時間：2023-05-30 08:53:29
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險(xiǎn)公司檔案管理，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
隨著國民經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，我國社會保險(xiǎn)的參保數(shù)迅速增加，社會保險(xiǎn)檔案管理也將面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，因此做好社會保險(xiǎn)檔案管理的根本點(diǎn)是加強(qiáng)創(chuàng)新，以下就是淺談社會保險(xiǎn)電子檔案管理系統(tǒng)。
只有通過對新時期社會保險(xiǎn)檔案管理創(chuàng)新的必要性以及現(xiàn)存的問題分析，將紙介檔案與數(shù)字檔案的轉(zhuǎn)換，才是需要對新時期提出社會保險(xiǎn)檔案管理創(chuàng)新的途徑策略。
社會保險(xiǎn)檔案管理現(xiàn)狀分析
（一）社會保險(xiǎn)的參保人數(shù)增長迅速
我國社會保險(xiǎn)的參保數(shù)，增長迅速。2009年底，全國參加城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)為23550萬人，比2008年末增加了1659萬人。參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)民工人數(shù)為2647萬人，比2008年末增加231萬人。根據(jù)《國家****行動計(jì)劃(2011-2012年)》指出，到2012年，中國城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)超過2.23億，基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)超過4億，失業(yè)保險(xiǎn)參保人數(shù)超過1.2億，工傷保險(xiǎn)參保人數(shù)超過1.4億，生育保險(xiǎn)參保人數(shù)超過1億。參加農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金的人數(shù)逐年增長。
（二）社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)實(shí)施改革計(jì)劃
近幾年來，國內(nèi)社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)全面實(shí)施了各種改革計(jì)劃，早在2009年最后一次國務(wù)院常務(wù)會議決定將在2010年內(nèi)開展全國范圍的城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系跨省轉(zhuǎn)移接續(xù)制度。從2010年7月1日起，流動就業(yè)人員基本醫(yī)療保險(xiǎn)可跨省轉(zhuǎn)移接續(xù)。2011年11月15日，人保部就《社會保險(xiǎn)費(fèi)申報(bào)繳納管理規(guī)定(草案)》征求意見。根據(jù)草案，企業(yè)繳納險(xiǎn)種從養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)險(xiǎn)三項(xiàng)擴(kuò)至五項(xiàng)，新增工傷和生育險(xiǎn)。這些政策改革都為新時期的社會保險(xiǎn)事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展?fàn)I造了很大的發(fā)展空間以及機(jī)遇。
（三）負(fù)責(zé)社會保險(xiǎn)檔案管理的部門分散
我國公民個人社保檔案分散在不同的管理部門中管理。現(xiàn)行社會保障管理體制是分散型的。具體情況是：社保中心管理著養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷等法定的基本保障檔案;民政局管理著社會救助、社會福利、社會優(yōu)撫、城市最低生活保障金;商業(yè)保險(xiǎn)公司管理著公民個人補(bǔ)充保障的一系列保險(xiǎn)金。這種現(xiàn)狀造成多頭經(jīng)辦，政出多門，業(yè)務(wù)交叉，資源浪費(fèi)，政令難以統(tǒng)一的局面。由于管理機(jī)構(gòu)分散、不集中，使人們在利用公民個人社保檔案時，存在著許多不便。例如，我們?nèi)绻枰私夤駛€人就業(yè)及保險(xiǎn)金交納情況，需要到幾個不同的管理機(jī)構(gòu)去了解，這樣就給公民個人和組織在查詢工作中帶來了很大的不便;而且這種分散的管理，使整個社會保障體系出現(xiàn)了許多漏洞，于是就出現(xiàn)了一些奇怪的現(xiàn)象：如涉保人死亡以后，其所涉及的個人保險(xiǎn)賬戶并未隨之終結(jié)，仍有人代領(lǐng)保險(xiǎn)金。
可見，我國社會保險(xiǎn)檔案與日俱增，當(dāng)今社會的發(fā)展對社會保險(xiǎn)檔案的要求也在提高，需要對社會保險(xiǎn)檔案進(jìn)一步創(chuàng)新。編輯老師為大家整理了淺談社會保險(xiǎn)電子檔案管理系統(tǒng)，希望對大家有所幫助。
社會保險(xiǎn)檔案管理關(guān)系到社會保險(xiǎn)制度能否順利地貫徹執(zhí)行，關(guān)系到社會保險(xiǎn)的作用能否發(fā)揮出來，更關(guān)系到被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益能否得到保障，同時，它也是社會保險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理的基礎(chǔ)，它能夠?yàn)樯鐣ｋU(xiǎn)基金籌集提供必要的原始數(shù)據(jù)。
（一）檔案意識薄弱
一是社會保險(xiǎn)檔案管理沒有擺上領(lǐng)導(dǎo)的議事日程，不關(guān)心或很少關(guān)心檔案管理工作存在的問題。二是部分業(yè)務(wù)人員存在認(rèn)識不高，工作態(tài)度不嚴(yán)肅的問題。認(rèn)為當(dāng)前的工作都忙不過來，哪有時問去整理檔案。缺乏創(chuàng)新意識。缺乏新思路、新舉措，難以適應(yīng)社會保險(xiǎn)制度的快節(jié)奏。
（二）檔案管理混亂
實(shí)際工作中，除部分單位實(shí)現(xiàn)檔案集中統(tǒng)一管理外，多數(shù)單位常根據(jù)單位自身業(yè)務(wù)情況或從方便工作需要出發(fā)，采取由文書、會計(jì)或業(yè)務(wù)科室承辦人員分散保管的方式，造成“我承辦我保管，我走了就不管”，或“人人都負(fù)責(zé)，人人又都不負(fù)責(zé)”的現(xiàn)象發(fā)生，致使社會保險(xiǎn)檔案不同程度的流失。
（三）缺少規(guī)章制度
哪些檔案材料需要整理歸檔，如何進(jìn)行整理歸檔；哪些材料不需歸檔，如何進(jìn)行鑒定銷毀；哪些材料需要分級分類管理，如何分級分類管理；哪些檔案需長期保管，哪些檔案需短期保管，如何劃分檔案保管期限；檔案如何提供利用等。客觀上沒有形成良好的運(yùn)行機(jī)制，主觀上也未建立標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的管理制度。
二、加強(qiáng)社會保險(xiǎn)檔案管理的對策建議
社會保險(xiǎn)檔案是社會保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的一筆非常寶貴的財(cái)富，是必不可少的基礎(chǔ)性和配套性的新工作。只要本著先易后難，逐步理順的原則，重點(diǎn)解決好資料收集不全、分類混亂、管理不規(guī)范和不注意開發(fā)利用等問題，建立健全必要的管理制度，就會逐步形成獨(dú)具特點(diǎn)的社會保險(xiǎn)檔案管理體系和管理辦法。
（一）加強(qiáng)社會保險(xiǎn)檔案管理宣傳工作
社會保險(xiǎn)檔案是對參保單位和個人權(quán)益的真實(shí)記錄，是確定參保個人享受社會保險(xiǎn)待遇的重要依據(jù)，是實(shí)現(xiàn)為參保個人“記錄一生、跟蹤一生、服務(wù)一生、保障一生”目標(biāo)的重要條件，也是反映社會保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的寶貴資料和重要?dú)v史憑證。依法加強(qiáng)和規(guī)范社會保險(xiǎn)檔案管理，不斷提高管理水平，既是加快推進(jìn)社會保險(xiǎn)經(jīng)辦工作標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化的重要內(nèi)容，也是全面提升經(jīng)辦能力和管理水平,真正維護(hù)職工權(quán)益，促進(jìn)公平保障，和諧保障的有效途徑。為切實(shí)深入做好社會保險(xiǎn)檔案管理工作，要調(diào)動方方面面的積極因素，使之同心同向，形成合力。因此，我們要加大對社會保險(xiǎn)檔案工作意義作用的宣傳力度,充分利用各種有效宣傳手段和宣傳方式,廣泛宣傳做好社會保險(xiǎn)檔案管理工作的重要性和必要性,提高系統(tǒng)工作人員社會保險(xiǎn)檔案管理意識，增強(qiáng)加強(qiáng)檔案管理的自覺性和主動性。
（二）規(guī)范社會保險(xiǎn)檔案管理業(yè)務(wù)流程
多年以來，不斷有專家學(xué)者呼吁把社會保險(xiǎn)檔案“集中統(tǒng)一管理”，但由于法律法規(guī)缺失，有關(guān)社會保險(xiǎn)的檔案一直處于分散管理、多頭管理的無標(biāo)準(zhǔn)狀態(tài)。有的歸檔案行政主管部門管理，有的由組織人事部門管理，有的在勞動和社會保障部門管理，有的一直在用人單位，有的甚至放到個的口袋里，成了名副其實(shí)的“口袋檔案”。管理沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一地一策，畫地為牢，很難規(guī)范，有的基層單位連專職的檔案人員和基本的檔案設(shè)施都不全，丟失、涂改、損壞檔案的惡劣案件時有發(fā)生。社會保險(xiǎn)檔案的規(guī)范管理應(yīng)從以下幾個方面入手。
1、社會保險(xiǎn)檔案收集整理規(guī)范。社會保險(xiǎn)檔案材料收集分類，必須按照《社會保險(xiǎn)檔案管理實(shí)施辦法》進(jìn)行歸檔整理；保持每份歸檔材料之間聯(lián)系緊密、銜接有序，按主表在前、附件在后，審核結(jié)果在前、審核依據(jù)在后，重要憑證在前、次要憑證在后的原則排序。社會保險(xiǎn)檔案材料要求字跡、印章和日期必須齊全清晰，字跡模糊或易褪變的歸檔材料應(yīng)予以復(fù)制后方可收集歸檔。不能有鉛筆、圓珠筆、紅墨水、純藍(lán)墨水等書寫字跡。嚴(yán)禁使用熱敏（傳真）紙、復(fù)寫紙，確保社會保險(xiǎn)業(yè)務(wù)材料內(nèi)容的完整性和真實(shí)性。
2、社會保險(xiǎn)檔案移交規(guī)范。社會保險(xiǎn)檔案管理人員必須按時將本部門經(jīng)辦業(yè)務(wù)過程中形成的具有保存和利用價(jià)值的、已辦結(jié)的專業(yè)性業(yè)務(wù)材料（含電子文檔），按照《社會保險(xiǎn)檔案管理實(shí)施辦法》和《社會保險(xiǎn)檔案材料收集整理規(guī)范》，進(jìn)行分類收集整理并定期進(jìn)行移交。每次辦理業(yè)務(wù)檔案移交，檔案室工作人員與處室兼職檔案管理人員都必須現(xiàn)場填寫《社會保險(xiǎn)檔案移交表》，經(jīng)雙方簽字確認(rèn)，明確工作責(zé)任。3、社會保險(xiǎn)檔案立卷歸檔規(guī)范。社會保險(xiǎn)檔案的收集按照《社會保險(xiǎn)檔案管理規(guī)定》的歸檔范圍和要求，一式一份收集整理歸檔，確保社會保險(xiǎn)檔案齊全、準(zhǔn)確、規(guī)范。凡歸檔的社會保險(xiǎn)材料必須利于長期保存，保證圖樣清晰、字跡工整耐久、簽署完備。禁止使用鉛筆、圓珠筆、彩色筆和復(fù)寫、傳真制作社會保險(xiǎn)業(yè)務(wù)材料。
（三）實(shí)現(xiàn)社會保險(xiǎn)檔案管理的標(biāo)準(zhǔn)化
社會保險(xiǎn)檔案建設(shè)與管理的標(biāo)準(zhǔn)化，為社會保險(xiǎn)管理發(fā)揮了重要作用。
1、加強(qiáng)基本硬件建設(shè)。首先要制定完善的檔案管理制度，并由上至下成立檔案工作領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)立專職檔案員，并進(jìn)行了業(yè)務(wù)培訓(xùn)，為檔案管理提供組織和人員上的保證。其次要加強(qiáng)檔案管理基本建設(shè)。一是開辟專門檔案室加強(qiáng)管理；二是購置標(biāo)準(zhǔn)檔案柜；三是設(shè)置防火、防潮、恒溫、防盜器具；四是購置檔案專用帳表卡冊包裝盒等工具，及照相機(jī)、錄音機(jī)等必備物品。
2、建立社會保險(xiǎn)檔案管理系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)微機(jī)管理。隨著社會保險(xiǎn)覆蓋范圍擴(kuò)大、險(xiǎn)種越來越多、管理越來越復(fù)雜，社會保險(xiǎn)檔案的管理也變得比較困難，迫切要求建立一個有效的檔案管理系統(tǒng)。其內(nèi)容包括：
(1)在職職工、退休人員個人的基本社會保險(xiǎn)檔案庫：詳細(xì)記載職工每次調(diào)動、停保及死亡、退休等原因引起的檔案變化情況，完整準(zhǔn)確記載職工在職期間各年工資收入情況和繳費(fèi)情況。
(2)用人單位參保的基本情況庫：記載用人單位的所屬行業(yè)、經(jīng)濟(jì)類型編碼等基本情況；記載參保與撤保、在職人員、非在職人員工資和社會保險(xiǎn)基金應(yīng)繳總數(shù)及變化情況；記載正常的繳費(fèi)、欠繳、補(bǔ)繳、實(shí)際支付待遇情況的歷史資料。
(3)記帳憑證庫和科目二級帳庫：記錄會計(jì)憑證科目數(shù)據(jù)及全部會計(jì)科目的二級細(xì)帳。
(4)財(cái)務(wù)、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫：有關(guān)社會保險(xiǎn)財(cái)務(wù)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表等數(shù)據(jù)信息。
（四）注重社會保險(xiǎn)檔案的開發(fā)利用
關(guān)鍵詞:保險(xiǎn) 制度 監(jiān)管 建議
堅(jiān)持落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀和國家重視扶持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的若干方針政策,促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的空前繁榮。截止到2008年末,全國共有保險(xiǎn)公司130多家,其中人身險(xiǎn)公司59家,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2327家,共有保險(xiǎn)從業(yè)人員322.8萬人,其中保險(xiǎn)個人人262.9萬人。
保險(xiǎn)人制度從1992年進(jìn)入中國大陸。人制度指的是由保險(xiǎn)監(jiān)管部門或者保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在營運(yùn)過程中形成的針對保險(xiǎn)從業(yè)人員的約束機(jī)制。在保險(xiǎn)的發(fā)展歷史中,美國、日本等發(fā)達(dá)國家都形成了較為完善的人制度,而我國的人制度發(fā)展僅僅只有十幾年的歷史。該制度對于推動我國保險(xiǎn)事業(yè)特別是壽險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。但隨著保險(xiǎn)市場的不斷成熟,監(jiān)管體系的不斷完善,保險(xiǎn)個人人制度建設(shè)在監(jiān)管方面出現(xiàn)了新的研究課題。這些研究課題來自保險(xiǎn)人監(jiān)管中出現(xiàn)的幾個新矛盾。集中表現(xiàn)在以下兩個方面:
一、一個人多家的現(xiàn)象普遍存在
按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的第一百二十九條規(guī)定:個人保險(xiǎn)人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時,不得同時接受兩個以上保險(xiǎn)人的委托。到底是什么原因造成一個人多家這種現(xiàn)象出現(xiàn)呢?主要是因?yàn)楦鞅ｋU(xiǎn)公司目前對保險(xiǎn)個人人的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了保險(xiǎn)個人人的有效供給。可能有人會反對這種觀點(diǎn),認(rèn)為個人保險(xiǎn)人比比皆是,只要考取資格證就可以上崗。其實(shí)不然。各家公司爭奪的對象實(shí)際是占行業(yè)30%的高績效人員,即所謂的保險(xiǎn)行業(yè)的“二八定律”或“三七現(xiàn)象”。這些績優(yōu)人員的業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)品質(zhì)要通過一段時間的業(yè)務(wù)開展才能顯現(xiàn)出來。而人身險(xiǎn)公司的經(jīng)營性質(zhì)決定產(chǎn)品銷售大多為期繳產(chǎn)品銷售,對于在人身險(xiǎn)公司從業(yè)的保險(xiǎn)個人人來說,續(xù)期利益成為影響其收入的至關(guān)重要的利益。所以保險(xiǎn)人最初想方設(shè)法維持這塊利益,通過不斷展業(yè)做新單達(dá)到公司要求的業(yè)績標(biāo)準(zhǔn)以確保續(xù)期利益不丟失。
但事實(shí)上,保險(xiǎn)公司雨后春筍般地成立,在促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)繁榮發(fā)展的同時,也加劇了市場競爭。保險(xiǎn)公司對市場份額的激烈爭奪不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品、價(jià)格和服務(wù)方面,當(dāng)前更多的體現(xiàn)在對保險(xiǎn)個人人的爭奪上。誰擁有更多的人力往往就意味著誰在競爭中占據(jù)上風(fēng),占據(jù)主動。而最大限度地挖掘?qū)κ秩肆焖賶汛笞约旱膶?shí)力正好是一箭雙雕。所以新成立公司往往不惜成本、不惜代價(jià)用更高的利益吸引人才。為追求利益最大化,眾多的個人保險(xiǎn)人選擇了一個身份多家的做法,而且創(chuàng)造出了羊群效應(yīng),使得這種現(xiàn)象在行業(yè)中不斷蔓延開來。
二、行業(yè)內(nèi)從業(yè)人員流動過于頻繁。給保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展帶來一系列隱患
近年來,保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員流動頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其他行業(yè)的人員流動,特別是保險(xiǎn)個人人的流動更加趨于非理性。每當(dāng)一個新公司誕生,原有的保險(xiǎn)公司就要承受一次人員流失的陣痛,這雖然有助于促進(jìn)原有公司經(jīng)營管理能力、服務(wù)水平提升,促進(jìn)原有公司重視人員培養(yǎng)、教育,但從另一個方面也加大了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。比如:各家公司為吸引人、留住人,紛紛修訂《基本法》,加大財(cái)務(wù)支持力度,提高手續(xù)費(fèi)率等。團(tuán)隊(duì)的每次非理性集體跳槽都會給新公司帶來業(yè)績的快速增長,而同時原有的保險(xiǎn)公司若不能及時補(bǔ)充人員則會出現(xiàn)保費(fèi)大起大落,嚴(yán)重者甚至?xí)霈F(xiàn)局部保費(fèi)斷流,但最終無論是受益者還是受害者雙方都要付出高昂的成本和巨大的代價(jià)。倘若長此以往不加以規(guī)范,勢必造成惡性循環(huán),對保險(xiǎn)行業(yè)的健康有序發(fā)展帶來重大的隱患。
面對中國保險(xiǎn)業(yè)如火如荼的良好發(fā)展局面,我們不能投鼠忌器,畏首畏尾,要有的放矢、及時準(zhǔn)確地對這種現(xiàn)象進(jìn)行管控和規(guī)范,一種比較有效的管控手段是在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)建立個人人檔案,對其實(shí)施有效管控。建議如下:
一、出臺行業(yè)關(guān)于建立保險(xiǎn)個人人檔案的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范性文件,由監(jiān)管機(jī)關(guān)和行業(yè)協(xié)會制定出統(tǒng)一的檔案格式和要求,下發(fā)給各保險(xiǎn)公司執(zhí)行。
檔案的內(nèi)容可分為五部分:
1.個人人的全部基本資料;
2.個人人的從業(yè)經(jīng)歷及接受教育、培訓(xùn)的記錄及得分;
3.個人人各個階段的業(yè)績情況及日常行為考核情況;
4.個人人的資信狀況、受獎懲及是否有違規(guī)記錄;
5.整個檔案的得分標(biāo)準(zhǔn)及其本人綜合得分。
二、對保險(xiǎn)個人人檔案流轉(zhuǎn)的管控措施。
1.設(shè)計(jì)、開發(fā)相應(yīng)的管理軟件,建立行業(yè)互動平臺。
對于達(dá)不到限定期限和限定分值的檔案不予流轉(zhuǎn);對于達(dá)不到監(jiān)管要求分值的檔案予以凍結(jié),并通過互動平臺實(shí)現(xiàn)信息共享。
2.建立快速、高效、公正、合理的檔案流轉(zhuǎn)程序。
保險(xiǎn)個人人檔案建立后在各家公司,必須在監(jiān)管機(jī)關(guān)統(tǒng)一電子信息平臺上進(jìn)行操作,否則不能取得合法有效的資格證;應(yīng)在全國范圍內(nèi)對檔案統(tǒng)一編號,這意味著每個人只有一個身份。同一身份第二次出現(xiàn)的時候?qū)⒈绘i定,接受審查。
3.將人考試成績和考試號記入檔案和互動平臺,由監(jiān)管機(jī)關(guān)發(fā)放工號,否則不予發(fā)放人資格證。
保險(xiǎn)人在當(dāng)今保險(xiǎn)行業(yè)有著舉足輕重的作用,因此必須加大監(jiān)管力度,才能有效保證保險(xiǎn)市場的平衡穩(wěn)定,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】會計(jì)檔案管理金融系統(tǒng)應(yīng)用
一、會計(jì)檔案管理系統(tǒng)
會計(jì)檔案管理系統(tǒng)是通過掃描儀的掃描，將紙質(zhì)的會計(jì)檔案轉(zhuǎn)化成電子式的會計(jì)檔案，然后再用OCR技術(shù)將會計(jì)檔案的電子化影像建立精確的索引，實(shí)現(xiàn)檔案的電子化，最后采用容量大的存儲設(shè)備對會計(jì)電子檔案進(jìn)行長久的保存。
借助現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，可以將會計(jì)檔案的信息進(jìn)行分享，提高會計(jì)檔案保管與其他環(huán)節(jié)的工作效率。比如，會計(jì)檔案管理系統(tǒng)還可以根據(jù)實(shí)際的需要，提取相關(guān)的管理數(shù)據(jù)，然后對其進(jìn)行加工、處理、生成有關(guān)管理信息。
二、會計(jì)檔案管理系統(tǒng)中與金融系統(tǒng)有關(guān)的兩個特點(diǎn)
2.1形成過程的嚴(yán)密性
每一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)生，都是要取得憑證的。會計(jì)人員在接到原始憑證的時候，要對其合法性、真實(shí)性、合理性進(jìn)行一系列的審核，并根據(jù)原始憑證填制記賬憑證，在根據(jù)原始憑證和記賬憑證來登記賬簿，接著是根據(jù)賬簿來定期地在銷存軟件中形成了有機(jī)整體，所以說，會計(jì)檔案的形成過程是十分的嚴(yán)密的，會計(jì)檔案管理系嚴(yán)密性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他的一般的管理系統(tǒng)。
2.2記載事物的連續(xù)性強(qiáng)
資金的運(yùn)轉(zhuǎn)是一個無休止的過程，她的具體的內(nèi)容的表現(xiàn)形式是多種多樣的。會計(jì)為了完整地反映和監(jiān)督資金的運(yùn)轉(zhuǎn)全貌，必須系統(tǒng)、連續(xù)地予以記錄、計(jì)算、分析和評價(jià)。所以，會計(jì)工作中所產(chǎn)生的會計(jì)檔案本身就具有連續(xù)性，從會計(jì)憑證到會計(jì)賬簿，再到進(jìn)銷軟件中的財(cái)務(wù)報(bào)表，時間上依次連接，內(nèi)容上組成了一個連續(xù)不斷的整體。
三、什么是金融系統(tǒng)
金融管理系統(tǒng)是關(guān)于資金流動、集中和分配的一個綜合體系。是一個由連接資金盈余者和資金短缺者的金融市場和金融中介機(jī)構(gòu)一起構(gòu)成的有機(jī)體。廣泛被家庭、公司、政府為了執(zhí)行金融決策而使用的機(jī)構(gòu)，囊括了股票、證券和債券的市場，當(dāng)然還涵蓋了保險(xiǎn)公司和金融中介機(jī)構(gòu)。金融系統(tǒng)的資金是通過金融系統(tǒng)從資金盈余者流向資金短缺者的。
四、會計(jì)檔案管理系統(tǒng)在金融系統(tǒng)中的應(yīng)用
（1）在金融系統(tǒng)建設(shè)中，要形成的文件數(shù)量是很多的，而且系統(tǒng)建設(shè)必備文件又不是同于一般的技術(shù)文件。在系統(tǒng)建設(shè)的每一個階段，為了總結(jié)和協(xié)調(diào)的需要，要產(chǎn)生很多詳細(xì)的技術(shù)文件，而且還得在這些文件的基礎(chǔ)上總結(jié)系統(tǒng)建設(shè)的每一個階段的必備文件。（2）著眼于成本差異分析的傳統(tǒng)管理會計(jì)理論已經(jīng)不能適應(yīng)新時代的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，金融系統(tǒng)決策者所要考慮的不僅是數(shù)據(jù)化的指標(biāo)核定，更加需要著眼于成本的分析與執(zhí)行者行為的結(jié)合。金融系統(tǒng)的性質(zhì)決定了它是一個盈利性的系統(tǒng)，通過資金的安全性、流動性和效益型的三者結(jié)合，實(shí)現(xiàn)凈利潤的最大化。膨脹不斷的經(jīng)濟(jì)使業(yè)務(wù)和會計(jì)信息量大大增加，所以，會計(jì)檔案管理系統(tǒng)變成了金融系統(tǒng)內(nèi)部管理機(jī)制首要選擇。（3）會計(jì)檔案管理系統(tǒng)具有用戶管理的功能，可以實(shí)現(xiàn)對系統(tǒng)管理用戶的維護(hù)，比如說是新增系統(tǒng)用戶，對系統(tǒng)用戶信息進(jìn)行修改過著刪除，這些都是可以用在金融系統(tǒng)上面的，金融系統(tǒng)是一個中介機(jī)構(gòu)，里面有證券、債券、保險(xiǎn)等的市場，設(shè)計(jì)道德用戶也是很多的，所以在這一點(diǎn)上，利用會計(jì)檔案系統(tǒng)的用戶管理功能可以對金融系統(tǒng)里面的大批量的用戶信息進(jìn)行保護(hù)。（4）機(jī)構(gòu)維護(hù)也是會計(jì)檔案管理系統(tǒng)的一個不可忽視的作用。它可以讓用戶按照ABIS中的機(jī)構(gòu)隸屬關(guān)系，從而來進(jìn)行增加機(jī)構(gòu)的操作，或者是用于機(jī)構(gòu)信息的修改以及機(jī)構(gòu)撤并后機(jī)構(gòu)的刪除和隸屬關(guān)系變更后的維護(hù)。（5）會計(jì)檔案管理系統(tǒng)可以提供一定的統(tǒng)計(jì)功能，便于管理。用戶可以根據(jù)范圍、檔案的種類或者是保管的狀態(tài)對會計(jì)檔案進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，計(jì)算出檔案的記錄數(shù)。而金融系統(tǒng)里面是有資金盈余者的資金流向資金短缺者的一方，中途肯定時候金額的交易，那么利用窺覬檔案管理系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)功能可以更為清楚地記載交易的數(shù)量和情況。
五、結(jié)語
本文大概講述了會計(jì)檔案管理系統(tǒng)在金融系統(tǒng)中的應(yīng)用，只有將會計(jì)檔案好、管理系統(tǒng)的功能和優(yōu)點(diǎn)真正運(yùn)用到金融系統(tǒng)當(dāng)中，才能真正地發(fā)揮其作用。
參考文獻(xiàn)
[1]余緒纓.管理會計(jì).遼寧人民出版社. 1996
1.病歷檔案的歷史源流
醫(yī)學(xué)是勞動人民在長期的生活及生產(chǎn)實(shí)踐中，在與疾病作斗爭的漫長過程中逐漸發(fā)展起來的。人類有文字不過有五、六千年歷史，但在有文字記錄以前，古人類就把醫(yī)療實(shí)踐活動記錄在化石、石刻、壁畫上了。
2.病歷檔案的組成
大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，病歷檔案的內(nèi)容包括門診病歷檔案、住院病歷檔案、醫(yī)療事故檔案、死亡檔案等四個方面。一般的病歷檔案多含門診病歷檔案和住院病歷檔案。
2.1門診病歷檔案
醫(yī)院門診是病人的首診，也是形成病歷檔案最多的地方。門診病歷檔案包括患者的病歷本、門診化驗(yàn)單、X光檢查報(bào)告單、B超報(bào)告、心電圖報(bào)告等記錄以及醫(yī)生診斷的結(jié)論、各種治療處方，同時包括門診中西處方的存根。
2.2住院病歷檔案
嚴(yán)重患者由門診轉(zhuǎn)入住院部進(jìn)行一段時間的治療，在此治療過程中就形成了大量的病歷檔案，它包括門診醫(yī)生開出的住院證及其初診的結(jié)論；住院部醫(yī)生觀察的各種記錄、化驗(yàn)報(bào)告單、X光片、心電圖、腦電圖、B超、CT等檢查記錄材料及其診斷結(jié)論等；護(hù)理人員對病人的觀察、治療護(hù)理所做各項(xiàng)記錄；需做手術(shù)的患者產(chǎn)生的諸如術(shù)前會診結(jié)論、手術(shù)方案、手術(shù)同意書、麻醉記錄單、術(shù)中意外情況的處理方案等文字材料。
2.3醫(yī)療事故檔案
在治療中有時產(chǎn)生醫(yī)療事故和意外事故，必須有檔案的記載，以便查考。醫(yī)療事故檔案包括病人的病情和醫(yī)生的治療方案、醫(yī)治過程中形成的所有記錄，以及事故發(fā)生后，事故鑒定委員會的鑒定結(jié)論、傷殘等級評定證書，有些事故還含有法醫(yī)進(jìn)行尸體解剖形成的尸體勘驗(yàn)筆錄。
2.4死亡檔案
經(jīng)過醫(yī)院多方搶救無效而逝去的病人，必須建立死亡檔案。死亡檔案包括搶救病人的全部記錄，以及寫有死亡時間、地點(diǎn)等內(nèi)容的通知單。
3.病歷檔案的特點(diǎn)
3.1服務(wù)對象單一
病歷檔案服務(wù)的主要對象是病人和醫(yī)務(wù)人員。
3.2病歷檔案袋提前形成
病人就診之始，醫(yī)院就要給病人辦理立卷、登記、編號、建立姓名索引卡等手續(xù)。因?yàn)橹挥性卺t(yī)師診治之前建立病歷檔案，醫(yī)師所做的記錄以及實(shí)驗(yàn)室檢查結(jié)果的報(bào)告文件才能按號歸入該病人的病歷檔案袋。
3.3使用頻繁
病歷檔案服務(wù)的對象決定了它的使用頻率，每一份病歷檔案在該病人每次來院就診時都要使用。特別是某些慢性病或難于根治的疾病患者的病歷檔案則隨著就診次數(shù)的增加而多次使用。此外，在醫(yī)療的教學(xué)、科研活動中也經(jīng)常調(diào)閱病歷檔案。
4.病歷檔案的作用
4.1為醫(yī)療管理提供信息資源
病歷檔案是醫(yī)院最寶貴、最有特色的檔案財(cái)富。它是臨床實(shí)踐的原始記錄，是患者的保健參考資料，是醫(yī)務(wù)人員對疾病正確診斷和決定治療方案所不可缺少的重要依據(jù)。病歷檔案記載了每個患者的疾病情況、診療方法和效果，所以它在一定程度上反映了一個醫(yī)院的發(fā)展史。病歷檔案還是醫(yī)療糾紛處理、傷殘?jiān)u定、訴訟案件調(diào)查的重要法律依據(jù)。因此，可以說病歷檔案是一個醫(yī)院最寶貴的珍藏，也是最有利用價(jià)值的檔案財(cái)富。病歷檔案，特別是罕見病例檔案具有重要的信息利用價(jià)值，對于類似病案的診治具有重要的參考和指導(dǎo)作用。
4.2為醫(yī)療科研提供參考
病歷檔案對于醫(yī)務(wù)人員開展科學(xué)研究具有十分重要的意義。病歷檔案是提高醫(yī)療水平和護(hù)理水平的重要資料。對于患者診斷的確立和選擇恰當(dāng)?shù)闹委煼桨付家獏⒖疾v檔案。一個完整的病歷檔案可以指出通向正確診斷的途徑，所以它是決定診斷的關(guān)鍵。通過對病歷檔案進(jìn)行科學(xué)研究，就能提出各種有價(jià)值的資料，來總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高醫(yī)療質(zhì)量和護(hù)理質(zhì)量，研發(fā)新藥品。
4.3為教學(xué)提供示范材料
病歷檔案是醫(yī)學(xué)科學(xué)研究的寶貴資料。通過病歷檔案的統(tǒng)計(jì)分析，能夠找出規(guī)律，為醫(yī)學(xué)科學(xué)的研究工作提供可靠依據(jù)，推動醫(yī)學(xué)的發(fā)展。臨床醫(yī)師可根據(jù)既往某類疾病的病歷檔案回顧性總結(jié)，得出某些規(guī)律性的結(jié)論來提高臨床工作。更可有計(jì)劃地進(jìn)行一些前瞻性研究，按照一定的要求來記錄病歷檔案，從而提供研究資料，豐富醫(yī)學(xué)知識寶庫。此外，通過病歷檔案的統(tǒng)計(jì)分析，可以找出各種疾病發(fā)生、發(fā)展的特點(diǎn)，為采取預(yù)防措施，保障人民的健康提供依據(jù)。因此它是疾病預(yù)防工作的必要基礎(chǔ)。
4.4為醫(yī)療雙方維護(hù)合法權(quán)益提供依據(jù)
4.4.1病歷檔案為醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供可靠依據(jù)
如何使保險(xiǎn)公司及被保險(xiǎn)人雙方利益均得到保證，病歷檔案便成為一個重要依據(jù)，病歷檔案可以為保險(xiǎn)公司提供所有需要的真實(shí)信息，醫(yī)院病案室為保險(xiǎn)公司提供被保險(xiǎn)人的病歷檔案已成為一項(xiàng)重要工作。
4.4.2病歷檔案為解決醫(yī)療糾紛提供真實(shí)有效的依據(jù)
隨著我國法律制度的不斷完善，人們的法制觀念和自我保護(hù)意識日益加強(qiáng)，表現(xiàn)出的醫(yī)患糾紛也越來越多。病歷檔案作為解決醫(yī)療糾紛的一個重要依據(jù)越來越被人們所重視。病歷檔案還是處理各種肇事、事故和傷殘鑒定的重要文件，必須根據(jù)病歷檔案來作檢查分析，才能推斷出責(zé)任之所在。
5.病歷檔案的現(xiàn)代科學(xué)管理方法
病歷檔案管理的目的就是用科學(xué)的方法，對病歷檔案進(jìn)行收集、整理、編目、統(tǒng)計(jì)、保管和利用等一系列的處置，以便保管好病歷檔案，并充分利用它來為醫(yī)療、教學(xué)、科研服務(wù)。
5.1制度化管理
建立和完善病歷檔案管理制度，使病歷檔案的管理走向法制化、規(guī)范化軌道，是做好病歷檔案工作的必要條件。根據(jù)檔案工作的基本原則和檔案法規(guī)，病歷檔案必須集中統(tǒng)一管理。當(dāng)前許多醫(yī)院成立了病案室，集中統(tǒng)一管理和保管病歷檔案，監(jiān)督、檢查和指導(dǎo)病歷檔案工作。有些醫(yī)院設(shè)立了“病歷管理委員會”，加強(qiáng)對病歷檔案的領(lǐng)導(dǎo)，建立健全病歷檔案管理各項(xiàng)規(guī)章制度，從而使病歷檔案工作有了可靠的體制保障。此外，要把好病歷檔案的形成和歸檔關(guān)，確保病歷檔案的完整、準(zhǔn)確和系統(tǒng)。病歷檔案是由醫(yī)療文件材料轉(zhuǎn)化而來的，為了確保病歷檔案的完整、準(zhǔn)確、精練和系統(tǒng)，必須在病歷檔案材料形成過程中把好質(zhì)量關(guān)，這也是搞好病歷檔案的前提。要加強(qiáng)對病歷檔案書寫質(zhì)量的管理和簽署審批管理，做到病歷書寫內(nèi)容完整準(zhǔn)確，文字簡練明了，記錄及時，手續(xù)齊全，書寫整潔。同時，當(dāng)一個病人診療結(jié)束并取得相應(yīng)的結(jié)果后，應(yīng)及時地將記錄診療全過程及其結(jié)果的材料整理歸檔，把有使用價(jià)值的醫(yī)療文件材料完整而系統(tǒng)地保存下來。
5.2規(guī)范化管理
加強(qiáng)病歷檔案的整理，大力開發(fā)病歷檔案信息資源，是做好病歷檔案工作的基本要求。保管病歷檔案的最終目的就是為了提供利用。但為了更好更及時、準(zhǔn)確地提供利用，一是必須對病歷檔案進(jìn)行科學(xué)系統(tǒng)的整理；二是要編制科學(xué)合理的檢索工具體系充分揭示病歷檔案的內(nèi)容；三是通過借閱、編研、計(jì)算機(jī)檢索等多種方式，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。只有具備齊全、完整并實(shí)現(xiàn)了規(guī)范化整理的檔案，才能做到收集齊全、分類準(zhǔn)確、整理科學(xué)、歸檔完整、利用方便，才能給信息的開發(fā)提供有利條件。
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 經(jīng)濟(jì)利益
保險(xiǎn)公司的有價(jià)單證指在公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理過程中用以承載當(dāng)事人雙方因交易而引發(fā)可以用貨幣計(jì)量的權(quán)利義務(wù)的憑證，能夠引發(fā)相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，具有法律效力，能夠引起當(dāng)事人雙方在法律意義上的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)公司有價(jià)單證是一經(jīng)簽發(fā)蓋章即承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任、產(chǎn)生法律效力或以此作為收款依據(jù)的有關(guān)憑證，每一份都會給公司帶來存在潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，如同金融企業(yè)的票據(jù)管理一樣，實(shí)行貨幣化管理。筆者主要從有價(jià)單證管理的重要性、目前存在的問題和管理措施來闡述。
一、有價(jià)單證管理的重要性
隨著市場競爭激烈化，近年來無數(shù)因?yàn)橛袃r(jià)單證管理不善而引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛、經(jīng)濟(jì)犯罪的事件表明，加強(qiáng)有價(jià)單證的管理，不僅是防范化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，而且也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)整頓市場的重要手段，因此對其管理非常重要。
1、有價(jià)單證是公司的立業(yè)之本和經(jīng)營產(chǎn)品的根本表現(xiàn)形式，是公司內(nèi)在價(jià)值和社會知名度的最直接表現(xiàn)形式，加強(qiáng)有價(jià)單證管理是檔案管理和保護(hù)客戶資源的需要。
2、有價(jià)單證一經(jīng)簽發(fā)就具有法律效力，成為保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人履行各自的權(quán)利和義務(wù)的重要依據(jù)；加強(qiáng)有價(jià)單證管理是明確合同雙方的保險(xiǎn)責(zé)任，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的需要。
3、單證管理是公司內(nèi)控管理的根本，監(jiān)管部門越來越重視，違規(guī)違紀(jì)問題的發(fā)生，其根源主要表現(xiàn)為單證的管理不到位和使用不合規(guī)，加強(qiáng)有價(jià)單證管理是加強(qiáng)內(nèi)控管理的需要。
二、目前管理中存在的問題
1、存在陰陽單的情況。保險(xiǎn)公司單證一般為一式多聯(lián)，有的保險(xiǎn)公司為某種非法目的，在保險(xiǎn)單公司聯(lián)所記載的客戶賬戶選擇、保險(xiǎn)期間、聯(lián)系電話等內(nèi)容與客戶聯(lián)不符，也就是所稱的“陰陽單”情況，影響保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資料的真實(shí)性。
2、私自印刷保險(xiǎn)單證。有的保險(xiǎn)公司為了便于銷售保險(xiǎn)，虛構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，未按照規(guī)定使用的備案保險(xiǎn)條款，擅自印刷保險(xiǎn)單證。
3、單證管理不嚴(yán)，遺失單證。保險(xiǎn)公司單證應(yīng)視作貨幣資金管理，但是有的保險(xiǎn)公司對有價(jià)單證管理忽視，未定期盤點(diǎn)單證，沒有及時收回營銷員領(lǐng)取的單證，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員拿著保險(xiǎn)單證收取保費(fèi)，但是未將保費(fèi)上交公司。
三、有價(jià)單證管理措施
1、制定單證管理制度，嚴(yán)格系統(tǒng)操作流程
保險(xiǎn)公司需要制定有價(jià)單證管理制度，從征訂、印刷、入庫保管、領(lǐng)用、回銷、盤點(diǎn)等方面去嚴(yán)格規(guī)范單證操作，制定單證操作的流程。單證印刷由總公司統(tǒng)一印刷，單證入庫和領(lǐng)用、回銷時做好臺賬登記，完善交接制度，形成單證定期盤點(diǎn)制度，保證系統(tǒng)、實(shí)物、臺賬“三賬合一”。發(fā)放單證時應(yīng)遵循“前清后領(lǐng)”的原則，領(lǐng)用單證簽字齊全，對領(lǐng)用人持有的有價(jià)單證要進(jìn)行存量控制。保險(xiǎn)公司單證使用量非常大，這就需要靠系統(tǒng)管理，要求系統(tǒng)操作及時，和實(shí)物流轉(zhuǎn)同步操作，提高單證管理效率。
2、專人專崗，規(guī)范崗位職責(zé)，簽訂重要單證崗位職責(zé)書
保險(xiǎn)公司單證管理員由專人負(fù)責(zé)管理，財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)部門都需要有專門的人員去管理，明確各部門單證管理人員，保證單證在任何環(huán)節(jié)都有人管理，規(guī)范各人的崗位職責(zé)，簽訂崗位責(zé)任書。實(shí)行不相容職務(wù)分離，將單證管理和單證保管崗位分開，減少單證保管環(huán)節(jié)，每一三級機(jī)構(gòu)設(shè)置單證管理崗和單證保管崗，四級機(jī)構(gòu)設(shè)置單證保管崗位。對違反單證管理的行為，加強(qiáng)處罰措施，實(shí)行責(zé)任追究制度。對私自設(shè)計(jì)、印制單證、不納入單證管理系統(tǒng)管理、單證出現(xiàn)重大遺失、擅自銷毀單證以及其他因管理不善造成重大單證管理失誤，分別追究所在機(jī)構(gòu)單證管理第一責(zé)任人、直接責(zé)任人和連帶責(zé)任人的責(zé)任，情節(jié)特別嚴(yán)重的，應(yīng)追究相關(guān)法律責(zé)任。
3、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)單證管理
保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)簽署的協(xié)議應(yīng)明確中介機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)對單證的管理責(zé)任和單證管理責(zé)任人。業(yè)務(wù)員代中介機(jī)構(gòu)、機(jī)構(gòu)領(lǐng)取單證的，交付時應(yīng)要求中介機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)單證管理責(zé)任人在交接清單上簽字確認(rèn)。保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)的合作是長期的，這種合作方式就形成了大量單證留在中介機(jī)構(gòu)，對于中介機(jī)構(gòu)庫存的單證，應(yīng)派專人盤點(diǎn)，由中介機(jī)構(gòu)定期報(bào)送單證使用情況；對于已經(jīng)正常使用的單證，應(yīng)及時收取保費(fèi)。加強(qiáng)單證的回銷管理，對于回銷率低的中介機(jī)構(gòu)限制發(fā)放單證。保險(xiǎn)公司及時收回作廢單證，完善簽字完整的交接單手續(xù)，并和系統(tǒng)狀態(tài)一一核對，將作廢單證定期銷毀。
4、重視單證清查，加強(qiáng)超期不回銷單證的管控
為展業(yè)需要，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員可以從公司領(lǐng)取部份有價(jià)單證，這部分單證存在管理的風(fēng)險(xiǎn)。為減少每個環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，對于已經(jīng)領(lǐng)用沒有回銷的單證，每月需要進(jìn)行逐份清點(diǎn)，每種單證限制回銷期限，超過回銷期限的單證，需要強(qiáng)制回銷。如果清單發(fā)現(xiàn)單證遺失的情況，應(yīng)立即登報(bào)聲明遺失處理。
5、定期檢查、加強(qiáng)培訓(xùn)
保險(xiǎn)公司單證檢查分為現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，現(xiàn)場檢查是指上級單證管理員去下級部門檢查單證使用情況，通過盤點(diǎn)單證、查看臺賬、領(lǐng)用單、作廢單證實(shí)物等方式，檢查下級機(jī)構(gòu)單證管理是否合規(guī)。非現(xiàn)場檢查是通過單證系統(tǒng)提取數(shù)據(jù)，查看是否有未回銷單證、未入庫單證。保險(xiǎn)公司應(yīng)形成定期檢查的制度，采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查的方式，并對檢查情況出具通報(bào)。
1 加強(qiáng)病案質(zhì)量管理的有效途徑
1.1 嚴(yán)格把好病案質(zhì)量:為了提高病案質(zhì)量,嚴(yán)格按照國家《病歷書寫規(guī)范》,要求各級醫(yī)師書寫病案以《規(guī)范》為標(biāo)準(zhǔn),做到規(guī)格統(tǒng)一。并從四個方面來加強(qiáng)病案書寫:一是病案書寫要求做到字跡工整,不得涂改、挖補(bǔ)、剪貼,對缺漏部分及時退回補(bǔ)充,嚴(yán)禁病案的丟失或者醫(yī)師認(rèn)為有價(jià)值病案私自留存的現(xiàn)象。二是病案記錄要有嚴(yán)格的時限。“住院病案”要求在病員入院24小時內(nèi)完成,其他如“手術(shù)記錄”、“轉(zhuǎn)入記錄”、“搶救記錄”等要當(dāng)天完成;“交班記錄”、“轉(zhuǎn)出記錄”、“出院記錄”要事前完成。三病案資料要求全面完整。如對各項(xiàng)檢查記錄單(會診單、化驗(yàn)單、其他檢查報(bào)告單、特殊檢查報(bào)告單),不僅記錄要準(zhǔn)確、及時,而且排列順序要統(tǒng)一、整齊。四是對進(jìn)修生、實(shí)習(xí)生記錄的病案,要求代教老師負(fù)責(zé)檢查,發(fā)現(xiàn)問題,及時指出,并加以補(bǔ)充和修改。
1.2 強(qiáng)化病案安全管理:加強(qiáng)管理,明確責(zé)任,用法律法規(guī)保護(hù)好病案。病案室工作的目的,就是要以新的思維方式和管理理念,構(gòu)建有效的病案管理和創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制,以滿足醫(yī)療、教學(xué)、科研的需求以及司法、保險(xiǎn)等社會服務(wù)需求。病案歸檔做到病案分類正確、書寫規(guī)范、裝訂整齊、不缺頁、不遺漏簽名、不少同意單,無論哪個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會造成資料的欠缺,引起不良后果。因此,保證病案資料的完整性,用法律規(guī)范約束病案管理工作,才能做到所有病案萬無一失。當(dāng)今病案管理已從傳統(tǒng)的管理上升到法制化管理,為各種原因引起的法律糾紛,鑒定傷情、醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、通過司法機(jī)關(guān)追究醫(yī)療過失等,都要提供病案原始證據(jù)。從病案室管理角度來防范醫(yī)療糾紛:對于歸檔病歷簽收人員檢查病案首頁、病程記錄、死亡討論記錄、各種化驗(yàn)單、同意書等是否有缺漏,及時逐項(xiàng)追回。保證48小時病案回收率100%。建立新的病案管理制度,嚴(yán)格遵循《醫(yī)療機(jī)構(gòu)病歷管理規(guī)定》照章辦事,制定本院人員調(diào)閱病案權(quán)限和應(yīng)辦的手續(xù),外來調(diào)閱病歷必須出示相關(guān)證件等進(jìn)行登記,對患者及家屬提供有效身份證,嚴(yán)格把關(guān),規(guī)范病案行為,責(zé)任到人,嚴(yán)格的病案管理制度和措施堵塞了一切可能出現(xiàn)的漏洞,防止醫(yī)療糾紛。保證病案室的工作在依法管理的科學(xué)規(guī)范中運(yùn)轉(zhuǎn)。
1.3 提高檔案管理工作人員的素質(zhì):要實(shí)現(xiàn)病案管理現(xiàn)代化、科學(xué)化,必須加強(qiáng)病案管理人員的隊(duì)伍建設(shè):
(1)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。對專職病案人員進(jìn)行專業(yè)訓(xùn)練,使他們掌握病案管理基本知識,明確其負(fù)責(zé)保管的歸檔病案范圍。加強(qiáng)對病案人員信息技術(shù)應(yīng)用能力的培訓(xùn),學(xué)習(xí)和掌握與病案信息化相關(guān)的計(jì)算機(jī)知識,數(shù)字化技術(shù)知識,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識、外語知識等,讓他們逐步掌握和提高檔案信息化、網(wǎng)絡(luò)的操作技能,逐步成為現(xiàn)代知識型病案專業(yè)人才。
(2)樹立終生學(xué)習(xí)的理念。病案人員掌握現(xiàn)代技術(shù)水平的高低已直接影響病案信息的現(xiàn)代化管理的速度和質(zhì)量。在信息化社會里,各種高新技術(shù)日新月異高速發(fā)展,知識老化速度非常快,檔案工作人員要樹立終生學(xué)習(xí)的新理念,及時調(diào)整知識結(jié)構(gòu),才能與時俱進(jìn),做好檔案工作。
(3)養(yǎng)成研究的習(xí)慣。研究能力的提高可使病案人員能敏銳地發(fā)現(xiàn)工作中存在地問題,及時總結(jié)經(jīng)驗(yàn),更好地解決工作實(shí)踐中所遇見的問題。
2 提高病案信息的有效利用
2.1 利用病案信息為醫(yī)療、教學(xué)、科研服務(wù):利用病案信息為管理層決策服務(wù)。病案是醫(yī)療業(yè)務(wù)信息的資源來源,隨著醫(yī)院his系統(tǒng)的建立,和網(wǎng)絡(luò)化的完善,病案資料中的相關(guān)資料和數(shù)據(jù)可通過計(jì)算機(jī)構(gòu)成各類工作質(zhì)量統(tǒng)計(jì)分析,如醫(yī)院臨床科室醫(yī)療質(zhì)量分析、工作效率指標(biāo)完成情況分析、單病種統(tǒng)計(jì)分析、平均住院日等醫(yī)療質(zhì)量綜合信息,使管理層了解與掌握院內(nèi)醫(yī)療工作經(jīng)營動態(tài),為醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)計(jì)算專科經(jīng)濟(jì)效益、調(diào)整專科設(shè)置機(jī)構(gòu)等提供重要依據(jù)。
利用病案信息對臨床科室實(shí)行醫(yī)療綜合目標(biāo)管理。臨床科室管理均以信息統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為依據(jù),而統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)90%以上來源病案信息。在諸多指標(biāo)中,科室出院人數(shù)、病床負(fù)荷信息、病床使用率、周轉(zhuǎn)率、手術(shù)次數(shù)、平均住院日、藥品比例等均是臨床科室醫(yī)療質(zhì)量、工作效率、經(jīng)濟(jì)管理、成本核算的具體體現(xiàn),如考慮所有病床的利用情況、周轉(zhuǎn)次數(shù)、負(fù)荷狀況外,還要考慮每張病床的工作效率,保證病床周轉(zhuǎn)次數(shù)達(dá)到一定要求,并保證醫(yī)療質(zhì)量不受影響。
利用病案資源規(guī)范病案書寫質(zhì)量,避免醫(yī)療糾紛。病案管理人員整理病案是通過核對每份記錄,對未及時歸檔的各種檢驗(yàn)報(bào)告單、手術(shù)記錄、知情同意書等逐項(xiàng)追回;質(zhì)控科則檢查、監(jiān)督臨床醫(yī)師按規(guī)范書寫病案,客觀記錄病情,不涂改和偽造,并在規(guī)定時限內(nèi)完成。對存在問題及時反饋各臨床科室并落實(shí)到每個醫(yī)師,使許多醫(yī)患糾紛消失在萌芽中。
在病案規(guī)范化整理與信息收集的基礎(chǔ)上,可以根據(jù)使用者的需要,對病案管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中檢索主題相關(guān)的信息進(jìn)行邏輯編排。提供經(jīng)過有序整合的高溶度的所需信息。開展以專題檢索、定期跟蹤服務(wù)、綜合查詢、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析等為內(nèi)容的病案信息服務(wù)。增強(qiáng)服務(wù)效果,構(gòu)建靈活的檢索方式,多角度建立檢索點(diǎn),提高查全、查準(zhǔn)率,盡量滿足其個性化的需求。如為各類科研課題和本、專科生的教學(xué)實(shí)習(xí)和博士、碩士研究生的培養(yǎng),提供大量資料與數(shù)據(jù),為他們撰寫論文提供良好服務(wù)。整合、迅速、準(zhǔn)確、有針對性提供多樣化的病案資料,幫助醫(yī)師減少盲目檢索,節(jié)省查閱時間。利用病案信息進(jìn)行人力資源管理、醫(yī)療制度的執(zhí)行、財(cái)務(wù)系統(tǒng)的收費(fèi)核算等方面,在使用先進(jìn)技術(shù)同時又能保證病案資料的安全利用,大大拓寬了病案利用、咨詢服務(wù)的內(nèi)容和范圍。
關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)公司;績效考核;現(xiàn)狀
中圖分類號:F840.32文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1003-9031(2010)01-0061-03
改革開放以來,我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展取得了舉世矚目的成果。按WTO協(xié)議約定,5年過渡期后,我國保險(xiǎn)市場將完全開放,中外資企業(yè)將處于平等競爭的地位,這樣的發(fā)展趨勢決定了民族保險(xiǎn)業(yè)面臨的競爭環(huán)境將日益嚴(yán)峻。外在壓力和內(nèi)在動力迫切要求我國保險(xiǎn)公司不斷加強(qiáng)和完善自身管理,努力提高經(jīng)營績效,提高核心競爭力。因此,能否對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營績效進(jìn)行科學(xué)合理地衡量,并據(jù)此分析和評價(jià)經(jīng)營管理中的優(yōu)勢與不足,改善經(jīng)營管理,就顯得尤為重要。[1]
一、我國保險(xiǎn)公司現(xiàn)行績效考核體系
(一)我國保險(xiǎn)公司績效考核體系的發(fā)展歷程
我國的保險(xiǎn)公司績效考核方法的發(fā)展大致經(jīng)歷了以下兩個階段。
1.傳統(tǒng)的績效考核體系。我國保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的企業(yè)績效考評指標(biāo)體系主要是根據(jù)我國財(cái)政部等四部委于1999年聯(lián)合印發(fā)的《國有資本金績效評價(jià)規(guī)則》及《國有資本金績效評價(jià)操作細(xì)則》,該體系以企業(yè)資本效益狀況、資產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力狀況和發(fā)展能力狀況四項(xiàng)內(nèi)容為重點(diǎn)。傳統(tǒng)的企業(yè)績效考核指標(biāo)雖然考慮到了資本效益、償債能力、內(nèi)部流程等方面的內(nèi)容,但是并沒有注意到企業(yè)經(jīng)營管理績效與其他利益相關(guān)者的關(guān)系,并且過分注重企業(yè)財(cái)務(wù)評價(jià)指標(biāo),而忽視了非財(cái)務(wù)指標(biāo)的作用。
2.引進(jìn)先進(jìn)的績效考核。近幾年,一些保險(xiǎn)公司開始改革原有的績效考核體系,引入了較為先進(jìn)的績效考核方法。比如,泰康人壽保險(xiǎn)公司是我國較早運(yùn)用平衡計(jì)分卡進(jìn)行人力資源管理的企業(yè)之一;平安保險(xiǎn)股份有限公司提出“以效益為中心”的經(jīng)營理念,采用KPI(Key Performance Indicator 關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo))管理模式進(jìn)行績效考核。但行改革的保險(xiǎn)公司在我國僅為一小部分,且企業(yè)在實(shí)施績效考核時,仍然存在著一些共同性的問題,本文主要是針對該類企業(yè)進(jìn)行相關(guān)的分析。[2]
(二)以D公司為例分析保險(xiǎn)公司績效考核體系的現(xiàn)狀
D公司現(xiàn)行的績效管理制度,是針對下屬42家省級分公司和總公司的營業(yè)部制定的,分公司再依據(jù)總公司考核辦法制定具體的考核指標(biāo)對下屬支公司進(jìn)行考核。本文以其中的某幾個指標(biāo)和某一分公司制定的考核方法為例,以比較具有代表性的保費(fèi)收入和利潤指標(biāo)進(jìn)行分析,其績效考核方法如下。[3]
1.保費(fèi)收入指標(biāo)。主要包括預(yù)算保費(fèi)收入、目標(biāo)業(yè)務(wù)起點(diǎn)保費(fèi)收入、保費(fèi)收入達(dá)成的認(rèn)定。其中,保費(fèi)收入達(dá)成的認(rèn)定可根據(jù)公式:保費(fèi)收入達(dá)成數(shù)=會計(jì)報(bào)表保費(fèi)收入±保費(fèi)收入調(diào)整因素計(jì)算得出。
2.利潤指標(biāo)的考核方法(見表1)。
考核利潤率=(會計(jì)報(bào)表利潤總額+當(dāng)年稅費(fèi)遞延-上年稅費(fèi)攤銷±考核利潤因素)/自留滿期保費(fèi)
3.考核兌現(xiàn)辦法。
D公司的績效考核辦法主要針對分公司管理者和其他員工,各分公司自行制定針對支公司員工的考核獎罰辦法。
首先,以某一分公司制定的對下屬支公司的考核方法為例分析。支公司的績效管理辦法主要由計(jì)劃財(cái)務(wù)部擬訂,假定當(dāng)年分公司的財(cái)務(wù)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8億元,公司將此財(cái)務(wù)目標(biāo)層層分解,形成支公司績效目標(biāo),再由各支公司分解至每個員工形成每個員工的績效目標(biāo)。
績效考核指標(biāo)分為財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)。財(cái)務(wù)指標(biāo)包括保費(fèi)收入、短期險(xiǎn)利潤、可用費(fèi)用。其中保費(fèi)收入包括個人險(xiǎn)首年保費(fèi)、團(tuán)體險(xiǎn)首年保費(fèi)、意外險(xiǎn)保費(fèi)、短期健康險(xiǎn)保費(fèi)等;非財(cái)務(wù)指標(biāo)包括業(yè)務(wù)管理質(zhì)量、財(cái)務(wù)管理質(zhì)量、信息技術(shù)工作質(zhì)量、人管理質(zhì)量、客戶服務(wù)工作質(zhì)量、稽核工作質(zhì)量。其中,業(yè)務(wù)管理質(zhì)量包括承保質(zhì)量、責(zé)任準(zhǔn)備金、單證及檔案管理、人員素質(zhì)四個方面;財(cái)務(wù)管理質(zhì)量包括資金管理、固定資產(chǎn)管理、費(fèi)用傭金管理、會計(jì)工作質(zhì)量、統(tǒng)計(jì)工作質(zhì)量、財(cái)會工作檢查等六個方面;信息技術(shù)工作質(zhì)量包括推廣應(yīng)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)機(jī)房、設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)的安全,電腦管理員及時搜集計(jì)算機(jī)應(yīng)用工作中的問題,對本單位進(jìn)行計(jì)算機(jī)應(yīng)用培訓(xùn)和指導(dǎo)情況,公司要求上報(bào)的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)、報(bào)表、資料情況等四個方面;人管理質(zhì)量包括人資格、人檔案管理、督察管理、組訓(xùn)管理、業(yè)務(wù)推動管理、各種報(bào)表管理、個人人管理信息系統(tǒng)維護(hù)等七個方面;客戶服務(wù)工作質(zhì)量包括客戶服務(wù)中心建設(shè),各種規(guī)范制度執(zhí)行情況,咨詢投訴處理情況,權(quán)限內(nèi)保全理賠執(zhí)行情況,月報(bào)、年報(bào)、總結(jié)的時間與質(zhì)量等五個方面;稽核工作質(zhì)量包括落實(shí)稽核建議、執(zhí)行稽核決定、合規(guī)經(jīng)營管理三個方面。
其次,分公司應(yīng)根據(jù)考核目標(biāo)制定考核方法并運(yùn)用到實(shí)際中。分公司的績效管理辦法規(guī)定各支公司管理者的經(jīng)濟(jì)獎懲與所在單位的財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)全面掛鉤。獎金計(jì)算公式:
支公司管理者獎金=所在支公司人均獎金×財(cái)務(wù)指標(biāo)考核獲獎倍數(shù)×非財(cái)務(wù)指標(biāo)考核等級系數(shù)
其中,財(cái)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)包括:總標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)較上年正向增長;完成個險(xiǎn)首年保費(fèi);全年費(fèi)用、傭金均未超支。考核分為A、B、C、D四個等級,考核標(biāo)準(zhǔn)全部完成的獲A級,有一至兩項(xiàng)未完成的獲B級,有三至四項(xiàng)未完成的獲C級,有五項(xiàng)未完成的獲D級。對前三等級的獎勵金額分別為該支公司員工人平獎勵的4、3、2倍,對D級不予獎勵。
非財(cái)務(wù)指標(biāo)考核標(biāo)準(zhǔn)考核有六方面,總分值為100分,其中業(yè)務(wù)管理質(zhì)量20分、財(cái)務(wù)管理質(zhì)量20分、信息技術(shù)管理質(zhì)量15分、個人人管理質(zhì)量10分、客戶服務(wù)管理質(zhì)量25分、稽核檢查10分。考核在80分以上的支公司,其管理者獲管理質(zhì)量一等獎,管理質(zhì)量等級系數(shù)為1;考核分?jǐn)?shù)超過75分但是不足80分的,獲管理質(zhì)量二等獎,管理質(zhì)量等級系數(shù)為0.95;考核分?jǐn)?shù)超過70分但不足75分的,獲管理質(zhì)量三等獎,管理質(zhì)量等級系數(shù)為0.85;考核在70分以下的只獲得人均獎。
二、對D公司目前的經(jīng)營績效考核體系的適用性分析
(一)現(xiàn)行的考核指標(biāo)在一定程度上符合該公司所處的行業(yè)和發(fā)展階段
近年來,我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展,市場潛力巨大,D公司正處于成長階段,考核重點(diǎn)應(yīng)放在銷售收入的增長上。同時由于成長階段需要大量的現(xiàn)金,因此現(xiàn)金流量的大小也相當(dāng)重要。D公司將保費(fèi)收入、考核利潤、可用費(fèi)用等財(cái)務(wù)指標(biāo)作為考核指標(biāo),在一定程度上符合該公司所處的行業(yè)特點(diǎn)和發(fā)展階段。
(二)定量分析與定性分析相結(jié)合,兼顧非財(cái)務(wù)指標(biāo)
D公司除了有保費(fèi)收入、利潤等定量的財(cái)務(wù)指標(biāo)外,也兼顧了一些定性的管理質(zhì)量非財(cái)務(wù)指標(biāo),在某分公司制定的對下屬支公司的考核辦法中我們已經(jīng)做了簡單的了解。由于單純地使用財(cái)務(wù)指標(biāo)來反映企業(yè)的業(yè)績具有滯后性,非財(cái)務(wù)指標(biāo)作為財(cái)務(wù)業(yè)績的驅(qū)動因素,決定了未來的財(cái)務(wù)業(yè)績水平,把它作為考核體系中的一部分,體現(xiàn)了企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的趨勢。因此,企業(yè)選用定量分析與定性分析相結(jié)合的指標(biāo),為企業(yè)合理控制風(fēng)險(xiǎn)提供了有效信息。
(三)與獎勵辦法掛鉤,對分、支公司的管理者及員工產(chǎn)生激勵作用
戰(zhàn)略目標(biāo)是由企業(yè)中的個人來實(shí)現(xiàn)的,績效考核的指標(biāo)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)全體員工的行為,使他們努力通向戰(zhàn)略目標(biāo),這就需要企業(yè)將績效考核與激勵機(jī)制結(jié)合起來。D公司的績效管理辦法與分、支公司管理者及員工的獎罰掛鉤,獎罰分明,拉開了分配檔次,充分調(diào)動了各方面的積極因素,體現(xiàn)了差異性原則。
(四)兼顧地區(qū)經(jīng)濟(jì)和規(guī)模差異
公司在制定標(biāo)準(zhǔn)時,兼顧了地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異和規(guī)模差異,對不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的地區(qū)采用不同的標(biāo)準(zhǔn),不同規(guī)模的分、支公司采用不同的標(biāo)準(zhǔn),各分、支公司在遵循總體原則的前提下,有權(quán)根據(jù)自己的情況制定適合公司特點(diǎn)的考核辦法。
三、通過D公司分析我國保險(xiǎn)公司現(xiàn)行績效考核體系存在的問題
通過D公司的例子可看出,目前保險(xiǎn)公司采用的績效考核方法在一定程度上有其適應(yīng)當(dāng)前企業(yè)發(fā)展的合理性,但從長遠(yuǎn)的角度來看,要想保持企業(yè)持續(xù)的發(fā)展態(tài)勢,在同行業(yè)中取得競爭優(yōu)勢,就目前的經(jīng)營績效考核方法仍然存在很多需要改進(jìn)完善的問題。[4]
(一)績效考核體系設(shè)置不夠完整。
從現(xiàn)行的考核體系中可以看出,考核方式明顯側(cè)重于具體財(cái)務(wù)指標(biāo)和短期目標(biāo)的考核,沒有包括明確戰(zhàn)略目標(biāo)、資源配置和反饋等方面的內(nèi)容。
(二)績效考核制度未與企業(yè)戰(zhàn)略緊密結(jié)合聯(lián)系
績效考核是企業(yè)戰(zhàn)略管理的一部分,是實(shí)現(xiàn)企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的重要手段。針對不同的企業(yè)戰(zhàn)略,績效考核體系的側(cè)重點(diǎn)就會有所不同。例如實(shí)施創(chuàng)新導(dǎo)向戰(zhàn)略的企業(yè)應(yīng)該強(qiáng)調(diào)對新產(chǎn)品發(fā)展和未來獲利能力產(chǎn)生重要影響的關(guān)鍵因素的考核。實(shí)施質(zhì)量導(dǎo)向戰(zhàn)略的服務(wù)性企業(yè),需要在績效考核時考慮給予反映后期服務(wù)水平的非財(cái)務(wù)指標(biāo)較高的權(quán)重。D公司包括其中的某一分公司在制定績效考核方法時并未強(qiáng)調(diào)其與公司戰(zhàn)略的聯(lián)系,績效目標(biāo)主要是根據(jù)公司當(dāng)年的財(cái)務(wù)目標(biāo)制定而成的。如實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入的具體數(shù)字,公司將其層層分解后,形成各分、支公司的績效目標(biāo)。這樣的做法導(dǎo)致的結(jié)果是即使當(dāng)年年底該企業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入超額完成財(cái)務(wù)目標(biāo),也不能說明該公司的管理是成功的、科學(xué)的。因?yàn)楣疚磳⒖冃c戰(zhàn)略聯(lián)系,就有可能導(dǎo)致各分、支公司傾向于短期財(cái)務(wù)業(yè)績表現(xiàn),非財(cái)務(wù)指標(biāo)考核停留在表面形式,弱化了內(nèi)部管理、服務(wù)質(zhì)量和員工培訓(xùn),不利于企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
(三)績效考核具體指標(biāo)的制定不夠科學(xué)
D公司的績效管理制度主要由財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)制定和考核,其他相關(guān)的職能部門參與較少,因此在制訂績效指標(biāo)時難免會出現(xiàn)偏差。D公司處于成長階段,在財(cái)務(wù)考核指標(biāo)上不僅要重視銷售收入和現(xiàn)金流量,同時也應(yīng)該考慮企業(yè)的盈利率與資本報(bào)酬水平,以求得收入與報(bào)酬率之間的平衡。D公司未將資本報(bào)酬率、經(jīng)濟(jì)增加值等指標(biāo)作為財(cái)務(wù)考核指標(biāo),容易產(chǎn)生資本的浪費(fèi),導(dǎo)致分、支公司管理者的短期行為。在某分公司制定的對支公司考核分方法中,我們雖然看到存在非財(cái)務(wù)指標(biāo),但從總公司制定的考核方法的導(dǎo)向以及分公司制定的具體方法中都可以看出其所包含的非財(cái)務(wù)信息是不夠完善的,缺乏學(xué)習(xí)和成長等內(nèi)容,不利于企業(yè)的持續(xù)發(fā)展,企業(yè)現(xiàn)有的能力與其希望達(dá)到的目標(biāo)業(yè)績是有差距的。為了減少這種差距,企業(yè)必須重視學(xué)習(xí)和成長,才能使企業(yè)獲得持續(xù)的發(fā)展能力。D公司各績效考核指標(biāo)之間的權(quán)重也是由財(cái)務(wù)部和人力資源部設(shè)定,沒有經(jīng)過各相關(guān)職能部門和分、支公司負(fù)責(zé)人的共同研究,缺乏科學(xué)性。
四、結(jié)論及對策
近年來,一些保險(xiǎn)公司開始改革原有的績效考核體系,引入了較為先進(jìn)的績效考核方法。比如,泰康人壽保險(xiǎn)公司是我國較早運(yùn)用平衡計(jì)分卡進(jìn)行人力資源管理的企業(yè)之一。平安保險(xiǎn)股份有限公司提出“以效益為中心”的經(jīng)營理念,采用 KPI(Key Performance Indicator)(關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo))管理模式進(jìn)行績效考核。不論引入哪種績效考核方式,我們應(yīng)注意以下幾個方面的問題。
(一)從整體角度關(guān)注績效
績效管理有兩個特定的影響領(lǐng)域,分別是人員績效管理和公司績效管理,建立科學(xué)的績效考核體系,通過明確績效評價(jià)的方向和內(nèi)容,可以使組織整體績效得到改進(jìn)、戰(zhàn)略執(zhí)行能力得以提高。
(二)從戰(zhàn)略角度關(guān)注績效
評價(jià)“什么”的問題在績效計(jì)劃階段提出,在這一過程中,管理者與員工一起確定在績效周期內(nèi)“要做什么”、“需做到什么程度”、“何時應(yīng)做完”等問題。這幾個問題應(yīng)由組織戰(zhàn)略決定,因此組織高層必須準(zhǔn)確、清晰、明確地表達(dá)組織的戰(zhàn)略與目標(biāo),以保證績效管理目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。
(三)構(gòu)建科學(xué)、客觀的評價(jià)指標(biāo)
引入適合企業(yè)的績效方式,構(gòu)建相對科學(xué)和客觀的評價(jià)指標(biāo)體系。在協(xié)調(diào)一致的原則下,沿襲組織層級,按照部門、職位類別構(gòu)建各自的目標(biāo)和指標(biāo)體系。目標(biāo)管理由下屬根據(jù)組織的總目標(biāo)提出自己的工作目標(biāo),然后通過協(xié)商,最終確定上、下級的責(zé)任和分目標(biāo),并把這些目標(biāo)作為組織經(jīng)營、評估和獎勵的標(biāo)準(zhǔn)。[5]■
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作醫(yī)療；保險(xiǎn)公司
合作醫(yī)療是由體現(xiàn)互助共濟(jì)的醫(yī)療保障制度，在保障農(nóng)民獲得基本衛(wèi)生服務(wù)、緩解農(nóng)民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮重要的作用。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府組織、引導(dǎo)和支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。保險(xiǎn)公司可根據(jù)新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，結(jié)合自身優(yōu)勢積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)，發(fā)揮保險(xiǎn)公司的社會管理功能。
一、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的作用
(一)有利于保險(xiǎn)公司發(fā)揮較為成熟的醫(yī)療保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定和風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有優(yōu)勢，善于對征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測算、擬訂合理的征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)和辦法，進(jìn)行賠償額度的設(shè)置。發(fā)揮理賠管控的專業(yè)優(yōu)勢，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。通過成立專門的農(nóng)村醫(yī)保業(yè)務(wù)管理中心，選聘醫(yī)保專管員派駐各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)參保人員的政策咨詢、資格核準(zhǔn)、住院登記、轉(zhuǎn)院管理及現(xiàn)場現(xiàn)金結(jié)報(bào)支付等工作。利用保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和專業(yè)人員的優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)管理中心和各定點(diǎn)醫(yī)院間建立遠(yuǎn)程審核結(jié)報(bào)網(wǎng)絡(luò)平臺。業(yè)務(wù)管理中心建立數(shù)據(jù)庫．各定點(diǎn)醫(yī)院設(shè)立工作站，專管員對結(jié)報(bào)人的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行初審，然后將數(shù)據(jù)傳輸?shù)綐I(yè)務(wù)管理中心，業(yè)務(wù)管理中心即時核準(zhǔn)。農(nóng)村醫(yī)保專管員制度和遠(yuǎn)程審核結(jié)報(bào)網(wǎng)絡(luò)平臺的建立，縮短了保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的距離。業(yè)務(wù)管理中心通過制定支付管理、專管員培訓(xùn)與管理、檔案管理及信息數(shù)據(jù)管理等辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)可積累農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，便于保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)和開發(fā)有針對性的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品及拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略目標(biāo)。
(二)有利于政府發(fā)揮指導(dǎo)和監(jiān)督職能，實(shí)現(xiàn)政府職能從辦農(nóng)醫(yī)保向管農(nóng)醫(yī)保的轉(zhuǎn)變。政府設(shè)立新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)辦公室，負(fù)責(zé)監(jiān)督業(yè)務(wù)管理中心的基金運(yùn)作情況和各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保病人的醫(yī)療行為。加強(qiáng)對農(nóng)保基金的監(jiān)督，真正做到農(nóng)保基金取之于民、用之于民。衛(wèi)生行政部門不參與農(nóng)保基金的運(yùn)作和結(jié)報(bào)補(bǔ)償?shù)热粘Ｐ允聞?wù)工作，只負(fù)責(zé)監(jiān)督管理和政策的調(diào)研與完善，真正實(shí)現(xiàn)監(jiān)督管理與具體經(jīng)辦的分離。
(三)為群眾提供便捷專業(yè)的補(bǔ)償支付服務(wù)。保險(xiǎn)公司的參與可提高農(nóng)民健康保障水平，解決廣大農(nóng)民群眾因病致貧、因病返貧的問題，使農(nóng)民體驗(yàn)到新型農(nóng)村合作醫(yī)療的好處，增強(qiáng)農(nóng)民群眾的參保意識，有利于提高農(nóng)民的參保率，有利于改善政府和群眾的關(guān)系。
二、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的方式
我國建立新型農(nóng)村醫(yī)療制度的困難在于資金的缺乏，農(nóng)村在進(jìn)行稅費(fèi)改革后，作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府重要財(cái)政收入來源的農(nóng)業(yè)稅被取消，財(cái)政資金大幅度減少，有限的資金在維護(hù)公共衛(wèi)生投入方面政府的力量就顯得非常有限。而對保險(xiǎn)公司而言，占據(jù)我國人口70％的農(nóng)民卻還是一個尚未打開的潛在市場，保險(xiǎn)公司向農(nóng)村市場的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)必然可讓保險(xiǎn)公司與農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“雙贏”。保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的方式主要有三種。
(一)“委托管理”模式。保險(xiǎn)公司采取基金管理方式，向政府收取一定額度的管理費(fèi)用，按照政府確定的補(bǔ)償方案為參保農(nóng)民提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償服務(wù)，不承擔(dān)新農(nóng)合基金的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。在具體操作中，根據(jù)是否使用保險(xiǎn)公司指定條款，又可包含“基金條款”和“委托協(xié)議”兩種不同做法。這種模式下，保險(xiǎn)公司為政府提供新農(nóng)合補(bǔ)償費(fèi)用支付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)合“管與辦”的有效分離，有利于基金安全；而保險(xiǎn)公司自身不承擔(dān)基金管理與運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，有利于規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)，是目前保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合試點(diǎn)工作的主流模式。
(二)“風(fēng)險(xiǎn)管理”模式。完全按照商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)律運(yùn)作，根據(jù)雙方協(xié)商確定保費(fèi)和補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司為參保農(nóng)民提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償(報(bào)銷)服務(wù)，承擔(dān)新農(nóng)合基金的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。這種模式有利于發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能，調(diào)動經(jīng)辦公司在風(fēng)險(xiǎn)管控方面的主動性和積極性，促使新農(nóng)合向公平與效率的方向發(fā)展，但鑒于國家有關(guān)政策限制，目前僅限在個別地區(qū)進(jìn)行初期探索。
(三)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”模式。為提高公司經(jīng)辦管理效率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在“基金條款”委托管理模式的基礎(chǔ)上，雙方約定按一定比例，分享新農(nóng)合基金盈余，共擔(dān)基金虧損風(fēng)險(xiǎn)。這種模式具有平衡機(jī)制，結(jié)合了前兩種模式的優(yōu)勢，有利于調(diào)動雙方共同參與管理的積極性，但難以確定雙方的法律、經(jīng)濟(jì)關(guān)系，具體操作相對復(fù)雜，保險(xiǎn)公司面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。
三、保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療存在的問題
(一)缺少積極的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)參與主體。雖然在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)中農(nóng)民的應(yīng)繳費(fèi)用降低了，減輕農(nóng)民的義務(wù)，但農(nóng)民做為此項(xiàng)制度的核心地位并沒有發(fā)生任何改變。上世紀(jì)90年代由衛(wèi)生醫(yī)療部門主導(dǎo)重建農(nóng)村合作醫(yī)療時，由于制度設(shè)計(jì)的問題，導(dǎo)致資金缺乏并造成沒有給參保農(nóng)民報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)的現(xiàn)象。因此，農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的積極性不高。
(二)政府和監(jiān)管機(jī)關(guān)尚未完善制度保障。目前保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)。還缺少政府有關(guān)的法律、稅收等方面政策法規(guī)的基礎(chǔ)支持。政府沒有出臺保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的指導(dǎo)意見，也沒有明確的鼓勵性稅收優(yōu)惠制度安排。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)的產(chǎn)品開發(fā)、精算技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、基金運(yùn)營管理、盈虧核算方法等缺少相應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和監(jiān)管政策的規(guī)范與支持。
(三)保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)驗(yàn)和動力。首先，目前保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)，缺少針對農(nóng)村地區(qū)整體人群的衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)或經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累和儲備。長期以來，農(nóng)村基層衛(wèi)生服務(wù)情況的統(tǒng)計(jì)工作一直未能全面建立，沒有詳實(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)儲備，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定缺乏科學(xué)數(shù)據(jù)支持，無法確定合理的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。其次，新農(nóng)合建設(shè)遵循的不贏利原則，迫使保險(xiǎn)公司對于服務(wù)“三農(nóng)”，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略缺乏長期的動力支持。保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合建設(shè)往往只能寄托于參與新農(nóng)合建設(shè)所帶來的農(nóng)村保險(xiǎn)市場開發(fā)的潛在附加效益。再次，對醫(yī)療機(jī)構(gòu)在醫(yī)療費(fèi)用使用上的管控，保險(xiǎn)公司無法真正做到對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督，往往只能依托政府的監(jiān)督。最后，保險(xiǎn)公司普遍缺乏長期開拓和服務(wù)農(nóng)村市場的經(jīng)驗(yàn)，對保險(xiǎn)公司來說往往缺乏針對新農(nóng)合業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識別評估、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，沒有針對這個特殊市場的配套人才、制度、流程和技術(shù)支持。
四、對保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)的建議
(一)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。充分利用村務(wù)公開欄、黑板報(bào)及發(fā)放宣傳資料等，搭建新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的宣傳平臺。發(fā)揮新聞媒體的作用，選擇參保受益農(nóng)民的典型事例進(jìn)行報(bào)道，努力提升新型農(nóng)村合作醫(yī)療在農(nóng)民心中的地位。加大宣傳教育力度，使廣大農(nóng)民真正認(rèn)識建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意義和好處，自覺參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。
(二)加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的指導(dǎo)和監(jiān)督。衛(wèi)生行政部門是實(shí)施新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的主管單位，衛(wèi)生部門和保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)對保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，規(guī)范工作流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。共同總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷提高保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的工作能力和服務(wù)水平，使保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的運(yùn)作模式得以持續(xù)健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：保證保險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)管理 信貸模式創(chuàng)新
近年來隨著市場消費(fèi)信貸需求和經(jīng)營性融資需求不斷增加，配套的保證保險(xiǎn)需求也非常強(qiáng)烈，在這樣的背景下，很多保險(xiǎn)公司基于貸款保證保險(xiǎn)進(jìn)行了多種嘗試，并有逐漸擴(kuò)大之勢，但與此同時，對于貸款保證保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)如何管理，很多業(yè)內(nèi)主體仍然存在相當(dāng)多的爭議。毫無疑問，隨著金融市場的不斷發(fā)育和成熟，貸款保證保險(xiǎn)以及相關(guān)的其他金融產(chǎn)品必然地重新走到臺前，在這種背景下，認(rèn)真審視保證保險(xiǎn)走過的曲折歷程，特別是對車貸險(xiǎn)經(jīng)營失敗的經(jīng)典案例再次進(jìn)行重新反思，對于未來保證保險(xiǎn)健康穩(wěn)步發(fā)展，將具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文由此展開，對理論界和實(shí)務(wù)界的一些觀念進(jìn)行剖析，對還貸保證類保險(xiǎn)在經(jīng)營管理上急需澄清的關(guān)鍵問題進(jìn)行深入探討。
1.我國汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的歷史及現(xiàn)狀
在保險(xiǎn)史上，可能沒有哪一個險(xiǎn)種像車貸險(xiǎn)一樣給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)全行業(yè)帶來過山車式的巨大震蕩和沖擊。我國車貸險(xiǎn)真正開始于1998年9月，中國人民銀行頒布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》。同年，中國人保推出機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，即車貸險(xiǎn)。車貸險(xiǎn)從深圳肇源，迅速普及。
1999年4月，央行配套出臺了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》等一系列的相關(guān)舉措，有效刺激了私人的汽車消費(fèi)，汽車消費(fèi)貸款由此急速升溫。一時間，車貸險(xiǎn)成為了各大保險(xiǎn)公司競相爭奪的“蛋糕”，保險(xiǎn)公司為了追求保費(fèi)規(guī)模，將經(jīng)營目標(biāo)鎖定在車貸險(xiǎn)及其帶動的車險(xiǎn)保費(fèi)上，車貸險(xiǎn)市場在不規(guī)范的激烈競爭中急速畸形膨脹，以平均每年200%的速度迅猛增長。到2002年下半年該業(yè)務(wù)發(fā)展到鼎盛，但是隨車貸險(xiǎn)而來的風(fēng)險(xiǎn)也日益凸現(xiàn)，高賠付率、高貸款逾期率、高風(fēng)險(xiǎn)率、低費(fèi)率和低追償成功率等都成了車貸險(xiǎn)的致命所在，各家保險(xiǎn)公司開辦的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)最后幾乎全部處于虧損狀態(tài)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)使得保險(xiǎn)公司不得不放棄車貸險(xiǎn)。2003 年8 月開始到2004年，全國各家保險(xiǎn)公司陸續(xù)宣布停辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一度紅火的車貸險(xiǎn)淡出市場，而由此遺留的各種問題直到2010年才陸續(xù)清理完成。此后，有部分保險(xiǎn)公司嘗試重開車貸險(xiǎn)，但大多以冷淡收場告終。
縱觀車貸險(xiǎn)發(fā)展歷史，其對于配合國家金融政策的調(diào)整，刺激消費(fèi)需求的增長，促進(jìn)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展，都起到了積極的作用，這個險(xiǎn)種本身的市場價(jià)值是得到認(rèn)可的，但是與此相伴的種種問題和嚴(yán)重后果成為很多公司多年以來沉重的負(fù)擔(dān)，并給銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)帶來深重影響，至今車貸險(xiǎn)仍是很多公司的夢魘。
2.車貸險(xiǎn)經(jīng)營失敗原因分析
回首車貸險(xiǎn)的經(jīng)營過程，很多業(yè)內(nèi)見仁見智，進(jìn)行了從內(nèi)到外的系統(tǒng)性分析，但是分析的最終結(jié)論集中在詐騙嚴(yán)重、承保質(zhì)量低、社會征信體系的缺失、追償乏力、產(chǎn)品缺陷等等，到今天，很多保險(xiǎn)公司對車貸險(xiǎn)視為畏途，并因此將還貸保證類保險(xiǎn)劃入，不敢涉足。陰影深重，可見一斑。
但滅六國者六國也非秦也，上述分析切中了問題的表象，卻缺乏更深層次的思考，車貸險(xiǎn)嚴(yán)重虧損的根源究竟是什么，什么才是最應(yīng)該吸取的教訓(xùn)，這對于我們重新探索還貸保證保險(xiǎn)領(lǐng)域具有非常積極的現(xiàn)實(shí)意義。從更為根源的角度進(jìn)行分析，車貸險(xiǎn)失敗的原因主要在于下述幾點(diǎn)。
2.1是經(jīng)營管理者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不清，缺少對信用風(fēng)險(xiǎn)和信貸流程的深刻認(rèn)識。從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程的設(shè)定、實(shí)務(wù)操作的執(zhí)行各個方面都要求管理者和經(jīng)營者對于信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)具有理性而深刻的認(rèn)識，并與銀行的相應(yīng)流程進(jìn)行有機(jī)的嵌合，否則就會導(dǎo)致在業(yè)務(wù)管理及實(shí)務(wù)操作上設(shè)計(jì)不到位、執(zhí)行易走形。從最初的產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，雖然在核保審核和貸后管理的流程仍有明顯缺陷，但整體看對于風(fēng)險(xiǎn)是有較為慎重的考慮的，然而在實(shí)際開展之中，絕大多數(shù)執(zhí)行者對車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性認(rèn)識不足，盲目發(fā)展，對風(fēng)險(xiǎn)源控制不力，很多原則性的責(zé)任限制、流程要求都放松甚至放棄，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)失控。
2.2是大面積推廣、一哄而上，導(dǎo)致管理失控。還貸保證保險(xiǎn)是對流程要求嚴(yán)格的管理型險(xiǎn)種，必須置于強(qiáng)有力的管理和監(jiān)督之下，適合專業(yè)團(tuán)隊(duì)精兵推進(jìn)，并不適于大面積鋪開，車貸險(xiǎn)的教訓(xùn)就在于無視險(xiǎn)種本身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，盲目推廣，全面開花，管理完全失控。各地保險(xiǎn)公司為追求規(guī)模，隨意刪除除外責(zé)任，任意擴(kuò)大承保風(fēng)險(xiǎn)，濫簽補(bǔ)充協(xié)議，進(jìn)入一種非理性競爭狀態(tài)。這對我們的啟示是：迫于市場競爭壓力，當(dāng)市場主體一哄而上的時候，是否有足夠的冷靜與清醒，對管理者的智慧是一個重大考驗(yàn)；車貸險(xiǎn)的失敗給行業(yè)樹立了一個非常沉重的樣本。
2.3是責(zé)任分工不清，風(fēng)險(xiǎn)管控落空。由于銀行將全部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，因此在審貸過程中主觀上放松了審貸的責(zé)任感，存在明顯的心理風(fēng)險(xiǎn)；而保險(xiǎn)公司卻未承擔(dān)起審貸職責(zé)，相反，仍完全寄希望于銀行的審貸流程，完全接受銀行的審貸結(jié)果。這樣權(quán)責(zé)不對等的狀態(tài)，使得風(fēng)險(xiǎn)管控落空，甚至于銀行為擴(kuò)大貸款規(guī)模，隨意放松審貸門檻，造成業(yè)務(wù)質(zhì)量低下，更有甚者，“一車多貸”、“空車套貸”、“虛擬貸款人”等惡意騙貸行為暢行無阻。
2.4是保前、保中、保后的風(fēng)險(xiǎn)控制意識不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理流程形同虛設(shè)。
汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來源包括可控風(fēng)險(xiǎn)(有意違約) 和非可控風(fēng)險(xiǎn)(被迫違約) 。可控風(fēng)險(xiǎn)主要來自于道德風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)、首付款風(fēng)險(xiǎn)等，雖不能完全消除,但通過對可控因素的調(diào)節(jié)控制,可以有效地將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)。非可控風(fēng)險(xiǎn)主要來自于突發(fā)意外事件導(dǎo)致還貸能力喪失、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動風(fēng)險(xiǎn)等等，這些風(fēng)險(xiǎn)是不可控的或控制起來是難度很大的。
良好的保前、保中、保后風(fēng)險(xiǎn)控制，包括核保控制、貸后管理、追償處理等，就是要控制可控風(fēng)險(xiǎn)，同時最大限度地識別和預(yù)見非可控風(fēng)險(xiǎn)，并及早采用對策，以最大可能地降低損失的發(fā)生。由于機(jī)動車輛的流動性、快速貶值性，車貸業(yè)務(wù)尤其需要采用嚴(yán)格的全程風(fēng)險(xiǎn)控制。全程風(fēng)險(xiǎn)控制，要求保險(xiǎn)公司必須有嚴(yán)格的整套控制流程、專業(yè)化的后臺管理團(tuán)隊(duì)、先進(jìn)的檔案管理技術(shù)和靈敏的信息反應(yīng)速度。遺憾的是，車貸險(xiǎn)經(jīng)營中，在絕大多數(shù)基層公司，上述條件并不具備，甚至嚴(yán)重缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制意識，風(fēng)險(xiǎn)管理流程和制度形同虛設(shè)，直接導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量低下，同時也刺激了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
2.5是內(nèi)外勾結(jié)，道德風(fēng)險(xiǎn)加大。在車貸險(xiǎn)迷局之中，道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失漏洞非常之巨大。如前所述，由于車貸險(xiǎn)經(jīng)營管理流程風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱，因此給部分從業(yè)人員以可乘之機(jī)。在整個業(yè)務(wù)鏈條中，涉及到的具體人包括貸款者、經(jīng)銷商、銀行職員、保險(xiǎn)公司人員等人員，這些人中的部分人員相互勾結(jié)，采用虛擬貸款人、編造手續(xù)、一車多貸等手段，直接從銀行騙貸，并將風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司。這種道德風(fēng)險(xiǎn)在狂熱的市場氛圍和明顯的管理缺陷誘惑下得到不斷強(qiáng)化，最終給保險(xiǎn)公司留下了巨大的窟窿。
2.6是一些客觀因素導(dǎo)致車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。如企業(yè)和個人征信制度尚未建立、部分地區(qū)車輛抵押登記制度不完善、汽車大幅降價(jià)使得車輛貶值速度加快、國家信貸緊縮政策、政府治理違章超載、2003年突然爆發(fā)的非典事件等，都對借款人的還款意識和能力產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。這些因素大多屬于非可控因素，大大增加了還貸違約行為，而保前風(fēng)險(xiǎn)控制手段難以針對這些因素有效發(fā)揮作用，從而在一定程度上加大了車貸險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
其實(shí)，反觀2008年世界金融危機(jī)的爆發(fā)過程，上述結(jié)論同樣適用，經(jīng)營者管理失控、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不正確、非理性競爭、市場參與者一哄而上、嚴(yán)重的道德危機(jī)等等導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)迅速累積，直到某一刻客觀環(huán)境的變化引爆了多米諾骨牌式的連環(huán)雪崩。這為所有信用風(fēng)險(xiǎn)市場的參與者敲響警鐘，信用風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，要求所有參與者保持冷靜頭腦，張弛有度，進(jìn)退有據(jù)。
3.未來信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展前景
我國信貸規(guī)模逐年擴(kuò)大，2011年末全國銀行貸款余額為55.1萬億元，同比增長16.2%，其中個人消費(fèi)貸款8.9萬億元。此外小額貸款公司、融資租賃公司、經(jīng)銷商的分期付款方式等都直接或間接地實(shí)現(xiàn)了貸款發(fā)放的功能。這些都為信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。
特別的，我們以融資租賃公司為例，對其發(fā)展前景進(jìn)行簡要展望。作為一種新型金融工具，金融租賃立足于“資產(chǎn)信用”，使得一些信用狀況一時不易鑒別的新企業(yè)或中小客戶也可以享受到融資服務(wù)。金融租賃在為中小企業(yè)提供融資、支持轉(zhuǎn)型升級方面正發(fā)揮越來越大的作用。2010年末，全國融資租賃公司數(shù)量達(dá)202家，融資租賃交易額約4500億元，同比增長了60.7%。 2009年我國融資租賃總額位居全球第四，但從融資租賃市場滲透率（租賃額占廠房及設(shè)備所有固定資產(chǎn)投資的比例）來看，我國滲透率僅為3.1%，遠(yuǎn)低于世界平均滲透率17%，預(yù)計(jì)到2015年末，融資租賃業(yè)在中國將發(fā)展成銀行信貸和證券融資的重要補(bǔ)充。融資租賃公司需要從銀行獲取授信，在這個過程中，保證保險(xiǎn)可以扮演重要角色。
另外，國家對小微企業(yè)的融資問題高度關(guān)注。自2011年10月以來，中央屢次強(qiáng)調(diào)要解決小微企業(yè)融資難的問題，并對商業(yè)銀行下達(dá)了行政命令，要求其對小微企業(yè)貸款的增速不低于全部貸款的平均水平，近日溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)的獲批也可視為政府支持小微企業(yè)金融的一個姿態(tài)。與此同時，市場也不愿意錯過小微企業(yè)金融的盛宴，小貸公司在夾縫中頑強(qiáng)生長，近年來實(shí)現(xiàn)爆發(fā)性增長，截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計(jì)新增貸款1935億元。貸款保證保險(xiǎn)也可以在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域發(fā)揮出積極地作用。
同時，我們也注意到，在金融市場，一些其他風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)，如融資擔(dān)保公司這些年也得以迅速發(fā)展，但也暴露出很多問題，其償付能力及經(jīng)營穩(wěn)定性存在令人擔(dān)憂之處，如最近北京金融局宣布26家不滿足條件的融資性擔(dān)保公司經(jīng)營許可證過期作廢，數(shù)量占到北京融資擔(dān)保公司的25%。與此相對，保險(xiǎn)公司在資本金、償付能力等方面的優(yōu)勢則非常明顯，因此保險(xiǎn)公司在很大程度上將成為融資擔(dān)保公司的有效替代者。
4.保證保險(xiǎn)經(jīng)營管理策略探討
深入研究保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分布，采用強(qiáng)有力的內(nèi)部管理和資源組織方式，是開展和穩(wěn)健推進(jìn)保證保險(xiǎn)的關(guān)鍵；因此，重開還貸保證保險(xiǎn)，必須從戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)上進(jìn)行科學(xué)架構(gòu)、合理規(guī)劃。
4.1建立垂直化的組織和人員管理架構(gòu)
保證險(xiǎn)管理要求高，專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)，過程監(jiān)控要求高，簡單地按照一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的管控模式，極易出現(xiàn)前述規(guī)定動作變形、管理失控的情況。因此應(yīng)當(dāng)建立總分支垂直化的組織和人員管理架構(gòu)，確保總公司對經(jīng)營團(tuán)隊(duì)直接的人權(quán)、事權(quán)控制，對保證保險(xiǎn)實(shí)施嚴(yán)格的授權(quán)經(jīng)營，確保各項(xiàng)風(fēng)控要求能夠從始至終貫徹到底。事業(yè)部制管理形式是較為可行的組織形式。
總公司保證保險(xiǎn)主管部門必須具有極強(qiáng)的專業(yè)性和組織能力，并對金融市場保持高度的敏感性和快速的反應(yīng)能力。因此，總公司應(yīng)當(dāng)設(shè)置專崗進(jìn)行行業(yè)發(fā)展研究，建立跨行業(yè)的溝通機(jī)制，以便及時發(fā)現(xiàn)行業(yè)性的資源動向，實(shí)現(xiàn)保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)的隨時跟進(jìn)或者轉(zhuǎn)向。
4.2采取專業(yè)團(tuán)隊(duì)拓展與有限度推廣
保證險(xiǎn)的前述特點(diǎn)決定了業(yè)務(wù)的拓展與推廣不能簡單利用現(xiàn)有隊(duì)伍，必須結(jié)合資源分布，組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)，確保團(tuán)隊(duì)的技術(shù)水平及管理控制能夠?qū)崿F(xiàn)全流程的操作規(guī)范到位。
同時保證保險(xiǎn)不適于全面鋪開，切忌大面積推廣，應(yīng)當(dāng)從信貸資源豐富的大中型城市進(jìn)行由點(diǎn)到點(diǎn)地漸次鋪開。一旦全面鋪開，風(fēng)險(xiǎn)選擇標(biāo)準(zhǔn)必然降低，風(fēng)險(xiǎn)管理水平難以保證，這也是車貸險(xiǎn)的經(jīng)營所驗(yàn)證的。盲目的市場拓展以及非理性的市場競爭，必然地導(dǎo)致管理失控。因此，必須將市場的推廣控制在一個穩(wěn)定的標(biāo)準(zhǔn)之上，符合一點(diǎn)，開展一點(diǎn)，不盲從，不跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，精英化經(jīng)營。
4.3建立規(guī)范完善的承保及保后管理流程
鑒于保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊型和專業(yè)性，必須在承保核保、保后跟蹤、理賠、追償?shù)纫幌盗协h(huán)節(jié)設(shè)置科學(xué)有效的管理和控制流程，以充分滿足保證險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。考慮到不同信貸模式風(fēng)險(xiǎn)狀況的差異，必須就具體項(xiàng)目類別對全流程進(jìn)行充分深入地研究和認(rèn)識，對于各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)設(shè)置有效的識別和防范方式。結(jié)合不同貸款項(xiàng)目，流程會有所差異。關(guān)鍵在與下述重點(diǎn)環(huán)節(jié)：
保前風(fēng)險(xiǎn)審核。保險(xiǎn)公司必須全面介入審貸環(huán)節(jié)，進(jìn)行深入的信用風(fēng)險(xiǎn)評估。通過調(diào)取信用評估報(bào)告、第三方調(diào)查、問卷調(diào)查、家訪等方式，綜合判斷借款者的還款能力和潛在道德風(fēng)險(xiǎn)狀況，做出可靠的信用評價(jià)。在此環(huán)節(jié)，調(diào)查問卷、家訪流程、文件資料要求等等必須設(shè)定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，并且要求執(zhí)行者嚴(yán)格執(zhí)行，所有環(huán)節(jié)都必須準(zhǔn)確到位，不符合要求的一律拒保，堅(jiān)決杜絕“動作變形”，不給管理失控留下隱患。
保后跟蹤管理。承保后，應(yīng)為客戶建立完整的信用檔案，并采用便捷的電子化管理方式，以便進(jìn)行高效的保后跟蹤。跟蹤事項(xiàng)主要包括三方面，一是來自銀行反饋的財(cái)務(wù)信息，如銀行帳戶資金的顯著下降，還款逾期等，發(fā)生上述情況，必須立即啟動客戶回訪，視需要進(jìn)行催收；二是檢測非正常的環(huán)境變化，比如本地市場環(huán)境的變化、政策調(diào)整等等，根據(jù)環(huán)境變化對特定客戶可能產(chǎn)生的影響，決定是否啟動客戶回訪；三是客戶回訪，包括前述有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的回訪，和一般性的定期回訪，回訪應(yīng)著重調(diào)查客戶的經(jīng)營和財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，了解是否信用風(fēng)險(xiǎn)是否擴(kuò)大，此環(huán)節(jié)也必須嚴(yán)格按照一些列規(guī)范流程和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格執(zhí)行，如果回訪給出了明確的預(yù)警信號，必須進(jìn)行二次風(fēng)險(xiǎn)評估，必要時采取止損手段。
追償與資產(chǎn)處置。追償及資產(chǎn)處置是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的最后環(huán)節(jié)，也是一個保底的環(huán)節(jié)。結(jié)合不同類的抵押物及業(yè)務(wù)類別，追償及資產(chǎn)處置具有不同的要求。在一款保證險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初，應(yīng)建立有效的第三方合作渠道，以保證追償與資產(chǎn)處置的有效實(shí)施。
4.4明確定位，價(jià)值發(fā)展
在銀行—保險(xiǎn)公司—貸款人的鏈條中，保險(xiǎn)公司到底扮演什么樣的角色？開展信貸保證險(xiǎn)，除銀行外，還可能涉及擔(dān)保公司、融資租賃公司、小額貸款公司等等準(zhǔn)金融實(shí)體，如何與這些金融市場參與者做好角色分工？保險(xiǎn)公司作為一個行業(yè)的獨(dú)特價(jià)值體現(xiàn)在哪里？這是需要在業(yè)務(wù)開展中時刻牢牢把握的，唯此，才能在不理性的市場環(huán)境中保持清醒頭腦。
保險(xiǎn)公司的價(jià)值集中體現(xiàn)在通過還貸風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)使得貸款者信用升級，從而促成信貸交易的達(dá)成；站在放貸者的角度看，保險(xiǎn)公司的價(jià)值在于有效降低其“或有負(fù)債”，美化財(cái)務(wù)報(bào)表，從而使企業(yè)在股市有更好的表現(xiàn)。保險(xiǎn)公司的特別優(yōu)勢在于資本金雄厚、償付能力充足、信譽(yù)有保證。保險(xiǎn)公司具有其他的關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)產(chǎn)品，能從其他角度降低還貸風(fēng)險(xiǎn)，這是其他公司難以替代的。保險(xiǎn)公司具備一定的數(shù)據(jù)積累及風(fēng)險(xiǎn)管理積累，因此對于特定行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)識別和判斷，保險(xiǎn)公司有條件能夠具備更為專業(yè)的能力。另外，保險(xiǎn)公司本身也沉淀大量的資金，可以承擔(dān)投資者的職能，因此，在特定的時機(jī)，保險(xiǎn)公司的資金也可納入整個信貸流程之中，從而實(shí)現(xiàn)更高程度的資源整合。
保險(xiǎn)公司的還貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在很多場合，必然面對諸如擔(dān)保公司等的競爭，保險(xiǎn)公司必須積極發(fā)揮自身的特定優(yōu)勢，進(jìn)行錯位競爭，如果與擔(dān)保公司等陷入簡單的價(jià)格之爭，還貸保證業(yè)務(wù)的虧損指日可待。
4.5積極探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益平衡
保證保險(xiǎn)的經(jīng)營必須滿足市場需求，才能獲得生命，如果保險(xiǎn)保障責(zé)任范圍過窄，管理過于簡單嚴(yán)格，有可能根本無法滿足市場有效需求。前面提到近年來部分保險(xiǎn)公司重啟車貸險(xiǎn)，因?yàn)橐筮^于苛刻，比如要求必須設(shè)置一定比例的絕對免賠率，銀行根本無法接受，所以無法得到市場的認(rèn)同，很快便無聲無息了。兼之單純采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，保險(xiǎn)公司并不能充分凸顯行業(yè)性價(jià)值，還貸保證保險(xiǎn)的發(fā)展空間受到嚴(yán)重限制，因此必須通過不斷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，突破風(fēng)險(xiǎn)控制瓶頸，彈性地滿足市場需求，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模與效益的均衡發(fā)展。目前較受關(guān)注的業(yè)務(wù)創(chuàng)新形式包括：
4.5.1引入新的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移。比如，有些保險(xiǎn)公司在工程機(jī)械融資租賃過程中，將工程機(jī)械生產(chǎn)商和銷售商引入保證保險(xiǎn)體系，由其承擔(dān)10%的初始損失，并承擔(dān)回購責(zé)任，進(jìn)而用繳納部分保證金的方式，將生產(chǎn)商和銷售商的責(zé)任鎖定。這種操作模式就通過引入新的參與者，分擔(dān)了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，一方面，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司首先設(shè)置了10%的絕對免賠率，同時確保了抵押物的變現(xiàn)，對全流程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了有效的控制，業(yè)務(wù)合作得以順利達(dá)成。
4.5.2通過供應(yīng)鏈融資等手段，整合分散企業(yè)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。供應(yīng)鏈融資是近年興起的創(chuàng)新融資形式，指銀行通過審查整條供應(yīng)鏈，基于對供應(yīng)鏈管理程度和核心企業(yè)的信用實(shí)力的掌握，對其核心企業(yè)和上下游多個企業(yè)提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。由于供應(yīng)鏈中除核心企業(yè)之外，基本上都是中小企業(yè)，因此從某種意義上說，供應(yīng)鏈融資就是面向中小企業(yè)的金融服務(wù)。這種方式將大量分散的中小企業(yè)整合到一起，與核心企業(yè)的信用綁定，形成了有效的風(fēng)險(xiǎn)分散，使得整體的違約率和信用風(fēng)險(xiǎn)控制在一定水平之下。這種方式的不足之處在于風(fēng)險(xiǎn)水平高度依賴核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，如果核心企業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重的經(jīng)營問題，保險(xiǎn)公司將面對巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此采用這種方式，需要對行業(yè)和核心企業(yè)進(jìn)行全面的可行性論證，并采取有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段。
4.5.3強(qiáng)化保險(xiǎn)集團(tuán)資源整合，實(shí)現(xiàn)全流程運(yùn)作。還貸保證保險(xiǎn)存在的前提是融資需求的普遍和旺盛，在與銀行、融資企業(yè)等市場主體合作過程中，綜合調(diào)動保險(xiǎn)集團(tuán)的資金、關(guān)聯(lián)金融資源，通過全流程的資源整合，能夠通過滿足市場主體的其他需求，從而為保證保險(xiǎn)的穩(wěn)健開展提供更好的條件。
4.5.4聯(lián)合政府，積極承擔(dān)社會責(zé)任。借助政府力量政府，緊扣經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，在承擔(dān)社會責(zé)任的同時，探索發(fā)展保證保險(xiǎn)，可以做為保證保險(xiǎn)開辦初期的一種有效借力模式。浙江寧波通過“政府＋保險(xiǎn)＋銀行”的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式，去年一年向1485戶小企業(yè)的15.64億元貸款提供保險(xiǎn)支持，為緩解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)融資困境起到“四兩撥千斤”的作用。
4.5.5利用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的高度分散性，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的力量正在不斷釋放，其高度分散性的客戶分布為很多企業(yè)帶來了巨大的商機(jī)，“長尾理論”已被眾多實(shí)踐所證實(shí)。保證保險(xiǎn)也可以借力互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)銷售的創(chuàng)新。可供研究的一個典型案例是阿里金融，其利用淘寶平臺積攢的海量交易數(shù)據(jù)為信貸決策提供支持。阿里金融開發(fā)了貸款團(tuán)購，正在打造一條信貸流水線，建成真正的信貸工廠，實(shí)現(xiàn)貸款的批量化“生產(chǎn)”，據(jù)了解，阿里金融總共已為10萬戶企業(yè)提供了貸款，壞賬率只有0.9%，未來的發(fā)展前景廣闊。
4.5.6利用新型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段化解保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。近年來各種新型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段獲得了長足的發(fā)展。保險(xiǎn)連結(jié)證券（ILS）產(chǎn)品包括巨災(zāi)債券（CAT Bonds）、行業(yè)損失擔(dān)保（ILW）、Sidecars和債務(wù)抵押債券（CDOs）等都越來越多地被用來將風(fēng)險(xiǎn)向資本市場轉(zhuǎn)移。這些新形式的證券產(chǎn)品在傳統(tǒng)再保險(xiǎn)和轉(zhuǎn)分保之外提供了新的巨災(zāi)保障的替代手段。車貸險(xiǎn)，以及其他的還貸保證保險(xiǎn)都可以借助債券形式，向社會進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，從而為保證保險(xiǎn)的經(jīng)營提供穩(wěn)定的條件。這是一條可以探索的道路。
4.6逐步積累信用資料
保險(xiǎn)公司通過持續(xù)的數(shù)據(jù)積累，可以逐步建立并完善個人和企業(yè)的信用檔案。通過資料積累以及深度挖掘，可以為保證保險(xiǎn)的進(jìn)一步做大，包括為將來信用保險(xiǎn)的發(fā)展，提供數(shù)據(jù)支持和技術(shù)儲備。
參考文獻(xiàn)：
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作者簡介：
——省市聯(lián)動開展定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)行為專項(xiàng)檢查
為確保基本醫(yī)療保險(xiǎn)健康運(yùn)行，查找醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出管理中存在的不足和風(fēng)險(xiǎn)，全面整治定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)中的違法違規(guī)和欺詐行為，進(jìn)一步提升定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)管理水平，根據(jù)福建省人力資源和社會保障廳《關(guān)于開展定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)行為專項(xiàng)檢查的通知》要求，2012年7月到8月，省、市醫(yī)保經(jīng)辦結(jié)構(gòu)聯(lián)合對基層定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項(xiàng)檢查，重點(diǎn)查處偽造醫(yī)療文書、冒卡（名）就醫(yī)、將自費(fèi)項(xiàng)目修改為醫(yī)保內(nèi)項(xiàng)目、空刷社會保障卡套取現(xiàn)金、將非定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的費(fèi)用納入醫(yī)保結(jié)算等套取騙取醫(yī)療保險(xiǎn)基金的行為。
此次專項(xiàng)檢查省、市人社部門高度重視，為確保專項(xiàng)檢查行動落到實(shí)處、取得成效，省人社廳召集市人社局、省市醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的有關(guān)負(fù)責(zé)同志對專項(xiàng)行動進(jìn)行了全面的部署，制定了周密的方案，同時成立了專項(xiàng)檢查工作領(lǐng)導(dǎo)小組。省醫(yī)保中心、市人社局、福州市醫(yī)保中心還分別抽調(diào)政策熟、業(yè)務(wù)精、責(zé)任心強(qiáng)的專業(yè)人員組成3個聯(lián)合專項(xiàng)檢查小組，每天分赴3～5家醫(yī)療機(jī)構(gòu)開展專項(xiàng)檢查工作。目前，省、市聯(lián)合專項(xiàng)檢查組已對福州市區(qū)103家省、市基層定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行了專項(xiàng)檢查。
對本次專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題，省、市醫(yī)保中心本著公平、公正原則，嚴(yán)格依法依規(guī)和依服務(wù)協(xié)議進(jìn)行嚴(yán)肅處理，并通過媒體予以曝光。觸及法律的，按規(guī)定移交有關(guān)部門查處。同時要求各點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)引以為戒，嚴(yán)格執(zhí)行醫(yī)保政策和醫(yī)療機(jī)構(gòu)相關(guān)法律、法規(guī)，嚴(yán)禁弄虛作假。醫(yī)保基金是老百姓的救命錢，通過此次專項(xiàng)檢查，也發(fā)現(xiàn)一些日常稽核監(jiān)管中存在的薄弱環(huán)節(jié)，醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和衛(wèi)生管理部門應(yīng)協(xié)同加強(qiáng)對定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)管理，組織定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)開展自查自糾，積極推進(jìn)行業(yè)自律，促進(jìn)醫(yī)療服務(wù)行為的自我約束和規(guī)范，從源頭上防范醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)醫(yī)療保險(xiǎn)基金安全平穩(wěn)運(yùn)行，有效保障廣大參保人員的合法權(quán)益。
（福建省醫(yī)保中心 福州市醫(yī)保中心）
龍巖市確定2012年度城鎮(zhèn)居民商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療
保險(xiǎn)承保公司
為進(jìn)一步落實(shí)城鎮(zhèn)居民大病醫(yī)療保障，龍巖市按照公務(wù)采購有關(guān)要求，對城鎮(zhèn)居民2012年度商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行公開招投標(biāo)，并于8月14日最終確定中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司龍巖市分公司為承保公司。保費(fèi)為每人每年14元，城鎮(zhèn)居民參保患者年度累計(jì)政策范圍內(nèi)費(fèi)用自付超過1.5萬元以上部分，由商業(yè)保險(xiǎn)公司按50%給予賠付，年度最高賠付15萬元。
（龍巖市醫(yī)保中心）
福州市醫(yī)保中心樹立“六個零”依法行政
服務(wù)品牌
在2012年依法行政綜合監(jiān)察活動中，福州市醫(yī)保中心在加大行政指導(dǎo)力度、創(chuàng)新行政監(jiān)管模式，預(yù)防化解矛盾糾紛、提高行政管理效能等方面狠下功夫，全新打造了“六個零”服務(wù)品牌：
一是工作流程“零障礙”。對國家法律、法規(guī)、規(guī)章賦予中心行使的非行政許可等事項(xiàng)進(jìn)行認(rèn)真的梳理，并為每一個事項(xiàng)制定了相應(yīng)的工作流程圖，明確了每個環(huán)節(jié)的工作職責(zé)和服務(wù)時限，每個工作人員必須嚴(yán)格按照工作流程規(guī)范操作，不得設(shè)置任何障礙，確保每個流程和工作環(huán)節(jié)通暢無阻。
二是服務(wù)群眾“零距離”。要求每個工作人員把群眾的呼聲作為第一信號，把群眾的需求作為第一選擇，把群眾的利益作為第一考慮，把群眾是否滿意作為工作的唯一標(biāo)準(zhǔn)，事事站在群眾的角度去思考問題。對群眾提出的要求，在不違反政策法規(guī)的前提下，要盡一切可能為群眾提供便利，讓群眾滿意。
三是履行職責(zé)“零缺失”。中心按照工作職責(zé)所設(shè)定的崗位，制定了相應(yīng)的崗位職責(zé)和工作制度，所有工作人員在履行職責(zé)過程中，必須嚴(yán)格按照規(guī)定的職權(quán)范圍做好服務(wù)，決不允許錯位、越位，爭權(quán)、越權(quán)的現(xiàn)象發(fā)生。同時必須做好自己職責(zé)范圍內(nèi)的每一件事，決不允許出現(xiàn)推諉扯皮的現(xiàn)象。與此同時，建立和完善“首問負(fù)責(zé)制”、“限時辦結(jié)制”等相關(guān)制度。
四是行政服務(wù)“零差錯”。把規(guī)范行政行為與為群眾提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來，進(jìn)一步理順規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程，從登記、變更、轉(zhuǎn)移、基數(shù)核定、稽核、報(bào)銷結(jié)算各個環(huán)節(jié)入手，降低出錯概率。深入開展效能提速活動，修訂了政務(wù)公開、限時辦結(jié)、一次性告知、延時服務(wù)、AB崗工作、效能考評、勤廉公示等制度，大大簡化了辦事程序，提高了辦事效率。
五是依法行政“零投訴”。中心經(jīng)辦業(yè)務(wù)項(xiàng)目、行政權(quán)力和辦事程序都依法在市政府政務(wù)網(wǎng)和中心網(wǎng)站上向社會公開，透明運(yùn)行；依法細(xì)化和量化行政處罰自由裁量基準(zhǔn)，處罰案件都公布于眾，確保行政執(zhí)法的公平、公正、公開。
六是舉報(bào)“零門檻”。中心設(shè)立主任值班電話、投訴電話，開通騰訊、新浪微博，暢通渠道，建立首問負(fù)責(zé)制、限時辦結(jié)制和過錯追究制等多項(xiàng)制度。在相關(guān)工作中做到辦事不拖拉，矛盾不回避，問題不推諉，工作講原則，及時妥善解決問題，嚴(yán)格杜絕出現(xiàn)越級訪現(xiàn)象，自覺接受群眾和社會監(jiān)督，做到事事有著落，件件有回音。
（福州市醫(yī)保中心）
抓控費(fèi) 嚴(yán)管理 優(yōu)服務(wù) 惠民生
——三明市推進(jìn)醫(yī)保付費(fèi)方式改革，緩解看病“難、煩、貴”
“看病難、看病貴、看病煩”是近年來群眾關(guān)注的熱點(diǎn)問題之一，三明市從推進(jìn)付費(fèi)方式改革，方便群眾就醫(yī)著手，致力于緩解群眾看病難題。
近年來，三明市相繼出臺《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)三明市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)付費(fèi)結(jié)算暫行辦法的通知》、《關(guān)于調(diào)整三明市城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)政策的通知》等政策，強(qiáng)化醫(yī)藥總費(fèi)用和藥品總費(fèi)用 “雙控”管理，規(guī)范醫(yī)療行為，加強(qiáng)監(jiān)管督查，遏制醫(yī)療費(fèi)用不合理增長，緩解基金支付壓力，促進(jìn)公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)回歸公益，緩解參保人員看病“難、煩、貴”問題。在醫(yī)療保險(xiǎn)付費(fèi)方式改革中，三明市堅(jiān)持把參保患者的利益放在第一位，在服務(wù)的可及性、服務(wù)成本和服務(wù)質(zhì)量三者之間取得平衡。
目前，三明市各項(xiàng)控費(fèi)指標(biāo)運(yùn)行良好，醫(yī)療保險(xiǎn)基金收不抵支現(xiàn)象得到一定程度緩解。醫(yī)院和醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)雙方都參與到醫(yī)療服務(wù)行為的管理中來，參保人員就醫(yī)便利，享受實(shí)惠，“醫(yī)”、“保”、“患”互惠共贏，和諧發(fā)展。
（三明市醫(yī)保中心）
陳成武主任在電力分中心調(diào)研醫(yī)保
信息系統(tǒng)建設(shè)工作
近日，福建省醫(yī)保中心陳成武主任、康建設(shè)副主任攜信息管理科、辦公室有關(guān)同志一行前往省醫(yī)保中心電力分中心，就如何轉(zhuǎn)變電力醫(yī)保管理模式，定制開發(fā)福建電力醫(yī)保信息管理系統(tǒng)納入全省醫(yī)保信息系統(tǒng)統(tǒng)一管理等工作進(jìn)展情況進(jìn)行了深入的調(diào)研。
截至日前，福建省醫(yī)保中心電力分中心參保人數(shù)3.7萬人，贍養(yǎng)比2.67∶1，2011年發(fā)生醫(yī)療費(fèi)1.4億，其中在福州市醫(yī)療機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)0.68億，約占總費(fèi)用的一半。2011年根據(jù)福建省人社廳就醫(yī)結(jié)算即時化的要求，為轉(zhuǎn)變手工報(bào)銷醫(yī)保管理模式，電力分中心在福建省醫(yī)保中心的指導(dǎo)下，向國家電網(wǎng)公司申報(bào)開發(fā)福建電力醫(yī)療保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)項(xiàng)目，力求通過實(shí)現(xiàn)電力醫(yī)保與全省醫(yī)保信息系統(tǒng)平網(wǎng)，方便電力系統(tǒng)參保人員實(shí)時刷卡就醫(yī)。該項(xiàng)目現(xiàn)已完成立項(xiàng)招標(biāo)，計(jì)劃于2013年1月1日起正式啟用。
（福建省醫(yī)保中心）
寧德市第二批醫(yī)保業(yè)務(wù)檔案達(dá)標(biāo)驗(yàn)收迎檢單位順利通過省級驗(yàn)收
中國保險(xiǎn)業(yè)一直面臨著信息化投資比例普遍不高、信息化建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的無奈現(xiàn)實(shí)。以2007年的數(shù)字為例，當(dāng)年全國保險(xiǎn)業(yè)信息化投資總額超過45億元人民幣，而全國保費(fèi)收入為7035.8億元人民幣，IT投資所占的比例不過0.6%。
這么一點(diǎn)資金投入，如果分?jǐn)偟饺珖?10多家保險(xiǎn)公司的身上，每家公司的信息化投入可想而知。考慮到最近5年來，每年新批準(zhǔn)成立的保險(xiǎn)公司數(shù)量都在10家左右，保險(xiǎn)業(yè)信息化水平嚴(yán)重不均衡也就在意料之中了。
保險(xiǎn)公司信息化建設(shè)水平的階段性特征，與公司運(yùn)營時間的長短和業(yè)務(wù)規(guī)模的大小直接相關(guān)，處于不同發(fā)展階段的保險(xiǎn)公司的信息化建設(shè)各不相同。成熟保險(xiǎn)公司、中型保險(xiǎn)公司和新興保險(xiǎn)公司作為中國保險(xiǎn)行業(yè)三個梯隊(duì)，面臨著各自不同的信息化建設(shè)難題。
第一梯隊(duì)面臨應(yīng)用整合
人保財(cái)險(xiǎn)、中國人壽、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽、新華保險(xiǎn)是中國保險(xiǎn)業(yè)的第一梯隊(duì)，其中即使成立時間最短的泰康人壽，也已經(jīng)有12年的歷史。根據(jù)保監(jiān)會網(wǎng)站公布的2007年保費(fèi)收入情況，這些公司的保費(fèi)收入最低也有300多億元人民幣。其中，中國人壽的保費(fèi)收入達(dá)1966億元人民幣，平安財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的總收入也超過1000億元人民幣。
人保財(cái)險(xiǎn)信息技術(shù)部副總經(jīng)理鹿慧表示，人保的信息系統(tǒng)在財(cái)險(xiǎn)公司中是建設(shè)最為成熟和完善的。從早期的保單、財(cái)務(wù)等一個個單獨(dú)的模塊，各縣支公司獨(dú)立建設(shè)，到各應(yīng)用系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通，建立市級信息中心，最后走到省級集中。為人保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展起到重要的支撐和保障作用。作為全國最大的非壽險(xiǎn)公司，人保財(cái)險(xiǎn)正作為人保金融集團(tuán)化的主營業(yè)務(wù)板塊，面對財(cái)務(wù)與國際接軌，保險(xiǎn)業(yè)IT應(yīng)用水平不斷提高的新競爭形勢，人保財(cái)險(xiǎn)正在緊密跟蹤公司戰(zhàn)略，對保險(xiǎn)核心系統(tǒng)做出變革，推動業(yè)務(wù)協(xié)作，成為中國人保跨越式發(fā)展的強(qiáng)大動力。
泰康人壽也一直在探索IT怎樣更好地實(shí)現(xiàn)整合。繼2000年完成數(shù)據(jù)大集中后，泰康人壽先后經(jīng)歷了縱向整合和橫向整合兩個階段。所謂縱向整合，就是通過更新核心系統(tǒng)等手段，將原來分散在各個分公司的數(shù)據(jù)中心整合起來。2003年泰康人壽開始建設(shè)信息服務(wù)平臺，希望對人力資源系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)等企業(yè)級數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向整合，使信息服務(wù)平臺成為公司架構(gòu)核心應(yīng)用系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化平臺，個險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、銀保、財(cái)務(wù)等應(yīng)用系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)整合而不孤立，分公司也可以在此之上構(gòu)建自己的應(yīng)用。
“IT最大的價(jià)值其實(shí)是在信息利用環(huán)節(jié)上，我們已經(jīng)開始在信息服務(wù)平臺上構(gòu)建數(shù)據(jù)倉庫，構(gòu)建商業(yè)智能應(yīng)用，效果正在逐漸顯現(xiàn)。”泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司信息技術(shù)部總經(jīng)理付剛表示。
無論是應(yīng)用系統(tǒng)整合進(jìn)展到一定程度的泰康人壽，還是正處在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)轉(zhuǎn)型的人保財(cái)險(xiǎn)，這些大型保險(xiǎn)公司面臨的一個共同問題，就是如何加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的挖掘和利用。比如，如何研究客戶需求變化的信息，為保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、營銷渠道創(chuàng)新和管理創(chuàng)新提供技術(shù)支撐？
正如埃森哲2007年對1000位保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)主管進(jìn)行的調(diào)查所顯示的，42%的受訪對象認(rèn)為，信息不是太少，而是太多了; 同時，39%的受訪者表示，不能確認(rèn)哪些信息是有效和正確的。
SAS中國區(qū)市場總監(jiān)羅威表示,“當(dāng)成熟的保險(xiǎn)公司開始嘗試做保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶挽留或者交叉銷售時，如果對客戶群不加以任何區(qū)分的話，反而有可能導(dǎo)致客戶的流失。究其原因，就是很多信息主管每天根據(jù)一些錯誤的數(shù)據(jù)進(jìn)行決策。”
羅威認(rèn)為，從龐雜的信息中辨識出正確的、有價(jià)值的信息，并做出科學(xué)的決策，正是成熟保險(xiǎn)公司IT所面臨的重大挑戰(zhàn)。目前各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營的探索，因此未來保險(xiǎn)公司的客戶不僅會來自保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還可能來自汽車貸款、房貸等個人金融業(yè)務(wù)。若想對客戶信息進(jìn)行深度挖掘，尋找交叉銷售的機(jī)會，就離不開智能分析。“企業(yè)智能化的程度從低到高分為運(yùn)營、整合、集成、優(yōu)化、創(chuàng)新五個級別，在智能分析應(yīng)用的較高階段，IT架構(gòu)將會給企業(yè)的業(yè)務(wù)流程帶來改變，為交叉銷售、市場自動化營銷、滿足合規(guī)性要求提供重要的支持。”羅威說。
對這些成熟保險(xiǎn)公司來說，“更快”也是它們追求的目標(biāo)，包括理賠的速度和投保的速度。移動化手段的應(yīng)用，正是它們提高服務(wù)速度的重要途徑。“當(dāng)一個經(jīng)紀(jì)人向客戶介紹完產(chǎn)品后，如果客戶感覺不錯，馬上就可以通過移動終端簽單，而不用像以前那樣幾天后再簽單，非常有利于抓住商業(yè)機(jī)會。”Sybase軟件(中國)有限公司技術(shù)總監(jiān)盧東明說。
英國保誠保險(xiǎn)公司就應(yīng)用了這樣一個保險(xiǎn)辦公室系統(tǒng)。通過手機(jī)、PDA等移動終端，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就能和公司的中央數(shù)據(jù)庫和中央應(yīng)用系統(tǒng)連接起來，快速查詢信息，并將最新產(chǎn)品信息及時地向客戶推薦。管理層也可以通過這套系統(tǒng)實(shí)時掌握市場對一項(xiàng)新銷售計(jì)劃的反饋，及時做出調(diào)整。保誠應(yīng)用這套系統(tǒng)后，業(yè)務(wù)平均增長了30%。據(jù)了解，平安保險(xiǎn)的金領(lǐng)保險(xiǎn)行銷系統(tǒng)也應(yīng)用了同樣的移動解決方案。
第二梯隊(duì)穩(wěn)步優(yōu)化IT
2007年，中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的保費(fèi)收入約為100億元，在中資財(cái)險(xiǎn)公司中排名第五。經(jīng)歷將近5年的IT建設(shè)，目前該有的系統(tǒng)基本上都有了，而且能支持業(yè)務(wù)處理和管理工作的展開，此時的大地財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)開始規(guī)劃下一個5年的IT建設(shè)了。
大地信息技術(shù)部總經(jīng)理曹振表示，大地財(cái)險(xiǎn)剛成立時對應(yīng)用軟件的要求是滿足公司開業(yè)3～5年的要求，隨著公司這幾年業(yè)務(wù)的快速展開，IT系統(tǒng)負(fù)擔(dān)越來越重，現(xiàn)在平均一天保費(fèi)3000多萬元，多的時候達(dá)到一天上億元，這對系統(tǒng)的安全穩(wěn)定提出了很高的要求。曹振說，“這時候，業(yè)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)從早期簡單的出單和財(cái)務(wù)，發(fā)展到統(tǒng)計(jì)分析、管理層數(shù)據(jù)匯總、業(yè)務(wù)分析等多個方面，銀保通、電子商務(wù)、客戶服務(wù)系統(tǒng)、電話銷售系統(tǒng)等也逐漸投入運(yùn)行當(dāng)中，IT系統(tǒng)已經(jīng)成為公司不可或缺的管理和運(yùn)作平臺。”由于IT系統(tǒng)在公司發(fā)展中的重要作用，大地公司各級領(lǐng)導(dǎo)格外重視IT建設(shè)的技術(shù)和管理水平，今年正在對信息系統(tǒng)進(jìn)行全面檢查，這次“健康檢查”，除了對系統(tǒng)存在的問題和隱患進(jìn)行檢測外，還要為大地建立一個包括開發(fā)管理、運(yùn)營管理在內(nèi)的IT部門體系架構(gòu)。
不難看出，中型保險(xiǎn)公司的IT建設(shè)經(jīng)歷了初期的快速發(fā)展階段后，正面臨著調(diào)整、改進(jìn)、優(yōu)化的艱巨任務(wù)，以保證IT建設(shè)與業(yè)務(wù)規(guī)模相得益彰，而不至于出現(xiàn)“瘸腿”現(xiàn)象。
在IT發(fā)展路徑選擇上，信誠人壽經(jīng)過近8年的發(fā)展，逐漸摸索出了一條開發(fā)外包的IT建設(shè)道路。“我們的原則，就是把可以外包的東西盡量外包，我們IT人員的價(jià)值就在于對業(yè)務(wù)的了解，提出業(yè)務(wù)需求，并對合作公司開發(fā)的項(xiàng)目是否符合我們需要進(jìn)行判斷。”信誠人壽保險(xiǎn)有限公司首席客服、營運(yùn)和信息技術(shù)官楊暢林表示。
