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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇理財投資方式，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：保值增值；理財；城鎮(zhèn)居民
中圖分類號：F014.32 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）26-0225-02
引言
理財是在對個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理基礎(chǔ)上，根據(jù)個人的承受能力和對風(fēng)險的偏好，結(jié)合目標(biāo)運(yùn)用如儲蓄、證券、保險、住房等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，以合理安排資金，從而在每個人風(fēng)險可以接受范圍內(nèi)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的一個過程。俗話說：你不理財，財不理你。當(dāng)前CPI指數(shù)的不斷攀升，相比之下銀行的存款利率顯得偏低，把資產(chǎn)存放在銀行甚至?xí)?dǎo)致人民幣的相對貶值。無論收入高低，理財都是有必要的，合理的理財投資能夠增強(qiáng)資產(chǎn)抵御風(fēng)險的能力，也能提高生活水平。
相比城鎮(zhèn)地區(qū)，大城市的發(fā)展比較快速，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等金融機(jī)構(gòu)種類多、數(shù)量多，且分布廣泛，為城市居民理財提供了良好的條件。城市居民的生活水平和家庭、個人財富相對比較高，受身邊人影響和教育的影響有更敏銳的理財意識和理財計劃。大城市的理財比較成熟。農(nóng)村地區(qū)的各方面條件對比較弱，投資于高于儲蓄存款風(fēng)險的理財途徑對他們來說是一個很漫長的過程。而現(xiàn)在城鎮(zhèn)的發(fā)展相當(dāng)快速，就南京市的城鎮(zhèn)來說，發(fā)展日新月異，經(jīng)濟(jì)增長速度快，也有很多的金融機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)駐城鎮(zhèn)這個發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌?，城?zhèn)居民大多是工薪階級，對財富的增值更加關(guān)心，對理財?shù)男枨笙鄬Ω鼜?qiáng)烈一些。所以，我們把理財?shù)亩ㄎ环旁诔擎?zhèn)居民上更有意義，并且金融機(jī)構(gòu)的增加和理財方式的豐富到底有沒有給當(dāng)?shù)氐木用駧韺?shí)質(zhì)性的變化和投資理財方式的改變，由此來探討、淺析城鎮(zhèn)居民的理財現(xiàn)狀和影響因素。
一、城鎮(zhèn)居民理財現(xiàn)狀
（一）樣本選擇
筆者在2013年1月15日―2月16日對南京市江寧區(qū)東山鎮(zhèn)的居民進(jìn)行了理財狀況的調(diào)研。調(diào)查對象主要包括公務(wù)員、事業(yè)企業(yè)職工、退休職工、個體以及無工作人員等，年齡分布廣，樣本具有比較好的代表性。此次研究主要采用問卷調(diào)查的方法。對城鎮(zhèn)居民理財情況的問卷調(diào)查主要包括：（1）基本情況：性別、年齡、婚姻、職業(yè)、學(xué)歷、月收入、凈資產(chǎn)；（2）理財意識：理財了解程度、理財滿意程度、收益―風(fēng)險方式、銀行利率滿意程度、尋求理財渠道；（3）財產(chǎn)運(yùn)用情況（只包括個人資產(chǎn)有參與的）：消費(fèi)狀況、房貸情況、個人有參與的投資方式。本次調(diào)研共發(fā)放問卷150份，收回有效的問卷108份，有效率為72%。借用了EXCEL軟件對調(diào)研的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計整理和基礎(chǔ)的分析。
（二）理財現(xiàn)狀分析
根據(jù)調(diào)查信息的統(tǒng)計，城鎮(zhèn)居民投資方式主要以存款為主占75.93%，第二位的是銀行理財產(chǎn)品20.37%。銀行理財購買主要包括人民幣理財產(chǎn)品和信托產(chǎn)品等，人民幣理財產(chǎn)品利息主要在4%―5%左右，期限短，1個月至1年，信托利息9%―10%左右，利息高，投資期限2年左右。第三位的是保險，調(diào)查中購買保險的人僅占12.96%。保險產(chǎn)品具有其他投資理財工具不可代替的保障功能，可以將面臨的風(fēng)險進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移。但是有的人認(rèn)為保險是騙人的，城鎮(zhèn)居民對保險的認(rèn)識和保險意識較弱。第四位的是房產(chǎn)。房地產(chǎn)流動性較差，變現(xiàn)能力弱、變現(xiàn)周期長，受宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響較大。所調(diào)查的對象中，投資房產(chǎn)的一般都是2―3套房產(chǎn)，基于現(xiàn)在房價的穩(wěn)定和緩慢上升，投資房產(chǎn)對他們來說是低風(fēng)險的。第五位的是股票。股票是高風(fēng)險、高收益的投資工具，是基金介于股票與儲蓄之間的一種投資工具，具有中低風(fēng)險、中高收益、流動性一般的特征。第六位的是基金。基金屬于中等風(fēng)險的產(chǎn)品，是一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的集合投資方式。投資國債和民間借貸的為0%，多數(shù)人反映國債比較難購買。
所調(diào)查的對象中有很多人已經(jīng)開始參與多種多樣的投資方式中，股票、基金、房產(chǎn)等都有涉及。理財投資方式多樣：只有一項(xiàng)投資方式的占62.96%；有兩項(xiàng)投資方式的占22.22%，“存款+保險”以及“存款+銀行理財產(chǎn)品”的資產(chǎn)組合使用率比較高；有三項(xiàng)投資方式的占12.96%；有四項(xiàng)投資方式的占1.85%。從上可以看出居民理財投資方式逐漸豐富。但是僅僅只有一項(xiàng)存款投資方式的比重仍然很高，占42.59%。把一定比例的資金作為存款，能夠保持安全性和流動性。但是如果僅僅只投資于存款，就會降低資金的增值能力，降低資金抵御通貨膨脹風(fēng)險的能力。自己主動合理管理資金，使資金錢生錢，也是縮小貧富差距的一種途徑。從理財?shù)馁Y產(chǎn)配置角度來說，首先，要有生活資產(chǎn)撥備。投資前，要預(yù)留一部分用于生活保障，建立生活的儲備金，為理財投資建立一道防火墻。一般選擇定活期存款或者購買貨幣基金等一些流動性、安全性好的產(chǎn)品，萬一出現(xiàn)虧損或者被套，就不會影響正常的生活。其次，是風(fēng)險規(guī)劃與保障資產(chǎn)撥備。建立生活保障撥備后，要建立保險保障，為投資建立第二道防火墻，如購買齊全的社會保險，重大疾病保險、意外保險等商業(yè)性保險，以及車險、方向等財產(chǎn)保險。最后，才建立長期的投資儲備。建立短期的現(xiàn)金儲備以及中長期的保險保障之后，可將剩余資金購買其他理財產(chǎn)品。
二、影響城鎮(zhèn)居民理財因素的實(shí)證分析
本文使用Probit計量經(jīng)濟(jì)模型，運(yùn)用Eviews經(jīng)濟(jì)計量軟件進(jìn)行分析。本文以性別、年齡、婚姻狀況、是否從事金融業(yè)、學(xué)歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、是否了解理財、是否滿意自己的理財現(xiàn)狀、風(fēng)險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道、月平均消費(fèi)、是否有房貸為自變量，以理財方式的豐富程度為因變量，對城鎮(zhèn)居民理財?shù)挠绊懸蛩貙?shí)證結(jié)果分析，得出以下結(jié)論。
1.在城鎮(zhèn)居民的基本情況中，性別、婚姻狀況、從事的行業(yè)、學(xué)歷、月收入、凈資產(chǎn)對城鎮(zhèn)居民的理財影響并不顯著。年齡對理財?shù)呢S富程度有顯著的影響，年齡與理財?shù)呢S富程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，說明年齡越小，承受風(fēng)險的能力更高，理財?shù)呢S富程度越高，投資的范圍更廣。年紀(jì)輕的人的思想相對更開放，對事物的認(rèn)識會不斷更新，自身也更具創(chuàng)新精神，愿意接受新鮮事物。
2.在城鎮(zhèn)居民的理財意識中，是否滿意自己的理財現(xiàn)狀、風(fēng)險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道對城鎮(zhèn)居民的理財影響并不顯著。理財?shù)牧私獬潭葘碡數(shù)呢S富程度有顯著的影響，對理財?shù)牧私馀c理財?shù)呢S富程度呈正相關(guān)，說明對理財有很好的了解，有很好的理財計劃的人有更豐富的理財投資方式。對理財了解，對理財?shù)氖找骘L(fēng)險就會有很好的認(rèn)識，而不會盲目冒著風(fēng)險投資或者一味地畏懼風(fēng)險，能夠通過權(quán)衡收益和風(fēng)險，了解各種理財產(chǎn)品的屬性，選擇適合自己的投資方式。
3.在城鎮(zhèn)居民的財產(chǎn)運(yùn)用情況中，個人月平均消費(fèi)、是否有房貸對城鎮(zhèn)居民的理財影響并不顯著，影響較小。
三、建議
本文主要從居民自身?xiàng)l件、理財意識和資產(chǎn)運(yùn)用3個角度來分析討論城鎮(zhèn)居民的理財現(xiàn)狀和影響因素。總體上來說，城鎮(zhèn)居民在理財投資上還是有進(jìn)步的，投資的范圍越來越廣，也開始逐漸有理財?shù)囊庾R。居民在選擇理財方式上受到一些自身?xiàng)l件和外部條件的限制。自身?xiàng)l件包括性別、年齡、學(xué)歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、風(fēng)險偏好、理財積極性等，其中主要影響因素為年齡和對理財?shù)牧私獬潭?；外部條件方面主要是銀行等一些金融機(jī)構(gòu)的宣傳不夠。金融機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格履行風(fēng)險揭示的義務(wù)，讓人們能夠?qū)碡敭a(chǎn)品有客觀正確的認(rèn)識。為此，提出下面幾個建議。
1.確定理財目標(biāo)，正確認(rèn)識風(fēng)險。收益與風(fēng)險是并存的，不能僅僅看到收益率的高低，還要看到風(fēng)險程度的大小，但也不能畏懼風(fēng)險，高風(fēng)險才有高回報，要結(jié)合自身的風(fēng)險偏好和財務(wù)狀況，選擇合適的理財產(chǎn)品，合理配置資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的最優(yōu)配置。
2.擴(kuò)充理財知識和提高理財意識。要想做好理財就要有
很好的理財意識。當(dāng)然，理財意識不是油然而生的，也不是一時沖動想起來的，這需要有一定的理財知識；很多人缺乏專業(yè)的理財知識，對有些理財產(chǎn)品沒有正確的認(rèn)識。
3.根據(jù)生命周期理論，選擇合適的理財產(chǎn)品。要綜合考慮即期收入、將來收入、可以預(yù)期的開支以及工作和退休時間等各個因素決定當(dāng)前的儲蓄和消費(fèi)。
4.擬定理財規(guī)劃，合理消費(fèi)。有些人的收入很少，所以積累的資金很少，但有的人收入較高，積累的資金也很少，關(guān)鍵在于他們在消費(fèi)時沒有理性的思考，要分清楚哪些是必要支出，哪些是不必要支出，每月的支出是多少，要有一個限制。要做好資金的合理安排和規(guī)劃，慢慢積累一些財產(chǎn)，再通過合理的理財方式，使資產(chǎn)增值，才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)財富自由的目標(biāo)。所以，需要擬定適合自己的理財計劃，控制消費(fèi)，使消費(fèi)水平保持在適當(dāng)?shù)乃健?/p>
參考文獻(xiàn)：
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近來很多媒體都在報道和討論“懶人投資法”，比較一致觀點(diǎn)是買開放式基金讓專家理財非常省心，可算是“懶人投資法”，另外，定期定額投資由于能自動定期投資，也屬于懶人投資法的范疇。
不過，我比這些基金投資者更懶。你想呀，開放式基金有一百多只了，年初以來有的基金凈值增長60%，有的則10%多一點(diǎn)，你讓我選哪只？有人肯定說當(dāng)然選收益高的，我也考慮了，但是基金凈值幾個月就升了60%，一年下來，還能翻番不成？如果不去分析基金的潛力，盲目挑收益高的買，高位套牢怎么辦？至于凈值低的基金，在大盤總體向好的背景下表現(xiàn)還這么差，我更不敢相信你了。所以，買基金也是相當(dāng)?shù)馁M(fèi)腦筋！如果真正按照懶的原則隨便買上一只，效果也恐怕好不到哪里去。所以，我認(rèn)為買基金不但不能稱為是“懶人投資法”，相反還是一種頗費(fèi)腦筋的投資法。另外，我不光是懶，關(guān)鍵是不想承受基金凈值大起大落的風(fēng)險，所以我更認(rèn)可一些更穩(wěn)妥、更“懶”的投資方式。
首先，我很看好國債，它不納稅，一般為三年以上期限，買上后可以真正“懶得去管它”，再說國債提前支取要收手續(xù)費(fèi)，想管也不敢輕易去“管”，只能逼著你“懶”下去，一直到兌付日。不過，國債和存款不一樣，定期存款到期后有活期利息，還可以按照約定自動轉(zhuǎn)存，但國債到期后就不再生利息了，所以，這時就不能懶了，應(yīng)當(dāng)盡快取出，轉(zhuǎn)成新國債或采用其它投資方式。
這兩年銀行推出了人民幣理財產(chǎn)品，期限一般為一年期左右，收益比定期存款高出不少，不過一般不允許提前贖回，銀行會提前公布預(yù)期收益率，從實(shí)際操作直到最終公布實(shí)際收益全由銀行負(fù)責(zé)，所以，這種投資方式可以懶一把，坐享銀行資金運(yùn)作的成果。
再一種不用費(fèi)多少腦筋的投資方式是貨幣基金，相對股票型基金來說，選擇貨幣基金要容易多了，只要從網(wǎng)上查一下貨幣基金七日年化收益排行榜，對于長期排在前列的基金盡管閉著眼買就是，因?yàn)樨泿呕鸬氖找嫦嗖畈皇呛艽?，選擇的余地相對少一些，投資起來基本不用操心。
這些方式我都一一試過，確實(shí)都可稱的上是懶人投資法，不過，雖說不操心就能獲得穩(wěn)妥收益，但收益率也比較低，還是那句話，付出與收獲總是成正比，太懶、太注重風(fēng)險，收益率自然也就會下降了，因此，我也想尋找一個更好的投資方式。
后來，我發(fā)現(xiàn)了一個可以相對較“懶”，而且收益比較高的投資方式――“基金寶”，這種理財方式被稱為是“基金中基金”，是把投資者的資金集中起來，由專家去選業(yè)績優(yōu)良、回報率高的各種基金。實(shí)際上“基金寶”有兩種形式，一種是專門投資基金的集合理財計劃，再一種是專門投資基金的信托計劃。當(dāng)時，有家證券公司正好推出這種集合理財計劃，于是，我便把到期的人民幣理財和貨幣基金全部買成了這種“基金寶”，由專家去進(jìn)行基金組合的投資，我繼續(xù)當(dāng)我的“甩手掌柜”。
一年下來，這只“基金寶”的收益達(dá)到了10%，雖然不是很高，但這是在兼顧穩(wěn)妥性和收益性，和自己“懶得不能再懶”的情況下取得的，我已經(jīng)很知足了。
關(guān)鍵詞：通貨膨脹；個人理財
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
原標(biāo)題：通貨膨脹下的個人理財對策研究
收錄日期：2012年8月16日
我國自1983年以來，大致經(jīng)歷了七個通貨膨脹周期。據(jù)國家統(tǒng)計局的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示：2012年一季度，中國CPI同比上漲4.5%，目前我國經(jīng)濟(jì)也正進(jìn)入增速與通脹相繼放緩的探底周期。但通貨膨脹的影響因素還長期存在，通貨膨脹將是我們不得不面對的一個現(xiàn)實(shí)。
一、通貨膨脹的含義、特點(diǎn)
通貨膨脹是一種貨幣現(xiàn)象，指當(dāng)貨幣發(fā)行量超過了經(jīng)濟(jì)體內(nèi)實(shí)際流通貨幣需要量時產(chǎn)生的物價上漲、貨幣貶值的現(xiàn)象。其實(shí)質(zhì)是社會總需求大于社會總供給。
通貨膨脹有兩個特點(diǎn)：①紙幣因發(fā)行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下，紙幣發(fā)行越多，單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少，紙幣的貶值程度就越大；②物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高，物價上漲率也就越高。通貨膨脹給人們造成的影響是貨幣購買力的下降。
通貨膨脹對于全體居民辛辛苦苦積累下來的財富是一種莫大的侵蝕。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財，才能對抗通脹，分散風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，已成為很多人日益關(guān)注的問題。
二、我國在通貨膨脹下個人投資理財存在的問題
（一）缺乏投資理財專業(yè)知識。我國居民在理財?shù)倪^程中，對風(fēng)險大小不同的黃金、基金、保險、股票、房地產(chǎn)等投資工具不太了解，沒能根據(jù)個人的投資偏好和家庭的資產(chǎn)狀況制定有效的投資方案，從而未能做到最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。
由于理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員必須全面了解理財業(yè)務(wù)的相關(guān)知識，熟練掌握投資、銀行、保險、稅收、法律、財務(wù)甚至消費(fèi)時尚等多方面知識，要具備豐富的實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。專業(yè)和稱職的個人理財人員的匱乏是制約我國個人理財業(yè)務(wù)的主要瓶頸。
（二）沒有制定短期、中長期理財計劃。我國居民在投資過程中有些盲目，要么全部用來炒房，要么就是用來基金定投或者炒股等，沒有一個合理的理財計劃和投資結(jié)構(gòu)。筆者認(rèn)為，投資理財要在尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律的基礎(chǔ)上，根據(jù)國際國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)制定的中長期計劃，具體投資方式需根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和相關(guān)投資對象來制定。
（三）沒有根據(jù)自己的情況合理選擇投資方案。在通貨膨脹的環(huán)境下，投資者所做的任何投資都要從其自身實(shí)際情況分析，不能只考慮投資回報率的高與低。只有這樣，才能真正實(shí)現(xiàn)保值增值、抵御通貨膨脹的根本目的。但大多數(shù)人在當(dāng)前這種通脹條件下只是盲目地追隨主流，沒有考慮到個人情況從而進(jìn)行理性投資。
三、通貨膨脹下個人投資理財建議
（一）了解相關(guān)學(xué)科的知識
1、通脹下不宜儲蓄。儲蓄，個人投資理財中一種最為傳統(tǒng)的投資方式，同時也是安全性最強(qiáng)、操作最為容易的一種。但在通貨膨脹時，利率調(diào)整一般會有“時滯”，利率調(diào)高往往比通脹慢一拍。這時儲戶存款會出現(xiàn)負(fù)利率的現(xiàn)象，居民儲蓄實(shí)際是在不斷貶值的。因此，在通脹時應(yīng)盡量減少資產(chǎn)中銀行存款的占比。
2、保險投資始終占有地位。保險作為理財?shù)闹匾ぞ咧?，是對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法，它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。從理財角度來看，保險或許不能帶來像證券投資那樣的豐富收入，但它的保障功能是其他理財工具無法比擬的。
3、入市的財富占總資產(chǎn)不宜超過25%。國外經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)認(rèn)為：良性的通貨膨脹對股市有利好效應(yīng)；惡性的通貨膨脹則對股市的抑制效應(yīng)明顯。由于我國特殊的國情，目前不可能出現(xiàn)惡性的通貨膨脹；但我國的股市仍然是單邊市場，制度建設(shè)仍然不健全。在通脹下，機(jī)構(gòu)就會將多余的資金炒股，中小散戶則會在羊群效應(yīng)的促使下蜂擁而入，促使股票市場短期上漲，隨后機(jī)構(gòu)投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)前景并不十分明朗，CPI指數(shù)過高令人擔(dān)憂，故入市一定要慎重選擇，入市的財富占總資產(chǎn)不宜超過25%。
（二）多種方案配合使用
1、應(yīng)短期、中長期理財方案配合使用。投資理財要具有科學(xué)計劃性，堅持中長期和短期投資相結(jié)合。投資者要根據(jù)各種產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險、收益率、操作程序成本等信息的評估，根據(jù)理財者自身的實(shí)際投資狀況，選取理財產(chǎn)品，優(yōu)化投資組合，并對理財產(chǎn)品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額適當(dāng)均衡化。
2、我國中小城市當(dāng)前仍可以考慮房地產(chǎn)投資。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查統(tǒng)計，房地產(chǎn)最為抗通脹。在通貨膨脹比較溫和、房地產(chǎn)泡沫較少時，比如CPI5%，物價上升水平比經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高許多的話，必然會使房價進(jìn)一步上升，出現(xiàn)泡沫市場，市場漸漸失去理智時，不宜投資房地產(chǎn)。但我國中小城市當(dāng)前的房地產(chǎn)價格尚有上漲空間，中小城市的房產(chǎn)投資可能會帶來理想的收益，可以考慮這個方面的投資。
3、可選擇投資黃金。黃金是被全球公認(rèn)的硬通貨，是最有效防范通貨膨脹的特殊商品。我們較為熟悉的黃金投資有紙黃金、實(shí)物黃金和黃金期貨等幾種。從2008年年末至今，黃金價格的漲幅已經(jīng)接近60%。2011年黃金價格持續(xù)走高，在9月份達(dá)到頂峰的1，920美元，專家預(yù)計在未來的一到兩年內(nèi)黃金市場還會穩(wěn)中有升，但是也不排除出現(xiàn)下跌的情況，黃金市場大的方向還是良好的。投資者可以合理把握這個投資機(jī)會，選擇合適的投資交易方式，把相當(dāng)一部分財富投資黃金，實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)保值增值的目的。
（三）量力而投
1、投資理財計劃要堅持“三性原則”。通貨膨脹下，投資最重要的目標(biāo)就是對抗通脹，因此投資理財計劃一定要具備安全性、收益性和流動性的特點(diǎn)。安全性，是家庭資產(chǎn)的購買力不因通貨膨脹而受到損失。安全性是投資理財?shù)氖滓瓌t。流動性，即變現(xiàn)性，也就是說急需現(xiàn)金時，能夠迅速變現(xiàn)。收益性，將家庭資產(chǎn)投資之后要實(shí)現(xiàn)增值，收益越多越好，這是投資理財?shù)母驹瓌t。
2、根據(jù)自己的情況合理投資。不同的人在不同的時期對生活、工作的目標(biāo)可能會有較大的不同，根據(jù)自己所處的不同年齡段，結(jié)合風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力、收入等，選擇適合自己的投資方式。而各種不同的投資方式對投資者的要求也不同。如股票投資和貴重金屬投資對投資者專業(yè)知識的要求和占有信息處理信息的能力的要求非常高，沒有專業(yè)知識背景的投資者應(yīng)該選擇基金投資更為穩(wěn)妥。而固定資產(chǎn)投資往往有較高的門檻，對于資金實(shí)力不夠的投資者來說，可以采取合伙投資的方式。
總之，在通貨膨脹環(huán)境下，任何投資都要從投資者個人的實(shí)際情況出發(fā)，不能僅看潛在回報率的高低，這是個人投資理財?shù)幕驹瓌t之一。同時，還應(yīng)當(dāng)短、中、長三種理財方案配合使用，注重進(jìn)行組合投資，把握好各類資產(chǎn)的配置比例，力求收益最大化，最大限度地減少通脹帶來的損失。
主要參考文獻(xiàn)：
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1、合理規(guī)劃：剛進(jìn)入社會的年輕人，由于資金有限，先確立自己的收支情況，把生活費(fèi)和需要用的資金先留，然后選擇適合自己的理財產(chǎn)品來理財。資金留出不多的，可以選擇債券基金，貨幣基金等穩(wěn)健型基金投資，資金留出多一點(diǎn)的可以選擇股票型基金和混合型基金投資，風(fēng)險雖然會相對大一些，但收益正相對多一些。
2、正確理財：養(yǎng)成好的習(xí)慣和思路，學(xué)會用正確的投資方式來理財，可以適當(dāng)?shù)母鶕?jù)自身的實(shí)力辦信用卡，可以用這些資金來進(jìn)入安全性投資，只要收益比還款高就可以，但一定要保證本金的安全。
3、投資者需要根據(jù)自己的富余資金和風(fēng)險承受能力安排出最適合自己的投資方案。另外，投資者必須多學(xué)習(xí)，才能達(dá)到預(yù)期的理財收益。
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實(shí)現(xiàn)企業(yè)價值最大化,企業(yè)稅收理財無疑是財務(wù)管理目標(biāo)的重要方面?，F(xiàn)實(shí)情況是,財務(wù)人員普遍能熟練掌握會計記賬技術(shù),這固然能避免技術(shù)性錯誤而遭致稅務(wù)部門罰息,能避免不必要的稅務(wù)性現(xiàn)金流出。問題的另一方面是,當(dāng)前財務(wù)人員的素質(zhì)決定了開展企業(yè)稅收理財仍是非常薄弱的環(huán)節(jié),這不僅是因?yàn)樨攧?wù)人員缺乏稅收理財知識,而且在理論上和實(shí)際工作中并未引起足夠重視。比如,財務(wù)人員誤將己實(shí)現(xiàn)的銷售收入記入預(yù)收賬款這類錯誤,比誤將已發(fā)生的廣告費(fèi)計入財務(wù)費(fèi)用的性質(zhì)嚴(yán)重得多,前者的錯誤之所以性質(zhì)嚴(yán)重是因?yàn)楸緫?yīng)及時交納的銷項(xiàng)稅被人為地延遲而被稅務(wù)部門處罰,后者的錯誤性質(zhì)卻無關(guān)緊要,因?yàn)閺V告費(fèi)無論計入何種費(fèi)用,既不影響費(fèi)用總額更不會影響企業(yè)利潤及應(yīng)交的所得稅。再者,由于財務(wù)人員缺少稅收理財?shù)氖侄?放棄了許多本來可以享受的稅收優(yōu)惠政策。因此,在遵守稅法的前提下,合理利用稅收政策,達(dá)到合理避免或延遲納稅、少交甚至免除納稅更是財務(wù)人員的重要任務(wù)。所以我們認(rèn)為,就納稅的角度看企業(yè)稅收理財比單純的會計記賬更為重要。企業(yè)稅收理財是圍繞實(shí)現(xiàn)企業(yè)價值最大化,遵守國家稅收法規(guī)的前提下,采用適當(dāng)公允的理財手段,在企業(yè)籌資、投資、收益分配等環(huán)節(jié)展開稅收理財,以達(dá)到正確計量應(yīng)納稅額,推遲納稅、合理避稅或免除納稅為目的一種理財工具。
二、企業(yè)稅收理財?shù)奶卣?/p>
由于企業(yè)稅收理財?shù)男再|(zhì)仍屬于企業(yè)理財活動的范疇,因此,稅收理財?shù)奶卣魇窍鄬τ谄渌碡敾顒佣缘?。企業(yè)稅收理財?shù)奶卣饔?
政策性。企業(yè)稅收理財是在合法的前提下進(jìn)行,涉及的都是屬于國家政策性很強(qiáng)的理財活動,稅收理財活動不是偷稅,它要求財務(wù)人員要有很強(qiáng)的政策觀念。
實(shí)用性。企業(yè)稅收理財活動直接關(guān)系到國家、企業(yè)之間利益的調(diào)節(jié),而且國家的稅收政策實(shí)際上也體現(xiàn)了某種傾斜性和目的性,企業(yè)應(yīng)針對自身的特點(diǎn),熟悉與本企業(yè)相關(guān)的稅收理財知識,制訂與自身業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的稅收理財方案,講究實(shí)用至上。
時效性。政策的時間性必然要求企業(yè)稅收理財活動的時效性,要求財務(wù)人員針對變化的稅收政策相應(yīng)調(diào)整適合本企業(yè)的稅收理財方法,避免使用過時的東西。
整體效益性。尤其對集團(tuán)企業(yè)而言,要追求整個集團(tuán)企業(yè)的價值最大化,以能否降低整個集團(tuán)的稅負(fù)為出發(fā)點(diǎn),通過資產(chǎn)重組、資源優(yōu)化配置等手段,實(shí)現(xiàn)整體效益的提高。
三、企業(yè)稅收理財?shù)木唧w內(nèi)容
畢竟稅收理財仍屬于企業(yè)理財?shù)姆懂?自然其內(nèi)容應(yīng)包括企業(yè)投資活動稅收理財、企業(yè)籌資活動稅收理財、企業(yè)收益分配活動稅收理財、跨國公司稅收理財四個方面。
1、企業(yè)投資活動稅收理財
(1)確定投資企業(yè)的注冊地點(diǎn)。稅法中國家實(shí)行稅收優(yōu)惠的注冊地點(diǎn)有:國務(wù)院批準(zhǔn)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)、沿海經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)和經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)、經(jīng)濟(jì)特區(qū)、老少邊窮地區(qū)。應(yīng)選擇稅負(fù)較輕的地區(qū)作為企業(yè)注冊的地點(diǎn),以謀求今后的稅收利益。
(2)確定投資企業(yè)的類型。稅法中國家實(shí)行稅收傾斜的企業(yè)類型有:國家對民政部舉辦的福利企業(yè)和街道創(chuàng)辦的福利生產(chǎn)單位、安置“四殘”人員的企業(yè)、高校校辦企業(yè)、外商投資企業(yè)、水利部門舉辦的企業(yè)、農(nóng)業(yè)部門舉辦的企業(yè)、國家科委主管的高新技術(shù)企業(yè)。
(3)確定投資產(chǎn)品類型。稅法對下列產(chǎn)品項(xiàng)目實(shí)行稅收優(yōu)惠:利用“三廢”的產(chǎn)品、高新技術(shù)產(chǎn)品、列入國家科委計劃的新產(chǎn)品、“星火科技”產(chǎn)品,以及國家規(guī)定的其他減免稅產(chǎn)品。
(4)確定固定資產(chǎn)投資方式。固定資產(chǎn)投資方式分購買和租賃兩種方式。采用購買投資的好處是折舊抵稅,減少賬面利潤少納所得稅。不足的地方是,首先是交納固定資產(chǎn)投資方向調(diào)節(jié)稅,其次是購置固定資產(chǎn)的進(jìn)項(xiàng)稅不能抵扣,在建工程期間的借款利息也不能在稅前抵扣,而是一并計人固定資產(chǎn)原值,通過折舊的方式逐年抵扣,無疑使企業(yè)因納稅而導(dǎo)致現(xiàn)金流出提前,損失資金的時間價值。租賃的好處是租金抵稅,也可以避免因設(shè)備過時被淘汰的風(fēng)險,缺陷是無折舊抵稅。企業(yè)應(yīng)權(quán)衡以上兩方面的因素,選擇能最大限度降低稅負(fù)的理財方案。
2、企業(yè)籌資活動稅收理財
企業(yè)籌資可以選擇負(fù)債籌資和權(quán)益籌資兩種方式,相比之下,利用負(fù)債籌資所支付的利息可以在稅前列支,利用權(quán)益籌資所支付的股息只能在交納所得稅之后分配,因此,利用負(fù)債籌資方式能極大地降低企業(yè)的實(shí)際資金成本。企業(yè)發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券既能在前期享受利息減稅的優(yōu)惠,而且一旦債券轉(zhuǎn)換成功,不需要償還本金和利息,不失為籌資的一種好方法,尤其是對發(fā)展前景較好的企業(yè)更應(yīng)該大膽試用。從負(fù)債內(nèi)部各籌資方式的成本看,商業(yè)信用的籌資成本最低,長期借款成本其次,發(fā)行債券的成本最高,因?yàn)閭陌l(fā)行費(fèi)一般比較大。
3、企業(yè)收益分配活動稅收理財
(1)積累超額利潤避稅。由于股東接受股利交納的所得稅高于其進(jìn)行股票交易的資本利得稅,所以公司可以通過積累利潤使股價上漲來幫助股東避稅。我國法律對公司累積利潤尚未作出限制性規(guī)定,公司可以將準(zhǔn)備發(fā)放的現(xiàn)金股利轉(zhuǎn)變?yōu)橛矛F(xiàn)金收購本公司股票注銷,使股價上漲幫助股東獲利。當(dāng)然,公司減少資本,注銷股份須經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)。
(2)再投資避稅。企業(yè)將可以分配的凈利用于再投資,如增加新投資項(xiàng)目式擴(kuò)充注冊資本,可以享受投資退稅的優(yōu)惠政策。
(3)資產(chǎn)重組,達(dá)到整體稅負(fù)減少的目的。如集團(tuán)公司內(nèi)部資產(chǎn)重組,通過各子公司之間優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)與劣質(zhì)資產(chǎn)的相互置換,使盈利較多的子公司賬面利潤下降,虧損公司的賬面虧損減少,從而減少整體的應(yīng)納稅所得額。
(4)兼并虧損企業(yè)避稅。從節(jié)稅的角度要考慮兩個問題:一是兼并方式,一般采用吸收合并或控股兼并,不能采用創(chuàng)立兼并方式。因?yàn)閯?chuàng)立兼并的結(jié)果是企業(yè)都失去法人資格,被并企業(yè)的虧損已經(jīng)核銷,無法抵減合并后企業(yè)的利潤;二是考慮被并企業(yè)的虧損額,虧損額太小,達(dá)不到節(jié)稅的理想效果。虧損額太大,固然能達(dá)到節(jié)稅的目的,但有損原盈利企業(yè)形象,影響公司正常生產(chǎn)經(jīng)營。
股市低迷
銀行產(chǎn)品成理財首選
從2009年10月的3000點(diǎn)，中國股市的走勢可謂是扶搖直下，目前一直在2100點(diǎn)上下起伏。盡管近日發(fā)改委的幾十億投資政策給股市打了一針激素，但顯然這一針的效果并不持久，大盤只略有上提便繼續(xù)維持此前的跌勢。
股民信心消失，大規(guī)模的資金從股市出逃。近日匯豐中國《2012中國家庭理財狀況調(diào)查報告》，基于對8大主要城市作出的問卷調(diào)查，該報告統(tǒng)計出中國家庭的流動資產(chǎn)均值為38.6萬元人民幣，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國家庭理財規(guī)劃的首選目標(biāo)，其次是保障子女教育和安排退休生活。
其結(jié)論是23%的家庭在過去的一年中承受了資產(chǎn)減值，而它們所配置的資產(chǎn)多以股票和基金為主。對此很多網(wǎng)友都表示，這一比例還是有所保留，近年遭遇資產(chǎn)減值的家庭應(yīng)該遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個比例。
事實(shí)上，通脹預(yù)期不減反增。為了穩(wěn)定GDP增速，國家的貨幣政策一直維持在寬松的狀態(tài)，接二連三地降準(zhǔn)降息使人們對穩(wěn)增長的信心有所加強(qiáng)的同時，也平添了許多對通脹的擔(dān)憂。
而現(xiàn)實(shí)也證明了這一點(diǎn)。從普通的老百姓到經(jīng)濟(jì)學(xué)家都感受到幾年間100元人民幣購買力的變化。
找不到高收益的途徑，可能正是有投資意愿的消費(fèi)者現(xiàn)在面臨的難題。股市掘金希望破滅的同時，昔日投資的房產(chǎn)如今還只是房產(chǎn)，面臨著難以變現(xiàn)的尷尬，因?yàn)橛袆傂孕枨蟮馁彿空叽蠖嘣诘却績r下調(diào)，誰也說不準(zhǔn)十年、幾十年后房產(chǎn)是否如預(yù)期般增值。
人們對通脹的預(yù)期近日再一次有所提升，原因在于美國第三輪貨幣寬松意外提前推出，且本次寬松不限時、不限量，意在美國就業(yè)形勢的明顯好轉(zhuǎn)。QE3出臺后，人民幣短期內(nèi)“被升值”，兌美元能力有所下降，人們擁有資金的價值再一次被稀釋。
理財熱情空前高漲，有讀者打來電話咨詢一些不需投入過多精力就能賺錢的投資方式。就目前來看，市場對黃金的長景更為看好。匯豐中國同時統(tǒng)計了普通家庭未來12個月的投資意愿，大多體現(xiàn)為5類金融產(chǎn)品，分別是人民幣存款、股票、基金、人壽保險以及銀行理財產(chǎn)品。該機(jī)構(gòu)預(yù)計結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、外匯、QDII等產(chǎn)品可能成為家庭投資理財?shù)脑鲩L點(diǎn)。
銀行理財
4%收益保證即可
無論做什么投資，有一條原則是通吃的——不熟不做、不懂不投、不從眾。對于如何選擇適合自己的投資方式，通常有兩個渠道：一是找一個值得信任的、有口碑的理財師；二是自己鉆研找一款自己最為熟悉的理財產(chǎn)品，所謂“一招鮮、吃遍天”。相比而言，第二種方式也是對自身的一種投資，經(jīng)年累月更見效益。
在各大銀行通常有理財師拍著胸脯保證一款理財產(chǎn)品是如何好，面對這樣“可觀”的投資機(jī)會時，如果想使自己的投資更為穩(wěn)妥，投資者還是要保持清醒的態(tài)度，首先要看對方的信譽(yù)如何，其次了解自己的錢投進(jìn)了什么樣的渠道，盈利模式按常理來講是否可靠。
最重要的是不能貪圖較高的年化收益率。記者在走訪銀行時發(fā)現(xiàn)，很多投資者走進(jìn)銀行問理財師的第一個問題就是：“收益率有多高”？而關(guān)于收益率是否合理的問題往往被忽略。按照銀行業(yè)內(nèi)人士的估算，1%～5%的收益率屬于較低水平，5%～8%的收益率屬于中等水平，8%以上則屬于高水平。通常超過定存利率的理財產(chǎn)品都不保本，伴隨著一定的風(fēng)險。
尤其是在現(xiàn)在的投資環(huán)境下，銀行理財產(chǎn)品的年化收益率普遍較低。據(jù)中國工商銀行個人理財師胡宏介紹，目前銀行發(fā)行的理財品價格都不太高，“現(xiàn)在的收益率平均下來在4%或4%以上，90天的收益率相對較高，也才4.5%左右，到季末年末的時候會有所提高，但是一年平均下來差不多在4%以上”。
投資者在購買理財產(chǎn)品時，也要先看風(fēng)險再看收益，不能光看收益率，選擇PR2級以下的產(chǎn)品更為有保障。一些投資方式收益率很高，但風(fēng)險很大，特別要警惕一些理財師的個人行為。
10萬人民幣
長短交接最靈活
如何讓手中的錢閑不下來，每天都能生出利息，才算是實(shí)現(xiàn)了理財?shù)淖罴涯康?。日前，記者去工商銀行一網(wǎng)點(diǎn)實(shí)地體驗(yàn)。早上銀行剛開門，就有許多儲戶拿著保單奔到理財師的辦公室，人還沒進(jìn)辦公室聲音就先到了，“我今天有一筆理財產(chǎn)品到期，現(xiàn)在還有什么理財產(chǎn)品”，這位女士有一筆10萬元的理財產(chǎn)品已到期，在90天內(nèi)獲得了1000多元人民幣的收入。
這樣的利息收入在胡宏看來，已經(jīng)算是理財產(chǎn)品中收益率較高的。有些消費(fèi)者追求保本或者短期的靈活性，相對預(yù)期收益率要低很多，甚至有些超短期理財產(chǎn)品的收益率還不如定期存款，“一般中長期的理財產(chǎn)品收益率較高?！?/p>
“如果本金是十萬塊錢，可以這樣進(jìn)行配置，首先先購買短期的理財產(chǎn)品，再用短期的收益去做一個中長期的投資”。按照她的建議，消費(fèi)者可以先把十萬塊錢集中起來，一年之內(nèi)做一個配置應(yīng)該能攢下5000塊錢，再用這5000塊錢，買可以每年交一筆錢、連續(xù)交一定年限的理財品，比如說保險，“例如你今年25歲，交20年，保額10萬，一年需交2700多元錢，每年買理財產(chǎn)品的收益攢下來完全可以做這個”。
關(guān)鍵詞：企業(yè)理財；貨幣市場基金
企業(yè)作為 社會 經(jīng)濟(jì) 的主體，其行為越來越受到人們的關(guān)注。企業(yè)在從事主營業(yè)務(wù)的同時，如何開源節(jié)流，降低成本，增加資產(chǎn)收益，成為企業(yè)決策層考慮的 問題 。當(dāng)企業(yè)有大量的資金苦于找不到更好的投資項(xiàng)目時，一般的選擇是將其存放在銀行，以備不時之需。企業(yè)的這種選擇本無可厚非，但是在追求利益最大化的前提下，企業(yè)有沒有更好的選擇呢？這時，企業(yè)理財就孕育而生。企業(yè)理財是指企業(yè)將閑置資金投資于股票，債券，基金等易變現(xiàn)資產(chǎn)或?qū)①Y金短期內(nèi)交由他人打理，以獲取超額收益的行為。但是，長久以來，企業(yè)理財沒有受到重視。
1 企業(yè)理財不被重視的原因分析
從具體實(shí)際來看，企業(yè)理財不被重視的原因有：第一，在傳統(tǒng)觀念中，企業(yè)被定位為生產(chǎn)經(jīng)營為主，與經(jīng)營無關(guān)的其他行為受到限制，也不被人所了解。第二，在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)融資渠道單一，很多企業(yè)經(jīng)常面臨資金短缺的窘境，何談富余資金進(jìn)行投資？第三，企業(yè)對于理財資金有很高的要求，比如風(fēng)險要低，流動性要好等。過去，很少有這樣的投資品種。第四，企業(yè)缺乏投資方面的專業(yè)人才，對投資市場缺乏客觀公正的評判，如果投資失誤，將會給企業(yè)帶來很大損失。
隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的逐步完善，企業(yè)的社會定位也發(fā)生了很大的變化。政策的寬松，融資渠道的拓寬， 金融 衍生品種的增多，使得企業(yè)運(yùn)用資金的能力逐步加強(qiáng)。企業(yè)是以追求利益最大化為目標(biāo)的。當(dāng)企業(yè)有大量的閑置資金，尋求超過銀行存款收益的行為就成為可能。在企業(yè)理財中曾經(jīng)紅火一時的當(dāng)屬委托理財。它是券商將企業(yè)托付的資金進(jìn)行運(yùn)做，并獲得收益的行為。其剛推出時，以承諾的高收益，低風(fēng)險倍受企業(yè)青睞。但隨著市場風(fēng)險的增大，券商違規(guī)行為與日俱增，很多企業(yè)被拋進(jìn)了資金無底洞，有的甚至血本無歸。這種理財方式也成為昨日黃花，被大家所詬病。
其他的理財方式呢？債券，風(fēng)險較低，但流動性差；股票，流動性好，但風(fēng)險較高；外匯，專業(yè)性太強(qiáng)。有沒有適合企業(yè)投資的品種呢？答案是肯定的，那就是貨幣市場基金。
貨幣市場基金是證券投資基金的一種。而證券投資基金是一種利益共享，風(fēng)險共擔(dān)的集合證券投資方式。它通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運(yùn)作，從事股票、債券等金融工具的投資。其特點(diǎn)如下：投資基金的單位面值較低，在我國是1元人民幣；管理費(fèi)、購買費(fèi)較低，有利于吸收社會資金；基金由基金管理公司管理，由專家經(jīng)營，有利于降低風(fēng)險，得到較高回報；實(shí)行投資組合，《證券投資基金法》規(guī)定，“基金管理人運(yùn)用基金資產(chǎn)進(jìn)行證券投資，應(yīng)當(dāng)采用資產(chǎn)組合的方式?！边@樣，有利于分散風(fēng)險，保障投資者資產(chǎn)的安全。而貨幣市場基金具有證券投資基金的所有特征，又有其獨(dú)特性。
2 貨幣市場基金的特性
3 貨幣市場基金的歷史
貨幣市場基金最早發(fā)源于1971年的美國。由于對存款小戶的利率歧視，貨幣市場基金應(yīng)運(yùn)而生——將小戶的資金集中起來，以大戶的姿態(tài)出現(xiàn)在金融市場上。一般投資者因市場準(zhǔn)入資格、資產(chǎn)規(guī)模等原因無法投資，而貨幣市場基金則成為機(jī)構(gòu)投資者和個人投資者借道進(jìn)入貨幣市場的便捷途徑。它通過資金的匯集可進(jìn)行金融“批發(fā)”業(yè)務(wù)，爭取到銀行間貨幣市場的較高收益，而且這種收益非常穩(wěn)定。資金量較小的投資者在債券市場不具成本優(yōu)勢，無論是信息，資訊或交易方面都會產(chǎn)生較高成本，通過基金公司進(jìn)行大批資金的運(yùn)做可以有效降低成本，產(chǎn)生明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。
表1 數(shù)據(jù)來源：CCER 中國 證券市場數(shù)據(jù)庫
基金種類 股票基金 貨幣市場基 債券基金 混合基金
所占比重 52.9% 25.1% 16.6% 5.4%
表2 幾種投資方式的比較
風(fēng)險性 收益性 流動性 安全性
銀行存款 低 低 強(qiáng) 高
國債 最低 中 弱 最高
股票 高 高 強(qiáng) 最低
貨幣市場基金 低 中 強(qiáng) 高
常見的投資方式歸納起來有14種，它們是儲蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險、彩票、基金、錢幣、郵票、珠寶。
一、投資理財方式
1、買黃金等硬通貨類的理財產(chǎn)品；
2、存銀行的方式來投資理財；
3、買保險也是一個不錯的理財方式；
4、買國債、企業(yè)債：偏保守的理財；
5、買貨幣式基金：偏積極的保守理財；
6、買股票式基金：積極的理財；
7、自己買賣股票：如果對自己有足夠的自信；
8、投資P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品：年化收益率普遍較高。
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姐姐是位中學(xué)教師，周末全家聚餐時，時常聽她抱怨，說現(xiàn)在的孩子只會花錢，根本不知道掙錢有多辛苦。
聽多了，我們心里也不免產(chǎn)生一種危機(jī)感。因?yàn)槲乙彩悄赣H，家里也有一位上學(xué)的孩子。如果我現(xiàn)在教育不當(dāng)，將來孩子就可能成了“只會花錢不會掙錢”的人！經(jīng)過觀察我發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)代家庭普遍缺乏對孩子的理財教育，導(dǎo)致一些孩子根本不懂理財。
由此，我決定對女兒進(jìn)行理財教育，趕緊補(bǔ)上這一課。首先，我利用雙休日，帶女兒到住在農(nóng)村的姥姥家，讓她跟姥姥一起參加勞動，從中體味勞動的艱辛。其次，我利用寒暑假有意識地讓老家的親友們出外“打工” 時帶上我女兒，讓她做些力所能及的事，從中體味掙錢的不易。一位遠(yuǎn)房叔叔在一家飯店打工，叔叔炒菜，她在一旁觀看，偶爾掃掃地。女兒在飯店里忙了一天，老板給了她10塊錢。晚上回到家，她累得腰酸腿疼?？粗畠浩v的樣子，我很心疼，但也很欣慰，因?yàn)榕畠哼M(jìn)門就跟我說：“媽媽，沒想到賺錢這么不容易！以后我可不能亂花錢了！”
光知道賺錢不易還不行，我還要讓女兒了解一些理財方面的知識。我買來一些相關(guān)的書籍，逐一給女兒介紹，何謂投資、投資的幾種方式、如何計算利息等。去超市買東西時，我也有意識地教女兒分清“日用品”“必需品”和“急需品”的區(qū)別，讓孩子來選擇買或不買。
另外，每周末，我還給女兒出些特殊的“理財考題”：如果交給她2 000元錢，看她如何選擇投資方式或渠道。每次女兒都“算”得很認(rèn)真，她一次次地比較“短期投資”與“長期投資”、“投資風(fēng)險”與“投資回報”之間的關(guān)系，最終決定哪一種是最為“有利可圖”的投資方式。這種“紙上談兵”是對女兒理財技能的一種考驗(yàn)，女兒就是通過這種“務(wù)虛”的平臺，逐漸提高自己的理財技能的。
為了讓女兒學(xué)會“花錢”，我每月給女兒100元零花錢，讓她每花一分錢，都要記在賬上。月末，我還要讓女兒自己分析本月的“支出”哪些是合理的，哪些是不合理的。通過記賬和析賬，我能及時地了解女兒的消費(fèi)狀況，女兒也養(yǎng)成了科學(xué)理財?shù)暮昧?xí)慣。
有道是，“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”。為了培養(yǎng)女兒的“實(shí)戰(zhàn)”技巧，我還經(jīng)常帶女兒去銀行、證券機(jī)構(gòu)存款、購買基金、股票和債券等。通過耳濡目染、親自“操練”，女兒不但很快掌握了理財?shù)南嚓P(guān)知識，而且還學(xué)會了一定的理財投資技巧。
我的一番努力沒有白費(fèi)。女兒成了全家的“財政部長”，家里但凡有支出、收入的項(xiàng)目，都由她來“參謀”“決斷”。
編者按：這幾年，隨著人們經(jīng)濟(jì)收入的增加，農(nóng)民手中的余錢越來越多，通過儲蓄保值增值的傳統(tǒng)理財觀念正悄然發(fā)生變化，因此，廣大農(nóng)民朋友迫切需要掌握投資理財方面的政策法規(guī)和專業(yè)知識。常言道：你不理財，財不理你。就要到年底了，辛苦工作了一年的農(nóng)民朋友一定有了不少的收入，本欄目從這一期開始，分多期介紹投資理財?shù)男≈R，希望能給你帶來幫助。
隨著國家各項(xiàng)惠農(nóng)政策的實(shí)施，農(nóng)民的收入在不斷增加。面對不斷鼓起來的腰包，如何理財成為農(nóng)民朋友遇到的一個新問題。在這里，先介紹幾個注意事項(xiàng)：
儲蓄：優(yōu)化組合。在選擇儲蓄方式的時候，最好把準(zhǔn)備存銀行的錢分成幾部分，分別進(jìn)行儲蓄。生活費(fèi)用支出最好選擇活期儲蓄，長期不用的錢可以選擇定期存款，定期存款的期限宜選擇短期。另外，農(nóng)村信用社的社員可以享受經(jīng)營分紅，在保證資金安全的前提下，可以申請將部分存款轉(zhuǎn)成信用社股金，這樣，一般情況下股金紅利會大大高于儲蓄存款利率。
城里的理財產(chǎn)品多，農(nóng)民朋友可以舍近求遠(yuǎn)進(jìn)城理財，到城市各大銀行的金融超市、理財中心逛逛，選擇適合自己的理財方式。同時，農(nóng)民朋友大都不愿意“露富”，選擇到城里的銀行辦理存款和理財業(yè)務(wù)，可以避免別人借錢之?dāng)_。
投資：警惕風(fēng)險。民間借貸是一種收益較高的投資方式，但不能只看它的高額收益，還要充分考慮借貸的風(fēng)險，如果實(shí)在要參與，一定要注意借款人是否有良好的抵押、質(zhì)押或擔(dān)保，必要時可以進(jìn)行法律公證。農(nóng)村和城市不一樣，農(nóng)民的保障能力較差，即使自己認(rèn)為民間借貸穩(wěn)妥，也不要把所有的錢都投入其中，可以考慮另外的投資方式，例如購買開放式基金、購買國債等。
消費(fèi)：科學(xué)合理。農(nóng)民朋友的積蓄來之不易，在消費(fèi)上應(yīng)避免盲目行為，不要將消費(fèi)用于封建迷信、賭博等不正當(dāng)開支。同時也應(yīng)將積蓄適度用于子女教育以及文化娛樂、健康、旅游等正當(dāng)消費(fèi)。
保險：必不可少。農(nóng)民朋友的生活保障還不完善，所以應(yīng)當(dāng)拿出一部分積蓄專門謀劃自己的健康和養(yǎng)老保障，可以參加農(nóng)村養(yǎng)老保險，或購買分紅保險附加安康險。
（安徽 呂迪）
白羊座的人生意頭腦相當(dāng)好，也夠大膽，因此通常都能白手起家，擁有自己的事業(yè)。此外，白羊座的人喜歡購物，花錢如流水，這點(diǎn)要特別注意，如果花錢沒有規(guī)劃，就算再會賺錢，也可能前功盡棄。
金牛座
金牛座的人金錢觀通常是盡量省錢，將小錢一點(diǎn)一滴累積成大財。但是過度保守的金錢觀可能會讓錢被通貨膨脹一下子吃掉，因此，建議金牛座的人應(yīng)該試著多方面投資。
雙子座
雙子座的人如果想發(fā)財，應(yīng)該利用自己優(yōu)良的人際關(guān)系，多方向朋友打聽賺錢機(jī)會，或是學(xué)著將自己舉一反三的潛能運(yùn)用在兼職上，如推銷、公關(guān)等行業(yè)，會有不錯的進(jìn)賬。
巨蟹座
巨蟹座的人善于保護(hù)自己，對于各種投資都十分小心。但是如果因?yàn)檫^度小心而固步自封，那就太劃不來了，應(yīng)該學(xué)著嘗試各種投資方式，并磨練自己的膽量。
獅子座
獅子座的人十分具有開拓性，因此在創(chuàng)業(yè)或投資上都很有自己的一套。不過如果獅子座的人想累積一筆錢財，最好能培養(yǎng)謹(jǐn)慎的投資觀，并多參考別人的經(jīng)驗(yàn)。
處女座
處女座的人天生細(xì)心謹(jǐn)慎，在錢財上也是小心翼翼，處女座的人如果能夠放開自己，多用不同的方面去了解理財或投資的相關(guān)事項(xiàng)，并先從小額投資開始嘗試，會有不錯的成果。
天秤座
天秤座的人有著三心二意的性格，因此在理財或投資時也喜歡多方面發(fā)展。建議天秤座的人在做發(fā)財夢的同時，不妨多從實(shí)際出發(fā)去定立自己的理財計劃，讓風(fēng)險降到最低。
天蝎座
天蝎座的人因?yàn)樘嘈抛约旱闹庇X，因此在投資理財上常常盲目自信，如果天蝎座的人想在理財投資上下功夫，應(yīng)該多與人接觸，改掉過度主觀的毛病，相信會大有收獲。
射手座
射手座的人行動力很強(qiáng)，因此在理財上常因沖動而為自己帶來麻煩。再加上射手座的人通常會做發(fā)財夢，因此，先計劃、后行動對射手座來說是十分重要的事。
摩羯座
摩羯座的人性格弱點(diǎn)是標(biāo)準(zhǔn)太高，永遠(yuǎn)都不容易滿意。因此往往在無形中承受過于沉重的責(zé)任，這會使原本僵直的性格，變得更加嚴(yán)重。因此，在投資上要放眼于小項(xiàng)目，會有不錯成效。
水瓶座
喜歡一心多用的水瓶座，在面對消費(fèi)理財課題時，通常會有三心二意的毛病，因此常常會花了過量的錢，a而發(fā)生超支的狀況。為了避免多處投資帶來的損失，最好選擇小額長期的投資方式比較保險。
雙魚座
問：我今年32歲，剛結(jié)婚，明年準(zhǔn)備生小孩，家庭月收入6000元左右，無負(fù)債，之前基本上沒接觸過理財產(chǎn)品?，F(xiàn)在略有一點(diǎn)積蓄，想作些投資，但股票、基金風(fēng)險很大，銀行存款又抵不過通貨膨脹，我該如何理財？
答：現(xiàn)在比較流行的理財品種有儲蓄、保險、國債、股票、基金等，每個品種都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)。從家庭理財?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為幾個不同階段，比如家庭形成期、成長期、成熟期、退休期。每個階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，理財?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，在做家庭理財規(guī)劃時就需要根據(jù)不同的階段確定目標(biāo)，選擇合適的投資品種與投資比例。
目前有一個比較簡單實(shí)用的家庭理財規(guī)劃――“1/5理財法”，就是把資產(chǎn)分為5個等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才?。這樣，在獲得最大收益的同時不會產(chǎn)生太大風(fēng)險。比如，某個家庭年積蓄為25萬元，可以將其平均分成5份：5萬元買銀行理財產(chǎn)品，這是回報率較高、又比較穩(wěn)妥的一種投資；5萬元買保險，購買保險也是一種投資方式，且保險金不在利息稅征收范圍之列；5萬元買股票或基金，這是風(fēng)險最大的一種投資，但是風(fēng)險與收益是并存的；5萬元作為定期存款或買國債，這是一種風(fēng)險最小的投資方式；5萬元作為活期存款，以備應(yīng)急之用。具體操作時可根據(jù)每個家庭所處的階段及風(fēng)險承受能力，加大或減少某個品種的投資比例。
問：住房商業(yè)貸款逾期還貸銀行要不要罰息，罰多少？
答：個人客戶在逾期還貸后都要支付罰息，央行將各商業(yè)銀行執(zhí)行的逾期還貸的罰息水平定為：在借款合同標(biāo)明的貸款利率水平上加收30%至50%，同時給商業(yè)銀行一定的自。因此，各銀行的罰息水平略有不同。
問：我去年9月份辦理了50萬元公積金貸款，采用每月遞減還款法，還貸期15年，是否要提前還貸？
答：去年9月15日央行加息后，公積金貸款5年以上的年利率上升到5.22%，而5年期整存整取定期存款利率則上升到5.76%，扣除5%利息稅，實(shí)際利率為5.472%，二者之間的利率倒掛0.省略
