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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村信用體系建設，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】農村信用農村金融制度建設
“誠信”作為社會主義核心價值觀的基本內容在黨的十中被明確提出，它是公民基本道德規范，也是從個人層面對社會主義核心價值觀基本理念的凝結。現代社會是信用經濟，對信用體系的建設與完善也提出了更高要求。近年來，國家積極倡導社會主義新農村建設，維護農村金融健康、穩定的發展目標要求農村信用體系的建設跟其保持一致步伐。目前，甘肅省已正式啟動農村信用體系的建設，并取得一定的成效。然而，由于農村經濟發展相對落后，信用文化建設宣傳力度不足，農民信用意識薄弱等因素的影響，導致農村信用體系建設中還存在一些問題，還有待加強。
一、農村信用體系的內涵
體系，即一個整體。作為整體，其包含了若干有關事物或由某些有意識相互聯系的部分組成。“信用”一詞，隨著社會變遷及科學環境變化，不同的學科對其有不同的理解。經濟學中信用是在信任的基礎上，以償本付息為條件的借貸活動，體現一定的債權債務關系。因此個人認為“農村信用體系”大體為農村不同信用主體之間（農戶、農村基層政府、農村中小企業）在借貸活動中相互聯系組成的整體，以此對促進農村經濟的發展，改善農村金融環境。
二、當前甘肅省農村信用體系建設中存在的難點
（一）甘肅省農村經濟發展相對滯后，農村信用環境不佳。
自古以來，我國是一個農業大國，“三農”發展是我國經濟發展的基礎與保障，甘肅省雖然屬于資源富集地區，但仍然是一個以農業發展為主的省份，隨著市場經濟的發展，“三農”問題得到了一定的改善，然而由于農戶居住比較分散，尤其在一些偏遠地區，各個村甚至是農戶與農戶之間的聯系相對薄弱，各自經營，難以實現規模經濟與規模效應，農村經濟發展相對滯后；以農作物為主要收入來源的農民，受自然因素影響較大，對其發放貸款時面臨的信用風險也較大，信用環境不佳。
（二）甘肅省農村信用文化建設宣傳力度不夠，農戶參與農村征信體系建設積極性不高。
近年來，為了加強甘肅省農村信用的建設，甘肅省各個支行提出進入農村進行信用宣傳活動，但是力度仍然不足。目前，在農村普遍存在農戶信用意識淡薄，對信用知識嚴重缺乏等問題，廣大農戶基本沒有認識到個人征信與自身利益的重要性，導致農戶在農村征信體系建設中參與的積極性不高。
（三）甘肅省農村信用中介機構建設不完善
信用中介機構是旨在為信用活動的借貸雙方提供各種信用服務的經濟體，當今在經濟比較發達的地區，信用中介機構的形式已經實現了多樣化，但是在經濟比較落后的農村地區，農村金融發展不足，信用中介機構數量較少，形式單一，對農村信用的評估工作也主要依賴于農村信用合作社，因此，應完善農村信用中介機構建設。
（四）甘肅省農村信用體系建設中基層政府扶持力度不足
在農村信用體系建設中，農村基層政府理應為其發展制定出臺相關政策來建立健全相關的配套信用機制，然而實際上相關的信用機制極不健全，比如信用風險的分擔機制和補償機制都沒有得到落實，造成農村金融機構在放貸時有后顧之憂，進而也影響到了當前農村信用體系的建設。
三、農村信用體系建設的對策建議
（一）大力發展農村生產力，改善甘肅省農村信用環境
當前，各個地方都在積極倡導經濟的可持續發展，首先必須實現或保證農業經濟的可持續發展，甘肅省傳統的農業經濟由收到生產力發展的限制，主要依然以自給自足為主，為了實現農業經濟的可持續發展，應該提高農業生產工具，提高農戶應用先進的農業技術，提高農戶收入。其次，加強“信用戶”“信用村”的評選工作，加大信用的激勵制度，也可以選擇先評選出農村青年信用示范戶，使其起到帶頭作用，改善農村信用環境。營造農村良好的信用氛圍。
（二）加大甘肅省農村信用宣傳，提高農民參與農村征信的積極性
為推動甘肅省農村信用體系建設，優化甘肅省農村金融發展環境，在信用宣傳方面，可以加強一下幾點：第一，確定“信用日”、“信用周”和“信用月”，在這些既定的宣傳期間，利用現在發達的傳媒技術手段，擴大宣傳范圍。第二，注重日常宣傳。應積極開展征信知識在內的金融知識下鄉宣傳活動，以通俗易懂的語言向農戶解釋征信相關的管理條例，可以采取現場解答農戶咨詢、向農戶分發征信知識等宣傳資料等方式，大力宣傳征信基礎知識，使征信知識融入鄉村。第三，宣傳征信與個人利益之間的關系，引導農戶養成遵守信用的好習慣，做到農村征信宣傳常態化，使農戶認識到征信的必要性和重要性，積極參與到農村征信建設工作之中。
（三）完善甘肅省農村信用中介機構建設
推動甘肅省農村信用體系建設也是為了促進甘肅省農村金融的發展，在金融學角度研究的信用中介機構主要是指在金融行業中提供信息咨詢服務類中介機構，如資信評估公司、征信所等機構，而在當前甘肅省農村地區，嚴重缺乏信用評估機構，信用擔保機構的發展后勁不足，在完善甘肅省農村信用體系建設中，應完善農村征信評估和農村信用擔保機制，分散農業貸款風險，引導更多的金融機構參與到農村信用活動之中，支持“三農”事業發展。
（四）加大政府在甘肅省農村信用體系建設中的作用
為了已發規范信用機構吧，推動甘肅省信用體系建設，培育和發展甘肅省信用市場，政府應發揮作用：一方面，出臺并實施相關農村信用體系建設的條例或辦法，與農村金融機構向配合，以期建立健全農村信用主體信息共享機制，徐進甘肅省農村地區信用與經濟協調發展。另一方面，政府部門可以選擇將誠信考核納入鄉鎮考核范圍。對于信用評分綜合較低的村鎮可以在其評優評先等活動中加以限制，信用等級低的個人不得擔任相關村鎮領導等。
參考文獻
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關鍵詞： 農村經濟；信用體系；路徑選擇
中圖分類號:F832文獻標識碼:B 文章編號:1007-4392(2008)05-0040-02
農村經濟的特殊性和與社會化生產的融合趨勢，使農村信用體系在建設與發展過程中顯現出區別于普遍的社會信用體系的特征。因此研究適合農村經濟特點的農村信用體系建設，必須考慮到農村現實的金融生態環境，掌握農村經濟發展的一般規律。呼倫貝爾市大興安嶺東的扎蘭屯市、阿榮旗、莫旗農業三旗市作為全國重要的商品糧基地，在全國糧食生產中占有重要的位置，表現出較強的以農戶生產為主體的典型的農村經濟特點。本文通過對以上三個典型農業旗市的個案調查，試圖分析弱質農業經濟催生的低效農村金融市場信用供給不足難題，探尋適合農村經濟金融特點的農村信用體系建設的理想路徑。
一、農村信用體系建設現狀
（一）基于農戶信譽的單純信用供給方式得到普及
2002年嶺東農業三旗市率先開展試點小額信用貸款業務，截至2007年末，共評出信用鎮3個，信用村69個，信用戶74183戶，分別占所轄鎮、村、戶數的8．8％，14．3％，42．3％。為信用戶發放貸款（信用）證60637本，占信用戶的81．7％。小額信用貸款余額7363萬元，占2002－2007年農業貸款增量的15．6％，占農業貸款存量的9．06％。歷年小額信用貸款還款率達到99％以上。小額信用貸款的推行，改善了農村信用供給機制，為農村信用體系建設創造了講誠信的社會風氣和氛圍，為信用關系的完善提供了激勵。
（二）適應農村特殊社會結構的信用關系逐漸成熟
作為補充實物抵押融資方式的信用產品，農戶聯保貸款開展較早于小額信貸，在農村具有更廣泛的應用基礎。截至2007年末，嶺東三旗市聯保貸款余額7639萬元，與小額信用貸款額度相當，占農業貸款存量的9．4％，解決了15％非信用農戶的信貸資金需求。農戶聯保貸款的推出在一定程度上緩解了農民有效抵押資產較少、貸款擔保難以落實等問題，使原本農戶個體的“無效信貸需求”轉變為多個農戶組合的有效信貸需求，拓寬了融資渠道，同時，聯保貸款在一定程度上也彌補了小額信用貸款單筆信用額度不足的問題，促進了農村信用關系的加速形成。
（三）農村信用社獨撐農村金融市場格局難以改變
隨著商業性金融支農力度的迅速減弱，農村金融服務由農村信用社一力承擔，農村信用供給嚴重不足。據調查，嶺東三旗金融機構營業網點較最多時縮減了40家，目前剩余的67家信貸網點中，僅農村信用社就占63家。農村信用社歷史包袱沉重，不良貸款比例高達18．6％，可用資金嚴重不足，2007年農業貸款投入僅占農業生產資金需求的30％左右，難以滿足農業生產資金需求。農村金融市場金融機構體系的萎縮為農村信用社留下了發展的空間，但同時也造成了金融服務的真空，作為農村金融的主力軍，農村信用社步履維艱、其實難副。
（四）社會范圍的信用風險共擔機制健全尚需時日
由于農業生產的天然高風險、低產出弱質特征，農村信用市場需要更多的風險防御措施，信用擔保組織與風險保障機制在農村信用體系建設中更加不可或缺。但受經濟、社會二元化發展格局影響，農村信用擔保機構剛剛進入農村，農業信貸保險、農業生產保險惠及農村尚需時日。據調查，嶺東三旗市34個鄉鎮、482個村、175517戶農戶，僅有2家擔保機構，提供擔保15筆，平均每筆擔保金額76．7萬元。信用擔保并未照顧到小農戶、小生產，有效擔保供給不足，大大地削弱了農村信用主體之間的互信基礎與合作空間。
（五）鄉鎮政府信用缺失問題短期內難以解決
98－99年洪澇災害期間，嶺東三旗村鎮政府組織通過承貸、介紹、擔保等形式向農村信用社的貸款沉淀達7102萬元，占目前農村信用社不良貸款的37．5％。以上貸款，由于鄉鎮機構撤并導致承貸主體發生變化，政府資金缺乏，主動還貸意識差等原因，短期內難以歸還。巨額的鄉村債務，降低了農村政府和地區的信用度，使農村信用社背負了巨大的資金壓力，農業生產難以得到及時有效的信貸支持，農村金融的發展和信用環境的改善受到制約。
（六）農村信用市場法律維權難成為一種普遍現象
農村金融機構債權保全的過程中，多、執行難情況普遍，大部分貸款判決卻執行不了，能執行的少則幾個月，多則一年以上。即使能夠執行，信用社用在訴訟、接收、保管、變現等環節支付的各種稅費基本已達到抵貸資產價值13％左右。
二、農村信用體系建設的路徑選擇
（一）健全農村金融機構體系，補充農村金融市場授信主體
鞏固和發展農村信用社農村金融的支柱作用，規范發展農村非正規金融，引導商業性、政策性金融增加對農村的信用供給。建立以政策性、商業性、合作金融為主體，以民間借貸組織為補充，多層次、多渠道的適應“三農”經濟發展的金融機構體系，提升農村金融的戰略地位，形成在農村國有金融商業化改革取向背景下的農村金融市場競爭環境。
（二）拓展信用建設平臺，將農村信用納入社會信用體系
加快企業和個人信用信息基礎數據庫建設，充分利用征信系統的網絡優勢和技術優勢，加快建立農戶信用檔案，推動建設農戶信用評價體系，將征信系統建設和征信服務覆蓋到農村金融市場，為各金融機構服務農村金融市場提供條件。
（三）完善社會信用風險分擔機制，保障農村經濟融資權利
完善農戶聯保制度，扶持建立農村信用擔保機構，設立各種形式的擔保基金，解決貸款抵押不足的問題。引入政策性、商業性保險機構，鼓勵生產者建立互助保險機制，分散和減少支農貸款風險和損失，解決農村信用供給不足問題，提高風險防范能力。
（四）建立健全激勵和懲戒制度，培育健康農村信用文化
通過加大誠信宣傳，鼓勵開展信用鄉（鎮）、信用戶的創建活動，推動建立獎勵守信、懲戒失信機制，提高農村社會的守信意識、法制意識，培育農村信用文化，規范農村信用秩序，凈化農村金融生態環境。
（五）強化政策及法律的配套支持，改善農村信用交易關系
加快信用立法，完善相關法律，加大地方部門對金融維權的支持力度，嚴厲打擊經濟主體的失信行為，切實維護金融市場信用關系，形成有利于保護債權人、守信者，打擊失信方的信用規則。使經濟行為主體在維護正當權益上有法可依。
【關鍵詞】農村信用體系 問題 措施 建設
隨著新農村建設的快速發展，農村信用體系的建設已經越來越受到廣大群眾的注意，如何才能夠加快農村信用體系的建設，才是當前農村建設當中需要注意以及面臨的重要問題。
一、當前農村信用體系建設中存在的問題
(一)社會失信導致懲戒機制不健全
我國已經步入了經濟轉軌的階段，在這一時段很容易忽視建設信用有關制度，并且法制體系建立還有待欠缺，導致沒有強烈的執法力度與之配合，也使得在市場經濟當中有軟約束的出現，而違約的收益已經超過了成本收益。在如今的新農村建設中，還沒有太多的法律、法規來支撐信用體系的建設，使得個別失信的情況出現，卻得不到懲罰（如沒有按期償還），有關人員按照相關的程序收取時，反而會增加相應的成本支出。
(二)征信體系建設中的有效載體不足
在當前社會中，對于農村征信體系的建設當中，大多數時候還是依靠信用社中農戶的小額貨款這一載體，沒有完整的管理體系支撐，管理體系的缺失導致難以及時地了解到農戶的基本情況，從而也不能夠及時地進行指標評級、口徑采集等相關的監測。在農村，信用社承擔了絕大部分的征信任務，所以也會有大量的成本使用。當在政策不能夠得到相應保障的時候，征信也難以保證其主動性、能動性以及積極性，農村信用社也會尷尬的面對多征、少征、征與不征這一局面。
(三)農民欠缺征信意識，宣傳工作難以進行
根據筆者對1000家農戶的隨機調查來看，大部分農民缺少征信認知，其中：45%的農民不了解征信含義、48%的農民對于信用社要求的提供的個人隱私以及企業的商機表示反對。并且，農村中從事信貸工作的人員較少，也缺乏必要的管理機構，有限的幾個人需要完成農戶調查、進行核實、填寫表格、建立檔案、發放證件等一系列的工作，使得信用社根本沒有時間進行宣傳，使得宣傳工作嚴重滯后。
(四)征集難，難以打造良好的信用環境
在現在的農村，企業領導以及農民普遍受到了素質、思維等多方面的影響，脫離不下傳統的“衣衫” ，對于市場當中對征信的特征與要求的認識程度都處于表層，導致農村征信缺少客體來加以支撐。此外，由于農村經濟發展速度緩慢、資金積累不足、農民平均收入增長趨勢偏低，也嚴重的阻礙了農村經濟的快速發展，應當盡快地加以改善。
二、加快農村信用體系建設的若干思考
(一)加快系統程序開發與征信網絡的建設
其一，由省級信用聯社牽頭，以人民銀行的征信系統數據接口的相應規范作為建設依托，科學的組織、調配基層的人力、物力與財力，加快數據庫系統軟件程序的開發，為之后與人民銀行征信系統數據對接做好準備；其二，當開發系統推進之后，建立中心城市與省級數據庫網絡系統，然后推廣到農村金融機構當中。
(二)發揮政府職能整體合力
其一，充分發揮地方政府職能，拓寬整體建設活動渠道以及收集、核實原始信息，大力推行以及培育存“兩委”、農民以及農村企業良好的信用意識；其二，在信用建設當中，政府部門做好帶頭作用；其三，作為政府部門的領導需要尤為的重視農村信用體系建設以及親身參與到建設工作當中；其四，采取相應的法律手段確保信用制度的相關建設；最后，積極配合司法部門，采用新聞媒介的表光、停貸、吊銷營業執照等來處理惡意逃廢金融債務的企業以及個人。
(三)健全相關法律、法規
其一，國家應當盡快頒布相關的征信制度以及相應的配套法律、法規，采取合理的法律手段保證征信制度能夠得到和諧的發展；其二，制訂出相應的《信用法》、《貨款法》來約束農村企業、當地政府以及個人等參與到金融市場的行為，對于違法犯罪的行為給予嚴厲的打擊，保障貨款人的相應義務以及權力。
(四) 加快配套機制建設
針對農村的特殊條件，考慮到對原始信息數據收集難度高、核算難度高的問題，可以建立出《農村信用數據庫原始信用采集核算辦法》，并且需要明確采集者以及有關核算部門相關的權利以及義務，采取統一的方式，建立出信息失真能夠快速反映以及儲存保密的有關機制等。只有建立出一套適合農村金融機構的配套機制才是當務之急，建立崗位征信制度，嚴格規定對原始的資源數據的收集、調查等，并且針對農信信用體系建立出相應的評估體系。
(五)做好信用戶評定和信用村、信用鄉鎮創建工作
在農村鄉鎮政府的有效組織之下，對于農村信用用戶的評定、信用村建設以及體系建設都需要納入到本鄉鎮的工作計劃和目標當中，也需要作為政績的相關考核的標準。積極發揮出領導以及代表的作用，因為他們對于農戶的實際狀況最為熟悉，也有相應的人緣和地緣優勢，對于農村信用體系的建設也有著重要的作用。
總之，在當前的農村信用體系的建設當中，還存在其他方面問題，筆者只是針對自身遇見的情況做出了分析。在未來新農村的建設當中，農村信用體系建設必將面臨更多的困難與挑戰，這還需要有關專業人士的不斷努力，才能夠更好地促進農村信用體系建設，創造和諧新農村。
參考文獻
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［關鍵詞］農民專業合作社 信用建設 建議
［中圖分類號］F321.42 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1009 — 2234（2012）04 — 0147 — 02
2009 年銀監會、農業部聯合印發《關于做好農民專業合作社金融服務工作的意見》，提出五項金融措施支持加快農民專業合作社發展，其中明確把農民專業合作社全部納入信用評定范圍，加快建立和完善符合農民專業合作社特點的信用評價體系。目前，各地在深入推進農村信用體系建設過程中，都在積極探索對農民專業合作社的信用體系建設。但由于農民專業合作社信用建設還處在探索階段，諸多因素直接制約著信用體系建設，日漸成為農村信用體系建設發展的瓶頸，加快推進農民專業合作社信用建設是當務之急。
一、農民專業合作社取得長足發展，迫切需要加快推進農民專業合作社信用建設，進一步深化農村信用體系建設
2007年《農民專業合作社法》頒布實施以來，農民專業合作社取得了長足發展，以某縣為例，據統計，目前全縣共有各類農民專業合作社424個，其中種植業專業合作社284個，養殖業專業合作社74個，服務業專業合作社56個，其它類型合作社10個。全縣有4個合作社被評選為全省星級專業合作社。合作社注冊資金總計19.9億元，資產8億元，共吸納農戶7.6萬戶，占全縣農戶總數的80%。通過合作社帶動，目前全縣實現穩定規模經營面積240萬畝，占耕地總面積的80%；帶動勞動力轉移14.9萬人，占全縣農村勞動力總數的67.7%。農民專業合作社的快速發展，使得農村的信貸需求快速增長，全縣涉農金融機構不斷加大信貸投放力度，改進服務方式，共為138家農民專業合作社提供信貸支持2億元，有力地促進了農民專業合作社的蓬勃發展。隨著農民專業合作社不斷發展壯大，資金需求量逐年增加，迫切需要建立與完善農民專業合作社信用體系。目前農民專業合社的蓬勃發展也為農村信用體系建設的不斷深入提供了有利的條件。
（一）推進農民專業合作社信用建設有利于擴大農村信用體系建設的覆蓋面。近年來，農民專業合作社在農村經濟發展中發揮著越來越重要的作用。隨著農村信用體系建設的逐步深入，農戶的信息采集與評定以及信用村、信用鄉（鎮）的評定工作已基本完成，作為農村經濟重要組成部分的農民專業合作社，其信用建設對于深入推進農村信用體系建設十分重要，將是以后農村信用體系建設的重點工作之一。通過建立農民專業合作社信用體系，不僅能夠擴大農村信用體系建設覆蓋面，而且也會進一步提升農村信用體系建設的影響力。
（二）推進農民專業合作社信用建設有利于促進農民專業合作社健康可持續發展。通過對農民專業合作社信用評級建立有效的激勵約束機制，各相關部門將以信用優先為原則，對運行規范、盈利能力強、信用等級高的農民專業合作社加大支持與扶持力度，提高其運營效率與規模。通過劃分信用等級的激勵約束機構必將促使合作社自覺規范自身業務行為，不斷提高業務管理能力，增強風險意識。通過提升農民專業合作社經營管理水平、抗市場風險的能力，有效促進合作社健康可持續發展。
（三）推進農民專業合作社信用建設有利于提高農戶參與信用體系建設的積極性。農民專業合作社既是農民生產和經營的組織者，也是扎根基層、服務于廣大農民的服務者。農戶是農民專業合作社社員，對農民專業合社的信用評價既代表合作社自身的信用，也是每個社員自身信用聯盟的集中體現。推進農民專業合社信用建設不僅是合作社自身發展需要，更加有利于農戶參與信用體系建設的積極性，提升信用意識，并提高農民的市場對等地位，促進農民增收、農業增效。
（四）推進農民專業合作社信用建設有利于吸引信貸資金支持。農民專業合社的持續發展離不開資金支持，近年來雖然支農金融機構積極加大對農民專業合作社的資金支持力度，但遠不能滿足農民專業合作社發展壯大的需要。當前農民專業合作社自身建設不規范、缺乏風險管理意識等因素成為制約金融機構增加信貸資金投入的主要因素，建立與完善農民專業合作社信用體系，建立科學合理的信用評級機制，使金融機構進一步通過信用評價系統來了解與掌握農民專業合作社的風險狀況，并對評級較高的合作社給予資金支持，促其發展壯大。
二、制約農民專業合作社信用建設的幾大主要因素日漸成為深入推進農村信用體系建設的瓶頸
當前，金融在"三農"發展中的支撐地位和促進作用日益顯現。為進一步改善我縣的農村信用環境和融資環境，推動農村經濟社會又好又快發展，現就加強全縣農村信用體系建設提出如下意見。
一、基本原則
以適應我縣農村經濟社會發展為前提，按照"健全機制、科學規劃，先易后難、穩步推進，改善服務、支農惠農"的原則，依托全國統一的企業和個人征信系統，進一步整合農村信用信息資源，完善農戶信用檔案信息征集機制和信用評價標準，培育和提高農戶的信用意識，增強農村地區信用信息的透明度，改善農村融資環境。
二、工作目標
通過5年時間的建設，力爭為全縣有信貸關系和有潛在信貸需求的農戶建立規范化的電子信用檔案，并將信用檔案信息接入全國統一的征信系統，實現聯網查詢和使用，初步形成信用宣傳、信息征集、信用評價、信貸支持為一體的金融支農惠農框架體系。
三、主要內容
1．建立信息征集機制。根據當地農村經濟特點，因地制宜、科學合理設計農戶信用信息指標，從貸款農戶和有潛在貸款需求的農戶入手，依托農村地區金融機構征集農戶的生產經營、主要收入來源等信息，整合各涉農部門掌握的農戶林權、土地承包、房產等其他信息，建立規范化農戶電子信用檔案，推動建立農村信用信息征集機制。
2．開展農村信用評價工作。在不收取費用的前提下，以農戶信用檔案為基礎，按照《市農村信用評價暫行辦法》（由人行縣支行另行轉發），逐步建立和完善農戶信用評價方法體系。開展信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設工作，對評定的信用戶、信用村、信用鄉（鎮）由農村信用體系建設領導小組統一授牌。
3．健全守信激勵與失信懲戒機制。在信貸管理中廣泛應用農戶信用評價結果，建立健全農村信貸風險管理體系，逐步形成"農戶+征信+信貸"的信貸業務運作模式。推動信用信息產品在社會各個領域的普及應用，將銀行信貸約束與行政管理、公共服務等要求有機結合，使信用優良的農戶切實得到優惠和便利，使失信者受到制約乃至付出代價。加強對守信典范與失信典型的宣傳或公示，引導農村經濟主體增強信用意識，培養良好的信用行為。
四、實施步驟
第一階段（2009年11月－12月）：以新渥、尖山等7個鄉（鎮）作為試點。在試點范圍內，對已發生信貸或對外擔保業務的農戶全面實施信用評價，征集信用信息，逐戶建立規范化的電子信用檔案。
第二階段（2010－2011年）：在前期試點的基礎上逐步推開，力爭在2010年完成轄區內三分之二以上有信貸關系農戶的信用評價和信用檔案征集工作，在2011年完成轄區內全部有信貸關系農戶的信用評價和信用檔案征集工作，并向有潛在信貸需求的農戶逐步拓展。同時，各涉農金融機構將農戶的信用信息充實到自身的綜合業務管理系統中，作為審貸決策的參考依據。
第三階段（2012－2013年）：定期對已征集的信用信息進行更新，豐富信用檔案內容，待條件成熟時將規范化的農戶信用信息納入全國統一征信系統。擴大農戶信用評價信息的應用范圍，進一步完善農戶守信激勵和失信懲戒機制，使我縣農村信用環境得到較大改善，農戶"貸款難"問題得到明顯緩解。
五、工作要求
1．統一思想認識。加強農村信用體系建設是加大金融支持新農村建設的重要抓手和具體體現，對進一步改善金融支農服務，支持農民創業創新，促進農村經濟社會發展具有十分重要的現實意義。各鄉（鎮）政府和金融等相關部門要進一步統一思想，提高認識，增強責任感和緊迫感，切實將各項工作措施落到實處，確保全縣加強農村信用體系建設工作有序開展，并取得實效。
2．建立組織體系。為加強對全縣農村信用體系建設工作的組織領導，縣政府成立縣農村信用體系建設工作領導小組（名單見附件），具體負責對全縣農村信用評級工作的組織協調和指導督促；鄉（鎮）、村兩級也要成立由主要負責人任組長，涉農金融機構人員和農戶代表參與的農戶信息采集和信用評價小組，負責農戶信用信息的采集和評價工作；全縣形成統一領導、分級負責、上下聯動的工作格局。
3．落實工作職責。各鄉（鎮）政府要高度重視農村信用體系建設，切實加強對該項工作的組織領導。主要領導要親自過問，分管領導直接負責，落實部門責任，形成工作合力；要組織好群眾的宣傳發動工作，及時協調解決工作中出現的各種矛盾和問題，維護農村信用體系建設工作秩序。縣級有關部門要在縣農村信用體系建設工作領導小組的領導下，開展農村信用體系建設工作，具體職責為：
人行縣支行牽頭負責農村信用體系建設的具體工作，做好農村信用體系建設的宣傳發動工作，會同金融監管機構指導金融機構加大對"三農"的信貸投入，鼓勵和支持農村金融業務創新。
財政、農業、林業等涉農部門負責制定落實對信用農戶及信用鄉鎮的支持政策，及時提供農戶相關信息資料，協助金融機構建立農戶信用檔案，推動農戶信用評價結果在支農資金、農業項目開發等方面的應用。
金融機構尤其是涉農金融機構要做好農戶信用信息采集、評價的基礎工作，充分利用信用評價結果和信用信息平臺，積極參與農戶小額信用貸款和林權（土地承包權）抵押貸款的發放，不斷拓寬支農服務范圍。
各有關部門要大力支持和密切配合農村信用體系建設工作，結合本部門職責，注重對評價結果的開發與利用，進一步擴大評價影響，提高評價效果。
關鍵詞：信用；信用制度；和諧農村
農村和諧發展是中國社會和諧、經濟可持續發展的關鍵所在。和諧農村構建的主要問題之一是由于農村信用制度缺位而引發的經濟社會問題，所以，構建農村信用制度，打破農村信用制度瓶頸，是構建和諧農村的關鍵。
一、信用是農村和諧發展的基礎
信用，包含寬泛的道德層面的滲透到社會大眾及各領域，集文化、思想、行動于一體的具有高度的“大信用”，是信用的“本”，也包括經濟層面的應用和表現的有形的“小信用”，是表象化的“標”。社會和諧就是社會中經濟和諧、政治和諧、各階層群體和諧的綜合。
（一）信用道德是和諧農村構建的本源
信用道德是追求信用的最高境界，是信用的高級形態組合。誠信是由誠實和信用構成的，兩者之間有三種組合，并衍生出不同信用文化：第一種組合是行為主體既誠實又恪守信用，構成信用的高級形態，是和諧農村構建的本源；第二種組合是行為主體能按契約恪守信用但不一定誠實，這種行為組合通過契約規范經濟行為主體，使經濟活動能有序進行；第三種組合是行為主體既不誠實又不恪守信用，這種行為組合是任何社會所應唾棄的。和諧農村構建的本質是要求行為主體之間既誠實又恪守信用。從本質上講，信用道德反映的是一種社會機制，是社會文明程度的象征，早已成為中華民族的優秀文化傳統，被民眾奉為普遍遵行的行為準則，已成為維系鄰里和睦、農村和諧的紐帶。
（二）信用契約是和諧農村構建的基礎內容
信用契約是指行為主體能按契約恪守信用但不一定誠實的行為，是市場經濟的特征，是和諧農村的基礎內容。農村經濟和諧是指農村各種經濟主體、經濟格局、經濟關系等經濟要素能和諧地發生、發展、循環和更新。其內容包括：農村財產關系的和諧，逐漸消除存在的農工之間的財產關系的“歧視”，運用“混合所有制”的新型財產組織形態來包容和整合不同資本的和諧發展；農村經濟運行的和諧，關鍵是實現市場主導與宏觀調控的結合，既要尊重市場主體的選擇，又要改進宏觀調控方式，增強預見性和科學性；農村經濟發展格局的和諧，縮減城鄉之間、區域之間、人與自然之間存在的不和諧或沖突，探索這些因素之間的“內在通道”，真正從“板塊式拼接”走向“膠體式統籌”。
（三）信用體系是和諧農村構建的基礎工程
信用體系是由信用主體、征信機制、信用市場和失信懲處機制等內容組成的制度安排的綜合。通過信用體系的制度安排來規范農村市場經濟主體行為，從而誘發農村信用道德的形成，使和諧農村得以構建。
二、和諧農村構建中存在的信用問題
（一）新農村建設中信用問題突出
新農村建設的內涵可以歸納為建設小康村、文明村、生態村、和諧村。新農村建設中應該把以誠實守信的信用建設擺到突出位置，一些地方鄉村信用缺失問題比較嚴重，人與人之間不講信用，這種現象已成為引發許多問題之要害，也是許多問題不能開解的重要原因。比如，新農村建設的大量資金是屬于國家的轉移支付，有的屬無償調撥，有的是借貸，假若人們不守信用，把下撥資金挪作他用或過期不還貸，那么，就會影響新農村建設。只有縣鄉村的領導干部帶頭講信用，就會給農民群眾帶好頭，信用之風會在農村勁吹，信用之力會給農村注入動力。
（二）農民負擔與農村信用制度缺失
部分地區農民負擔增加的主要原因是基層政府都不同程度地存在著財政困難，而其主要原因是農村缺乏一個完善的信用制度。在信用支持缺乏的情況下，若要做點事情，只能通過攤派、集資等加重農民負擔的辦法來解決資金問題。例如，農民需要有一條高等級的公路通到家門口，上級政府說：修路可以，但是不能加重農民負擔，不能集資。若上級政府能夠借鑒國外通行的做法，能在農村建立起一個完善的信用制度體系，使得農村基層政府能夠用多種信用工具和手段解決他們所面臨的問題，農民的負擔才會真正減輕。
（三）農村不穩定與農村信用體制不健全
據調查，目前農村非常需要信貸支持，一般的農民無法獲得生產所必須的貸款，絕大部分金融機構都把銀行貸款發放給了城市企業。這就形成了一個惡性循環，農民把自己的血汗錢存入銀行，農民自己需要借貸發展生產或創業，但卻難以得到貸款，有的只好向黑市借高利貸，付出很高的生產或創業成本。農村信用制度不健全是目前農村創業難、企業債務上升、農村信用較差、不穩定因素增加的主要原因之一。
（四）信用制度缺失導致融資難，資金短缺成為農村產業培育的瓶頸
資金短缺是制約農村產業集群中企業發展、壯大的瓶頸。農村信用環境較差，守信者的激勵、失信者的懲戒機制尚未建立起來，特別是在農村產業培育的前期，資金瓶頸的制約作用顯得更為突出。如何突破農村產業培育中的融資難問題，信用制度的構建是其核心要件，誠信缺失已成為農村中小企業發展的瓶頸。大量同類中小企業之間的競爭行為，有的企業只求獲取訂單數量，不求產品質量，即使企業做成了生意，也無法保證貨款的及時回收，導致企業間互相拖欠貨款；面對激烈競爭，不少中小企業還存在著合同欺詐、虛假報表、價格陷阱等。資料顯示，近七成農村中小企業不到五年就夭折，專家認為，信用缺失是這些中小企業“短命”的主要因素。
三、和諧農村的信用制度建設措施
在構建我國和諧農村的進程中，農村信用制度措施：
（一）加強建設農村信用體系
大力推廣“信用農戶、信用企業、信用鄉村”制度，積極改善農村信用環境，打造優質金融生態縣、生態鄉、生態村。
目前，我國大部分農村的信用體系建設尚處于空白狀態，只有少數國有商業銀行在各自系統內部進行農村客戶信用資料的征集，自行制定一套信用評估制度。這樣的結果是信用資源浪費、重復征集信用資料、資料不全面、信用評估不完全客觀、各自為政難以對失信者起到懲處效果。在農村信用體系建立起來之前，先期推廣“信用農戶、信用企業、信用鄉村”制度，為農村信用體系建設創造條件。農村信用體系主要應以縣域為基礎，縣域信用體系是農村信用制度的基礎載體。各縣域因經濟發展水平的不均衡和差異性，一時難以在全國建立一個統一的信用體系，此時，可在自己縣域先行開展信用體系建設，同時，結合全國、所在省的信用體系建設步伐，逐漸融入各省信用體系直至全國信用體系。如我國個人信用信息基礎數據庫在2006年1月份開通運行，目前已經有3.4億人的個人信用資料被收錄，各縣域的信用體系建設可以融入這個基礎數據庫中去。若還沒有條件共享信用數據的縣域，則各縣可先建設自己縣域的企業和個人的基礎數據庫，實行縣域內信用資料的聯網運行。
（二）縣域信用體系的建設思路
首先體現在法律法規的保障上，其次是信用體系的建設環節上。可歸納為：
成立縣信用體系建設工作領導小組，制定《縣域信用信息征集管理辦法》等文件和法規。
信用征信機制：就是從各個職能部門征集企業和個人的信用資料。先在金融、工商、稅務等各部門建立信用信息的征集系統，然后整合各部門之間的信用資源到縣信用信息征集中心。以縣信息中心的網絡為技術平臺，建立覆蓋全省范圍的信用信息征集系統。
信用產品生產機制：就是把征集到的信用資料形成信用產品。鼓勵社會力量創辦信用中介組織（經營性的），制作企業信用報告、評定企業信用等級、調查企業主資信、查詢員工信用狀況。
信用產品交換機制：就是構建信用產品市場，讓信用產品進行交換。如工商注冊、銀行信貸、員工聘用、業務交易等都要求提供信用報告或信用資料。
懲戒機制就是運用信用制度本身的內在機制對失信者予以懲處，違法者予以法律制裁。前者是指經濟約束，使守信者喪失其經濟生命；后者是法律制裁。
選擇“政府搭臺、市場唱戲”的信用運行模式。歐洲以政府為主導模式，美國以市場為主導。根據我國實際情況，選擇歐洲模式并加以改良，可能更符合我國的實情，如上海、溫州等地。這種改良后的歐洲模式值得我們在完善農村信用體系建設中借鑒。
信用體系建設路徑。在我國各區域的信用制度建設實踐中，有兩條選擇路徑：一是以個人信用建設為切入點，在此基礎上建設企業信用制度，此時，個人信用數據的征集更為重要，這一路徑較適合于上海、深圳等經濟較發達的區域，因為市場經濟活動已覆蓋大多數人的日常活動中；二是以企業信用建設為切入點，在此基礎上建設個人信用制度。但企業信用數據的征集更為重要，因為市場經濟活動主要集中在企業經營活動中。
強化政府信用的保障作用。“政府信用是保障，個人信用是基礎，企業信用是深化和擴展”。政府帶頭講誠信是任何社會信用制度得以構建的前提，否則，信用體系建設只能是紙上談兵。
（三）建立縣域中小企業信用互助擔保聯合體
信用互助擔保是一種由非政府組織召集的一批人為其成員的貸款申請提供共同擔保。此方法是意大利金融界與中小企業密切結合的一個創舉，也稱為“擔保聯合體”或“互助擔保社團”，是非盈利擔保機構。各縣域的中小企業信用互助擔保聯合體，可由縣商會牽頭組建。其職責是通過向金融機構提供集體信用擔保，幫助會員企業得到以自身資產無法獲得的貸款，同時也可為會員企業提供聯合擔保。范圍包括為會員企業從銀行、金融投資公司和其他金融信貸機構獲得短期、中長期貸款，提供包括匯率風險在內的集體擔保，同時也幫助會員企業發現風險資本；為其他關聯擔保聯合體提供共同擔保或者追加擔保；為改善會員企業的經濟金融狀況提供相關服務；為會員企業在縣內外的金融管理機構辦理退稅提供擔保。互助擔保聯合體的融資形式很好地融合了中小企業自身的資金，通過集體的力量滿足單個企業的資金需要，成為企業融資自救的典范，這種方式在意大利取得了巨大成功，為中小企業融資找到了一條具有很強生命力的融資道路。
（四）探索建立中小企業信用保險制度，將保險制度與借貸行為掛鉤
創新性的由政府出資組建中小企業信用保險公司，其業務：一是辦理中小企業信用保險；二是為信用保險公司提供一定的基礎貸款。保險公司為企業向銀行的借貸提供保險，若借款人出現未按時還貸時，保險公司予以理賠，同時，該借款人也被列入黑名單，失信行為被記入信用數據庫，不但要被追究還款的法律責任，所有金融機構將不再提供任何融資機會。
（五）整合農村信用資源，建設立體的農村金融體系
當前，農村信用社幾乎成了農村金融市場上唯一的“正規軍”，為鼓勵農村金融機構的適度競爭，應允許設立縣區范圍內的社區股份制金融機構，支持發展以村或農民專業合作組織為主體的農村資金互助合作組織，這種組織的資金融通限定在當地村或生產合作社成員之間進行。民間信貸是農村融通資金的傳統方式，現階段仍然是農戶之間資金互助的重要手段。因此，農村金融體系應該是：農村信用社＋郵政儲蓄銀行＋小額信貸組織＋資金合作組織＋民間信貸。
農村信用制度建立是一個任務重、意義大的時代課題，應深入探索和實踐，要站在戰略高度洞悉其對新農村建設、和諧農村構建所帶來推動作用。
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一、指導思想
以科學發展觀為指導，按照“政府主導、人行牽頭、典型示范、以點帶面、信用助推、支農惠農”的工作原則，全面推進以建立農戶信用信息檔案為基礎，以整合共享農村信用信息為平臺，以完善農村信用評價體系為手段，以創建信用示范縣為載體，以改善縣域金融環境為目標，著力解決農民貸款難和農村金融機構難貸款這一矛盾，從而有效促進“金融資源與農業發展”、“信用環境與信貸投入”的對接，逐步建立農村經濟、農民收入和農村金融機構“和諧共贏同發展”的良好局面。
二、工作目標
（一）創建當年農戶信用和農企信用檔案，建檔率分別達到50%和70%以上，農戶和農村工商企業的信用等級評定分別占到建檔戶數的30%和50%；3年內農戶建檔率、農企建檔率分別實現80%、70%；信用等級評定分別占到建檔戶數的85%和90%以上。
（二）涉農貸款顯著增長，年創建縣涉農貸款增量占到全縣金融機構新增信貸總量的60%以上，以后各年度要保持在不低于65%的占比。
（三）繼續規范和深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉（鎮）”評選工作，其評選標準是：信用戶占到全村農戶總數的60%以上方可評為信用村；信用村占到行政村總數的50%以上方可評為信用鄉（鎮）；創建當年信用鄉（鎮）要占到全縣鄉（鎮）總數量的10%，三年內力爭達到50%。
（四）圍繞“一村一品”規劃，積極扶持專業村“五個一”創建活動（即：做強一個主導產業、培育一個優良品牌、建成一個運行規范的農民專業合作社、培養一批農民致富帶頭人、創建一個示范帶動模式），力爭在3年內配合、推動全縣完成“一村一品”農業村建設工作。
（五）農民人均收入每年以20%幅度增長。
（六）全縣不良貸款率低于5%。
三、主要內容
（一）大力推進農戶電子信用檔案建設
充分利用農商銀行現有的信息資源，按照征信系統對農戶信息的征集要求和標準，組織涉農銀行機構，根據當地農村經濟特點，因地制宜、科學合理地設計涵蓋農戶基本信息、生產經營、主要收入來源、住房結構等信息的農戶信用信息指標，從信用條件較好的地區入手，按照先易后難、穩步推進的原則，借助“惠農卡村村通”工程，構建“惠農卡+信息采集”、“支付環境建設+農村信用體系”的互動、互促工作格局；依托市中小企業和農戶信用信息管理系統，建立網絡化管理的農戶電子信用檔案，推動建立農村信用信息共享機制，為征信系統實現向農村地區覆蓋做好前期準備。
（二）積極開展農戶信用評價工作
以農戶電子信用檔案為基礎，以農商銀行現有評價辦法為主導，積極引導、推動涉農銀行機構不斷完善農戶信用評價方法體系，不斷提高農戶信用評價的科學性、有效性。一是充分發揮數據庫“發現客戶”的功能，將系統信用評定結果作為評定信用戶、信用農企、農商的重要依據；二是推動信用評價結果與貸款授信的有效對接，逐步形成“農村各類信用主體+征信+信貸”的業務模式，并與“陽光信貸”工程有機結合，形成創建與成果運用的長效機制。
（三）加快農村小微企業信用體系建設
加強針對農村小微企業信用體系建設的力度，引導農村地區小微企業建立、健全內部信用管理制度和財務制度，建立、完善農村地區小微企業信用檔案，鼓勵、引導農業產業化龍頭企業參與第三方外部信用評級，推動地方政府增加對小微企業的扶持，指導銀行機構延伸對小微企業的金融服務，增加對信用好、有市場、有效益的小微企業的信貸支持，建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制，加快推進農村地區小微企業的信用體系建設。
（四）提高企業和個人信用信息基礎數據庫在農村地區的服務水平
在電子化的農戶、農民專業合作社、農村工商企業信用檔案建設的基礎上，加快推進將農村地區金融機構信貸業務信息納入企業和個人信用信息基礎數據庫，依托其所提供的征信服務，為農村地區金融機構準確識別借款人身份、判斷借款人信用狀況、有效防范信貸風險提供科學、便捷、有效的參考依據，提高農村金融機構的信貸資金投放效率，緩解農戶和農村中小企業貸款難問題，積極支持農村經濟的發展。
（五）進一步健全和完善農村信用主體培育和示范體系，切實深化專項信用建設工作
建立健全由地方政府、團委、婦聯、涉農金融機構等各方力量參與的誠信宣傳及信用評定組織，推動和深化“農村青年信用示范戶創業信貸工程”、“大學生創業信貸工程”、“婦女創業信貸工程”和“弱勢群體民生金融信貸工程”等專項信用建設工作。全面拓展“四項工程”建設，即信用鄉鎮工程、信用市場工程、信用社區工程及信用企業工程的建設，并對誠信者給予政策上的支持和金融上的扶持，通過信用主體培育和示范效應，營造“信用是金字招牌”和“守信光榮、失信可恥”的良好農村誠信氛圍。
（六）引導農村地區金融機構改善金融服務
促進征信管理與金融穩定、支付清算、支農再貸款等貨幣信貸政策相結合，以信用為切入點，出臺相應的政策措施，鼓勵農村地區金融機構增加對“三農”的信貸支持，引導農村地區金融機構對信用良好的農戶、農民專業合作社、農村企業在貸款額度、期限、利率等方面給予優惠，發揮信用引導信貸資金配置的正向激勵作用。聯合政府部門、金融監管部門、農村地區金融機構針對農村特殊環境開展動產抵押、權利質押、第三方擔保等保證創新方式，積極推廣小額信用貸款，提高農村金融服務水平。
四、實施步驟
我縣農村信用示范縣年度創建工作共分宣傳推動、具體實施、總結表彰三個階段實施，并在此基礎上建立長效機制，把農村信用示范縣建設工作深入持久地開展下去。
（一）宣傳推動階段
利用廣播、電視、網絡、報刊等媒體，大力宣傳創建農村信用體系示范縣的信用優勢和重要意義，并組織召開全縣農村信用體系示范縣創建動員大會，大造聲勢，讓社會各界、廣大農戶、各類信用主體認識到創建“信用示范縣”是改善社會信用環境，提升信用工程品質的有效載體和重要手段，對于爭取金融業支持，促進地方經濟持續、快速、健康發展具有非常重要的意義。
（二）具體實施階段
一是以農戶信用信息采集、評定為基礎，大力推進農戶電子檔案管理系統建設；二是以信用農戶（商戶）、社區、村、鄉鎮評選及“四項工程”建設為載體，形成創建主體示范效應。三是建立相關考核及政策激勵機制，選取創業效果明顯、輻射面廣、帶動力強的各類信用主體、金融機構、政府相關部門代表進行經驗交流，拓展信用示范縣創建的廣度與深度。
（三）總結表彰階段
以農戶、農企電子檔案建檔率、信用等級評定率、涉農貸款增長率、優惠政策兌現率、農民人均收入增長率等具體指標為重點考核標準，對參與農村信用示范縣創建工作的各機構進行考核表彰，促進創建工作做到“四個加強”：一是建立農村信用保障體系，加強金融支持力度；二是引導農村地區金融機構改善金融服務，加強金融產品創新；三是爭取地方政策支持，加強信用信息產品使用；四是建立風險保障機制，加強信用管理水平。
五、保障措施
（一）加強組織領導，落實工作責任
為了切實加強對全縣農村信用體系建設的領導和協調，特成立壽陽縣農村信用示范縣建設工作領導組，具體負責信用示范縣建設工作的總體規劃和協調，解決創建工作中的重大問題。
各鄉鎮及丹鳳城區管委會書記
領導組下設辦公室，辦公室設在縣人行，主任：潘林森（兼），具體負責制定方案、措施和相關制度，督促檢查各涉農金融機構工作的落實情況，定期向縣政府、人行中心支行匯報工作的進展情況。
（二）搞好溝通協調，形成共同合力
以農村信用示范縣建設領導組為核心，定期召開聯席會議，相互通報情況，交流經驗信息，分析難疑問題，有效部署具體工作。同時，各成員也要定期向領導組匯報工作開展情況，及時報告信用示范縣建設工作中遇到的重大問題。領導組辦公室將定期匯總情況，制定下一步工作措施，建立催辦查辦制度，認真抓好對領導組部署的各項工作任務的督促落實工作。
市場經濟是信用經濟，建設社會信用體系，是完善社會主義市場經濟體制的客觀需要，是遵循道德規范，構建社會主義和諧社會的基本要求，是建立社會主義市場經濟體制的基礎性工程，是整頓和規范市場經濟秩序的治本之策，是進一步擴大開放，提升國內外競爭力的重要舉措。加快社會信用體系建設，維護正常的社會經濟秩序，保護市場主體權益，對懲戒失信行為，提高全社會誠信度，防范和化解信用風險，促進經濟社會穩定發展，更好地履行經濟調節、市場監管、社會管理和公共服務職能具有十分重要的現實意義。
二、社會信用體系建設的總體要求
堅持“統籌規劃、分類指導，政府推動、培育市場，完善法規、嚴格監管，有序開放、維護安全”的原則，以法制為基礎，信用制度為核心，健全信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄為重點，推進行業信用和征信體系建設，培育信用服務市場，不斷提高社會信用水平。力爭用五年的時間建立全市社會信用體系建設基本框架和運行機制，逐步建成全市統一、規范、高效的企業和個人征信體系，實現信用市場需求較為活躍，信用激勵機制較為完善，政府公信力顯著增強，企業的信用意識和信用管理水平普遍提高，個人的經濟、社會活動的信用規則得到基本遵循，農村信用環境得到較好改善，信用監管、服務得到規范發展，誠實守信成為社會風尚，形成良好的社會信用環境，促進*經濟又好又快的發展。
三、社會信用體系建設的主要內容
（一）建立統一征信平臺，推動社會信息資源共享
積極打造全市統一的征信平臺，建立以人民銀行信貸征信系統為依托，工商、稅務、質監、環保、法院、勞動和社會保障、事業單位登記管理、公積金、證券、保險等部門信息在內的統一征信平臺，進一步完善企業和個人信用信息基礎數據庫，形成以信貸征信體系建設為重點的全市社會信用體系建設的基本框架和運行機制。要進一步加快征信標準化建設步伐，各部門按照規定的征信技術標準，在規定的時間內向企業和個人信用信息基礎數據庫提供和更新有關信息，逐步整合分散在各部門和行業的信用資源，實現各部門之間的數據交換、資源共享。
依托企業信用信息基礎數據庫，抓好中小企業信用體系基礎數據庫建設，為*中小企業建立完善信用檔案。進一步做好企業信用信息數據庫的運用，結合信貸市場培育工作，加強對成長型中小企業的培育，促進金融機構對有信用、有潛力的中小企業加大信貸投入和提供多形式金融產品服務。
（二）加強企業信用建設，提高企業信用水平
積極引導轄內企業“講誠信、重質量、守合同”，推動企業把不逃廢債務、不制售假冒偽劣產品、不違反合同、不走私販私、不偷逃騙抗稅、不違法排污、不做假賬偽賬、不侵犯知識產權、不拖欠員工工資、不拖欠社會保險費等作為基本經營守則。加強內部信用管理，全面改善企業生產經營、合同履行、產（商）品質量、經濟鑒證、中介服務、稅費繳納、金融信貸、往來賬款、財務核算、數據統計等環節的信用狀況。推動企業建立健全資信調查和評估、債權保障、應收賬款管理和追收等制度，規避信用風險。積極培育企業信用評估（評級）機構，積極推進企業信用狀況調查、信用評估、信用評級等制度建設，促進企業不斷提高信用水平。
（三）加強農村信用體系建設，改善農村信用環境
努力打造政策保障平臺，建立由政府主導，政府相關部門、人民銀行、金融監管部門、農村金融機構聯合推動，農戶及農村專合組織多方參與的農村信用體系建設機制。以信貸征信體系為載體，以信用評價為手段，以構建激勵懲戒機制為重點，不斷完善信用擔保體系，改善農村金融生態環境。加強農村信用體系建設，突出工作重點，狠抓農戶基本信用檔案采集工作，大力推進信用農戶、信用村、信用鄉鎮創評活動，并將評定結果作為評選金融生態模范縣的重要內容，對已評定的信用鄉鎮、信用村和信用農戶，有關部門和金融機構要切實落實相關優惠政策。積極探索農村信用體系建設與擴大農村信貸支持的有效方式，創新農戶信用評價機制和農戶信貸機制，提高農村地區對資金的吸納能力，促進農村經濟金融協調發展。
（四）推進“信用社區”建設，改善社區信用環境
以街道辦事處和社區為依托，結合下崗失業人員小額擔保貸款政策，建立居民基本信用檔案，積極推進城鎮信用社區建設。認真研究信用社區創建中存在的問題和困難，擴大建設范圍。積極推廣“創業培訓+小額貸款”相結合的模式，進一步推動我市下崗失業人員小額擔保貸款工作，充分發揮小額擔保貸款政策優惠和激勵作用，讓更多有創業愿望和就業能力的社區居民通過政府政策扶持和金融支持實現就業再就業。
（五）規范信用中介服務業，推動征信市場健康發展
做好信用市場的“規劃、協調、引導、監督”工作，建立健全信用市場準入和退出機制。以建立完善信用評級體系為重點，逐步建立以信用征集、信用咨詢、信用評估、信用擔保、信用保險為主要內容的信用中介服務體系。政府相關部門、人民銀行和金融監管部門等單位要加強合作，大力發展信用中介服務機構，努力培育信用市場，促進信用行業有序發展。在信用中介服務機構運營、管理等環節上，要引入競爭機制，實行商業化運作，降低運營成本，提高服務效率。
加強對信用服務中介機構有效監管，促進中介機構規范發展。對信用中介機構依法進行清理整頓，規范中介評估市場，規范、簡化不動產評估、抵押登記手續，統一中介機構收費標準，規范中介市場秩序。要開展“誠信中介”創建、評選活動，實施社會中介機構不誠信行為信息披露和通報制度，促進中介機構專業化服務水平的提升，提高中介服務的市場公信力。要建立中介機構信用檔案，嚴肅查處出具虛假資信報告、虛假評級報告等違法行為，防止企業和個人信用信息失誤或被濫用，保護企業和個人的合法權益。
（六）以推動信用產品運用為重點，建立信用激勵懲戒機制
積極培育信用市場需求，倡導使用信用產品，擴大信用產品的使用范圍。行政機關、公用事業單位、行業管理機構、行業組織等在行政審批、登記注冊、資質管理、定期檢驗或年審、安排和撥付有關補貼資金、評先評優、日常監督、政府采購、招商引資、項目招標投標過程、人才選拔、干部任免等領域綜合運用信用產品。要按照“誰擁有、誰提供，信息共享、多方共贏”的原則，根據國家關于信用信息管理的相關規定，按權限向相關政府職能部門、金融機構、入庫企業和個人提供信息查詢服務，為黨委政府掌握轄內企業經營狀況提供信息服務，為金融機構加大對轄內企業的信貸投放提供信息支持，為轄內企業經濟交往提供信用“名片”。
建立健全信用監督和失信懲戒機制，大力推動“誠信政府、誠信企業和誠信個人”建設，提高不誠信企業和個人的社會經濟成本。要完善企業誠信獎懲機制，加大執法力度，嚴厲打擊破壞信用秩序的各種違法犯罪活動。嚴厲懲處拖欠銀行債務、惡意透支銀行卡、拖欠稅款等失信行為。建立誠信企業“紅名單”激勵制度和“黑名單”懲戒制度，增強企業誠信意識。有不良信用記錄的企業，不享受在財政貼息、擔保和政府扶持資金等方面的支持，不得入選“大企業大集團直通車”服務范圍和享受各項優惠政策，不得納入“誠信企業”和各類先進的評選范圍。
（七）廣泛開展征信宣傳教育，營造良好的信用文化氛圍
信用文化建設是社會信用體系建設的重要內容。社會信用體系建設要以宣傳教育為突破口，培育誠實守信的文化理念，促使人們養成按時履約的良好習慣，減少失信違約成本，構建和諧社會。按照國務院《若干意見》和《*市金融知識宣傳普及實施意見》要求，各級政府和有關部門要切實加強征信知識宣傳教育，著力提高全社會信用意識，逐步形成誠信為本、操守為重的良好社會風尚。要加大宣傳力度，大力表彰“守合同、重信用”的先進事跡，形成誠信光榮、不誠信可恥的濃厚社會氛圍。分層次、有步驟、形式多樣地開展宣傳教育活動，推動誠信知識進校園、進社區和下鄉活動的開展，在黨政網開辟“社會信用體系建設專欄”，有效推進信用體系建設知識的宣傳和普及。
四、加強組織領導，落實工作責任
各級政府及相關部門要把社會信用體系建設納入本地經濟社會發展規劃和本部門工作目標，加強組織領導，統一規劃，統一部署，精心實施。市政府將成立社會信用體系建設工作領導小組，各縣（區）要成立相應機構，明確分管領導，指定責任單位和責任人，充分發揮組織、協調和督促作用，制定切實可行的工作方案，共同推進全市社會信用體系建設。金融、稅務、工商、質監、環保、司法、勞動保障、事業單位登記管理、公積金管理等有關部門要緊緊圍繞履職范圍，切實采取措施推進社會信用體系建設。
人民銀行牽頭，相關部門配合，積極推進企業和個人信用征信基礎數據庫建設，將工商、質監、環保、法院、稅務、勞動與社會保障、公積金管理、證券、保險等相關部門信息逐步納入企業和個人征信數據庫，建立統一的征信平臺。由人民銀行牽頭，經委、市委農辦等相關部門配合，做好推進中小企業信用體系建設和農村信用體系建設工作，認真組織對中小企業信用擔保機構進行信用評級和信貸市場企業主體信用評級工作。
工商部門牽頭，經委、人民銀行等部門配合，組織開展“誠信企業”評比活動，建立誠信企業“紅名單”激勵制度，公布一批“誠信企業”名單，廣泛開展企業信用評級工作，建立和完善社會信用激勵機制，增強誠信受益的示范效應，增強企業誠信意識。
財政等有關中介機構的主管部門牽頭組織開展“誠信中介”創建、評選活動，建立中介機構信用檔案，實施社會中介機構不誠信行為信息披露和通報制度，促進中介機構專業化服務水平和誠信水平的提升；規范、簡化不動產評估、抵押登記手續，統一中介機構收費標準，提高中介服務的市場公信力。
勞動保障部門牽頭深入推動“信用社區”建設，依托社區信用平臺，積極推廣“創業培訓+小額擔保貸款”相結合的模式，進一步推動全市下崗失業人員小額擔保貸款工作全面開展，充分發揮小額擔保貸款優惠政策作用，讓更多的有創業愿望和有就業能力的人，通過政府政策扶持和金融支持實現就業再就業。
市委農辦牽頭開展“信用村、信用鄉鎮”評定工作。負責制定相關評定辦法，落實工作措施，農村金融機構對已建成的信用村和信用鄉鎮要切實兌現貸款優先、利率優惠和貸款額度高于其他村（鎮）的鼓勵措施，有關部門要切實落實激勵機制。省聯社*辦事處和各縣(區)聯社牽頭做好農戶基本信用檔案信息采集和“信用農戶”評定工作，培養信用示范戶，提高農民信用意識，并以此為依托逐步建立完善農村信用體系，促進農村經濟又好又快地發展。
市金融協調辦和人民銀行牽頭做好信用報告拓展運用工作，積極引導行政機關、公用事業單位、行業管理機構、行業組織等在行政審批、登記注冊、資質管理、定期檢驗或年審、安排和撥付有關補貼資金、評先評優、日常監督、政府采購、招商引資、項目招標投標過程、人才選拔、干部任免等領域綜合運用信用產品。
[ 關鍵詞 ] 新農村建設 農村信用合作社
建設社會主義新農村必須按照《關于推進社會主義新農村建設的若干意見》提出的“生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主”的要求,協調推進經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設和黨的建設。這既對新農村做出了全景式描繪,指明了解決我國“三農”問題的方向,也指明新農村建設是一項長期而艱巨的任務。在這個目標任務的實現過程中,必須要分清主次,采用漸進方式來建設。首先是發展生產、切實提高農民的收入,讓農民生活富裕起來,才能去實現新農村建設的其它方面,也才符合當前我國農村的具體實際。農村信用社是“立足農村、服務‘三農’”的地方集體金融機構,它的性質決定了它與“三農”緊密相聯。建設社會主義新農村本質上是解決“三農”問題,因而農村信用社的工作目標和任務是與社會主義新農村建設緊緊相連的。由于農村信用社在農村經濟中的特殊性,掌握和發掘其重要地位和作用對促進社會主義新農村建設有著重要意義。
一、農村信用社在建設社會主義新農村中的新改革
建設社會主義新農村需要諸多的配套措施,資金的注入與支持無疑是極其重要的一環。農村信用社是“立足農村,服務‘三農’”的地方金融組織,其性質和政府所賦予的職責決定了它是支持農村經濟發展的金融橋梁。在目前農村金融結構下,也只有農村信用社有小額信用貸款能夠直接面向農戶,也只有農村信用社資金的“三農”定向投入能保證新農村建設資金的有效需求。以下是具體的措施方法:
一是形成多元化吸儲格局,增強新農村建設資金實力。農村信用社要增加對“三農”建設的有效投入,要拓展資金的組織渠道,避免“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地。在資金的組織過程中。政府應給予信用社強有力的支持,特別是在財政性資金、政府性質的資金和相關企事業單位資金的存放上給予偏向。
二是拓寬信貸服務品種,增強新農村建設支持力度。目前信用社的支農方式比較單一,沒有針對不同的經濟環境和不同個體的具體情況進行分析,制訂出有實用性、有針對性的信貸品種,切實滿足廣大農民的需求。
三是改進信貸管理機制,保證有足額的支持資金。信用社要至上而下改進現有貸款的管理方式,在基層社的審批權限上、信用貸款的額度上、貸款的后期管理上等方面加以改進,使之與農民的信貸需求相適應。
四是創建農村信用環境,保證建設資金的良性循環。信用社應與政府相關職能部門一道,開展“信用工程”建設,倡導誠實守信社會風氣,打造區域性誠信環境,使支農資金能夠做到“大膽放出,放心收回”,達到資金的循環運用,既保證了信用社的資產質量,又保證了新農村建設資金的再投入。
二、改善對新農村建設的金融服務的方式
一是加強法律和政策引導,增加農村信貸資金供給。由于農業屬于生產收益低、抗風險能力差的弱勢產業,特別是目前我國農村經濟發展整體水平較低,單純依靠市場調節必然引發資金外流,建設新農村資金供需矛盾只能越來越突出,為此,建議盡快出臺金融支農有關法律和政策,依靠法律和政策引導推動建立農村信貸穩定增長機制。
二是加快完善農村金融服務體系,培育競爭性農村金融市場。目前,農村金融服務水平低的一個重要原因是提供農村金融服務的金融機構較少。隨著農村經濟的發展,農戶的貸款需求不斷擴大,單純依靠農村信用社提供金融服務,供需矛盾只能越來越突出。因此,建議加快推進農村金融體制改革,鼓勵各方面資金參與農村金融服務,構建多元化的農村金融體系。
三是繼續深化改革,提高農村信用社金融服務功能。在目前的農村金融市場格局下,農村信用社仍是金融支農主力軍。建議繼續推進農信社改革,增強農村信用社金融服務的實力。有關部門要引導信用社繼續推進信貸管理體制改革,簡化相應的貸款手續,適當調整貸款期限和貸款方式,盡可能地滿足符合貸款條件農民的貸款需求。加大業務創新,適當增加小額信貸品種,引入小額消費信貸、小額創業信貸等,擴大農戶選擇范圍。根據農戶貸款需求的季節性特點,合理組織貸款營銷和資金調度,在充分保證農戶種養業等基本生產資金需求的前提下,加強對私營企業、個體工商戶、農產品加工運輸等有助于農村經濟結構調整、農民增收方面的貸款支持。完善貸款定價管理機制,改變過去簡單的實行統一浮動幅度的利率定價方式,根據借款人償還能力和信用記錄等,實行有差別的利率政策,切實降低農民貸款成本,支持農民生產致富。
四是加快發展農業保險。加大對農業保險的宣傳和推動,積極發展農村人身保險等保險品種,提高農村保險密度和保險深度,在發展政策性保險的同時,積極推進農村的商業性保險、合作互助保險、引進經營農業險的外資或合資保險公司等保險機構的發展,進一步加強農村保險服務體系建設。
五是加強農村金融生態環境建設。建議有關部門繼續加強農村金融生態環境建設,加大輿論宣傳,強化各級政府主導作用,建立社會各界共同參與的農村金融生態環境建設機制,為資金向農村聚集創造良好的條件。同時,建議繼續推進“信用鄉(鎮)、村、戶”建設,逐步完善農村信用體系;加快農村征信體系建設,逐步將農戶信用狀況納入征信體系,建立健全農村個人信用信息數據庫,推動改善農村信用環境。
參考文獻:
[1] 景建國:淺談農村信用社在新農村建設中所發揮的作用.中國貿易報.2009
關鍵詞：農村信用建設；信用激勵；政府主導
文章編號：1003－4625（2007）06－0046－03中圖分類號：F832.35文獻標識碼：A
為了解欠發達地區農村信用建設現狀, 研究探討信用激勵政策執行情況及其實施效應,探討進一步推進小額信用貸款業務可持續發展的有效途徑，健全和完善小額農村信用貸款長效機制。近期,我們組織人員，采取隨機抽樣調查和部分信用鄉鎮與非信用鄉鎮有關人員實地座談和調查相結合的辦法，對南陽市農村信用建設情況及存在的問題進行了專題調研，本文重點以南召縣為例進行分析。
一、基本情況
南召縣位于伏牛山南麓，受歷史和自然條件制約，經濟發展比較落后，是河南省44個國家扶貧開發重點縣之一。經濟上的貧窮加上傳統觀念的影響，使“信用社難貸款、農民貸款難”問題尤為突出。為有效破解這一難題，2001年，當地人民銀行呈請當地政府牽頭主導，以農行扶貧到戶貼息貸款和農村信用社農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款為依托，以“信用鄉鎮”、“信用村”、“信用戶”評定活動為載體，按照“試點先行、穩步推進”的原則，正式啟動了農村信用建設工程。
創建活動開展伊始，得到了當地政府的重視和支持，縣、鄉兩級政府均由主要領導牽頭專門成立了信用鄉鎮建設工作領導小組，由基層信用社牽頭，以村為單位組建了農戶信用評定工作領導小組，縣政府、金融部門、鄉鎮政府積極推動，協調當地政府適時召開創建動員會、現場會等，營造了濃厚的創建氛圍；當地信用聯社適時出臺了對“信用鄉鎮、信用村、信用戶”包括貸款優先、利率優惠、增加授信、盤活再貸在內的一系列的優惠政策。
實施過程中，當地基層信用社結合實際，因地制宜地制定了《創建信用村、信用戶實施方案》，目標任務責任到人，納入客戶經理年度目標考核。同時，對所評選出的“信用戶”、“信用村”的信用級別和授信額度，在信用社辦公場所的顯要位置張榜公布;各行政村開辟宣傳專欄，定期“信用戶”評選名單和貸款催收公告。截至2006年末，該縣共評選出“信用鄉鎮”3個，占全縣鄉（鎮）總數的19%；信用村152 個，占全縣行政村總數的45.24 %；“信用戶”32607戶，信用農戶占農戶比例20.87%。
二、信用激勵政策實施效應
一是培育和提升了農戶誠信意識，改善了農村信貸環境。信用農村創建活動開展以來，特別是信用社對守信戶實行“貸款優先、利率優惠、手續簡化”的信用激勵政策，使廣大農民切身體驗到“誠信”二字所蘊含的價值，充分認識到“守信卡”就是自己身邊的“錢袋子”，“有借有還、再借不難”、“守信得益、失信受損”的理念逐步深入人心，推動農村信貸環境實現了明顯改善。
在對樣本社進行抽查座談中，基層信用社主任和客戶經理普遍反映：在信用農村創建活動開展以前，基層信用社每年都要動用大量的人力、財力和物力，走村串戶“拉網清收”不良貸款，遇到的多是貸戶的冷漠和敵對，不是東躲，就是軟磨硬抗，吃“閉門羹”是常有的事。目前這一狀況已發生了明顯改觀，農民信用意識普遍增強了，主動還款的人越來越多了，“難纏戶”、“釘子戶”越來越少了。一些農戶為加入守信戶的行列，還主動歸還了多年前的陳欠貸款。如，南召縣四棵樹鄉盆窯村村民王某2001年貸款4000元收購栗葉，因市場行情不好賠了錢，貸款長期無力歸還，2004年看到本村許多村民被評為“守信戶”后在信用社扶持下養豬致了富，便通過向親朋好友借錢主動歸還了陳欠貸款，后被評為“守信戶”，信用社向其貸款3萬元，當年即凈賺1.5萬元,還清了全部貸款；板山坪鎮鐘店村村民王宗林2002年在信用社貸款3000元，因家庭經濟狀況差長期無力歸還。2006年，看到本村許多村民在信用社扶持下種香菇致了富，便通過向親朋好友東拼西湊并變賣了自家種的楊樹，于2006年3月份主動還清了欠款，6月份被評為“守信戶”并獲貸款1萬元種香菇，到2006年末，不僅提前歸還了全部貸款，并存入該社5000元。
二是減輕了信貸人員的無效勞動，激活了基層信用社貸款營銷的信心。在信用農村創建活動開展以前，信用社主要采用逐筆核貸方式發放，每發放一筆貸款，都要經過基層服務站推薦、客戶經理貸前調查、信貸主任及主任逐級審批，不僅程序冗長，而且手續煩瑣，貸款放貸效率非常低下，而且由于貸戶主動還款意識淡薄，貸后管理的難度也很大，一筆貸款往往需要信貸人員多次上門催要，不僅增加了客戶經理的勞動量，而且加重了客戶經理的放貸壓力，久而久之，致使不少信用社信貸人員不僅怕收貸，而且怕放款，經常陷于“任務壓頭而又無事可干”的煩惱之中。
農村信用建設活動以來，通過對“守信卡”農戶貸款采取“一次核定、等級管理、隨用隨貸、周轉使用”的便利服務措施，實行“貸款優先、利率優惠、分級授信、動態管理”的正向激勵機制和失信懲戒機制，不僅大大減輕了信貸人員貸前調查的難度，而且有效增強了農戶的主動還款意識，強化了貸后管理。
在基層信用社座談走訪中，一名長期從事基層信貸的客戶經理感慨地說：過去每發放一筆貸款，從貸前調查到發放到戶再到貸款收回，一般需要忙個十天半月，從鄉里到村里往返跑上三五趟，現在是個把小時就能發放到戶，打個電話就能把貸款收回來，有的甚至連個電話都不用打；過去主要任務是“千方百計躲放貸、早出晚歸忙收貸”，現在是“廣交朋友多發卡、送貸上門抓營銷”，雖然工作量更大了，但心氣順了，信心和干勁也增強了，紛紛稱贊“守信卡”是激活農村信用社經營的一把“金鑰匙”。
三是提升了信用社支農服務工作水平，有力促進了社會主義新農村建設。農村信用創建活動的開展，也在全縣廣大農村逐步遴選和培植出了一大批懂政策、守信用、有頭腦、有一技之長的農村致富帶頭人，為信用社新增貸款投放指明了方向，解除了后顧之憂，使信用社在貸款投放工作中，對象選得更準，扶持更加大膽、主動。
調查發現，各基層信用社在貸款營銷過程中，都一改過去“小而散”的零售貸款模式，更加注重緊密結合區域農業產業布局，采取 “定向扶持、整村推進、增加授信、循環放貸”的貸款方式，適當集中資金重點扶持信用村擴大專業化、規模化生產，著力打造特色經濟專業村，助推優勢產品向重點區域布局，形成產業集群優勢，大大提高了信貸支農服務的整體水平。
在信用社的重點扶持下，至2006年底，該縣已初步建成了以城關、城郊為主的“菜籃子”基地，以喬端、馬市坪等鄉鎮為主的辛荑、山芋肉、天麻等中藥材基地，以云陽鎮為主的花卉基地，以喬端、馬市坪、板山坪等鄉鎮為主的山萸肉和食用菌生產基地，以白土崗、四棵樹為主的杜仲生產基地等十大特色農產品基地，涌現出了四棵樹鄉張才溝“養牛專業村”、馬市坪鄉竹園廟“養羊專業村”、太山廟鄉陸辛“網箱養魚專業村”等146個特色經濟專業村，收到了“興一門產業，活一片經濟，富一方百姓”的良好支農效應。如，該縣板山坪鎮信用社2006年以財政全額貼息扶貧貸款方式，重點扶持該鎮小街村發展香菇種植業,當年累計向該村93戶貧困戶循環放貸55.1萬元,受扶持對象戶均增收6100元；南召縣四棵樹鄉信用社2004年以來，先后向該鄉盆窯村153個養豬專業戶累放貸款500多萬元，幫助農民戶均增收6300多元，該村一養殖大戶黃天平在信用社重點扶持下，2004年飼養規模達到年出欄1200多頭，實現創收12萬元，一躍成為該村脫貧致富的帶頭人。
三、存在的主要問題
（一）上位推動尚欠力度，創建氛圍還不夠濃厚
農村信用建設是區域信用體系建設的一項基礎工程，涉及方方面面，需要地方各級政府部門牽頭主導，統籌協調鄉鎮、村組，財政、紀檢、宣傳、司法、稅務等相關職能共同參與，從政策、制度、管理和服務等多方面提供配套的政策支持和服務。如：在營造氛圍和統籌協調上需要依賴縣、鄉政府及宣傳、司法等部門的政務協同和工作協同；在農戶信用狀況調查、認定和貸后檢查上需要村、組等基層村民組織的通力協作；在對失信行為的懲戒方面需要廣播電視、紀檢、公安、法院等相關職能部門提供高效配合。而目前地方黨政部門對此項工作的重視和投入，還僅僅停留在宣傳發動和組織體系建設這個較淺的層面上，特別是對協助清收信用社欠款、聯合制裁失信行為等對農村信用體系建設具有實質推動作用的關鍵性工作，地方政府往往不愿意牽頭，舉全社會之力共同維護、共同建設，“守信得益、失信受損”的激勵約束機制和社會氛圍不夠濃厚。
（二）信用社“信用戶”評定的廣延性不夠，可持續發展能力人為受制
由于信用戶的評定和等級認定，需要掌握農戶家庭收入主要來源、家族積累、家庭負債、個人品質、信用狀況等多方面的信息，不僅工作量很大，而且信息采集相當困難。而目前一個信用社客戶經理一般只有3-5人,平均每個客戶經理要分包5個左右的行政村,加之農村人口流動比較頻繁，客戶經理根本難以準確掌握每個家庭的真實、全面的信息。基層村組在評定過程中，雖然提供了必要的配合，但配合的深度和精度不夠，“簽字但不負責”的心態較為普遍，審查把關流于形式，可采信度大打折扣。受上述內外部條件的掣肘，導致信用社在目前的信用戶評定工作中，還僅是停留在“熟人經濟”這個較為狹小圈子里，評定規模和覆蓋面都難以有效拓展，可持續發展能力受到制約。以該縣首批試點鄉鎮之一的四棵樹鄉為例，該鄉是全縣重點發展的養豬產業基地，在2004年養豬業效益較為可觀時，持卡農戶總數一度達到2473戶，占全鄉農戶總數的30.43 %，近兩年來由于養豬效益下滑，至2006年12月末持卡農戶總數降至1517戶，降幅達38.66%。 另據對全縣農村信用社信用戶評定工作情況調查，歷經四年的快速擴張，至2005年全縣農村信用社評定規模達到歷史最高峰，2006年以來已進入發展“拐點”，呈現徘徊不前甚至反向萎縮的態勢。南召縣2001-2006年信用戶評定工作進度見下表：
（三）受支農資金實力限制，信用社對持卡農戶貸款需求滿足程度存在季節性差異
“一次核定、等級管理、隨用隨貸、周轉使用”信用戶貸款制度，決定了信用社發展“信用戶”的數量和規模必須與其現實的信貸供給能力相適應。伴隨著“信用戶”評定規模的擴張，這一隨用隨貸的貸款模式與信用社支農資金能力不足的矛盾已逐步顯現。據對所調查的2個樣本鄉鎮百戶持卡農戶2004―2006年度貸款需求滿足程度調查顯示:近2年來，隨著信用戶評定數量和授信總規模的擴張，兩鄉鎮信用社對持卡農戶貸款需求的滿足程度已明顯受到其資金“瓶頸”的制約。其中,對貸款戶的滿足程度已由2004年的93.1%降至73.68%,對貸款額度的滿足程度也由2004年的80.95%降至42.07%。在貸款未獲批準的15戶信用戶中，有73.33%的農戶反映是由于信用社季節性停貸或限貸造成的。對調查樣本鄉鎮100戶信用戶2004年至2006年貸款需求滿足度抽樣調查情況見下表：
（四）信用評定的科學性、權威性不高，信用激勵效應難以充分發揮
由于農村信用建設還處在探索階段，沒有一個統一的信用評級標準，整個農村信用評級活動全部由農村信用社一家金融機構獨立進行，包括評定方案的制訂、評定標準、宣傳發動、摸底調查、初評上報、評審認定等各個環節，可以說農村信用社是整個農村信用社區建設的倡導者、組織者、參與者和仲裁者，且所有的相關資料僅限農村信用社內部掌握，其他機構和經濟主體既難以共享又難以認可，信用評級結果還僅僅是農戶申請小額農貸的“入場券”，導致信用激勵作用發揮的空間和效力還十分有限。
四、對策與建議
（一）轉換政府職能，提供良好的行政環境
創建和維護農村信用體系，需要全社會的共同努力，尤其需要政府的支持。因為政府的基本定位是維護市場秩序，信用社、農戶、中介機構才是市場經濟的主體，市場機制或市場的力量會使信用交易各方都以法律法規為游戲規則，這才是農村信用體系得以健康發展的根本所在。一是地方政府要把農村信用建設納入本地區社會主義新農村建設和和諧社會建設總體規劃，層層制定和下達信用戶評定和發展計劃并逐級納入政府工作目標，促進各級政府進一步發揮“主導”作用。二是要積極探索建立配套的激勵約束機制。一方面，要重視信用評級結果在政府公共管理和服務體系的運用，積極探索建立健全“守信得益”的正向激勵機制，提升“信用”二字對社會公眾的影響力；另一方面，要積極協調有關職能部門，充分運用政治、經濟、法律、紀律、輿論等綜合手段，適時開展專項治理活動，并對失信行為公開曝光，增加失信者的失信成本，加大懲戒力度。
（二）地方政府適當扶持，進一步提高農村信用社信用評定工作的積極性
一是要采取有效措施，加重村、組等基層村民自治組織在信用戶初評工作中應承擔的責任和義務，促進村、組主動履行職責，在貸前、貸中、貸后主動為信用社提供積極到位的支持和配合，合理消除信用社對貸款安全的擔憂。二是要按照“縣、鄉級財政補貼一塊、村級組織自籌一塊、農戶個人繳納一塊、社會力量捐助一塊”的辦法，多元籌資建立由村級管理、村民監督、鄉鎮政府依法監管的農戶貸款擔保基金，合理分擔農村信用社的部分貸款風險，進一步調動信用社評定信用戶工作的積極性。
（三）拓寬信貸資金來源渠道，保持正向激勵機制的持續性
農村信用社要結合信用戶發展的新階段和新特點，探索進一步完善貸款運行機制，加強對資金供求形勢的分析預測和匡算，科學、均衡地安排貸款投放計劃和進度，避免貸款投放大起大落。在貸款頭寸不足時，要提前壓縮其他貸款，優先保證信用戶貸款及時足額發放。在自有資金難以滿足時，要積極向上級申請調劑資金、通過金融市場融資或申請支農再貸款給予保證，不能失信于民，以進一步保護和調動農民參與信用戶評定工作的積極性。
一、鎮沅縣農村金融現狀
（一）農村金融組織體系初步形成
鎮沅縣共有農村金融機構3個、網點19個，其中農業銀行網點1個、農村信用社網點13個、郵政儲蓄網點5個，每1.1萬人有一個金融網點。農村信用社網點覆蓋全縣9個鄉鎮，形成了以農村信用社為主體的農村金融組織體系。
（二）農業貸款投入快速增長
“十一五”期間，各金融機構逐漸加大對農村信貸資金投入。2005年～2009年，農業貸款保持兩位數高速增長，增速分別30.55%、65.07%、31.12%、32.74%、15.84%，同期銀行貸款增速為4.91%、22.12%、17.72%、5.92%、18.44%，農業貸款增速基本高于銀行貸款增速；2005年～2009年農業貸款占銀行貸款余額比例分別為36.22%、48.95%、54.53%、68.33%、66.83%，至“十一五”中后期比例達到三分之二強，與全縣第一產業占第一、第二產業生產總值比例基本相符，貸款結構與工農產業結構基本協調。
（三）農村信用體系建設進展順利
近年來，人民銀行積極推進全國統一征信體系建設，基本建成全國集中統一的企業和個人信用信息基礎數據庫，全國統一的征信體系已逐漸覆蓋鎮沅農村地區。在人行鎮沅縣支行的積極推動下，農村信用社開展了農戶信用檔案建設，建立了農戶信用評價體系，截止2010年，共為4.56萬個農戶建立了信用檔案，評定了多4.18萬個信用農戶，470個信用組，36個信用村，農村信用環境逐步得到改善。
（四）財政扶貧貼息到戶貸款投入力度加大
“十一五”期間，鎮沅縣共投入財政貼息資金375.5萬元，共發放扶貧貼息貸款1.09億元，為產業扶貧開發提供了寶貴的啟動資金，加快了群眾脫貧致富的步伐。2010年全縣共發放貼息貸款3400萬元，下達貼息資金170萬元。其中種植業貼息貸款5900萬元，扶持發展茶葉、核桃、蠶桑等經濟林果2.8萬畝，烤煙、冬辣椒等經濟作物2.6萬畝；養殖業貼息貸款4840萬元，扶持發展養豬5.5萬頭、養牛0.6萬頭、養雞10萬只；其它行業貼息貸款170萬元，扶持發展加工、運輸等行業項目12個。扶貧貼息貸款累計受益7739戶31000余人，其中貧困戶6000戶27000人，戶均增收1061元，人均增收264元，解決貧困人口2100人。
二、當前農村金融體系存在的主要問題
（一）農村金融組織體系有待完善
金融組織是農村金融服務的載體，不同的金融組織提供形式各樣的金融產品，滿足農民多樣化的金融需求，為農民提供優質、高效的金融服務。從鎮沅縣的3家農村金融機構的實際情況來看，農業銀行的鄉鎮營業所已全部撤消，農村金融服務功能逐步萎縮；郵政儲蓄銀行除能吸收存款外，發放貸款等其他金融職能還未有效開展，業務上處于“跛足”狀態；農村信用社在農村金融市場處于準壟斷地位，缺乏競爭主體和競爭機制。農村信用社一枝獨大的農村金融體系格局直接造成貸款利率整體偏高，農民融資成本過高。農村信用社貸款利率可以比基準利率最高上浮達40%，農民獲得貸款付出的價格明顯高于城市居民，最需要得到低價的群體卻承受著高昂的價格。
（二）農村金融產品和服務方式有待改進
現代農村金融對經濟發展的支持是多渠道的，只有提供豐富的金融產品和服務方式，才能有效盤活農村存量資產、拓寬農村資金來源渠道、調動資源要素投入。目前全縣農村金融市場的供需矛盾依然突出，農村金融機構提供的金融產品與服務仍不能滿足農村經濟發展的需要，農民貸款難問題沒有得到根本解決，農村金融機構的綜合服務水平需要盡快提高。一是金融產品單一，缺少其他多樣化的金融工具。在金融支持形式上只有貸款一種方式，貸款投放仍是衡量金融支持力度的一個重要指標。直接融資市場發展落后，特別是在林業生產周期長、投入較大、信貸資金無法覆蓋風險的情況下，直接融資工具應有更大作為。二是就銀行信貸來看，貸款種類未能滿足農民貸款需求。由于農民缺少可供抵、質押的物品，出于風險管理的需要，農村信用社對農業貸款期限一般控制在1年以內，農戶小額貸款一般控制在5萬元，在貸款期限、資金數量、申請流程等方面與“三農”的實際特點不能有效匹配。三是農業風險的分擔機制未有效建立。目前除國家開展的能繁母豬保險業務外，其它農業險種尚未開展，農戶被動承擔農業生產中的所有風險的狀況未得到改變。
（三）農村金融生態環境有待改善
作為金融運行的外部環境與基礎條件，金融生態環境是影響金融穩定、高效運轉的重要因素。由于位于貧困山區，社會經濟發展落后，鎮沅縣農村地區金融生態環境相對較差。一是農村金融中介機構發展滯后。隨著集體林權改革的實施以及土地承包經營權流轉的明確，集體林權與土地承包經營權成為農民的主要資產，也是金融化的重要標的。由于缺乏相關的登記、評估、流轉等為主要內容的配套服務體系建設，這些重要的資產無法有效的盤活進行融資，這些資產能處于“沉淀”狀態。二是農戶的金融意識還比較薄弱。農村地區金融教育發展不足和相對落后，農戶對對金融知識的認識有限，一些農戶誠信觀念淡薄，賴帳、拖欠等行為時有發生，使得整個農村金融市場的吸引力不足。
（四）財政金融聯動機制有待加強
作為資金配置的兩大主要渠道，財政與金融密切協調、有效聯動能夠發揮財政資金的“黏合”效應，撬動成倍的金融資金加快山區資源開發。鎮沅縣財政對金融支農的激勵導向作用不足，財政在對山區經濟開發支持過程中還停留在完善基礎設施、給予農民補貼的“建設型”與“補血型”財政的階段，尚未徹底向“開發型”與“造血型”財政轉變。目前，財政扶貧貼息到戶貸款作為財政與金融相互結合的最主要的工具，2010年，財政扶貧到戶貸款僅占銀行貸款的3.23%，貼息資金僅占財政一般預算支出的0.2%，財政與金融聯動機制的建立尚有很大空間。
三、進一步加大金融支農力度的對策建議
（一）構建多層次、廣覆蓋、多樣化的農村金融體系
構建多層次、廣覆蓋、多樣化的農村金融體系是現代農村金融制度的基礎，也是未來農村金融的發展方向。一是進一步發揮農村信用社“三農”服務主力軍的作用。支持農村信用社進一步深化改革，健全法人治理結構，轉換經營機制，增強資本實力和資產質量，提高抵御風險能力與支農力度。二是提高農業銀行支農服務水平。探索完善“‘三農’金融事業部”管理體制和經營機制，完善服務功能，突出支持重點，創新金融產品和服務模式。三是加快郵政儲蓄銀行開展支農業務。充分發揮郵儲機構遍布農村的網絡優勢，拓展小額零售業務范圍，逐步擴大資金自主運用范圍，在支持“三農”發展中發揮新生力量的作用。四是引導社會資金投資設立適應“三農”需要的各類新型金融組織。加快探索成立小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助組織等新型金融組織的步伐，發揮他們扎根基層、服務靈活的“草根金融”角色，擴寬農村金融市場的邊緣，把農村金融產品和服務延伸到廣大的農村地區。
（二）推進農村金融產品和服務方式創新
立足“三農”特點的金融需求，不斷完善創新機制，積極探索、創新可操作性強的金融產品與服務方式，拓展農村金融服務范圍，為農民提供優質高效的金融服務。一是因地制宜、靈活多樣地創新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍。開展林權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、“公司+專業組織+農戶”等多種方式在內的信貸產品和服務創新。二是積極開展農戶貸款流程再造。優化信貸流程，簡化手續，促進農戶貸款業務流程標準化、規范化，增強貸款的靈活性與便捷性。三是逐步建立農業保險制度。拓寬農業險種范圍，有效地分散和降低農業信風險，盡快建立完善政策性保險與財政補助相結合的農業風險防范與救助機制。
（三）改善農村金融生態環境建設
充分發揮地方政府在創建地方金融生態環境中的作用，為農村金融運行提供良好的外部環境。一是探索建立適合農村需要的金融中介機構。推進以林權、土地承包經營權等產權登記、評估、流轉、擔保的配套服務體系建設，成立產權交易平臺，為產權登記、管理和林業資源資產評估及流轉提供服務，盤活農村資產。二是進一步完善農村征信系統。做好農村居民個人征信系統有關數據的采集、整理和錄入工作，擴大信用信息系統在農村金融服務中的應用。三是進一步改善農村信用環境。繼續開展創建信用鄉（鎮）、信用村、信用戶活動；深入開展農村金融教育，提供農民金融知識；加強金融維權，提高農民信用意識，依法打擊惡意逃廢債務行為。
關鍵詞：農村信用 特殊性 信用體系 構建完善
在我國農村目前的發展中，存在著以血緣與地緣為中心的人際關系網格特征，因此其互識性的社會關系特征尤為明顯，人與人之間相互的交流接觸較城市而言相對密集，所以在農村群體間受傳統道德的約束性質也比較濃厚。其次在農村沒有特別明顯的社會分工，市場經濟化層次發展緩慢，其所存在的借貸行為滲透著重復博弈的性質。在這一背景下，若借貸個體逾期不還資金，那么貸款的農戶將會永久的終止與借款個體之間的經濟往來關系，且借款個體的行為還將面臨著來自各方面的譴責性質懲罰。因此可以看出，在中國農村社會信用的發展中，存在著地域的特殊性，農民之間擁有著一套屬于自己的傳統道德約束機制，農民階層所擁有的信用程度明顯要高于城鎮居民。
1 農村信用的特殊機制分析
農村信用的發展與產生，源自于其特殊的信任機制的衍化構建，農民依托血緣關系形成穩定的互助關系，這種互助關系是在特殊信任系統的促使下而構成的。農村經濟活動主體下的信用發展，也依托了系統體系內的此類特殊主義，方才能夠滿足融資的需求。在當前的農村金融部門（信用社、銀行）普遍存在著信貸不足的問題，因而民間的金融體系獲得了區域內的發展構建，其多是由特殊主義及孤立的信任體系所構成的融資行為，缺乏著健康健全的市場體制保障與法律保障，未能就明確的信任系統做到完善構建。但是當民營企業及個體在需要經濟流動資金時，民間傳統的私人融資機構，諸如合會、錢莊就成為了其首選的融資渠道，但是這一融資渠道因缺乏法律規則的實施保障，其普遍主義的信任系統也難以維系，多選擇由特殊主義下的信任體系，作為降低風險與減小交易成本的基本保證。這一信用交易區域便屬于農村信用組織間的金融博弈范疇，而社會交換的區域具體是指：在非正式的社會結構下的鄉村社區生活范圍以內，所進行的信用交易。因其存在的社會交換區域和信用交易區域的關聯性，農民自身所具有的信用價值度也相應較高，換言之即其違約后的社會信譽損失也很高，所以農民因顧及自身信譽會嚴格的遵守合作約定，對于農村信用交易區域內所存在的違約情況關注度也相應較強，也愿意于社會金融交易區域中對違約者進行懲罰。正是因這種社會大區域下所具有的多邊制裁可信化威脅，自根本上督促制約著農民經濟信用參與者，對自己的交易行為和信用契約度能夠做到在社會信用范圍內的維護。因此在農村的特殊信任主義體制中存在的信用博弈的跡象，同時其也會在正面激勵的選擇下，自動形成規范化的合作體系。
2 當前農村信用體系構建中的主要影響問題分析
2.1 政府職能的執行度低下 政府與相關金融部門的配合程度不夠，未曾就信息互動平臺及聯動組織機制完善構建。信用體系的規劃與方案實施欠缺，其次金融部門在農村的信用體系構建中和企業、農民之間所做的溝通不到位。地方政府在信用體系的構建中和相關金融部門的協調銜接也不夠緊密，尤其是在農村村民的信用檔案建設中，缺乏必要的引導，未曾將信用體系的工作歸納于政府政務工作建設之中，也沒有將農村經濟發展和金融工作與信用體系的建設進行有機結合，導致農村的整體信用環境低下，銀行對于農村個人貸款支持程度普遍不高，致使農村的經濟發展遲緩。
2.2 法律法規保障的滯后，信息資料缺乏規范整合 在農村目前誠信方面的法律、法規相對滯后，對于信用體系的建設過程中缺乏具體的法律作為依據，缺乏信用的管理條例制度與誠信的格式標準，信息共享不足，現有個人的信用資料均不夠健全，整合與管理缺乏規范性，也造成了其利用程度的低弱。其次因為現實管理體制與法律法規的制約，各類資料數據統計的數值及要求與上報部門方面存在著差異化，致使信息與資料資源方面的透明化程度較低，數據虛假虛報及謊報漏報的情況十分普遍，嚴重的影響著農村的信用體系發展建設。
2.3 信用的評價體系缺乏完善 在農村信用評定體系的功能上呈現著單一性的特點，且其通用性程度較差信息的采集缺乏完整均衡性，再者其評價方法標準不夠統一。由于農戶戶數較多，信貸人員的調查評價工作仍欠細致，所掌握的農戶信貸個人信息不夠全面具體，不能做到對每一個農戶進行科學客觀公正地評價。
2.4 農村的誠信教育程度低 誠信教育在農村的開展需要一個長期漸進的過程，而非快速的依靠號召便能夠解決農民在思想認知方面的欠缺情況。因為農民的素質標準的不統一，其誠信度也自然存在著根本上的區別。誠信即為信用，農民誠信教育的欠缺，必然在其思想覺悟和觀念上的轉變也非一時可以解決，多數農戶仍舊存在著賴賬與逃賬的現象。為農村的信用體系建設帶來了極為不利的影響。
3 中國農村信用體系的構建策略分析
3.1 監理信用缺失行為的懲罰機制 首先從兩個方面著手，依據司法和執行嚴格落實法律責任：一是通過審判過程來維護金融債權者的自身利益。二是通過加大執法力度，將執行率作為執行法官考核的指標。其次要正確的處理好法律與政策之間的關系。因當下司法受到行政預擾的現象仍較嚴重。因而，必須要正確的處理好法律與政策之間的關系，政策執行必須以遵守法律做為前提，不可因為局部的利益而建立與法律相駁悖的政策，另外能夠以執行力度與審判力度的加強，來增加違約成本和信用的缺失成本，有效實現社會經濟下的合作博弈。
3.2 完善構建現有社會信用信息化系統 ①加強社會信用體系的建設，諸如銀行的信貸登記系統及借貸的查詢系統與個人的征信系統，以此類系統具體建立農戶的電子信用檔案，作網絡運行以便于信用查閱，通過電子信息化手段利用來加強農村信用體系的建設。②實現社會信用在調查評級方面的計算機流程操作，加快其專有軟件的開發與網絡平臺建設，逐漸做到跨行業系統與地區的聯網式運行，實現農戶信用信息資源的溝通共享，解決信息差異化的問題，為金融業務活動的健康有序發展，提供良好的信息支持，有效的對信用缺失者進行預控打擊。
3.3 加快發展農村信用擔保機構，增加農業保險的投
入 由于農業存在的弱質性特征及農戶貸款固有高風險、低收益、高成本、資金周轉緩慢特點，促使在農村金融制度的安排上必須特殊對待。政府應當就農村的信用中介機構做好組織推動，就實力較強及運營規范的擔保抵押機構與信用評級機構進行協調組建，以市場競爭機制來提供全面的信用服務，促使農村金融環境下的信用中介地位。其次也可采用以農戶聯保或龍頭企業及政府和各行業協會擔保等形式，來解決農民信貸擔保困難的問題，同時也就銀行的放貸風險穩步降低。與此同時，政府部門還應增加在農業保險方面的資金投入，這樣能夠有效的確保農民收入的穩定，減少信貸風險的出現。
3.4 加強誠信主題的宣傳引導工作機制建設 在誠信教育工作的宣傳中，要牢牢地把握好誠信的中心思想，充分的利用廣播電視及報刊書籍等媒介，宣傳守信光榮，失信可恥觀念，使信貸個體明確自身的社會信用職責認知。同時要努力的塑造以誠信作為核心、以市場經濟體制相吻合的農村道德規范。明確建立起誠信獎懲機制，采取具體實用的政策優惠來激勵農民信貸個體的信用誠信意識，建立起良性的信譽機制。對于惡意逃避拖欠債務的農業私企及農民個體，應進行多形式的媒體結合，對其信用行為公開曝光，做出信用缺失的懲罰。通過該系列的信用引導機制，來促進農村信用體系構建的深層次發展。
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