時間：2022-09-29 20:20:37
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村金融論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
摘要：自2015年底開始的吉林農村金融綜合改革試驗，為吉林省農村金融發展提供了歷史性機遇，吉林省農村金融開始進入戰略性調整、創新、發展時期。吉林省集安市金融機構，緊緊抓住吉林農村金融綜合改革的機遇，乘勢而上、開拓創新，不斷推進農村金融改革，努力提高金融服務水平，大力支持人參產業，取得了良好的效果。本文著重介紹集安金融機構借助農村金融綜合改革助推人參產業發展的具體做法和實踐經驗。
關鍵詞：農村金融綜合改革；人參產業；實踐
省政府《關于振興人參產業的意見》,認真貫徹落實《吉林省農村金融綜合改革試驗實施方案》，積極以農業供給側改革為依托，充分發揮信貸拉動作用，引導金融機構，不斷加大對人參產業的信貸投放力度，助推人參產業發展。各金融機構牢牢把握金融服務實體經濟的本質要求，立足縣域經濟發展的實際需求，以提升金融支撐農業適度規模經營和相關產業轉型升級能力為主線，創新金融產品，破解制約金融服務“三農”發展體制機制障礙，積極探索操作性強、復制性廣的普惠型農村金融發展之路。截止到2017年5月末，集安市金融機構人參產業貸款余額達29.2億元，占全市貸款余額的37.5%；2015年以來，全市人參產業新增產值43億元，帶動當地就業2萬多人，實現利稅3.2億元，有力支持了地方經濟的發展。人參總加工能力超萬噸，主要產品有模壓紅參、丸都高句麗參、人參中藥飲片、野山參和利用人參莖葉花果提取的皂苷等14大系列50多個品種，千余種規格。目前，集安市人參產業擁有中國馳名商標2件，國家級地理標志證明商標1件，國家級地理標志產品商標1件，獲得“參類栽培復式棚”及“非林地人參專用肥及制備方法”2項國家專利，林下參獲得國家商標局“林下山參”商標注冊證書，吉林省著名商標3件，“新開河人參栽培及加工技
一、人參產業發展迎來了歷史性機遇
自2015年底開始的吉林農村金融綜合改革試驗，為吉林省農村金融發展提供了歷史性機遇，吉林省農村金融開始進入戰略性調整、創新、發展時期。吉林省農村金融的快速發展，不僅僅是激發農村金融市場活力，實現農業經濟發展，農民增收，城鄉一體化的一個過程，更是一個新的區域性經濟增長點，在推動東北全面振興，“一帶一路”戰略中成為一個非常重要的動力輸出中心。吉林省集安市金融機構，緊緊抓住吉林農村金融綜合改革的機遇，乘勢而上、開拓創新，不斷推進農村金融改革，努力提高金融服務水平，大力支持人參、五味子、山葡萄特色產業發展。其中，人參是吉林省東部山區農村經濟的支柱產業、財政收入的主要來源、農民增收的主要途徑。集安是吉林省人參主產區之一，是全國邊條參唯一產區，素有“國參故里”之美譽，集安人參產量約占全國的1/8，全省的1/6。在吉林農村金融綜合改革試驗春風的推動下，吉林集安的人參產業得到了長足發展，也取得了巨大的成效。
二、金融助推人參產業發展取得的成效
多年來，中國人民銀行集安市支行按照吉林藝”被列為省級非物質文化遺產；通化市著名商標10件，級別之高、數量之多在全國人參主產縣份中名列前茅。
三、金融助推人參產業發展的經驗做法
（一）搭建特色信貸服務平臺，不斷提高人參產業金融服務內涵和水平。一是深化政銀企合作，搭建特色信貸服務平臺。圍繞吉林省政府《關于振興人參產業的意見》和《吉林省農村金融綜合改革試驗實施方案》，深入解讀中央1號文件精神，多元化激勵、多部門協作為人參產業發展注入了新的內涵與活力。各涉農金融機構積極爭取信貸規模和資金20多億元，主要投向人參、特色產業以及旅游業，為做大做強人參支柱產業提供強有力的信貸支持。舉辦政銀企“參發展”促進會、推介會，開展“參發展”金融產品流動服務“大蓬車”活動，協調相關金融機構分赴各鄉鎮、村屯集中辦理涉參企業、加工戶、農戶的開戶、結算及貸款業務。積極推動金融機構與市政府簽訂人參發展戰略合作協議，深化銀政合作、銀企合作、銀銀合作，境內外合作，全面提高信貸資金投入的持續性和連續性，全力打造人參發展“資金洼地”。二是推出“綠色服務通道”，搭建特色支付清算服務平臺。推出涉參賬戶核準“綠色服務通道”，專設涉參賬戶服務窗口，有效提升了涉參結算賬戶開立申請的核準效率。對涉參企業和個體加工戶的開戶需求優先辦理，特事特辦，對于路途遙遠、居住偏僻的人參加工戶轄區銀行業金融機構相繼開辦涉參企業服務窗口，為人參企業提供存款、貸款和結算等“一站式”綜合服務。通過開辦夜市銀行、金融大篷車等方式推廣延時服務，滿足人參交易期間現金存取和信用卡結算等多層次的金融服務需求；準確掌握市場貨幣流通狀況，合理調劑券別比例，保證市場貨幣流通供應；提高了服務的專業性和便利性。（二）建立三項機制，不斷提高支持人參產業發展的針對性和有效性。一是創新擔保機制，有效破解擔保難題。積極協調地方政府成立和引進擔保機構，搭建起層級分明的擔保平臺。針對不同規模的人參企業及種植戶的融資特點，引導銀行業創新推出“合作社+資產強制公證”、“互保金+三戶聯?！薄ⅰ翱倱Ｈ?銷售收入監管”等多種或綜合擔保形式，搭建了種植戶互保，加工企業、生產企業互保，龍頭企業上下游企業互保等擔保平臺。進一步拓展了擔保機制的內涵和運行效率，有效緩解了人參特色產業發展融資難、擔保難的問題。二是建立“方案式”批量營銷機制，促進人參產業持續健康發展。結合人參種植戶融資特點，聯手銀行業大力推動聯保聯貸、存貨質押貸款、國內訂單質押貸款業務（核心企業+下游企業）、應收賬款質押貸款等“方案式”批量營銷，即在每年的人參收購加工旺季，針對貸款對象的不同規模、層次、人參下山面積、生產加工能力以及客戶資源、銷售渠道，結合其以往的資信狀況和還款能力等因素，分門別類地制定不同方案，集中、批量地發放人參專項貸款，近三年來，全市各金融機構累計發放涉參農業貸款61.2億元。三是打造以收儲、加工、流通為重點的全產業鏈信貸業務，助推人參產業集群發展壯大。聯手地方政府、產業園區、行業協會、擔保公司，以產業鏈上的大型企業為核心，推出“園區模式”、“1+N”產業鏈融資模式。圍繞集安康美新開河股份有限公司和集安市益盛藥業股份有限公司兩家上市公司為龍頭，發揮他們資金實力強、產業規模大、市場占比高、有行業話語權和市場定價權的優勢，以他們為依托，為其上游大量的中小企業和人參種植、加工戶提供貸款支持。（三）積極支持清河人參交易市場建設，打造品牌效應集安市清河人參交易市場，通過十幾年的發展，已成為全國十大中藥材交易市場，也是全國最大的山參交易市場。2012年經國家技術監督局批準，申請了清河野山參地理標識產品，發明了清河野山參粉（納米技術）。全國各地客戶云集于此，年交易額突破15億元。我們抓住了其快速發展的機遇期，積極給予金融政策和資金支持。農商行2015年為其二期改造工程積極給予1300萬元貸款支持；2017年為其量身定制了循環額度貸款400萬元，用于流動資金需求，采取一次授信、使用三年、總量控制、隨用隨貸的授信管理模式；為人參市場內的個體工商戶及外地客戶，增設了VIP窗口、百萬元以內的現金無需要提前預約可以隨時支取和理財金卡、布設POS機10臺等結算便利服務。（四）推動金融和電子商務服務，大力發展人參產業普惠金融積極開展“智慧農村”活動，打造網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行“四位一體”渠道體系，縱深推進農村支付結算服務環境建設，加快助農服務點行政村全覆蓋工作，消滅金融服務盲區，實現基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鄉，助推人參產業產（加工）、供、銷等電子商務智能化“綠色通道”。到2017年5月末，設置助農取款點252個，聯銀快付83個。網上銀行3503個，手機銀行18511個，網點已經達到集安鄉鎮全覆蓋，并在全市100%的行政村建立了助農取款點。在貧困村設立便民服務網點25個，采取定時定點派工作人員到貧困村開展巡回流動服務，有效延伸金融服務能力，擴大服務半徑。
作者:付佳
1.縣級金融機構大幅撤銷,導致農村金融體系嚴重萎縮。縣級及以下營業機構和網點,將經營重心轉向大城市、大行業、大企業、大客戶、大項目,加速了農村金融邊緣化。1999年以來,四大國有銀行大規模撤并31000多家地縣以下基層機構,目前仍在農村開展業務的國有銀行分支機構寥寥無幾;農村的郵政儲蓄只吸收儲蓄不發放貸款。因此現在農村剩下的只有農村信用合作社。但是,由于各種原因,整個信用社為“三農”提供的金融服務能力同樣非常有限。
2.銀行信貸資金投放不足,農村資金大量外流。幸存下來的縣級以下營業網點普遍被剝奪了貸款決定權,變成單純的吸存窗口。不僅農村正規金融機構無法向農村經濟提供足夠的金融服務,而且農村資金外流現象嚴重,成為事實上的“抽水機”。例如,近年來全國郵政儲蓄機構吸收的存款全部存在中央銀行,中央銀行又貸款給農業發展銀行,農業發展銀行的資金專項用于農副產品的收購,這兩塊資金幾乎相抵。農村資金的“非農化”,使飽受資金短缺困擾的“三農”資金供給雪上加霜,農村信用社雖然是農村金融的主力軍,但因其資本充足比率低,不良資產比率高,對“三農”的支持顯得力不從心。
3.農村金融的服務功能弱化。面向農村的信用社只有最基本的存貸款業務,且貸款手續繁雜,貸款利率一浮到頂,加重了農民負擔。農村信用社依然鐘情小額農貸,不能根據種植和養殖產業化的周期規律來合理確定貸款額度和期限。農村金融服務功能的弱化,使金融機構對農民的服務水平很低,農民幾乎分享不到金融改革和金融發展的成果。
總之,缺乏合適有效的金融機構為農村和農民提供金融服務、無法滿足后者的融資需求構成了當前農村金融發展的困境,也是阻礙農民收入增長緩慢的主要原因之一。
二、政策性金融、商業性金融支農作用弱化,合作型金融壟斷供給
在改革過程中,形成的政策性金融、商業性金融、合作型金融并存的局面逐步得到改變,政策性金融在農村主要由農業發展銀行承擔,由于職能單一、實力較弱,基本以承擔糧棉油收購為主要任務,且不與農民直接打交道,對農戶、個體工商戶、涉農民營企業支持非常有限。作為商業性金融企業的中國農業銀行在農村的網點呈收縮之勢,基本上淡出農業生產與開發,支農功能弱化。郵儲在縣域網點有所增加,但職能目前仍以吸收存款為主,基本沒有貸款業務。工行、中行、建行等國有商業銀行逐步撤銷了鄉村的網點,金融覆蓋區域逐漸向縣域的城區和城市集中,服務三農的積極性不高。由于政策性金融、商業性金融對三農的金融供給相當有限,合作性金融幾乎壟斷了農村金融供給。1994年,中國農業發展銀行建立后,中國農業銀行在政策性業務剝離出去的情況下,也日益以追求利潤為核心,同樣急劇地撤銷分支機構,縣級分支機構出現“儲蓄所”化傾向。與中國農業銀行機構收縮相對應的是其農業貸款余額的急劇下降,從1999年最高時的9127.28億元降到2005年的4508.78億元,與此同時,中國農業銀行的各項貸款余額卻從1999年的15550.61億元增加到2005年的27405.80億元,中國農業銀行經營業務已基本商業化和非農化。
農村信用社是當前農村金融機構的核心力量,在農村擁有最多的分支機構,并且唯一與農戶具有直接業務往來。中國農業銀行不斷收縮其在農村金融業務,農村信用社逐漸形成了在農村金融市場的壟斷地位。同國有商業銀行相同,在追求利潤和加強風險控制的強烈要求下,農村信用社的貸款也存在向城市及大型鄉鎮企業流動的趨勢。作為主要面向農村經濟組織和廣大農戶的正規金融組織,其經營業務“非農化”傾向相當明顯。
農村商業銀行屬于股份制銀行,還處于起步階段,均由原來的農村信用合作社改造而成,對農村經濟發展基本沒有影響。而農村郵政儲蓄機構原來只吸收儲蓄,只到今年才正式成立郵政儲蓄銀行,開展存貸業務。
三、非正規金融發展迅速,存在隱患
改革開放以來,在近30年的金融改革里,農村基本上形成了以商業銀行、政策性銀行和信用合作社為主體的正規金融體系,其中農村信用合作社最為普遍。但是與此同時,民間借貸卻悄然萌發,形成了一套在法律約束之外的非正規金融系統,與正規金融體系并存。當前,對農村非正規金融的稱呼不一,從所有權、金融監管、資金融通、生命力和危害性等不同角度,分別被稱為農村民營金融組織、農村非正規金融、農村非銀行金融、草根金融及地下金融等名稱。其主要內涵是指農村中非法定的金融機構所提供的間接融資以及農戶之間或農戶與農村企業主之間的直接融資。其主要組織形式包括自由借貸、銀背、私人錢莊、臺會、典當業信用、民間貼現及其他民間借貸組織。在農村金融改革初期,管理當局默許甚至支持各種非正規金融的組織形式。但到上世紀90年代中期后,受亞洲金融危機以及WTO和新巴塞爾協議客觀要求的影響,政府加大對金融機構的管理力度,正規金融機構實行全面的商業化改革,而非正規金融機構成為了被嚴格限制或取締的對象。1999年農村合作基金會關閉,經濟服務部、金融服務部等準信用合作組織基本被取消。但這并沒有壓制住非正規金融機構的發展,反而逐漸成為農戶獲得貸款的主要渠道。
從1986年開始,農村非正規金融規模已經超過了正規金融規模,而且每年以19%的速度增長。農業部農村經濟研究中心農村定點觀察站的數據顯示,2003年,全國農戶戶均借款來源中,來自銀行及信用社的貸款只占26%,而來自私人的貸款則占71%。從地區結構看,東部地區農戶資金來源中有81%來自民間金融,中部地區和西部地區的這一比例則分別為76%和60%。據新華社報道,一項由中國專家首次采用定量方法對地下金融現象進行的調查課題結果顯示,中國農戶只有不到50%的借貸是來自銀行、信用社等正規金融機構,從非正規金融機構途徑獲得的借貸占農戶借貸規模的比重超過了55%。
總之,上述諸多的統計數據充分說明,盡管農戶有著較強的融資需求,但農戶從正規金融機構所獲得的貸款遠遠不能滿足自身的需要,非正規金融融資已經取代正規金融成為農村的最主要融資方式。
關鍵詞：農村公共產品投融資制度金融機構
一直以來，以“農業、農民、農村”為代表的“三農”問題是困擾我國社會主義現代化建設和全面建設小康社會的重大和現實的問題。當前，農村經濟社會條件發生了深刻的變化。缺乏有效的農村融資金融產品已成為制約農村發展的瓶頸，急需構建相應的新型農村金融產品供給體系。但從我國農村發展的現狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農村、農業和農民發展需要的農村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產品的供給，便成為了中國農業發展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農村金融體系和公共產品的投融資制度，建立有效的多元化農村資金分配與公共產品投融資渠道體系才是解決目前農村金融需求的核心和關鍵。
1我國農村金融的現狀與問題
1.1中央和地方政府財政投入不足
根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。據統計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農業投資每年以百億元的規模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農業和農村，但財政農業支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000.2003年繼續下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。
l.2政府支農資金投入結構不合理
從農業投資內部而言，我國農業投資主要由農業基本建設支出、農業科技三項費用、支援農村生產支出和農村水利氣象等部門的事業費及其他費用這幾部分構成。據統計資料，我國政府農業投資的使用方向特征十分明顯，即農業投資中的主體部分投向了農業事業費、支援農業生產支出和農業基本建設，這幾項所占比重超過了按這一口徑計算的90％，投向農業科技(農業科技三項費用只是農業科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項目很少。農業基本建設中，主要投向了大中型水利建設。例如，2005年國家財政用于農業的支出為2450．3億元，其中支援農業生產和各項事業費占73．1％，基本建設占20．9％，科技三項費用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投資方向對農業增長與發展所起的作用是不同的。
1．3區域差別大，西部地區資金支農力度低
從區域來看，由于歷史以及當前的經濟發展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區對農業投資的力度相對薄弱，資金運作的效率總體上也低于東部地區。據統計資料，除人均財政直接對農業項目支出外，其他指標同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當年凈增存款額、當年凈增貸款額、農業貸款余額、外商對農業的實際投資額差距都在50％以上。
1.4金融支持不夠
從目前來看，我國農村公共產品投融資發展進程中，普遍存在以下三大問題：(1)農村正規金融供給增長不足。目前，農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，但從發揮的作用看，這四家機構在農村的作用并不明顯。中國農業銀行是國有商業銀行，由于贏利動機的存在，實施“有所為有所不為”戰略一放棄農村，進軍城市；郵政儲蓄僅是一個儲蓄銀行沒有貸款業務，功能過于單一；農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性銀行已演變為“收購銀行”，只負責糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國有糧棉油流通環節的信貸服務，而急需政策大力扶持的農業開發、農業技術進步及農村基礎設施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農業發展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上。然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。(2)農村信貸需求滿足度不高，民間借貸現象突出。我國農村金融體系存在嚴重缺陷，已滯后于農村經濟的發展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現卻異?；钴S；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現出頑強的生命力。(3)農村金融產品單調，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農貸款多為1年期以下，按農戶養殖的生產周期，年均利潤40％～50％計算，若貸款1000元1年后到期還本利，農戶無法實現簡單再生產，更不能進一步滾動發展，再加上額度偏低，不能有效滿足農村市場發展需要；農村企業債券尚處于空白狀態，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農。
2農村金融問題存在的原因分析
2．1農村經濟發展水平低，資本形成能力不足
我國農村經濟發展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農村公共產品供給的投融資。農村自然條件相對較差，基礎落后，在中西部貧困地區，農業仍處于靠天吃飯的境地，抗風險能力弱。農村二三產業不發達，區域經濟布局不合理。農業生產需用的固定資產多，生產周期長，資金周轉慢，技術進步滯后，特別是我國政府長期以來實行了對農副產品低價收購的政策，更使工農產品價格“剪刀差”有日益擴大的趨勢，導致農業比較效益低下，因而投資農村往往得不到平均利潤；農業投資經營規模在現有的以家庭聯產承包為主的制度下上不去，不易取得規模報酬。由于農業生產“投入多，產出少，經濟效益低”的特點非常明顯，不僅難以吸引非農業部門資金，就是農業部門自身即便產生了利潤也不大可能轉入農業進行再投資。
2．2農村公共產品供給的責任劃分上缺乏科學性和合理性
在我國農村公共產品的供給過程中，一些本來應該由中央政府提供的公共產品卻通過政府的行政權威轉移事權交由下級政府，造成基層政府事權大于財權。而基層政府財力不斷萎縮，據國家統計局的數據統計，2000年，全國財政收入1．34萬億元，其中中央占51％，省級占10％，地(市)級占17％，而有著2千多個縣級財政、4萬多個鄉級財政的兩級財政收入共計僅占22％，這種財權與事權的不對稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產品的能力。
2．3投資環境不理想，缺乏對資金的吸引力
由于我國農村公共產品所具有的非競爭性或非排他性的特征決定了農村公共產品的供給具有外部性和社會性，基于資金的趨利性原則，除了國家及地方政府為協調國家經濟發展的需要為農村公共產品的供給提供公共財政資金外，其他的農村金融機構、企業和國外的金融機構都不愿意投資于農村公共產品。
3新農村建設背景下改革農村金融體系制度的對策建議
3,1加大財政支農的力度
應逐步加大財政支農的投入力度，并且逐步調整財政支農投入份額及其遞增比例，主要是農村基本建設投入占計劃內基本建設投入總額的比例、支農支出占財政支出的比例、農業科技三項費占科技三項費的比例等，確保農村公共產品供給的穩定性和持續性。同時還要適應WTO規則，建立和完善新形勢下的政府扶持農業政策。改變傳統的以高關稅和價格支持為主的直接式農業扶持保護政策，向通過“綠箱”政策進行的間接式農業扶持保護政策轉變，加大對農村公共產品供給的投入，增加農村公共產品的供給，減少農村農民增收的私人成本。
3.2明晰公共財政的投資范圍與力度
明晰公共財政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對農村公共產品投融資的范圍與結構偏差，抑制地方投資規模盲目擴張。根據地方農村公共產品的特性，對政府投資領域逐步進行分類界定，明確政府投資主要集中在非競爭性的投資領域，對有收費機制、收益穩定的公共產品投資項目(如供水等)，完全交給社會投資者投資；對一些有收益機制但效益難以做到投資收益平衡的設施項目，政府通過適當的補貼等政策，鼓勵社會資金規范、有序地投入。一般認為，凡是能夠通過市場調節的領域，由市場根據等價交換原則來實現。如農業生產中農民使用的農機具、農藥、化肥、薄膜等流動資金的投資適宜由農民來承擔。因為這些投資所形成的效益分割，成本與效益對比關系比較明顯。
3.3完善農村金融公共產品供給支持體系
目前亟待需要解決的是拓展農業發展銀行信貸支農業務的范圍。通過拓展農業發展銀行信貸支農業務的范圍，實現農業發展銀行對農村政策性貸款的指導和統一管理，以確保農業發展銀行發揮支農的主導作用，增加農村農民收入，為農村公共產品供給提供資金支持。其次，構造分工明確、相互配合、運轉良好的農村公共產品金融支持體系，逐步建立以農業發展銀行為主導，農村信用合作社和中國農業銀行為兩翼，國家開發銀行和其他商業銀行等機構為有效補充的穩定的活躍的農村金融信貸體系。
此外，建立農村信用擔保及保險體系，為供需結合創造條件。盡快組建成立農產品、農業貸款擔保中心等信用擔保體系，解決當前貸款缺乏抵押擔保的現狀；授予更多的保險機構參與農村保險市場，通過獎勵、補貼、政策優惠等，推動保險機構開展農業保險、農村信貸保險等業務，建立風險補償機制，降低農村資金市場風險，促進供需有效結合。
關鍵詞：農村金融；供給；對策
近幾年，我國農村金融需求特點表現為：傳統產業資金需求不減并略有遞增、多種產業需求快速增長、農村基礎建設資金需求趨旺、農業結構調整資金需求量大幅增長。然而，我國廣大農村地區又普遍存在金融機構網點減少、覆蓋率下降、金融供給不足、競爭不充分等情況。為提供有效金融供給，農村金融改革下一步必須觸及制度層面，走制度、體制創新和擴張的道路，這也是解決農村金融壓抑的基本思路。
目前，我國農村流動性不足、金融資源短缺正面臨逐步擴大之勢。
一、農村金融資源的供給數量不足
從總體上講，我國正規金融機構配置在農村地區的信貸資源相當有限，以所有農村金融機構在農村地區的短期貸款發放情況為例。盡管這些金融機構在農村地區發放短期貸款總額在逐年增長，但農村短期貸款在涉農金融機構短期貸款總額中的比重依然處于較低的水平(僅從1997年的15.07%上升到2005年的22.22%，而且到2006年該比重又下降到了19.20%)。從金融機構對農業發展的金融支持來看，盡管短期農業貸款自1997年以來也在逐年增長，但在2003年以前，該項貸款占涉農金融機構短期貸款總額的比重卻一直低于10%，只是在近4年來才突破10%，2006年底上升到13.40%的低水平。到2007年10月，短期貸款中的農業貸款余額仍不足1.6萬億元，占全部貸款余額的比重僅6.1%?？梢?，我國涉農金融機構在信貸資源的配置方面，尤其是在農業貸款發放方面，并沒有把滿足農村地區經濟發展對資金的需求作為重點，沒有向農村地區配置足夠的信貸資源。
由于資金需求得不到滿足，“三農”資金缺口呈現快速增長的態勢。據測算，2000年至2007年，全國幾乎每年平均都有超過1500億元的農村金融需求得不到滿足。2007年底，隨著農村金融需求的臺階式上升，資金缺口已經突破了1萬億元。到2020年，新農村建設需要新增資金15-20萬億元，以2006年用于新農村建設的3397億元衡量，資金缺口之巨大，可以用杯水車薪來形容。
農村正規金融機構在資金供給方面的不足，很自然地誘使了各種民間非正規金融的發展。民間金融已經成為農村金融供給的一種補充型融資渠道。當然，目前的民間金融依然還處于地下發展狀態，尚不具有相應的合法性，從而在滿足農村地區金融需求方面也存在較大的局限性。
二、農村金融資源供給質量不足
(一)農村金融主體供給缺位。我國農村金融機構可分為正規金融機構和非正規金融機構兩大類型。前者為農村金融的主體，后者為補充形式。在現實的運作過程中，正規金融機構之間的職能分工存在嚴重錯位的現象，造成目前農村金融供給主體少，缺乏合適有效的金融機構為農村和農民提供金融服務，嚴重影響著農村經濟的健康發展，導致了農村金融供給主體出現局部斷層或空白，農村金融需求難以得到滿足。
(二)農村金融制度供給不足。目前，商業銀行普遍推行扁平化管理，處于扁平化神經末梢的農村機構，受全國“一盤棋”的影響，很難發揮應有的支農作用。一是金融機構缺失，金融體系不完善。二是機構縮減，從業人員減少。隨著商業銀行扁平化管理的推進，機構改革及其戰略定位向大城市轉移，商業銀行在農村地區的營業網點銳減。三是管理權限上收，授權、授信難?！皺C構扁平化，管理垂直化，經營集約化”，導致基層商業銀行信貸權限缺失，農村市場符合授權、授信承貸對象的稀缺，使中小企業很多項目缺少資金支持，流動資金嚴重短缺。四是信貸投放萎縮，資金供需矛盾加劇。五是資金大量外流。
(三)農村金融服務供給不足。由于機構縮減、競爭不充分，農村金融服務功能不斷弱化，農民難以得到優質的金融服務。一是服務設置落后。由于金融機構被大量撤并，大部分網點集中到了縣市區域，在地域廣闊的農村集鎮，網點分布很少。二是服務方式落后。其繁雜的貸款手續、一浮到頂的貸款利率加重了農民的負擔。三是服務手段落后。在商業銀行瞬息可到賬的資金，信用社往往要1—3天才能到賬。
(四)農村金融創新供給不足。除金融結算和少數鄉鎮開通了針對單位的代收水電費之類的中間業務外，代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業務幾乎沒有。當農村資金需求出現多樣化，農業產業化需要大資金、大投入之時，農村信用社依然鐘情小額農貸。支農實力的制約，導致農村信用社不能根據農業種植、養殖產業化的周期規律來合理安排貸款期限。農村金融信貸服務品種創新的缺乏，造成了農民貸款難的現象，阻滯了農村經濟的發展速度。
(五)農村金融人才供給不足。農村金融從業人員來源缺乏開放性、公平性和競爭性，人員素質普遍偏低，正規高學歷人才奇缺?，F有金融制度安排使農村地區很難留住優秀的金融人才。
(六)農村金融生態畸形。金融生態環境的優劣直接決定金融業的經營方向。農村金融生態畸形主要表現是農村金融環境內生畸形和社會環境外部畸形。農村金融環境內生畸形，一是經營收益低，商業銀行不愿介入。二是農村信貸成本高，商業銀行不能介入。三是銀行資產保全困難，商業銀行不敢介入。社會外部環境畸形表現在企業方面，一是企業有效抵押能力不足，難以滿足銀行貸款條件，主要是土地、房產兩證不全。二是抵押評估中介收費高，擔保中介機構缺失或擔保基金運作不到位。三是中小企業貸款、農戶貸款等特殊貸款的稅收優惠和監管豁免還沒有明確的規定，業務盲區多。表現在農民個體方面，一是農民的金融意識淡漠，投融資意識缺乏。二是金融知識宣傳不到位，農民使用金融工具和防范金融風險的能力滯后。三是農民間融資活動頻率加大，融資糾紛和債務糾紛呈上升態勢。農村經濟金融錯位導致農村資金大量外流，法制建設滯后導致金融維權難以受到保護，征信體系欠缺，導致貸款人道德風險加劇，信息披露失真導致銀企關系扭曲。
面對日益衰弱的農村金融市場，我們應從農村的現實經濟水平和經濟結構狀況出發，根據農村地區對金融服務需求的結構、數量與特征，來設計和提供相應的制度供給，這是解除農村金融抑制應遵循的基本思路。
(一)充分發揮農信社支持“三農”的核心作用
1.農信社具有交易成本最低的比較優勢?？捎媒灰踪M用等制度經濟學相關理論對農信社滿足農村金融需求的優勢作一分析。
(1)交易費用是指在事前簽訂契約和事后監督與實施契約相關的事情上所花費的各種費用。具體地說，交易費用是由于以下一些活動引起的：①搜尋有關商品和要素的價格、質量信息以及潛在的買者和買者行為的信息；②價格未定時，為發現買者和賣者的真實偏好而進行的討價還價；③簽訂契約；④監督簽約方是否遵照契約行事；⑤當契約方違約時，實施契約規定并商定賠償問題，甚至訴諸法院或仲裁機構解決；⑥保護產權不受第三者的侵入。上述六項活動引起的交易費用可概括為信息費用和監督管理費用。
(2)農信社在收集貸款人信息方面具有地緣優勢，因此信息費用比商業銀行低。在農村金融市場上，農村信用社是土生土長的農村金融機構，工作人員對當地每戶農民的經濟狀況、信譽等級等十分了解，因此在審核農民貸款過程中，人力財力消耗不大。相反，商業銀行由于信息不對稱，在審核這一關就得花費大量的人力財力。由于農村地區經濟落后，交通不便、網絡普及面窄等原因，商業銀行要想獲得貸款人的第一手資料相當麻煩，因此交易費用很高。
(3)農村傳統的關系型信用決定農村信用社在貸款的監督管理費用方面比商業銀行低。長期以來，由于處于弱勢地位的農民拿不出有價值的抵押品，農民獲得正規金融機構貸款的機會很少，一般都是向親戚鄰里借錢。因此，我國農村金融基本上不是以正規合約為基礎的契約型信用，而是農戶之間依靠血緣和友情而形成的關系型信用。在這樣一個特殊的背景下，農民如果在當地信用不良，他的機會成本就相當大。而農村信用社作為土生土長的合作金融機構，可以充分利用農民的這一心態，因此在監督貸款人行為方面具有天然優勢。另外，農村信用社本身是適應農民分散的、小額的融資需求，其管理費用較為低廉。相反，商業銀行面對的是集中的、大額的融資市場，小額零售貸款的收益與所耗費的成本相比較往往無利可圖甚至虧本，這也正是近年來國有商業銀行紛紛撤離農村金融市場的原因所在。
從以上交易費用分析可以看出，農村信用社在滿足農村金融需求方面所需的信息費用和監督管理費用相對較低，能較好地節約成本，提高經濟效益。
2.為更好提供有效供給，必須對農信社進行重構。宏觀方面：(1)政府的行政干預轉向政策導向。我國農村信用社管理體制歷經多次變更，與農行脫鉤后，1997年起收歸中國人民銀行領導，而后交給地方政府。但不管是由農行、人行領導管理，還是下放給地方政府，都逃不脫官辦色彩，農民一直把農村信用社當作政府的附屬機構，而不是屬于自己的合作互助組織。因此，政府應適當退出，以政策導向、提供服務、協調關系等為主，從而為農村信用社的健康發展提供相對寬松的環境。
(2)明確農村信用社的法律地位。西方大多數國家的合作金融是在相關專門立法通過之后得到蓬勃發展的。美國有《聯邦信用社法》及各州頒布的關于信用社的法案；日本有《農業協同組合法》、《農林中央金庫法》兩部綜合性的農村合作金融法律。這些法律保護和指導著合作金融的健康發展。在我國，由于缺乏法律依據，有關部門對農村信用社的監管也是比照《商業銀行法》執行，將商業金融和合作金融混為一談。因此，在深化農村信用社改革進程中，應盡快制定《農村合作金融法》作為配套措施，對農村信用社的性質、地位、組織形式、權力義務及其與社會各方面的民事關系以法律形式確定下來。
(3)借助輿論宣傳，重塑農村信用社在農民中的形象。我國自上世紀成立的農村信用社其實是集體經濟所有制形式，它否認了個人財產所有權，農民所有財產歸集體所有、充公，最后形成吃大鍋飯的局面，農民對合作社有很多認識上的誤區。在信用社改革中，觀念的轉變至關重要，首先得讓農民對農村信用社有正確的認識，重新塑造農信社在農民中的形象，這樣農民才會心甘情愿地參與和發展農村信用社。政府可以通過各種媒體宣傳合作金融的真正原則、意義以及國外合作金融的豐富成果。
微觀方面：(1)強化約束機制，完善法人治理結構。農村信用社法人治理結構是由社員(代表)大會、理事會、監事會以及經營管理層等機構之間形成相互制衡的權責利關系的制度化表現。而長期以來，在農村，農信社三會流于形式，甚至根本就沒有建立股東會、理事會、監事會制度，約束機制徒有虛名，導致農信社出現內部人控制與外部人控制局面。所謂“內部人控制”是指農信社管理層為謀取自身利益，利用自己掌握的控制權，通過經營或決策行為而損害廣大社員利益的現象。按照國際通行的原則，農信社應是社員自愿入股，實行民主管理。而在我國由于農信社產權不明晰，社員權利沒有法律保障，民主管理流于形式，農信社權力控制在管理層手中。“外部人控制”是指外部人利用直接或間接的權力影響農村信用社管理人作出不一定符合經營原則的決策?；蛘哒f，在產權非人格化情況下，行使委托人權力的人以放棄對人的制度控制權，換取以非制度控制權控制人的行為。從農村信用社誕生之日起，農村信用社就與政府之間存在著千絲萬縷的聯系，帶有濃厚的官辦色彩。與國際通行的合作制“倒金字塔”體制相比，目前我國信用社的管理體制和權力分布形成了“正金字塔”結構。
因此，農信社改革必須解決內部人和外部人控制問題，建立現代企業的管理機制，才能適應市場經濟發展的需要。在內部，明確社員對信用社法人財產最終所有權和經營管理層對法人財產權的獨立經營權，探索對經營管理層的激勵約束機制，改革薪酬機制，防止經營管理者的短期行為和道德風險。在外部，政府對農信社的管理應逐步淡化，把信用社基本決策權交給所有者、理事會和其任命的經營管理者。
(2)提高人員素質，加強隊伍建設。農村信用社要實現最終戰略目標，實現可持續發展，必須進行資源整合，其中人力資源整合無疑是首當其沖。隨著信息產業的發展，電子商務的普及，知識的更新，農村信用社對人才的需求更大、要求更高。目前，在基層信用社的從業人員中，一線人員走向老齡化，文化偏低，對新鮮事物的適應能力明顯滯后，真正精業務、懂技術、善管理、高素質、富有開拓精神的人才不多。傳統的僵化的人事管理理念、狹小的個人發展空間、缺乏行之有效的激勵機制等問題嚴重制約了農村信用社的發展。因此，農村信用社要借改革之風，不斷完善人力資源管理體系，增強內部活力。同時，積極引進高素質人才，為農村信用社改革發展獻計獻策，真正發揮其應有的作用。
(3)農村信用社電子化建設。農村地區經濟發展落后，農村信用社系統結算工具單一、結算手段落后、結算渠道不暢，成為制約農村金融市場資金吞吐流轉、資金使用效益的“瓶頸”。因此在尚未實現計算機聯網的地區，要積極創造條件，爭取實現業務網絡化運作，例如：加快辦公自動化系統建設、加強管理決策信息系統建設等，提高金融服務效率。
總之，必須立足現實，在政府政策導向、明確法律地位、完善法人治理結構、加強隊伍建設、引進先進技術等方面重構現有的合作金融性質的農村信用社，使其成為真正意義上的農村合作金融組織。在改革過程中，需要政府、農民、農信社管理者等各方面共同協調好各方利益，以大局為重，避免“穿新鞋走舊路”的現象發生，確保通過改革使農村信用社真正成為農村金融市場的主力軍。
(二)組建和發展農村民營金融
我國農村經濟應當以民營經濟為主。農村金融機構要為農業服務，也就是為民營經濟服務。當前的農信社體制對于民營經濟而言是外生的，并不是所有的農信社都能通過改造之后和民營經濟實現對接。支持民營經濟的融資機制只能從民營經濟的資金活動中生成，它不可能從當前的農信社體制中找到生長點。也就是說，應當讓民營經濟通過內部資金融通來緩解資金供求矛盾。
民營金融的產生應當市場化、多元化。以民營銀行為例，可以從頭開始，讓具備條件的民營企業發起成立民營銀行，也可以在原有的農信社基礎上改組為民營銀行，還可以在四大國有商業銀行縣以下機構的基礎上吸收民間資本組建民營銀行。這是我國農村金融改革制度創新的重要步驟：1、通過民營銀行試點，實現制度創新，爭取盡快建立起金融機構準入、監管和退出各項規章制度。在給農信社摘除歷史包袱以后，如果仍出現經營失敗而需要退出市場的時候，應當嚴格按照退出機制清算、關門。2、通過新生的民營銀行完善金融市場競爭機制，為下一步金融改革創造較好的外部環境。3、通過新生民營銀行完善金融人才市場，大量培養合格的農村金融技工和金融家。4、通過民營銀行為廣大農村提供必要的金融服務，促進農村經濟發展。5、當民營銀行發展到一定時期，擁有足夠的資金和人才之后，應鼓勵他們通過市場競爭來兼并、收購現有的農信社。
(三)創新農村金融供給，服務新農村建設
1.創新服務新農村建設的金融供給體系
新農村建設對農村金融需求是多層次、多方面的，單靠個別金融機構無法實現農村金融的有效供給，因此，必須培育多元化、有序競爭的農村金融供給主體，促進多種金融機構的發展，提高農村金融資源配置的競爭效率和規模效益。要創建一個以政策性金融為基礎，以農村合作金融為主力，以各種所有制形式的金融組織為補充的農村金融供給體系。農業發展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，在“風險可控、保本微利”的前提下，應進一步加強對農村地區的金融服務，信貸投向逐步向農民、農業和農村經濟傾斜，重點支持農村基礎設施建設、農業科技推廣、農村環境保護等經濟效益見效慢、資金回收期長的項目，充分發揮政策性金融的支農作用。農業銀行要充分發揮商業性資金融通功能，重點滿足農村內部農業產業化經營龍頭企業的資金需求。
2.創新服務新農村建設的金融交易工具
(1)創新業務品種。面向農村不斷變化的大市場，各金融機構要積極探索新的信貸方式，創新貸款品種，開發適應科技農業、涉農企業、新時期農民生活消費的信貸業務，不斷探索、保險、證券、委托理財、信息咨詢服務等新的金融支農方式，大力開拓中間業務，創辦個人理財、、結算等業務品種和其他表外業務。積極開發支持新農村建設的金融組合產品，組織金融機構聯合發放支農銀團貸款，以此來推動“公司+農戶+市場”的農業產業化發展。
(2)創新結算手段。面向新農村建設的需要，積極構建城鄉通用的現代化支付結算系統。在充分利用人民銀行大額支付系統的基礎上，加快小額支付系統建設步伐；拓寬支付結算渠道，推廣和發展個人支票、通存通兌業務等；充分發揮農村金融機構點多面廣的優勢，大力開發農村信用卡等現代支付工具。
3.創新服務新農村建設的資金回流機制
(1)通過財政補貼、稅收減免等政策加大對農村信用社等農村金融機構的支持，通過法規及考評制度，督促金融機構履行農村服務的責任和義務，防止農村金融的“非農化”。
(2)建立財政貼息、稅收優惠等激勵機制，引導和規范商業銀行增加對“三農”的信貸資金投放。同時，立法規定商業銀行每年新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域，要求商業銀行在縣域內所設立的分支機構的存貸比不得低于60%。
(3)積極引導郵政儲蓄資金回流農村。當前，應以新組建的郵政儲蓄銀行為契機，讓郵儲成為既吸收存款又發放貸款，兼做其他各項中間業務的金融百貨公司，擴大農村經濟活動的資金供給。
(4)建設面向農村企業、農業產業化和招商引資等領域的農村社會化綜合服務體系，通過組建小額貸款公司等形式，鼓勵和吸引各種民間資本服務“三農”。
4.創新服務新農村建設的金融制度環境
(1)構筑農村土地流轉體系。深化農地經營改革，在明確土地承包經營權法律性質和穩定土地承包關系的基礎上，將農民承包土地的經營權改革為土地使用權，由國土部門發給土地使用證，并在立法上明確規定土地使用權具有收益權、買賣權、繼承權和抵押權。
(2)建設農村信用保障體系。首先，政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，提高農戶的信用素質；其次，加快建設和健全企業與個人的征信系統，加快征信立法，實現銀行、政府、執法部門之間的社會信用信息數據互連互通，提高社會信息的共享程度。最后，要運用法律、制度、行政和經濟手段，健全信息披露制度，強化對失信企業和個人的約束處罰機制。
(3)健全金融法制建設，為農村金融體系的運行創造一個良好的制度環境。加快修訂《破產法》，加強對農村債務人的約束。執法部門應完善執法環節，強化公平執法，提高執法力度，保護農村金融債權，維護農村金融秩序。
(4)建立農業保險制度。在社會主義新農村建設的重大決策中，要盡快建立農業農村政策性保險制度，把農業保險納入農業經濟發展的總體規劃，組建多種形式的農業保險組織，開發符合農村實際的農業保險業務；運用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段支持和促進農業農村保險發展，逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業農村保險體系。
參考文獻：
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當前圍繞農村信用合作社體制改革所進行的爭論，其焦點在于合作制在我國農村到底具備不具備生存條件？如果具備，那么農村信用合作社應該如何規范和發展？如果不具備，那么農村金融組織的主體形式應該是什么？實際上，關于合作制問題的爭論由來已久，這個事實本身可能已經在一定程度上表明，合作制這種金融組織形式在我國農村確實存在著客觀需求。然而，圍繞合作制問題長期爭論不休，而且至今尚未得出明確結論，可能也在一定程度上意味著合作制是否存在客觀需求，不一定是我國農村金融改革和發展過程中最基本的問題。最基本的問題可能是需要進一步認清現階段我國經濟金融發展的主要特征，并以此為基礎對我國農村金融改革的基本思路作出新的選擇。
一、合作制問題為什么會爭論不休？
關于合作制問題的爭論，大致可以歸納為兩種較有代表性的觀點。一種觀點認為，我國農村信用合作社不符合合作制的原則，所以農村金融改革和發展的重點應該是按照合作制原則改造現有的農村信用合作社（龔方樂，2000）。這種觀點可以稱之為堅持合作制的觀點。另一種觀點則認為，我國農村信用合作社不符合合作制原則的歷史已經表明，這些原則在我國農村金融領域是行不通的，因此，農村金融改革和發展的重點應轉向組建和發展股份制商業銀行（謝平，2001）。這種觀點可以稱之為放棄合作制的觀點。
根據合作金融理論，合作制原則包括以下一些要點：（1）實行一人一票制的民主管理；（2）對所有人平等開放；（3）不以盈利為目的；（4）不負債經營以保護會員利益等（史紀良，2000）。如果用這些原則來衡量，那么，長期以來我國農村信用合作社的確是非常不規范的。但是，在不同時期導致不規范的原因卻是不一樣的，所以不能不進行具體分析。
首先，改革開放以前，在傳統計劃經濟體制下，既不存在市場經濟主體和市場經濟運行機制，也不具備與市場經濟相適應的社會信用環境，因而也就根本不可能存在作為市場經濟主體的、符合合作制原則的農村信用合作社。當時的農村信用合作社不過是為打擊農村高利貸而設立的、為農民發放口糧和基本生活（醫?。┵J款與傳統計劃經濟體制相配套的政府機構的附屬物。事實上，當時不但缺乏實行合作制原則的主觀意愿，也不具備實行合作制原則的客觀條件。所以，對這個時期里合作制問題的爭論實際上沒有多大實際意義。
其次，從改革開放以來到90年代中期，隨著我國經濟體制改革的不斷深入和市場經濟的不斷發展，金融業也獲得了前所未有的發展，農村信用合作社也伴隨著金融業的發展而發展起來。然而，居于壟斷地位的國有銀行基本上還是作為政府機構而不是市場經濟主體來辦，仍然相當缺乏經營自和承擔經營風險的能力。所以一直由（四大國有銀行之一的）農業銀行管理的農村信用合作社的發展也主要是表現為數量型的擴張，其性質和經營仍然主要受到行政體制的影響。但是，市場經濟體制的初步形成和社會信用環境的初步改善，使農村信用合作社的性質問題越來越引起關注。在明確國有商業銀行改革的大方向是必須辦成與市場經濟相適應的商業銀行的同時，農村信用合作社要按照合作制原則來辦的觀點也日益成為主流觀點。并且，合作的某些原則，如合作社“由社員人股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務”等，已經寫入了國務院的有關文件之中。但也不能不看到，一方面，農村信用合作社的改革進程必然會受到國有商業銀行改革進程的制約，即在國有商業銀行尚未能做到自主經營，自負盈虧之前，很難想像合作社原則會在農村信用合作社得到有效貫徹實施。另一方面，社會信用環境還相當不盡如人意，按合作制原則經營農村信用合作社的客觀條件還有一定差距。所以，在這個時期里關于合作制問題的爭論盡管已經越來越具有實際意義，卻還難以有效實施。
再次，從90年代后期以來，我國經濟發展和體制改革都進入了一個以注重規范為主要特征的階段。這一特征在金融領域里表現得尤為明顯。一系列整頓金融機構，規范金融秩序的措施陸續出臺；無論在城市金融領域還是在農村金融領域都相繼發生了一些前所未有的破產、關閉、兼并、重組等案例。這些案例，一方面暴露出一些原來早以潛伏著的金融風險并形成了一定的經濟損失（這是早晚都必然會發生的事情）。另一方面也大大增加了人們的風險意識，對市場經濟秩序進一步趨向規范和改善社會信用環境起到了相當積極的促進作用（這是不可否認的客觀事實），從而為金融機構行為規范化營造了更加良好的外部條件。所以，從90年代后期以來，關于合作制問題的討論越來越熱烈，而且也越來越具有現實意義，以至于可以說，它已經不是一個能不能實行的問題，而是變成一個如何實行的問題了。
如此看來，堅持合作制的觀點和放棄合作制的觀點各有短長。堅持合作制的觀點始終看到合作制原則在我國農村存在著生存和發展的客觀需要，而且這種客觀需要隨著經濟金融的發展和體制條件的演變而變得越來越具有實際意義，這是正確的。但是，這種觀點忽略了是否具有按合作制原則辦農村信用社的主觀意愿也是實行條件之一，如果不同時具備這個實行條件，再強烈的客觀需要也難以轉變為現實。放棄合作制的觀點則正確地指出，幾十年來我國農村信用合作社之所以遠離合作制原則，其中一個重要原因，就是因為缺少按照合作制原則去辦農村信用社的主觀意愿。而只要缺少這個主觀意愿，不但在客觀條件不具備時，就是在客觀條件具備時，合作制原則也難以得到有效的貫徹執行。但是，正像客觀條件是可以改變的一樣，主觀意愿也是可以發生變化的，尤其是當客觀條件已經變化之后，主觀意愿的變化就具有更大的可能性和必然性，而放棄合作制的觀點正是忽略甚至否定了這一點。由于這兩種觀點各有短長，所以雖然爭論不休，卻很難有實際結果，而事物的實際發展很可能會是另外一種結果，這種結果正是我們下面所要討論的。
二、我國經濟金融發展現階段的主要特征
經過2O多年的改革開放，我國經濟發展和經濟體制都有了很大變化，呈現出一些新的階段性特征。這些特征不僅在城市經濟領域有明顯體現，而且在農村經濟領域也有明顯體現。一是由于各地區經濟的普遍發展，國民經濟總量水平顯著提高，綜合經濟實力大大增強，從而使經濟發展的主要動力正在從數量型擴張向效益型提高轉變。這種轉變對經濟體制也提出了相應的客觀要求，促成其發生了相應的轉變。二是伴隨著經濟總量的擴大，經濟結構明顯趨于多元化和多層次化。多元化是指各種所有制形式、各種經濟組織類型、各種經濟發展水平的經濟主體在市場中都已穩定地占有相當的比例，且都呈現出良好的發展前景。這一特點在東南沿海經濟較發達地區體現的尤為明顯。多層次化是指在全國經濟共同發展的過程中，不同地區的經濟發展水平之間的差距進一步拉大。這一特點在農村經濟領域體現的尤為突出，東部經濟較發達地區和西部經濟欠發達地區人均GDP水平相差十幾倍甚至幾十倍。經濟結構的多元化和多層次化，對經濟組織結構也提出了多元化和多層次化的客觀要求，并促成了經濟組織結構向多元化和多層次化的方向轉變。三是與經濟總量和經濟結構所發生的變化相適應，經濟體制進一步呈現市場化?，F階段經濟發展對經濟體制的要求已經不再是簡單的放權讓利，而是越來越強烈地要求按照公平競爭的原則加以規范。削除不公平競爭，整頓不規范市場秩序，不僅成為經濟較發達地區，而且也成為經濟欠發達地區經濟能否進一步發展的必要條件。這一特點集中表現為各經濟主體的市場風險意識普遍得到增強，市場競爭能力普遍得到提高。而市場風險意識的增強和市場競爭能力的提高，反過來又為市場經濟主體的進一步發育提供了更堅實的基礎。
經濟發展和經濟體制現階段的上述特征在金融領域也得到明顯體現。一是伴隨著經濟總量的擴大，金融總量也迅速擴大；與此同時，金融業務的發展也呈現出從數量型增長向效益型增長的轉變。二是金融機構也明顯多元化，這不僅表現為金融組織體系的多元化，即非國有獨資金融機構的種類和數量不斷增多；而且表現為金融市場體系的多元化，即非國有獨資金融機構業務量在金融市場業務總量中所占的比例不斷上升。三是金融體制也進一步市場化。金融作為高風險行業，在過去一些年里吃了更多不公平競爭、不規范市場秩序的苦頭，因而也形成了更強烈的風險意識和規范競爭要求，這為進一步規范金融市場競爭提供了更加有利的條件。
經濟金融發展現階段特征對農村金融改革的要求可以概括為：通過多元化和規范競爭促進發展。但是長期以來我們受單一化傳統思維模式的影響，總是想找到一種辦法來解決所有問題。這種思維模式至今仍困擾著我們對農村金融改革思路的設計。如前所述，堅持合作制的觀點盡管在主張按合作制原則來辦農村信用合作社這一點上是無可非議的，但似乎把合作制原則絕對化了，以為僅靠這一種辦法便能解決農村金融改革和發展中的所有或主要問題。再如前所述，放棄合作制的觀點盡管在分析我國農村信用合作社不規范的歷史原因方面是十分深刻的，但卻因此否定合作制原則今后仍然可以得到貫徹執行，這就像因為國有商業銀行過去不規范而得出今后必然不能規范的結論一樣顯得缺乏內在邏輯的～致性；而且用組建股份制商業銀行的單一化思路來取代農村信用合作社，實際上也流露出受傳統思維模式影響的痕跡。說到底，像其它方面的改革一樣，農村金融改革思路也不是一個單純的主觀設計問題，而是如何認識農村金融發展的客觀需要，從而按照或適應這種客觀需要去設計。在農村經濟金融已經并且還將更加明顯地呈現出多元化發展特征的今天，我們需要對此有更加清醒的認識。
三、轉換思路，推動農村金融組織向多元化、農村金融市場向規范化方向發展
為什么要提出農村金融改革轉換思路，為什么要提出農村金融組織向多元化、農村金融市場向規范化的方向發展，這要從目前正在試點的以縣為單位的農村信用聯社一級法人說起。去年曾經提出過兩種農村金融改革方案，一種是把農村信用聯社改造為由農業銀行控股的農村合作銀行；一種是取消各個獨立的農村信用社的法人資格，以縣為單位組建只有一級法人資格的農村信用聯社。后來在江蘇開展了以組建縣農村信用聯社一級法人為主要內容的農村金融改革試點工作。這項工作計劃于今年內結束。屆時有可能允許各地農村信用聯社依據本地實際情況進行選擇。或者組建農村合作銀行，或者組建一級法人的縣農村信用聯社。如果從實際情況出發，由于中西部地區經濟金融條件較差，距離組建股份制農村合作銀行的差距較大，因此自愿組建農村合作銀行的可能性不是很大，數量不會很多。即使在東南沿海經濟金融條件較為發達的地區，也會因農村合作銀行的組建要求高、經營約束嚴而缺乏自愿性。我們曾在寧波市9家縣級農村信用聯社（包括已于3年前完成了一級法人組建的鄞縣聯社）搞了一次十分深入的調查，結果表明，除了1家條件有一定差距的聯社自愿改造為農村合作銀行以外，其余8家（既有具備條件的，也有暫不具備條件的）都不愿意改造為農村合作銀行，而只愿意改組為縣農信聯社一級法人。其原因主要在于現有的縣農信聯社從主客觀兩方面都難以適應股份制商業銀行的改造要求。如果可以另作選擇的話，不少縣農信聯社愿意選擇股份合作制，實際上是指望利用這種變通體制，既可以享受到股份制擴充資本金等方面的好處，又可以免受股份制治理結構對經營者的約束。由此看來，在目前情況下實際選擇的結果很可能會是縣農信聯社一級法人遠遠多于農村合作銀行。
那么，對縣農信聯社一級法人這種改革方案到底應如何看待呢？第一，這種方案不失為從實際出發的一種現實選擇。但是，也不能不同時看到，這種方案只能作為一種過渡性制度安排（而且過渡期越短越好），而不宜作為一種長期性制度安排。因為縣農信聯社一級法人不是一種規范的金融企業組織形式，與我國金融改革和發展的要求相比，它既沒有賴以生存和發展的制度基礎，也缺乏有效的內控機制，極易受到來自外部的行政干預而演變為嚴重的內部人控制。第二，從宏觀管理角度選擇這種方案的一個主要考慮恐怕在于，通過把農村信用合作社的法人組織擴大，達到把農村信用合作社的系統性風險納人到可控范圍的目的。因為國有商業銀行體系龐大，且有國家信用作擔保，其系統性風險基本上處于可控范圍。而農村信用合作社各自為政，不成系統，其系統性風險沒有國家擔保，也超出地方政府財力的承受能力，所以需要采取某種方式將農村信用合作社的系統性風險納入可控范圍。但是，這可能是一種過高的期望值。以前通過擴大法人組織以降低金融風險的嘗試（如海南發展銀行兼并18家城市信用社）沒有成功的先例；已有的縣農信聯社一級法人試點經驗也表明，除非政府拿錢（如江蘇），否則即使擴大了法人組織，縣農信聯社的風險也不會得到降低或有效控制（如三年前已實行了一級法人的寧波市勤縣農信聯社）。而如果政府有足夠的錢的話，那么與其扶植過渡性制度安排，不如扶植長期性制度安排。第三，這種方案即使作為一種過渡性制度安排，在選擇時也必須有一個重要的前提條件，這就是要同時作出長期性制度安排。不但要明確長期性制度安排是過渡性制度安排的必然演變方向，而且要鼓勵并創造條件讓長期性制度安排能夠同時生長。否則，過渡性制度安排將失去過渡的實際意義。
由此可見，我國農村金融改革的基本思路需要從以單一模式為主轉變為以多元化模式為主，從以過渡性制度安排為主轉變為以長期性制度安排為主。這里特別需要強調指出的是，這兩個轉變是相互聯系的，不可分割的。既然在現階段經濟金融發展條件下，縣農信聯社一級法人或股份制農村合作銀行都不宜作出單一性的制度安排，那么，就應該允許（可以是逐步允許）多種形式的金融組織形式在農村同時生存和發展，以滿足農村經濟金融發展的客觀需要。目前，這些適宜在農村經營和發展的金融組織形式不僅包括原有的農村信用聯社（獨立法人的和縣農信聯社一級法人的)、農業銀行分支機構、農業發展銀行分支機構等；還應包括合作制的農村信用社、股份合作制的農村信用社、股份制的農村合作銀行（可以由農業銀行控股，也可以不由農業銀行控股）、農業發展銀行的分支機構（對原有的、以承擔政策性業務為主的農村信用合作社進行改造）、國有獨資商業銀行的分支機構、股份制商業銀行的分支機構、甚至外資和合資商業銀行的分支機構等；以及證券公司的分支機構、保險公司的分支機構、信托投資公司和財務租賃公司的分支機構或網點等。
然而，允許多種金融組織形式在農村金融領域共同生存、競爭和發展，并非單純出于農村金融組織結構多元化的考慮，更重要、更長遠的考慮在于把農村金融領域的過渡性制度安排和長期性制度安排結合起來，并且更突出地強調長期性制度安排。所以，除了縣農信聯社一級法人這種過渡性的農村金融組織形式之外，其它的農村金融組織形式（包括政策性農村金融組織形式）都要在生存和發展的過程中格外強調規范化。只有農村金融組織（從治理結構到內控制度）按規范化的要求進行組建或改組，其經營行為才能夠規范，才能逐步形成規范化的農村金融市場，才能從根本上化解農村金融風險。不同形式的農村金融組織形式其規范化的要求有所不同，但結合目前我國農村金融領域的實際情況，有必要強調以下幾種形式的規范化。
合作制的農村信用合作社。合作制原則前面已經列舉過。目前農村信用合作社之所以不規范．主要是沒有按照這些原則來辦，而是按照國有商業銀行的模式在辦農村信用合作社，再繼續這樣辦下去是沒有出路的。應該明確，按合作制原則辦農村信用合作社的目的是為廣大農村居民提供社區化的、互（非盈利性）的、數額有限的金融服務。那些技術要求高、數額大、盈利性的金融服務應該由商業銀行等金融機構去承擔。因此，目前多數農村信用合作社都應該按照一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區化服務等原則逐步進行規范化改造。在歐、美那些經濟金融條件高度發達的國家里，互的信用合作金融組織至今仍大量存在的事實表明，我國農村信用合作社無論在經濟金融條件較不發達地區，還是較發達地區都有著廣闊的生存和發展空間。為此，還需解決的另一個認識障礙是，農村信用合作社機構規模小并不是導致金融風險或防范化解金融風險不力的原因，而組織制度和經營行為不規范才是真正的原因所在。所以，通過規范農村信用合作社的組織制度和經營行為才是解決當前農村信用社風險真正有效的途徑。
麗水市農村金融改革的主要成效與主要問題
麗水市是“浙江欠發達”的山區，全市總面積17298平方公里，其中山地占88.42%，耕地占5.52%，溪流、道路、村莊等占6.06%，是個“九山半水半分田”的地區。常住人口211.70萬，是浙江省面積最大而人口最稀少的地區。其經濟發展與其地形特點密切相關，多年來經濟水平一直屬浙江省末端。開展農村金融綜合改革試點以來，麗水市農村金融與農村經濟得到了較好的協調發展。1是貸款余額大幅提升。截至2012年底，全市金融機構本外幣各項存款余額1475.23億元，同比增長14.04％，增速高出全省平均水平4.53個百分點，居全省第1位；金融機構本外幣各項貸款余額1117.86億元，同比增長16.57%，增速居全省第2位，高于全省平均水平4.85個百分點，存貸款增速均創歷史以來最好水平。2是創造完善的農村信用體系，截至2012年一季度，全市行政村信用評價面達到100%，農戶信用評價面達到92%，共創建信用村758個、信用鄉(鎮)28個、信用社區11個，云和縣創評為全省首個“信用縣”；全市評定信用農戶32.79萬戶，已有32.01萬信用農戶獲得了金融機構94.21億元授信，并有14.35萬信用農戶獲得116.65億元信用貸款，真正實現了“信用很珍貴、證件(信用證)不浪費、農民得實惠”的目的。2010年8月，中國人民銀行等18個部委聯合在麗水召開“全國農村信用體系建設工作現場交流會”，“麗水模式”的農村信用體系建設走出全省、推向全國。3在金融改革中現麗水特色，麗水各金融機構創新推出茶園抵押貸款、石雕抵押貸款、香菇倉單質押貸款等金融支農特色業務，目前累計發放貸款6538筆，貸款余額11.23億元，有效拓寬了農民的融資渠道，支持廣大農民創業創新，促進城鄉統籌發展和新農村建設。推動農村保險業務創新，擴大政策性農業保險覆蓋面。2011年，全市政策性農村住房保險保費收入810.98萬元，參保率95.87%，賠款金額976.96萬元，賠付率120.47%；政策性農業保險保費收入1003.50萬元，參保率70.07%，賠款金額662.31萬元，賠付率66.00%。盡管麗水市農村金融改革效果顯著，但從農村金融與農村經濟協調發展的角度分析，存在的問題也是讓人不容忽視的。1農村金融無法滿足農村經濟多元化需求。農村金融機構提供的服務主要以滿足農民的基本存款、貸款需求，針對農業科技、農產品開發、水利設施、農產品營銷等方面的金融產品和服務較少。農業保險發展緩慢，規模小，開展范圍有限，賠付標準低，不能更上農村經濟的發展，沒能從根本意義上分散和降低農業風險。2農村金融機構運行機制不健全市場政策不完善，效率低下依舊嚴重影響了金融機構的健康發展。隨著農村金融體制的改革，信用社和農業銀行主體進行分離，信用社不再屬于農業銀行，存在產權鑒定模糊不清的情況?！洞彐傘y行管理暫行規定》、《農村資金互助社管理暫行規定》、《關于小額貸款公司試點的指導意見》等條約對小額貸款公司股權結構控制過嚴，這對小額貸款公司的發展有非常不利的影響。
淺述麗水農村金融改革和發展的建議
農村金融供給不足是制約農村經濟發展的瓶頸，一些國家實踐表明，村鎮銀行、小額貸款公司等小型金融機構具有信息、地緣和靈活性強的優勢，在緩解農民和農村微小企業“貸款難”方面能發揮重要的作用。麗水市農村金融組織應利用先進的信息網絡技術構建一個銀、政、企信息交流平臺，降低服務成本，提高服務效率和針對性，建立完善三者的長效對話機制，協調供需關系、借貸需求，真正使好的項目順利實施，施惠于民。明確農村金融的法制地位，加大國家的政策扶持力度。制定適合我國農村金融體系發展的整體規劃，完善相關法律與制度環境，并在資金和稅收的方面做出適當的安排使其更好的發展，首先在農村金融服務不完善的區鎮加快設立村鎮銀行，降低準入門檻。其次在稅收方面予以優惠，使所得稅和營業稅的征收標準低于其他金融機構。最后建立新型農村金融組織風險擔保與損失的財政補償機制，充分發揮財政政策的作用；完善農業保險制度，讓農民安心搞生產。擴大農業保險的范圍需要政府的引導，政策的支持，市場運作，農民自愿等各個因素。這也需要良好的信用環境作為基礎，因此還需要加快培育信用文化。
本文作者：屠佳瑩張麗紅李巧丹麻玉琴李敏姜彬工作單位：麗水學院商學院
關鍵詞：農村金融區域；非均衡性；影響因素
在我國經濟發展過程中，農業的健康發展有著至關重要的作用，因為我國是一個農業大國。但是在我國各個地域的經濟發展水平表現出較大的差別，使得農村金融區域發展出現非均衡性，農村區域金融發展存在一定的制約因素。不管在區域金融發展的效率上還是結構上都存在明顯的差別，因此，在各個地域之間，區域內部還是存在較大的差異，這一因素使得農村經濟發展嚴重失調，同時也對金融市場的穩定發展造成了一定的影響。所以有必要對農村金融區域發展的非均衡性以及影響因素進行探討分析。
一、農村金融區域發展非均衡性的影響因素分析
當前，農村金融區域發展非均衡性影響因素主要有發展制度上的弊端、發展環境方面的弊端以及扶持力度方面的影響。下面我們就來對其進行詳細的探討：
（一）農村金融區域發展制度上存在弊端
在我國農村金融區域的發展制度具有非常濃重的政府色彩，各農村金融區域在各地政府的統一強制安排下正在進行金融改革。這是一種壟斷性的做法，對地區在經濟基礎和社會環境上的差異沒有引起足夠的重視，所以造成各地區金融發展出現一定程度的非平衡性。這種由上而下的強制性制度是由政府執導的，脫離了以微觀經濟主體金融需求為基本點的原則，是一種為政府利益而制定的金融制度，
（二）農村金融區域發展環境的影響
雖然當前農村金融區域發展取得了一定的成績，但是從農村金融區域發展的整體環境來看，還是存在很多弊端。一方面，是因為西部農村地區沒有完善自身的農村信用體系，貧困地區人們的誠信意識也較為薄弱，再加上信息的獲取成本較大，農村信用體系建設也較為落后，導致了農村區域金融發展環境得不到完善和進化；另外一方面，是因為中西部貧困地區的金融服務能力較低，且金融產品和金融工具比較單乏，落后的金融服務體系并不能較好的滿足人們的實際需求，時間一久，這樣的發展環境會對農村金融區域的經濟發展造成嚴重的影響，使區域間的差距逐漸拉大。從我國區域整體結構來看，也可以看到地域差異也是較大的，可以看到東部沿海的金融區域發展環境相較于西部地區占據明顯優勢。
（三）政府扶持力度方面的影響
在農村區域發展過程中，政府行為對其差異性的形成有著關鍵性作用，主要體現在中央政府區域經濟非均衡發展中。在對各個區域的扶持過程中，因為東部地區有較為明顯的經濟優勢，所以扶持作用較為明顯。政府也在對我國中西部地區實施相應的扶持，但是扶持力度較弱，這是中西部農村金融區域至今仍然還較為落后的主要原因，使得農村金融區域差異化不斷加大。
二、平衡農村金融區域發展差異的有效措施
（一）建立完善的金融機構
我國普遍存在農村金融區域發展差異狀況，為了能使區域和內部的發展差異盡量縮小，政府應該將自身的作用和優勢全面發揮出來，對各地區金融性機構進行相應的扶持，特別是對經濟發展水平較為落后的中西部地區，更應該加大扶持力度。為了能帶動貧困地區的發展，應該進行金融中心的培養，并提升其引導性作用，然后以金融中心作為基礎，向四周進行引導性輻射，實現完善金融機構的目標。
（二）實施差別化調控政策
因為有地域以及社會歷史因素的影響，所以我國各地經濟發展水平有一定的差異。我國東部地區的資源條件較為豐富，發展水平也遠遠超過中部和西部地區。而且國家對各個差異化區域實施了統一金融政策，造成一些地區的發展條件受到限制，這并不利于縮小地區間發展差異。據于此，相關政府部門應該先對各地區的區域差異性進行充分考慮，再進行相關政策的制定，按照因地制宜的原則，制定能滿足各地方區域發展需求的經濟金融政策，使政府的市場經濟調控作用得到充分發揮，實現金融調控的彈性化，最大限度縮小金融發展差異。
（三）促進農村金融市場化改革
造成各地區金融發展水平差異的主要原因是經濟市場化程度差異。所以，應該加快中西部市場化建設，通過對中西部資源優勢的利用進行市場開拓，以此來提高貧困地區人民的市場觀念意識。另外，為了使整個市場經濟的競爭力得到加強，應該實現股權結構的多樣化，并鼓勵中部和西部地區進行個人私有制經濟、基金經濟等所有制經濟的發展，培育多元化競爭主體。同時，為了能使各群體的融資需求得到滿足，應該對市場機制進行完善，加強農村信用社改革，堅持合作金融思想觀，使農村信用社對金融發展的正面作用得到充分發揮。
三、總結
在整個社會主義市場經濟的發展過程中，農村金融區域發展非均衡性的出現會對其造成嚴重的影響。所以，各地區政府應該根據本地的實際情況，按照經濟發展水平對各個區域進行相應金融體系的構建，實施差別化的區域金融政策，建立一個完善的金融機構，使周邊貧困地區的金融發展得到帶動，以此來促進金融市場化改革發展。這樣一來，就能使農村金融區域發展非均衡性得到減小，并促使農村金融區域而得到協調發展，進而推動農村經濟得到全面發展。
作者:郭棟 張雨佳 單位:山東理工大學
參考文獻：
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關鍵詞：農村金融金融缺失制度安排
我國是一個人口眾多，農村人口占大多數的發展中國家，農業在我國是安天下、穩民心的基礎產業和戰略產業。隨著農村工商業的迅速發展和農村經濟產業化、市場化程度的提高，資金需求呈現剛性增長態勢，對金融服務的要求也趨向多樣化。但是，在現階段農村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應農村經濟和社會發展的要求，農村金融體制的改革相對落后于農村經濟結構和產業結構的調整步伐，社會主義新農村建設受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農村金融支持的缺失，使農村陷入了一種“資金少——效益差——農村貧困——資金更少——效益更差——農村更貧困”的惡性循環當中，嚴重制約著農業生產的發展和農民的增收，使得許多地區尤其是中西部地區社會主義新農村建設因缺乏金融支持而無法正常啟動。
一般認為，農村金融支持的缺失與農村經濟的發展水平和市場化程度不高密切相關，但從理論上講，相關的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導也是不容忽視的因素。制度經濟學認為，金融制度是一種節約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關聯的演進過程的結晶。也就是說，我國農村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續5年的1號文件都提出要加快改革和創新農村金融體制，提出要針對農村金融需求的特點，按照建設社會主義新農村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導社會資金回流農村，建立健全功能齊全、結構優化、產權明晰、機制完善、監管有力、具有可持續發展能力的農村金融體系，加強和改善農村金融服務，促進農村社會經濟全面發展，滿足農業和農村經濟發展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農村金融支持的制度安排。
一、國家或政府層面
首先，應該完善農村金融的法律法規建設，強化農村金融支持的制度環境。-_一方面，根據農村金融的特點，加強農村金融的立法工作。一是在《商業銀行法》的基礎上，針對農村金融發展實際，盡快制定出臺專門的農村金融服務法、農村金融監管法，如《農村金融法》或《農村合作金融法》等，就農村金融性質、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規定，使各種合法資金放心進入農村金融組織，結束農村金融機構長期以來參照《公司法》和《商業銀行法》經營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關支持或鼓勵農村金融發展的法律法規，如《農村金融服務促進法》、《農業保險法》等，支持農村金融的發展；三是要盡快修訂完善《破產法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規，為農村金融的良性運轉提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依；執法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。
其次，國家和政府應該大力推進農村信用體系建設，完善農村信用擔保和失信懲罰機制。一個良好的農村信用環境是農村金融和農村經濟健康發展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農村信用體系，改善農村信用環境。在這方面，應該充分發揮國家和政府的主導作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關要把農村信用體系建設列為政績考核指標，以形成齊抓共管、綜合治理的農村信用環境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關部門要聯手打擊逃廢債務行為，運用行政、經濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農村信用體系建設創造良好的外部環境。
另外，國家還應該要大力推進農村金融體系的配套改革，包括農村土地產權政策、財政金融政策、農村社會保障政策等改革，比如構建農村金融財政補償機制和稅收優惠機制等。
二、金融機構層面
(一)正規性金融層面
我國農村地區的正規性金融機構主要包括四個部分：農村信用社、四大國有商業銀行、郵政儲蓄和政策性農村金融機構即農業發展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應該根據各自的業務重點進行相應的體制創新，以促進農村金融的發展。
第一，繼續深化農村信用社改革，堅持農村信用社支農地位不動搖。農村信用社改革的根本目的就是激活其作為農村金融主力軍和聯系農民金融紐帶的作用，真正成為服務“三農”發展的社區性金融機構，但目前的農村信用社改革已經出現了“去農化”傾向，有著強烈的商業化趨向，主要表現在“合作”性質退化，“商業”性質增強。因此，農村信用社的改革務必堅持“三農”方向，防止“去農化”，堅持為“三農”服務的宗旨不能動搖。當前要著力抓好法人治理結構和機制建設，大力抓好經營和發展，壯大農村信用社的資金實力，進一步增強支農服務功能，發揮好支農主力軍作用。
第二，大力推動商業性金融立足農村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農村市場全面退出，應該通過市場化手段發揮支農作用，在農村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風險控制的同時，發掘優質客戶，并根據農村市場的特點，積極進行金融產品和服務的創新，開發出適合農村經濟發展的存、貸款種類，在支持“三農”的同時，兼顧自己的盈利目標，開拓經營范圍。
第三，加大政策性金融支農力度，增強其“三農”服務功能。一是對農業發展銀行重新定位，將其營業網點鋪設到縣級及中心鄉鎮，并延伸服務對象，在做好傳統的糧棉油購銷儲備信貸業務的同時，應適當拓寬業務范圍，積極介入農村基礎設施建設、農業科技開發推廣、農業綜合開發等政策性金融業務，辦理其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業務，開展形式多樣的支農活動，探索農村政策性金融的新路子。二是充分發揮開發性金融的作用，將開發性金融推進到“縣域經濟”和“三農”領域。進一步擴大國家開發銀行的“開發性金融”的功能，使國家開發銀行能夠參與“三農”開發，發揮開發性金融的杠桿作用，引導金融資源流向農村。
第四，加快郵政儲蓄機構的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發揮其網絡優勢，更好地為“三農”服務。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準籌建，其業務重點將是面向城市社區和廣大農村地區，與其他商業銀行形成良好的互補關系，來支持社會主義新農村建設。
(二)民間金融層面
由于我國農村地區正規性金融的長期缺失，使得農村民間金融異?；钴S，在農村經濟發展中發揮著不可或缺的作用。但是，農村民間金融缺乏必要的金融監管，蘊含著極大的金融風險，影響到農村地區的安定與團結?！虼?，應該積極推動民間金融合法化，引導民間金融的合理、健康運行，使之成為農村正規金融的有效補充。可制定《民間融資法》等相關的法律使民間金融合法化，這樣既可以規范民間金融行為，又能使其獲得應有的權益和保護；同時降低市場準入門檻，減少行業行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業，特別是大力發展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設立民營銀行，構建競爭性的農村金融組織體系，更好為“三農”服務。此外，銀行監管部門不僅要加強對民間金融的監管，更要根據實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監管機制，及時、準確地披露經營狀況和經營風險。
三、其他層面
首先，應該積極探索建立形式多樣的農業保險機構。一是要根據農業生產特別是種養業的風險特點，大力發展政策性農業保險，連續三年的中央的1號文件也在不同程度上強調了要發展政策性農業保險制度。這充分表明國家應該成立農業風險基金，組建專業的政策性農業保險公司，貫徹國家農業保護政策，經營管理國家農業風險基金，為農業信貸機構提供風險保障，監督和管理眾多農業保險基層機構。二是積極開展各種形式的農村合作保險，組建以農民為主體的地區性合作保險組織。三是鼓勵商業保險機構開展農業保險業務，開發適合農民需要的險種，滿足農民不同層次的保險需求。通過上述措施，在農村地區形成一個以政策性農業保險為主體、農村合作保險和商業保險為輔的多層次保險體系，保障農業發展和農村信貸資金安全，更好地為“三農”服務。wWw.gWyoO
通過計算后可以發現，雖然人均實際農業GDP與金融規模、金融結構和金融效率在時展過程中都有著其不平穩性，但是其彼此之間卻存在著一定的平衡關系。其四者之間的變動模式受對方影響，形成了當今農村金融業的現實影響結構。也就是說農村人均GDP是否增長，與金融規模、金融結構和金融效率有著密不可分的關系。然而，在Granger因果檢驗的過程中，其分析結果顯示，包括了農村金融規模、結構其是均與農村經濟增長沒有直接明顯的關系。然而農村金融效率卻對農村經濟增長有著至關重要的作用。由此，本文可以得出以下結論：其一，雖然農村經濟增長并不能有效的促進農村金融規模與結構有所變化，但是不得不關注的是，農村經濟增長對農村金融效率的積極促進影響。其二，與農村經濟增長推動農村金融效率有異，農村經濟規模等對農村經濟增長并無明顯推動作用。由此可見，我國目前農村金融發展存在著一定的滯后性，從而影響了我國農村金融推動農業經濟增長的腳步，對我國農村整體發展，甚至是整個中國經濟發展都帶來了極其不利的影響。
二、目前金融發展滯后的影響因素
(一)農村金融體系不完善
滯后農村金融發展的首要原因在于，農村金融體系的建設的不完善。目前，商業性的農村金融組織在其職能上存在缺失，從而導致了金融體系扶持農村經濟建設的穩定性嚴重缺失。舉例來說，中國農行原本是政府特定的支持與扶持農村建設的商業銀行，然而，由于農業當前在經濟發展中存在落后性與弱質性，從而導致了農業銀行自身運營的機制產生問題，迫使其不得戰略調整，最終減小了對農村經濟建設的扶持力度。當然，與商業性金融機構相比，政策性的農村金融機構則偏向了邊緣化。這種邊緣化表現突出的是農村發展銀行其建設初衷并未與現行狀態達成一致，只進行農副產品放貸服務的發展銀行，已經大大滯后了農村金融發展。當然，金融工具的缺失與服務手法的單調也大大影響了農村金融體系建設的完善性，從而造成了金融發展的滯后現象。
(二)農村金融結構與經濟結構不契合
與農村金融體系不完善相對比的，農村金融結構與經濟結構無法契合，則是目前農村金融發展滯后的另一詬病。農村金融結構與經濟結構無法契合的主要緣由有兩點：其一時農村金融機構在整體的布局上無法達到合理化。當前農村金融機構，東部發達地區分布較為密集，相對的，中西部比較落后地區的密度反而較小，這樣與經濟結構需求完全不符合的金融機構密度，大大降低了金融機構協助農業經濟發展的進程。其二農村貸款的發放結構不合理也造成了農村金融結構與經濟結構之間契合度不夠的現象產生。在普遍經濟學上來說，經濟發展水平將決定金融發展的水平，而對于農村經濟這種封閉式的經濟形勢而言，其所建設的農村經濟在一定程度上也存在著封閉性。而正是這種封閉性，導致了農村金融機構在發放貸款上不得不考慮農業經濟的滯后性現象與弱質性特征，而將貸款形勢發放到一些鄉鎮企業中，從而造成了農村經濟發展受阻現象的產生。
(三)農村金融機構效率不高
農村金融機構效益不高，也是滯后農村金融發展的主要因素之一，就目前農村金融運營環境而言，其環境的特殊性導致了其在運營過程中的效率普遍不高。目前，越是落后貧困地區，貸款需求主體的居住環境就越為擴散，這種擴散性在中國地大物博的廣大農村而言，為金融機構的工作效率帶來了非常巨大的挑戰，從而使農村金融機構貸款發放與監管上存在著一定難度，影響了金融機構的運行效率。與地域性廣帶來的麻煩相比，管理體制的落后是金融機構自身內部的缺憾，正是這種管理體制的落后，造成了部分農村信貸業務技能的失靈，從而使農村金融機構的存在價值大打折扣，機構的工作效率也無法提升。當然，農村機構從業人員的素質水平過差，是影響其工作效率的又一大隱私。由于從業人員水平不高，從而使很多相關政策無法有效落實與開展，從而造成金融機構的低工作效率。
(四)政府干預方法不科學
政府干預方法的不科學，是農村金融發展滯后的政策因素。傳統意義上來將，政府的有效促進與引導對于經濟發展、金融機構建設將擁有有益作用。然而目前我國政府在農村金融市場的利率管控上尚屬于國家嚴格管控范圍內。者不但失去了利率自身調節的杠桿作用，同時也是農村金融資本變得調動不靈活，使整個金融資源形如死水，不利于其與社會資本合流，共同促進農村經濟增長。另外，政府對農村內部非正規性的金融資本管控的嚴格，也是造成了農村金融發展滯后的又一干預不科學政策。目前，政府之所以排斥非正規性金融資本，其主要原因在于該資本存在一定風險，而另一原因則是非正規性金融資本干擾了政府對農村金融的管控工作。然而就目前看來，非正規性資本的頑強生命力已經使其資源走入了“灰色”的誤區，從而變成了更加危險，滯后農村金融發展的重要因素之一。
三、金融發展滯后影響因素疏導辦法
(一)構建現代化金融體系
面對農村金融發展滯后的現象，合理有效的疏導辦法將可行之有效的改善當前農村金融發展現狀，并且推動整個農村金融促進農業經濟的快速增長。而在改善農村金融滯后的眾多因素之中，構建現代化金融體系應為重中之重。之所以如此強調金融體系的重要性，因為其是整個農村金融的建設基礎，只有農村金融體系得以完善，整個農村金融環境才可以得到改觀。所以，在構架金融體系之時，首先要完善農村金融機制，有效應用政策、商業金融機構，規劃發展非正規金融機構，從而形成國有資本與民有資本互相扶持，共同促進，從而達到金融機制的合理化與現代化，保證了其推動農業經濟增長的作用。其次，創建全新形式的農村金融產品，豐富化農村金融工具，將信貸、信息等與網絡系統結合，并退出小額貸款的多種新形勢的農村金融產品，從而達到構建現代化金融體系的結果。
(二)合理化金融結構與經濟結構關系
確保了構建現代化金融體系的基礎上，調節當前金融機構現狀，使其與經濟結構達到合理化契合，是目前調節金融機構組成的重要出發點。因此在農村金融機構建設過程中，應該大力扶持與推動中西部地區金融機構的合理建設與運營操作，從而使其可以推動我國中西部經濟結構整體轉型，確保經濟發展腳步。另外要重視非正規農村金融機構的影響力與生命力，肯定與理解其發展的必然性與推進性，通過正視與積極引導，最終達到其與國有金融資源主體的共同作用，保證其安全性、穩定性與規范性，從而促進其金融結構合理，并與經濟結構構建成良好關系，推動整個金融機構與經濟結構彼此促進的結果。
(三)提升農村金融機構效率
在提升農村金融機構效率的過程中，首先要重視地域性廣這一物理性難題，如何有效的架設合理的監管、扶持網絡，從而確保農村金融機構的信貸、扶持政策有效落實到農業經濟之上，是提升農村金融機構效率的首要問題。合理應用網絡化建設，走訪調查各地區形式，建立統一的農村金融信息網絡，將可以高效的了解到目前農業經濟實際狀況與農業需求，從而更快速高效的反應，提升金融機構效率。與此同時金融機構內部的管理加強也是確保機構效率提升到重要手段。充實當前農村從業人員素質，提升其內部管理與金融管理手法技巧，對于整個金融機構效率的提升有著至關重要的作用。
(四)構建科學化干預政策
本文作者：石健 單位：中央民族大學經濟學院
解決農村金融市場供給的缺失必須有一個外力，甚至應該是一種非商業和非盈利的力量去緩解高風險、降低交易成本和解決抵押物不足中信息缺失問題，或者可以說現在農村金融市場建設缺乏一個保障力量，這個保障力量又是一個“公共品”，商業資本是不能由承擔這個力量的成本。由于是“公共品”性質，這個保障力量只能由公共財政來承擔，但是由于公共財政是普遍缺失的“公共資源”，“普惠制”下的財政投入是無法解決農村金融市場風險資金的巨大缺口。這就需要創新財政支農投入方式，通過建立“經營性”的財政支農投入機制和運營模式，改革財政的無償投入，轉為經營性運營，有償使用，通過市場化運作，在填補農村金融市場發展保障缺失中，以低收益的原則，輔以持續不斷投入，不多擴大財政在農村金融中的資金，解決“稀缺性”財政資源投入不足和滿足農村金融市場發展保障資金需求。由于這部分財政性資金參與了農村金融市場建設，這里就可以提出一個“財政性金融”的概念，所謂財政性金融或稱之為財政性準金融，是指為了有效填補農村地區金融空白，整合各類財政支農資金，建立專項用于扶持農村金融體系發展的有償性財政支農資金，并將這部分專項用于支持農村金融發展的資金通過發起和設立國有農業資本運作平臺，并將每年預算內財政支農資金持續注入平臺，不斷擴大運營資本金，通過擔保、股權投資及產業基金等形式，以建立擔保基金和支農貸款業務風險補償基金及共同發起成立農村微型金融等形式，拉動商業資本和民間資本進入農村和農業市場，共同形成支農金融體系。財政性金融發起的目的是為了有效解決農村信貸市場風險補償不足、交易成本過高和信貸抵押物不充分的難題，通過建立以財政資金帶動其他金融資本發展的聯動機制，財政資金以市場化方式運作獲得金融（或準金融）執業牌照，通過建立運營平臺，逐步將一些財政支農政策和資金通過國有政策性平臺運作，搭建與正式金融合作的機制，起到引導和撬動功能，進而通過布局農村微型金融，實現農村金融體系的覆蓋，提供貼近“三農”需求的金融供給。這也是改革財政投入，創新財政支農方式的大膽嘗試，也有利于進一步提升財政支農資金使用效率和使用效益，也符合“經營財政”的戰略思路。“財政性金融”更多是微觀操作層面的概念，是為了解決地區農村金融市場融資困難通過平臺發放、入股等方式推動農村金融體系建設的一個金融投入方式，甚至可以說一個特別的“金融產品”，這點要與國內農業發展銀行、國家開發銀行等政策性金融區分開來。政策性金融更是一個宏觀的概念，往往事宜國家信用為基礎、國家作為融資主體運用各種特殊手段和融資渠道、為配合國家特定經濟與社會發展戰略二進行的特殊的資金融通行為。是一個國家層面，宏觀角度的政策性金融融資。正是由于財政金融的特殊性，通過對國內一些省份已經開始嘗試利用財政性資金推動農村金融體系建設經驗分析的基礎上，結合西部地區“三農”發展情況和地區區情，做好財政性金融工作。
現代新古典經濟學派認為，農村金融與農村經濟的協調發展只有通過“市場”和“政府”的協調才能實現。反映到西部民族地區農村金融市場同樣需要正式制度下的金融組織與政府進行協調才能夠實現金融與農村經濟的協調。我國目前農村金融體系主要還是以農村信用合作社為主體框架，輔以涉農商業銀行（中國農業銀行）、政策性銀行（農業發展銀行）、郵儲銀行、微小金融機構（村鎮銀行）、財政發起的村級互助組織及民間互助組織和個人自發信用貸款業務（高利貸）等。但是要看到我國農村金融目前仍然是整個金融體系最薄弱的環節，最突出的問題是機構網點覆蓋率低，體制機制不健全不完善，服務供給很不充分，“貸款難”問題仍然沒有得到根本性改變。同時長期的農村金融市場中的“政府缺位”和“市場缺位”成了西部經濟欠發達地區農村金融市場空白的直接體現。尤其“政府缺位后，私人所有的金融體系所依賴以運行的制度并沒有獲得有效的發展”（IMF,2001），所以在西部欠發達地區，當原有政府（國有）農村金融組織所占的市場份額空缺后，如果私人（民間）的資本無法補充的話，政府就必須繼續保持一定的占有。但是由于長期的空白，政府如果再以從前的方式進入，比如行政性指令或者貼息貸款等方式，往往會產生大量的額外成本和尋租費用。所以最直接的方式就是通過市場化的方式，以經營性的運營方式，更多考慮成本和收益的角度下，以直接提供金融服務或者間接推動金融機構提供服務的方式，滿足農村金融的需求。同時也要看到“較低的信貸利率，較高的成本和普遍存在違約的擴散效應，以及“貧困和金融之間的關系相當復雜的，對農村金融不正確的理解和期望反而適得其反”以及“試圖運用農村金融市場作為財政手段幫助貧困者，雖然意愿良好，而其效果就像用放血來治療傷腿病人一樣—不但不能解決問題，反而會引起較大的副作用?！泵鎸r村金融生存環境的特殊性，農業產業弱質、交易成本過高、契約雙方信息不對稱、道德風險較高的環境下，財政性農村金融的歸宿點，也是實現效益和社會福利的同時均衡。這首先需要確定的財政性金融在目前農村金融體系中承擔的角色。農村經濟即使是落后的自然經濟也不能忽視市場的力量，市場無形的手更決定農村經濟和農村金融持續和健康的發展，所以正式金融組織最終才是農村金融發展的主體。財政性金融更多是為了彌補市場失靈農村金融供給的缺失，扮演的也是引導的角色，或者說將政府“守夜人”的角色進一步擴大到“領路人”，但不是“主角”，更多通過提供降低金融機構經營風險和激勵金融機構設計滿足農村金融市場需求的一個外部條件供給者的功能，或者是通過投入一定量的財政資金，通過一定的平臺運作，以出資成立村鎮銀行、擔保公司和小貸公司等微型金融組織，搭建一個適合正式金融組織進入的農村金融市場體系，構建出正式制度下的農村金融與農村經濟協調發展模式。
改革開放以來，中國財政支農資金投入總體呈現不斷增加的趨勢，1981～1997年的17年間,中國財政支農投入的總額為5565.02億元；1998～2005年短短的8年時間，財政支農投入的總額已經達到13051.9億元；2009年中央財政預算安排“三農”支出達7161.4億元，比上年增加1205.9億元；2011年，中央財政“三農”支出在上年大幅增加的基礎上繼續增加，預算安排近1萬億元，增幅超過15%，支農投向主要用于促進農民增加收入、增強農業綜合生產能力、深化農村綜合改革和推動農村社會事業發展。地方財政也相應加大了“三農”投入。已經初步形成“多予少取”、“工業反哺農業”的支持農業發展局面。這也為以財政金融資本的形成解決了資本金問題。但也要看到目前我國財政支農資金普遍存在財政支農資金總量較大，但區域配置不均衡；財政支農渠道多，但項目雜、投入分散和管理亂；財政支農結構失衡，縣鄉財政支農能力基本喪失；部分地區財政支農資金閑置，浪費現象嚴重；財政支農越位、缺位、錯位現象并存，監管難度大及財政資金與信貸資金協調不暢等問題。在財政性金融資金的形成劃撥和使用中首先解決目前財政支農資金存在的諸多問題，通過有效的整合各部門口支農資金形成一個穩定長效的投入機制，有效發揮財政支農資金的部門協同效應和規模經濟效應。如在省一級財政廳中農業處、企業處、經建處等多個處室都有專項用于扶持農村金融發展的資金，但是由于長期的部門分割，資金渠道分散，嚴重影響了資金打包整體運作效力。基于此，為了更有效的利用財政支農資金中專項用于支持農村金融建設的資金首先應該打破部門隔閡，統一將財政性支持農村金融資金整合到一個渠道，通過有效的運作方式和完善、合理的考核機制和循環滾動的使用機制，不斷擴大財政性農村金融規模和影響力，并在農村金融市場逐步完善后，建立起合適的推退出機制。
針對農村金融目前最大的問題缺失農村金融產品和農村金融機構的問題，在解決了財政性支持農村金融建設的資金后，財政性金融的使用必須立足解決農村金融產品缺失和構建農村金融機構。財政支農金融資金一開始就要明確資金的有償和滾動使用性質，直接將資金使用績效考核與農村金融體系建設的實施效果的好壞掛鉤，通過以結果為導向的資金使用方式，促使農村金融重視投資實施效果，關注提升財政資金使用效益。圍繞強化引導、提升績效的目標，財政部門可以通過制定覆蓋資金使用全過程的項目績效評價方法與工作程序，建立財政性支持農村金融資金的“以結果為導向、以平臺投放為抓手、績效評價為核心”的新型財政扶持農村金融發展資金支出機制，切實發揮財政“四兩撥千斤”作用。在國內目前財政性金融比較創新的做法是搭建地區財政支農投放平臺和出資組建農村微型金融體系。搭建財政性支農投放平臺，往往是通過搭建農業財政性金融（或者說是農村政策性準金融）的資本運營平臺。如四川和寧夏等省份通過財政注入資本金成立的寧夏農業綜合投資有限公司，通過打造出地區農業投融資運作平臺，形成在市場金融條件下通過政府財政資金引導和激勵其他金融資本支持農業的有效政策性傳導工具。平臺通過積極開展投融資業務，包括擔保、投資、保險、產業基金等業務，進而實現帶動商業資本、財政資金和民間資本共同投入農業產業化中，解決“三農”發展資金短缺瓶頸。充分發揮財政支農政策的導向功能和財政支農資金“四兩撥千斤”的作用，進一步探索完善財政貼息、擔保、以獎代補、先建后補、民辦公助、以物抵資等有效機制，強化地方投入責任，培育農民自主參與意識，吸引帶動全社會增加投入，努力形成政府、社會、農民共同加大“三農”投入的新格局。支持農村微型金融組織，主要是政府財政出資或委托財政性支農平臺股權投資村鎮銀行、擔保公司和小貸公司，通過吸收商業資本、民間資本組成微小型金融機構，充分發揮這些微型金融扎根農村市場的“地緣”和“血緣”優勢，真正解決農村金融市場長期存在的“信息失靈”和“道德風險”問題。如寧夏通過政府農業投融資平臺入資資金物流中心和移民小貸公司，成功推動“掌政模式”和“惠民模式”等微型金融組織的發展，有效的解決了地區優勢特色農業發展資金和移民農戶啟動資金。
西部地區長期二元經濟和農村金融抑制將農村金融交易鎖定在“不交易”或者“半交易”狀態，“契約”和“信用”等觀念并沒有完全在農村金融市場中形成，尤其在遇到“經營不善”或者“天災人禍”面前，“逆向選擇”和“道德風險”更會成為農民信貸過程中的選擇。也就導致了還保留在農村金融市場中的金融組織，更依賴“連帶互保責任”、“強制保險”等非正常金融手段，以及“一戶違約，5戶上黑名單”的結果出現。通過建立起財政性金融保障機制，更好的發揮財政性金融有效帶動商業金融進入農村市場。首先，建立起涉農業務風險補償機制，財政每年可以通過安排一定支農資金專項用于補償財政性金融和正式金融涉農業務損失；其次擴大農村金融機構涉農貸款再貸款保障機制，尤其鼓勵微型金融機構擴大支農信貸規模，并從資本調劑利率、貸款貼息等方面給予財政補助；再次，完善農村金融信用環境，通過加大宣傳力度和惡性欠貸追償力度，努力營造誠信的農村社會信用體系。
財政支農金融資金投入的最終目的，不是形成“國有資本統天下”的舊有農信社格局，目的是通過建立以政府投入為引導、市場發展為主導、吸引金融資本和民間資本進入農業經濟的農村金融體系，進而推動地區農業特色優勢產業的發展，通過產業來吸引更多商業資本和民間金融資本進入農村市場，形成一個“農村金融市場—支農資金—農村經濟(重點扶持產業發展)-農村金融市場”三維一體的“三農”經濟循環滾動發展模式，進而完善農村金融市場體系，最終建立起一個新型政策性金融引導、商業性金融主導、民間金融及合作金融輔助的四元農村金融體系。
民族地區農村金融市場體系的建設受到地域農業經濟發展緩慢和長期二元金融結構的影響，要實現快速的發展地區農村和農業經濟，就必須緊緊依靠財政性金融為先導，引導和激勵商業性金融和合作性金融積極投身農村金融市場，大膽創新并能夠因地制宜，推動了農村地區不僅僅是產業的發展，更要實現農村、農民的發展，才是解決弱勢“三農”的真正起點。
下午好！我是金融學專業***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業論文題目是《拓展農村消費信貸市場的策略分析》，我的指導老師是***老師。下面我就論文的相關情況向各位老師作一下匯報，懇請各位老師批評指導。
首先，我想談談這篇文章的寫作意義。
近年來，我國農業綜合生產能力不斷提高，在國家一系列支農、惠農政策支持下，農民收入連續幾年獲得穩定增長，農村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當前，農村是擴大內需的突破口，經濟增長的潛力在農村，而農村資金短缺，農民貸款難問題嚴重制約了農村的經濟發展和農民生活水平的提高，阻礙了農村市場的發展。這與我國建設社會主義新農村的目標是相違背的。
本課題通過分析農村消費信貸的現狀，發現其中的問題，并提出拓展農村消費信貸市場策略，可為開拓農村消費信貸市場提供政策建議和理論依據，使我國農村需求潛力得到進一步的開發，農民生活質量得到提高，農村金融市場實現繁榮。
其次，我想談談這篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻綜述法。在前人的基礎上，全面分析農村消費信貸在農村經濟建設中的作用及存在的問題，并提出拓展農村消費信貸市場的相應策略。
2.定性分析法。以當前農村消費信貸市場的發展狀況為切入點，定性的研究阻礙農村消費信貸發展的多方面原因。
思路：
從調研農村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農村消費信貸業務發展的因素和農村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關法律法規進行研究，進而提出開拓農村消費信貸市場的策略。
最后，我想談談這篇論文的結構和主要內容。
本文分為三個部分，第一部分通過分析農村消費市場的需求狀況，指出目前農村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側面說明拓展農村消費信貸市場的必要性和可行性；第二部分通過分析我國農村消費信貸市場現狀，提出目前農村消費信貸市場還存在著農村金融服務體系不健全、農村金融服務機構信貸資金投放不足、農村信貸產品創新落后于經濟的變化發展以及農村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；第三部分針對我國農村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農村金融體系；同時農村信用社等金融機構要不斷加強信貸風險管理，開拓創新，推出多樣化的信貸產品；政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關法律法規以改善農村金融的外部環境等若干對策。
與其他文章相比，本文創新的之處是對農村信用社等金融機構消費信貸業務的風險管理問題和金融產品創新等方面進行了深入的闡述。
論文關鍵詞：信貸需求，層次性，馬斯洛需求層次理論
一、農村信貸需求層次分析綜述
需求跟進型的經濟決定金融理論認為：真實經濟的增長對金融機構和金融資產產生額外的需求,金融部門為滿足經濟增長需求而跟進的金融服務促進金融發展。即現代金融機構的建立,金融資產和金融負債的形成以及相應金融服務提供的水平和數量是由真實經濟對金融的需求所決定的。因此,金融服務是經濟發展催生的,也體現出金融服務領域的消費者主權。所以現階段農村金融發展水平直接取決于農村經濟發展狀況,農村金融需求對農村金融服務體系的安排有著重要的影響。要提高農村金融水平,首先要正確認識農村地區的金融的有效需求?！?】
隨著農業經濟的不斷發展，新農村建設的深入推進，農村借貸需求從整體來看呈現出不斷上升的趨勢,史清華對山西745戶農戶的調查發現, 2000年與1996年相比,發生借貸行為的農戶比例由29. 6%上升到40. 7%。朱守銀通過對安徽亳州的217戶農戶的調查也發現,農戶借貸的發生率由1999年的31%上升到2001年的51. 3%,農戶借貸資金規模由1999年的27. 8萬元上升為2001年的69. 7萬元,農戶借貸次數由1999年的1. 57筆/戶上升到2. 05筆/戶。
各地區由于經濟發展水平不同，農村產業結構的差異等原因，農村信貸需求體現出越來越大的差異性和層次性，針對性的農村信貸需求調查在各地展開。在以往的農村信貸需求層次性分析中，普遍采取以信貸需求主體的不同層次分析的基礎。收入是影響信貸需求的主要因素之一金融論文，不同收入水平對信貸的需求規模、條件等都會有所不同。如何廣文、李莉莉(2005)曾將農戶信貸需求的層次性分成貧困農戶、一般種養殖農戶和專業型農戶三個類型。對目前我國農戶的多層次性信貸需求特征進行剖析,進而為信貸產品的開發提供了指南和方向；還有些以行業為標準將主體劃分為按種植業、養殖業、漁業、餐飲及旅游業等分析；此外還有以組織結構標準進行分析的，如將需求層次劃分為農戶、農村經濟聯合體、農村企業、政府機構等主體（楚爾鳴，2007），對各主體的融資次序進行調查分析；以及微觀主體構成按規模和特點可分為下列五個層次:地方骨干型企業包括農業產業化龍頭企業;一般民、私營企業;專業經濟合作組織;專業戶、種養大戶和普通農戶。由于上述經濟主體的所有權、經營規模、產品及運行模式不同,在經營活動中具有各自的特點,對金融服務的需求個性明顯,層次性強烈。另外根據農戶的貧富狀況又可以分為貧困戶、溫飽型農戶和市場型農戶。不同層次經營者對金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求是不一樣的。（人民銀行鹽城市中心支行課題組，2008）。主體的層次性對應著需求層次性,在數量、方式、時間上也有著明顯的特征，因此，基于主體層次性的分析是目前主要的分析方法?；谫Y金用途或信貸需求動機的分析中，王雨舟（2004）將農村信貸需求層次從資金用途上劃分為生產性信貸需求、消費性信貸需求、農業綜合開發性信貸需求等。生產性信貸需求主要包括農業生產向規模化、專業化、多元化和產業化發展而產生的金融需求；消費性信貸需求主要是農戶因修建房屋、醫療看病、婚喪嫁娶、子女教育而產生的信貸需求；農業綜合開發性信貸需求主要是農村扶貧、農業綜合開發、農村基礎設施和小城鎮建設而產生的信貸需求。周立(2004)以同一區域的農村內部為出發點,認為同一區域的農戶之間對金融需求也存在差異。
與基于需求主體的層次分析不同，基于需求動機的層次分析其觀點在于對信貸的需求是為了滿足某種目的，基于目的性考察信貸的需求進而設計信貸的供給模式將更有利于提高信貸供給效率，提高信貸的有效供給。此外由于不同類型的需求主體在需求動機上往往有交叉重疊，基于需求動機的考察可以避免不同需求主體的相同動機分析。立足于需求動機，結合需求主體的層次性，全面把握農村信貸需求特征，從而為農戶信貸產品開發和服務拓展提供更好的理論指導。
二、馬斯洛需求理論在農村信貸需求層次性分析中的適用性
1、馬斯洛需求理論的介紹
亞伯拉罕.H.馬斯洛(Abraham.h.maslow)提出的需求層次理論研究表明,人有一系列復雜的需要,按其優先次序可以排成梯式的五個層次:①生理需求。包括對食物,水,空氣和住房的需求等,它們是人們最基本的需求。②安全需求。是指對于安全穩定,無憂慮和一個有結構的,有序的環境的需求。一般表現在安全的工作條件,公正和明確的規章、規定、工作保證,輕松自在的工作環境,退休和保險計劃等。③歸屬需求。是指對社會交往、感情、愛情、友誼的需求,包括在工作中的交往、協作等機會和發展新的社會關系的機會等。④尊重需求。是指人們需要從別人那里得到尊重,也需求自尊,包括獲得能產生成就感和責任感的機會。⑤自我實現需求。指一種最充分地發展個人的真正潛力,以一種最高程度的個人方式表現個人的技能、才干和情緒的愿望。馬斯洛的需求層次理論包括四點基本假設:(1)已經滿足的需求不再是激勵因素。人們總是在力圖滿足某種需求,一旦一種需求得到滿足,就會有另一種需要取而代之;(2)大多數人的需要結構很復雜,無論何時都有許多需求影響行為;(3)一般來說,只有在較低層次的需求得到滿足之后,較高層次的需求才會有足夠的活力驅動行為;(4)滿足較高層次需求的途徑多于滿足較低層次需求的途徑?！?】
2、馬斯洛需求理論在農村信貸需求層次分析中的適用性
馬斯洛理論認為金融論文，人在不同的階段需求會有所不同，體現一個由低層次需求到高層次需求的漸進過程，也是一個從物質需求到精神需求的漸進過程。該理論比較客觀、準確地揭示了人類需要產生的客觀規律，被廣泛用于各行各業。同樣在農村信貸需求中也適用。
農村信貸需求主要可以分為三個層次：產品需求、服務需求以及關系需求。產品需求是信貸需求中的最基本的需求，主要包括信貸規模、信貸條件以及信貸渠道等方面。信貸市場作為一個特殊商品的市場，產品的需求是最主要的需求；服務需求是高一級層次的需求，包括服務環境、服務態度、服務獲得的便利性等方面。但由于信貸市場的特殊性，也往往會與產品需求相結合；關系需求則應被看做是信貸需求中最高層次的需求，客戶在購買了稱心如意的產品、享受了舒適的服務基礎上，如果能同時擴大社會關系網，獲得穩定的關系，將能夠獲得最大的滿足感。因為“關系”對一個客戶的價值在于獲得社會的信任、尊重、認同，是一種情感上的滿足感。信貸需求中的關系需求則是指客戶通過信貸需求獲得穩定的關系，獲得最大程度的社會認同感和自我滿足感。
在農村信貸需求中最基本和最重要的產品需求也可以利用馬斯洛需求層次分析法來進行分析。農村信貸的需求主體主要有農戶和企業組成，根據馬斯洛的需求層次理論金融論文，將需求層次劃分為金字塔式的3個層次：生存性信貸需求、發展性信貸需求以及特殊性信貸需求。由于兩大主體有所不同，我們分別來進行分析。對于農戶而言可將改善住房條件、傳統農業需求作為生存性需求;將子女教育需求、生產經營需求作為發展性需求;將看病、婚喪等其他需求作為特殊性需求?！?】對于企業而言，結合企業成長周期理論，可將企業有效信貸需求動機劃為三個層次：第一層次的生存性需求，如交易需求，主要存在于發育期和成長初期。第二層次的發展性需求，如企業擴張，主要存在于高速成長期和成熟期。第三層次的特殊性需求，如投資需求，屬較高層次需求，是個性化需求，大多存在于成熟期企業?！?】
基于需求層次理論的農村信貸需求分析以各階段需求動機的不同，進而需求特征的差異對各階段的需求進行深入分析，由于信貸提供目的就是為了滿足信貸需求，形成信貸有效供給金融論文，因此在對不同層次信貸需求把握的基礎上設計的信貸供給模式，無論是從規模大小、用途以及信貸條件等方面都更能適應農村對信貸的需求。如針對農村多元化的信貸需求，金融機構可對信貸產品進行分級，形成不同種類的信貸產品體系，滿足農村經濟發展的需要。根據農村經濟發展的需求層次不同，分級為生存性信貸、發展性信以及特殊性信貸3級，以此形成能夠適應不同需求特點的信貸產品體系，實施不同級別的準入門檻、信貸流程、風險控制、管理制度等，使信貸支持區別對待、有的放矢，從而不同的農村信貸需求均能獲得滿足。
三、結論
農村信貸市場存在 “三層重疊邏輯”的典型特征:第一層是農村經濟弱質低效、分散閉塞的特征，它是農村經濟中最基本的決定力量;第二層是農村信貸供給，它基于農村經濟的特征，從而也就決定了它的主體結構和政策取向，正是由于農村信貸供給是基于農村經濟特征而不是基于農村信貸需求，從而產生了諸多難以調解的矛盾;第三層是農村信貸需求金融論文，它基于農村信貸供給，供給什么就只能需求什么，正是由于這種需求是基于供給而不是基于農村經濟發展，從而產生供給抑制型供需缺口和非均衡就是必然的。【11】
因此，如果能夠基于農村經濟發展來分析農村信貸需求，金融機構的信貸供給基于農村信貸需求，利用農村信貸的有效供給來服務于農村經濟發展，則可以進入經濟與金融良性互動與循環。而在此過程中，農村信貸需求的分析起到重要作用，立足于農村經濟發展特點，針對農村信貸需求的層次性特征，需求層次分析理論為農村信貸需求分析提供了一個新的切入點。
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