時間：2023-05-29 18:19:26
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險營銷方法，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
記錄、觀察與談話。記錄是通過對數據的分析，得到團隊整體、小群體和個體的工作狀況。例如銷售了多少張保單，銷售的險種是什么，業績如何，續保率如何等等，這些數據可以幫助我們發現團隊在哪些方面存在問題。但是記錄與資料只顯示過去我們做了什么，它不能告訴我們造成結果的原因。如果發現了問題，我們還必須要進一步發掘產生問題的原因。觀察和談話則是尋找原因的有效方法。觀察時要注意業務員的出勤率、情緒、各類集會和培訓的參與度。在和業務員一塊實地展業時，觀察他是否將所學的知識、技巧適當地運用。我們可以通過觀察和談話了解業務人員的知識、技巧和態度，以及判斷他們已經形成的習慣，從而找到問題的癥結所在。
2確定需求
精確地診斷業務人員的訓練現狀和原因之后，下一步就是決定教育訓練的需求。一般說來，銷售人員出現的問題往往是多層次的，這時團隊的主管必須找出主要矛盾，明確教育訓練的方向。例如，團隊新成員的工作態度不佳，造成的原因可能是業務技巧差引起的業績較差，進而對工作前景產生負面看法。如果對這部分新成員的培訓是以激勵和事業前景為主，那則不會取得預期的效果。恰當的培訓需求應以銷售技巧為主，以激勵和事業前景培訓為輔。確定培訓層次和內容對于新人、有經驗的業務員、業務主管等不同團隊成員的培訓其層次是不一樣的。在每一個層次之內，團隊的每個成員又具有不同的特點，有著較大的差異性。培訓的需求既要按照培訓對象的整體水平來確定培訓層次和內容，又要合理地考慮到團隊成員內部的差異性，合理地做到因材施教。比如，我們確定了所有團隊成員的銷售技巧均要達到某一特定的培訓目標。但是，有的業務員能力高些，有的業務員能力較低，這時就要區別對待。對于能力高的業務員主管可以直接進行市場展業陪訪與輔導，對于能力較低的業務員，就需要先進行模擬演練，然后才可以市場展業。
3預備
為保證訓練質量，訓練前團隊主管必須實現做好各種訓練用具的準備工作，切忌手忙腳亂，影響訓練的進程和效果。講師在培訓前要準備的事：你是否把準備工作作為第一步？是否花了足夠時間？在培訓前你是否已了解學院的現狀和他們的問題？你是否已經熟悉培訓的內容？你是否已將輔助教具準備好？
4解釋
團隊成員并不是都對當前的訓練感興趣，要讓他們了解訓練有助于獲得某些專長，有助于提升銷售業績等，只有這樣才能引發團隊成員參與訓練的積極性。訓練前應當明確告知受訓人員本次訓練的目標、安排及預期效果等。
5示范
在受訓人員進行練習前，講師應當向受訓學員示范正確的行為，并進行檢討，強調與示范有關的步驟，重復地示范，一再地檢討，強調關鍵點，不斷強化學員對正確方法的印象。
6觀察
受訓人員在依照示范進行工作時，讓他們放手去做，發生錯誤的當時，不要立即涉入糾正，要注意觀察他們的自我檢討與糾錯能力。如果受訓人員陷入嚴重的錯誤中，要幫助他們。但是糾正之前，要先有鼓勵。在訓練時避免因受訓人員的錯誤而大聲批評。
7督導
【關鍵詞】保險營銷 自主 實踐性
一、保險營銷學的特點
保險營銷學是保險專業中一門科學性和藝術性兼備的應用型課程，屬于市場營銷學在保險領域的分支。市場營銷學是一門建立在經濟科學行為基礎上的以企業等組織的營銷活動為研究對象的學科，它是一門綜合性、實踐性、應用性極強的學科。課程的特點決定了保險營銷學應該以實訓為主，理論為輔的教學方式。保險營銷是保險實踐當中非常關鍵的一環，保險營銷學的開設無疑能為社會培養更具有市場營銷能力的實踐性保險人才。為了培養出這樣的營銷人才，就要讓學生更好的掌握保險營銷的知識和技巧，那么在教學中就要更加注重培養職業能力。隨著保險行業的發展，單純的銷售模式已經不適應時代的發展，市場對保險營銷提出了新的要求，各大企業對優秀保險營銷人員需求日趨擴大，因此，學校教育應該緊貼市場經濟的發展，為了培養更具有實踐性和職業性素養的保險從業人員，我們必須對目前的教育方式進行有效改革和探索。
二、保險營銷學的教學方法改革
（一）提問教學法
提問法是一種能夠激發學生學習興趣的有效方法。教學前提問可以引出的當次課程的主題，激發學生學習的興趣；教學中提問可以引導學生積極思考，使學生參與課堂教學；教學后提問可以督促學生課后自主學習，及時復習并總結。例如在講解營銷概念的時候，首先提問營銷、推銷和銷售一樣嗎，通過對比思考更能讓學生掌握營銷實質；在講廣告營銷時，提問目前大家所知道的一些保險營銷廣告，讓大家總結其特點，并對比不同國家的廣告特點和廣告形式，讓學生更清楚掌握廣告營銷的知識。提問法必須有效的結合案例、討論教學等方法才能最大效果地發揮它的作用。
（二）案例專題法
保險營銷課程是市場營銷學在保險學里面的分支，市場營銷是應用性非常強的一門課程。因而，我們的教學方式勢必關注更多的案例研究，尤其是近年來在保險學領域里面的營銷案例更值得大家研究學習。例如生命人壽、國華人壽、太平洋保險等在淘寶保險銷售標價0.01元的意外險產品；中國平安產險在“光棍節”（11月11日）上線了一款針對單身人群的保險即險；美國家庭人壽保險公司電視廣告里總是會出現鴨子的身影，甚至在公司門口專門養殖了一群鴨子……像這些案例的研究，不僅能激起學生的強大興趣，還能讓大家更關注實際問題，讓學生養成獨立思考的習慣。但是在具體案例講解的實際教學中，應該注重先讓學生思考，可以以作業的形式先行思考，并在課堂上結合討論與自主發言的形式，讓學生參與其中，最后一定要總結并啟發，才能達到案例教學的最終成效。
（三）情景互動法
情景式教學法是指充分利用形象，創設典型場景，將學生的認知活動和情感活動結合起來的一種教學方式。在具體操作上，首先由教師給出相應的情景，比如陌生拜訪、親友營銷等場景的設置，由學生自定義角色扮演，展開相應的營銷活動。其他同學必須認真觀看，觀看后必須給出評價和改進意見。在運用情景式教學法時，也可以結合實際案例，讓學生融入情境，互相展開辯論或者討論。情景教學法能讓學生真正參與教學，真正做到以“學生”為中心，通過模擬各種現實場景，讓學生在交流與活動中更深入地學到保險營銷的理念和知識。
三、保險營銷學教學方式改進對策
（一）提倡學生主導型課堂
保險營銷學的實踐性課程特點決定其教學方式應該以學生為主。教與學必須互動起來，而且更應該以學生為主。大學生本身不太喜歡教師滿堂灌的傳統教學方法，因而老師在課程設計的時候更應該注重實踐環節的設計，以引導的方式讓學生在實踐活動中學到知識。例如老師通過設計案例專題的方式，讓學生參與案例討論，并設置不同角色扮演，讓學生在活動中愉快地接受知識。在具體環節的設置上，老師必須做嚴格準備，提前模擬好各種環節，把各種可能存在的特殊情況設置好。老師可以去觀摩國外的實踐性課程設計，學習他們的方式，例如如何設計語言，如何調整大局，如何安排座位方式等。按照國外的學生主導型課堂設置，摒棄傳統的教室內多媒體的教育方式，才能真正使學生學好保險保險營銷課程。
（二）設置多樣化的考核方式
保險學類課程傳統的考試形式是閉卷考試，且卷面成績占總成績中的比重達70% 至80%。即便有開卷考試，在題目設置上依舊無法考核出學生的真正水平?？己瞬皇悄康?，但是它對于學生的學習來說具有巨大的導向性。傳統的閉卷甚至開卷考試方式已經不適應大學生綜合素質的培養，像保險營銷這類實踐課程應嘗試采用開卷筆試與平時成績相結合的綜合考核方式，特別是提高平時成績在總成績中的比重，這樣一方面可以減輕學生期末背書的壓力，把精力放在對實際案例的思考上；另一方面也可以使學生在課堂上更加主動地配合教學，有助于推動教學改革。平時成績的考核除了傳統考勤外，更應該讓學生走出書本課堂，通過參與實踐活動的成效來考核。
（三）加強實踐性教學環節
教授保險營銷課程的老師必須真正具有保險營銷實踐經驗，否則所教授的知識也只能從理論到理論。如果條件有限，老師也必須親自去保險公司進行營銷實踐。同時，可以聘請保險營銷方面的專家或者保險公司的有關人士走進校園為學生舉辦保險營銷專題講座。此外，在教學環節設置方面，除了課堂實踐部分，還應該加強保險險學實習基地建設，真正組織學生到保險公司參觀學習，切身體會保險公司的營銷實踐，這對于拓寬學生視野，激發學生求知欲具有積極作用。
參考文獻：
[1]國鳳菊.高職院校市場營銷教學存在的主要問題及對策建議[J].中國成人教育，2011（18）.
一、更新營銷觀念，將項目管理思想植入到各項營銷活動中
營銷觀念決定企業的營銷活動，營銷觀念不及時更新，必定會導致營銷策略的失敗。隨著保險市場的不斷變化，傳統的保險營銷管理觀念需要與時俱進，及時更新。比如，傳統的保險營銷4P策略均很少提出將各個要素環節進行集成管理，更沒有將4P策略看成一個整體的項目。這樣往往造成在營銷活動中每個要素各自為戰，開展起來不但沒有時效性，沒有定義各個要素的范圍與細化每個策略，使它們之間缺乏相互協調呼應，對快速的市場變化難以適應，可能會導致剛開發出來的保險產品就已經難以進行合理定價，或者篩選好分銷渠道后卻發現費率價格的厘定和渠道費用缺乏市場的競爭力。所以，將項目管理理論運用到保險營銷管理中，以項目管理思想貫徹保險營銷活動的始終，更新營銷觀念，將項目管理思想植入到保險營銷管理中，把保險營銷管理看成是一個大項目，每項營銷活動與策略都可看作相互關聯的小項目，用項目管理思想規范各項活動，這才是保險企業營銷理念的創新，主動適應市場之舉。
二、建立基于項目管理導向的營銷內環境
營銷內環境是指企業營銷活動有潛在關系的內部各因素的集合。從內部影響公司營銷活動的因素都稱之為“內環境”。保險企業通過主動建立基于項目管理導向的市場營銷環境，有助于項目管理理論在保險營銷活動中有效運用。例如，保險企業可以建立營銷項目風險評估機制和員工項目管理績效制度，使得在營銷管理過程中所進行的項目管理活動均能得到充分的論證和量化評價。又如，在營銷項目團隊管理中可合理使用“矩陣型組織結構”。這樣有助于各職能部門（如承保﹑理賠﹑財務等部門）的參與，業務部經理同時作為項目經理，及時與團隊成員溝通，降低了運營成本，有效地共享公司的各項資源。
三、將項目管理方法應用到保險營銷管理各項環節中
將項目管理的方法應用到保險營銷管理中，這是保險企業未來是否能在市場競爭中占據有利競爭地位的關鍵問題。凸現保險營銷的項目性，使營銷活動中一系列獨特的、復雜的各個范疇相互關聯起來，建立起一個明確的目標或目的，使其在特定的時間、預算、資源限定內，按照保險項目的范圍、質量、成本、時間、資源等依據計劃完成每項營銷工作。在傳統保險營銷管理模式的基礎上，利用項目管理的科學方法，通過“確定保險營銷目標———制定項目組織與計劃———制定保險營銷戰略———任務分解與日程安排———項目實施﹑調整及風險管理———項目終結”等幾個步驟對保險營銷活動進行項目化管理。其中，依據保險營銷管理各項內容﹑信息及流程制定出項目工作分解結構（WBS），讓WBS對保險營銷每個內容的工作范圍進行分解。從而形成險種產品開發、保險費率厘定、保險營銷渠道選擇、保險促銷策略實施、保險市場戰略執行等各個項目工作包，針對每個工作任務，科學計算出所需時間、各項資源，并核算出運營的成本，落實任務到具體跟進人員。制定每個工作包和項目可交付物之間的關系，從而定義每個項目活動的最小單元和識別單位，逐層分解，做到以項目產出物為導向的層次化管理，落實每一個保險營銷任務的完成。面對復雜多變的保險營銷環境，將項目計劃﹑組織﹑人力資源與溝通﹑風險評測﹑采購﹑質量﹑成本﹑時間﹑范圍﹑集成管理等項目管理各個版塊融入到保險營銷管理中去。使保險營銷在特殊的保險市場里擁其獨特的生命力，區別于傳統的營銷管理，為保險市場營銷注入新的動力，使保險營銷管理的各個領域﹑各個環節有機結合起來，使各項風險得到有效的管控。
四、將項目管理中的里程碑事件作為績效考核重要節點
對于保險營銷工作來說，常常會因為產品調整、費率調整以及公司人員調整而影響了營銷的連貫性，也因此會出現臨時性的項目性工作。這就要求我們在年初制定計劃時，將一年的營銷推動和管理工作進行節點細分，設定里程碑事件，如500萬保費節點，300人團隊節點，13個月繼續率85%節點等，以此來審視自己的在營銷項目上的推動工作和落實，也對之前的工作是一個很好的檢視。對于業務員管理來說，設定里程碑事件，有助于保險管理者理清工作思路，更好地指導團隊去開展業務，有針對性和目的性地去達成績效目標，做到工作心中有數，忙而不亂。除此之外，設定里程碑事件，同樣是一個工作預警，當某項任務達到了某個節點，或某一個水平，就會自動提醒，便于我們今后工作上的調整。
五、結語
項目管理理論在保險營銷管理中的應用，關鍵是用項目管理的思想與營銷管理進行有機融合，不斷提高管理效率，把每一個營銷活動都看成是一個項目，營銷活動中加強各項目之間的集成管理，這對于現在乃至未來的保險市場是必不可少的。保險市場激烈的競爭性、風險的不確定性、營銷策略的時效性、銷售渠道的多樣性、產品及理賠服務的高質量性均要求保險營銷不但需要具備傳統的管理模式，更要求注入先進的﹑科學的﹑高效的項目管理方法。
作者：陳愷宇單位：寧波大學科學技術學院
一、課程內容模塊劃分
該課程包括三個模塊：保險學基礎知識、保險分類及各個險種的功能和意義、保險公司經營與管理。三個模塊的劃分是以教學內容和教學方法的選擇差異為依據，緊密服務于教學目標的實現。其中，保險學基礎知識以講授法為主，講解風險與風險管理、保險制度、保險合同等保險學基礎知識以及保險市場各參與者，同時輔以結合時事熱點的新聞視頻或案例導入、啟發提問、隨堂習題練習和講解、頭腦風暴等方法，提升學生的參與度和積極性，營造良好的學習氛圍。并在主要章節課后設置了章節小測環節，一是對學生的學習效果進行檢測并給予學生即時反饋，二是有利于老師掌握學生學習情況，便于查缺補漏對易錯知識點進行講解。
第二個模塊保險分類及各個險種的功能和意義，包括人身保險、財產保險和社會保險三篇。在介紹社會保險的基礎上，進一步講解人身保險和財產保險內容。該模塊是本門課程的核心，學生不僅需要掌握各個險種的功能和意義，會利用互聯網資源測評保險產品，還需要具備應用相關保險產品轉移個人和家庭所面對的風險的能力。因而該環節中，除了以講授法講解理論知識，本人還設計了小組營銷對抗賽的模擬實踐環節。提前一周將小組營銷對抗的題目及要求下發給對應的小組，確保本節課的理論知識和本周的小組營銷對抗賽題目相匹配，不僅能提升學生對于理論知識的理解，也能達到翻轉課堂的效果。本模塊的最后一周，設置了綜合應用課，精選2-3個課程中使用過的案例，利用所學的關于險種的知識對案例進行綜合分析，強化學生的應用能力。
第三個模塊，保險公司經營與管理部分主要要求學生通過在保險學實訓軟件平臺上完成個人及團隊實訓任務，扮演保險公司不同崗位工作人員操作不同險種的投保、錄單、核保、承保、保全、理賠、續保、退保等流程，幫助學生更直觀的體驗和理解保險公司的經營管理，也增進對于第一二模塊理論知識的理解和技能的掌握。
二、教學方法
（一）案例分析
教師精選案例，通過藍墨云班課平臺提前一周分發案例，案例正文之后會有相應的思考題，引導學生對案例進行思考。通過在課程中提問互動、頭腦風暴、提交小組作業等形式對學生的案例學習效果進行檢查。同時，引導學生應用所學的理論知識分析案例并提供可行的解決方案，一方面加強了課程互動，另一方面也提升其學以致用的能力。所使用的案例小部分來源于教材，大部分來源于新聞熱點事件和本人自生活中搜集的真實案例，每年根據當年的新聞熱點進行調整更新，達到70%以上的案例更新率。同時，同一個案例可以結合不同章節的知識進行深度分析，全方位多角度展示案例中當事人的保障規劃分析，不斷幫助學生更好的理解和應用綜合規劃。
（二）小組營銷對抗賽模擬實踐
在小組營銷對抗賽中，10個小組分別扮演保險公司人或經紀人角色，向特定客戶或者潛在客戶推介保險產品，每兩個小組推介同類但不同形態的產品進行相互對抗，教師對內容和營銷效果進行評分，聽眾學員模擬客戶對產品進行投票，微信公眾號推廣三個部分共同構成了小組成績。該環節教師通過藍墨云班課提前一周將題目下發給對應的小組，小組自行利用教材、互聯網、教學資源庫等資源研究產品的優缺點，挖掘賣點，進行營銷包裝，并于下堂課進行營銷展示，以此確保當周的課程理論知識和本周的小組營銷對抗賽題目相匹配，達到翻轉課堂的效果。該任務的設置通過小組對抗和在線網絡營銷，營造模擬真實情況的保險營銷環境，使學生真切體驗保險營銷的過程，包括客戶需求分析、產品和競品研究、產品呈現、客戶關系管理、個人形象管理等，提高學生對于各險種功能和意義的理解，同時培養學生獨立進行保險產品測評、開展保險營銷的能力。
（一）營銷文化及其作用
關于營銷文化的結構，學術界尚未形成一致的觀點。但支持者較多的一種觀點認為營銷文化應當分為三個層次：處于營銷文化內核的精神層面、處于中間層次的制度和行為層面、處于表層的物質層面。本文也認同這種觀點。精神層是營銷文化的核心，是企業關于營銷活動的意識形態的總和，包括企業的經營理念、價值觀、營銷道德等對企業的營銷活動起決定作用的觀念，這些觀念是企業經過長期營銷實踐形成的基本信念和行為準則，也是評判企業和員工行為的標準。處于中間層的制度層是指那些保障企業的營銷活動、員工行為、企業形象嚴格按照企業的營銷理念進行和設計的一系列規章制度和行為準則，是企業營銷精神文化的載體和表現形式。行為層包括企業及其員工在營銷活動過程中的一切行為，它是以人的行為為表現形式的企業營銷文化，是企業精神面貌、經營作風的動態體現。營銷行為文化包括營銷禮儀、營銷習慣等。按照人員劃分，行為文化包括營銷管理層行為、榜樣行為和員工群體行為。物質層是以物質形態表現出的企業營銷文化。營銷物質文化是指企業對外所展現出的形象，它是可見、可聽甚至可觸摸的，包括企業的產品、宣傳手冊、廣告、商標、員工形象、設備設施等,是營銷文化建設的物質基礎。營銷文化作為決定企業競爭力的一種非常重要的軟實力，除了具有指導營銷活動開展，促進企業獲取利益與長遠發展的作用之外，還在以下方面發揮著難以替代的作用：第一，營銷人員會自然地把個人的命運與企業的興衰聯系起來，產生強烈的歸屬感和主人翁意識，形成凝聚力和向心力。第二，營銷文化對營銷人員的個體行為具有重要指導作用。第三，營銷文化作為一種軟約束能夠在營銷人員心中形成一種定勢，自然而然地按照企業的要求行動。第四，具有輻射作用。營銷文化通過各種渠道穿越企業組織的圍墻，傳播到更廣闊的領域，并得到社會的認同，因而使企業乃至整個行業的整體形象都因此得到改觀。
（二）保險企業營銷文化的特色
保險企業營銷文化是指保險企業通過長期營銷活動，在產品開發與設計、費率厘定、銷售管理、促銷開展以及售后服務等方面逐漸形成并向外傳播的，獨具企業特色的營銷理念以及與之相適應的企業形象、行為習慣與營銷制度等。除了具有一般企業營銷文化所具有的社會性、民族性、市場性、差異性外，保險企業營銷文化還具有獨特之處，即更注重誠信文化、合規文化、服務文化的培養。這是由保險經營和保險產品特殊性決定的，是保險企業營銷文化的內在要求，也是保險企業構建營銷文化的目標和方向。
1.保險企業營銷文化更注重誠信文化。
從本質上來講，保險企業所生產的產品是一種信用契約，是一種規避風險的承諾式服務。如果在契約生效之后保險企業不能按照保險合同規定履行賠償和給付責任，那么投保人所持有的保險單就如同一張白紙。誠信是保險企業營銷文化的核心理念之一，也是保險企業營銷文化的靈魂。一般的企業文化中也涉及“誠信”，但由于保險企業經營的是一種無形的產品，誠實信用就成為保險經營活動成立的必要條件，也是保險企業營銷文化中最基本、最本質的特征。
2.保險企業營銷文化注重合規文化。
保險企業的經營活動必須時刻保持與相關法律法規、監管規定、規章制度、行業習慣等準則相一致，即要保證合規經營，這是保險業穩健運行和長遠發展的內在要求。保險營銷活動是保險經營的重要部分，營銷人員必須遵章守規，才能為企業創造價值。因此，無論是產品設計還是售后服務，都要求員工嚴格按照規定執行，并將合規作為營銷員的行為準則，培養員工的合規意識，將合規操作的意識和理念滲透到營銷活動的各個部門的各個環節，使合規文化融入營銷文化之中。
3.保險企業營銷文化注重服務文化。
保險服務存在于保險售前、售中以及售后的整個過程。目前我國保險市場上產品同質現象十分嚴重，那么衡量保險產品價值的高低在很大程度上取決于服務的好壞。誰的服務更好，誰的產品就更加物有所值，更容易獲得客戶的認可。規范化、始終如一、貼近客戶個性化需求的優質服務既能滿足客戶的需求，又能提高保單的續保率和顧客的忠誠度，樹立良好的企業形象。因此，服務文化是保險企業營銷文化中核心內容。激烈市場競爭中，客戶的選擇很大程度上取決于服務（尤其是延伸服務）的差異性。服務文化就是賦予保險產品和服務以文化含量，讓客戶在購買保險產品和服務的同時，享受到產品和服務中所蘊含的文化，在滿足客戶的文化消費需求同時，實現與客戶的心靈溝通。
二、構建我國保險企業營銷文化的必要性
（一）我國保險企業營銷文化現狀分析
1.缺乏有特色的營銷理念。
“營銷文化”這個概念在保險企業還沒有得到廣泛關注，營銷文化更多地是作為企業文化中的一種亞文化而存在，受企業文化的影響和指引，服從于企業的經營理念和價值觀。近年來，隨著文化理論研究的不斷深入，各保險企業開始重視文化軟實力的培育和應用。目前我國規模較大的保險公司紛紛建立起具有自身特色的企業文化，例如中國人壽的“成己為人，成人達己”的“雙成”文化；人保集團“以人為本，誠信服務，價值至上，永續經營”的經營理念；太平洋保險的“誠信天下，穩健一生”的核心價值觀。這些理念雖然并不是完全意義上的營銷精神文化，但這些理念正是保險營銷文化應當涵蓋的服務文化、誠信文化等文化內容，在現實中確實充當了各保險企業的核心營銷理念和價值觀，指導并規范著保險企業營銷行為、營銷活動的開展以及營銷部門中人與人、人與物的關系。但是目前我國許多企業的營銷文化存在雷同的現象，“創新“”一流“”奉獻”等詞語頻繁出現在企業的營銷理念之中。這樣不考慮本行業、本企業特點，盲目地簡單模仿所總結出的營銷理念必然成為空泛的政治標語。在這種缺乏生命力的營銷文化中進行的產品開發和企業形象設計也必然毫無特色，營銷文化也難以被客戶、市場以及社會所接受和認同。因此保險企業的當務之急是加深對“營銷文化”的重視和理解，確立一套適合自身實際的、科學的、具有特色的企業營銷理念和精神。
2.缺乏與營銷理念相匹配的營銷制度文化。
目前保險企業營銷制度方面還存在著制度與精神“脫節”的現象，制度與營銷理念不匹配，沒有起到應有的輔助與保障作用。例如，我國壽險公司仍以保險人為主要銷售產品的渠道，這種以推銷為主的“人海戰術”式的營銷制度，以及營銷人員高度的流動性、營銷人員缺乏歸屬感，導致大量“孤兒”保單產生，影響了保險售后服務水平，也為保險公司的保單續期等后續工作帶來麻煩，影響了保險企業的形象和聲譽。因此，我國保險企業應在營銷制度設計和創新方面加快步伐。
3.保險服務質量有待進一步提升。
營銷是保險企業經營中至關重要的環節。管理層一般都對營銷活動給予高度重視。我國保險企業通過選拔和塑造在營銷各個環節中最能體現企業營銷文化并做出卓越貢獻的員工給予獎勵和表揚，引導其他員工尊重和效仿模范榜樣的行為，潛移默化地將企業的營銷文化灌輸到每一個員工的頭腦中。營銷方式上，保險企業在“以客戶為中心”的營銷理念引導下，逐漸改變以往依靠“狂轟濫炸”的“煽情式”的游說方式，取而代之的是真正站在客戶的角度上，設身處地地幫助客戶設計最佳的保險方案，贏得了客戶的信任，與客戶建立起合作互惠的良好關系。我國保險企業一貫重視營銷人員的禮儀修養培訓，提高員工的素質和自身價值，樹立企業的良好形象。在營銷行為文化方面，未來我國保險企業應當在如何選擇一套科學的營銷策略，不斷完善營銷方式，提高服務質量方面下功夫。
4.尚不能滿足國民迫切需要的保險需求。
我國保險企業在產品開發、服務創新和硬件技術等物質營銷文化建設層面取得了不小進展。保險產品種類不斷豐富、覆蓋范圍不斷擴大；開設理賠綠色通道、開通全國統一客戶服務電話；建立網絡、電話保險銷售支付平臺等。盡管目前保險產品種類繁多，但在“以合理的價格提供滿足國民迫切需要的保險保障”方面，還存在巨大差距，這是當前保險產品設計亟待解決的一個問題。
（二）保險企業構建營銷文化的必要性
加速構建保險企業營銷文化是保險企業做大做強、長遠發展的必然選擇。
1.是提升保險企業核心競爭力的重要手段。
美國著名管理學家C.K.Prahalad和GaryHamel認為企業的核心競爭力包括兩個部分：即產品、技術等硬件和價值觀、使命、遠景等軟件。其中產品和技術是歸屬于營銷文化物質層面的元素，價值觀和使命等則歸屬于營銷文化中的精神層面。企業的營銷文化決定了企業在市場中的定位和目標市場的選擇，也就決定了企業生產什么樣的產品，采用什么樣的技術。產品質量是產品的生命，也是企業贏得客戶的前提。體現在保險企業中就是保險公司履約能力和其他售后服務水平。質量的關鍵在于員工的質量意識。如果保險企業營銷文化順利形成，質量文化就會成為員工的整體文化，質量意識被灌輸于每個員工心中，那么履行約定，提高服務水平就會成為員工的行為準則。這種約束方式既節省了企業的監督和管理成本，還可以保證約束力的持久性。營銷價值觀滲透于企業營銷過程的各個環節，決定了企業營銷方式的走向。在產品同質化較嚴重的保險行業，能夠贏得客戶的信任，不僅僅取決于產品和服務的質量，還在于它的營銷方式是否能夠被客戶接受，它的營銷理念能否被客戶認同?？梢?，優秀的營銷文化構成了保險企業在激烈的市場競爭中的持久競爭力，有力地提升企業的核心競爭力。
2.是保險企業打造品牌做大做強的需要。
品牌不僅是一種文化現象，更是企業文化總體的一個縮影。好的品牌必定凝結著深厚的文化底蘊，能夠帶給人心靈的慰藉和精神的享受。好的品牌不僅僅是好的產品和服務，還要使客戶獲得額外感受上的附加價值?？蛻魧σ粋€品牌的了解和忠誠度，往往是通過與品牌的產品、服務、營銷員工的接觸逐漸形成的。優秀的營銷文化正是通過優質的產品和服務向客戶展示企業形象，傳播企業的核心價值觀和理念，以獲得客戶的認同和支持。因此，通過建設營銷文化，能夠增加企業產品和服務的附加值，使產品和服務升華為一種精神，一種象征，將企業的產品和服務打造成響亮的品牌，形成企業的生命力、競爭力和吸引力，增強客戶的忠誠度。保險產品容易被復制，開展價格競爭和品種競爭的空間較小。但如果將企業打造成一個品牌，在產品中融入文化因素，融入企業的精神和價值觀，滿足客戶的精神需求，就會將企業形象提升至更高的境界，實現企業長期盈利和做大做強的目標。此外，通過打造品牌還可以激發員工的工作熱情，使員工認同和共享企業價值觀，凝聚成一個積極進取的隊伍。
3.是規范企業和員工行為的需要。
營銷文化作為一種軟性的約束，更強調精神理念的灌輸，用理念去規范員工的行為。當保險企業營銷文化形成之后，由于共同觀念的約束，企業的經營決策、員工的營銷活動都會自覺地按照企業營銷文化所規定的標準去做。建設符合市場規則要求的營銷文化，有助于提升保險行業整體形象。
4.是滿足客戶個性化的需求。
不同企業的營銷文化各不相同。即使兩家企業推出的產品在保障范圍、費率設定等合同內容完全相同，但由于其背后的營銷文化不同，凝結在產品中并傳遞給客戶的知識、習俗、道德、情感等內容會給客戶帶來不同的感受，使產品煥發出獨具一格的文化光彩，為產品創造出驚人的差異性?？梢姡瑯嫿I銷文化是打造個性化產品，滿足保險客戶差異化需求的有力支撐。
三、構建我國保險企業營銷文化的建議
1.在精神文化層面，倡導誠信文化，建設合規文化，提升服務文化，鼓勵創新文化。
誠信是保險業的立業之本，是保險企業必須堅守的生存之道。誠信營銷理念要求秉持道德的正確的利益觀，要保證客戶利益的實現，在客戶滿意的同時才能實現自身的價值，獲得經濟效益和社會效益。同時還要求對同行競爭對手同樣保持誠信，抵制不正當競爭行為。建設誠信文化，要求保險企業制定明確的誠信行為準則，將企業價值觀和理念融入其中，并作為評判企業政策和員工行為的標準，教育、引導員工樹立誠信觀，規范員工的行為。在建設合規文化方面，可以借助我國儒家傳統文化中的自覺、克己的理念，強調遵紀守法的價值觀和行為觀，倡導合規創造價值、自覺合規等理念。有了合規意識還要有完善詳細的規范標準。除了國家法律和行業規范外，保險企業還應當結合自身情況設立企業內部的規章制度。在提升服務文化方面，保險企業要用真誠、細致入微的服務為客戶提供便利，提升客戶忠誠度，擴大企業的市場占有率。這就要加強對員工進行服務意識和服務水平的培訓教育，使員工自覺改變以往被動的、基礎的服務，取而代之的是發自內心的真誠的主動的個性化和感情化的服務。用面對面、情系情、心連心的服務，帶給客戶熱情和溫暖，激發客戶的信任。特別是保險售后服務，更要求提供充滿真情和人文關懷的服務。為此，保險企業要制定一套員工服務行為準則，明確每一個崗位員工的服務要求，便于企業內部開展服務監督檢查以及開展量化考核。保險企業可以建設顧客滿意度CS系統，請客戶配合企業的滿意度調查或者委托專業機構調查客戶滿意度指標，及時掌握服務中存在的漏洞，并積極尋求方法加以完善。保險企業營銷文化的創新不僅指營銷文化精神層面的創新，還要求相關的制度、行為和物質方面不斷創新。以保險產品為例，創新文化需要保險企業開展市場調研，研究保險需求，科學地開發新型保險產品。此外，在保險營銷策略方面，保險企業也需要不斷探索，學習世界先進的營銷方法。例如引入文化營銷的方法，給保險產品注入文化元素，借助文化的力量促進營銷的開展。在宣傳保險產品時除了宣傳產品的功效之外，還應當宣傳保險產品本身蘊含的“一方有難八方支援”的互助精神和我國傳統文化的“孝道”，使保險產品從一種經濟補償產品升華為一種文化產品，開發潛在客戶的需求。
2.加快營銷制度文化與行為文化建設。
制度是根據企業的營銷理念和價值觀等精神制定出來的，反映了企業的營銷觀。制度在企業的營銷文化還沒有完全被員工接受時，可以作為一種外在約束引導員工的行為，保證員工行為不違背企業的營銷理念，同時硬性約束久而久之會成為員工的工作習慣，進而成為企業的一種文化。因此，企業制定的制度首先必須嚴密，盡量不留漏洞；其次必須切實可行，切忌簡單照搬照抄；再次必須公平，即企業營銷制度一旦實施就要對公司所有員工具有約束力，不應有例外者。保險營銷制度并沒有一個統一的標準或模型，每個企業應針對自身實際設計相適應的制度。面對的市場環境瞬息萬變，保險企業必須結合實際持續地對營銷制度文化進行優化和完善。在具體操作步驟上，保險企業一要根據已經確立的營銷核心精神構建與之相匹配的營銷制度框架體系，具體的制度規章可以逐步出臺，但是整體框架應當盡可能一次性設計好，避免出現完善過程中偏離最初預想的現象；二要根據擬定的制度框架體系，有計劃分步驟地逐步出臺相關營銷制度，先出臺基本的營銷制度，具體的產品開發、銷售等環節的制度辦法可以逐步完善；三要結合營銷過程中出現的實際問題，及時制定、完善相關制度的標準化文件，保證制度體系的科學性、合理性、可操作性。目前改革人的薪酬制度、建立責任明晰的權責制度、完善的客戶管理制度以及完善員工培訓制度等。盡快建立起與企業營銷理念相匹配的制度，避免營銷文化流于口號。構建保險企業的營銷行為文化，就是要在企業營銷理念的引導下，在規章制度的約束下，由各個級別的員工共同努力、實踐，打造具有企業特色的營銷行為文化。根據營銷人員職位級別不同可以將員工行為分為高層領導行為、中層管理者行為和基層員工行為。不同級別員工的行為在保險企業營銷行為文化中發揮的作用不同。高層領導是文化的提煉者和推行者，他們在企業營銷行為文化構建中起到重要的引導、帶動、傳播和示范作用，還負責理念的提煉宣傳并以身作則；中層管理者是企業營銷行為文化貫徹落實工作的操作者，發揮著承上啟下和監督管理作用，他們需要正確理解企業營銷理念，自覺踐行營銷行為文化的要求，還要指導和幫助員工理解營銷理念，實踐行為文化，監督員工行為；基層員工是保險企業營銷活動的直接操作者，他們直接面對客戶，充當了企業形象代言人，客戶從他們的一言一行中感受企業的營銷文化，其行為對企業核心營銷理念和規章制度的實施具有重大影響，關系到理念和制度設置成功與否。具體選擇何種營銷行為，需要各個保險企業根據自身實際進行選擇和創造，保證營銷行為既有特色又具有適用性。例如，針對目前消費者對保險公司和保險產品認知度低、信任度低的問題，保險公司可以選擇開展公共關系營銷———不以銷售產品獲取利益為首要目標的營銷方法，通過開展公關活動，回報消費者對企業和產品的支持和厚愛，樹立良好的企業形象。具體操作上，保險企業可以通過參與社會公益活動，建立慈善基金等方式，樹立回饋社會、奉獻社會的企業形象，傳播企業關注社會、服務社會的價值觀，提高企業的知名度和美譽度。以此增強公眾對保險公司與保險產品的了解和認同，水到渠成地實現產品熱銷。
3.建設營銷物質文化。
銷售渠道的多元化，是在競爭中取得優勢的前提之一。作為銀行保險銷售除了傳統的渠道，還有哪些新的渠道呢？我們采取順藤摸瓜的方法，首先鎖定目標客戶群。潛力的優質客戶必然是那些有較高金額存款的企業、機構或者個人，通過銀行窗口的單一宣傳已經越來越跟不上形勢。
一、加強組織領導，提高營銷意識
在全行經營思路的謀劃上，就把大力發展個人保險業務，增加中間業務收入，深化對收益結構的調整作為全行工作的重點工作去安排和部署，要求全行上下干部員工充分認識個人保險業務對拉動全行中間業務收入的重要支撐作用和拉動作用，盡可能的為保險營銷人員提供幫助，實現個人保險專業的穩步健康發展，同時，該行還通過一系列的行情教育，使全行員工深刻認識到，隨著利率市場化的逐步推進，商業銀行存貸款利差將逐步縮小，商業銀行靠利差獲取利潤的空間會越來越小，要轉換效益增長點，拓展利潤空間，只有先行一步，大力發展個人保險等業務，形成業務的核心品牌。
成立保險業務領導小組，統一制定營銷方案，并及時將任務分解落實，要求各支行進一步將壓力轉化為動力，全力沖刺，確保個人保險業務超常規發展。個人金融業務部門根據各支行所處的地理環境、優質客戶分布等情況，第一時間將全行的總目標分解為各二級支行的子目標，進一步細化到季度、月、日，并和各二級支行及專職負責全行保險業務推動的客戶經理簽定了績效考核責任書，對各支行完成任務情況實施日監測、周分析、旬通報、月考核、季兌現。二級支行認領任務以后，根據不同的人員崗位對目標任務數進行再次分解和落實，簽定目標責任書，并將營銷業績與績效掛鉤，由各支行督促有關人員按照市分行的整體要求完成序時目標任務。目標管理法的實行，不但極大地啟發和調動了員工的營銷主動性、積極性、創造性，而且有力地提升了網均產能和總量的持續擴張，銀保市場份額也不斷增加，各支行保險業務的業績也呈快速增長的態勢，銀保業務呈現了良好的發展態勢。
二、加強業務培訓，提高營銷技能
兼業保險業務專業性強，營銷技巧要求高，營銷策略復雜、對人才素質的要求也更高。為此，該行將人才培養和隊伍建設作為一項關系銀行保險業務長遠發展的大事來抓，加大對營銷人員保險基礎知識和營銷技能的培訓。該行制定了詳細的培訓計劃，采取市分行統一培訓和各支行分散培訓相結合的形式，除安排保險公司和市分行相關部門聯合采取講授法、案例分析法、實習實踐法、角色扮演法等培訓方式外，還積極嘗試采用拓展訓練法在內的“體悟式”培訓方法等一些新的營銷培訓方法和措施，強化員工保險營銷理念、方法和一些新的營銷技巧，使員工及時掌握保險產品的特點，熟練運用營銷技巧，并積極組織網點負責人和個人客戶經理參加兼業保險資格證的學習與考試，先后有150多人次人獲得了保險從業資格證書。
三、調動全員力量，加強團隊協作
該行在銀行保險業務營銷的實踐中深深體會到，無論是保險公司的直銷部門,還是保險公司,保險經紀公司,必須扭轉目前保險靠個人單打獨斗的營銷模式,要將一個公司的業務資源、技術資源、性格特征作充分的整合，形成一個分工協作優良的團隊，獲取1+1>2的協作合力，銀行保險業務的營銷也不例外。二級分行要做大做強壽險業務營銷工作，提升二級支行的網均產能和人均利潤水平，提高壽險業務對全行中間業務的收入占比和對全行經營利潤的貢獻，僅僅依靠部分網點和少數營銷明星的能力是無法達到預期效果的，因為個人英雄式的業務營銷模式中，對個人狀況的依賴程度太高，而每個人素質與能力有著巨大的不同。銀保業務拓展要建立在模式上而不能簡單地建立在人的基礎上，要對成功的營銷經驗和做法全面推廣。為了充分調動全員營銷積極性，該行及時制定了《白銀分行計價產品營銷和業績評價處理流程》，在全轄所有部門和營業網點進行嚴格推行，隨著流程的深入實施，作用得到了充分發揮，調動了各層次營銷人員的積極性，團隊協作的營銷機制已悄然形成。計價產品營銷和業績評價處理流程的推廣和有效實施，規范了二級支行的利益分配機制，二級支行營銷平臺的作用凸現，一線員工營銷保險等理財產品的激情得到有效的釋放。思想認識的統一，績效考核的導向，從觀念和機制上奠定了保險業務快速發展的基礎。
四、加強業務推動，實現整體推進
根據市場經營環境，積極引導各支行找準區域切入點，細分保險市場，鎖定目標客戶群體，深度拓展市場空間。全行二十七個二級支行經營環境迥異，面對的壽險營銷客戶群體差異性較大，該行及時尋找對策，研究保險思路，制定了“整體推進，重點突破；抓兩頭，促中間；典型示范，分層推動”的整體推動方案。積極嘗試推行項目經理負責制，配備一名在保險上有實戰營銷經驗的副經理級客戶經理負責此項工作，具體協調各支行、客戶經理之間的關系，具體對全行二級支行進行業務營銷指導的同時，統一組織人員培訓、信息搜集和反饋等工作，使營銷和管理各層次的步調保持高度一致。從近一年的實施效果看，作用比較明顯。城區支行以廠礦客戶為重點目標客戶，同時面對縣區支行壽險產品營銷滯后的不利局面，重點對各縣區支行進行強力推動，引導縣區支行進一步細分保險目標市場，根據縣域經濟的特點，重點對農村客戶群體予以關注，也收到了較好的效果。
五、密切銀保合作，穩定協作關系
認識一致，經常溝通，相互理解，相互支持，密切配合，是成功的基礎。在業務營銷推動工作中，該行已經建立了二個層次的合作關系，即市分行與市保險公司的協調與合作，支行、網點與縣區支公司的協調與合作。由此明確了兩級單位、相關部門和客戶經理各自的工作職責及目標任務，自開展銀保合作以來，該行領導與當地壽險公司領導堅持進行定期互訪，分析銀保合作的現狀和存在的問題，及時協調解決，以溝通促進合作關系的日益密切；業務部門更是密切合作，共同制定保險業務營銷計劃和季度推動方案，組織開展保險業務培訓及全行保險主題營銷日活動；保險公司方面加大對銀行出單客戶的跟蹤訪問和服務，銀行方面加大對客戶營銷的力度，從而形成了上下聯動、左右互動，齊心協力營銷保險的良好局面。同時，利用保險公司的客戶資源，有效延伸銷售網絡，通過銀行卡實現在客戶資源、營銷渠道等方面的資源共享和交叉營銷。在保險合作過程中，還積極開展個人保單質押貸款業務的探索，拓展更深層次的銀保合作領域，深化雙方合作的深度和廣度。
六、建立客戶數據庫
通過對那些購買過其他公司產品和已經夠買過本公司產品的客戶實施跟蹤銷售，用電話營銷為敲門磚，當面拜訪為試金石，最后在銀行點石成金。
充分利用直投廣告，盡量選擇那些針對政府機構、社會名流的雜志為載體，此類雜志多為DM雜志，具有其獨自的客戶資源和成熟網絡，并且是點對點的發送，宣傳的效果好。
保險營銷是保險企業以保險服務為“商品”，通過市場交易功能向顧客進行銷售的一種活動。保險營銷涉及許多問題，其中營銷渠道的選擇至關重要。對于保險企業來說，如果不能使目標顧客即準客戶在想買的時間和地點買到自己銷售的保險商品，就不能達成最終的營銷目標。所以保險企業必須考慮在何時、何地和由誰來提供保險服務，這就涉及到保險營銷渠道的選擇和中間商選擇等一系列營銷決策問題。由于保險服務是以信息為基礎，隨著投保人對保險的認知與了解，保險人對投保人的服務將逐漸演變為一種低度接觸的服務 (low-contact services)。而保險傳統營銷中與顧客的高度接觸逐漸也帶來種種問題，這就要求對傳統的、陳舊的、以地點為中心的分銷觀念進行徹底的反思。與傳統營銷的時間、地點及服務方式相比，保險網絡營銷恰恰是一種跨時空的全新經營理念和商業模式。本文將就保險網絡營銷與傳統營銷進行比較，并就兩種模式的整合提出措施。
二、保險網絡營銷與傳統營銷的比較
1.保險傳統營銷的特征及其缺陷
保險傳統的營銷渠道包括直銷制與中介人制。傳統直銷制是保險公司職員直接接觸保險客戶并向其銷售保險單的一種保險營銷方式。
保險中介人制是指利用保險人和保險經紀人等中介機構推銷保險商品的方法。
但是，由于保險人或經紀人以利潤目標為導向，機會主義與道德風險時有產生，給保險營銷帶來一定的問題。由于保險市場信息具有不完全和不對稱性，保險中介人特別是保險人、保險經紀人加入保險商品的買賣之后，由于其自身利益與委托人利益不一致，在一定意義上可能加劇買賣雙方的信息不對稱。表現之一是隱瞞、欺騙，即保險中介人利用其專業知識，幫助一方當事人隱瞞信息。如人或經紀人更清楚投保財產的風險大小，但他不向保險人反映真實風險狀況，而是促成合同簽訂，以獲得傭金；另外，保險中介入與投保人或被保險人相互勾結，騙取保險賠款，或將不能承保的保險標的予以承保，違法操作。表現之二是保險中介人利用投保人的“輕信”，或對保險的無知，提供虛假信息，隨意曲解保險條款，回避除外責任、弄虛作假，獲得自身利益。另外，保險在動員社會公眾參加保險時，許諾將提供一系列的優質服務，而一旦投保以后，便疏遠投保人，只顧去開拓新
業務渠道。其結果是，社會公眾對保險人的信任度下降。保險人在短期利益驅動下，隨意曲解保險條款，回避除外責任、弄虛作假，違法操作。以上幾種情況，不僅損害保險人和中介人的公眾形象，更加劇了保險公司的經營風險。
2.保險網絡營銷的后發優勢及其在當前技術條件下無法克服的困難
網絡營銷作為一種新型，獨特的保險商品銷售模式正生機勃發。據2000年3月，國際保險行銷研究會(LIMRA)對美國和加拿大73家保險公司就網絡保險行銷問題進行的專項調研結果顯示，在73家保險公司(其中含59家美國公司和14家加拿大公司)中，目前有93％的公司以公眾網絡或客戶、業務員私人網站的形式利用資源，另有5％的公司預計在2001年開始使用網絡，當然還沒有保險公司將網絡作為營銷的主流方式。原因在于各公司仍在摸索什么樣網絡戰略更適合于本公司的類型、文化和運作模式。但不管怎么樣，網絡保險作為一種全新營銷模式，其具有的諸多優越性是傳統營銷所不能比擬的。
第一，節省費用，降低成本。據專家調查，通過網絡出售保險或提供服務比通過電話或中介人銷售效果更好。房租、傭金、薪資、印刷費、交通費、通訊費將大幅度減少，保險公司只需支付低廉的網絡服務費。因此網絡保險成本低，進入障礙小，而且接觸面廣，有利于保險事業發展，因而也成為各大保險公司進入網絡的一大戰略。
第二，多層次的信息，有利于構建保險公司的品牌形象。由于互聯網具有國際開放性，保險公司可在互聯網上建立網址，注冊自己的產品商標，通過公告牌和電子郵件向全球電子廣告，以較為低廉的成本擴大公司的影響，提高知名度，國外不少小公司，如亞馬遜公司將網絡視為一種“均衡裝置”。如果小公司能利用網絡提高其品牌知名度，他就可與較大的、較知名的公司進行有力的競爭。LIMRA的專項調研顯示，50％的公司認同將網絡作為構建公司品牌形象的重要途徑。
第三，網絡作為一種有效的溝通工具，拉近了保險公司與保戶的距離。通過建立新型的“自動式”網絡服務系統，保戶足不出戶就可以方便快捷地從保險公司的服務系統上獲取出公司背景到具體保險產品的詳細情況，還可以自由地選擇所需要的保險公司及險種，并進行對比。這不僅避免了與保險中介打交道的麻煩，還可從網上獲得低價、高效服務。
第四，網絡作為有效銷售渠道，拓寬了保險業務的時間和空間?；ヂ摼W特點使得保險業務可以延伸至全球任何地區、任何一臺上網電腦，實現全天候24小時作業，促使保險市場進一步向國際化、全球化方向發展。這種隨時隨地的、富有靈活性與應變能力的服務理念推動保險商品的銷售。
第五，網絡是培育準客戶的有效方法，是保險公司實現市場領先的手段。要成功地推銷保險商品，必須不斷地獲取一些可以接近的新客戶，這就是準客戶的開拓。準客戶的開拓除了傳統的直沖招攬、緣故法、介紹法、資料查閱法外，因特網則是最有效的方法。現在進行網絡消費的人群中，大多為年輕人，他們掌握一定信息技術，順應并推動信息時代的潮流，對于網上銷售產品，他們是第一能接受的人群。對于以人口為資源的壽險公司，擁有這個不斷成長壯大的“朝陽”人群，意味著占有未來的市場。
第六，在產品管理方面，對于保單變更、聲明、批單，失效復效處理等事項，網絡保險因其是一種“凝固服務”(frozen service)而具有得天獨厚的優勢。首先，無紙化的保單為保存管理節省大量的空間。其次，客戶提出保單變更、復效等要求時，可以通過網絡向保險公司提出，雙方在網上進行洽談，并將最終結果在網上實現。對于客戶，節省了時間和精力；對于保險公司而言，節省了大量的人力與物力，雙方都在網絡營銷中獲益。
另外，網絡對于保險公司招募員工、方便與業務員之間的業務往來，加強業務員與客戶、準客戶的聯系及加強母子公司的聯系、數據傳遞等方面提供了極大的方便。
當然網絡營銷也存在一些問題：①在線核保。保險公司對保險標的有較為詳細的核保標準和核保要求，包括核保的金額、核保標的范圍和核保險種范圍等內容。對于風險較大、技術含量較高、保險金額較大的標的要求做到現場查勘，而這些都是在線核保所不具備的；②電子簽名。由于我國還沒有電子簽單的相關立法，通過電子簽名在線簽訂的保險合同即 E-policy不具有法律效力；③網上支付。由于信用卡制度在我國實行不普遍，使用者微乎其微，且只有牡丹卡、龍卡、長城卡等少數幾種卡可以選擇。所以網上支付也是保險上網的瓶頸之一；④技術導致的新風險。一是，電腦欺詐及故障，包括由電子技術導致的濫用信用卡、電信偷竊、自動柜員機偷竊及加密設施可能被破壞、簽名可能被偽造。二是，責任問題。隨著電子郵件、萬維網等電子通信的發展，紙和無紙的界限變得模糊不清。保險公司可能面臨與電子郵件相關的責任風險。三是，電腦系統及記錄的破壞。目前有跡象表明，很少有公司能抵御潛在的黑客和計算機病毒。四是，隱私權的侵犯。公司搜索的信息可能會詳盡地包括人們的消費和生活方式的各個細節，而這些人也許并不愿意將這些信息透露給別人。如果這些信息與電話、醫療、教育、交通、治安記錄綜合到一起，就可以對某個人的生活進行確切(有可能是侵犯性)描述。這些行為雖然提高了保險公司的市場定位能力，但同時卻使投保人面臨潛在的隱私權的侵犯和為此提起的訴訟。
三、險網絡營銷與傳統營銷的整合
1.保險網絡營銷與傳統營銷整合的理論解釋
在有關服務營銷的研究中，斯蒂芬與雷蒙德在1983的論文中提出，“環境特征和人際特征可能會影響顧客對服務營銷交易的理解。”保險服務交易的環境包括服務的社會環境和自然環境，其中社會環境，主要是指服務提供者的服務水平、處理同顧客關系的技巧、個性、工作態度、質量水平的一致性以及他們的外觀等。如果保險營銷人員專業不精、態度不佳、口齒不清，或缺少對顧客的誠信，必然使投保人對保險服務的滿意度產生負面影響。保險服務交易的自然環境是另一個同樣重要的、會影響投保人對保險服務滿意度的因素?？铺乩?nbsp;(1973)建議，可用“氣氛”來描述交易的自然環境，包括視覺、聽覺、嗅覺和觸覺的感受。例如，交易環境的色彩、亮度，空間的使用和裝修的風格，服務人員聲音的大小和音調，空氣的味道和新鮮度，交易時的氣溫等。因此，營銷人員可以通過操縱自然環境來創造顧客對交易環境及最終服務的正面看法(斯蒂芬，雷蒙德，1983)。網絡保險的好處就在于保險公司可以通過色彩、文字、圖像等為顧客購買保險提供新型的“自然環境”和交易“氣氛”，避免保險中介人交易的道德風險及其他負面影。向，同時為投保人提供快捷、便利的服務。當然，保險網絡營銷在目前還存在一定的技術障礙，適合其銷售的險種還有待進一步開發。另外，消費者的認知還有一定的過程，據CYBER-DIALOGUE數據行銷公司的一項調查表明，盡管消費者可以通過互聯網獲得保險信息和報價，但是，在最終作出購買決定時，至少有 80％的在線保險申請者需要有專門人員當面提供服務并協助整個購買過程。因此，合理的選擇是將網上保險與傳統展業模式綜合起來，實現保險網絡營銷與傳統營銷的整合。
2.保險網絡營銷與傳統營銷整合
根據當今中外保險業發展的現實，保險業的整合營銷思路應該是“兩條腿”走路、“三種方式”并舉。“兩條腿”是指保險營銷中，既要使用傳統展業模式，也要利用現代網絡推銷保險商品。“三種方式”是指傳統模式銷售、網絡銷售以及傳統與網絡結合的保險銷售方式。
第一，對于條款比較復雜、投保人難以理解的保險品種，宜采用傳統模式銷售。，為改變保險傳統營銷模式存在的道德風險，必須改革保險服務交易的環境。在保險服務的社會環境中，除了要提高保險中介人的業務能力、工作態度、服務水平以及處理同顧客關系的技巧外，重點要通過培訓與考核提高保險中介人對公司忠誠度以及對投保人的責任感。同時為保險服務交易提供一個適宜的自然環境有利于提高投保人對保險服務的滿意度。
第二，對于條款比較簡單、投保人又需要快捷服務的保險品種，如航空險、旅游險等則直接在網上銷售。這實際上是一種現代直銷制模式。這種模式通過建立公司網站為客戶提供完全電子化保單，業務實現全過程網絡化。其提供的服務包括網上投保、保戶服務、人天地、在線認證中心、互動式的個性化服務和保險知識庫等。首先，在網上投保環節，通過實時認證、實時核保和在線支付實現網上投保。投保人可以通過索引、客戶向導及其他互動方式選定保險產品，然后直接通過Internet填寫投保單并提交，提交后可進入網上界面，并通過互聯網支付保費成功，即已完成了所有投保手續?？上螺d的保單表格方便、可靠、科學。其次，在保戶服務方面，保險公司通過網絡提供便捷的保單查詢，自動生成的提醒通知書；網上變更保單信息；續繳保費；申請保單貸款；進行網上理賠，網上投拆等。保險公司為保戶提供了完全電子化服務系統，實現真正的全天候服務。另外，在保險人天地，保險公司通過網站為公司人提供個性化主頁，以增進人榮譽感和對公司的忠誠度，方便客戶與明星人聯系。同時為人提供其名下保險業務的智能查詢、傭金結算，向人提供在線培訓、核保要求、公司最新動態和通知通告，使人業務管理走向網絡化。
第三，傳統展業與網絡相結合的銷售模式。這種模式一般適合網上銷售，但其條款又相對復雜、保額較大、需要現場核保、現場收費的險種。其一般步驟為：先通過網絡獲取準客戶，然后公司分派業務人員拜訪投保人，最后簽訂保險合同。具體為：①保險公司進行網站宣傳，發出投保信息。通過網站宣傳公司的品牌形象，介紹險種、預估費率及服務，同時分險種設計投保意向書。通過投保意向書反映客戶的信息，細分客戶的需求，對客戶進行分類，并轉入相應系統。②業務人員通過網上閱讀郵件或通過相關服務電話或傳真機接收郵件，了解投保人的資料，并盡快致電投保人，安排時間拜訪投保人。③業務人員攜帶筆記本電腦、投保單、保險單等有關單證拜訪投保人，在進入現場核保后，與投保人簽訂保險合同，在投保人交納保險費后，業務人員用筆記本電腦進入本公司的網站，在業務員專區輸入自己特有的密碼后，登錄公司的Internet完成本筆業務的錄入。
保險網絡營銷是一種新型的銷售模式，如何與傳統營銷整合，還有待保險實踐及網絡技術的發展來回答。
參考文獻
[美]克里斯托弗·H·洛夫洛克：《服務營銷》，中國人民大學出版社，200l。
劉子操、郭頌平：《保險營銷學》，中國金融出版社，1998。
關鍵詞:市場營銷；保險市場營悄；保險公司
一、我國保險市場營銷現狀及存在的主要問題
現階段我國的保險企業大多數還處在一種推銷或者說推銷營銷轉變的階段，營銷觀念還處在萌芽狀態，在這種情況下來研究我國保險市場營銷策略則應先了解我國保險市場營銷現狀及存在的主要問題。
(一)追求市場競爭，忽視市場定位
一些保險公司單純地把市場營銷當作市場競爭的一般手段，為了取得所謂的競爭優勢，在幾乎所有的業務領域、所有的市場機會都使出渾身的解數，投人大量的人財物參與競爭。這種脫離實際、漫無邊際和缺乏針對性的經營方式，沒有將競爭建立在系統、科學的市場分析基礎上，忽視了競爭者的定位狀況和目標客戶對保險產品的評價；沒有通過市場細分來發現市場機會，確立明確的市場定位。
(二)重視產品創新，輕視產品推廣
一個險種究竟有沒有市場，關鍵就在于能否通過有效的推廣工作，使客戶了解、接受和喜歡保險公司的產品。當前，保險公司都熱衷于保險產品的創新，在保險產品的設計、開發上傾注了大量的心血，投人了相當的人力、物力和財力。但往往忽略或輕視產品的推廣。一些保險公司在產品推廣階段，投人的人力少、推廣的方法單一，推廣的對象不明確。產品推廣的滯后，不僅會影響產品的全面銷售，也不利于收集反饋信息，進一步推動產品的改進和創新。
(三)缺乏科學的市場營銷計劃
保險公司市場營銷戰略就是對市場營銷根本的、全局性的、長期性的謀劃，它是動態的、發展的，由于我國保險公司誕生的時間短，現代市場營銷觀念還比較淡漠，缺乏科學制定市場營銷戰略的實踐經驗，保險從業人員缺乏市場營銷知識，更缺乏吸收現代市場營銷成果并運用于指導實踐的能力，將保險公司市場營銷視為個人行為發展客戶的過程，不是根據客戶的需求系統完整地制定市場營銷戰略，而是簡單地層層下達指標，用強制命令開展經營活動，為完成短期任務指標不計成本。同時，營銷活動缺乏整體和長遠觀念，不能根據市場環境變化調整營銷戰略，也使業務人員偏重于依靠個人完成任務指標。
(四)缺乏完整的市場營銷戰略
由于未掌握市場營銷的基本原理和策略方法，甚至沒有樹立起市場營銷觀念，以致簡單地將個人展業行為加以利用和扶持；由于市場營銷戰略體系的不完整性，制定和實施市場營銷戰略缺乏必需的基礎和條件，導致保險公司與客戶關系依賴于個人關系。
(五)缺乏適應市場競爭需要的市場營銷組織機構
現代市場營銷是一個復雜的系統，不是僅靠某個部門或某些人可以完成的，而需要保險公司各部門、各環節和全體員工的共同努力才能完成，由于缺乏市場競爭需要的市場營銷組織機構，致使許多員工對市場營銷知之甚少，缺乏正確的觀念和理論指導，依賴于個人展業行為方式。
(六)保險營銷人員的整體素質不高，嚴重破壞了保險營銷非價格競爭的原則
許多保險公司在招收沒有任何保險知識的營銷人員后，經過2個星期左右的培訓后就可以上崗推銷保險。由于一些營銷人員缺乏職業道德，或缺少保險及相關知識，在推銷保險時經常出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規、違法現象，破壞了保險業的聲譽。在保險業持續快速發展，保險市場日趨活躍，競爭日趨激烈的今天，保險市場“不太成功”的營銷策略已經成為擺在國內保險公司面前1待解決的問題。
二、我國保險市場營銷策略
現代保險市場競爭給保險營銷帶來了一系列的難題，一是在保險需求還不足的情況下，絕大多數保險產品供過于求，保險買方市場已經形成；二是保險險種同質化率高，保險產品的差異性在短時間內被抵消，領先優勢很難保持長久；三是保險微利時代到來，各家保險公司經過近幾年的價格大戰和保險市場的逐步規范，，使得險種價格變化空間縮小；四是“一招先，吃遍天”的大眾保險營銷時代已經結束，保險公司很難再靠一個點子或一個策劃就找到了打開市場的有效途徑。針對以上難題，筆者認為我國保險公司應采取以下市場營銷策略。
(一)樹立正確的市場營銷觀念，調整營銷策略
針對我國保險營銷的現狀，改革營銷機制，首先要解決思想認識問題，樹立以市場為本，以消費者為中心的思想，確立以獲取企業自身利益為目的的營銷觀念。以滿足社會公眾需求為前提，在實現社會效益的同時，獲取自身經濟效益的新型營銷觀；其次要力求保險產品適銷對路，依據社會公眾的需求，設計開發保險產品，要借助經紀人、人拓展保險市場空間，調動企業職工特別是營銷人員的積極性，樹立依法經營的思想。通過改革營銷機制，調整營銷策略，從而促使本企業轉換經營機制。最后還要注重研究企業自身形象的宣傳。企業形象的自我設計，主要以信譽為內涵。企業形象的優劣，將會直接影響到保險企業的社會地位和經營成果。只有注重對自身企業形象的宣傳，使社會公眾增強對本企業的了解、認同、接納和信賴，才能使自己在保險市場激烈的竟爭中占據優勢地位。盡管我們國家的保險事業發展很快，保險費收人占國民經濟的比例逐年提高，但保險市場仍然蘊藏著發展的潛力，因此要拓展營銷空間，以新的營銷策略去調節供求關系，滿足社會公眾的保險需求，從而鞏固發展業務和確保市場地位。
(二)將“以客戶為中心”作為保險公司的最基本經營原則
作為保險公司，在推行差異化服務的時候，不能光從自己的角度出發，必須秉承“客戶至上”的理念，堅持以客戶為中心，更多地關注客戶，尊重客戶，了解客戶，圍繞客戶這個中心，多為客戶著想，切實做好差異化服務這篇大文章。要多深人客戶中間，認真傾聽客戶的反映，及時了解客戶的需求，以客戶的需求為指南，及時調整和增加差異化服務的內容，使推出的各項服務更加貼近客戶，從而取得更好的實效；要端正思想，轉變作風，牢固樹立“一切為了客戶，為了客戶一切，為了一切客戶”的思想，變消極應付、被動服務為主動服務，使每一個職工都能把為客戶提供優質服務作為一種自覺的行動；要堅持無斷層服務，實行全方位、全過程、全天候、全員化服務，把保險服務貫穿于展業、承保、理賠等全過程，使客戶從投保開始到保險責任終止，都能享受到優質的保險服務。
(三)建立以市場營銷為導向性的公司組織機構
公司組織機構對公司的發展起著決定性的作用，保險公司制定和實施市場營銷戰略，必須要有高效的營銷組織加以支持，保險公司營銷組織的基本功能在于對客戶需求做出快速反應，高效率地向客戶提供滿意服務。因此，建立完善的市場營銷組織，是保險公司市場營銷順利開展、選擇、培養“忠誠客戶”及“黃金客戶”的組織保證。同時，還要全面推行客戶經理制，客戶經理制是現代保險企業在拓展業務過程中建立的以客戶為中心，把推銷保險產品、傳遞市場信息和管理客戶融為一體，為客戶提供新型的全方位保險服務體制。這就要求保險公司要從組織機構上、人力資源安排上和服務內容上確保其自身經營人員與特定的客戶有一個明確、穩定和長期的服務對應關系。因此，全面推行客戶經理制是保險公司市場營銷的必然選擇。
(四)重視關系營銷在保險公司市場營銷中的應用
在公眾的消費價值觀由感性消費時代、理性消費時代跨人感情消費時代的過程中，消費者更多地注意在商品的購買與消費過程中是否帶來心靈上的滿足，即追求商品的“附加值”。購買保險是高層次的消費，廣大客戶認購保險更多的是建立在知識、信息、信任、關系、他人贊揚等基礎上。這里建立關系、尋找恰當的保戶就顯得十分必要。美國咨詢企業貝恩公司的研究顯示，保留顧客和公司利潤率之間有著非常高的相關性:在保險企業中，保留顧客方面增加5個百分點，利潤可以增加50%。波士頓論壇公司調查也顯示:留住一位老主顧只需花費一位新顧客巧%的成本。留住顧客是保險企業所要面對的關鍵性戰略問題。因此，一個保險公司，要想在市場上建立永久的地位，必須建立穩固的顧客關系，這就要求現代保險企業最大限度地利用各種關系作為營銷手段去加強公司與客戶以及公司與市場的交流。保險商品和服務都會因為這種交流而不斷轉變、修改、完善乃至創新。具體說來，保險營銷中的關系營銷應體現在:建立并維持與顧客的良好關系，例如，營銷人員應主動、真誠、熱忱地告知有關個人的一些背景以增加客戶的信賴感，同時營銷人員在與客戶交往中應表現出與其相似的目標、興趣、價值觀，以專業形象影響客戶，取得他們的信任。促進與競爭者合作關系的形成。
參考文獻:
一、我國財產保險公司保險營銷管理中存在的主要問題
（一）營銷意識薄弱，營銷理念落后受計劃經濟體制以及過去保險展業經驗的影響，我國目前大多數保險公司主動進行營銷的意識還很薄弱，營銷理念也相對落后。營銷理念仍停留在以自我為中心的“產品觀念”或“銷售觀念”階段，過分強調自身，而忽視顧客及社會的需求。認為營銷就是面向社會招聘人員，再經過短訓后推銷針對個人的分散性業務，把招聘營銷員當成增收保費的措施和權宜之計;認為保險業務只宜于直銷，而不應上營銷;沒有把保險營銷制度的建設當作培育和完善保險市場的一個重要環節。
（二）促銷手段缺乏創新目前公司的促銷手段仍采用節假日期間的活動、買贈和派送禮品的途徑上，促銷手段缺乏創新，沒有市場拉動力。
（三）營銷梁道單一，缺乏系統完善的營銷體系目前我國大多數保險公司缺乏系統完善的營銷體系，對傳統營銷渠道依賴性過強，而對新興的營銷渠道，例如:網絡營銷、保險社區營銷、滲透營銷運用很少，這樣就很難從多渠道、多方位構建起復合型的保險營銷方式。
（四）營銷人員綜合素質和業務技能不過硬市場營銷不僅要求懂得營銷理論，掌握營銷技巧，還要求掌握一定的溝通技巧，心理戰術，還要熟悉保險業務、法律知識、財務知識等，對人員的綜合素質和業務技能要求較高。但目前作為保險主體的大部分員工都沒有經過系統的保險營銷知識和技能培訓，業務拓展大多依靠經驗主義，憑借員工的實踐經驗和個人悟性。再加上考核機制和利益驅動，業務人員之間很難溝通、交流和分享好的經驗及做法。這就使保險市場營銷人員整體素質得不到提升，市場營銷的一系列環節和過程難以有效涵接，整體效用不明顯。
二、對策
（一）創新營銷管理體制保險營銷管理具有自身的獨特性，必須盡快改革現行不規范的營銷管理體制。大型的保險機構可以在省、地兩級公司設立專門負責營銷建設與管理的部門。在充分運用好各種營銷資源的前提下，做好內設機構的整體協調及功能定位，在組織體系上逐步形成“大營銷”格局。
（二）全面提高員工素質保險營銷的關鍵是人才，動力是教育和培訓。目前，有的保險公司無專門的有計劃的營銷培訓，內部專業人員對市場營銷的概念認識極其模糊，甚至是錯誤的，基本上把營銷等同于簡單的銷售，或把廣告宣傳公關活動等同于營銷。應盡快建立培訓機制，通過各種渠道使員工培訓工作走向系統化、規范化和制度化。在實踐中，既要認真抓好崗前培訓，堅持持證上崗制度，也要搞好在崗培訓。既應走出去學習、培訓，也要請進專家現場培訓、指導。在培訓內容方面，既要重視專業理論知識學習，更要強化業務學習和技能培養，還應進行企業文化、職業道德及法律法規等方面的學習，最終培養出一大批思想作風過硬、業務熟練、工作能力強的新型保險營銷人才。
（三）營銷計劃的監控設計好績效考核體系，把相關制度的實施納入考核體系之中。同時成立督查小組，督查小組直接對營銷管理委員會負責，采用定期和不定期的兩種形式進行督查，發現問題及時解決。在解決的同時也能根據績效考核評分標準，對相關執行不力的部門和人員給予處罰。好比，公司為改善形象，要求規范統一的職場環境，到各地職場檢查時，發現沒有按要求執行，那就要根據已制定的評判標準進行考評。督查小組對每次檢查的結果，在全系統內進行公布;另外，檢查結果直接影響相關責任人的績效工資，這樣就從精神和物質兩個方面，來促進各分支機構的執行力度。
（四）確立客戶至上的營銷理念根據菲利普•科特勒的“顧客讓渡價值”理論，在保險營銷活動中，其營銷核心是提高服務質量，因為服務質量的提高，一方面增大了“顧客總價值”，另一方面減少了“顧客總成本”。從而達到了“顧客讓渡價值”的最大化，最大限度地滿足保險市場的顧客需求。企業是為客戶而存在的，以客戶需要為中心，企業制定的一切營銷活動都應隨客戶的反作用而協調和調整。做好客戶需求調研、客戶關系管理、客戶至上服務理念。
（五）引進營銷管理人才保險業是勞動密集型產業，人的素質高低和結構是否合理直接關系到企業的生存與發展，人才是保險業的最重要的生產要素。當前保險業最稀缺的資源是人才，對保險企業來說，高級管理人員、技術專家、業務骨干，都是企業的寶貴資源，是企業核心競爭力攜帶者。因此加強人力資源管理首先要樹立人力資源是保險業第一資源的觀念，充分發揮人力資源在公司發展中的基礎性、戰略性、決定性的作用。以人為本的建立發現人才、廣納人才、激勵人才、培養人才、使用人才的有效機制，提升人才價值，優化人才結構，為公司提供人力資源保障。
（六）建立營銷協調機制營銷不僅僅是市場部門的營銷，而是公司所有部門都需要參與的營銷。市場營銷組合是系統觀念在市場營銷活動中的具體體現和運用，它涉及企業對市場營銷活動的手段和方法的基本認識。在激烈競爭的市場條件下，企業要滿足顧客需要，完成經營目標，贏得市場競爭的勝利，不能依靠某種單一的營銷手段和策略，必須從目標市場的需要和市場環境的特點出發，根據企業資源條件和優勢，綜合運用各種營銷手段，形成統一的、配套的營銷策略，通過企業上下各部門的協調努力、密切配合才能實現。
一、 正確理解與把握產險營銷這一活動與過程的意義與內涵
營銷即展業，產險營銷指保險業務的拓展、保險市場的開發以及保單的推銷。各種財產保險都是商品，和壽險一樣，也存在著如何進入社會、被社會認可、接受的營銷問題，特別是在當今保險商品激烈競爭的時代，營銷是能夠控制保險企業命運的重要活動，關系著保險公司的興亡。要搞好產險營銷，必須正確理解其含義。首先，產險營銷是一種經營活動，既別具特色又與產險經營的其他環節相聯系、相統一。因此，營銷就不僅僅局限于促銷或推銷環節，而應是貫穿于保險服務的全過程的一種行為。其次，現代產險營銷也是一門文化品味頗高的藝術與技巧，并非一個單純的經濟交易行為。要求其從業人員要有較高的素質、修養和能力，能針對不同的對象，使用不同的方法。保險企業應采取有效措施，使大學生、研究生越來越多地進入這一領域。再次，營銷的內涵豐富多樣，是一個龐大的系統工程，從市場調研、整體策劃、保單設計，信息與傳遞到宣傳咨詢、選擇保險標的、簽發保單以及理賠總結，等等，環環相扣，相互影響，每一環節又各有特色，變化萬千。這不但意味著產險營銷人員與部門要向客戶提供全方位、全過程的規范服務，對營銷方式的選擇也要多種多樣，具備相當的彈性與應變能力。
二、 正確認識與擺正產險營銷在整個業務發展中的地位，充分發揮產險營銷的作用
作為整個保險業運行的第一步，營銷是保險商品走向市場的必由之路，也是相互間競爭的主要領域和方式之一。產險營銷是否順利，直接關系著保險企業的生存與發展，規模與效益，以及經營管理的好壞。一項典型的調查顯示：目前，在中國的保險公司謀求發展、提高贏利的手段與因素中，營銷是否成功對企業的發展起著最為關鍵的作用。
這一調查結論也已被國內外保險業發展的經驗所證明。
然而在我國，保險業內外人士中幾乎普遍存在著這樣一種誤解，即產險營銷雖然必要和重要，但沒有壽險營銷在其業務發展中占有的地位重要。因而，產險從業人員更愿意從追求寬松的環境、優惠的政策、減少賠付率、用活資金等方面入手，在這些方面花費更大的力氣，以謀求業務增長和更多的利潤。
依據我們的實證分析，我國的產險業要想進一步發展，必須特別重視產險的營銷，把市場營銷作為發展的頭等大事來抓?？偣疽匾暎」疽匾?，地市縣及基層公司更要重視。要使上上下下、內內外外、處處地地講究營銷，重視營銷，營造出濃烈的氣氛。通過培訓營銷干部職工，研探營銷技巧，向營銷第一線配備、充實高素質的得力干部，在收入及其他待遇方面向營銷人員傾斜，以及重獎在營銷方面有突出貢獻的人員等等措施，來不斷強化產險營銷在整個業務發展中的地位與作用。
三、 關于產險營銷的空間大小問題
當前人們普遍認為，產險沒有壽險發展潛力大，相對于壽險廣闊的發展前景來看，產險的前景似乎顯得較為暗淡。甚至有人認為，產險特別是財產損失類保險在我國已發展到頭了，即使沒有到頭，但剩余的發展空間已非常狹小，業務難度異常地大了。因此在開拓市場，從事產險營銷時表現得信心不足，處處畏難，甚至于人心思遷，隊伍不穩。若任此觀點長期影響下去，勢必嚴重阻礙產險業的發展。
支撐上述錯誤看法的主要理由之一是壽險不存在保險金額上的限制，受限制的倒是投保人負擔保費的能力；而產險的投保額度卻受到保險利益的嚴格制約，因此，在假定保險供給能力無限、企業或人們的收入（保費負擔能力）對購買保險不構成真正意義上的制約（僅存在持有資產的結構轉換制約）的情況下，壽險表現出需求的無限性，而產險的發展與擴張則是有限制的。
事實是，盡管產險存在著財產實際價值（進而在保險金額上），超額保險下的懲罰性措施等方面的限制，但由于我國企業和個人（家庭）的各種有形、無形財產增長迅速，目前產險覆蓋面仍非常小，保額也很低。產險的短期性、大宗性以及風險的急劇增加和大量性，使得產險與壽險一樣，也是一個潛力巨大的市場。從產壽險比較角度看，壽險經營機構眾多，近似的替代性品種（如定期存單、債券、股票等）特別多，而產險卻很少有相應的替代品，有的只是不同的風險處理方式，而在市場經濟條件下，產險的近似性替代品種或財產的其他風險處理方法，其保障性能以及在風險—收益上的對應性都非常差。特別是在目前的體制轉軌期，由于各方面的變動性較大，對未來的預知性、把握性較差，人們對短期性的產險品種的評價與肯定遠遠超過長期性的壽險品種，產險的保障性、互、調劑性更強，風險處理成本更低，是最典型的保險。由于歷史上我國人民長期、普遍的不富裕，寶貴的財產來之不易，使相當的企業、家庭對財產的重視程度遠遠大于人身乃至生命（雖然這種評價與看法以后會逐步改變，但在目前卻是不爭的事實）。因此可以說，一部分人只是看到了產險發展困難的一面，而很少看到或不愿看到由于市場基礎條件的日益完善，保險意識越來越強所帶來的對產險業發展有利的一面；只是從靜止的角度，從保險市場需求量保持不變的角度來看產險發展潛力的大小，而沒有意識到隨著社會經濟的快速發展，社會各界對財產保險的需求量會越來越大，是一個極具動態的變量；只看到分餅子的人越來越多，而沒有看到這個餅子本身是越來越大的。
統計資料顯示，截至1995年初，中國只有7％的人參加了財產保險。而在企業財產保險中，投保企業只占一成左右，投保資產只占四成。從業務覆蓋面來看，大型企業只有30％，中小型企業為50％，家庭財產險為29％，車輛險為70％，公路貨運險僅20％，水運險10％。按GNP與保費的關系推算，預計到2000年，中國保險業的保費收入應達到2533億元左右（目前我國保費總收入只有六七百億元）。國內生產總值的增長速度連年高于產險業務的增長速度，也說明產險仍有著巨大的發展空間，對此我們應滿懷信心。
由于實際承保戶與應承保戶、實際承保的財產總額與應承保的財產總額之比在我國都很小，既表明財產保險的發展仍有著相當的廣度和深度有待開掘，也表明產險市場拓展的難度并沒有想象的那樣大。也許，難的只是人們對產險發展潛力看法與觀念的轉變。四、決定產險營銷成功率的因素分析決定營銷成敗的因素是多種多樣的，主要有：①本公司的實力大小、社會知名度高低，及其在每個客戶（現實的或潛在的客戶）眼里的形象的好壞。②企業和個人（客戶）對不同保險公司、不同險種、不同的營銷人員等等的偏好與傾向，即客戶對供給方的個性化接受程度。③營銷的大環境和小氣候，大環境諸如整個社會對保險的認識、政府的態度和政策等，小氣候諸如營業網點的多少、遠近，勸買時機、場合與方式的選擇等等。④關系的遠近。營銷人員與社會各界間的聯系多少、關系的生熟、深淺、遠近程度。關系包括各種渠道形成的人際聯系，如由親戚、同學、地緣、業務往來等形成的交往與聯系等。⑤營銷人員的素質高低、展業水平、工作經驗及努力程度等。⑥服務好壞與規范化程度，等等。
簡單透視一下，企業實力、客戶偏好和營銷環境可以歸為較客觀的因素，而關系的形成與貼近，營銷員的品質與水平和服務的好壞，則是偏重于主觀性的因素，更富有個人能動性，因此值得每個產險企業認真研究。當前的誤區之一是產險營銷要全靠私人關系，成功與否主要取決于是否主動熱情，特別是能否感動對方。我們不否認各種公私聯系是產險營銷成功的重要因素，但它只是切入性（開始性）要素，還應看到這種成功是建立在公司的實力與形象的基礎之上的。甚至關系的形成和遠近程度也取決于公司在同行業中的地位、名譽以及關系人的努力程度?？磕欠N狹義的近乎于庸俗的關系來獲取營銷成功并不是真正能長期穩定保持的成功，也難以保證業務質量。
對產險營銷中的服務要特別重視，從大多數產險合同期限來看，產險市場是個短期性市場，每一張保單對每一家保險公司來說都是變動不定的，因此保持長期密切的聯系，始終如一地提供高質量的服務就非常重要，只有這樣，才能抓住每一筆新保的和續保的產險合同。要樹立營銷就是服務，服務就是營銷的概念。提高服務質量也不只限于熱情，而是設身處地地為對方設計與考慮保障計劃，并提供規范化的服務。一般而言，中國、日本等國以主動、熱情和信念取勝，而歐美國家的保險營銷則多以理性、技術準確的市場分析與預測、規范化服務取勝。我國的營銷人員應把中西方在這方面的長處融合起來，提高產險營銷的成功率。
五． 關于產險營銷方式的選擇
現代產險營銷體制包括保險公司所采取的營銷渠道，以及基于這種渠道而采取的成本控制和效益比較，等等。產險營銷主要有直接營銷和間接營銷兩種方式。直接營銷是本公司職員的推銷行為，而間接營銷則是指通過專兼職人及經紀人進行推銷的方式。兩種方式各有利弊，關鍵是如何合理地選擇、組合與使用它們。在什么時候，選擇什么樣的營銷方式，主要考慮本公司在某一時期內的發展戰略、經營目標；保險市場的供求態勢與發展狀況；公司在市場中的地位與份額，實施的時間、地點與對象；所售保險品種的特點，等等。
我國的產險市場目前仍呈現出二元結構特征。在某些地區，某些險種已有相當程度的發展，甚至接近成熟；而在同一地區，另一些險種還處于設計、開發與試銷階段，更多的保險領域則仍是空白區；在不同地區，產險的發展更不均衡，情況就更為復雜。鑒于這種情況，我國目前應選擇的營銷方式就不應是單一的，而是多樣化的，而在多樣化的方式中，又有主次與輕重之分。只有這樣的營銷體制，才能既迅速占領市場，擴大影響，又利于保險企業對保源的控制，達到規模與效益、質與量的協調統一。
（一）營銷觀念滯后
調查表明，不少保險公司在開拓縣域保險市場的過程中，并不是按照現代營銷思想去做的，而是按照傳統的供給導向型的營銷思想去開發市場，即根據企業計劃的保費和利潤目標，擴張大經營網點，招聘保險員工，從保險公司便利出發選擇業務種類與產品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務。營銷觀念的滯后，使得保險公司在開拓縣域保險市場的過程中進展緩慢，效率低下。
（二）市場定位不準
一些保險公司單純地把市場營銷當作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優勢，對幾乎所有的業務領域、所有的市場機會都投入大量的人財物參與競爭。這種脫離實際、漫無邊際和缺乏針對性的經營方式，沒有將競爭建立在系統、科學的市場分析基礎上，忽視了競爭者的定位狀況和目標客戶對保險產品的評價；沒有通過市場細分來發現市場機會，確立明確的市場定位，并沒有將保險公司經營重心放在自己最擅長的領域，最終必然導致在市場競爭中無的放矢。
（三）產品開發不夠
在調查中可以發現，目前保險公司銷往縣級市場的保險產品基本上都是從城市到農村的簡單轉移，沒有針對縣域居民的專門險種，導致在廣大縣域銷售的保險產品缺乏城鄉差異、地域差異和經濟發展狀況差異。具體表現在：保險險種結構單一，為“三農”量身打造的險種少；產品同質性高，針對性不強，賣點不突出；內容陳舊，創新能力不足；部分保險條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴重影響到產品的銷售。
（四）銷售渠道不暢
近年來，湖北省的保險業雖然發展迅速，但主要是依靠保險公司機構和人員的擴展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護。目前我省保險公司的銷售渠道主要是保險公司的推銷人員和保險人，電視、電話、銀行、郵政、網絡及保險經紀人等銷售渠道較少。這樣一種單一的銷售渠道存在著明顯的結構失衡缺陷，保險推銷人員和保險人素質不高，市場行為不規范，一些保險機構具有明顯的行業壟斷行為，從而成為阻礙保險業發展的一大難題。
（五）人員素質不高
一是結構不合理。保險從業人員中，經過專門訓練，擁有較高素質的人員較少，絕大多數是保險公司聘請的臨時人員，他們來自各行各業，文化程度不高，素質偏低，特別是沒有接受過正規的保險訓練；二是保險從業人員專業技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險從業人員在從事保險營銷活動中只顧賺錢，而不注重客戶的實際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現象時有發生，從而嚴重影響到公司的形象；四是保險人員流失率較高，給企業及社會帶來負面影響，如成本過高、服務質量無法提升、嚴重影響組織績效、企業口碑不佳等。
（六）服務體系不全
相關研究表明，保險服務水平的優劣直接關系到客戶購買保險產品的積極性。從湖北省情況來看，保險服務存在的主要問題有：服務網絡不健全。鄉鎮是縣域保險的重要支撐點。但是，目前除中國人保和中國人壽外，其余公司很少在鄉鎮設立分支機構。即使是中國人保和中國人壽，許多鄉鎮營銷服務部也只是一個營銷員開會、領據和交單的地方，缺乏必要的電腦網絡、服務隊伍，無法滿足縣域保險的客戶服務需要，山區及邊緣地區的出單、理賠服務無法保證，續期收費沒有專職隊伍，主要依靠業務人員代收，既容易導致保單欠費甚至失效，也不利于公司加強管理。服務內容不完整。過分注重保險推銷過程中的服務工作，而忽視保險銷售前及銷售后的服務工作。服務方式較為落后。傳統的服務方式使用得多，現代的服務方式使用得少。
（七）管理水平欠佳
從調查情況來看，保險公司在管理方面缺乏科學性、系統性，重點不突出以及管理方法過于簡單。其中最明顯的是忽視企業的誠信管理。一是保險公司誠信管理的意識淡薄。大多數保險公司對誠信及誠信管理的內涵及重要性認識不足，因此也極少制定有關企業誠信管理的計劃與方案。二是對誠信管理的預期值低。三是缺乏誠信管理的機構和管理的技術與手段。調查中我們發現，目前國內還沒有哪家保險公司設有專門的誠信管理部門和配備專門的人員，也沒有明確的有關誠信管理的方案和制度，這樣就導致誠信管理處于一種“失控”狀態，各種失信行為得不到及時有效地解決，從而對公司市場的開拓帶來極大的危害。
（八）營銷環境不好
保險意識不強。由于傳統思想的影響，加上缺乏保險知識，廣大縣域居民購買保險意識薄弱。誠信的缺失。部分保險營銷業務人員為了謀取自身利益，在開展業務活動中，欺詐、誤導客戶的行為時有發生，嚴重挫傷了投保者購買保險的積極性。政策扶持不夠?？h域保險市場的開發需要很多成本，且開展業務的過程中還存在很多問題，解決這些問題，需要政府出臺相關的政策予以扶持，但目前還缺少這方面的政策措施，導致縣域保險市場的開拓進展緩慢。
湖北縣域保險市場拓展的營銷策略
基于以上分析，筆者認為，應加快建立以市場需求為導向，以激活縣域保險市場為主線，以保險公司為主體，以優化環境為重點，以改革創新為動力，政府推動、全方位互動的縣域保險新型營銷體系，通過營銷策略創新，大力推進全省縣域保險市場的發展。
（一）加大保險體制改革力度，建立與完善現代企業制度
要充分認識到保險公司是開發湖北縣域保險市場的主力軍，應發揮保險公司在湖北縣域保險市場開發中的重要作用，具體而言，表現在：
建立現代企業制度。要按照“產權清晰、責權明確、政企分開、管理科學”的要求，引導縣域保險公司建立完善的公司治理結構，主要包括強化股東義務、加強董事會建設、發揮監事會作用、規范管理層運作、加強關聯交易和信息披露管理；完善治理結構監管，并通過嚴格的問責體系，使保險公司建立一套科學有效的決策和控制機制，切實防范經營風險，保護被保險人、投資者及其它利益相關者的合法權益。
提升公司整體素質。廣大企業家要樹立學習意識，不斷地加強學習，使自己視野開闊，意識開放，以及文化素質，管理素質和政治素質等全面提高，保證自己在管理理念和方法上不落后，從而適應市場競爭的要求；健全規章制度，加強科學管理，大力推進管理的現代化，提高企業管理的效率；加強企業保險文化建設，增強企業凝聚力，充分調動廣大員工的積極性。
（二）創新營銷觀念，引入先進的營銷觀念為指導
加強營銷觀念的創新，大力推行現代營銷思想是保險公司成功開拓縣域保險市場的前提。
以客戶為中心的現代營銷觀念。要根據不同縣域的消費水平和需求特點，根據農民的實際購買力和繳費習慣，有針對性開發一些保費低廉、方便購買、適合縣域市場消費需求、條款通俗易懂、具有親和力的保險產品。要選準產品的市場切入點，避免產品投放“一刀切”。另一方面要挖掘客戶的潛在需求，引導客戶需求順應社會經濟發展變化的趨勢，為保險公司的業務發展開拓更加廣闊的空間。
誠信營銷觀念。誠信營銷是企業將誠信原則貫徹到營銷活動的各個環節中，堅持誠信理念，在整個營銷過程中顧及社會、公司、客戶以及內部員工的利益，誠實守信，注重長遠發展。誠信是最好的競爭手段，也是保險公司穩步發展的基礎。開展誠信營銷不僅可以增強保險公司的核心競爭力，而且可以幫助公司樹立良好的社會形象，同時還是創造客戶、贏得人才的有效手段。
關系營銷觀念。關系營銷是以建立和鞏固客戶的關系為目的，通過集中關注和連續服務，與客戶建立一個互動的長期性關系，以實現企業利潤最大化的一種營銷觀念。在關系營銷理念中，企業重視的是與客戶的關系而非單純的交易過程，企業的最終目的是通過對客戶的價值過渡以爭取客戶對企業的忠誠。保險公司運用關系營銷理念是市場競爭發展的必然要求。
（三）創新營銷管理，完善縣域保險營銷管理體系
健全管理制度，完善管理體系，不斷提高現代化管理水平，既是公司自身發展的需要，也是應對激烈的市場競爭的需要。
完善縣域保險公司營銷組織機構。一是要按照目標客戶群的不同，設立營銷機構。各級保險公司，包括總公司、分公司、支公司，都應該設立獨立的營銷組織，配備一定數量的既懂保險又懂營銷的人員進行對營銷員的管理與指導；二是要全面推行客戶經理制，這是為客戶提供全方位“一站式”服務的迫切需要；三是要加強對營銷人員的管理。
加強縣域保險客戶服務體系建設。要加強基層網點信息化建設，使現代科學技術為縣域保險客戶服務體系提供技術支撐；在保證風險管控的前提下，從方便廣大客戶的角度出發，適當簡化承保、保全、理賠等手續；建立完善的客戶回訪制度。要創新服務手段。要改變“等客上門”的傳統服務方式，不僅要以良好的服務環境和先進的服務設施贏得客戶的滿意，而且要積極主動地派出營銷人員深入目標客戶群中，開展保險宣傳，咨詢服務等活動，使客戶切身體會到保險公司服務的便捷，進而起到擴大和穩定客戶群的作用。
不斷完善質量標準。保險公司要緊跟保險業發展趨勢，在廣泛調查、準確研究和掌握客戶需求的前提下，不斷改進和完善自己的質量標準。同時，也要加強與改善誠信管理。
（四）加強渠道創新，建立與完善銷售網絡
根據湖北省的實際情況，在渠道創新、建立完善的銷售網絡上可以從以下幾方面入手：
大力發展縣域保險機構，完善網絡布局。鼓勵和支持保險公司在縣域設立支公司、營銷服務部等分支機構，簡化縣域營銷服務部設立審批的手續，加快審批速度，對縣及縣以下分支機構高管任職資格適當放寬；鼓勵和支持專業保險機構在縣域延伸機構和業務，放寬縣以下兼業機構設立條件，允許農機站、畜牧站等完成企業化改革的涉農事業單位，開展與主營業務相關的保險兼業業務。
創新銷售模式，拓展業務渠道。在繼續發揮直銷、、營銷等傳統銷售渠道優勢的基礎上，積極建立和健全兼職個人人和單位人制度，充分利用縣域銀行、農村信用社、郵政局、農電所、學校以及農民協會、專業協會等渠道，建立多層次的營銷模式，促進保險產品的銷售。
根據全省各地經濟發展及保險客戶的特點及實際需求，積極借鑒國外保險渠道中成功的做法和經驗，大力發展其他形式的保險營銷渠道。這些渠道有：直接反應渠道、定點銷售渠道、保險經代渠道及保險經紀人制度等。
（五）重視人才培養，造就高素質保險隊伍
保險業的競爭歸根到底是人才的競爭。能否培養一支道德水平高、業務能力強、誠實守信、愛崗敬業、無私奉獻的縣域保險營銷隊伍，直接關系到整個縣域保險發展的成敗。因此，在建立優秀的高素質人才隊伍方面可通過以下幾方面努力：建立廣泛的教育合作機制，多方面的培養保險人才。做好人才的引進工作。加強員工的職業道德教育。搞好企業的培訓工作。實行職業資格準入制度，大力推行職業資格考試認證和從業準入制度，提高從業人員人員的服務意識、服務質量，以及道德修養水平和誠信素質，使每位保險員自覺做到誠實守信、遵守承諾、言行一致、真誠正直。
（六）爭取政府支持，完善政策體系
縣域保險市場的開發是一項復雜的綜合性的系統工程，必須要有政府、企業、行業主管、農民及社會的共同參與，全力推動，其中最為重要的是政府要按照“多予，少取，搞活”的原則，為縣域保險市場的發展提供政策傾斜和輿論支持。
各級政府要利用自身的優勢，加強宣傳與引導，為縣域保險市場的發展提供強有力的輿論支持。加大財政與稅收等方面的扶持力度，建立縣域保險可持續發展的長效機制，逐步解決困擾縣域保險市場發展的政策、資金等方面的瓶頸問題。各地政府要進一步落實省委、省政府關于大力發展保險業的有關精神，把縣域保險發展納入到當地政府的總體發展規劃體系，要加強和改善保險監管，把事前預防與事后檢查、正面引導與處罰違規行為、政府監督與行業自律有機結合起來，真正做到標本兼治，促進縣域保險業健康發展。同時要加強與農業、救災、救濟、財政等部門合作，積極整合支農資金，發揮保險的“放大效應”，支持幫助保險公司開展農業保險試點工作。要進一步完善法律保障體系，相關部門要依法行政，堅決打擊保險詐騙和侵占、挪用保險資金等犯罪活動，切實維護投保人、被保險人和保險企業的合法權益，為縣域保險市場營造一個良好的發展環境。
參考文獻：
1.邁克爾.波特著，陳小悅譯.競爭優勢.華夏出版社，1998
改革開放以來，我國保險業歷經20余年的高速發展，已經開始了兩個重要的轉型：一是市場結構的轉型，即隨著市場主體的多元化和新主體的成長，上個世紀80年代中期以前完全壟斷的市場結構已不復存在，形成目前寡頭壟斷的格局。這種趨勢必將進一步發展、深化，并逐漸過渡到壟斷競爭的市場類型；二是市場總體供求的轉型，即市場的發育及主體的多元化帶來了保險服務供給能力的增長，相對于現階段我國居民的負擔能力和保險意識而言，保險市場將日漸顯現出供給相對過剩的特征，向買方市場轉化。
伴隨著這樣兩個轉型，我國保險市場的競爭勢必愈益激化，競爭的重點將超越目前在市場份額上的爭奪，更加注重在細分化、差異化市場上的爭奪。因此，市場營銷在企業發展中的戰略性日益顯現，保險公司必須樹立現代營銷新理念。
一、市場營銷對保險公司的戰略重要性
隨著我國社會主義市場經濟體制的日益深化，與大多數商品一樣，保險服務這種特殊的“商品”也已經告別了短缺時代，開始了激烈的市場競爭。以往專注于“生產”和“提供”產品的營銷思想，已經不能適應變化了的經營環境，市場營銷作為經營管理的一種全新的理論和方法，逐漸受到保險界的重視，并被引入到這一新領域。
（一）市場營銷在特定階段是有效地銷售保險服務、快速擴展市場份額的操作性手段。保險公司經營的最終目標在于利潤最大化或股東權益最大化，其關鍵在于有效地銷售自己的保險服務。在居民整體保險知識比較缺乏、保險意識較弱、保險公司產品趨同性特征明顯的情況下，力量強大的市場營銷手段對于有效地銷售保險服務、快速擴展市場份額具有重要意義。實踐證明，在這個階段，恰當的市場營銷策略對于催醒公眾的保險意識、彰顯企業的個性化服務、吸引潛在客戶成效尤為顯著。一個最具說服力的例子是：1992年美國友邦保險公司在進入上海市場之初，為了迅速打開市場局面，擴大公司知名度和影響力，引入了全新的壽險個人營銷方式，組建了4千多人的營銷隊伍，短期內就取得了奇效。1994年上海壽險新簽保單77萬份，其中友邦公司就占了70萬份，人保、太保、平安“三巨頭”僅占了7萬份，給上海乃至全國壽險營銷業和傳統營銷觀念帶來了強烈震撼，迫使其它公司不得不紛紛效仿。
（二）市場營銷是挖掘保險的潛在需求，開辟新的成長空間的策略性措施。同發達國家“無所不保”的保險體系相比，我國還有不小差距，存在巨大的潛在需求。2002年我國商業保險保費收入為3053億元，據預測，到2005年，我國保費規模將達到5000億元。盡管有著“中國是地球上最后一塊最大的尚未開發的市場”的說法，但我國保險業的競爭仍異常激烈，呈現出相對供過于求的局面。此中反映出來的一個問題是，在保險有效需求方面存在激烈競爭的同時，尚有相當部分的潛在需求未能轉化為有效需求。因此，誰能夠開發潛在需求，誰就能夠開辟新的成長空間，贏得公司的快速發展。與傳統的營銷手段相比，市場營銷不僅更注重系統的、綜合性手段的運用，而且更能有利于挖掘潛在需求，延伸企業的觸角，從而擴張業務量。不僅如此，由于市場營銷更加貼近市場，貼近客戶，能夠更充分地了解市場和客戶的信息，因而更有利于細分和準確定位市場，創新和個性化其產品和服務，提升其競爭力。額外的一個收獲是，信息非對稱性的降低，有助于防止保險銷售中的道德風險和逆選擇。
（三）市場營銷是保險公司塑造良好企業形象的戰略性途徑。市場營銷通過市場需求分析、目標市場定位、產品結構優化、銷售渠道暢通、顧客服務優質等序列環節和促銷、廣告、公益性活動等系列策略，不僅可以向客戶提供優質服務，而且可以提高公司的知名度和傳播美譽度，久而久之，就塑造了公司的良好形象、贏得了公眾的信賴和支持。在激烈的市場競爭中，良好的企業形象、公眾的信賴和支持就是品牌，就是核心競爭力。
二、當前我國保險營銷理念誤區探析
當前國內保險市場上雖然已有數十家競爭主體，但市場體系仍不完善，市場規制不健全，產品和服務創新能力貧弱，同質化產品競爭激烈，并且往往以降費作為主要的競爭手段，差別化競爭才剛剛起步。總之，保險市場營銷仍處于較低層次，營銷理念存在著不少誤區。
（一）對細分市場和準確定位目標市場的重視程度不夠。市場營銷策略的基礎是市場細分，然后從細分的市場中選擇目標市場，通過產品和服務創新，以差異化獲得競爭優勢。在目前保險市場的競爭中，各保險公司感受到了市場競爭的激烈，并使出渾身解數，從經營多樣化（產險、壽險、投資等集團經營）、渠道多元化（擴張機構網絡、大力發展人、銀行保險、網上營銷等）、手段現代化（電視廣告、公益活動、互聯網等）等方面積極參與競爭。但與大量的投入相比，并未獲得理想的競爭優勢。究其原因，關鍵在于參與競爭前忽視準確的市場定位。
各保險公司在參與競爭時，缺乏對競爭者的了解，缺乏市場調查，往往直觀地發現哪個險種效益好，就一齊去開發，趨向于選擇短期利潤豐厚的市場，對市場中長期變化趨勢考慮不夠，從而導致保險公司選擇的目標市場大量雷同，形成了惡性競爭。如有些風險較小的產險業務，費率一降再降，雖然客戶得到了實惠，但保險公司的經營風險卻加大了。
（二）名牌意識不強，不注重塑造企業形象和營造企業文化。一個著名品牌就是一項價值連城的無形資產，能夠在相當大程度上影響消費者的心理，對企業產品的銷售有著巨大的推動作用。企業形象是企業區別于其它企業所具有的自身經營理念、經營哲學、經營行為的集中體現。企業文化是20世紀80年代企業管理思想的產物，并被公認為是企業管理的最有效的模式。企業形象和企業文化對于企業在市場競爭中致勝有著舉足輕重的作用。管理學家們普遍認為，控制成本在企業管理中已退居次要地位，首要的是企業能否以完美的形象進入市場，贏得公眾好感，并持久地贏得公眾的“貨幣選票”。在保險這個金融服務行業，長久以來，人們的品牌意識就比較淡薄，對企業形象、企業文化也沒有給予足夠重視。只是在最近幾年，由于經營主體的多元化和競爭的日益激烈，有些公司才開始注重塑造自己的品牌和企業形象。
（三）輕視服務營銷。面對有效需求趨于飽和、市場競爭白熱化的現實，各保險公司為贏得客戶，擠占市場，均不遺余力地開發新產品，意圖通過產品創新擴展市場份額，但卻忽視了保險作為一種“產品”的本質——服務，以及內生于此本質的最重要的競爭手段——服務營銷。與在研發上的前端投入相比，各家公司在深究客戶心理、了解客戶真正的服務需求等后續工作方面所下的功夫相形見絀。人們司空見慣的是，在投保前業務員拼命地跑客戶、拉關系，而一旦簽訂保單、收取保費后，很少能夠提供延伸服務，甚至連業務員都杳無蹤影，給客戶造成一種“被騙”的強烈的心理反差，也導致了保險業社會聲譽的不佳。這一點在壽險個人營銷業務中是屢見不鮮的。其實，保險公司也并不是為客戶提供不了服務，但在操作中在兩個方向上誤入了迷途：一是重視投保前的服務，輕視延伸或后續服務；二是欠缺保險相關服務，卻過度“延伸”到了對客戶的生活服務。有一位業內人士曾親口對筆者講，為了爭取客戶，他們需要幫助客戶的子女升學、就業，更有甚者，連重要客戶的兒女婚嫁、父母殯喪他們也不得不提供必要的服務。
（四）對關系營銷在認識和實踐上誤入歧途。在激烈的市場競爭中，為了增加業務量，許多保險業務員采取的最直截了當的方法是“拉關系”。他們千方百計地尋找與客戶有關系的權利機構、親戚好友，通過“關系網”爭得業務。甚至有的保險公司為了爭取大客戶、優質客戶，不惜采取請客送禮或給予高額回扣等辦法拉攏客戶，更有甚者是所謂解決客戶的“后顧之憂”，如以上言及的安排客戶子女升學就業等。這既靡耗了保險公司過多的人力、物力、財力，又危害了保險公司內部的規范管理，滋生、助長了惡劣的保險營銷模式。
目前，多數保險公司并未真正理解“關系營銷”的真諦，誤以為關系營銷即為“拉關系”，而未真正從發展、維護與客戶的互利、信任、長期穩定的業務關系出發，求得業務長期、穩定、健康發展。片面追求“拉關系”并不能贏得穩定的客戶群，只會造成資源的極大浪費，滋長腐敗風氣，害人害己。
三、我國保險業的營銷理念創新
（一）必須準確把握保險市場營銷的內涵，樹立正確的市場營銷觀念。市場營銷觀念不僅是一個概念，更是一種經營方式，是在買方市場形態下企業成功的經營法寶，是生死攸關的戰略問題。
市場營銷理論自上世紀80年代才傳人我國，保險界在90年代才開始實踐。許多保險業內人士認為，保險營銷就是業務員把保單“推銷”出去；也有人認為，保險營銷就是采取一系列激勵手段，如業務競賽、榮譽稱號甚至豐厚傭金等促進保險產品的銷售。固然，促銷能直接增加保費收入，但保費不是保險營銷的最終目標。保險營銷的目的是在為客戶提供滿意服務的前提下，為保險公司贏得利潤，擁有穩定的客戶群，保證公司健康永續經營，形成良性循環。保險營銷觀念的誤解，使各保險公司缺乏對現實和潛在客戶的分析和評估，難以制定完整、科學的長期發展戰略。
（二）必須樹立廣義的服務營銷觀，并把其提升到戰略地位。廣義的服務營銷觀就是要確立把優質服務貫穿于產品營銷全過程、甚至企業經營全過程的觀念。因為保險營銷不僅是產品的營銷，更是服務的營銷。任何保險公司都應把客戶的利益放在第一位，以客戶需求為導向，各項工作始終圍繞著“客戶滿意”這個中心運行。圍繞著廣義的服務營銷觀，保險公司應確立以下系統的營銷觀念：
1.市場細分觀念。市場細分是現代企業認識市場的基本要求。依據市場細分化原理，保險公司可以根據潛在客戶的不同特征把整個市場劃分為幾個客戶群，即細分的子市場。如在壽險方面，可以根據人口因素（性別、年齡、職業、收入等）或地區因素（地理位置、城鄉差別等）細分壽險市場，在此基礎上，可以應用差異化市場策略選擇目標市場，為企業和產品準確定位，規劃整個企業戰略。就我國目前保險業現狀而言，保險公司在目標市場的定位宜采取填補市場空白和與現有競爭者并存的策略。這是因為保險在社會生活的很多方面還未涉足，同時，已涉足的部分市場還未飽和。
2.差異化觀念。在產品和服務創新上，要依據細分的市場，以客戶需求為中心，設計和開發既能夠最大限度地滿足特定客戶群體的個性化需求，又能夠挖掘潛在需求，引導客戶消費順應社會發展變化趨勢的新產品。通過差異化一方面向客戶提供“量體裁衣”式的服務，贏得消費者認同；另一方面可以從激烈的同質化競爭中獨辟蹊徑，出奇制勝。從目前狀況看，各保險公司需要大力開發的險種有責任保險、信用保險等，需要改善的是現有的分期付款住房按揭保險，對該險種客戶普遍的反映是費率高而保險責任不適合客戶真正的需求，保險公司往往通過銀行，強制投保，使客戶產生逆反心理。
3.服務觀念。在服務方式上，也應以客戶需求為導向，通過提供優質、高效、快捷、準確、有特色的服務，做到服務內容標準化、服務質量穩定化、服務過程程序化、服務水平專業化，使客戶滿意。各保險公司不僅要以整潔舒適的服務環境、耐心周到的業務咨詢、功能齊全的服務設施吸引客戶，而且要積極主動地深入目標客戶群中，開展業務宣傳、咨詢指導等活動，擴大和穩定客戶群，并從中搜集市場信息和客戶需求，為開展市場營銷活動提供依據。如人保公司首創的全國24小時95518服務專線，就得到了廣泛的贊譽。要特別注意糾正以上所說的“重投保前的服務，輕后續服務”和“欠缺保險相關服務，卻過度介入客戶生活服務”兩種偏差。鑒于現代保險日益由保障型向理財型轉變，保險公司的服務必須適應這種轉變，著力提高從業人員的素質。新晨
