時間：2023-05-29 18:03:23
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費養老，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
感慨一：好奇
消費養老模式，由上海家帝豪電子商務公司于數年前創立，其模式并不復雜，首先，由家帝豪公司與消費者簽訂一合約，消費者如同意，即可加入消費養老。此后，你的每一次消費（包括在家帝豪公司消費或在與公司簽約的全國各商場飯店等場所消費），即可獲得公司一定的返點。但是，此返點并不交與消費者立即折現，而由公司委托給第三方，比如國家認可的養老投資基金或其他投資公司，再進行投資增值。最后，以十年、二十年或三十年為期，公司最終會將返點加上投資后的總收益，全部交與消費者，以供其養老之用。如此模式，比較新奇，過去確實聞所未聞。
感慨二：興奮
仔細聽來，消費養老模式，確實是一創新，既可以促進消費，又有利于養老，加入此一模式以后，只要你消費得愈多，返點和再投資收益就會愈多，回報也就愈大，今后，倘若老了，養老資金也就愈是充足。如此模式，一來既能刺激即期消費，解決我國內需長期不振的難題，二來又可預防中國進入深度老齡社會后養老資金嚴重不足問題。真可謂一箭雙雕，一舉兩得，實乃利國利民之大好事也。
感慨三：擔憂
如此好事，進展如何呢？據公司介紹，此一模式，公司已經正式推出兩年多，有多少人參加呢？第一年，約8000人，第二年，約70000人。說少，當然不算少，說多，確實也不多。為什么如此利國利民的好事，整整推了兩年，700多個日日夜夜，收效并不顯著呢？專家學者分析認為，此事雖然好，難度比較大，細說下來，有以下三難。
一是法規之難。消費養老模式，其首期返點與一般商家打折促銷之類，差別不大，這沒問題，與現行法規并不沖突。但是，返點之數，并不交與消費者，還要再行投資，且在十年二十年之后，才能返還。如此做法，顯然就會涉及金融、投資、保險等諸多領域，我國的現行政策法規對此雖未明確亮出紅燈，但也從未開過綠燈，也就是說，對此迄今尚無明確規定。這就讓人不免有些擔心，假如今后事情越搞越大，全民都來參與，上面是否會認可，會不會亮出紅燈，觸礁擱淺呢？
二是操作之難。返點之款，還要再行投資，必然存在風險。近些年，世界范圍金融市場波譎云詭，起起落落，誰敢打包票你這投資就是只賺不賠？倘若賠了，消費者苦苦等了十年或者二十年，不但沒有贏利，反把返點全給虧進去了，他們豈不要大呼上當，甚至有可能鬧出事來？此事今年發展下去，到底由誰監管，誰為虧損和風險買單？
三是信用之難。一家民營企業，獨出心裁地提出如此涉及廣泛民眾之消費模式，且其養老受益，須以十年二十年或者三十年為期，這對企業信用，無疑是極大考驗。上海家帝豪電子商務公司是一家電子商務企業，它能否確保穩定運營二十年或者三十年？會否因種種不可控因素而倒閉呢？眾多消費者憑什么相信你？誰為企業長期信譽買單？由于消費者心里沒底，參保自然不會踴躍，發展也就難免緩慢。
關鍵詞：資產建設 消費養老
引言
老年福利制度是社會福利體系的重要組成部分，隨著人口老齡化的日益嚴重，老年福利制度的建立和不斷完善就顯得越來越重要（鄭功成，2011）。社會養老保險按資金來源可以分為三類：第一類是政府，這是基本的養老保險，這種保險雖然看似有國家作為依靠可以滿足多數人的基本需求，但是我國是個人口大國，人口基數大，這種養老保險無法具體顧及到每個人，只能關注宏觀層面，因而整體覆蓋率比較低，還有很多人無法得到保障。第二類是企業，這類保險只能作為一種補充，并且也只能是宏觀層面上的，無法具體關注到每個人，我國的企業起步晚，現階段實力和發達國家相比，是比較落后的，養老保險會加重企業的成本和負擔，不利于企業的發展，也不利于養老保險制度覆蓋范圍的擴大。第三類是個人，這類保險可以具體到每個個體，并且按照個體需求而定，可是這就加重了個人的財政負擔，降低了個人甚至整個家庭的消費支出能力，尤其是對經濟貧困的人口而言這類保險是可望而不可及的。在以上這些重重矛盾之中，養老保險該何去何從呢？消費養老就為以上這些矛盾尋求到新的出路。
消費養老這個概念在國外是沒有的，但是消費養老這個思想在發達國家已經有了一定的探索成果，就是關于養老保險與社會經濟關系的研究。馬丁·菲爾德斯坦在傳統生命周期模型的基礎上提出了擴展的生命周期理論。他的實證表明了社會養老保險會提高居民的消費水平。他還強調，在檢驗其他關于消費行為的假說時，應該考慮到社會保障財富變量。荷蘭的學者也實證檢驗了養老保險與總消費水平的關系，結論是養老金財富值顯著影響消費的水平。雖然國外的學者沒有明確提出消費養老的概念，但是他們用實證的方法論證了養老保險和社會經濟之間有著密切的關系。
消費養老這個概念在我國比較新，因此我國學者對于消費養老的研究較少。吳清就提出消費養老的概念：消費養老是近出現的一種養老模式，其核心是消費者在購買企業的產品后，企業應該給予消費者一定的養老金回饋，在不影響企業運營和消費者日常消費的情況下，實現零成本，輕松積攢養老金。張繼肖提出消費養老的保險的三個特點：一是免費，消費者只需在消費養老保險所提供的消費平臺進行日常消費即可，無需額外交付保費。二是方便，消費者在一次性辦理進入消費養老保險項目企業的網絡后，即可將以后的投保活動蘊于日常消費活動之中，極為方便。三是實用，該項目提供的是消費者自身的養老保障，事關消費者生老病死等實實在在的切身利益，因此顯示出極高的實用價值。
消費養老的意義
我國是個人口老齡化問題嚴重的國家，到2050年將進入深度老齡化階段。人口老齡化對中國社會的養老保障機制提出考驗，“未富先老”的中國還沒有來得及積累足夠的社會財富就要開始準備承受巨大的社會保障負擔。因此，消費養老的出現就更具意義。
消費養老是一種消費者無需提供額外成本，企業只需要在保證盈利和資金正常運轉的情況下，按消費者消費金額的比例抽取出一小部分資金作為消費者的養老保險，如此積累，對消費者本身、企業和政府都有益處：第一，消費者既消費又能從中獲取養老保險；第二，企業亦能從中擴大銷路，獲取更多的利潤；第三，對政府而言，可更好地規范企業納稅，防止企業偷稅漏稅。總的說來，這種消費和養老相結合的模式，為現在的年輕人積累養老金提供了一個新思路，也為國家和政府解決養老問題、應對老齡化的挑戰提供了一種新途徑。
資產建設理論及其福利效應
資產建設是指政府或非政府組織有組織地引導和幫助窮人進行資產積累，從而簡單地直接增加其收入與消費，窮人依靠自身積累的資產進行特定月的投資，從而實現自身發展，走出貧困困境（見圖1）。
現有的社會保障模式，基本是以生活資料為本的社會保障。以生活資料為本的社會保障存在嚴重的弊端，都是提供生活資料、保障基本生活的消極性的，缺乏積極的激勵機制。美國教授邁克爾·謝若登首先提出：“社會保障應當從生活資料保障模式轉變到資產建設模式上來。資產建設是當今世界社會保障發展的一種新的、重要的方向，資產建設作為一種制度，為社會保障制度建設與發展開拓出一片新的天地”。
資產建設的福利效應：人們有了資產，可以從長計議，追求長期目標，通過資產建設，可為窮人提供可持續升級，提升其人力資本和社會資本，降低其脆弱性，增強抵御風險和發展的能力。因此應該讓每個人參與資產建設，讓政策具有進步性，也讓資產建設終身制和靈活性，并能夠對社會保護與經濟發展努力積累充足的資產。
依據邁克爾·謝若登提出的理論，在美國1998 年頒發了聯邦資產獨立法案，明確以資產為基礎的社會政策的法律地位，美國歷時四年開展了被稱為‘美國之夢’的個人發展帳戶示范工程：個人發展賬戶制度。“美國之夢”個人發展賬戶示范工程對我國反貧困制度的未來發展有巨大啟示。因為在我國的社會保障主要是以低保為主，就是給予貧困人口最基本的生活補助，貧困人口僅僅依靠這些補助度日，沒有“造血”的能力，因此沒有脫貧致富的機會，也為此讓他們成為了這個社會的“附屬”，而不是“創造者”。
在養老保險領域也可以借鑒“美國夢”這一工程的思路，建設消費養老賬戶。這就將資產建設理論和消費養老結合起來了。這一結合對于我國的養老保險和社會救助又會產生怎么樣的意義和影響呢？下文探討這兩者結合—資產型消費養老模式。
構建資產型消費養老模式
“資產建設”理論的提出者邁克爾·謝若登提出一個資產建設政策方案：個人發展賬戶。個人發展賬戶是指個人儲蓄性養老金計劃，是建立在個人名義下的一種可選擇的、有增值的和稅收優惠的賬戶。我們要構建資產型消費養老模式，就要把個人發展賬戶和消費養老模式相結合，建立消費養老賬戶，讓弱勢群體提升人力資本、社會資本及其它福利效應，進而幫助弱勢群體脫貧，同時又起到養老的作用。模式應該包括以下幾點：
資產型消費養老模式面對所有人，因此國家要投入資金和技術，建立我國人民的消費信息數據庫等，這樣讓資產型消費養老有了硬件的支持。并且規定加入這一模式之后，消費養老賬戶里面的基金只能用于一個目的，就是養老，如果符合這一目的，就可以享受稅收優惠等優惠政策；但是如果當事人要半途取出用于其他目的，那么將會處以高額度的罰款。
資產型消費養老模式的個人賬戶中的基金，可以在當事人自愿或者通過遺囑等形式，以類似遺產繼承的方式，轉移給當事人的繼承人來繼承這筆基金，但是繼承形式也必須是消費養老賬戶。這樣特別有利于貧困人口的資產累積。
以資產為基礎的福利是一個長期的概念，所以個人發展賬戶要從青年人入手，而且青年人的消費占國民總消費支出的比重相當大，所以應該多向年輕人宣傳資產型消費養老模式的優點，鼓勵青年人積極參與消費養老。
國家可以以對企業優惠稅收的形式，讓企業將這部分稅收按消費的比例轉移給特定人群就是貧困人口的消費養老賬戶。這樣也在一定程度上給予貧困人群更多的補助。
資產型消費養老模式的消費養老賬戶中的基金累積到一定的程度，保險證也可用作抵押憑證，可以取得一定金額的住房貸款、創業貸款等。比如創業貸款，賺到錢之后把錢還上，再將其多余的錢存進個人賬戶中，這樣有利于貧困人口擁有擺脫貧困的機會，又有利于資產的形成和累積。
老年人如果把資產型消費養老模式的消費養老賬戶中的儲蓄都用完了，可以將自己的住房抵押出去，領取養老津貼，等死后，政府再拍賣房產。這種模式已經在新加坡運用了，但是還沒有推廣到全世界。這種模式尤其是對孤寡老人而言，特別具有保障作用。
由于資產型消費養老模式的數據更新很快，時間跨度長，參保人數相當龐大，這種模式需要國家給予法律的保障和認可。有了立法之后，國家相關部門應該綜合加強監督力度，對產品的質量、企業的利潤、參保繳費、企業的稅收等情況進行專門稽查和監督檢查，確保消費養老基金的基金安全以及賬目安全。而且，還要各個部門之間緊密配合，規范進行操作。
這樣做，就使資產型消費養老模式起到了幫助窮人提高投資增值的能力，也加強了個人抵御風險的能力，這就類似“水庫”的作用，旱季放水，雨季儲水。對于個人的養老規劃，對于貧困人群，構建資產型消費養老模式未嘗不是一個優選。而且，這也告訴我們，在社會保障里面引入金融政策也未嘗不是一件好事，創新了保障形式，給了貧困人群致富的機會，對于抑制貧富分化有著長遠的效應；也為中國現今養老保險存在的不足提供了補充的出路，對于人口老齡化趨勢加大的中國，這是十分重要的。總的來說，資產型消費養老模式這一思路大大拓寬了社會保障的新視野。而社會保障制度在現在的中國社會中具有相當重要的作用，是社會的“穩定器”，實現社會公平的“調節器”
消費養老的發展現狀實地研究
消費養老是新近崛起的一種養老模式，指消費者在購買企業的產品后，企業給予消費者一定的養老金回饋制度，通過“消費-返利-增值-養老”將本身并不相干的消費行為和養老保障有機結合起來。
“消費養老”模式是由上海家帝豪電子商務有限公司董事長曹建華在我國著名經濟學家、世界新經濟研究院院長陳瑜教授所提出的“消費資本論”的基礎上創新提出的一種電子商務模式。“消費養老”計劃能在不增加消費者負擔的情況下，逐步為消費者積攢一筆可觀的養老金，有效彌補了消費者退休以后基本養老金不足的問題。此舉不僅有利于改善現行養老保險的支付狀況，增加我國居民養老金儲備，促進養老保險事業的健康發展，同時對促進我國國民消費、擴大內需方面也具有深遠的社會意義。
近年來，在上海、重慶等地已悄然興起了通過消費積分參與養老保險的營銷模式。本文就以重慶市為例，來看看消費養老目前在我國發展的狀況。重慶市擬推出消費養老卡。以后市民在購買商品、就餐時，就可同時解決養老保險金的問題，但是，消費養老也存在著一定的問題。因為企業承諾的養老計劃歷時較長，信用是一個必須解決的問題，并且返利應該進入消費者的“個人帳戶”，并交給社會保險經辦機構或者商業保險公司來運營，以確保安全性。對此，消費資產化理論的創始者陳瑜教授也表示贊同：由于是新興模式，因此需要各方面政策的支持，特別是需要保險機構能設立適合"消費養老"這種具有零星、間斷和存款數額時大時小特征的新型養老險種。
消費養老是一個企業對社會的責任。每個人都會消費，把消費積累起來，再對企業投資，投資再有回報，把消費行為累積起來，慢慢積累以后最終是一個很大的數字。在這中間，消費養老賬戶的構造十分重要，可是，目前我國都還沒有構建資產建設型消費養老賬戶的例子，因此存在著很多的弊端。而且就算把消費養老賬戶建立了，但是沒有引入資產建設理論也是不行的。例如窮人具有的消費能力很低，這就意味著富人通過消費養老賬戶進行養老保險的積累，但是窮人就注定永遠處于貧困當中，消費能力不足，并且連消費養老賬戶的儲存能力也不足，就注定這些弱勢群體永遠擺脫不了貧困。因此還是要進行資產建設理論的引進，這樣才能提升他們的人力資本和社會資本，幫助弱勢群體脫貧并且能夠養老這樣雙贏的效果。
參考文獻：
1.鄭功成.中國社會保障改革與發展戰略（總論卷）.人民出版社，2011
關鍵詞：養老保險；居民消費；影響
中圖分類號：C812 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-0000-01
城鄉居民養老保險待遇由基礎養老金和個人賬戶養金兩部分組成。1.基礎養老金：政府對符合領取條件的參保人員全額支付居民養老保險基礎養老金，根據上級文件，山東為例，2009年12月，符合領取條件的參保人員每人每月領取55元基礎養老金，通過幾次提高基礎養老金標準，到目前提高到了每人每月領取100元基礎養老金，這可以說是一個非常大的突破。2.個人賬戶養老金：個人賬戶養老金的月計發標準為個人賬戶全部儲存額÷139，多繳多得。雖然如此，但是很多人卻還是通過增加儲蓄值來增加自己的保障，@必然會影響到居民的消費水平。所以說從這兩者的影響入手，能夠幫助我們完善當下的養老保險制度。
一、我國城鄉居民養老保險的基本概述
城鄉居民基本養老保險堅持全覆蓋、保基本、有彈性、可持續的原則，籌資標椎和待遇水平與經濟發展及各方面承受能力相適應；個人（家庭）、集體、政府合理分擔責任，權利與義務相對應；政府引導居民普遍參保；對參保居民實行屬地管理。
城鄉居民基本養老保險是著力解決城鄉居民“老有所養”的重大舉措，是繼實現“種地不交稅、上學不付費、看病不太貴”之后，實現“養老不犯愁”的又一重大“民生工程”，自從施行以來解決了無數群眾的實際問題。[1]城鄉居民基本養老保險采取個人繳費、集體補助和政府補貼相結合，社會統籌與個人賬戶相結合的方式，對符合參保條件并按規定參保繳費的人員予以養老保障的新型社會養老保險制度，與家庭養老、社會救助等其他社會保障政策措施相配套，保障居民老年基本生活。它具備社會保障以及居民自我保障的雙重效果。根據相關政策規定：年滿16周歲（不含在校學生），非國家機關和事業單位工作人員及不屬于職工基本養老保險制度覆蓋范圍的城鄉居民，可以在戶籍地參加城鄉居民養老保險。可以說當下的城鄉居民養老保險在很大程度上改變了國內“雙軌制”養老保險制度的弊端，是更具有人性化的養老保險制度。
二、當下國內養老保險制度對居民消費的影響
1.消費心理對于養老保險的影響
養老保險對于居民消費心理的影響的問題，眾所周知，消費者行為會受到消費心理的影響，消費心理有時候會改變人們的消費偏好以及消費行為，雖然說我國政府一直在力圖于通過各種措施刺激局面的消費，但是這些措施的效果卻并不理想。[2]很多居民都習慣于把錢存入銀行，其實這主要是因為我國社會保障體系不完善，居民對現行的城鄉居民養老保險制度不信任。所以說要從社會保障的角度刺激局面消費，還是需要從完善養老保險開始。
2.養老保險繳費對于居民消費的影響
其次就是養老保險繳費對于居民消費的影響，目前根據有關的政策規定，城鄉居民養老保險基金由個人繳費、集體補助和其他資助、政府補貼構成。例如：目前，山東省繳費標準統一設為每年100元、300元、500元、600元、800元、1000元、1500元、2000元、2500元、3000元、4000元、5000元12個檔次。其中，100元檔次只適用于重度殘疾人等繳費困難群體的最低選擇。除100元檔次外，參保人自主選擇繳費檔次，按年繳費，多繳多得。當年繳費還可享受政府補貼。由于多種因素的影響，居民繳納最低標準檔次的人員占絕大多數，制約了養老金水平的提高，由于大多數人受傳統思想的影響，有錢花在刀刃上，居民消費水平并不高。
三、當下養老保險制度存在的問題
雖然說我們一直在對當下國內養老保險制度進行改革，但是他存在一些問題[3]而且具體到養老保險金的發放環節上，也對于個人的繳費多少有所側重。但是，各地經濟發展水平有差距，物價水平不同，也制約了居民群眾的參保積極性。大部分參保人員繳費檔次偏低，導致待遇水平低；在參保“入口”上，對于選擇500元以上的高檔次標準繳費，獲得的政府補貼比選擇300元以下的低標準繳費要高，出現了不公平性。很多人免不了會對這一制度有抵觸，自然也就降低了養老保險制度在公民當中的威信。所以說如何完善我國的養老保險制度，這是一個牽扯到社會方方面面的話題。
四、完善養老保險制度的具體措施
1.通過法律手段確保養老保險制度的完善
雖然通過多方的努力我國的養老保險制度有了很大的進步和完善，但是各地發揮在這方面的水平卻各不相同，存在著較大的差距。由于養老保險制度多是各地的政府制定管理的，相關的管理要求和標準也各不相同。存在很多不規范的陋習，也不利于統一管理。[3]目前我國的人口老齡化問題開始日益顯現，只有盡快的制定相應的方法和策略，才能更好的保障老人的權利。因此國家應該加強針對養老保險的立法工作，運用法律法規的形式，維護老人的合法權益，也能推動養老制度的不斷完善，讓老人消除對未來的后顧之憂，提高居民的消費水平。
2.擴大基本養老保險的覆蓋面
我國城鄉居民基本養老保險這項工作的實施已經取得了很大的成果和進步，使得在很多城市和農村得以推行，基本實現了全覆蓋，國家出臺了《城鄉養老保險制度銜接暫行辦法》，參加城鄉居民養老保險與參加職工養老保險可以制度銜接，有利于促進勞動力的合理流動，保障廣大城鄉參保人員的權益。[4]但還要加大工作力度，擴大宣傳，引導城鄉居民全民參保，應保盡保。也能夠使更多的勞動者得到生活的保障，解除他們的后顧之憂，刺激消費水平，推動城鄉更好更快發展。
五、總結
當一個國家經濟發展到一定程度的時候就會出現老齡化的問題，這也體現了當今時代的經濟水平的提高和醫療衛生條件的改善。針對老齡化問題，我們要切實的保護老人的合法權益，給予他們更多的關注。相關部門就要推進養老保險制度的完善，保證他們的基本生活，甚至一定程度上，推動他們去消費，去享受生活。養老問題的妥善解決，不僅能夠使老人們安度晚年，也能夠解決他們后代的經濟負擔，這在一定程度上對于刺激居民的消費水平是有重要意義的。
參考文獻：
[1]朱波.社會養老保險對中國城鎮居民消費的影響研究[D].山西財經大學，2015.
[2]黃東陽.我國社會養老保險對城鎮居民消費的影響研究[D].湖南師范大學，2014.
【關鍵詞】養老院；投資風險；控制。
園林式養老院投資就是向園林式養老院的開發、經營、管理和服務等方面投入大量的資金，達到資金收益以及服務社會的目的。園林式養老院的投資屬于房地產與商業經營相融合的一種投資方式，這種投資方式的周期長、資金量大同時還具有社會公益性。
一、園林式養老院投資風險的主要特征。
（1）園林式養老院的投資短期風險高。園林式養老院作為一種新興的投資方式，它的效益回收慢、投資成本高，很難對短期內的市場需求做出調整，特別是在我國人口老齡化程度不斷升高的今天，對于園林式養老院的長期投資一定會取得不錯收益。（2）地價對園林式養老院投資的影響。由于土地屬于不可再生的自然資源，同時我國的土地供求關系具有地域性分布的特點。
與此同時，低價還會受到政府土地經濟政策的影響。
首先，我國區域地價呈現東南高、西北低的分布形式。但是，即使在同一地區，地價水平也是有高有低，城市級別不同，低價也會有所不同，同一城市內的不同區域也會有不同的低價，因此園林式養老院的投資興建就要充分考慮建設的地區的低價以及需求等問題。
其次，我國城市地價以及養老需求具有集聚分布的特點。
大中城市及沿海經濟發達地區對于養老需求量較大，地價也會比較高，因此投資風險大，但收益更高；而人口稀疏的地區地價較低，投資風險也就會相對較小，但是收益會比較差。
（3）園林式養老院的投資風險具有多樣性。
因為園林式養老院具有投資與消費的二元屬性，使園林式養老院投資的不確定性因素要多于其他投資方式。
宏觀經濟政策、微觀消費模式、人口的不斷增長、養老需求的多元化發展等，都會影響到養老院行業的發展。
通常，園林式養老院投資風險涉及消費風險、還貸風險等。
一是消費風險。
消費風險主要是指園林式養老院的投資額度較大，因此對于消費者的收費也會較高，而目前養老院的消費者的消費能力有限，很多社會行業的退休金不高，因此可能導致園林式養老院入住人數較少，很難收回投資。由于國家的相關養老政策在不斷變化，消費者的消費能力也在不斷變化，同時家庭結構，社會習俗，人的觀念等都會影響到老人們的消費觀和養老觀。
二是還貸風險。
園林式養老院的資金投資量較大，可能會產生相應的借款或貸款等，因此，投資變現對于投資者來說也就十分必要了。園林式養老院投資的變現能力差的主要原因是：第一，開發周期長，不可能在開發過程中就讓老人們入住收益。第二，園林式養老院竣工后，市場宣傳，得到人們普遍認可等也會是一個長期的過程。
二、園林式養老院投資風險的控制方式。
（1）選擇最佳投資區位。通常來講，市場對于某些東西的需求可以分為有效需求和潛在需求，其中潛在需求是一種思想上的需求，但可能的需求會受到思想掛念或者是消費能力的影響；有效需求則是在消費能力和思想觀念上都能滿足消費消費需要的需求。在分析園林式養老院的消費需求時，要將兩種需求都要予以考慮。園林式養老院投資者只有充分分析市場的需求情況，以需求為根本投資依據，選擇能滿足投資收益的最佳投資區位，這樣就可以大大降低投資風險。區位選擇有宏觀和微觀之分：宏觀區位選擇是指選取具體的地區、城市；微觀區位選擇是指選取具體的街區、地點。首先，宏觀區位的選擇。宏觀區位的選擇要全面調研地區的社會經濟條件和需求情況。而一個城市的對于園林式養老院的需求如何，主要有兩個約束條件，一是城市的經濟發展和人口老齡化程度情況；二是當地養老院行業的發展情況，是否存在供大于求的情況，或者是不能滿足具體消費群體的消費需求。其次，微觀區位的選擇。選擇城市內的具體投資區位，對園林式養老院投資項目的確定具有更加現實的意義。微觀區位的選擇應本著一個基本原則：一是要選擇地價相對經濟，地皮面積較大適合園林建設，但又不能離市區過去偏遠。
（2）投資組合策略。
園林式養老院的投資組合策略是投資者根據投資的風險程度和獲利能力，分階段的對園林式養老院進行投資，爭取讓完成階段的項目可以投入使用，并收取相應的收益，這樣可以有效降低借款風險和還貸風險。
參 考 文 獻。
[1]鄔滄萍。健康老齡化的科學含義和社會意義[M].中國勞動出版社，1995.
關鍵詞：養老產業；產業政策；社會保障
中圖分類號：D669.6 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）35-0044-02
老齡化問題近年來引起全社會廣泛關注，“十二五”發展規劃綱要也提出積極應對人口老齡化。但當國家政策下沉到基層時，卻因各地認識和重視程度不同出現區域差異，社會資金進入養老產業由此也受到不同程度的制約。而日本是早于中國進入老齡化社會的發達國家，日本在老齡化問題的對策方面做了不少努力，特別是養老產業的培育和開拓上，有不少政策實踐對我國養老產業發展有著十分有益的啟示，其經驗值得我國借鑒。
一、日本的養老產業及政策支持
（一）日本養老產業的主要內容
養老產業是隨著社會老齡化而發展起來的一個新興的產業，也是由老年市場需求增長帶動而形成的產業。養老產業包括生產性產業和服務性產業，是解決人口老齡化問題的重要手段。大體可分為以下五大類：第一，老年用產品領域；第二，老年照料和生活服務領域；第三，老年住宅和養老設施領域；第四，老年金融、保險服務領域；第五，老年教育、文化、休閑等領域。
（二）日本的養老產業的制度和政策支持
1.指定專門機構負責產業指導
20世紀70、80年代，日本的養老產業由政府指定專門機構負責產業指導，主要是扶持養老產業的形成與發展。最終將政府的老年福利事業定位為“以低收入階層為主要對象，提供民間企業不愿涉足、市場機制無法充分供給的必要的服務”，老年人的大部分需求則盡量通過市場機制來解決。因此，這個時期出臺的政策措施的主要目的是建立市場規范和行業標準，保障老年人權益，同時推動老年福利社會化和產業化。政府在養老產業中發揮的是指導作用。
2.建立行業指導與建立職業資格制度
80年代后期是日本養老產業的成長期，以日本厚生省成立了“養老產業室”為標志，日本政府及相關企業開始重視和關注老年人的商品開發和老年市場的發展。特別是通產省作為政府經濟主管部門，開始關注老齡市場和養老產業的發展，還著手制定了“老齡商務倫理綱領”，以加強行業和企業的自律。民間養老院還協商成立了全國性的中日兩國養老產業發展比較研究行會，其下設立了基金會，以備個別養老院倒閉時對入住老人進行補償和救濟。同時致力于提高從業人員的專業化水平。從業人員的專業化，不僅是養老產業形成的重要標志之一，也是老齡社會和養老產業發展的需要。1987年，日本國會通過了“社會福利師和介護福利士法”，并于1989年進行了這兩項國家資格的首次考試。
3.指定產業規劃促進養老產業與市場的發展
20世紀90年代是日本養老產業的發展期。日本以通產省為主，制定一系列的主要政策措施來促進和推動養老產業發展。在這個時期先后出臺的政策措施主要有“促進福利用具研究、開發和普及的法律”、“長壽社會住宅設計的指針”等。從發展福利用具產業入手，通過“促進福利用具研究、開發和普及的法律”來調整和引導市場產品結構、培育新興產業，在中觀層次的產業政策上，適應老齡社會的市場需要。
4.社會福利制度改革與完善，促進養老產業的擴張
2000年以后是日本養老產業的擴張期，養老產業進入了一個新的發展階段，其主要原因是日本建立了世界上第5個護理社會保險制度。這項制度是日本戰后為繼“全民皆年金”和“醫療保險”之后最重要的社會保障制度。
二、中日兩國養老產業政策比較
與日本的養老產業政策相比，中國的養老產業政策相對是滯后的。以下就中日兩國養老產業政策支持在政府職能、行業指導、產業規劃、保障制度等領域進行比較分析。
（一）養老產業政策中政府職能的比較
以日本的厚生省為主，出臺的政策措施多源于主管社會福利的厚生省，主要是扶持養老產業的形成與發展。政府對養老產業進行專門的指導。而中國的養老產業政策中政府職能尚不明朗。“十二五”發展規劃綱要提出“居家養老為主，社區養老、機構養老為輔”符合現實，但居家養老中政府應該擔當何種角色，如何吸引更多民間資本進入社區和機構養老等都沒有明確。
（二）養老產業行業指導比較
在養老產業的成長階段，日本政府重視對于行業的指導作用，成立了多個關注養老產業行業發展的協會來進行行業的指導。而且還出臺相關法律法規，對專業的服務人員進行培訓，進行資格考試。中國的養老產業還未形成統一的局面。而且對于老年人的商品開發和老年市場發展不是很重視，更沒有關于養老產業的相關法律作為指導。此外，從業人員短缺，缺乏專業化的隊伍。
（三）養老產業規劃比較
日本結合本國實際情況對養老產業進行統一規劃，同時出臺很多有利于養老產業發展的政策來促進養老產業市場的潛在需求，擴大市場規模從而促進了新興產業的發展，適應了養老市場的需求。而中國的養老產業缺乏長期的規劃，一旦出現問題就難以應對。政府對于養老產業的規劃重視程度不高，城鄉養老產業和公私養老機構都存在失衡，導致國家的宏觀政策基本落實不到地方，社會資本很難融入養老產業。
（四）社會保障制度比較
21世紀，日本養老產業進入了一個新的發展階段，其主要原因是日本建立了世界上第5個護理社會保險制度。而中國的社會保障制度的改革與其他領域的改革相比進展相對緩慢和滯后，新的社會保障體系尚未完全建立。同時，大規模擴張的老年保障支出也給政府財政帶來了巨大的壓力，有的地區存在嚴重的養老保險基金空賬運行問題。社會保障的不完善抑制了老年人的消費欲望，使相當一部分現實購買力轉化為儲蓄，制約著養老產業的發展。
三、日本經驗對中國養老產業政策的幾點啟示
（一）加強政府對養老產業的指導作用，全方位扶持養老產業的發展
政府應提高認識，積極發揮在養老產業中的指導作用。大力發展養老產業，不僅是滿足老年人日益增長的物質和文化生活水平的需要，也是擴大內需、增加就業、促進經濟發展的需要。全方位、多層次、多渠道籌集養老產業發展資金，為養老產業發展提供必要的財政保障；對社會福利機構和民間興辦的養老服務機構，享受稅收優惠政策，減免養老產業所得稅，實行信貸政策傾斜，政府可以設立專項基金補貼給銀行，通過銀行向有資質的養老機構發放貸款，鼓勵民間資本的融入。
（二）建立和完善養老產業的政策法規體系
我國可以借鑒日本有關養老產業的法律法規，完善養老產業有關的法律。日本養老產業發展，靠的是立法先行，在立法保障下，實施改革，并不斷修改和完善已有的法律法規。例如，日本國會在1987年通過了“社會福利師和介護福利士法”，并于1989年進行了這兩項國家資格的首次考試。
養老產業的健康發展離不開政府法律法規的規范和調整，必須盡快建立和完善相關法律法規，為養老產業發展提供法律依據，提供法律監督和保護。由于在現實中缺乏更為具體的具有可操作性的法律、法規及各種管理辦法，使養老產業中的很多具體部門無章可循，不便于操作。因此建議政府有關部門應盡快制訂出相關的鼓勵、扶持、引導養老產業發展的法規和條例，如《養老產業暫行管理法》、《養老產業管理辦法》等。有法可依還應督促落實到位，絕對不能出現中央急而地方不急的狀況，否則的話，即使有好的政策法規也難以讓人們接受。
此外，還要擴大養老產業從業人員隊伍，并通過有計劃的培訓，有效地管理，逐步實現養老服務人員的職業化、專業化、實現養老服務產品的多樣化、市場化。
（三）加強對養老產業的中長期規劃，建立全方位、多層次的養老產業模式
盡管近年我國的養老產業有一定的發展，但是與日本相比我國的養老產業發展還是相對落后。其主要原因是國家尚未有一個完整地養老產業發展規劃，特別是中長期的老齡市場的培育計劃。養老產業不同于其他產業，其市場的形成與發展，非常需要政府的支持與培育。這是因為老齡市場在某些領域還帶有福利性、非營利性的特征。政府對養老產業與老年消費市場的發展應該要有一個長期的規劃。
養老產業的發展一定要走社會化與產業化結合的道路，要注重鼓勵和引導社會各方面力量積極參與、共同發展養老產業，逐漸形成政府宏觀管理、社會力量興辦、養老產業企業按照市場化要求自主經營的管理體制和運行機制，實現養老產業投資主體多元化、服務形式多樣化、服務對象社會化以及服務隊伍專業化。
（四）完善養老保障體制，正確引導老年人的消費觀念和消費行為
我國原有的養老保險制度屬于“現收現付”模式，即將當年所收保險費全部用于支付當期應付養老金，沒有養老金的積累。但是，隨著我國社會主義市場經濟體制的建立，對作為市場經濟體制重要支柱的社會保障體系的建設也提出了更高的要求。舊有的制度安排不能適應經濟發展新階段的需要，必須進行改革，實施新型的基本養老保險制度。
從上個世紀80年代以來，國務院先后頒布了一系列的重要文件，用以指導我國基本養老保險制度的改革。按照這些文件的精神，我國基本養老保險制度開始由舊的“現收現付”模式向新的模式轉變。
2000年及其之后，先后下發了多個文件，改革創新了基金征繳撥付機制、宏觀監管機制、基本養老金正常調整機制、個人賬戶實賬積累機制、繳費激勵機制、企業年金制、多元籌資機制和企業退休人員社會管理服務機制，養老保險基金收繳由“差額繳撥”改“全額繳撥”，社保機構對企業征繳養老保險費與企業離退休人員領取養老金分離，基金實行收支兩條線管理，堵住了由企業拖欠和社保機構擠占養老基金的制度性漏洞，確保了離退休人員養老金按時足額社會化發放和基金安全。
基本養老保險制度對居民消費的影響
在舊的國家—單位保障制度下，國家、單位包攬了城鎮居民的養老支出，在新的國家—社會保障制度下，占社會保障主要地位的社會保險支出由國家、企業、個人三方共同承擔。社會保障制度改革后，國家的福利支出將大幅減少，個人支出將大幅增加，這對于習慣于政府、企業包攬的絕大多數城鎮居民造成了很大的心理沖擊，在很大程度上改變了他們的支出預期，居民儲蓄意愿增強，消費傾向下降。已退休及將退休人員都在重重顧慮下謹慎花費，至于尚未參加養老保險的職工，退休后收入沒有保障，則更不敢放手消費。
現行養老保險體系的發展經歷了從單位保障到國家保障再到社會統籌與個人賬戶相結合的部分積累制模式的演變。所謂部分積累制，即設立兩類賬戶（社會統籌+個人賬戶），并將雇主和雇員的繳費分別放入社會統籌賬戶和個人賬戶，在養老金給付時則分別從上述兩個賬戶中按比例分配。同地區受益人從社會統籌賬戶所獲給付是相同的，但每個受益人從各自的個人賬戶中獲得的給付多少則不同。最終導致每個受益人養老金給付水平有差異。也就是說，在職期間參保時間越長、收入越高者，其所獲養老金給付就越多；相反，在職期間參保時間越短、收入越低者，其所獲養老金給付就越少。
部分積累制的籌資模式適當增加了個人責任，提高了勞動者的繳費比例，居民的個人賬戶積累將會替代居民用于養老和防止意外事故而進行的個人、家庭儲蓄。我國居民一向具有較強的預防動機和遺產動機，因此，較高的繳費率可能不會過多地影響人們的儲蓄，而只影響人們的消費。另一方面，中國的人均收入水平較低，人們在閑暇與收入的選擇上，往往更注重后者，上繳費用后，人們可能會通過多提供勞動而求得補償，從而加重就業壓力。而且，對于低收入階層而言，提高社會保障的繳費比例，會減少他們當期可供消費的收入量，減少低收入階層的消費需求。可見，過高的個人繳費率不但影響個人的即期消費，而且對我國整個經濟的良性運行都可能產生不良影響。所以，與企業的繳費率一樣，在一定的經濟條件和工資水平下，個人的繳費水平也應該適度，不能超出職工個人的承受能力。
廣大農村居民缺乏社會保障，消費能力釋放受到抑制。由于城鄉二元經濟結構的存在和國家財力的原因，我國基本養老保險制度長期以來一直以城鎮居民為核心，農村居民向來較少感受到社會保障的安全可靠性。目前我國農村居民仍以家庭保障為主，基本養老保險制度變革對農民消費需求影響較小，農村居民缺乏社會保障，從而對農民的消費需求產生了抑制作用。
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關鍵詞：繳費基數；給付利率；隨機貼現值；退休破產概率
中圖分類號：F840.67 文獻標識碼：A 文章編號：1008－2972(2009)03－0029－04
一、前言
十七屆三中全會關于推進農村改革發展作出了若干重大決定。其中，明確提出：“貫徹廣覆蓋、保基本、多層次、可持續原則，加快健全農村社會保障體系。按照個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的要求，建立新型農村社會養老保險制度。”這為我國新型農村社會養老保險制度的建立和進一步開展提供了有力的政策支持。
中國開展農村社會養老保險已經有20多年的歷史。1986年在一些經濟較發達的地區開始農村社會養老保險(以下簡稱農保)制度的試點；1992年頒布實施原民政部農村養老辦公室制定的《縣級農村社會養老保險基本方案》 (以下簡稱《基本方案》)；1998年農村社會養老保險發展達到8000多萬農民參保的最高峰；1999年農村新參保基本停止，農保工作停滯不前甚至一路下滑；2003年以后各地又相繼開始新型農村養老保險試點；2007年底全國31個省區市的近2000個縣(市、區、旗)開展了新型農村養老保險試點。
目前中國總體上已經進入了以工促農、以城帶鄉的發展階段，農保制度改革正迎來了其歷史發展的關鍵時刻。新型農保提倡“個人繳費、財政補貼、集體補助”三方籌資的模式，取代了原來的“個人繳費為主，集體補助為輔，國家進行政策支持”，嘗試通過增加政府補貼來鼓勵農民積極參保，解決農民養老問題，本文將從微觀層次上對此政策措施進行解析。
二、新型農保在蘇北農村的發展現狀
新型農保制度嘗試從籌資模式人手，改善農民參保不能享受財政補貼的局面，提高農民參保積極性。對于提高農民參保積極性方面，此項政策效應在江蘇省阜寧縣溝墩鎮得到明顯反應。從該鎮2000年至2008年5月底參保的統計數據來看，截至2008年5月份的參保人數為666人，是2007年參保人數的10.2倍，超出了2000年至2007年的參保人數總和，占全鎮總體參保人數的53％。另外，從歷年的農保參保人員繳費情況來看，其集體補貼全部來自溝墩鎮自來水廠，2000年至2008年5月期間，該廠參保人數分別為61、58、58、58、58、48、51、50、49，自2000年來基本沒有大的變化，筆者剔除掉歷年數據中自來水廠的數據后發現，2008年僅半年的參保數據就占到了歷年總體參保人數的80.87％，新型農保制度下的參保人數明顯提高。同時，由于縣財政和村組織開始了補貼，自來水廠不再進行養老保險補貼(原補貼數額等于個人繳費額)，因此，集體補助在該鎮的新型農保繳費記錄中基本消失。
三、新型農保中政府補貼的微觀分析
我們知道，一個可持續的個人養老計劃，是能夠保障工作期間的積蓄能夠負擔退休以后的生活消費支出，即滿足條件：儲蓄的未來值=未來消費的現值。用公式表示為：其中，i=1，2，3，…，N代表工作儲蓄年份，J＝1,2,3，…，D代表退休消費年份，W為工資收入，R為投資利率，s為儲蓄額，c為退休消費額，假設形和s都一次性發生在年底。這樣，在退休消費和工作儲蓄之間有一個轉換關系，轉換系數可表示為：
根據公式(2)，在一定的利率水平R下，工作期Ⅳ年中，如果每年儲蓄s元，則將來可以轉換為共D年的每年S*a元的退休消費生活。如果工作期間每年儲蓄為工資的一定比例S／W，那么意味著將來的退休消費水平為工資收入的a*(S／W)。現假設N＝15年，D＝10年，根據公式(2)繪制出不同利率水平和工作存款比例所對應的退休消費比例(見表1)。
根據溝墩鎮新型養老制度宣傳提綱，個人繳費比例為繳費基數的10％到300％，縣財政按個人繳費額給予10％左右的補貼，村集體可按個人繳費額給以5％以上的補助。現假設農民個人繳費比例為10％，縣財政補貼10％，村補貼10％，不考慮集體經濟補貼情況下，農民的養老保險繳費比例能夠達到12％(10％＋10％＊10％＋10％＊10％)。對照表1，保持利率水平3％，將來的退休消費比例提高為26.2％，相對沒有財政補貼情況下，提高了4.4％。可見，在縣財政和村共同補貼個人繳費額20％情況下，退休消費比例的提高還是比較有限的。進一步講，如果政府再適當提高農保賬戶給付利率水平到5％、7％和12％，那么農民退休消費比例將分別達到33.5％、42.9％和79.2％。可以想象，在1994到1996年，農保個人賬戶給付利率為12％時廣大農民極高的參保積極性，更不用說當年集體經濟能夠負擔養老繳費約40％的直接刺激效應了。另外，這里值得一提的是，當前城鎮職工的養老保險繳費比例一般為28％(個人繳納8％，單位繳納20％)，同樣可以運用以上分析結果查看其職工退休消費比例情況，對照表1，針對不同的利率水平3％和5％，退休消費比例分別為61.1％和78.2％，這基本和我國企業職工的平均養老替代率水平61.8％相一致。
總之，新型農保制度中的財政補貼措施，一方面可直接增加農民的繳費比例，因為補貼按照個人繳費額為基數來進行的，對于退休消費比例的提高程度比較有限，但是，財政補貼該項措施，更重要是它的間接效應，即增強農民對農保制度的信心，刺激農民參保，令他們自愿并主動增加個人繳費比例(新型農保依舊采取自愿原則，國家不可以強制個人提高繳費比例)，從而相應提高退休消費比例，這將是一個良性的循環過程。
四、新型農保制度的可持續性探討
這些年來，養老保險制度的可持續性，也就是如何保障養老金支取或退休消費一直是學術界和保險界研究討論的焦點。十幾年后，我國四五十年代嬰兒潮出生的人群將相繼到了退休年齡，對于多是居住在農村的這批人群的養老問題該如何解決?新型農保制度到時能否滿足要求?可持續性如何?
退休計劃中有著三個重要因素，即消費支出、投資利率和死亡率，這三大要素也是筆者對目前新型農保制度可持續性研究的關鍵性變量。假如花費開支太多(低估了通貨膨脹對長期需求的影響)，或者投資很糟糕(過高或過低風險投入)，或者低估了參保者的壽命，那么，退休期間的破產概率都要相對增加，相對應的養老計劃將不可維持。筆者現把退休破產概
率作為一個風險測量單位來討論新型農保的可持續性發展。
首先運用隨機貼現值SPV來提供一個初始本金被耗盡的概率(退休破產概率)表達式，這個公式能夠很容易在Excel中被執行。零時間點未來消費1元的現值可按照公式(3)來計算：公式(3)可在余期壽命T和投資回報率R已知的情況下被運用，也就是說，在確定性的情況下，假如某參保者退休時，擁有的凈資產大于PV值乘以所期望的消費額，那么其資金可以維持所剩余的生活，假如擁有少于相應的數目，則將要在某個年齡破產。
當然，R不可能是一個恒定不變的常數，為了更能準確的反映和模擬實際情況，筆者利用ERG(Exponential Reciprocal Gamma)方程(見公式5)，根據歷年蘇北農保制度提供的給付利率情況，提供幾組在投資利率均值為5.9％，標準方差為3.8％，不同死亡率情況下的退休破產概率(見表2)。SPV為隨機貼現值，T為余期壽命，W為養老資金總額，U，A分別為投資利率的均值和標準方差，λ為死亡率。
根據溝墩鎮新型農保宣傳提綱，當參保者年滿60周歲并繳費15年以上，可開始領取養老金，月領取養老金＝(個人賬戶儲存額＋統籌賬戶儲存額)／120，可知，養老金領取標準基本是按照10年領取時間來核算的。對應表2，如果該投保人55歲退休，計劃退休后年消費支出為養老資金總額的1/10(對應農保制度中10年的退休養老金領取期)，即計劃10年以內領取完全部的養老資金，那么破產概率為59.92％，意味著在參保者退休到死亡期間，其破產可能性為59.92％，如果計劃利用20年的時間來領取完養老資金，則年消費支出為W*1/20，那么破產概率大大降低，僅為7.42％。如果延長退休年齡到65歲，消費支出為1／10和1／20相對應的破產概率分別為43.67％和5.36％，相對于退休年齡55歲來說，破產概率分別降低了16.25％和2.06％。
很明顯，延長退休年齡和降低消費支出，都可有效降低退休破產概率，消費支出可隨經濟發展和農民收入水平作相應變化。對于退休年齡，目前蘇北的新型農保制度不光沒有將退休年齡往后延長，對于女性退休年齡反而作了相反的調整，將原來的“男女退休年齡統一60周歲”變成“女性退休年齡為55周歲，男性為60周歲”。新型農保制度的建立可能需要慎重考慮這個因素。
另外，農保個人賬戶給付利率是影響農民參保積極性的一個關鍵因素，給付利率從1994年的12％下降到現在的2.5％，極大的動搖了農民對農保制度的信心。現仍運用ERG方程，代入固定不變的利率2.5％和5％，對于退休年齡65歲，消費支出為1／10，參保農民的破產概率分別為73.93％和50.97％，利率為5％的破產概率降低了約23％。可見，提高給付利率是另一個增強農民信心、鼓勵農民參保、提高農保制度可持續性的有力措施。
五、結束語
由于20世紀70年代以來生育率的迅速下降，壽命的延長，以及五六十年代生育高峰出生的人群將陸續步入老年，中國正面臨著白潮的迅猛沖擊。切實做好新型農保工作將在很大程度上緩解這一沖擊。隨著新型農保制度在全國范圍內的試點，有如下幾點建議，希望能夠幫助政策制定者認識到農保政策背后的微觀效用，進一步做好新型農保工作。
1、落實并提高政府補貼比例。2008年9月在蘇北農村的調查發現，在已經領取養老金的人群中，有相當一部分人由于當年并不是自己有意識的參加農保，而是帶著試試看的態度只一次性繳納養老保險費200元或者400元不等，后來退休時只能領取每月幾元的養老金，根本談不上老有所養，農保的養老保障功能在農村也自此比較淡化。新型農保制度下，雖然提倡地方財政進行補貼，但是如果補貼比例不能落實或者并不足夠大，那么繳納保費就沒有了后續性，造成眾多的、小額的一次性繳費，其結果會和老農保一樣，新型農保應該注重避免這一點。
2、統一農村男女退休年齡到60歲，在今后幾年內逐步延長到65歲。由于農村特殊的勞動方式，農民勞動周期比城鎮職工相對要長，退休年齡的延長，可以給予農民更長的養老繳費時間，有助增加養老金領取水平，具有雙重正效應。
創新增加有效供給
近年來，我國消費的持續穩定增長、消費結構的加快升級，為經濟平穩運行、穩中有進發揮了基礎性作用。同時，高品質產品和服務有效供給不足的矛盾日益突出，制約了消費的持續擴大和升級。
“當前，居民消費的特點已經從模仿型排浪式的基本消費逐步轉變為個性化、多樣化的高品質消費，特別是旅游、文化、體育、健康、養老、教育培訓這些領域的消費需求快速增加，而且可挖掘的潛力非常大。”綜合司司L叢亮表示，盡管潛力巨大，但這些領域的調整升級特別是供給的結構升級，仍明顯滯后于消費變化。
解決上述問題的路徑在哪里？叢亮表示，除突出強調“增加高品質產品和服務的有效供給，以適應居民消費升級的大趨勢”之外，還要著力破除擴大消費體制機制障礙，著力增強居民消費信心，運用更多改革創新辦法，激發市場主體提供高品質產品和服務的積極性和主動性，通過持續完善消費市場的軟硬條件，構建起良好的市場環境。
培育消費新增長點
“傳統消費將提質升級，新興消費蓬勃發展，消費潛力巨大。”國家發展改革委綜合司副巡視員趙立東舉例道，比如今年前10個月，我國汽車市場SUV銷量同比增長45.6%，成為支撐汽車消費的重要力量，這說明商品消費正經歷從有到好的轉型，居民消費對品質提出了更高的要求。
高品質服務消費潛力巨大，尤其是旅游、文化、體驗等服務消費的需求近年來增長迅猛。以體育消費為例，僅航空運動、水上運動、山地戶外等消費的市場規模，有望在2020年達到9000億元左右。
農村消費升級仍是待開發的“寶藏”。目前，我國城鄉居民消費支出差距達到2.4倍，隨著農村寬帶和城鄉雙向流通網絡等基礎設施的改善，在農民收入增長持續快于城鎮居民的帶動下，農村消費增速也持續快于城鎮。前10個月，農村消費增長10.9%，超過城鎮0.7個百分點。
趙立東表示，培育消費的新增長點，必須堅持以供給側結構性改革為主線，補上體制機制不健全、政策體系不完善、市場環境不規范等短板。對于市場上“洋奶粉”“洋馬桶”盛行等現狀，趙立東表示，解決問題的方法在于優化市場消費環境，通過深化改革、加大創新，改善產品和服務供給，積極擴大新興消費，穩定傳統消費，挖掘潛在消費。
事實上，我國自1999年步入人口年齡結構老齡化階段以來，養老問題就越來越凸顯。2010年第六次全國人口普查顯示，我國大陸總人口數已達13.39億，60歲及以上人口占全國總人口的13.26%，是世界上人口老齡化規模最大、發展速度最快的國家之一。在計劃生育政策的影響下，獨生子女們組成的家庭要同時面對4個老人，如此大的壓力，也讓過去“養兒防老”的傳統觀念逐漸轉變為“社保養老”。
但最新的研究報告《化解國家資產負債中長期風險》預測，到2013年，中國養老金的缺口將達到18.3萬億元。報告指出，在人口老齡化沖擊下，我國養老金的統籌賬戶將給財政造成巨大負擔。
看來社保也不是萬能，怎么辦？伴隨著老齡化社會的不斷演進，養老，已經成為懸在我們頭上的達摩克利斯之劍。
計劃趕不上變化
為什么養老會讓我們不知所措？“冤有頭，債有主”，這一切都要從養老政策的變化說起。
對此，有網友這樣描述這些年的變化：“30年前宣傳‘計劃生育好，政府來養老’；20年前改為‘計劃生育好，政府幫養老’；10年前徹底顛覆了過去的承諾，改成了‘養老不能靠政府’；現在我們老了，又說適時推遲養老計劃！我們怎么辦？”
推遲養老計劃意味著，從25歲開始工作到65歲，要繳納40年的社保，而以2011年中國人均預期壽命73.5歲計算，卻只能享受8年養老社保。對此尷尬境況，有網友調侃，“我們要做孫悟空，活得長，才是硬道理！”
但目前的現實情況卻是，依靠社保僅僅只能滿足喂飽而已。活得越長，需要的資金也越多。
這下悲催了。看來要想活得長，也要有活得長的資本啊！
養老方式不同 資金差異大
雖然這些年國家在政策上鼓勵消費，但我們的儲蓄率仍然居高不下，而消費者在回答為何不敢花錢時，“ 攢錢養老”成為大多數人的選擇。這就出現了一個很大的問題，要攢多少錢，才夠我們養老？
其實很多人不知道到底要準備多少錢，甚至不知道怎么開始著手準備。有機構調查顯示，有42%的人根本沒試過計算他們需要多少錢；有預估的也只是簡單的猜測，有說200萬的，也有說500萬的、1000萬的。
其實這都隱含了一個前提條件，就是你將會選擇什么樣的養老方式？養老方式按最基本要求，可劃分為富足養老生活、優質養老生活、基本養老生活。
富足退休生活，需要提前積攢大筆的退休生活準備金，以應對高消費、請傭人、海外旅游、高規格身體檢查等；優質退休生活，需要資金用于老友人情交往、國內旅游、養車用車、學習、一般健康檢查等；基本退休生活，則只靠社保，解決基本的溫飽問題。
因此，選擇不同的養老方式，要準備的資金有著天壤之別。
戰勝通脹才是王道
在準備養老金時，很多人又迷茫了，通脹已經成為他們在準備養老過程中遇到的最大問題。
按照城鎮居民消費水平計算，如果一個人1981年退休，他可能會認為2萬元已經足夠了（當年人均消費521元）；1991年退休，可能認為6萬元就夠了（當年人均消費1840元）；2010年退休，有50萬元是不是就夠了（當年人均消費13471元）？30年來的經驗表明，按照當下的消費水平來準備養老金是不夠的。1981年的時候，月收入50元錢是高工資，而在今天的城市中，5000元的月收入也不過是普通工資罷了。
除了生活水平提高外，“錢沒了”的關鍵就在于通脹。如果以10%通脹率估算，那么10年后的1萬元相當于現在的3855元；20年后的1萬元相當于現在的1486元；30年后的1萬元僅相當于現在的573元。
由此可見，要實現我們追求的養老方式，首先就得戰勝“可惡”的通脹吧？
理財規劃 早作打算
當我們逐漸老去，當職業帶來的生活安全感逐步消失，當家庭結構日趨單一，當社保只能部分補償……我們拿什么來養老，靠什么保證原有的生活質量？答案是：盡早規劃，靠投資金融產品，去謀劃未來。
有需求，就會有市場。目前，各路打著養老之名銷售的理財產品風頭正勁，但究竟應該如何挑選理財產品，以作養老之用？
近日天弘基金公告稱，國內首只公募養老理財基金——天弘安康養老混合型證券投資基金將公開發售。一些銀行理財產品也紛紛打起養老的旗號；房地產業早就捷足先登，養老地產已成為銷售的噱頭；信托、藝術品也是不甘落后，想著法的與養老掛上鉤。
研究我國養老旅游產品開發策略分析
1 養老旅游的概念界定
李松柏認為養老旅游是老年人為了尋找更舒適的養老環境離開他們的常住地,到其他地方休閑、度假、養生,連續時間不超過一年的活動。
周剛認為養老旅游在本質上屬于老年度假旅游,是老年旅游者以異地養老的形式而發生的不以工作、定居和移民為目的的旅行和游覽活動的總稱。
這兩種定義都是站在旅游者的角度來定義的,筆者認為養老旅游作為旅游的一種,應該以旅游的定義為基礎,旅游是人類社會的一種短期性生活方式,是旅游者在旅行和暫時性停留中所引起的一切現象和關系的總和,所以我認為養老旅游是指老年旅游者在連續時間不超過一年,且不以獲取經濟利益為目的的異地養老過程中所發生的一切現象和關系的總和。
2 開發養老旅游市場的可行性分析
2.1 龐大的市場容量為養老旅游提供了可觀的客源
根據國家統計局2008年2月28日的“2007年國民經濟和社會發展統計公報”,2007年年末全國60歲及以上的人口為1.534億,占總人口比重的11.6%,其中65歲及以上人口為10636萬人,占總人口的8.1%。并且有關人口專家預測, 老年人數量正在進入增長的高峰期。預計到 2025 年,我國 60 歲以上老年人將達到 2.8 億, 占人口總數的 18.46% ,2050 年將達到 4.2 億, 占人口總數的 29.8%,從而成為高度老齡型國家。我國擁有世界上最大的老齡人群,而據北京的一些旅行社調查結果顯示,70%的老人退休后有旅游的傾向,所以養老旅游有一個龐大的消費群。
2.2 老年消費者具有可觀的購買能力
據不完全估算,目前老年人各類收入總和已達到4000億元,且隨著生活水平的提高該數值還將持續增長,到 2010 年可能會突破1萬億。另一方面,與在職的中青年人口相比,子女多已成家立業,負擔較輕,而且過去我國老年人大多生活節儉,重積累輕消費,習慣于攢錢,他們往往有著較充裕的儲蓄,其儲蓄存款將產生較大的近期或遠期購買力,從而為我國養老旅游的發展奠定了堅實的經濟基礎。
2.3 觀念的轉變使老人消費者具有強烈旅游欲望
隨著閑暇時間的增多,老年人的日常生活變得單調而乏味,他們日漸注重提高自己的生活質量和健康水平,希望在有生之年享受生活的樂趣。他們渴望享受寧靜,回歸自然,放松身心,旅游正是滿足老年人此種需要的絕好方式,它是物質生活與精神文化生活的結合,是求新、求知、求樂的綜合體驗。加之現在一些傳統觀念的變化,更增強了老人外出旅游的欲望。旅游逐漸成為老年人提高生活質量的重要方式。而養老旅游作為一種新興的老年方式,將養老和旅游有機的結合起來,使老年旅游者在旅游中養老,在養老中旅游,一定會受到老年老年旅游者的青睞。
2.4 四二一家庭模式的出現,為養老旅游的開發提供了良好的機遇
所謂“四二一”家庭,是指有四位祖輩(祖父母、外祖父母)、父母二人共同撫養一個孩子的家庭。“四二一”家庭是在20世紀70年代末我國實行改革開放的過程中,在億萬人民奔小康的艱苦實踐中孕育發展而最后形成的。20世紀80年代初至今,養育第一批獨生子女的父母已經逐漸進入老齡,隨著子女成婚,獨生子女父母家庭將由核心家庭演變為空巢家庭,很多子女已無力獨立承擔老人的所有養老生活,傳統的“養兒防老”模式正面臨困境。
3 養老旅游的產品開發策略
3.1 充分利用現有養老資源
我國現有的社會養老機構有敬老院,福利院,老人公寓等,這些服務設施是專門為老年人設計的,不但設施齊全而且價格合理,在發展養老旅游的過程中充分利用這些養老設施,既能滿足老年旅游者的各種特殊需求,又能降低養老旅游的成本。
3.2 適度開發優質優價型養老旅游產品
產權式酒店出現于20世紀70年代的歐洲,它向人們傳遞的是一種新型的房產投資和消費理念。酒店開發商將酒店的每間客房分割為獨立產權出售給投資者,投資者一般不在酒店居住而是將客房委托酒店管理公司統一出租經營
獲取年度客房紅利,同時獲得酒店管理公司贈送的一定期限的免費入住權,既可自己享用,也可用于轉讓、贈送和繼承。
分時度假是指消費者為了今后旅游度假的需要而購買的酒店或度假地房產未來幾年甚至更長時間內每年某時間段的房屋使用權。一般的分時度假地都處于環境宜人的城市或景區,非常有利于老人的養老,老年旅游者購買了它一定時段的使用權以后就可以享受優質的養老生活。
針對以健康為核心需求的老年旅游者可開發溫泉療養型養老旅游產品,溫泉中含有豐富的礦物質,對老年人常有的風濕性關節炎、類風濕性關節炎、慢性支氣管炎、動脈硬化、老年原發性高血壓病等疾病具有一定的療效,而且還有保健、美容、護膚的功效,如著名的湯崗子康復理療中心( 鞍山湯崗子醫院) ,利用泉水、礦泥及中西式療法60余種治療手段, 對風濕、腰椎間盤突出、強直性脊柱炎、心腦血管后遺癥有顯著療效。
3.3 重點開發物美價廉型養老旅游產品
雖然我國已經出現了購買力較高的老年旅游者群體,但從整個老年旅游市場來看,具備很強支付能力的人群所占比例并不大。另外,我國老年消費者,大多經歷了低生產力水平、低消費水平的階段,習慣了儉樸的生活方式,養成了精打細算、反對鋪張的消費習慣。所以說,重點開發物美價廉型養老旅游產品,可以迅速為市場所接受,刺激市場的進一步成熟。
農家樂養老旅游產品,農家樂一般都位于環境優美的自然景區,這些地方空氣清晰、環境宜人,且經濟實惠,對大多數老年旅游者具有吸引力。如:可針對老人渴望長壽的愿望,在一些著名的長壽村開發農家樂養老旅游產品,讓老年人融入當地的生活,感受當地的人文風情。
關鍵詞 老年旅游市場 養老旅游 產品開發
中圖分類號：F590.7 文獻標識碼：A
1養老旅游的概念界定
李松柏認為養老旅游是老年人為了尋找更舒適的養老環境離開他們的常住地，到其他地方休閑、度假、養生，連續時間不超過一年的活動。
周剛認為養老旅游在本質上屬于老年度假旅游，是老年旅游者以異地養老的形式而發生的不以工作、定居和移民為目的的旅行和游覽活動的總稱。
這兩種定義都是站在旅游者的角度來定義的，筆者認為養老旅游作為旅游的一種，應該以旅游的定義為基礎，旅游是人類社會的一種短期性生活方式，是旅游者在旅行和暫時性停留中所引起的一切現象和關系的總和，所以筆者認為養老旅游是指老年旅游者在連續時間不超過一年，且不以獲取經濟利益為目的的異地養老過程中所發生的一切現象和關系的總和。
2開發養老旅游市場的可行性分析
2.1龐大的市場容量為養老旅游提供了可觀的客源
根據國家統計局2008年2月28日的“2007年國民經濟和社會發展統計公報”，2007年年末全國60歲及以上的人口為1.534億，占總人口比重的11.6%，其中65歲及以上人口為10636萬人，占總人口的8.1%。并且有關人口專家預測，老年人數量正在進入增長的高峰期。預計到2025年，我國60歲以上老年人將達到2.8億，占人口總數的18.46%，2050年將達到4.2億，占人口總數的29.8%，從而成為高度老齡型國家。我國擁有世界上最大的老齡人群，而據北京的一些旅行社調查結果顯示，70%的老人退休后有旅游的傾向，所以養老旅游有一個龐大的消費群。
2.2老年消費者具有可觀的購買能力
據不完全估算，目前老年人各類收入總和已達到4000億元，且隨著生活水平的提高該數值還將持續增長，到2010年可能會突破1萬億。另一方面，與在職的中青年人口相比，子女多已成家立業，負擔較輕，而且過去我國老年人大多生活節儉，重積累輕消費，習慣于攢錢，他們往往有著較充裕的儲蓄，其儲蓄存款將產生較大的近期或遠期購買力，從而為我國養老旅游的發展奠定了堅實的經濟基礎。
2.3觀念的轉變使老人消費者具有強烈旅游欲望
隨著閑暇時間的增多，老年人的日常生活變得單調而乏味，他們日漸注重提高自己的生活質量和健康水平，希望在有生之年享受生活的樂趣。他們渴望享受寧靜，回歸自然，放松身心，旅游正是滿足老年人此種需要的絕好方式，它是物質生活與精神文化生活的結合，是求新、求知、求樂的綜合體驗。加之現在一些傳統觀念的變化，更增強了老人外出旅游的欲望。旅游逐漸成為老年人提高生活質量的重要方式。而養老旅游作為一種新興的老年方式，將養老和旅游有機的結合起來，使老年旅游者在旅游中養老，在養老中旅游，一定會受到老年旅游者的青睞。
3養老旅游的產品開發策略
3.1充分利用現有養老資源
我國現有的社會養老機構有敬老院，福利院，老人公寓等，這些服務設施是專門為老年人設計的，不但設施齊全而且價格合理，在發展養老旅游的過程中充分利用這些養老設施，既能滿足老年旅游者的各種特殊需求，又能降低養老旅游的成本。
3.2適度開發優質優價型養老旅游產品
產權式酒店出現于20世紀70年代的歐洲，它向人們傳遞的是一種新型的房產投資和消費理念。酒店開發商將酒店的每間客房分割為獨立產權出售給投資者，投資者一般不在酒店居住而是將客房委托酒店管理公司統一出租經營獲取年度客房紅利，同時獲得酒店管理公司贈送的一定期限的免費入住權，既可自己享用，也可用于轉讓、贈送和繼承。
分時度假是指消費者為了今后旅游度假的需要而購買的酒店或度假地房產未來幾年甚至更長時間內每年某時間段的房屋使用權。一般的分時度假地都處于環境宜人的城市或景區，非常有利于老人的養老，老年旅游者購買了它一定時段的使用權以后就可以享受優質的養老生活。
針對以健康為核心需求的老年旅游者可開發溫泉療養型養老旅游產品，溫泉中含有豐富的礦物質，對老年人常有的風濕性關節炎、類風濕性關節炎、慢性支氣管炎、動脈硬化、老年原發性高血壓病等疾病具有一定的療效，而且還有保健、美容、護膚的功效，如著名的湯崗子康復理療中心（鞍山湯崗子醫院），利用泉水、礦泥及中西式療法60余種治療手段，對風濕、腰椎間盤突出、強直性脊柱炎、心腦血管后遺癥有顯著療效。
3.3重點開發物美價廉型養老旅游產品
雖然我國已經出現了購買力較高的老年旅游者群體，但從整個老年旅游市場來看，具備很強支付能力的人群所占比例并不大。另外，我國老年消費者，大多經歷了低生產力水平、低消費水平的階段，習慣了儉樸的生活方式，養成了精打細算、反對鋪張的消費習慣。所以說，重點開發物美價廉型養老旅游產品，可以迅速為市場所接受，刺激市場的進一步成熟。
關鍵詞：常州；養老產業化；問題與對策
中圖分類號：D669.6 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）02-0100-02
中國于1999年進入老齡化社會，是世界上老齡人口最多的國家，老齡人口數量已突破2億。同時老齡產業市場總額超過4萬億元人民幣，約占國內生產總值的8%。而常州市的老齡化更是比全國提早了15年，推動常州市養老產業化發展是幫助老齡人口安享晚年的重要途徑，也是經濟新的增長點。常州市在這一方面和全國其實城市一樣都遇到了一些比較難解決的問題，但最后通過自己的努力，不但解決了養老問題，也發展了當地的養老產業。
一、常州市養老產業化所面臨的問題
（一）養老觀念仍然傳統，但家庭養老功能減弱
目前，常州市的主要養老模式仍是家庭養老。老年人中不管有無退休金的都更愿意和子女一起安度晚年，而低收入和無退休金的老人大部分日常生活及看病更加要依靠子女。但計劃生育政策的施行，使得常州市目前形成了近59萬人的獨生子女群體。據測算，未來常州市將有約25萬個獨生子女夫婦家庭，“四二一”、空巢家庭將越來越多，給家庭養老帶來了新的客觀上的困難。我國社會結構的變遷導致家庭結構變遷，聯合大家庭不復存在，核心家庭占據主體地位，這種傳統家庭結構的分化使家庭規模趨向小型化，家庭養老的功能日益減弱，已遠遠不能滿足目前的養老需求。但人們的養老觀念卻并未與時俱進，傳統的養老觀念使老年人不愿進駐養老機構，致使養老產業缺乏有力的消費推動。
（二）養老機構嚴重缺乏且分布不均
截至2014年末，全市各類養老機構共126 所，總床位29 358張，全市每千名老人擁有養老床位40張，老人數與床位數不協調。常州市的養老機構只占全國的0.54%，不如周邊城市。且現有的養老機構大多盈利微薄、規模小、設備簡陋。較少的盈利是諸多投資者不太愿意進駐養老產業的一大因素。而且該市養老機構還存在分布不均的狀況，天寧、戚墅、新北區甚至只有不到5家。現今中國養老產業發展趨勢是傳統家庭養老向社區化養老發展，而常州市養老機構的缺乏勢必將會阻礙養老產業的發展。通過對常州市一些機構的調查發現，常州市前些年的養老一直是政府的老大難問題，每一年都有老年人到市政府去上訪。
（三）養老服務產業人才稀缺且專業化水平低
由于對老年人進行專項服務護理的崗位并沒有納入國家正式的職位中，并且傳統觀念中并不將照顧老人當做一種職業看待，致使大多數年輕人不愿意從事這類職業，專項人才的缺失導致養老產業難以建設和發展，在職者服務質量不高阻礙著養老產業的發展。全市養老機構從業人員截至2011年末共1 633人，其中事業編制人員7人、行政管理人員322人、有關技術人員357人、養老護理員947人。其次，現在的很多養老產業從業人員都是半路出家，從房地產、醫療等轉行而來，并不是養老行業的專項人才，缺乏養老產業建設與發展的經驗，無法對這個產業形成系統的思考，相關決策難免諸多失誤。護理、管理專業人員嚴重不足，對養老的產業化發展形成了巨大的阻礙。
（四）相關法律法規不健全
在我國養老產業在建設與發展的過程中缺少相關的法律法規，養老產業再發展的過程中缺乏相關政策扶持與法律保障。在“《老年人社會福利基本規范》中要求福利機構要與入院老人或其家屬、單位簽訂的具有法律效力的入院協議書，卻并未對協議書的具體內容作出規定，《合同法》中也沒有規定養老服務合同，養老機構和服務對象的權利和義務不明確”。常州政府也未出臺相關規定。同時，政府缺乏對養老服務機構運作及服務質量的監管，形成許多法律空白，致使老年人在利益受損后無法通過法律程序維護自身權益。這也致使養老產業消費者與投資者之間的權利與義務無法明確，產生糾紛無法明確責任，相互信任度缺乏，從而投資者也會喪失投資動力，在一定程度上對養老產業化發展形成影響。
（五）養老金缺口大
老年消費者的消費能力也是養老是否能夠形成產業化發展的一大因素，而常州市乃至全國養老金缺口大。拿美國來說，它的第一支柱是公共養老金、第二支柱是職業養老金、第三支柱是個人退休賬戶養老金，三大支柱占養老金資產比重分別為11%、59.7%、29.3%。我國第一支柱是基本養老金、第二支柱是企業年金、第三支柱是個人稅延養老金，三大支柱占養老金資產比重分別為80.1%、19.9%、0%。加上社保基金理事會3萬多億元，我國養老金的總規模6萬億元左右，大約為美國的1/25，老齡人口卻比美國多多了。這是全國情況，那我們再來看常州市。常州市財政局2014年企業職工基本養老金基本收入預算赤字為75 300萬元，近兩年的預算支出大于預算收入因而產生赤字，并且赤字隨著收入和支出間差額的增長而不斷增加，這導致常州市養老產業處于資金短缺的狀態。
二、常州市養老產業化發展的思路與對策
（一）引導人們傳統養老觀念的轉變
家庭養老是我們傳統的養老方式，但已不適應于現在的核心家庭模式，社區養老才是趨勢。常州市在這一方面的做法比較鮮明，通過社區與政府各個層面的宣傳，給大家一個完整的理念轉變，即作為兒女當我們感到力不從心時，可將老人頤養天年的責任轉托社會。這絕不是推卸責任，只是換一種養老方式，而且應當得到強化，將其轉變為社會共識。與此同時，要不斷促進老年人消費觀念的轉變，不斷加強養老產品的宣傳力度，積極引導老年人消費觀念的轉變，促進養老產業的更快發展。只有使老年人對養老產業不再排斥，社會養老成為共識，消費者愿意去消費，才能促進養老產業化的發展。常州市正是在這個基礎上，改變了傳統的思想模式。
（二）鼓勵養老產業機構的發展
常州市在發展養老產業機構的過程中，充分認識到產業的發展必須要有一定的機構來支持，養老產業化的基礎是養老產I。在具體實施中，常州市一方面加大政府投入的力度，加快公立的養老機構的建設，增加公立養老機構的數量，保證養老土地的供給；另一方面不斷降低其他資本設立養老機構的門檻，支持社會力量進駐養老產業，在稅收上落實優惠扶持政策，使養老機構有利可圖，促進盈利性的私人養老機構快速發展。同時，通過建立監督保障體制，確保養老機構的合法有序運行，通過常州市對養老產業的培育，有效發展了當地的養老產業。
（三）加快專業養老產業人員的培養
服務產品的要素投入不僅包括有形要素投入還包括無形要投入，如人力資本。而人力資本并不是自然形成的，它要經過精心的開發和籌劃形成的，所以，人力資本可以體現勞動力的素質和質量。常州市在這一方面的主要措施是加快養老產業人員的培養。首先，市政府與學校加以重視，如建立相關的職能機構等；其次，讓養老產業人員培訓形成體系，提高質量，保障就業率，通過培訓學習了解養老產業鏈不同環節的專業知識。就培養方式而言，采取分層培養的方式，一線工作人員，如護工、清潔人員等在培訓機構進行短期培訓；而相關技術人員，如醫師則由高校培育；管理型人員則設置相關本科課程及學位培養，系統化地養老產業專項人才。
（四）結合相關產業法律規范，引領產業發展
目前，我國還未制定涉及養老產業的一般性法律，部分領域的法律法規仍是空白，主要依靠政府職能部門的規章和文件來規范養老產業的發展。常州市在這一做法上，其實并不需要依靠相關養老產業的出臺才開始，而是通過養老產業與產業相關法律的結合來發展。也就是說，讓產業按經濟法的內容，同時結合養老這一傳統中華美德，在這一基礎上，通過一些地方性法規，如通過財政稅收的優惠等措施來鼓勵養老產業的發展。
（五）完善養老保障體系，保證養老金規模
保證養老金規模才能保證老年人在養老產業中作為消費者的消費能力。為讓所有市民有一個養老屏障，常州市通過擴大養老保險體系的覆蓋面，提高保障水平。雖然在《中華人民共和國社會保險法》明文規定要建立和完善城鎮居民社會養老保險和新型農村社會養老保險，但并未覆蓋到全體國民。其次，常州市注重養老保險體系的公平性。常州市的基本養老保險目前仍是雙軌并行，對不同用工性質的人采取不同的退休養老金制度。企業職工實行由企業和職工本人按一定標準繳納的“繳費型”統籌制度；機關和事業單位的退休金則由國家財政統一進行發放。常州市不僅考慮到不同收入群體的差異，也考慮到保障制度本身的公平性。老齡化的加劇、老齡人口的激增為政府增加了巨額養老金支付，加大了政府的財政壓力，使政府的養老金發放后續無力。常州市通過拓寬養老金來源、稅收優惠，推行企業補充和個人儲蓄型養老保險，讓個人和企業參與其中，保證養老金規模。
結語
中國作為發展中國家，較早進入了老年化，且老年人口較多。而常州市則比全國早15年進入老齡化社會，在養老問題上是既有機遇又有挑戰。就目前而言，居家養老已無法滿足常州市的養老需求，而同時相關的養老服務又缺乏專業性，現在的養老市場急需全產業鏈層面上的專業服務。養老只有走產業化的發展道路，才能形成政府、投資者、機構、從業者和老年人多方共贏的局面。常州市率先試行養老產業化發展，通過解決養老產業過程中遇到的一系列問題，成功地找到一條解決的路徑，給我國的養老產業提供了一些示范作用。
參考文獻：
[1] 楊博維，薛曉.我國養老產業發展的思考與對策[J].天府新論，2013，（1）.
[2] 張鄖.新常態下的養老產業發展路徑[J].江漢論壇，2015，（6）.
