時間：2023-05-29 18:00:47
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇生源地貸款申請，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
生源地信用助學貸款是指國家開發(fā)銀行等金融機構向符合條件的家庭經(jīng)濟困難的普通高校新生和在校生（以下簡稱學生）發(fā)放的，學生和家長（或其他法定監(jiān)護人）向?qū)W生入學戶籍所在縣（市區(qū)）的學生資助管理中心或金融機構申請辦理的，幫助家庭經(jīng)濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費的助學貸款。生源地信用助學貸款為信用貸款，不需要擔保和抵押，學生和家長（或其他法定監(jiān)護人）為共同借款人，共同承擔還款責任。
云南省生源地信用助學貸款自2009年啟動以來至2011年6月，全省共發(fā)放貸款金額5.28億，資助學生9.6萬人。生源地信用助學貸款對于幫助家庭經(jīng)濟貧困的大學生順利完成學業(yè)具有十分重要的意義，但在辦理申請生源地信用助學貸款的過程中，依然面臨很多實際問題和困難。為了更好地了解在校大學生申請生源地信用助學貸款存在的實際問題，探索改進和完善助學貸款工作的方法，我們選取了云南民族大學申請辦理過生源地信用助學貸款的在校本專科學生作為調(diào)查對象，進行問卷調(diào)查，共發(fā)放調(diào)查問卷450份，收回有效問卷404份，回收率為89.7%。其中男女生比例為4∶6，大一、大二、大三的年級比例為4∶4∶2，生源地戶口城鎮(zhèn)與農(nóng)村比例為2∶8。
一、問卷調(diào)查結果基本情況及分析
（一）生源地信用助學貸款限額6000元基本符合在校大學生的學費和住宿費總額。
目前每生每年申請的生源地信用助學貸款原則上不超過6000元，用于解決學生在校期間的學費和住宿費問題。在被調(diào)查的404人中，學費和住宿費加起來總額在4000―6000元的學生占調(diào)查總?cè)藬?shù)的64%，10000元以上的約占調(diào)查總?cè)藬?shù)的21%。
（二）生源地信用助學貸款能基本解決大部分高校困難學生上學難問題。
在被調(diào)查的404人中，認為自己家庭經(jīng)濟條件能全部承擔學費和住宿費的學生為5%，能承擔一半的為37%，能承擔一半以下的為30%，完全不能承擔的為18%。140人申請過1次生源地信用助學貸款，占被調(diào)查人數(shù)的35%；114人申請過2次，占被調(diào)查總?cè)藬?shù)的28%；39人申請過但沒成功；116人沒有申請過。學生申請貸款的成功率達63%，這說明生源地信用助學貸款工作取得了一定的成效。此外，62%的同學打算申請2011―2012學年的生源地信用助學貸款，這說明很大一部分學生希望通過貸款幫助其完成學業(yè)，減輕家庭經(jīng)濟負擔。所以大力開展生源地信用助學貸款是進一步完善高校家庭經(jīng)濟困難學生資助政策體系的一條有效途徑。
（三）學生了解生源地信用助學貸款相關政策的途徑多種多樣。
學生主要通過學校錄取通知書里附上的材料（65%）、生源地學生資助管理中心（37%）和學校宣傳（30%）等途徑了解這一政策。學校和生源地學生資助管理中心應加強運用網(wǎng)絡、電視、廣播和報紙雜志等媒體對政策進行宣傳和詳細解讀，讓學生清楚地了解政策的細枝末節(jié)，解除學生的后顧之憂。
（四）學生對生源地信用助學貸款提出的希望和建議。
調(diào)查中，29%的學生希望“能夠一次性申請，連續(xù)幾年放貸”。此外，學生期待程度的排序為：生源地學生資助中心及學校能及時通知自己是否申請到貸款和其他基本情況；貸款總額能更大一些，除了學費和住宿費外，還能貸生活費；手續(xù)能夠更簡化，有關單位工作效率能提高，服務態(tài)度能改善；加大相關政策的宣傳力度，政策變更能及時告知；銀行方面能提供個性化的還款方式等。
二、實施過程中存在的問題
（一）學生對生源地信用助學貸款的相關政策了解程度不夠。
在被調(diào)查的404人中，“完全不了解”的為6%，“了解一些”的為66%，“聽說過但不了解”的為16%，“深入了解過”的為10%。正因為對生源地信用助學貸款了解程度不夠，學生對申請信用助學貸款就存有顧慮和擔憂。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，51%的同學最擔心“貸款名額不夠而不能申請貸款”，17%的學生最擔憂由于“信息掌握不及時，錯過辦理時機”；8%的學生最擔憂的是“對還款方面的注意事項一無所知”。所以必須加大對生源地信用助學貸款的政策解析和宣傳工作，才能促進生源地信用助學貸款順利開展，才能讓更多高校困難學生成為這一項政策的真正受益者。
（二）所需證件過多，辦理程序復雜。
2010年與2009年相比，申請生源地信用助學貸款添加了網(wǎng)上注冊申請，其程序和所需證件為：
1.網(wǎng)上進行申請，信息填寫正確后導出申請表打印（一式兩份）。
2.學生持申請表到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、街道辦事處等部門簽字并加蓋公章（一式兩份）。
3.學生持申請表和符合貸款條件要求的有效的貧困證明、在校學生需要所在高校出具的未辦理過國家助學貸款的證明材料和其他證明原件復印件（一式兩份）學校到資助中心現(xiàn)場確認，并簽訂4份合同。（貸款資格由學生資助中心進行審查）。
4.學生持貸款合同和貸款證明到學校辦理回執(zhí)。并將回執(zhí)（一式兩份）寄回當?shù)刭Y助中心。
在調(diào)查中，我們了解到，由于很多同學家住農(nóng)村，辦理所需證明材料需要從家到縣城來回跑3次左右，才能成功簽約。在被問及“如果不打算申請2011―2012學年的生源地信用助學貸款的原因”時，30%的學生是因為“貸款手續(xù)麻煩”，39%的學生是因為“希望獲得助學金、學費減免等資助”。所以只有簡化辦理程序，縮短辦理時間，才能提高辦理生源地信用助學貸款的效率。
（三）申請貸款的學生較多，但名額有限，申請率遠遠大于成功簽約率。
調(diào)查結果顯示，55%的同學認為辦理生源地信用助學貸款遇到的實際困難是“生源地名額有限，申請貸款的學生較多，擔心爭取不到名額”。獨立性是當代大學生的顯著特征，很多同學都想通過貸款繳納學費以此來減輕家庭經(jīng)濟負擔。很多為了顯示獨立性但家庭可以支付學費的同學，還有存在“不貸白不貸”心理的同學也加入申請大軍中來，促使申請人數(shù)較多，導致信息掌握不全、不了解辦理程序的部分貧困學生沒有爭取到貸款名額。
（四）高校與生源地學生資助中心協(xié)調(diào)度不夠，導致辦理時間較長。
在整個辦理過程中，高校的工作是提供在校未辦理過國家助學貸款和在校表現(xiàn)情況的證明材料、回執(zhí)證明材料。但在辦理過程中，學生遇到的實際困難有：學校宣傳不到位；辦理工作人員不夠，高峰期人員擁擠，辦理時間較長；學校出具的證明材料不符合相關規(guī)定，導致補辦或生源地學生資助管理中心審核不通過。
三、改進和完善生源地助學貸款的建議
（一）加大政策宣傳力度，詳細剖析和解讀政策。
1.高校對于入學新生繼續(xù)采取在錄取通知書里加寄生源地信用助學貸款相關材料的方法，確保入學新生和家長第一時間內(nèi)了解到相關政策。對于在校學生，應及時告知相關政策的變更、辦理程序及注意事項，以便能更快更高效地申請到貸款。
2.國家開發(fā)銀行等金融機構應與高校相配合，積極組織專業(yè)人士在高校進行生源地信用助學貸款政策的相關解讀及剖析，分析利弊。特別是還款方面，要讓每一位想申請貸款的學生清楚了解貸款及還款的程序和注意事項，增強學生理性貸款的意識。
3.生源地學生資助管理中心要充分利用當?shù)貜V播、電視、報紙，以及網(wǎng)絡進行政策宣傳。特別是充分利用當?shù)仉娨暪?jié)目進行專場政策宣傳，介紹辦理程序注意事項，確保貧困學生可以第一時間掌握辦理信息，真正受益。同時也加深家長對政策的了解度，為日后催款、還款工作奠定基礎。
（二）減少申請所需材料，簡化辦理程序。
《財政部、教育部與銀監(jiān)會關于大力開展生源地信用助學貸款的通知》（財政［2008］196號）明確規(guī)定：“高校在讀學生在高校獲得了國家助學貸款，不得同時申請生源地信用助學貸款。”目前，國家助學貸款申請名額較少，但申請生源地信用助學貸款時必須提供在校未申請到國家助學貸款的證明材料。這一點就造成了材料的冗雜和手續(xù)的多余。各高校可以主動將在學校辦理過國家助學貸款的同學名單和詳細情況告知生源地學生資助管理中心，即“提供少數(shù)，避免大頭”，這樣就減免了一份材料和一道手續(xù)。
（三）提供個性化服務窗口，提高工作效率。
1.辦理回執(zhí)時，高校應提供咨詢窗口，告知學生辦理回執(zhí)的所需材料和程序。
應增設“回執(zhí)代寄”窗口，幫助同一生源地學生集中代寄回執(zhí)給學生資助管理中心，這樣不僅能幫助學生節(jié)約郵寄回執(zhí)的費用，而且能方便生源地資助中心統(tǒng)計回執(zhí)情況。可以聘用學生作為臨時工作人員，按學院，分時段分批進行辦理，避免擁擠現(xiàn)象，提高工作效率。
2.資助管理中心可以提供咨詢窗口、網(wǎng)上申請窗口、材料復印窗口和等候休息區(qū)等。據(jù)調(diào)查，65%學生建議學生資助管理中心應增加辦理人員和窗口，提高服務態(tài)度和質(zhì)量。部分新生在高中時接觸網(wǎng)絡較少，網(wǎng)上申請窗口可為其提供方便。
（四）完善貧困學生評判標準，努力做到公平公正審核。
現(xiàn)行的助學貸款制度是通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)級民鎮(zhèn)辦和街道辦事處開具的貧困證明和家庭經(jīng)濟情況調(diào)查表來評定的。相關單位在開具證明材料的時候，由于種種原因，相關民政部門普遍存在“誰來都蓋章，誰來都簽字”的情況，這樣學生所提供的貧困證明材料就缺乏有效的真實性。生源地學生資助中心由于人員少，工作繁重，沒有時間和精力對學生的貧困程度進行深入摸底考察，在審核的時候也只能根據(jù)其提供的材料進行審核，申請者中存在許多偽貧困學生。相關單位如民政辦的領導應重視嚴格審核貧困證明材料，盡量做到公平公正，確保貧困材料的真實性，確保在有限的貸款名額內(nèi)，讓真正貧困的學生申請到貸款，順利入學，促進教育公平。
（五）根據(jù)各地實際情況，合理按需分配貸款名額。
作為辦理生源地信用助學貸款的金融機構，國家開發(fā)銀行應聯(lián)合當?shù)亟逃帧⒇斦帧⒚裾值认嚓P部門進行實地情況調(diào)研，根據(jù)地方經(jīng)濟狀況，合理增加貸款名額，確保“應貸盡貸”的落實。
生源地信用助學貸款剛剛起步，存在實際困難是正常的。只有不斷發(fā)現(xiàn)問題、總結問題、解決問題，才能促進生源地信用助學貸款工作順利開展，使更多的貧困生享受到這一惠民政策，順利完成學業(yè)。
參考文獻：
［1］云南省教育廳、國家開發(fā)銀行股份有限公司云南省分行.關于開展2010-2011學年生源地信用助學貸款工作有關事項的通知.云教貸［2010］27號.2010-07-19.
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［3］柯尊韜.全面推行國家生源地信用助學貸款可行性研究［J］.2007-08.
申請人須符合五個條件
申請生源地信用助學貸款的學生必須同時符合以下條件：具有中華人民共和國國籍；誠實守信，遵紀守法；已被根據(jù)國家有關規(guī)定批準設立、實施高等學歷教育的全日制普通本科高校、高等職業(yè)學校和高等專科學校(含民辦高校和獨立學院，學校名單以教育部公布的為準)正式錄取，取得真實、合法、有效的錄取通知書的新生或高校在讀的本專科學生、研究生和第二學士學生；學生本人入學前戶籍、其父母(或其他法定監(jiān)護人)戶籍均在本縣(市、區(qū))；家庭經(jīng)濟困難，所能獲得的收入不足以支付在校期間完成學業(yè)所需的基本費用。
貸款期限最長不超過14年
生源地信用助學貸款按年度申請、審批和發(fā)放。每個借款人每年申請的貸款原則上最高不超過6000元，高校在讀學生當年在高校獲得了國家助學貸款的，不得同時申請生源地信用助學貸款。
生源地信用助學貸款期限原則上按全日制本專科學制加10年確定，最長不超過14年，其中，在校生按剩余學習年限加10年確定。學制超過4年或繼續(xù)攻讀研究生學位、第二學士學位的，相應縮短學生畢業(yè)后的還貸期限。
在校期間利息享受財政補貼
生源地信用助學貸款利率執(zhí)行中國人民銀行同期公布的同檔次基準利率，不上浮。生源地信用助學貸款利息按年計收。學生在校及畢業(yè)后兩年期間為寬限期，寬限期后由學生和家長(或其他法定監(jiān)護人)按借款合同約定，按年度分期償還貸款本息。
貸款學生在校期間利息全部由財政補貼，其中，考入中央高校的學生，其貸款貼息由中央財政承擔。考入地方高校的學生，跨省就讀的，其貸款貼息由中央財政承擔；在本省就讀的，其貸款貼息由地方財政負擔。
分工合作建立良性運行機制
國家開發(fā)銀行等開辦生源地信用助學貸款業(yè)務的金融機構要按照國家信貸政策，確保符合條件且有貸款需求的家庭經(jīng)濟困難學生都能申請。
縣級教育行政部門在整合現(xiàn)有資源的基礎上，成立學生資助管理中心，收集、整理、匯總學生的家庭經(jīng)濟狀況、生源地信用助學貸款需求等信息，定期報送貸款學生的有關信息等。
生源地助學貸款辦理流程：
1、生源地助學貸款首貸辦理流程。
（1）登錄學生在線服務系統(tǒng)。國家開發(fā)銀行助學貸款信息網(wǎng)（csls.cdb.com.cn），注冊學生在線服務系統(tǒng)（生源地）。
（2）填寫申請表。在線填寫申請表，填寫后需打印，借款學生本人簽字。
（3）申請表加蓋公章。申請表上需要資格審查單位加蓋公章。
（4）學生需要準備所需材料。學生本人簽字并需加蓋公章的申請表、借款學生及共同借款人雙方的身份證原件及復印件、錄取通知書或?qū)W生證復印件、戶口簿原件。
（5）簽訂合同。借款人和共同借款人到戶籍所在縣級資助中心簽訂合同并領取回執(zhí)單。
（6）提交回執(zhí)單。借款學生將回執(zhí)單交給學校并錄入系統(tǒng)。
2、若是需要續(xù)貸，可以登錄學生在線服務，需要填寫200字左右的續(xù)貸聲明及續(xù)貸申請表。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
【關鍵詞】農(nóng)村信用社；助學貸款；問題；對策
隨著我國高等學校招生收費制度的實行和招生規(guī)模的日漸擴大，沒有能力支付學費和基本生活費的貧困生也呈逐年增長的趨勢。面對日益凸顯的貧困生問題，由中國人民銀行、教育部、財政部共同設立，用于幫助高等院校中家庭貧困的學生交納學費、生活費的國家助學貸款應運而生。農(nóng)村信用社生源地助學貸款則是對高校國家助學貸款制度的補充和完善。實施農(nóng)村信用社生源地助學貸款政策，對于目前占高校經(jīng)濟困難學生比例80％的農(nóng)村學生來說，無疑是一場“及時雨”，既圓了學生的夢，解了家長的憂，又減輕了高校和社會的負擔，受到了社會各界，尤其在校大學生的普遍歡迎，并取得了可喜的成效。然而，這項政策的實施還遠遠沒有達到預期效果，下面談談農(nóng)村信用社生源地助學貸款開辦緩慢的成因及對策。
一、農(nóng)村信用社生源地助學貸款開辦緩慢的成因
（一）從農(nóng)村信用社的角度分析
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，掌握著農(nóng)村信用社生源地助學貸款的最終貸款權，其心理動機對農(nóng)村信用社生源地助學貸款業(yè)務的進展有著重要影響。目前，農(nóng)村信用社普遍存在一種“惜貸”心理，對開展助學貸款業(yè)務積極性不高，從而直接影響著整個農(nóng)村信用社生源地助學貸款工作的進展和成效。
1.思想認識不到位。由于對國家助學貸款工作的重大意義缺乏認識，有些農(nóng)村信用社工作缺少主動性和積極性，出現(xiàn)工作不落實、提高貸款門檻、增加附加條件等問題，致使農(nóng)村信用社生源地助學貸款工作進展緩慢。
2.利小成本大、風險大。雖然國家在有關政策中明確規(guī)定農(nóng)村信用社生源地助學貸款的申請人是貸款對象的父母或法定監(jiān)護人、其應當具備穩(wěn)定的收入來源等條件，而且多數(shù)農(nóng)村信用社采取擔保貸款的方式，但由于貸款申請者畢竟是一個特困的個人消費群體，其還貸能力難以預測，加之貸款的額度小、貸款面廣、手續(xù)復雜、成本高等原因，農(nóng)村信用社的投入與收益嚴重失衡，必然極大影響放貸的積極性。
3.農(nóng)村信用社自身的問題。雖然國家明文規(guī)定，國家助學貸款形成的呆帳壞帳可以全額核銷，有的省還設立“農(nóng)村信用社生源地助學貸款風險補償專項資金”，但盈利性的農(nóng)村信用社還是覺得“不劃算”，因為在實際的操作過程中，風險還是集中于農(nóng)村信用社。而農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)部由于考核辦法、操作程序不規(guī)范，制度不健全、不完善，權、責、利不明確，銀行基層機構和經(jīng)辦人員的責任較大，對辦理這項貸款心有余悸，甚至無所適從，致使積極性不高。
（二）從貸款學生的角度分析
作為貸款對象的大學生，其個人的貸款意識、消費觀念相對落后，貸款心態(tài)不正及信用觀念較差等也成為助學貸款工作進展緩慢的重要因素。
1.部分學生認識不足，消費觀念落后。有部分貧困生由于沒有建立起貸款消費的新觀念，加之對貸款政策了解不深，對將來的還貸能力沒有信心，從而心存種種顧慮而不去申請貸款。
2.部分學生責任心不強，依賴心理嚴重。有的學生對政府和學校有較強的依賴心理，認為政府既然已經(jīng)做出“不讓一個大學生因家庭經(jīng)濟困難而輟學”的承諾，只要我的學習成績可以，經(jīng)濟上的困難就應該由政府和學校幫助解決，所以寧愿拖欠學費也不積極尋求解決的辦法；而在接受資助的形式上，有調(diào)查顯示，更多的貧困生愿得到不需承擔還貸責任條件又不是很高的助學金、學費減免等，只有很少一部分學生愿意選擇貸學金。
3.部分學生獨立性太強，不愿意父母再為自己負擔大學所需費用。有的貧困生因為成長環(huán)境的因素，生活能力較強，認為父母供養(yǎng)自己考上大學已經(jīng)很不容易了，不愿意再讓父母為自己分擔經(jīng)濟困難，而是希望通過自己的努力來完成大學學業(yè)，所以這部分同學不愿選擇“以父母為申請人”的農(nóng)村信用社生源地助學貸款，而更希望獲得在學校辦理的工作后由自己來還款的助學貸款。
（三）從高校的角度分析
按規(guī)定在申請農(nóng)村信用社生源地助學貸款時，“貸款申請人必須提供貸款對象所在高校出具的《農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社生源地助學貸款申請證明》”，高校事實上成為連接農(nóng)村信用社和學生的中介，作用非同小可。但許多高校在實際操作中并不盡如人意，一方面宣傳不到位，使學生對農(nóng)村信用社生源地助學貸款認識不夠，不能主動申請；另一方面簡單的視其為學生（或?qū)W生家長）和農(nóng)村信用社之間的事，對農(nóng)村信用社生源地助學貸款不組織、不引導，配合不夠，一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社生源地助學貸款工作的順利進行。
（四）從政府和社會的角度分析
由于農(nóng)村信用社生源地助學貸款是新生事物，是對高校國家助學貸款制度的補充和完善，國家雖有政策，但并沒有妥善的相配套的具體操作辦法及管理措施，而且有關助學貸款問題的法律法規(guī)尚未建立健全，加之有關部門和單位對國家助學貸款政策宣傳不夠，措施力度不強，經(jīng)濟困難學生對國家助學貸款政策的了解和認識不足。據(jù)調(diào)查，有相當多的高三學生和教師不了解大學有資助貧困生的政策和措施，致使經(jīng)濟困難的新生接到錄取通知書時心情喜憂參半，有的甚至打算放棄學業(yè)。
二、推動農(nóng)村信用社生源地助學貸款工作加快發(fā)展的對策
如何才能真正落實好農(nóng)村信用社生源地助學貸款政策，體現(xiàn)黨和國家的溫暖，又能處理好各方面的矛盾呢？筆者認為可以采用以下幾點措施：
（一）農(nóng)村信用社方面
1.農(nóng)村信用社要提高認識，加強服務，大力推動農(nóng)村信用社生源地助學貸款業(yè)務的開展，在實際的操作中增加服務網(wǎng)點，不限制辦理時間，為貸款學生提供簡便、快捷、高效的服務。
轉(zhuǎn)貼于
2.建立和完善助學貸款的保障機制，通過多種途徑和手段使放貸風險降到最低點；建立合理的可控制性助學貸款方式，根據(jù)實際情況采取信用貸款、擔保貸款、抵押貸款等方式，最大限度地降低風險；建立與其他金融機構共享的信用信息系統(tǒng)，建立貸款對象個人檔案，登錄有關情況作為歷史資料保存，同時做好信用記錄信息共享，為有效地防范助學貸款中的金融風險創(chuàng)造一定的條件。
3.改進助學貸款工作中一系列環(huán)節(jié)，保證助學貸款的良性運作。農(nóng)村信用社應認真研究農(nóng)村信用社生源地助學貸款這一新生事物的特殊性，合理調(diào)整貸款政策，簡化貸款手續(xù)、增加工作人員，并為助學貸款的信貸員制定更為合理的工作考核標準；同時加強同高校之間的聯(lián)系，及時將貸款情況反饋給學校。
（二）學生方面
1.加強輿論宣傳工作，轉(zhuǎn)變學生及家長觀念，使每一個家庭經(jīng)濟困難的學生都明白農(nóng)村信用社生源地助學貸款的意義、政策措施、辦理程序等，為農(nóng)村信用社生源地助學貸款制度的順利實施營造良好的氛圍，引導經(jīng)濟困難的學生及家長申請農(nóng)村信用社生源地助學貸款。
2.加強自我學習和教育，增強自己的貸款消費意識、責任意識和信用意識，改變“將國家教育貸款當作國家對貧困生的補助”的錯誤觀點，自覺增強自身的還貸意識，為自己和他人的助學貸款創(chuàng)造條件，促進助學貸款的良性循環(huán)。
（三）高校方面
1.要提高對生源地國家助學貸款的認識，改變此項貸款學校沒有介入，與學校無關的錯誤觀點。應該認識到，學校也是此項貸款的受益人之一，學校只有和各地農(nóng)村信用社配合，做好服務工作，才能使生源地國家助學貸款在更廣的范圍內(nèi)展開。
2.學校助學貸款管理部門和學校財務部門應加強聯(lián)系與合作，學校財務部門應積極主動地將生源地國家助學貸款情況向助學貸款管理部門反映，以便學校助學貸款管理部門及時掌握情況。
3.學校應建立生源地國家助學貸款學生的個人檔案，跟蹤管理學生在校情況對貸款學生在校期間被轉(zhuǎn)學、休學、退學、開除、失蹤、死亡等，隨時通知相關信用社，減少貸款損失。
4.通過對學生在校的品行考查，對有違紀或不道德信用行為的學生不予出具相關證明，為農(nóng)村信用社助學貸款工作把好第一關。
（四）政府方面
1.著力研究出臺可操作性強的相應政策、方法和管理機制，完善農(nóng)村信用社生源地助學貸款風險補償機制，提高農(nóng)村信用社開展助學貸款的積極性。
2.盡快建立個人信用登記制度和信用評估制度，對個人信用實行統(tǒng)一規(guī)范化管理，逐步建立個人信用檔案，及時跟蹤貸款人的信用信息，同時采用媒體報道監(jiān)督、政府干預等手段，促使個人樹立金融意識、信用觀念和社會責任感，以減少貸款風險。
3.加強法制建設，建立和完善適合農(nóng)村信用社生源地助學貸款發(fā)展的法律環(huán)境。用法律的手段明確農(nóng)村信用社、高校和貸款學生的權利和義務，明確各單位、各部門協(xié)助開展生源地國家助學貸款的社會責任，明確貸款人違約必須承擔的法律后果，確保生源地國家助學貸款依法經(jīng)營、依法管理、健康發(fā)展。 參考文獻
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[2]宋家榮.助學貸款運行不暢的原因及對策建議[J].中國金融，2003，（18）．
[3]國務院辦公廳.關于轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知（51號），2004．
1、登錄國家開發(fā)銀行網(wǎng)上在線系統(tǒng)，點擊“繼續(xù)瀏覽此網(wǎng)站（不推薦）”，進入登錄界面。在登錄界面中選擇“生源地助學貸款”、“用身份證信息登錄”后進入界面。在界面中選擇生源地所屬資助中心等信息后，點擊“登錄”。
2、登錄后，進入學生系統(tǒng)界面，點擊界面左側(cè)“貸款申請”，可以看到貸款申請信息，如“申請學年”、“貸款金額”、“合同狀態(tài)”等；
3、點擊界面左側(cè)“貸款及應還款查詢”，可以看到“最近應還款日期”、“應還利息”、“機構”和“還款賬號”等信息。
4、點擊界面左側(cè)“還款記錄”，在界面的“選擇貸款合同”中選擇其中一份貸款合同，可以看到該份合同的合同號。
以上就是關于如何查詢助學貸款的合同編號的方法介紹了，要是不知道怎么查詢的朋友，可以參考以上的方法。希望對大家有用。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
1、按照生源地助學貸款政策規(guī)定，貸款的結息日為每年的12月20日。節(jié)假日不順延。
2、借款學生畢業(yè)后兩年內(nèi)，應在每年的12月15日前將應償還的貸款利息存進申請貸款時注冊的支付寶賬戶中。自借款學生畢業(yè)后的第三年起，就要開始按照等額本金還款方式償還本金及貸款利息，最后一次償還本金時須利隨本清。
3、借款學生若想進行提前還款，可以在每月1日-10日(11月除外)進行申請，還款日為當月20日，無需國家開發(fā)銀行審批。不過，為了保證銀行順利扣款，借款學生最好在當月15日前將貸款本息存入指定賬戶，若扣款不成功，則視借款學生放棄提前還款申請。
4、生源地助學貸款的利息是按照央行同期的貸款基準利率來執(zhí)行的，貸款期限最后一年的9月20日要求全部還清。如當年12月20日之前未及時還款視為貸款逾期，會產(chǎn)生罰息，為當期利率的130%。
助學貸款一般在畢業(yè)之后都要按照銀行規(guī)定按月還款。畢業(yè)后2年內(nèi)只需每月按央行貸款利率還利息，不用還本金；畢業(yè)后第3年到第6年需要每月同時還本付息，但貸款期限最后一年需要還清本金。
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[關鍵詞] 國家助學貸款 良性運轉(zhuǎn) 生源地貸款 信用 管理
一、國家助學貸款的實施情況
國家助學貸款是由中央和省級政府共同推動的一種信用助學貸款,由國家指定的商業(yè)銀行負責發(fā)放,對象是在校的全日制高校中經(jīng)濟確實困難的本、專科學生和研究生,目的是用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費。國家助學貸款的主要優(yōu)惠政策,一是憑大學生和共同借款人的信用借款,無需其他擔保,二是學生在校期間的利息由財政全額貼息支付。從這幾年執(zhí)行情況來看,國家助學貸款已經(jīng)成為資助經(jīng)濟困難學生的主要手段。據(jù)有關資料顯示,我國普通高校在校學生中約有20%為家庭貧困生,特困生也有近10%,西部地區(qū)高校大學生的貧困生比例更高,有的地區(qū)更是高達到45%,因此,以各種途徑和方式幫助貧困大學生解困,使他們不因貧困而輟學,這既是教育公平原則的內(nèi)在反映,更是我們黨和政府堅定的工作目標。
前幾年,大學生拖貸、欠貸問題是各大商業(yè)銀行的“隱痛”,據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示,在2003年9月第一批助學貸款還貸高峰期到來之時,大學畢業(yè)生的還貸違約率超過了20%,是普通人貸款壞賬的15倍[3],按照中國人民銀行有關規(guī)定,全國有100多所院校曾經(jīng)被銀行列入暫停發(fā)放助學貸款的“黑名單”,還貸風險的增加一度使各經(jīng)辦銀行停辦了不少高校的助學貸款業(yè)務。造成大學畢業(yè)生不能依約按時還貸的原因是多方面的,確有少數(shù)畢業(yè)生誠信意識淡薄、自律意識差,不少大學生是因為就業(yè)困難或雖然就業(yè)但收入水平低無力還貸,也有受社會不良風氣的影響以及銀行后期管理及服務力不從心等問題。
2004年6月日日,教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會等部門又提出了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》,進一步加強了對國家助學貸款工作的領導、管理和監(jiān)督,完善了國家助學貸款的實施機制和風險防范機制,明確了國家、高校、學生、銀行之間的經(jīng)濟關系,但上述問題未能徹底理順。2009年,國家助學貸款政策有了新舉措,全國各地紛紛開始將國家助學貸款由所在學校的商業(yè)銀行辦理改為由學生生源地商業(yè)銀行辦理。生源地信用助學貸款是指國家指定的銀行如國家開發(fā)銀行、農(nóng)村信用社等向符合條件的家庭經(jīng)濟困難的普通高校新生和在校生(以下簡稱學生)發(fā)放的、在學生入學前戶籍所在縣(市、區(qū))辦理的助學貸款。生源地貸款為信用貸款,學生和家長(或其他法定監(jiān)護人)為共同借款人,不需提供抵押物,共同承擔還款責任。它既不是無償資助、也不是臨時救助金,學生畢業(yè)后要承擔貸款利息,并按照約定按時歸還貸款(如果未能按時還款,嚴重違約的貸款人將承擔相關法律責任)。
生源地信用助學貸款是國家實施的高校家庭經(jīng)濟困難學生資助政策的重要組成部分。根據(jù)《財政部、教育部、銀監(jiān)會關于大力開展生源地信用助學貸款的通知》(財教[2008]196號)的要求,到目前為止,全國已經(jīng)在二十余個省份開展生源地信用助學貸款。生源地貸款的還款情況非常好,有關資料顯示,截至今年9月底,貴州省的生源地助學貸款還款率達到98.12%。
二、生源地信用貸款主要內(nèi)容和特點
貸款額度。從今年開始借款人申請的貸款為6000元/年(統(tǒng)一標準)。除2007年已獲得貸款學生外,今年貸款合同按照一年一簽方式,學費、住宿費金額達到6000元貸款學生,貸款審批后全部貸款資金將劃入所讀高校賬戶。學費、住宿費金額不足6000元者,將按實際金額將學費、住宿費劃入高校賬戶。
貸款期限。原則上按全日制本專科學制加10年確定,最長不超過14年。學制超過4年或繼續(xù)攻讀研究生學位、第二學士學位的,相應縮短學生畢業(yè)后的還貸期限。
貸款利率及利息。生源地信用助學貸款利率執(zhí)行中國人民銀行同期公布的同檔次基準利率,不上浮。生源地信用助學貸款利息按年計收。學生在校期間的利息由財政全額貼息支付,畢業(yè)后的利息由學生和共同借款人(家長或其他法定監(jiān)護人)共同負擔。
還款時間及方式。學生在校及畢業(yè)后2年期間為寬限期,如何學生畢業(yè)后確實沒有找到工作,或者雖然就業(yè),但收入較低,影響生活,可以書面向銀行提出申請,闡明理由,征得銀行同意后可以延期支付銀行貸款最長不超過2年,但須交納利息,寬限期后由學生和共同借款人(家長或其他法定監(jiān)護人)按借款合同約定,按年度分期償還貸款本息。
貼息和風險補償金管理。中央和地方負擔的貼息及風險補償金分別由全國學生資助管理中心和各省級學生資助管理中心負責歸集。每年12月20日前,向開展生源地信用助學貸款的經(jīng)辦銀行及時足額劃撥,由經(jīng)辦銀行實行專戶管理,主要用于彌補貸款違約損失等有利于防范風險和加強管理的費用。生源地信用助學貸款風險補償金的具體管理辦法由財政部會同教育部、開辦生源地信用助學貸款業(yè)務的銀行業(yè)金融機構另行研究確定。
生源地助學貸款與高校集中辦理的國家助學貸款相比有以下幾方面的特點:一是生源地助學貸款人容易界定,當?shù)劂y行可以深入學生家庭調(diào)查,能夠有針對性地將助學貸款貸給家庭確實貧困的學生;二是以學生家長信用擔保方式貸款,強化了學生家長的責任,容易掌握借款學生家庭經(jīng)濟收入及其子女畢業(yè)去向,在我國個人信用征信系統(tǒng)尚未建立的情況下,能較好地防范和控制貸款風險;三是貧困生如期繳清學校全部費用,思想包袱與心理壓力小,有利于集中精力投入學習;對學校來說,也減輕了負擔,有利于學校集中精力搞好教學,培養(yǎng)出更多更好的人才。值得推而廣之。
國家、社會、銀行和學校對國家助學貸款的審核、教育和監(jiān)管不能放松,要積極地研究對策,促進立法,理順機制,加強監(jiān)管,弘揚誠信觀念,共同促進國家助學貸款良性運轉(zhuǎn)。
三、國家對助學貸款的政策引導和協(xié)調(diào)機制不動搖
把資助高校貧困家庭學生作為一項長期工作來抓,這是一項民生工作,是促進社會和諧發(fā)展的重要措施。因此實施國家助學貸款,無論有多大的困難,也不能停。國家要加強對助學貸款工作的政策引導和總體協(xié)調(diào),建立國家助學貸款風險補償資金,加快誠信立法進程,強化銀行的管理和服務職能,同時也不可忽視助學貸款各級領導管理部門以及高等學校的誠信宣導及教育的功能。通過國家對助學貸款的政策引導和協(xié)調(diào)機制,使國家助學貸款工作順利進行。
四、建立國家助學貸款風險補償資金
建立風險補償專項資金是推行國家助學貸款的重要環(huán)節(jié),風險補償金比例按當年貸款發(fā)生額的15%確定。考入中央高校的學生,風險補償金由中央財政承擔,考入地方高校的學生,跨省就讀的,風險補償金由中央財政承擔;在本省就讀的,風險補償金由中央和地方分擔,其中:中西部省份中央與地方各負擔50%,東部省份按國家獎助學金資金分擔政策逐省確定分擔比例。同時根據(jù)各省財力狀況、高校在校生數(shù)等因素設定調(diào)整系數(shù)。地方應承擔的風險補償金分擔辦法由各地自行確定。
五、加強對國家助學貸款風險審查,大力推行生源地的“共同借款人”的助學貸款方式
以前的國家助學貸款僅憑大學生的信用,無需任何擔保,必然蘊藏著極大的風險。大學生在沒有真正獨立從事經(jīng)濟社會活動之前,其信用記錄幾乎是空白的,如果僅憑其在學校的思想和表現(xiàn)考察其信用度,是沒有足夠的信服力的,前幾年凸顯出來的大學生違約欠貸問題,正好說明了這一點。現(xiàn)在推行的“共同借款人制度”非常好,學生和家長(或其他法定監(jiān)護人)為共同借款人,共同承擔還款責任,可以極大地降低風險。
六、加強誠信立法刻不容緩
隨著社會的發(fā)展,對信貸的法治要求也日益迫切,應盡快建立與國家助學貸款管理相配套的法律法規(guī)。由政府牽頭,各部門分工協(xié)作,首先在全國建立起符合市場經(jīng)濟運行機制的個人征信制度,完善信用征詢體系。如一旦發(fā)生違約拖欠貸行為,違約人的姓名、身份證號碼等資料就會被依法顯露在征信系統(tǒng)或適時披露在其他大眾媒體上,要在全社會形成“人無信用,難以立身、難以安家、難以成業(yè)”的社會氛圍,對有不良信用行為記錄在案的,應對其經(jīng)濟活動加以限制,如買房、簽證、注冊公司、享受公共福利等,讓其為不誠信付出代價,這樣有助于社會道德誠信評價體系的形成,使少數(shù)人不再惡意拖欠貸款。其次,誠信立法要跟上,運用法律法規(guī)來為征信體系保駕護航,有法可依才能從根本上遏制失信欠貸行為發(fā)生。現(xiàn)行的《助學貸款管理辦法》屬于部門規(guī)章,它不像法律具有普遍約束力,建議盡快制定有關助學貸款方面的法律法規(guī),使得國家助學貸款的實施有法可依。應該明確銀行、學校、用人單位和學生個人以及公安、司法、稅收等部門均有義務向信用機構提供個人真實信用資料。將貸款風險防范建立在法律的基礎上,可以降低貸款風險和成本,同時對違約的畢業(yè)生進行監(jiān)管、追債和處罰將會有法可依,必將使國家助學貸款步入良性運轉(zhuǎn)的軌道。
七、改善銀行的服務
銀行作為執(zhí)行國家助學貸款的專業(yè)性組織,應該加強助學貸款的審查和管理,如貸前審查、貸中管理、貸后服務和監(jiān)管等,尤其是貸后服務和監(jiān)管更重要,銀行要主動及時地跟蹤大學生的經(jīng)濟狀況和工作去向。我國助學貸款還貸期限已經(jīng)延長至最高14年,學生畢業(yè)后還款原則上按合同時間還款,方法是每年11月中下旬與縣學生資助管理聯(lián)系中心后將應還資金存在貸款時所辦的卡上。如果學生畢業(yè)后繼續(xù)深造,還貸時間可以順延。若經(jīng)濟情況好轉(zhuǎn)提前還款需到縣學生資助管理中心填寫提前還款申請書后再還款,提前還款時間每年兩次,上半年集中在6月底至7月10日,下半年集中在12月底至元月10日。在畢業(yè)后兩年內(nèi),如果收入不穩(wěn)定,可以向銀行申請暫緩還貸,但須提出書面申請,征得貸款行的同意,并支付利息。如果畢業(yè)后去西部貧困地區(qū)工作或參軍,國家可以根據(jù)情況減免其貸款。
八、加強誠信宣導和教育
對大學生進行誠信教育,高校責無旁貸,國家和銀行也要大力表彰誠信的大學生群體,在全社會營造一個“誠信光榮,失信寡助”的氛圍。誠信素質(zhì)是大學生能否依約償還貸的關鍵性因素,是影響國家助學貸款能否順利實施的根本原因。目前我國尚未建立起完善的個人征信系統(tǒng),加強大學生的誠信教育顯得尤為重要。學校應加大對在校生進行法制教育和誠信教育的力度,任何一個公民,都必須以誠實勞動、遵守契約、言而有信而立足于社會,通過大力宣導和教育使大學生對誠信的認識從感性上升到理性,并自覺落實到行動上來,從而杜絕惡意拖欠國家助學貸款的現(xiàn)象。
高等學校應成立學生資助工作機構,深入了解申請人的貧困狀況,主要掌握貸款學生的學習情況和道德表現(xiàn);建立學生誠信檔案和貸款學生信息數(shù)據(jù)庫,實現(xiàn)學校和銀行信息聯(lián)網(wǎng),及時告知銀行貸款者的學籍異動和不良行為記錄等情況,以便于銀行及時變更貸款協(xié)議;并應配合銀行及時跟蹤貸款學生畢業(yè)后的相關信息。高等學校要充分發(fā)揮在國家助學貸款管理工作中的參與作用。
九、幫助貧困生大學生就業(yè),任重而道遠
2010年預計將有630萬高校生畢業(yè),遍及全球的世界金融風暴,雖然已經(jīng)觸底,但社會崗位的需求量不會有明顯增加的,畢業(yè)生就業(yè)將面臨巨大壓力,而且據(jù)專家預測,這種情形在今后幾年時間內(nèi)不會有大的改觀。申請國家助學貸款的貧困生大多來自偏遠農(nóng)村或城市下崗工人家庭,他們所擁有的社會信息和資源的支撐相對欠缺,他們就業(yè)難的問題是引發(fā)還貸難的重要因素。有相當比例的大學生畢業(yè)后不能馬上就業(yè),有些畢業(yè)生即時能就業(yè),但薪水低,只能勉強度日,讓他們按期還貸也有難度。這些負貸在身的貧困大學畢業(yè)生剛剛走出校園就面臨著誠信危機,應該說,他們中的大部分人并不是存心賴賬,而是由于自身就業(yè)困難缺乏經(jīng)濟能力,對于絕大多數(shù)的畢業(yè)生來說,誰會輕易地拿自己的誠信開玩笑呢?解決 “就業(yè)難”引發(fā)“還貸難”問題的根本出路在于拓寬大學生就業(yè)渠道,幫助大學生就業(yè),鼓勵大學生創(chuàng)業(yè)。
國家從政策方面鼓勵和促進大學生就業(yè)和創(chuàng)業(yè),各地方政府也出臺了相應的優(yōu)惠政策。在國務院辦公廳關于加強普通高等學校畢業(yè)生就業(yè)工作的通知(〔2009〕3號)中強調(diào)了要強化對困難高校畢業(yè)生的就業(yè)援助,學校要加強和改進就業(yè)和創(chuàng)業(yè)指導工作。銀行業(yè)應充分利用所掌握的企業(yè)信息資源,廣開信息之門,利用一切可能的資源,共同幫扶貧困大學生就業(yè)和創(chuàng)業(yè)。
應該說,國家助學貸款是一項利國利民的政策,其社會效益遠遠大于經(jīng)濟效益,國家助學貸款一直受到黨和國家、地方政府、各商業(yè)銀行、高等學校等部門的高度重視。各部門要深入貫徹落實科學發(fā)展觀,形成合力,一如既往地深入推進以生源地信用助學貸款為代表的國家助學貸款工作健康有序地發(fā)展,切實做好家庭經(jīng)濟困難學生資助工作,使國家助學貸款良性運轉(zhuǎn),發(fā)揮更大的作用。
參考文獻:
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[3]中國人民銀行.國家助學貸款指定性貸款計劃的通知,2003-08-01
【關鍵詞】生源地助學貸款 可持續(xù)發(fā)展 金融創(chuàng)新
生源地助學貸款是由學生原戶籍所在地的金融機構辦理，享受地方財政貼息，用于支持貧困學生完成學業(yè)的一種助學貸款形式。作為國家助學貸款體系的組成部分，此項政策的推出，在擴大貸款面、有效解決家庭經(jīng)濟困難大學生的入學難問題，以及降低貸款風險方面起到了積極的作用。
一、甘肅省生源地助學貸款發(fā)展情況
在甘肅省，生源地助學貸款主要包括兩種形式：一是由甘肅省自主創(chuàng)新的生源地國家助學貸款，二是由國家開發(fā)銀行開辦的生源地信用助學貸款。
（一）甘肅省自主創(chuàng)新的生源地國家助學貸款開展情況
2007年5月，甘肅省生源地國家助學貸款業(yè)務正式啟動，由學生家庭戶口所在地農(nóng)村信用社按就近原則辦理。開辦初期，產(chǎn)生了積極的社會反響，取得了較好的效果。從2007年－2009年，全省累計發(fā)放生源地國家助學貸款7687萬元，支持省內(nèi)7000多名經(jīng)濟困難家庭學生順利完成學業(yè)。但后面隨著生源地信用助學貸款試點工作的逐步深入，生源地國家助學貸款業(yè)務受到較大影響，目前貸款基本停止發(fā)放。截至2011年末，甘肅省生源地國家助學貸款余額為2850萬元。
（二）國家開發(fā)銀行生源地信用助學貸款開展情況
2007年8月，教育部、財政部、國家開發(fā)銀行聯(lián)合制定了生源地信用助學貸款政策，包括甘肅省在內(nèi)的五個省市開展生源地信用助學貸款試點。生源地信用助學貸款業(yè)務開辦后，發(fā)展速度遠遠快于高校國家助學貸款業(yè)務。2007年－2011年，國家開發(fā)銀行甘肅省分行發(fā)放生源地信用助學貸款20.4億元，共支持30多萬名經(jīng)濟困難家庭學生順利上學。五年里，生源地信用助學貸款累計發(fā)放金額是同期高校國家助學貸款的2.5倍，支持人數(shù)的2.8倍，現(xiàn)已成為全省助學貸款的主要組成部分。
二、當前生源地助學貸款政策執(zhí)行及業(yè)務操作中存在的問題
（一）機構建設不完善。一是個別縣區(qū)沒有專設機構。二是人力不足。一個資助管理中心一般只配備工作人員2-3名，而且專業(yè)能力明顯不足，尤其缺乏貸款回收、貸后管理等方面的知識。三是經(jīng)費不足。省財政廳、教育廳每年為每個縣區(qū)下?lián)?到10萬元的生源地信用助學貸款以獎代補專項資金，但是資金不能按時下?lián)埽蚴琴Y助管理中心對專項資金的使用沒有自。
（二）制度設計不盡合理。一是貸款重復申請審批。不管是在校生還是新入學大學生，均是一個學生一年申請一次、審批一次，導致各縣級資助中心工作量大、工作重復且效率低下，而且也給學生家長帶來了許多不便。二是貸款審批環(huán)節(jié)多、時限長。從貸款申請、合同簽訂、貸款審批到最后發(fā)放，涉及6個單位10個環(huán)節(jié)，而且合同在省一級審核的時間過于集中、工作量大。三是貸款受規(guī)模限制。從2010年開始，國家開發(fā)銀行甘肅省分行對生源地助學貸款規(guī)模進行了限制，每個縣（區(qū)、市）限定一定的合同數(shù)量，這就出現(xiàn)了供需不平衡的矛盾和掌握標準不平衡的問題，一些縣也因此出現(xiàn)了權力尋租的問題。
（三）困難學生認定的可信度下降。受人力財力限制，縣級學生資助管理中心目前還很難開展實地調(diào)查，只能憑相關證明文件來確認信息的真實性。由于地方上希望多出大學生，高校希望學生少拖欠學費，所以在不承擔任何風險和責任的前提下，他們都有一種提供貧困證明的利益驅(qū)動，普遍把開具貧困證明作為一種對村（居）民、學生的福利，隨意性很大，從而導致證明的可信度受到懷疑。
（四）多元主體間溝通難度大、成本高。生源地助學貸款涉及學生家庭、中學、高校、銀行、財政、民政、教育等多個部門，各參與主體的價值取向、利益目標并不一致，導致信息溝通難度大，并影響到貸款工作的開展。
（五）貸后管理困難較多。社會征信體系的不完善，使得借款學生容易了解到貸款銀行和資助中心的信息，但銀行和資助中心卻很難弄清學生的真實信息和準確評估學生的信用。這種信息的不對稱，致使部分貸款者的逃債心理得到強化，導致生源地助學貸款的道德風險增大。
（六）社會風險分擔與社會保障機制不夠健全。教育投資屬于長期投資，其特點是期限長、風險大、利潤低、資金周轉(zhuǎn)緩慢，所以，發(fā)放助學貸款必須建立必要的風險保障機制。但就目前運行情況看，生源地助學貸款的社會擔保和補償體系尚不完善，對助學貸款各部門的責任沒有做出明確的規(guī)定，缺乏有力的保障。
三、推進生源地助學貸款可持續(xù)發(fā)展的對策建議
（一）提高思想認識，明確機構職責。各級政府和財政、教育、金融機構要從落實科學發(fā)展、執(zhí)政為民、服務民生的高度，充分認識做好生源地助學貸款工作的重要性，要明確學生資助管理中心的職責，保證正常的辦公條件。要建立責任體系，將學生或?qū)W生家長、村委會（社區(qū)）、學校、民政、資助中心、銀行、財政部門，以及縣鄉(xiāng)政府一并納入責任主體，尤其是靠實縣鄉(xiāng)政府的責任。
（二）創(chuàng)新思路，完善管理制度。按照“簡化程序、方便群眾、提高效率”的原則，進一步完善生源地助學貸款的各項制度，既要滿足風險管理的需要，嚴格各個環(huán)節(jié)的手續(xù)，又要一切從實際出發(fā)，具有可操作性。建立健全還貸約束機制和風險防范機制，充分發(fā)揮縣、鄉(xiāng)政府和村委會在還貸工作中的作用，發(fā)揮農(nóng)村信用社基層機構和金融手段的優(yōu)勢，加強財政、教育、銀行、高校、資助中心之間的配合，建立健全貸款發(fā)放、資金匯劃體系。
（三）引入市場化保證機制，有效降低貸款風險。一是探索引入擔保貸款方式，利用擔保的“杠桿效應”，規(guī)避或最大程度地降低金融風險。可由國家財政從教育經(jīng)費中單獨列出資金，與學校的助學資金、社會資助資金共同建立專門擔保機構，擔保貸款的利率適當?shù)陀谛庞觅J款。二是以市場化的方式讓保險公司來承保生源地助學貸款，貸款經(jīng)辦銀行用一定比例的風險補償金向保險公司投保，如果借款學生死亡、喪失勞動能力或在規(guī)定期限內(nèi)未完全履行還款義務，保險公司將負責按比例清償學生所欠剩余債務。
（四）探討更多靈活的還款方式和減免措施。在貸款償還期限和方式設計上更多地體現(xiàn)人性化的理念，可采取“分期定額”、“分期不定額”還款，也可借鑒“住房按揭貸款”的償還形式，大學生畢業(yè)后以月為期，每期還貸不少于政策規(guī)定的最低下限（不定上限）。政府還可以制訂一些減免措施，如：獲得助學貸款資助的畢業(yè)生到特定地域、特殊行業(yè)、特殊崗位工作的，只要服務期達到一定年限，則可以獎金方式減免其部分貸款本息，減免本息可由財政支持。
（五）加快金融創(chuàng)新步伐，探索拓寬助學貸款的服務范圍。一是積極推進助學貸款的證券化，適時將生源地助學貸款資產(chǎn)進行證券化結構重組，與資本市場接軌，實現(xiàn)生源地助學貸款資金的良性循環(huán)。二是在條件成熟時，可以成立專門的助學貸款公司，專營助學貸款的發(fā)放、貸后管理及回收。三是有效延伸助學貸款的服務范圍。對特困生家庭，在發(fā)放助學貸款的同時，可以由金融機構牽頭，政府其他部門配合，進行項目幫扶，使這些農(nóng)戶擺脫貧困，提高還貸能力。
（六）規(guī)范貧困學生的資格認定，嚴格借款學生的資格審查。縣區(qū)學生資助中心要充分利用身處教育系統(tǒng)的優(yōu)勢，廣泛建立學生資助聯(lián)絡點，參與、配合和監(jiān)督家庭經(jīng)濟困難學生的認定工作。要與基層銀行定期溝通，借助信用社點多面廣的優(yōu)勢開展工作，以明晰借款學生的資格。同時，各高校在給貧困學生界定困難程度時，要多方核實該學生的生活消費等情況，以準確判定其家庭貧困程度。
（七）加強信用文化建設，建立完善征信體系。一要加強誠信教育，把誠信教育納入大學生思想道德教育和畢業(yè)教育體系，積極培養(yǎng)學生誠信意識。二是加強征信宣傳。深入開展征信知識“進校園、進社區(qū)、進農(nóng)家”等活動，在全社會營造“守信光榮、失信可恥”、“守信獲益、失信受損”的良好氛圍。三是將助學貸款發(fā)放與信用環(huán)境建設相結合，完善農(nóng)村地區(qū)個人信用數(shù)據(jù)庫建設，通過創(chuàng)建信用農(nóng)戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的誠信示范效應，不斷改善和凈化信用環(huán)境，切實推進社會信用體系建設。
參考文獻
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當前，我國主要以獎學金、勤工助學、生源地貸款、特殊困難學生補助和減免學費等措施手段來資助貧困生。高校學生資助體系已經(jīng)趨向完善，各種資助和獎勵機制也極大地改善了貧困生的經(jīng)濟狀況。然而，伴隨貧困生資助工作的深化以及社會經(jīng)濟大環(huán)境的變化，貧困生的產(chǎn)生源和數(shù)量結構出現(xiàn)新的動向，相伴而生的問題也接踵而至，獨立學院貧困生的界定工作面臨新的困惑，貧困生的資助工作遇到新的挑戰(zhàn)。
1.貧困生認定工作缺乏規(guī)范性
獨立學院由于本身收費較高，已從事實上拒絕了大部分家庭經(jīng)濟特殊困難的學生。但仍然有一部分只達到“三本”分數(shù)線的經(jīng)濟困難家庭迫切希望子女成才，無奈選擇了獨立學院教育。因而，獨立學院如何正確合理地界定、資助貧困生，使其貧困生認定工作比之其他高校，更具有特殊性和困難性。能否做好獨立學院貧困生認定工作，直接關系到獨立學院教育的公平、公正和平等的真正實現(xiàn)。近年來，獨立學院對貧困生的認定基本上采用“學生申請—班主任確認—學校審批”的流程和方式。這是一種缺少嚴謹性的簡單方式，采用這種簡單的方式界定貧困生的直接后果便是導致申請人數(shù)逐年急劇上升，甚至有些班級出現(xiàn)了絕大多數(shù)學生蜂擁申請的情況，有些家庭經(jīng)濟并不太困難的學生，也努力加入到貧困生隊伍之中。一方面，貧困生申請數(shù)量急劇增長，一方面，貧困生認定工作表現(xiàn)出乏力之態(tài)。一個顯而易見的問題是獨立院校不可能派出足夠人力奔赴貧困申請生家鄉(xiāng)予以實地調(diào)查。貧困生的認定工作更多地要靠社會相關部門配合，要靠社會誠信和個人誠信來完成。實際情況是，在調(diào)查貧困申請生的過程中，一些村委會、街道辦、民政部門礙于情面，為便捷其辦事流程，開出了可信度較低的證明，甚至達到家庭經(jīng)濟困難認定表零拒絕率。所有這一切，使得資助工作的公正性發(fā)生偏移。
2.缺乏對貧困生健康心理人格的有效教育
貧困生申請量的極速攀升同獨立院校在校生的心理人格密切相關。有的申請者是真正的貧困生，由于自身的貧困導致其產(chǎn)生自卑、敏感、焦慮、虛榮等心理問題，隱瞞自己的貧困現(xiàn)實，致使貧困生認定過程中產(chǎn)生遺漏，本該資助的未得到資助。有的申請者家庭條件較好，本不需要資助，但在從眾心理的支配下，抱著“不要白不要”心態(tài)也加入到申報者的行列，致使不該資助的得到資助，造成國家寶貴的助學資金目的偏向，事實上是對貧困生國家權益的剝奪。獨立學院學生工作的一個非常重要的內(nèi)容是對受教育者的心理人格進行重新塑造，克服他們的自卑心理和從眾心理，樹立健全的心理人格，在此基礎上，貧困生的認定工作無疑事半功倍。
3.獨立學院貧困生的物質(zhì)資助機制不完善
首先，銀行貸款不力。目前用于貧困生資助的銀行貸款有四種形式：國家助學貸款；生源地信用助學貸款；高校利用國家財政資金對學生辦理的無息借款；一般性商業(yè)助學貸款。其中，國家助學貸款資助力度和規(guī)模最大，是助學貸款的主要內(nèi)容。但貧困生在具體貸款過程中往往遇到貸款規(guī)模限制、貸款手續(xù)復雜等多重困難，其結果是難以獲得助學貸款；其次，國家每年給予高校學生的助學貸款額度上限為6000元，而獨立院校學生每年的學費在15000元左右，兩相比對，即使順利獲得貸款，獨立院校貧困生每年仍有9000元左右的費用缺口；再者，國家設立的“勵志獎學金”、“國家助學金”以及一些企業(yè)的獎學金相對于龐大的貧困生群體依然猶如杯水車薪。
二、幾點建議
1.從新生入手加強對大學生的誠信和感恩教育
誠實守信是大學生應該具備的基本的道德素質(zhì)。誠信缺失是當前社會的普遍現(xiàn)象，在這樣的大背景下，作為高等人才的育人之所，對大學生的誠信教育愈加凸現(xiàn)其必要性、重要性和緊迫性。為此獨立學院應從新生入學開始積極開展對大學生的誠信教育。并在大學期間結合思想政治教育課和各種社會實踐活動，強化對其價值觀、人生觀、世界觀的合理而正確的引導。比如，可組織召開主題班會，討論誠信缺失的深層原因以及大學生在該問題上肩負的責任；可在圖書館等公共場所開辟心理學研討室，盡早解決青年學子的各種心理問題，促使其健康人格的形成和固化；建立“勤工助學”與“國家助學金”聯(lián)合的掛鉤制度，使得那些真正需要資助的同學不僅能得到資助，而且還可以通過自力更生的體驗，增強其自立自強的決心和感恩國家、社會的心理，引導大學生進行自我脫困。
2.在現(xiàn)有界定流程中增加班級評議環(huán)節(jié)
現(xiàn)有的貧困生界定方法簡單而疏略，應予以完善。班級評議不失為一種有效的補充。每個班級的大學生學習生活在一起，彼此間有更多更深的了解，利用這一特點，可組織學生對貧困生的確認給予公開評議，其操作程序如下：首先召開班級會議，宣講國家助學政策和學校相關規(guī)定，公布貧困生認定標準；接著在自愿的前提下，貧困生申請者陳述自己的家庭經(jīng)濟情況和需要資助的方式、途徑、數(shù)額等。在開會之前，申請者可將自己的陳述稿或家庭經(jīng)濟情況書面文字，通過班主任許可的途徑進行，以便讓更多評議者了解自己的貧困狀況；隨后全體班級學生依據(jù)自己掌握的信息對貧困生申請者進行無記名投票；最后由班主任公布評議結果。班級評議不是貧困生認定的最終結果，只是認定過程中的環(huán)節(jié)之一，而且是一個重要的環(huán)節(jié)。有了這個環(huán)節(jié)，貧困生認定工作的真實性將會顯著提高。
3.建立動態(tài)的貧困生數(shù)據(jù)庫
學生的家庭經(jīng)濟情況在一定時間范圍內(nèi)處于變化的狀態(tài)中。比如，有些家庭平時生活還能正常維持，一旦遇到災病，就沒有抵御風險的能力，一下子陷入危機中。因此，建立一套包括貧困生家庭經(jīng)濟狀況、社會關系、父母職業(yè)動向、受助歷史等信息內(nèi)容的數(shù)據(jù)庫，以班主任為單位每學期及時調(diào)查跟蹤，對相關信息進行調(diào)整和補充，實施貧困生動態(tài)管理，并將相關工作資料存至班級檔案中，以供輔導員每年的貧困生認定工作參考，可較好地保證認定工作的公正性。
4.運用監(jiān)督機制，舉報和懲戒并重
1生源地貸款信息化建設是各地區(qū)建設的重點包括申請學生的資格審查，生源地貸款的申請受理，生源地貸款的貸后管理等相關內(nèi)容，實現(xiàn)了這些網(wǎng)絡信息互相交流，保證了學生資助工作的公平公開性。江西省從2008年規(guī)劃生源地信用助學貸款實行信息化管理開始，實施了以下兩種措施：建立普通高中貧困家庭學生電子檔案庫；實行網(wǎng)上申請、審批和資金撥付。
2學生資助工作信息化建設取了相應的成果，高效低耗的目標在實踐中得到證實安徽省從2009年開始信息化系統(tǒng)建設，在很短的時間內(nèi)使資助工作產(chǎn)生了很大的變革；12天內(nèi)就完成了三大獎助學金的全部申報工作，是上一年度所耗時間的1/3、為學生和家長提供權威的個人資助信息查詢服務平臺，快速獲取貸款、獎助學金情況、貸款的還款日期、本息金額等信息。河南省建立了學生資助工作短信平臺，通過短信平臺各項工作信息，并與網(wǎng)上辦公系統(tǒng)及學生資助網(wǎng)站配套使用，要求高校及時處理安排的工作并回復處理結果，保證了重要信息的及時準確傳遞與處理。
二、當前高校貧困生資助工作信息化建設中存在的問題
1缺乏頂層設計，沒有很好的統(tǒng)籌規(guī)劃。近幾年，學生資助工作信息化建設都有不同程度的進展，但是很多部門、地區(qū)都相對獨立地建設信息系列。這些子系統(tǒng)的標準、內(nèi)容都不統(tǒng)一，既浪費了開發(fā)成本，又制約了系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通。在廣東省有行政管理部門開發(fā)的廣東獎學助學工作網(wǎng)，在各個高校又有各自的獎學助學工作網(wǎng)，同時也使用全國高校學生資助工作信息管理網(wǎng)。存在多個管理平臺，讓用戶不知如何選擇，而進入其中之一，又與其它網(wǎng)是隔離的，信息無法共享，從而無法享用信息化帶來的便捷和高效。
2信息平臺“形式化”。許多地區(qū)建立的信息平臺使用率不高，只是為了有一個信息平臺而建立了一個信息平臺，沒有實質(zhì)的內(nèi)容。這個信息平臺的對用戶來說是沒有意義的，更不要談如何提供好的服務，幫助大學生能夠找到勤工助學的有效辦法和途徑。
3服務意識不強，沒有從傳統(tǒng)的工作模式中解放出來。許多地區(qū)的信息平臺設計不夠人性化，使用繁雜，基本就是把傳統(tǒng)的辦公模式搬到網(wǎng)絡上，并沒有使學生資助工作簡化，反而更加重了這項工作負擔。
4片面強調(diào)信息化的技術作用及硬件，不注重管理。學生資助工作信息化不等于“硬件+軟件”，也不等于“單機+上網(wǎng)”。目前多數(shù)網(wǎng)站的作用還主要停留在把傳統(tǒng)的工作方式搬到了網(wǎng)上，而并沒有充分利用網(wǎng)絡資源建立新的機制、新的運作和管理模式。現(xiàn)在大部份地區(qū)的學生工作資助網(wǎng)解決的問題主要是技術層面，將紙質(zhì)的變成電子版的，并沒有真正改變原有的工作方式。
5資金問題始終是信息化建設的主要難題之一。由于經(jīng)費不足，導致計算機的數(shù)量不足，檔次不夠，硬軟件配備不足。設備陳舊的問題嚴重而普遍，特別是信息化平臺的服務器的設備。現(xiàn)代信息技術日新月異，硬件的不斷更新，操作系統(tǒng)的不斷升級，使以往的配置跟不上時代的要求。許多地區(qū)由于經(jīng)費問題，放低了對硬件的要求。
6工作體系不完善。“獎、貸、助、補、緩”五位一體聯(lián)動體系已形成，但在其信息化建設中，是開展得不平衡的。大部份地區(qū)的信息化平臺里重視的是“貸”，而其他幾項內(nèi)容基本只有一些新聞政策，服務內(nèi)容缺乏。當前，大部份地區(qū)在“貸”這一項工作中使用的信息平臺是國家助學貸款信息管理系統(tǒng)（/default.aspx），這個信息平臺主要解決的是“貸”的信息化管理，受其影響，在其它的學生資助工作信息管理中也重點注重是這項工作。但學生資助工作并不僅這一項工作，如何使其它幾項工作也和這項工作有機高效的結合起來，是信息化建設要解決的重要問題。
[關鍵詞]助學貸款政策；不足；完善；建議
[中圖分類號]F830.5
[文獻標識碼]A
[文章編號]1005-6432(2008)48-0105-02
由于社會經(jīng)濟發(fā)展水平差別等因素的影響，在高校中出現(xiàn)了一個弱勢群體――貧困學生，引起了黨和國家、各級政府及高校的廣泛關注。為確保不讓一名貧困大學生因經(jīng)濟問題而輟學，繼諸多扶助高校貧困生的政策出臺后，國家又推行了一個集政策、福利、教育和金融為一體的復雜混合工具――國家助學貸款。此舉充分說明黨和國家高度重視對貧困大學生的扶助工作，對貫徹實施“科教興國”戰(zhàn)略、加速人才培養(yǎng)、促進高等教育事業(yè)發(fā)展、構建和諧社會發(fā)揮了積極作用。
1 國家助學貸款歷程
自1999年到2007年，全國已累計發(fā)放國家助學貸款305.6億多元，獲得國家助學貸款的學生人數(shù)有240.5萬多人。國家助學貸款政策的推行，圓了許多貧困學生的大學夢，但獲貸學生及獲貸金額與國家預期目標還相差甚遠。
2 國家助學貸款方案設計存在不足
新的國家助學貸款政策對貸款學生給予了更優(yōu)惠的政策，在一定程度上也提高了經(jīng)辦銀行的積極性，比原有政策有了較大的進步。但并非盡善盡美，在方案的設計上還存在一些缺陷。
2．1 還本付息方案上存在弊端，難以檢測借款學生的誠信度
新的貸款政策規(guī)定學生在校期間由財政全部予以貼息，畢業(yè)后100％自付貸款利息。但是，當今就業(yè)市場競爭激烈，畢業(yè)生的擇業(yè)期延長，甚至一時難以找到合適的工作，依然靠父母或親友接濟。由于借款學生在校期間不支付貸款利息，未養(yǎng)成自覺交納利息的良好習慣，導致拖欠本息情況嚴重。
2．2 風險補償機制不完善
新的貸款政策規(guī)定國家助學貸款風險補償專項資金由財政和高校各承擔50％，這一政策的出臺，一定程度上提高了貸款經(jīng)辦銀行的積極性，使得獲貸學生人數(shù)及金額有較大幅度的提升。但由于借款學生畢業(yè)后分布廣泛，對不良貸款的追收成本高，甚至無法追收，經(jīng)辦銀行仍然面臨一定的風險。另外，風險補償金的建立給高校帶來了一定的經(jīng)濟負擔，不同程度上壓抑了高校的積極性。
2．3 采取招標方式確定貸款經(jīng)辦銀行
以前各高校要自己尋找國家助學貸款經(jīng)辦銀行，現(xiàn)在實行由政府按隸屬關系，委托全國和省級國家助學貸款管理中心通過招標方式確定國家助學貸款經(jīng)辦銀行。由于助學貸款是一項利潤低、成本高、風險大的業(yè)務，銀行間互相推諉，招投標工作難以實施。從實施三年的情況來看，部屬院校的招標比較順利，而一些經(jīng)濟欠發(fā)達的地方高校，由于種種原因，銀行競標不積極，往往出現(xiàn)流標現(xiàn)象，最后只能是由政府指定助學貸款經(jīng)辦銀行，也就是說用政府手段干擾經(jīng)濟活動。
3 完善國家助學貸款政策的建議
3．1 建立健全大學生個人信用數(shù)據(jù)庫
銀行開辦國家助學貸款業(yè)務，一方面是執(zhí)行國家的政策，另一方面要從中獲得一定的報酬。因而要依托現(xiàn)達的電子信息網(wǎng)絡，任何一個大學生畢業(yè)后，無論在何單位，其工薪收入都必須通過轉(zhuǎn)賬進入個人信用卡賬戶，而銀行個人信用卡開戶又必須以其個人終生唯一的信用號碼(公民身份證編碼)為依據(jù)。這樣，借款學生不管其工作流動性多大，銀行均可通過遍布全國的信息網(wǎng)絡交流及時掌握借款人的經(jīng)濟及收入，從而有效降低風險，提高積極性和主動性。
3．2 大力開辦生源地助學貸款
家庭經(jīng)濟困難學生為圓大學夢，為順利完成學業(yè)而申請貸款，無論是學校所在地，還是生源所在地貸款，只要能簡單、方便、快捷獲貸則可。而生源地國家助學貸款則可在學生報到前去辦理貸款業(yè)務，既方便又快捷。另外，開展生源地國家助學貸款能很簡便地找到借款學生的家長及親友，了解其畢業(yè)后行蹤，不講誠信的借款學生也是“跑得了和尚跑不了廟”。生源地助學貸款其優(yōu)點主要有：貧困學生接到高校錄取通知書后，可以及時到銀行辦理助學貸款事宜，方便快捷，有利于解決經(jīng)濟困難家庭學生入學難問題；經(jīng)辦銀行接近申貸學生家庭，能更好、更快、更準確地了解其家庭收入和信用等情況；申貸者家庭居住地相對固定，可以保持長期的聯(lián)系及監(jiān)督；在申貸擔保(見證)上有更大的彈性，既可采取資產(chǎn)抵押方式管理，亦可采取父母或親友甚至是所在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村(居委會)為申貸人做擔保(見證)人。這樣既強化了家庭、社會對借款學生的制約，也形成了一個社會監(jiān)督網(wǎng)，有利于貸后管理和貸款清收，既減少了貸款成本，又降低了貸款風險。
3．3 規(guī)范對銀行的管理
學生申請貸款只要手續(xù)完備，所有銀行都可以開展國家助學貸款業(yè)務，同時要保證銀行像發(fā)放住房貸款一樣從中獲益。所以應盡量縮小此項業(yè)務與其他業(yè)務在收益方面的差異，只有這樣，銀行才會為有貸款需求的特困生解決貸款問題，并且保持積極性，而不是簡單地盡社會責任和公益義務。
3．4 加強貸后管理，適當延長還貸年限
1、一定要綁定，一定要開通網(wǎng)絡銀行，支付寶才可以順利進行。支付寶可以綁定任何一家銀行卡號。
2、生源地助學貸款申請支付寶賬號還款：
3、登陸國家開發(fā)銀行生源地助學系統(tǒng)，可以選擇幾種方式登錄。當然了，如果是第一次登錄的話，可以選擇身份證登錄，密碼一般是你身份證后6位。記住，首次登錄后，記得修改密碼。
4、若不能成功登錄，記得打開下面的各分行及資助中心，打電話過去咨詢一下。
5、激活支付寶,淘寶網(wǎng)打款到你銀行卡，查收了多少錢，將這個金額輸入淘寶網(wǎng)，就可以激活你的賬號，這是很簡單的，可以在網(wǎng)上銀行去查這筆款，也可以在ATM上面查，或者去柜臺都可以，一般都是匯入幾毛錢的那一筆，很好查的。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
