時間：2023-05-29 17:46:57
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融服務，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
屬于商務輔助服務。
金融服務，具有為客戶服務的性質，是人和被人之間產生的一種契約關系和法律行為，商業銀行在辦理業務過程中，不使用自己的資產，主要發揮財務管理職能和信用服務職能。
金融服務的發展是社會分工深化的必然趨勢。若所有企業都按照社會分工的原則，客戶委托的業務均委托銀行，其規模經濟的效應不但能使其平均經營成本下降，而且能避免社會勞動的大量重復和消耗，這對提高企業經濟效益和整個社會的經濟效益顯然厚著巨大的推動作用。
（來源：文章屋網 ）
【關鍵詞】物流，金融 ，服務模式
1 引言
1.1 物流金融的概念
物流金融是物流業和金融業因各自發展需要而相互融合的產物，從廣義上講它是針對物流運營的整個過程，運用各種金融產品，進行物流、資金流、信息流的有效整合、組織和調節供應鏈運作過程中金融資金的流動，達到提高資金運行效率的一系列經營活動。從狹義上講，物流金融是金融機構和第三方物流服務供應商在供應鏈運作的全過程向客戶提供的結算、融資以及保險等增值服務過程，其核心是物流融資。
1.2 物流金融的職能
物流金融服務的表現形式非常多，具體根據現代物流金融在物流產業中的職能劃分，物流金融主要由物流結算、物流融資、物流保險三個方面組成。物流結算是指在物流業經營過程中運用金融機構的結算功能，是整個物流金融體系中的重要環節。現在理論界對物流融資的概念還不確定。從融通資金的方向來看，物流融資既可以是物流企業自身融資，也可以是為其他企業提供融資。物流保險是金融保險在物流業的運用。
2 物流金融服務發展現狀
2.1 國外物流金融業務發展狀況
北美(美國和加拿大)以及菲律賓等地的物流金融業務具有相對全面的規劃體系。以美國為例，其物流金融物流服務模式主要是倉單質押，既可以把倉單向銀行貸款作抵押，也可以把它用在貿易中進行流通作為支付手段。它的物流金融體系是以政府為基礎的，這樣不僅提高了運營系統的效率，而且降低了運營成本。物流金融業務在發展中國家發展得較晚，制度也不夠完善。在國外，物流金融已經有一定的發展，物流金融服務是物流企業重要的盈利來源。例如UPS公司，制勝法寶就是金融服務。
2.2 國內物流金融業務發展狀況
國內對物流金融市場的需求旺盛，因此國內企業和國外公司都在尋找契機。在北京召開“首屆中國物流金融國際峰會”時，中國誠通集團、中國外運集團等國內大型物流企業，UPS、DHL等跨國物流公司以及花旗銀行等金融機構都參加了，欲尚未成熟的物流金融市場。國內最大的倉儲企業―中國物資儲運總公司（CMST）開展物流金融業務最早、規模最大。盡管物流企業的業務范圍已經開始涉及物流金融，但是目前的服務程度還不高，服務范圍較為單一，都一直在針對供應鏈上的某一環節提供相關的融資服務。
3 物流金融服務模式
3.1 代客結算模式
1.代收貨款模式
代收貨款是指第三方物流企業在將貨物送至收貨方后，貨方收取貨款，并在一定時間內將貨款返還發貨方。
Bto C業務常用代收貨款模式，具有業務的附加值高、運營成本低、有區域性集中的特點，利于規模作業，直接投資小，見效快，需要追加的投資很少，業務前景廣闊。因此已經在發達地區的郵政系統和很多中小型第三方物流供應商中廣泛開展，在國內宅急送也在嘗試開展代收貨款業務。
2.墊付貨款模式（1）
墊付貨款模式常用于BtoB業務中，發貨人委托第三方物流供應商送貨，第三方物流供應商墊付扣除物流費用的部分或者全部貨款，第三物流供應商向提貨人交貨，根據發貨人的委托同時向提貨人收取發貨人的應收賬款，最后第三方物流供應商與發貨人結清貨款。
3.墊付貨款模式（2）
當然如果第三方物流供應商沒有雄厚的資金實力就需要引入銀行作為第四方。在貨物運輸過程中，發貨人將貨權轉移給銀行，銀行根據市場情況按一定比例提供融資。當提貨人向銀行償還貨款后，銀行向第三方物流供應商發出放貨指示，將貨權還給提貨人。
3.2 融通倉模式
融通倉是一個以質押物資倉管與監管、價值評估、公共倉儲、物流配送、拍賣為核心的綜合性第三方物流服務平臺，它不僅為銀企間的合作構架新橋梁，也將良好地融入企業供應鏈體系之中，成為中小企業重要的第三方物流服務提供者。融通倉主要有倉單質押和保兌倉(買方信貸)兩種操作模式，兩者最大的區別在于倉單質押業務先有貨再有票，保兌倉業務先有票再有貨。
融通倉模式以物流公司為中心建立一個融質押商品倉儲與監管、價值評估、融資擔保、物流配送、商品處置為一體的綜合性物流服務平臺，銀行根據融通倉的規模、經營業績、運營現狀、資產負債比例以及信用程度，授予融通倉一定的信貸額度，物流公司可以直接利用這些信貸額度向相關企業提供靈活的質押貸款業務，由融通倉直接監控質押貸款業務的全過程，金融機構則基本上不參與該質押貸款項目的具體運作。
3.3 物流保理模式
保理市場的迅速發展促進物流保理業務的發展。在物流保理業務的運作過程中，客戶在其產品置于第三方物流企業監管之下的同時就能憑提單獲得物流企業預付的貨款，貨物運輸和保理業務的辦理是同時進行的。因為政策的限制，目前在我國第三方物流企業需通過銀行從事保理業務，不能直接開展此業務。
4 結論
物流企業開展物流金融服務的時間不長，對物流企業在增值服務方面的探索意義非淺。我國物流金融業務研究處于探索階段，無論是理論研究還是實踐活動都急待進一步深化。基于物流企業應用物流金融所作的探討對我國物流金融服務模式的創新是非常有意義的。
參考文獻：
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2007,(04):68-70.
[2]馮耕中.物流金融業務創新分析[J].預測,2007,(1):49-54.
3月14日，北京宇信易誠科技有限公司悄然登陸納斯達克，證券代碼YTEC，成為國內金融行業IT解決方案和服務提供商中登陸納市的第一股。股票首日開盤價8.29美元，最初發行420萬股。
而對于宇信易誠來說，上市融資只是一個方面，更重要的意義或許還在于它所提供的更廣闊的發展空間。正如宇信易誠CEO洪衛東在聲明中所稱：“在納斯達克上市有助于我們提升品牌影響力，鞏固市場領先地位。成為一家納斯達克上市公司之后，我們將成為中國各大銀行在IT解決方案和服務領域的優先、可信賴選擇。”
在美國，金融IT服務已成為每年5000億美元的巨大產業，而這一行業的龍頭第一數據市值更是達到184億美元。在金融IT化剛剛起步的中國，宇信易誠顯然對這一市場已有所準備。
“宇信易誠至少可以在中國的金融IT服務領域排名前五位。”何長青對此有十足把握，也許，他表現得還謙虛了一些。宇信易誠實際上是三家企業的合并體：宇信鴻泰、易誠世紀和來自美國的擎通基金。后者幫助了前兩家公司的合并，并將其收購，最終完成納斯達克的上市。
在此之前，宇信鴻泰、易誠世紀都已經站在了金融IT服務的“金字塔尖”。面向銀行業、以應用軟件開發和信息技術服務為核心業務，客戶資源遍及了國內80%的銀行，這是宇信鴻泰常常被人勾勒的商業外型。根據IDC2005年的市場研究報告，宇信鴻泰和IBM、畢博等外資IT服務商一起，被列入中國銀行業IT服務商的前10名。
易誠世紀也背景深厚，它的核心領域是電子支付，工商銀行的網上銀行系統是它最著名的項目之一。根據賽迪顧問的《2005年中國網上銀行市場報告》，它的網上銀行產品擁有的用戶數量達到1887.1萬家，占當時國內網上銀行用戶總數的70%以上。而易觀國際銀行業分析師周磊對這家公司也十分推崇，“易誠世紀是國內少有的非常專精且具備核心競爭力的公司，它的渠道建設、網上銀行和呼叫中心一直具備領先同業的水準。”
“兩家公司的業務高度互補，合并后內部整合進行十分順利，可以說現在我們已經屬于這個領域內國內的一流企業。”何長青說。
成長
宇信鴻泰的成長始于上個世紀末。1999年，身為銷售的洪衛東離開了上個世紀在系統集成領域如日中天的西科姆公司，隨同他一起離開的還有做同一團隊的吳紅、財務出身的王燕梅。當時他們選擇了金融IT領域作為創業的方向。“但那時主要是做硬件集成，坦率地說，技術門檻并不高。”何長青評價道。
來自建設銀行的硬件訂單幫助公司度過了最初的創業階段―直到2004年之前，宇信鴻泰85%的銷售收入都是來自于建設銀行。2002年，程序員出身、曾與洪衛東等人共事多年的何長青進入了宇信鴻泰。此時這家公司正從硬件集成向軟件服務轉型，“我們從很小的軟件單子開始做，從一點一滴做到銀行的軟件大項目，軟件收入給整個公司帶來的營收提升也非常明顯。”何長青回憶道。
從2002年開始，公司的軟件收入從幾百萬元不斷攀升，以每年一倍的增長速度前行。 “2004年對我們有里程碑的意義，軟件收入達到了4000萬元人民幣，第一次超過了硬件收入，除了有一兩百萬是來自廣東發展銀行、人民銀行，其余絕大部分的收入仍然是來自建設銀行。”何長青說，“當時我們就在考慮，既然有這么好的客戶資源，為什么不專注這個領域？可以說，這是真正的以客戶為導向，我們從硬件轉向軟件，很大原因也是從建設銀行看到了金融軟件服務的需求。在這之后，2005年和2006年，軟件收入繼續每年翻一番。”
2006年，宇信鴻泰的銷售收入達到了3.1億元人民幣，凈利潤近4800萬元，其中，軟件相關部分貢獻的利潤超過了80%。
融合
也就在宇信鴻泰迅疾前行的這幾年間，國內銀行系統向業務集中和數據集中的整合，給金融IT服務商帶來了空前的震動。“工行兩三年前就率先完成了數據大集中，緊跟著是建行、農行，交行也剛剛完成，預計中行明年也會完成，數據集中了之后意味著項目全部變成總行行為，總行級別控制的項目規模空前，它會要求合作伙伴一定要達到某個級別的規模，中小規模的服務商大量被淘汰，這個行業的變更速度遠遠超過我們的想像。”何長青說。
“另一個警示是，過去的聯想、中聯、南天、長天曾經是金融IT服務領域中絕對的行業領導者，如今的業務都發生了蛻變。”何長青感慨。在這樣的大背景下，企業間的并購必將頻頻發生。
“2005年年中的時候，因為建設銀行網銀項目的機會，我和曾碩聯系，希望他的易誠世紀可以和宇信鴻泰聯手來承接項目，”何長青回憶說，“我們談的很投機，從做項目談到了公司合并的可能性上。”
“我們從事的是軟件應用為主的金融服務，而易誠世紀的網銀產品首屈一指，業務高度互補。”這一點，何長青反復強調。而同時，宇信鴻泰和易誠世紀也有著極其相似的背景和企業文化。但是還沒等宇信鴻泰和易誠世紀就具體的合并產生再次交集，代表美國擎通基金的張天志就找到了它們。
張天志的中國之行目的很明確，尋找那些具備投資價值的中小實業公司，完成并購，通過SPAC（Special Purpose Acquisition Company，由專業投資人發起在資本市場公開上市籌集資金，再收購有潛力的實業公司，通過實業公司的上市達成SPAC管理團隊和實業公司雙方的收益）上市實現投資回報。他把目光放在了正在興起、且前景可觀的金融IT領域，在篩選了50多家企業之后，他的注意力集中到了這兩家公司身上。
一切幾乎是順理成章，擎通基金、宇信鴻泰和易誠世紀在2005年11月簽署了一份三方合并協議，基本確定了后來的宇信易誠框架。緊接著，宇信鴻泰和易誠世紀花了6個月時間，探討兩個實業公司的合并方式。2006年11月24日，擎通基金與宇信易誠合并，張天志出任董事長，宇信鴻泰原總裁洪衛東出任CEO，易誠世紀原總裁曾碩出任COO，新公司宇信易誠正式登陸OTCBB（Over the Counter Bulletin Board，場外柜臺證券交易實時報價服務系統），同時申請納斯達克市場。2007年3月14日，宇信易誠在納斯達克掛牌。
方式
與中國企業熱衷直接IPO上市不同，宇信易誠走的是SPAC方式，此前擎通基金已經先在美國OTCBB市場上市。對這種方式，頗有一些專業人士感到遺憾。與直接IPO上市相比，這種“買殼上市”無法得到直接上市的種種利益，周磊認為，以宇信鴻泰和易誠世紀的市場地位，完全可以憑借自身實力稍后上市。而水清木華研究中心的總監周炎武則認為，以國內A股目前看漲的形勢，單純從資金角度考慮，選擇國內上市也許是比納市更好的選擇。
關鍵詞：金融服務外包 SWOT分析 現狀 特點
北京作為除了上海外，中國國際化程度最高、綜合實力最強的城市，在發展服務外包方面，無論是基礎設施的完善、人才的供給、政府效能、生活的便利性等多個方面，幾乎擁有全面超越的優勢，主要弱點在于綜合成本于高昂。正因為如此，未來北京的服務外包產業必然會向高附加值業務傾斜，可能凌駕于發展服務外包產業之上的戰略是發展總部經濟，而且對總部的要求已經逐漸往高技術型、知識型、環境友好型、高附加值型的企業總部攀升。
目前，北京在中央的支持下正在加快推進金融服務外包體制建設的步伐，同時積極落實商務部提出發展服務外包的“千百十工程”，積極發展金融服務外包，加大引進跨國公司金融服務機構的力度，加快構筑第三方服務平臺，集聚和培育自主品牌的金融服務外包企業，將使北京在提升服務外包產業的國際競爭力上起到示范帶動作用。本文將利用SWOT范式對北京市承接金融服務外包的現狀進行分析，系統闡述北京市目前所面臨的優勢、劣勢、機會與威脅，為北京更好地承接金融服務外包業務提供依據。
一、北京承接金融服務外包的現狀分析
（一）北京承接服務外包現狀
2009年5月，北京市出臺了《關于促進本市服務外包產業發展的若干意見》，對相關企業在稅收優惠政策、人才培養的資金支持、增強融資能力等方面給予支持。
目前，北京市從事服務外包的企業達到了400余家，其中離岸業務超千萬美元的企業有21家；從業人員達到了10萬人；形成了以骨干企業為核心的服務外包產業集群，中國服務外包前10強企業有6家企業總部落戶北京。全球500強企業中有207家在京設立分支機構，以發展中心為主要業務的跨國分支機構達317家。北京的服務外包領域由原來的信息業和軟件業為主，發展到生物醫藥、金融電信、呼叫中心等。
按照“十一五”發展目標，今年北京市服務外包產值將達到300億元，服務外包產業從業人員20萬人，新增10萬服務外包就業崗位，吸引500家海內外公司在北京市建立服務外包企業。
（二）北京承接金融服務外包現狀
北京金融服務外包業務尚處在探索和嘗試階段。目前，外包業務大多集中于IT外包，專業外包和后勤支持服務外包。
最初，北京金融業外包僅注重于IT外包領域（ITO）。外包商負責提供計算機、防病毒管理、服務器、網絡等軟件硬件及服務。例如，從2002年到2005年，國家開發銀行把PC設備、應用系統開發、網絡系統運行維護、災備中心建設與運行維護、咨詢等多個類型的服務外包給惠普公司，是國內金融界首家整體IT外包案例。國開行員工的年人均稅前利潤高達1000萬元人民幣，金融外包的作用可見一斑。2003年光大銀行將信用卡外包給了美國第一資訊公司，僅用半年時間陽光信用卡投產運行，開創國內信用卡系統全面升級的先河。由此可見，金融業IT外包在有效利用外部資源，縮短新業務或新產品推向市場方面取得了明顯成效。此外還有證券行業應用軟件開發和系統集成業務，使得證券公司能夠專注于自身經營核心的產品設計、服務提升等職能，這是金融機構合理利用有效資源，大幅提高管理水平及競爭力，取得事半功倍成效的有效途徑。
20世紀90年代以來，受歐美大銀行外包業務的影響，北京金融服務外包也出現了一些新變化。出現了銀行業務流程操作與IT業務的混合外包，即運營程外包（BPO）。一些銀行將其操作管理中具有特殊功能的業務實行外包，使外包業務逐漸從最基礎的技術層面轉向高層次的服務流程，逐漸擴展到銀行后臺領域。外包的商業模式也從一般軟件配套服務進入了運營操作程的承包服務。
以前IT領域外包，注重提供桌面協助，大型數據系統或網絡等服務，而自從運營程外包實施以來，越來越多的外包賣家要求他們的供應商提供的不限于IT產品，還要求提供包括跟客戶非面對面接觸的多項業務的一攬子服務，諸如后臺單據處理、會計檔案處理、現金集的處理等。例如建設銀行開發的DCC賬務系統下的子系統票據影像系統，除把票據影像系統的軟、硬件開發全部由總行外包給相關的IT供應商外，還要求分行機構把票據影像系統運營操作程中，除保留核心部分的OCR識別和重點稽查業務外，其余的運營程包括對轄內的紙質票據的掃描以及對紙質票據檔案的制作等一系列業務操作流程，全部實施外包。
近期較為典型的金融服務外包案例有：中國光大銀行個貸貸后檢查服務外包項目及互聯網入侵檢測外包服務項目，中國銀行北京分行銀行卡透支催收項目、銀行卡風險管理業務服務外包項目及信用卡申請意愿真實性核實項目，交通銀行太平洋信用卡制卡外包項目，中信銀行95558北京呼叫中心錄音系統外包項目，保險電子商務外包項目，保險電話營銷服務外包項目等。
二、北京承接金融服務外包的特點
（一）金融服務外包仍處于初級階段
北京金融服務外包仍處于初級發展階段，主要由以下幾個方面決定。一是金融服務外包監管等配套政策出臺時間較短，尚不完善。我國金融服務外包始于20世紀90年代的IT外包，但直至2004年，中國銀監會才陸續出臺了一些與銀行業務外包有關的規定，保險業尚未出臺與保險業服務外包有關的監管規定或指引。二是包括金融服務外包在內的服務外包業規模較小。全球離岸外包產值于2007年達到了600億美元，而中國只占整個市場不到10%的份額。金融離岸外包服務方面，印度獨攬全球80%的金融離岸外包，我國占比很低。三是服務外包企業發展仍處于初級階段。一般來說，可將外包企業發展劃分為三個階段：第一階段是以為發包方提供較低成本的人力資源和基礎設施等為競爭力：第二階段是以流程建設和行業經驗為競爭力，能夠告訴客戶他不知道的東西，幫助他找到更好的方法，現在只有少數幾家中國服務外包公司具備這一能力；第三階段是以知識產權（IP）為競爭力，這是服務外包企業的最高境界，這類企業需要有極強的行業背景，具備提供咨詢服務的能力，實際是某個垂直行業的標準制定者，三個階段越往上端，附加價值越高，競爭實力越強。目前大多數落戶北京的服務外包公司仍處在第一階段。
（二）增長快潛力大
隨著國際產業轉移加快、發達國家和國內金融離岸外包需求增加，我國服務外包業已步入快速發展軌道。從服務外包業增長看，根據麥肯錫預測，2015年中國外包產業收入會升至560億美元，年均增速達30%。
從北京大型金融服務外包企業營業收入變化看，大部分以金融服務外包為主業的外包公司，年均增速都在100%左右，而印度軟件外包企業年均增速為30%左右。
從總部落戶北京的大型金融服務外包企業人員規模變化看，也呈現出快速擴張的局面。以金融服務外包為主業的外包公司中，華道數據，10年時間人員快速擴張到2500人；軟通動力，7年時間增至4500余人；神州數碼，不到10年時間，員工達到近萬人。
（三）在岸外包為主、離岸外包為輔
當前北京金融服務外包仍以在岸外包為主。從國內承接金融服務外包業務來源國看，我國在岸金融業務流程外包市場離岸金融業務流程之比為10：1。中資金融服務外包提供商中，絕大部分仍以承接國內金融服務機構的外包業務為主。
從北京承接離岸金融服務外包區域分布看，主要承接的是日本、韓國等鄰國的近岸外包。國內較具代表性的服務外包企業中，軟通動力日韓業務占65%，歐美業務只占35%；大展集團日本業務占1/3，是最大的一塊，其后依次為北美、歐洲和中國；東軟對日外包業務占90%，歐美業務也只占10%左右。
（四）以承接國內外金融機構IT外包為主
發達國家銀行、保險公司等已將外包作為其重要戰略選擇，對中國金融機構信息化發展產生了十分重要的影響。20世紀90年代末以來，在國內金融競爭加劇和客戶需求結構提升等多重因素推動下，國內金融機構信息化進程不斷加快，越來越多的金融機構選擇信息技術外包模式。金融機構IT外包已成為近期乃至今后較長一段時期金融外包增長潛力最大的領域。
發展至今，北京金融服務外包仍以低端ITO業務為主，較少承接BPO等高端業務。北京承接金融服務離岸外包業務中，大部分來自日本和韓國，這兩個國家很少將高端項目外包。同時，北京大多數服務外包企業缺乏直接從歐美發包商手中接單的能力，主要是從跨國公司駐中國機構承接的第二、第三包等轉包業務。例如，本土服務外包企業獲得的微軟、IBM、HP和BEA等美國訂單，主要是通這些美國公司在京分支機構獲得，而不是從美國直接承攬業務。
（五）外資機構滲透不斷加深
當前，在我國從事金融服務外包業務的企業主要有三種類型，一是跨國金融機構自建機構，承接本機構全球或特定區域服務支持業務以及中國企業外包業務：二是大型跨國服務外包企業在華設立的分支機構，承接中國企業外包業務或日韓等離岸外包業務；三是中國本土外包企業，承接國內外服務外包業務。
從三種類型外包企業占比看，我國較具知名度和影響力的金融服務外包機構有100家左右，其中跨國金融機構在我國自建外包機構22家，占比22%；大型跨國外包服務提供商在華設立分支機構30家，占比30%。前兩種類型外包企業合計占比為52%，我國本土外包企業48家，占比48%，基本呈現海外機構設立外包企業與本土外包企業齊頭并進的發展格局。總體來看，前兩種類型的服務外包企業，不僅是我國金融服務外包市場的中堅力量，也是我國金融外包業發展的重要帶領者和推動者。
三、北京在金融服務外包市場上的優劣分析――基于SWOT范式
金融服務外包是金融領域的新興業務，在國際范圍內整個金融服務外包行業正處于行業生命周期的高速成長期。在我國相當多的金融機構均外包了部分業務，范圍主要集中在IT外包。隨著行業開放步伐的日益加快，金融業的競爭將日趨激烈，國內金融機構也將更加關注自己的核心業務，必然會擴大對外包服務的需求。由此可見金融外包服務業在國內外均存在著巨大的市場需求。北京地區金融服務外包業務才剛剛起步并不斷發展，但是綜合各方面因素考慮，其發展前景十分可觀。北京市作為國家新時期金融改革的實驗基地，在國際產業轉移的浪潮中起到了關鍵的作用。能否通承接金融服務外包業務打通服務外包產業發展的突破口，建立特色金融服務外包基地，實現區域產業結構優化升級，并帶動全國金融服務外包的高速發展，對于打造“北方金融中心”具有重要的意義。“北京地區金融服務外包市場總體處于初級發展階段，發展潛力較大，但面臨的競爭不容忽視，應盡快明確發展高端金融服務外包的市場定位。”
對北京市發展金融服務外包作簡要的SWOT分析，通分析優勢（Strengths）、劣勢（Weaknesses）、機遇（Opportunities）和威脅（Threats）四個方面綜合考察北京市發展金融服務外包的比較優勢，其中優勢與劣勢屬于內部環境分析，機遇與威脅屬于外部環境分析。
（一）內部環境分析
1 優勢（S）
北京市不僅具有區位優勢，且基礎設施完善，人才供給充足，金融業基礎相對雄厚，具有較豐富的金融服務外包經驗。
（1）政治經濟環境與政府支持。北京是中國的政治文化中心，社會政治環境穩定，宏觀經濟持續快速增長，市場潛力巨大。越來越多的跨國金融機構從其全球化的長遠發展戰略考慮，已經把中國北京市場作為其戰略部署的一部分，將有關的金融流程業務外包給北京，符合其長期發展的需要。另一方面，無論是中央政府還是地方政府都已經開始重視并積極支持服務外包產業的發展，先后推出了“千百十工程”、服務外包人才培訓專項基金等扶持外包產業發展的措施。
（2）北京地區金融服務外包市場需求潛力較大。一方面金融機構總部云集，金融業基礎雄厚，金融服務外包需求主體數量眾多且覆蓋面廣。作為全國的政治文化中心、中央金融經濟決策中樞所在地、環渤海地區的中心城市，北京借力“總部”優勢和政策優勢構建國際金融中心，形成雄厚的金融業基礎，為金融服務外包發展奠定產業基礎。“一行三會”主體、13余家中資銀行總行、百余家外資銀行分行和代表處，45余家證券、基金、期貨公司總部，9家保險公司總部，此外還擁有眾多的財務公司、保險中介公司等，形成了以國有銀行為主體、多層次金融機構并存的競爭l生金融組織體系，貨幣市場、證券市場、保險市場相互促進的金融市場體系。因此，北京無可爭議地成為國內金融機構總部集中地、我國金融業的決策監管中心、資產管理中心和金融支付結算中心，眾多的金融機構給金融服務外包的發展提供了巨大的市場需求，使北京擁有其他城市無法比擬的中央金融政策優勢和國際金融總部資源優勢。
另一方面金融產業信息化建設逐步深入，促使金融服務外包需求結構多元化發展。隨著金融機構前、后臺業務逐步分離，北京地區金融機構的服務外包需求也日趨增大，從傳統單一的信息技術外包（ITO）、后勤保障外包，逐步發展到運營程外包（BPO）、后臺業務外包等。
（3）金融后臺服務園區建設全國領先。目前，駐京金融機構的后臺服務產業初具規模，據不完全統計，現已有中國人民銀行清算總中心、中國銀行銀行卡中心、中國工商銀行北京數據中心、中國銀聯北京信息中心等近20家，主要集中在海淀區。根據《北京城市總體規劃（2004-2020年）》、“十一五”規劃和區縣功能定位，以及現有產業園區規劃和金融資源分布特點，北京市規劃建設首都金融產業后臺服務區：稻香湖金融服務區、西城德勝金融后臺服務園區、通州商務金融服務園區和朝陽金盞金融后臺服務園區4個金融服務區。這4個金融服務區的建立將會聚集眾多金融機構后臺服務部門，逐漸形成了產業的集聚效應，為北京發展金融服務外包營造良好的產業生態環境。
（4）服務外包業務基礎優勢。我國百強軟件企業中三分之一集中在北京，中關村科技園是我國科技、智力資源最密集的地區，再加上轄內的北方微電子基地、光機電一體化產業基地等高新技術開發區，都為北京發展金融服務外包供給市場提供了軟件產業、硬件產業的強大支持。
（5）擁有豐富高端人才資源優勢。北京集中了20多所全國重點高校，具有大批受高等教育的高素質勞動力，無論學術水平還是高校數量都是國內其他城市無法比擬的。同時，權威研究機構眾多也是北京作為首都所具有的得天獨厚的優勢之一。此外，外語人才的數量和實力，也為發展離岸外包業務奠定了良好基礎。
此外，北京的交通、通信等現代基礎設施比較完備，部分設施服務水平已達到發達國家水平，創造了廉價的運輸傳遞等成本，為發展金融服務外包開展提供了良好的硬件基礎。
2 劣勢（W）
雖然，北京市在發展金融服務外包產業方面擁有眾多其他地區不可比擬的優勢，但是由于北京金融服務外包產業發展尚處于初級階段，配套條件還不夠完善，金融服務外包產業發展在產業化、市場化、專業化和國際化方面尚存在一定差距。
（1）外包業務范圍狹窄，以IT外包為主。北京金融服務外包業務目前為止還主要限于IT業務外包，這固然是國內外包市場不成熟的表現，也是因為IT技術方面成本高，出于降低成本考慮而易于首先選擇外包的緣故。這不僅是北京金融服務外包的特點，而且在全國范圍也普遍存在。少數從事金融BPO業務的企業，業務范圍大多集中在人力資源、信用卡的部分區段業務等，難以接單高端業務流程。
（2）金融服務外包企業競爭力不高，缺乏優質服務商。金融業務外包行業剛起步不久，國內專業的外包服務商為數不多、缺乏經驗。在技術實力、經營狀況、社會信譽等方面都難以滿足金融機構的要求，質量參差不齊，而即使是國外相關外包服務商在中國的分支機構，在短時間內卻也難以和本土文化相適應。
（3）監管制度不成熟，風險防范不完善。目前國內的監管機構還沒有建立起有效的風險防范措施和監管制度，來應對這一迅速發展起來的新型業務操作方式。至今，銀監會、證監會和保監會沒有確切的有關金融外包的指導性文件，同時北京市也沒有建構起具體規范有效的外包風險監控制度。
（4）法律不健全，缺乏糾紛處理機制。金融服務外包存在不少風險，如外包服務商服務質量低劣，存在欺詐行為；對客戶不能提供與發包機構同一標準的服務；外包服務商不能嚴守客戶的隱私等。一旦出現糾紛，發包方和外包服務商相互協商仍不能達成一致意見而訴諸法律時，卻進一步缺少外包糾紛處理的法律及有規可循的處理程序和制度。
（二）外部環境分析
1 機遇（O）
（1）國際金融服務外包發展態勢迅猛。在未來5年內，世界前100家大型國際金融企業將要向外輸出3560億美元的金融外包業務，每項業務流程外移后可平均降低成本37%。跨國金融機構從其全球化的長遠發展戰略考慮，已經把中國和印度市場作為其戰略部署的一部分，將有關的金融流程業務外包給中國、印度。同時，外包正在細分市場上向更深、更專業化的領域拓展。隨著國內銀行業的進一步開放，為了進一步提高競爭力，國內銀行金融服務外包業務量也會大大地提高。
（2）全球金融創新也為北京承接金融服務外包帶來了機遇。未來的10年中，全球化、新監管法規、技術、并購等帶來的巨大變化，以及產品回報減小、非中介化、投資減少等問題，將使全球金融業面臨根本性的變革。
（3）跨國公司對北京投資領域的轉移。近年來，北京利用外資質量大幅提高，國際大項目、高新技術項目、第三產業項目、大跨國公司及地區總部進一步向北京聚集。
2 威脅（T）
關鍵詞:物流;物流金融;產品;營銷組合;金融服務
中圖分類號:F830.5文獻標識碼:A
Abstract: Logistics finance service is the creative integration of logistics and finance. As a component of logistics finance service marketing mix， logistics finance is an effective instrument used by provider to satisfy customer demand. The product theory of marketing is necessary for efficient logistics finance operation， also required is intact understanding of logistics finance， analyse of influential， mastery of the methodogy for new product development and product management.
Key words: logistics; logistics finance; product; marketing mix; financial services
1物流金融服務
1.1物流金融的概念與特征
物流金融是基于物流業務(包括運輸、儲存、裝卸、搬運、包裝、流通加工、配送、回收、信息等)而開展的金融服務，是物流服務和金融服務的創新集成，隨著物流發展到供應鏈階段，供應鏈金融的提法也逐漸為學者和從業人員接受。金融服務范圍廣泛，包括銀行業務、保險、證券交易、資產管理、信用卡、外匯、貿易金融、風險投資等并且金融服務產品期限各異、復雜性不同，客戶對金融服務產品的認識理解程度不一。金融服務具有服務的無形性、同步性、異質性、易逝性等共同特征并擁有信托責任性、消費持續性、消費偶然性、風險性等金融服務獨特性質[1]。物流金融服務作為金融服務的一個分支，主要為企業客戶服務，除了具有以上金融服務的特征，還有依托物流業務、與客戶關系的雙重性的顯著特征。
1.2物流金融服務產品的內容
營銷組合是營銷管理內容的一部分，在進行市場研究、市場細分、市場定位以后，營銷組合是企業針對目標市場開展營銷活動時管理人員可以控制的營銷工具，通常包括產品(product)、價格(price)、地點(place)、促銷(promotion)決策，即
4-Ps，傳統上營銷組合的目標集中在如何吸引新客戶，現在客戶保持問題也是其關注重點[2]。產品是營銷組合的組成部分，是營銷活動的基石，具體內容包括產品范圍、特征、品牌、質量、包裝、保證、條款與條件。客戶通過消費產品獲得需要的滿足，對許多組織來說，產品是客戶與組織之間最直接的聯系。產品是建構企業競爭優勢的基礎，為企業帶來收益，產品的戰略層面考慮主要有產品組合、市場細分、確定目標市場、市場定位，營銷組合范疇的產品決策主要考慮產品開發、產品線、產品的特質、品牌建設等。
物流金融服務包括融資、結算、保險及相關信息服務，融資產品主要是為客戶提供的各種信貸，典型的有存貨融資、應收賬款融資、應付賬款融資等各種資產支持借貸;結算服務主要是為客戶提供支付結算、代收貨款等中間業務;保險服務主要是貨物運輸保險、信用保險等;信息服務包括金融咨詢、產品相關信息、供應鏈可視性信息服務等。我國近幾年物流金融研究與實踐涉及的金融產品主要有存貨融資、應收賬款融資、貨運保險，具體名稱繁多，融通倉、物流銀行、物資銀行、物流金融、金融物流等等;物流金融行業的領先者——UPS資本提供的主要金融產品有:資產支持借貸、商業抵押貸款、長期商業貸款、設備租賃、循環限額信貸、應收賬款管理服務、國際買方信貸(設備和存貨貸款)、信用證、貨到收款增強服務、信用保險、貨運保險、柔性打包保險、商業信用卡等[3]。
2物流金融服務產品的概念
在有形產品領域由于包含了物質特征，產品的構成比較容易搞清楚，但是對物流金融服務而言情況就不是那么清楚，因為金融產品擁有效用特征和服務特征。效用特征是關于產品被購買的首要需要，如養老金可以在退休后提供收入。服務特征與延伸的營銷組合7-Ps的流程要素多少有些相似，在養老金的例子中，服務特征可能包括通過呼叫中心獲得全天候的信息和支持、通過互聯網繳款等，有時這兩種特征的界限會變得比較模糊。另一個要考慮的問題是當第三方中介加入產品提供商的分銷過程時服務特征所起的作用，此時通過為第三方中介提供一些幫、反應性的服務特征可以獲得競爭優勢，比如提供聯系提供商和中介的信息技術系統。因此在提到物流金融服務的產品、產品管理和產品開發時必須確保同時考慮了效用特征和服務特征[4]。
物流金融服務的客戶主要是企業，尤其是中小企業，這些企業的物流金融服務需要可以分為以下六類[5]:
——資金劃轉、支付需要，如活期存款賬戶、ATM、付款卡等;
——資金收益的需要，如儲蓄賬戶、單位信托、債券等;
——延期付款或提前消費的需要，如貸款、信用卡、抵押貸款等;
——風險管理的需要，如保險;
——信息需要，如產品信息、股價信息等;
——對咨詢或專長的需要，如稅務計劃、投資計劃、IPO建議、并購建議等。
提供物流金融服務的組織要集中力量開發可以滿足客戶需要的產品和服務，理解客戶的需要與偏好，尋找使其產品服務更富吸引力并說服客戶購買的有效方法。
營銷學中的產品是圍繞核心層的一系列層次構成的完整產品，如圖1所示[6]，產品包括四個層次:
(1)核心層:核心層代表產品提供的基本需求，如存貨融資的核心產品是提供貸款。在核心層次，市場上所有組織基本上相同，所有的活期存款賬戶都提供資金劃轉，所有信用卡都提供延遲支付的機會，所有的單位信托都提供投資機會。
(2)有形產品:第二層通常稱為有形產品，在這一層組織通過添加特定的特征、設備、品牌等使產品容易識別。不同組織的產品在這一層會有一些差別，盡管在客戶眼里并不明顯，這也意味在這一層使產品與眾不同是很困難的。
(3)擴大產品:第三層稱作擴大產品，通常指組織賦予產品使之與競爭者相區分的特征，如提供給鉑金信用卡持有者的積分獎勵等特殊客戶服務。在這一層組織試圖通過提供競爭者沒有提供的、對客戶有吸引力的特征獲得一定的競爭優勢。但是鑒于物流金融服務產品特征的易抄襲性，差別性的塑造在這一層也是很困難的。
(4)潛在產品:最后一層是潛在產品，指那些非常新穎或尚未可得的、但有潛在可能添加到產品中使之與眾不同的特征。
基于這種關于產品的思維，營銷經理必須理解產品提供的核心利益和客戶的需求，識別客戶期望的產品可以提供的有形元素，識別能夠作為差異化產品基礎的擴大產品特征，監控能夠提供潛在未來特征的一些進展。
3物流金融服務產品策略影響因素
提供物流金融服務的組織尋求開發出能夠滿足部分或所有客戶群的部分或所有物流金融服務需求，一些采取市場專業化戰略，組織集中力量服務一部分客戶;一些組織采取產品專業化戰略，集中于滿足一部分需求;還有一少部分組織，實力雄厚、經驗豐富，試圖服務大部分客戶和大部分需求。為了滿足選定客戶的選定需求需要一定范圍不同的產品，不同的大類別的產品線數目稱為產品范圍，每一個產品類別或產品線包括一定數量的相關產品，這種產品的數量決定產品線的長度。既有產品線管理和產品范圍管理構成產品管理的內容。影響產品管理過程的因素包括[7]:
(1)客戶:客戶需要、要求和期望是影響產品管理的主要因素。開展物流金融業務，營銷經理必須關注客戶的目標和戰略，了解客戶運作的環境以識別可能的金融需要。
(2)競爭者:對競爭者的經常性的監測是產品經理的一個重要信息來源，因為競爭者的產品范圍和產品特征的改變可能意味著競爭模式的變化，同時模仿物流金融服務產品比較容易，監測競爭者在做什么是新產品構想的一個主要來源。
(3)外部環境:營銷管理人員必須清楚環境變化趨勢以便識別新的機會和威脅，一些重大的技術進步、政治變動、經濟波動都會對產品管理產生影響。技術對金融組織的運作具有重要影響，從客戶數據庫到業務部門職員的支持，到通過自動取款機和網上銀行服務。
(4)內部因素:內部因素決定組織能夠提供什么樣的產品，為了做出好的產品決策，管理人員必須清楚了解組織的資源，組織的優勢、缺點以確定應對環境的機會和威脅的對策。
對以上因素的分析是一個持續不斷的流程，營銷經理必須對這些了如指掌并考慮面對變化應采取的措施。
4物流金融服務現有產品線管理
現有產品線管理包括兩個方面，第一是產品屬性決策，第二是產品線管理，特別是產品改良和產品線長度改進。
產品屬性包括特征、品牌名稱、質量等，用來創造一個有形或擴大產品。普通服務產品需要通過添加不同特征以開發出有形或擴大產品形式，提供構成特定產品一部分的特征是差異化服務的一種方法。質量被認為是越來越重要的一種產品特征，這里是指一個產品完成預定任務的能力，物流金融服務質量是一個非常復雜的議題，客戶可以從結果質量和過程質量兩方面進行評價，結果質量是物流金融服務產品的實際績效，過程質量是關于服務交付的方式，如組織員工服務客戶的舉止，解決客戶問題的反應速度等。
產品屬性確定之后兩個問題需要引起注意:產品改良和產品發展，產品改良是對產品屬性作變動使其在市場上更有吸引力;產品發展是在現有產品基礎上創造新的變種，典型的情況是產品線延伸或產品擴散。物流金融服務產品改良致力于改善現有產品的績效，這可能意味著使服務更易于使用、改善服務質量或改善交付系統。隨著競爭的加劇和客戶期望的增高，產品改良對于尋求保持或擴張客戶基礎的組織越來越重要。顯而易見，如果對處在生命周期的成熟或衰退階段的一個產品增加支出是要冒風險的，同時，試圖開發全新產品也是如此，因此對現有產品進行改良非常有吸引力。產品線延伸或產品擴散包括為現有產品線添加新服務，是在組織比較熟悉的市場進行新產品開發的一種形式，風險相對較低，但必須考慮市場容量和客戶需求[8]。
物流金融服務產品范圍包括資產業務、中間業務、保險業務、信息服務等產品線，每個產品線各自包括若干個產品項目，提供商應考慮客戶的實際需求及自身因素選擇合適的產品組合。國內組織物流金融服務組合核心要素多為資產業務中的存貨融資和保險業務中的貨運保險，而像UPS資本這樣的金融提供商產品范圍廣泛，如UPS資本的解決方案按照客戶企業的需要分為六類:小企業貸款、貨到收款增強服務、保險解決方案、商業金融、信用卡服務、全球供應鏈金融，每一類又分別包括若干產品項目，如保險解決方案包括柔性打包保險、貨運保險、信用保險、小企業保險等，商業金融包括資產支持信貸、設備租賃等。
5物流金融服務新產品開發
開發新產品是產品管理的重要內容，可以確保產品范圍與時俱進、創新性并滿足變化的客戶需要。物流金融服務對國內企業是新鮮事物，新產品開發更具特殊意義。新產品包括以下類型:全新產品;新產品線;現有產品改良等。全新產品，對市場和組織來說都是新的，全新產品提供了巨大的收益潛力但需要更多的投入和使用各種新技術，風險較大。政府是物流金融服務行業全新產品開發的主要來源，對產品政策的許多方面施加影響。新產品線，對市場不是全新產品但對組織是全新產品，有時也被叫做“我也是”(me too)產品。因為市場上已經有類似產品，收益潛力可能較低，但進入一個組織比較熟悉的市場難度更低、風險較小。在物流金融服務行業新產品線形式是常用的新產品開發方式，尤其是金融管制的變化減少了組織經營范圍的限制。
無論采用哪一種新產品開發形式，運作一個結構化的規范的新產品開發過程是必要的，如圖2所示，新產品開發過程有八個步驟[9]:
(1)新產品戰略。新產品戰略以企業戰略和營銷戰略為指導，識別新產品要滿足的戰略需求，并做好技術與營銷、新產品優勢的水平和性質、期望的協同水平、風險接受等要素的平衡工作。一個清晰的戰略對確保參與各方理解新產品開發的重要性和組織希望達到的目標是非常重要的。
(2)創意產生。創意可能來自于組織的內部和外部，內部來源有專業化的新產品團隊、雇員反饋和建議;外部來源有客戶反饋、市場研究、專業新產品開發機構、供應商、模仿競爭者等。新技術的應用可以產生新產品創意，在投放的物流金融服務產品中，許多創新是基于新技術開發出來的。對于以物流企業為主導提供的物流金融服務，早期的新產品創意更多來自于對客戶需求的理解，物流業務客戶在運作中產生相關金融需求又難以從社會上金融機構現有產品中獲得滿足。模仿競爭者也是一個有效的創意來源。
(3)創意篩選。創意產生階段形成的許多創意必須仔細篩選檢查，篩選檢查應考慮的問題有:創意是否與組織的戰略和能力相符合，創意對目標細分市場是否有足夠吸引力，創意在成本與利潤方面是否可行等。篩選過程經常要經過幾個階段，起初按照單一指標對所有創意進行篩選，去除那些明顯不具吸引力的創意;然后對余下的創意從運作、財務可行性等方面進行更加細致全面的審查。
(4)概念開發與測試。通過篩選的創意轉化為更加清晰具體的產品概念，測試這些概念首先要考慮企業能力和滿足客戶期望等方面，從創意開發出概念要求考慮創意的內容和形式。從組織內部來說，開發團隊需要知曉哪些概念與組織當前設施設備相一致，是否需要新的投入，哪一種方案對客戶更有吸引力等。
(5)商業分析。經過測試的概念需要轉化為組織的業務建議，描述概念的吸引力和成功的概率，考慮人力資源、客戶反應、營銷和技術研究等要求，估計成本和銷售以及預測利潤等。
(6)產品開發與測試。這是開發出產品樣品的階段，開發出產品后評估功能特性實現情況，進行潛在客戶測試評估產品整體印象。
(7)試銷。試銷是對客戶的小范圍營銷，此前的創意、概念和產品測試都是一種人工環境下的測試，重點在產品方面，營銷組合其他要素及競爭者的可能反應并不在測試范圍之內。本階段，要在產品說服力、廣告、銷售促進、分銷商激勵、公共關系等產品投放市場相關活動上測試產品的吸引力。試銷的缺點是等于在提醒競爭對手即將推出的新產品，物流金融服務行業的相當部分新產品是以模仿的方式引入的，減少這種可能被競爭對手利用的預告是很重要的。由于許多物流金融服務的不可分離性，試銷可以采用有限的促銷來全面介紹新產品，從而限制產品的初始需求和受關注度，這樣就有時間進行產品測試，準備正式投放市場。
(8)投放市場。市場測試達到要求即可以選擇正式投放市場的時機、投放的地點以及支持投放的具體營銷策略。
有效的新產品開發有利于保持組織的競爭地位，經過多年的研究與實踐，以下活動對新產品開發的成功至關重要:保持與外部環境的經常性接觸以識別市場特征和客戶需求的變化;鼓勵接受創新創意的組織文化;運用柔性管理方法以激勵新產品開發過程;識別那些對新產品開發過程負具體責任的人;創造一個支持性環境;確保總公司和高層管理人員的支持與投入;確保與組織內外的有效溝通;選擇一個與組織本身相稱的產品;開發銷售優勢;確保產品質量;運用市場知識和客戶理解[10]。
6物流金融服務產品淘汰
產品通常也是有壽命的，當一種產品不能滿足客戶的需求和組織的目標時要考慮進行改良或淘汰，淘汰又可以分為完全淘汰和部分淘汰。可以改良一種產品以滿足市場需要，或將現有產品從客戶那里收回，或停止發展新客戶并繼續維持對現有客戶的服務，或淘汰產品中那些不重要的要素和合并相似或重復產品。
7物流金融服務品牌建設
品牌創造在物質產品營銷領域獲得長足發展，現在在金融領域也變得越來越重要，品牌提供了一種在競爭市場上創造清晰形象的手段。品牌并不僅僅是創造一個難忘的名字，有效的品牌建設致力于建立客戶和產品之間的關系，提供一種溝通質量信息的手段，使產品區別于競爭者，促進客戶忠誠。對物流金融服務提供商來說，強有力的品牌也是開發新市場、推出新產品的有力武器。在物流金融服務部門，客戶心目中組織的形象是可以獲得的最重要的一種品牌，許多金融產品通過供應商的名字被識別，具體產品品牌開發時很典型的是結合企業和產品的名字。在品牌創造時企業名稱異常重要是因為在市場上相對而言較高程度的認可以及利用企業整體聲譽的潛力。國內物流金融服務品牌有深圳發展銀行的“供應鏈金融”、交通銀行的“融資快線”等。UPS資本的品牌建設更是借助UPS的品牌效應，把UPS的企業名稱和提供的物流金融服務產品名稱相結合，彰顯UPS卓越的物流與供應鏈能力對金融業務的支撐、促進。
參考文獻
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[8]Christine T. Ennew， Nigel Waite. Financial Services Marketing: An International Guide to Principles and Practice[M]. Oxford， Butterworth-Heinemann， 2007:199-202.
【關鍵詞】汽車金融服務 模式 差別定位 多元化
一、前言
國外汽車金融服務業從產生至走向成熟大致經過了初期的“泛化模式”，即利用金融信貸產品來提升汽車購買總量以推動汽車消費市場快速發展的汽車金融發展形態;中期的“深化模式”，即采用多種金融途徑和新興的金融工具為汽車生產制造企業提供融資服務，幫助汽車金融公司解決融資來源和融資機制問題，實現資源優化配置;以及目前成熟時期的“混合模式”，它將“泛化模式”與“深化模式”有機結合，是汽車金融提供全方位融資服務的具體體現，目前最具有代表性的“混合模式”包括美國模式、歐洲模式和日本模式三大類。
二、國外汽車金融服務的代表模式
（一）以通用汽車金融服務公司為代表的美國模式
美國模式以美國通用汽車金融服務公司為代表，該模式是直接融資和間接融資并重的金融服務模式。前者的重點在于為汽車經銷商向客戶銷售的汽車提供服務，能夠最大限度地對市場進行細分，并針對不同市場不同客戶的需求提供有針對性的信貸服務;而后者則側重于為包括非自有品牌汽車在內的各類新舊汽車提供汽車租賃服務，具有充分利用直接融資和間接融資并重的優勢，使得汽車金融服務能夠開發出各種靈活的融資產品，為汽車金融服務公司為客戶提供“量身定做”的金融服務產品提供了可能，構成了美國模式的精髓。
（二）以德國大眾汽車金融服務公司為代表的歐洲模式
歐洲模式以德國大眾汽車金融服務股份公司為代表，是一種極為注重幫助經銷商解決融資問題的“間接融資”金融服務模式，除了保障汽車消費信貸之外，與美國模式不同的是，其為經銷商融資提供的不僅僅局限于傳統的與汽車銷售、汽車租賃相關的融資服務，還擴展到了投資領域及其它金融附加產品，例如為經銷商提供進貨貸款等等。
在此種模式下，汽車金融服務公司不僅會根據經銷商清欠情況在可接受范圍內適當減少經銷商的貸款利率，而且當經銷商出現財政困難的時候，汽車金融服務公司不僅會為它們提供短期的資助，還會指派專家為其提供有關技術、管理和融資方面的專業建議，幫助他們擺脫困境。
（三）以附擔保的貸款為特色的日本汽車金融服務模式
日本推出的具有日本獨有特色的汽車金融服務模式除了直接融資和間接融資外，還提供附擔保的貸款，即通過消費者與經銷商、消費者與汽車金融服務機構以及消費者以汽車金融服務機構為被保險人與信托之間簽訂三個合同，當汽車金融機構向購車客戶提供貸款后，通過向信托公司支付一定的報酬，委托信托公司負責處理從信用核準直到清欠催收整個購車貸款各環節的業務，一旦客戶無法償還貸款，信托公司必須代替客戶向金融機構償貸還息，從而保證三方各自利益的最大化。
三、國外汽車金融模式的啟示
從美國、歐洲和日本三個具有代表性的國外汽車金融服務模式中可以看出，三者均具有金融產品種類多樣、衍生服務齊全以及市場環境良好三大特點。例如，提供的金融服務產品均包括分期付款和汽車租賃兩大部分;均為客戶提供了網上貸款購車模板，使客戶在網上能夠選擇車型、貸款期限、保險方式等內容進行自由組合和預算金額，且在衍生產品方面均能夠將維修保養等售后服務設計在分期付款中，為客戶保養愛車提供更為便捷的衍生服務;均具有較為健全的法律制度和征信管理體制為其提供保障，從而有效控制了汽車消費信貸的風險，為汽車金融服務創造了良好的市場環境。基于上述特點，國內汽車金融服務發展應當從中獲得如下兩點啟示：
（一）差別定位汽車金融服務主體
國外汽車金融服務的主體具有多樣性，包括商業銀行、汽車金融服務公司、信托公司、保險公司等等，其中商業銀行直接參與汽車消費信貸的比例還不足20%，汽車消費信貸在國外主要是由汽車金融服務公司來辦理經銷商的庫存融資和消費者的購車貸款，而日本附擔保的特色汽車金融服務也是由信托公司全權辦理，而不是商業銀行。因而，我國汽車金融服務在逐步走向成熟的道路上也應當積極推動汽車金融服務公司的發展，效仿美國在政策法律中針對汽車金融服務公司和商業銀行業務的差別定位，細分汽車金融服務市場，例如由于商業銀行資信審查起點較高，對于未通過商業銀行審查的消費者提供次級汽車信貸業務等等，從而帶動汽車金融服務公司的發展。
（二）走多元化發展道路
汽車金融服務市場走向成熟必須走多元化發展戰略。主要體現在服務對象和服務產品的多元化兩方面。一方面，汽車金融服務在起步階段，新成立的汽車金融服務公司大都是為了擴大本公司汽車銷量而提供直接或間接的融資服務，目前國內汽車金融服務公司就處于該階段，而從發達國家汽車金融服務模式中可以看到，美國通用、德國大眾等汽車金融服務公司不僅僅是為本公司服務，其業務還擴展到其他汽車品牌。例如美國通用汽車金融服務公司提供的新車銷售和經銷商庫存兩大融資在整個美國占比分別高達43%和72%。另一方面，國外汽車金融服務取得成功與其多元化的金融產品密不可分，尤其是維修保養、承租轉讓、汽車俱樂部等衍生服務極大地增強了汽車金融服務的吸引力。除此之外，汽車金融服務開展渠道的多元化也必須得到重視，尤其是在當前現代信息技術和移動互聯網絡快速發展的今天，利用其提供多渠道的汽車金融服務平臺已經成為拓展汽車金融業務的必由之路。縱觀歐美發達國家，30%至50%的汽車金融服務都是通過網絡開展的。
總而言之，無論是在服務主體還是服務產品多樣性上，國外汽車金融服務發展給予我國汽車金融服務的啟示都具有極強的指導作用，國內金融汽車服務的發展應當效仿國外走“以豐富汽車金融服務主體、開發多樣化服務產品為基礎，以創造良好的政策環境和有效控制信貸風險為保障”的多元化發展道路。
參考文獻：
【關鍵詞】：農民工；金融服務
一、引言
農民工實際上是一種很獨特的社會地位、社會身份和社會群體。農民工是世界工業化歷史上的一個新概念，是中國在特殊的歷史時期出現的一個特殊的社會群體，是推動我國經濟社會發展的重要力量。
正在不斷邊緣化的農民工受教育程度基本為初中以下。從事的行業以制造業、建筑業和服務業為主。主要集中于建筑市場、裝修市場、加工市場、制造市場、采掘及環衛市場、家政市場、餐飲市場等，工作苦重，但是報酬卻很低，工資總體水平較低，大部分人的月工資收入略高于當地最低工資水平。就業崗位不穩定,流動性強。
二、農民工金融服務意義與現狀
農民進城務工,是推進城鄉協調發展和全面建設小康社會的偉大實踐。億萬農民進入城市就業,不僅緩解了農村就業壓力,也為城市發展和方便城市居民生活做出了重要貢獻。黨和國家把農民增收作為經濟工作的重點之一。隨著全國范圍內城市務工就業環境的逐步改善，進城就業已經成為近年來農民增收的重要途徑。因此，努力探索為進城務工和經商的農民提供金融服務，是金融部門應該考慮的問題。
雖然我國金融業的規模和服務水平有了巨大的進步和提高，但是在為進城務工和經商農民提供金融服務方面，還一直停留在比較初級的階段。對很多進城農民來說，銀行僅僅是存取款的機構，使用過存、取款業務的農民工占多數，近兩年頂多是多了一項匯兌業務。與當地居民相比，外來農民工享受的金融服務品種要少得多。隨著銀行卡使用的增多，銀行卡服務已成為倍受農民工歡迎的服務品種。
隨著進城務工和經商農民人數的不斷增多，以及國家對“三農”工作的重視，這種金融服務空白和需求的矛盾日漸突出,應當引起我們的高度重視。
三、農民工金融服務的完善
從金融市場的角度來觀察進城務工和經商農民，雖然他們的人均金融資產相對較低，但是1億多人的金融資產存量總額應當說是相當壯觀的。隨著他們隊伍的不斷壯大和收入水平的持續提高，繼續忽視這一龐大的人群，對我國金融市場的發展和完善，無疑是一個巨大的損失。鑒于農民工金融服務存在極大的缺失，無論是社會，還是金融機構，還是農民工自身都要重視這一問題，并盡量完善和改進農民工金融服務。
1.加強對農民工的教育和培訓，大力發展面向農民工的職業教育和職業技能培訓，為農民工教育培訓提供相應的資金貸款。相關金融機構要積極探索和完善符合職業教育培訓特點的貸款管理辦法，對農民工和農村適齡青年在就業有保障、國家認證的教育培訓機構接受一年以上職業教育培訓的，可采取由教育培訓機構統一“承貸承還”i的辦法，向參加職業教育培訓的農民工或農村適齡青年提供商業性助學貸款服務。人民銀行各分支機構也應積極創造條件，引導金融機構對符合條件的農民工參加正規職業教育發放助學貸款。讓農民工既有在城市和經濟發達地區生存、生產的技能，更促進農民工素質的全面提高。
2、加大金融宣傳的力度。農民工對金融服務名義需求很多，但有效需求不足。就農民工個體而言使用金融服務的機會并不多，并且農民工自身的金融素質不高，加上金融服務宣傳少，農民工對金融知識缺乏較全面的了解，金融知識匱乏。針對這一現狀，金融機構應該積極利用電視、廣播、報紙、手機短信等媒介，廣泛深入地進行金融業務知識宣傳，引導農民工了解和掌握銀行卡服務的作用、操作規則及安全常識，提高農民工對銀行卡的認知度，培養農民的用卡習慣，開展面對農民工金融知識宣傳。如可在每年春節前后，利用農民工返鄉過年之際，在車站、碼頭和縣城集鎮等地懸掛橫幅，設置業務咨詢臺，向返鄉和外出務工人員進行銀行卡及匯兌業務知識宣傳，指導農民工正確、安全使用銀行卡，普及匯款辦理業務知識。同時還應該在各機構開辟農民務工借記卡辦理專柜，安排專業人員指導業務辦理、講授使用知識、安全常識。當然農民工自身也要解放思想，自覺增強金融意識，多學習一些金融知識。從自身做起，才能從根本上解決農民工金融知識匱乏的問題。
3.建立完善的金融服務網絡平臺。四大國有商業銀行在縣域各鄉鎮網點已逐漸撤銷，農民工在縣鄉用卡消費十分有限。雖然農信社參加了商業銀行的電子特約匯兌系統，但各地農信社的參與程度參差不齊，而且跨省服務無法實現。因此建議加大資金投入力度，在現有農村信用社和郵政儲蓄網點基礎上，統籌調整網點布局，消除農村信用社或郵政儲蓄網點在農村鄉鎮分布的“盲區”，建立以農村信用社和郵政儲蓄網點為依托的全國范圍內的網絡平臺、功能完善的綜合業務系統和通存通兌業務。在農信社和郵政儲蓄已經實現城鄉聯網、通存通兌的前提下，有計劃有步驟地安裝自動柜員機，方便外出打工族和農民存取款。這樣一來，農民工和其家人用款均可在本地和異地直接直取，既方便了農民工用錢，也增加了雙方農村信用社的中間業務量，有利于提升農村金融服務能力。
4.不斷改善農民工金融環境，積極為農民工提供高層次、全方位的金融服務。結合各地實際，展開金融產品創新，為農民工量身定做開發出特色信貸產品。
(1)為農民工提供小額信貸業務。由于農民工流動性強、資信難以考察、收入不穩定，金融資產微薄，迫于生計，成千上萬的農民工幾乎大都外出打工時是空空的行囊，他們只能維持簡單的生活循環即溫飽狀態，因此造成金融機構信貸服務真空現狀。鑒于上述情況，建議農民工輸入地金融機構可以適度推出2000元以下小額貸款，用以解決農民工在輸出地因生活需要或家鄉急需而暫時無法兌付工資所造成的困難，為了防止信貸風險，農民工小額貸款可以由農民工用工單位做擔保，或在轄區建立農民工貸款風險擔保基金由擔保基金做保，由輸入地的金融機構提供一年內的短期小額貸款，這樣即保證了農民工的合法的金融服務要求，也增加了輸入地金融機構的收入來源。同時由農民工輸出地提供小額信貸支持，切實解決農民工的安家費、路費以及繳納務工保證金等資金需要。解決留守人員資金需求，為輸出農民工做好后盾。
(2)大量開辦工資業務，以減少農民工的現金持有量。加強銀行賬戶管理，配合有關部門做好預防和解決拖欠農民工工資的相關工作。不斷改進和完善銀行農民工工資的業務管理。對勞動保障部門按照有關規定指定設立工資保證金專戶或要求在指定賬戶中預留工資保證金的，要積極予以配合。對惡意拖欠農民工工資的企事業單位，要配合有關部門研究具體懲戒措施，并按規定及時將相關信用信息錄入中國人民銀行的企業征信系統。這樣，既保證了農民工的資金安全，又減少了現金流量和柜臺壓力，提高了服務質量。
(3)除為外出務工農民提供優質的金融服務和便捷的信貸支持外，還需為外出農民家庭尋找致富門路，提供科技信息、理財等方面的服務，積極向廣大外出打工人員提供收益率較高的人民幣和外匯理財服務產品，加強外匯管理和政策宣傳，為出國務工農民提供優質外匯服務，全面提升外出打工族金融服務檔次。
5.加強風險管理，在農民工群體中構建信任機制。組織人力深入務工農民家中調查了解，將外出打工人員的基本信息、信貸信息和個人信息狀況等信息納入個人信用信息基本數據的歸集范圍，為提高外出打工族金融服務層次奠定基礎。充分發揮個人征信系統信息在警示和防止違法事件中的懲戒作用。對惡意拖欠貸款的農民工，按規定將其拖欠貸款信息作為非銀行信用信息及時錄入到個人征信系統。通過及時披露不良信息，教育引導農民工誠實守信，重視自身的信用記錄。積極開展征信宣傳，發揮征信系統對農民工合法權益的保障作用。要加大對農民工的宣傳教育力度、廣度和深度。通過改善農戶觀念來引導民間金融的發展，加強宣傳和典型示范。同時要增加違約成本，必要時可以加以法律約束。加大失信者違約的成本，或者輔助于法律措施，直接加大對違約者的經濟懲罰力度。巨大的違約成本必將減少交易雙方的違約動機，進而降低金融機構在向農民工提供金融服務時面臨的金融風險。
6.允許郵政儲蓄機構按照一定標準發放貸款。郵政儲蓄在農村有很多郵政儲蓄網點，截至去年年底，郵政儲蓄網點超過37000個，其中2/3以上網點分布在縣及縣以下農村地區，是中國營業網點最多的金融機構。ii以前作為農村金融市場另外一支力量的郵政儲蓄是只存不貸。郵政儲蓄雖然吸收了很多農村存款，但沒有貸款功能，吸收農村資金并沒有用于農村。調整有關政策，建立資金回流機制，允許郵政儲蓄機構發放貸款，成為真正的郵政銀行。使龐大的郵儲存量資金更多地回歸到農村，用于農民工貸款需求。
7.進一步拓寬信貸服務領域，完善擔保機制，改進服務方式。抵押物缺乏加上非生產性的借貸使獲取貸款的概率減小。建立農民工貸款擔保機制，如農民工貸款風險擔保基金。分散、轉移農村信用合作社等金融機構貸款的風險和損失。在農民工確實無法償還貸款時，向提供貸款的金融機構進行經濟補償，保障農村信用合作社等金融機構的持續、穩定發展。
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****市現有各類銀行業金融機構426個，其中工商銀行51個，農業銀行60個，中國銀行16個，建設銀行26個，政策性銀行5個，農村合作金融機構137個，郵政儲蓄131個。位于鄉鎮的機構116家，占全市機構務現狀的總數的27．23％。其中農業銀行21家，農村信用社48家，郵儲47家。農業銀行機構鄉鎮覆蓋率42．86％，農村信用社機構鄉鎮覆蓋率97．99％，郵儲機構鄉鎮覆蓋率95．92％。鄉(鎮)所在地具有貸款功能的機構43家，占鄉鎮機構總數的37．08％。其中農業銀行17家，農村信用社36家。
目前，****市銀行業金融機構在農村地區提供的金融服務僅限于存款和貸款業務。農業銀行和農村信用社為農民提供了信貸支持。到20****年末，全市農業貸款余額111024萬元，較年初減少17155萬元。主要原因是農業銀行農業貸款銳減，****市農業發展銀行充分發展政策性銀行優勢，積極向糧食收購企業、加工企業、產業龍頭企業等行業發放貸款，全年新發放貸款88264萬元。農村信用社和郵政儲蓄網點為農民提供便利的存款業務。特別是郵政儲蓄機構利用網絡優勢還能為農民提供全村國通存通兌業務，極大地方便了農民。****市農村合作金融機構為解決農民貸款難的問題，在全市農村地區開展了“一證通”業務。共在32個基層社、34個行政村進行了“一證通”試點，評定“一證通”農戶1792戶，授信總額3860萬元，有718戶得到“一證通”貸款1578萬元，為支持“三農”發展開辟了一條新的有效途徑。
二、農村金融服務存在的問題，嚴重制約了農村經濟的快速發展
(一)農村金融服務覆蓋面不夠。由于農業生產是以土地為中心，農戶居住較為分散，不集中。有的村偏僻，距離鄉鎮遠則達上百公里，有的還不通汽車，遇到雨雪天氣根本無法出行。****市位于鄉鎮的機構有116家，只占全市機構總數的27．23％。特別是近年來，國有商業銀行股改，逐漸退出了農村市場。郵政儲蓄只存不貸，農村信用社力量薄弱，代辦站撤并后對偏遠農村地區的服務鞭長莫及，使部分農村地區長期處于無金融服務狀態下，給當地農民帶來了極大的不便。
(二)農村地區缺乏擔保組織機構。農戶和農村私營企業由于資產有限，大都缺乏有效的貸款抵押物，而農村金融機構為防范信貸風險，又將是否有抵押擔保當作放款的必備條件，造成一些確有發展前景的農業項目因缺乏抵押擔保而被迫擱淺，影響了農村經濟的發展。
(三)農村資金沒有“落地生金”。****市國有商業銀行在基層的機構只單純吸收存款，吸收來的存款沒有支持當地農村經濟發展而是上存賺取利差。20****年末，****市國有商業銀行上存資金占全市國有商業銀行各項存款總額的64．61％。郵政儲蓄機構，以其郵政代辦點遍布鄉村和通存通兌的優勢，將農村地區閑散資金最大限度地吸收并上劃。20****年末，****市郵政儲蓄余額占全市金融機構儲蓄存款總額的22％，是全市農村信用社各項存款總額的2倍還強，農村地區的資金被郵政儲蓄尤如抽水機般地抽走。相反，農村信用社卻因資金匱乏而無法最大限度地滿足農村對資金的需求。
(四)農村信用環境差。長期以來，農村社會信用體系缺失嚴重，信用環境現狀堪憂，躲債、逃債、賴債現象時有發生。農村金融機構為有效規避風險，不敢將資金投放到信用意識淡薄的農戶。雖然在推廣農戶小額信用貸款業務過程中，開展過信用鄉(鎮)、村、戶的評定，在當時起到了一定的社會效應，但由于沒有形成長效機制，現在的效果并不理想。這些信用鄉、村、戶早已被人淡忘，信用典型作用沒有發揮，農村地區的信用環境長期得不到改觀。
(五)金融服務品種單一。在我市農村開展業務的銀行機構只開辦傳統的存貸款業務，中間業務、業務等服務特征明顯的業務品種還是空白。貸款也只停留在發放種植業、養植業等生產費用貸款上，助學貸款、消費貸款還沒有開展。另外，****市鄉鎮金融服務網點除郵政儲蓄外都不具備跨省、市、縣的異地匯兌功能。銀行匯票、承兌匯票、票據貼現、信用卡、網上支付等業務更是涉及不到，從而影響了農產品的流通和銷售。
三、多策并舉解決農村金融服務存在的問題。支持農村經濟又好又快發展
(一)健全農村金融體系，增加金融服務的覆蓋面。國有商業銀行要按照商業化、市場化的原則，緊隨社會主義新農村建設進程進行合理布局，大力增加對具有資源優勢和產業優勢的農產品產業帶、主導產業生產基地、農產品專業市場建設的資金投入，提高對農業重點龍頭企業的綜合服務水平，支持外貿和新興領域的農村商業企業，擴大對農村私營業主、民營企業金融服務的覆蓋率。政策性銀行要進一步發揮政策性金融功能和作用，逐步改革信貸產品單一的現狀，拓寬業務范圍。在做好糧棉油收購調銷貸款的同時，審慎推進“三糧企業”等新業務發展。要逐步加大對農村地區的金融服務力度，鼓勵政策性銀行在農村地區開展業務，并在平等自愿、誠實信用、等價有償、優勢互補原則基礎上，與商業銀行、農村信用社開展業務合作，適當拓展業務空間，充分發揮政策性金融支農服務作用。農村合作金融機構要在支農服務中充分發揮得天獨厚的人緣和地緣優勢，積極應對來自各方面的壓力與競爭，做好資金需求調查，大力組織資金，為農業貸款提供強有力的保障。要加快農村地區銀行業金融網點建設，盡快填補偏遠農村地區金融服務的空白。
(二)完善農村擔保體系，為農業貸款提供強有力的保障。要構建多層次的農村擔保體系。由政府牽頭成立農業貸款擔保公司，建立農業貸款擔保基金，專門為農業貸款提供擔保。同時，通過稅費減免等政策，扶持、引導已成立的其他擔保機構進入農村，為農業貸款提供擔保。
(三)暢通農村資金回流渠道，增強反哺作用。要明確郵政儲蓄銀行成立后每年資金返回支持“三農”發展的比例，對達不到規定比例的，要限制其增設分支機構。對于支農資金不足的地區，可以采取將縣級人民銀行郵政儲蓄轉存款全部轉化為支農再貸款，增加對當地“三農”的支持力度。
“2012上海金融服務精英賽”由上海金融業聯合會、上海市金融工會、上海“十佳理財之星”評選組委會聯合主辦，上海市金融發展服務中心、上海《理財周刊》社、第一理財網承辦，是在第九屆上海“十佳理財之星”和首屆“小微企業融資服務之星”評選的基礎上產生的。競賽活動自2012年5月啟動，歷經8個月，獲得廣大金融機構和員工的廣泛響應和積極支持，133家金融機構6120名員工、482個團隊報名參賽，分布于銀行、證券、保險、基金、期貨和新型業態的金融機構。
據了解，“2012上海金融服務精英賽”以百姓滿意為導向，以追求實效為標準，以員工崗位成才為目標，精心謀劃組織競賽。競賽實行統一領導、分級實施、階段推進、集中評比的組織體制，實施“四級賽程”、“四重考核”、“四級評審”的工作機制，形成由網絡在線答題、撰寫服務方案、網上路演、實名投票、提交績效表、社企演講服務、現場面試答辯、主題演講答辯等8個環節組成，賽賽相聯、環節緊扣、虛實結合、內外聯動、專家護航的綜合評選辦法。
上海市金融黨委書記潘志純、市金融服務辦主任方星海、市總工會巡視員杜仁偉、上海金融業聯合會副理事長季文冠、上海市金融黨委副巡視員盛裕若、上海《理財周刊》社副理事長陳躍等出席會議并為獲獎者頒獎。來自上海金融系統40家機構的200余名代表參加了會議。
“2012上海金融服務精英賽”暨“理財之星”、“融資服務之星”評選活動表彰名單（按筆劃排序）
一、“2012上海金融服務精英”名單
上海股交中心團隊 上海股權交易中心
白玉蘭理財中心團隊 上海證券公司
啟閔星團隊 浦發銀行上海分行
張江理財之星團隊 建設銀行上海市分行
金中匯團隊 金源期貨 中國銀行 匯豐人壽
吳嗣純 交通銀行上海市分行
周 密 工商銀行上海市分行
胡佐愜 浦發銀行上海分行
徐 莉 上海銀行
黃 健 匯添富基金公司
二、“2012上海金融服務精英”提名獎名單
閃耀東方團隊 東方證券公司
農銀匯財團隊 農業銀行上海市分行
沃德理財工作室團隊 交通銀行上海分行
招商銀行營銷團隊 招商銀行上海分行
愛寄晚晴工作室團隊 長江養老保險公司
領航隊團隊 建設銀行上海市分行
深發之星團隊 平安銀行上海分行
智享工作室團隊 上海銀行
慧智于行團隊 上海銀行
融金智道團隊 浦發銀行上海分行
鑫意理財工作室團隊 上海農村商業銀行
王 緯 工商銀行上海市分行
王奇涵 浦發銀行上海分行
王雅娟 海通期貨公司
朱坤宇 浙商銀行上海分行
朱佳佳 上海農商銀行
鄒劍飛 中國銀行上海市分行
陳 潔 工商銀行上海市分行
房 玨 建設銀行上海市分行
俞皙斐 浦發銀行上海分行
謝志紅 長城證券公司
蔡 虹 申銀萬國證券公司
蔡秋艷 海通證券公司
三、“2012上海金融服務精英賽”單項獎名單
（1）潛力獎 慧理財團隊 上海銀行
康 萍 中國銀行上海市分行
（2）創新獎 中環之星團隊 中信銀行上海分行
曹 龍 農業銀行上海市分行
（3）人氣獎 貴享財富團隊 國泰君安證券公司
陸韜玉 交通銀行上海市分行
（4）風采獎 旭日東升團隊 建設銀行上海市分行
陽普工作室團隊 浦發銀行上海分行
四、“2012上海金融服務精英賽”優秀組織獎名單
工商銀行上海市分行
上海農商銀行
上海銀行
中國銀行上海市分行
申銀萬國證券公司
交通銀行上海分行
農業銀行上海市分行
郵儲銀行上海分行
國泰君安證券公司
建設銀行上海市分行
浙商銀行上海分行
浦發銀行上海分行
不過值得注意的是，當下就有宜信公司這樣的小微信貸服務公司已在小微金融服務領域摸索出了自己的發展軌道，并逐漸成為小微企業信貸服務的“后盾”。
專業的風控體系
可以說，小微企業的信貸長期以來沒有得到銀行和大型金融服務機構的全力支持，很大一部分是因為對于貸方的風險控制機制缺乏深入探索，大多偏愛大中企業，相應的，也使得小微企業的融資成本居高不下。成立將近7年時間，宜信公司創始人、CEO 唐寧對此就談到說：“宜信從成立之初起，就嚴格進行風險管理，打造了一個系統的風險防控體系。建立了一整套信用評估體系，把美國成熟的技術、流程、模式拿過來和中國的具體實際結合。”
宜信多年來探索出系統的風險控制辦法是把科技創新和實際操作充分結合起來：首先基于數據的客戶評分技術，金融是基于數據的業務，信用更是基于客戶歷史行為數據的業務。宜信擁有近7年的經營歷史，積累了數十萬客戶的歷史數據，我們基于這些重要歷史數據的客戶評分，可以科學地對客戶進行評估，同時我們還不斷地依據歷史數據的表現對評分技術進行優化和改進，作出更科學的決策；再者，基于系統決策的客戶審批技術：我們部署了國際先進的決策引擎系統，可以依據客戶情況進行部分自動化的決策，減少審批過程中的人為因素影響，同時也能夠提升處理的效率，為客戶提供更優秀的體驗；與此同時，我們非常注重基于數據的決策，利用先進的數據分析技術，更科學更有效地進行數據模型的應用。另外，除了數據之外，我們也開發應用了為小微企業主服務的適合于小微企業特點的信貸管理技術，幫助客戶還原財務報表，進行現金流分析，為客戶提供最符合他的需求和實際財務狀況的融資解決方案。宜信運用專業的風險控制體系，就為不少的小微企業業主提供了資金的幫助。“比如，有果農就出現過在創業前期種植時就用光了所有積蓄，后期的銷售幾乎拿不出任何可用資金，對他們來說銀行嚴格的抵押要求使得創業無法繼續。宜信則在深入考察項目后，在幾天的時間里就緩解了果農幾萬塊的‘急救金’。”唐寧舉例道，而這，只是眾多小微貸款案例之一。針對小微企業“短、頻、急”的特征，宜信就進行相對應的及時性風險評估辦法。不僅如此，成功借貸的商戶也將其“誠信體驗”在街坊鄰居里傳播開來，這不僅對于商戶是好習慣的養成，也利于宜信開展小額信貸服務工作。
解決幾億農民和六千萬小微企業主獲取資金問題的核心在于普惠信用。信用是每個人都擁有的天然的無形資產，并不因個人的財富數量而有所區別。國外的實踐已經證明，窮人同樣有信用，有時甚至比富人的信用更好。唐寧表示。
“但是，我們還缺乏一個好的釋放信用價值的渠道。”在體系化缺乏的情況下，唐寧就說：“我們就需要通過技術創新、營銷創新、服務創新，主動地面對面的去和客戶接觸，通過細致的實地考察，走出去，到集市上去，到村里去，去傾聽客戶的心聲，從知曉客戶到幫扶客戶，把幾千到幾萬的小額信用資金送到他們手上；我們需要結合高科技的應用，以及數據化的分析，形成獨立的一套信用運作體系，幫助小微企業主和農戶建立信用，讓他們的信用從無形到有形，從沒有意識到信用的價值到把信用當成無價之寶。 ”
事實上，金融機構應該摒除小微企業貸款=高風險貸款的想法，區別于穩健的大企業，小微企業更多的時候恐怕只是風險特征有別于它們。在轉變這一理念的同時，解決小微企業融資難問題的基礎就是要完善社會誠信體系。
助力新型城鎮化
農民、小微企業主、個體工商戶等城鄉高成長人群一直是宜信普惠金融事業所要服務的客戶人群。“以人為本”的新型城鎮化為中國幾億農民的未來發展提供政策支持，也為宜信“普惠金融”事業提供了更大的發展空間和更多要求。新型城鎮化，無論從農業生產經營模式轉型，還是農民進城務工的職業轉變，都會激發更多的金融服務需求。如何讓信貸資金方便、快捷的到達農戶家庭，從而讓農民獲得發展生產所急需的資金，也是宜信普惠一直努力的發展方向。
2010年，宜信推出了“宜信普惠農村信貸業務”，主要覆蓋中西部農村地區，面向農民、個體工商戶、小微企業主提供信用借款咨詢服務，致力于服務三農、普惠信用。截止2013年7月，宜信普惠已經在甘肅、云南、內蒙古等開設了19家營業部，覆蓋了7000多個行政村，滿足近萬家庭的借款的燃眉之需。
2013年5月30日的成都財富論壇會上，成都市市長葛紅林特別提出，成都市多年來重點推動技術工人的培養，注重提升進城農民具備在城市里安家落戶能力，“讓那些農家子女能夠進入到就業的職工隊伍當中去”。中國農村要贏得未來，如何解決好“錢從哪里來，人到哪里去，地該怎樣種”三大問題就成為了共識。
如何讓信貸資金低成本或零成本到農戶，從而讓農民獲得發展生產所急需的資金，是當前的一大難點。唐寧在成都財富論壇上提到，國內許多偏遠地區的農戶需要資金并不多，通常只要幾千塊錢就能找到發展機會，“但很多農民沒有資產，沒有擔保人，獲得貸款的難度非常大。”錢能否順利到達“神經末梢”，這是金融體系有無效率的體現。唐寧認為，新技術特別是移動互聯網的普及，給農村金融問題的解決拓展了思路，讓小額金融交易變得比以往經濟多了。
中國農村金融服務，需求供給不匹配。諸如信貸、保險、支付、理財等業務，在城市覆蓋沒有問題，而在農村就是大問題。唐寧就表示，對于金融企業來說，投資農民第一次創業風險很高，作為企業社會責任項目可以推進，但是作為商業項目運作，就存在難度大、風險高的特點。他表示，這個過程中政府需要發揮相當大的作用。
多元化金融服務模式
從信貸、車貸到供應鏈金融、融資租賃，以及對小微客戶的增值服務，在宜信以創新為依托，不斷地在產品上創新；服務模式上的創新，包括P2P、T2P（信托對個人放款），有零售服務、還有批發基金模式，從線下服務到互聯網全流程模式，都在全方位的金融服務模式探索；在技術手段上，從反欺詐技術到自動化審批決策技術，從大數據平臺、到互聯網及移動互聯網應用以及數字證書認證技術等等都從不同層面體現了宜信在不同階段在做創新實踐。
“就當下而言，宜信公司業務分為普惠金融和財富管理，未來的業務重點是本著以客戶需求為中心的思路，線上線下齊發展。”唐寧介紹道。
普惠金融是和實體經濟掛鉤的，它的目標對象是幾千萬的小微企業主和幾億的農戶這些實實在在的經濟活動者。唐寧表示說：普惠金融即P2P以及其他許多金融創新的內在驅動力，就是為了解決過去無法被金融服務所覆蓋的小微企業主和貧困農戶的資金需求問題，這些人不能用抵押擔保的方式獲取小額資金。普惠金融的理想就是每個人都有可能獲得高質量的金融服務，而互聯網和移動互聯網在其中起到了巨大的推力作用。
唐寧認為，互聯網和移動互聯網使客戶可以把自己的信息上傳到網絡平臺上，足不出戶，非常便捷。利用大數據，我們還能通過社交網絡信息去了解借款人好友的情況以及他在互聯網上的表現和他的工作生活情況，這些都是很好的增信方式。通過宜信公益項目宜農貸的實踐說明了移動互聯網可以解決資金來源問題，從而通過借款這種持續的方式去做公益。
進入普惠金融市場很早期的宜信就首先提出了“人人有信用、信用有價值”、“普惠信用、普惠金融”等理念，不斷推動普惠金融工作在國內的開展。
公益金融服務社會
宜信普惠在協助客戶完成借款資金的合理利用的同時，還與客戶相關的增值服務納入業務范圍，諸如信用教育、創業培訓、助學助教、扶貧幫困等，幫助客戶家庭拓寬思路，科學致富。
宜信自成立之始，就堅持追求社會效益和經濟效益共同發展的“雙底線”價值觀，除運營好主營業務外，積極履行企業社會責任。
宜農貸公益理財助農平臺成立于2009年。通過宜農貸平臺，有愛心的出借人可以直接將富余資金出借給那些邊遠農村需要資金支持的農村借款人，一兩千元的資金就能改變貧困農戶一生的命運。運營至今，已經累計為貧困地區的農村婦女提供了近5000萬元的幫扶資金，幫助超過8400名農戶改善了生產生活條件。像這樣的點滴公益行動正不斷地通過更合理的金融渠道改善著人們的生活。
數據顯示，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅為20%左右。截至2013年5月末，全國小微企業貸款余額16萬億元，占全部貸款的比重從2012年末的21.95%上升到22.22%。
提供金融服務推進“全民創業”
縣委、縣政府響應省委、省政府“推進全民創業、加快富民興贛”的戰略決策，深度激活市場經濟主體創業積極性，掀起新一輪發展。我縣農村信用社，堅決和縣委、縣政府保持一致，緊緊抓住新一輪經濟發展給農村信用社帶來的巨大發展機遇，在有效防范風險前提下，加大信貸投入力度，為支持**經濟發展及“百姓創家業、能人創企業、干部創事業”提供更優的金融環境和更好的金融服務。
一、做大做優小額農貸，支持廣大農民創業。一是拓展貸款對象。將小額農貸服務對象，由家庭傳統耕作和養殖戶拓展到從事專業種養、規模經營的產業經營戶。二是拓寬貸款用途。從傳統的種養業拓展到加工、運輸、經商及為農業產前、產中、產后服務的生產和流通領域。三是提高授信額度。對農戶資信和信用額度實行動態管理，并根據農村信用社資金供應狀況，將農戶小額信用貸款授信額度由原來最高1萬元，逐步提高到3—5萬元，對“文明信用農戶”的最高授信額度提高到10萬元。四是合理確定期限。小額農貸期限根據農戶的貸款用途、生產經營活動周期和綜合還款能力合理確定，貸款允許跨年度使用，林果業貸款最長期限可達3年。五是實行優惠利率。小額農貸在人行規定基準利率以內利率給予上浮。六是提高辦貸效率。簡化貸款手續，對符合條件的農戶核貸發證，推行農戶客戶經理制，努力提高小額農貸辦貸效率，使農民享受到便捷優質的金融服務。
二、創新信貸服務品牌，支持各類專業戶創業。對農村的專業戶、致富能手興辦企業的大額貸款需求，我們將認真進行貸前調查，評估貸款風險，針對不同專業戶的經營特點，積極探索建立與之相適應的有效擔保機制，制訂大額農貸管理辦法和操作流程，積極穩妥開辦大額農貸業務。一是按有效擔保原則，探索各種有效貸款保證辦法。對專業戶持有的最低保護糧棉油銷售合同，依法獲得的服務產業收費權，無爭議、有價值、可流轉變現的山林產權和水面經營權等，在論證其具有貸款補償或保證能力的情況下，可以作為貸款保證方式。二是對產業化經營的專業戶，引入聯保機制，只要有5戶以上就可組成聯保小組，簽訂聯保和信用共同體協議，設立擔保專用基金，嚴格按照貸款操作程序，解決專業戶貸款需求量大而有效抵押不足的問題，進一步支持農村專業戶和致富能手創業。三是對進城創業的農民，搞好跟蹤服務，主動了解和掌握其生產技術能力、生產經營場所、聯系方式、經營狀況等情況，對具有償債能力的，可按照小額農貸管理辦法提供資金支持，確保“放得出、收得回、有效益”。四是對回鄉投資創業者提出貸款需求的，要認真進行貸前調查，凡符合國家產業政策，在信用社開立基本存款帳戶，還款來源有保證的，在其自有資金和固定資產投資總額達到一定比例后，發放配套流動資金貸款。
三、提升金融服務水平，支持個體私營戶創業。一是對個體私營戶，農村信用社要根據其道德品質、經營狀況、償債能力、履約能力、發展前景，進行分析評估，確定信用等級，建立個體私營戶授信機制，實行“一次授信，余額控制、周轉使用、隨用隨貸”。二是對管理規范、經營效益好、有發展潛力的民營企業，可采取靈活有效的抵、質押方式，按照《江西省逍龐蒙縉笠悼突信用等級評定辦法》的規定，評定企業信用等級，適應擴大授信額度。三是放寬扶持范圍和額度。四是對投資興辦當地政府重點支持的農業產業化龍頭企業，自有資金達 0以上、第一還款來源有保證、符合擔保抵押貸款條件的可以享受貸款利率優惠、期限延長、額度放寬等優惠措施。五是對“公司 農戶”的企業，鼓勵農戶憑訂單并附公司銷售合同到信用社辦理小額農貸，大力扶持“公司 農戶”企業快速發展。
四、開辦再就業小額貸款和生源地助學貸款，幫助下崗工人和大學生就業、創業。一是將下崗再就業貸款扶持范圍擴大到勞動密集型小企業和再就業基地，擴大到對大、中專畢業生，幫助他們創業就業。二是對利用小額擔保貸款創業成功者，擴大規模，實現支持再就業到支持創大業的提升。三是繼續辦理好生源地助學貸款。幫助我縣貧困家庭子女繼續圓就大學夢。
五、發揮配置資金功能，為干部創事業提供金融服務。一是力爭取得黨政事業單位的工資業務，為其提供便捷的金融服務。二是由信用社工資的干部如為創業人員提供擔保，農村信用社積極提供金融服務。三是對結對扶助貧困農戶的公職人員，在符合貸款條件情況下，農村信用社可為公職人員提供信貸支持和相應的金融服務。四是對各類公職人員離職創業的，可以按自然人貸款條件給予
(一)現有農村金融法律法規不適應
一是農業保險立法進程較慢。只有2002年修正后的《中華人民共和國保險法》第一百五十五條中規定:國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定。二是現有法規與政策原則相悖。《中華人民共和國商業銀行法》(以下簡稱《商業銀行法》)規定，商業銀行為企業法人，實行自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束，其依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。依據《商業銀行法》的規定，商業銀行的經營首先要以自身的安全性、流動性、效益性為原則，在確保業務安全性的前提下，提高盈利性，追求利潤最大化。而農業天生就是弱質產業，本身具有抵御自然災害能力差、風險高，相對收益較低等特點，這與商業銀行經營原則相悖。三是農業政策性金融立法滯后。自1994年農業政策性銀行成立以來，關于農業政策性銀行的立法卻一直沒有出臺。長沙地區農村經濟的發展對相關法律法規的訴求十分強烈，有關農村金融業務的拓展也急需法律的保障，但農村合作金融法、農業保險法、民間借貸法等與農業發展相關的法律法規卻遲遲難以出臺。
(二)農村金融機構萎縮
長沙地區農村金融機構缺失和萎縮首先是金融服務網點仍呈下降趨勢。與農村金融網點萎縮相對應的是，農戶及農村企業融資渠道日趨狹窄。雖然目前東鄉縣農村金融市場已形成農村合作金融機構、農業銀行、農業發展銀行“三駕馬車”格局，同時還有多形式的非正規金融組織，但沒有形成有效的整合機制和有效的服務組織。農業發展銀行機構僅延伸到縣一級，主要對糧棉油特殊企業群體提供信貸資金支持，不直接與個體農戶發生信貸業務;農業銀行自身經營戰略在轉變，對鄉鎮網點作了量大面廣的撤并，而且競爭策略和視角從農村轉向城市、從農業轉向工商企業及非農產業的取向也非常明顯。同時由于郵政儲蓄基本不提供貸款服務，農村信貸市場又幾乎由農村合作金融機構唱“獨角戲”，“一農支三農”，明顯力不從心。長沙農村合作金融機構“成為長沙市縣域經濟發展最主要的金融支持力量，成為金融支持新農村建設的主力軍”的同時，也應清醒看到，長沙農村金融市場這種單一性、不完善性和相對壟斷性導致長沙地區農村金融供給失衡，阻礙了長沙農村經濟和社會的正常發展。
(三)農村金融資金供給不足
由于商業銀行撤并農村機構網點、上收權限和郵政儲蓄資金運用不合理，導致農村資金倒流城市，加劇了農村資金供求矛盾，使農村金融服務資金流失問題的日趨嚴重。而農村現有的金融制度實際上是一種從農村獲取凈儲蓄的機制，農村資金的持續流出，動搖了農村地區發展的信貸根基。當前，長沙地區農戶資金需求總量增長的勢頭十分強勁。近年來，雖然隨著中央“返哺歸農”各項優惠政策相繼出臺，農民收入增長速度有所加快，但其總量卻變化不大。由于農民收入有限，不可能拿出更多的資金用于新農村建設，如果不采取有力措施加以解決，將直接影響社會主義新農村建設的進程，也是制約新農村建設最為突出的矛盾。
(四)農村信用體系建設滯后
以長沙縣的信用征信體系為例，長沙縣信用鄉鎮創建評選活動雖已啟動運行，但信用環境并未從根本上得以改善，尚未形成良好的守信氛圍。2008年，全縣20個鄉鎮中，僅北山鎮、白沙鄉等4個鄉鎮被評為長沙市信用鄉(鎮)，占20%。個別企業的某些欺詐行為和由此引發的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務、惡意偷、欠稅等信用問題也在一定程度上影響著企業的整體信用形象。據不完全統計，全縣2008年金融機構的不良貸款中，占全縣工業企業總數的98%的中小企業的比例超過60%。部分農戶及農村經濟組織守信履約意識薄弱，拖欠信用社貸款本息的行為也時有發生。
二、農村金融服務的改進對策
(一)農村金融服務的法制尚需完善
首先應以法律保障農村金融主體的資格健全和行為規范，進一步完善《商業銀行法》。通過立法，進一步明確農村金融機構的法律地位、職能地位、業務范圍等，用法律做保障，長沙地區新農村建設的各項金融支持才能真正落到實處。法律規范要明文規定農村金融市場主體的準入條件和標準，從而杜絕不健全主體及非法進入者對市場秩序的沖擊;要利用法律的規制、引導、教育等作用有效克服主體行為的自發盲目性，使之真正成為具有自覺性、守法性和自律性的合格主體。其次長沙地區各級金融機構和政府要依靠法制的力量，維護良好的農村金融環境。改善長沙農村金融環境需要全方位的努力，不但要加強教育提高認識、改變觀念，還要加快制度建設、加大執法力度，依法處理違反金融法律法規、破壞金融環境的行為。然后要依法規范長沙市政府和下屬各級縣鄉政府的行政行為。縣級政府對當地農村金融法規、法制的改善起著至關重要的作用，必須充分發揮政府的這種積極作用。要把長沙地區金融法制環境的好壞作為衡量基層政府政績的一項重要內容，獎優罰劣，對那些任意干預金融活動，造成嚴重損失的政府機關和官員，必須依法追究責任。
(二)允許非正規金融服務多元化
從長沙目前農村經濟、金融發展水平來看，一方面長沙市政府應當通過農村金融法律制度改革與創新，建立一種政府誘導型農村金融成長機制，為農村金融服務于長沙農村經濟提供連續的正向激勵;從而促進長沙農村正規金融的適應性發展;另一方面，應通過農村金融法律制度改革放松對非正規金融服務的管制，允許農村金融機構多元化，徹底杜絕法律制度設計在這一領域的“單一性”行為。政府在農村金融發展中的作用不在于親自去禁止或者直接干預非正規金融的組建，而在于制定合理的制度，確立公正、有效的競爭規則，同時要給經濟主體充分的選擇權利自由。非正規金融在我國有其存在的內生性，一味地強調風險，強行管制，實際上喪失了農村金融市場的效率。更為明智的選擇在于長沙各級政府機關放寬管制，建立一個規范長沙民間融資活動的法律制度框架，給予非正規金融合法地位，通過法律法規對其加以扶持和引導，并推動逐步走向規范的非正規金融機構轉變為民營金融機構。這一轉換模式既有利于從法律上保護非正規金融機構的財產權利和正當的經營活動，也有利于充分釋放非正規金融所蘊涵的巨大能量，滿足農村經濟發展的現實需要。
(三)堅持服務于“三農”的金融服務方向
長沙地區農村信用合作社的根本宗旨是服務“三農”，這是農村信用社改革的出發點和落腳點。農村信用社改革無論采取哪種產權模式，其經營方向不能排斥服務于“三農”，要有利于長沙地區農村經濟結構的調整、農業生產現狀的改善和農民的增產增收。要明確農信社服務“三農”的目標，限制資金運用范圍，防止資金進一步外流。要能根據長沙農業和農村經濟結構的戰略調整，優化信貸投向，支持農村特色產業、農業產業化經營、城鄉一體化建設和小城鎮建設，以真正發揮金融支農的主力軍作用。
(四)推進農村金融服務的誠信建設
