時間：2023-05-29 17:45:31
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇助學貸款，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
甲方：中國___________銀行
負責人：_________________
聯系電話：_______________
地址：___________________
乙方：___________________
法定代表人：_____________
聯系電話：_______________
地址：___________________
為了實施科教興國戰略，加速人才培養，支持接受高等教育的在校學生完成學業，促進全民素質的提高，雙方本著平等合作的原則，根據《中國人民銀行助學貸款管理辦法》和《中國建設銀行國家助學貸款實施辦法》的規定，經友好協商，就國家助學貸款業務進行合作的有關事宜，達成如下協議以資信守：
第一條 雙方承諾堅持平等互利、誠實信用的合作原則，互不欺詐，互不侵犯對方權益。
第二條 甲乙雙方指定專人負責國家助學貸款業務，相互協調，相互配合工作。
甲方聯系人、姓名、職務：___________聯系電話：___________
乙方聯系人、姓名、職務：___________聯系電話：___________
雙方聯系人如發生變動，應在十個工作日內告知對方。
第三條 為確保與乙方合作的順利進行，甲方承諾如下：
（一）提供的助學貸款為國家助學貸款，在 學生貸款管理中心核準的額度內為具備國家助學貸款條件的借款人發放無擔保（信用）貸款。
（二）向借款人發放的助學貸款利率按中國人民銀行規定的同期限利率執行，不上浮。
（三）向借款人提供的國家助學貸款最高限額不超過學生在讀期間所需的學費和基本生活費之和，最低人民幣XX元，最高不超過人民幣5萬元，具體金額由甲方根據實際情況確定。
（四）對乙方推薦符合條件的借款人，保證在收妥借款人全部資料之日起十五個工作日內審查完畢，作出是否同意發放貸款的決定，并告知乙方。
（五）負責指導借款人填寫、簽署借款所需各種資料，并根據實際情況到乙方所在地對借款人集中進行指導。
（六）保證及時向乙方提供個人助學貸款運轉情況。
（七）保證將借款人的學費貸款及時劃轉至乙方在貸款行開立的賬號。
第四條 為保障與甲方合作順利進行，乙方承諾如下：
（一）配合甲方做好助學貸款的宣傳工作。
（二）對貸款學生的情況進行認真審查，按照銀行管理要求進行匯總。同時，對借款人填寫的《中國建設銀行國家助學貸款申請表》提出審核意見，并負責將借款人申請資料完整提交貸款行。
（三）向甲方提供教育部或地方教育部門核定的學校貼息貸款總額度，及時將貸款發放情況報送相關管理部門。
（四）在甲方開立資金專戶，用以劃轉借款人的學費貸款。
（五）協助甲方進行個人助學貸款的貸后管理，每學期向甲方提供借款人的學習、健康、品德等情況。
（六）貸款學生出現足以影響貸款回收的特殊情況（如退學、休學、被開除、生病住院、死亡等），及時主動將此情況通知甲方。
（七）借款人畢業前，負責通知借款人與甲方辦理國家助學貸款補充合同或借款變更合同。
（八）對違約借款人，配合甲方在學校內或由甲方在相關媒體上公布其姓名、身份證號碼等。
第五條 對本協議任何內容的變更，或本協議未盡事宜，雙方承諾經友好協商，另行簽訂補充協議，補充協議與本協議具有同等法律效力。
本協議在有效期限內，未經雙方同意不得提前終止。確因客觀原因，一方需要終止協議時，應提前___________天通知合同另一方，共同就協議終止后的雙方權利義務達成一致意見。
第六條 雙方在協議履行過程中發生爭議，應首先通過友好協商解決，協商不成，則任何一方均可向甲方所在地的人民法院起訴。
第七條 本協議的有效期為___________年，從本協議生效之日起計算。協議期滿后，雙方就是否延長合作期限可另行協商。
協議期滿后，甲方不再發放新的貸款，但協議有效期內發放的尚未收回的貸款，乙方應繼續履行協助甲方回收貸款及本協議中約定的全部義務。
第八條 其他條款：
（一）____________________________________________________________________________
（二）____________________________________________________________________________
（三）____________________________________________________________________________
（四）____________________________________________________________________________
第九條 本協議經雙方有權簽字人簽字并加蓋公章后生效。
第十條 本協議一式二份，甲乙雙方各執一份，具有同等法律效力。
甲方（公章）：___________ 乙方（公章）：___________
【關鍵詞】資助體系 助學貸款 生源地 就學地
近年來，在不斷推進高等教育發展和高等教育公平收費的過程中，凸顯出了一個困擾準大學生求學的特殊問題，即部分貧困家庭學生的學費收繳問題。為幫助家庭困難的學生順利完成學業，自1987年以來，財政部、教育部一直致力于建立一套高校大學生資助機制，于2000年在全國正式啟動。通過十多年高校資助體系的實施，對緩解貧困學生及其家庭的經濟壓力起到了重要作用，使多數學生圓滿完成學業，同時也體現出政府對這部分弱勢群體的關懷，促進了教育的發展和社會的公平。
目前現有的高校學生資助體系，主要有以下幾方面：獎、貸、助、補、減。“獎”是對成績優異、社會實踐、創新能力、綜合素質方面突出、家庭困難及生活儉樸的學生發放獎學金，以激勵學生努力完成學業，包含國家獎學金和國家勵志獎學金；“貸”指國家助學貸款，由政府主導、財政貼息，教育、銀行、高校共同介入，由商業銀行發放給貧困學生用于繳納學雜費的貸款，有就學地助學貸款和生源地助學貸款兩種方式；“助”指助學金，用于資助勤奮學習、積極上進、家庭經濟困難及生活儉樸的學生；“補”指特殊困難補助，用于家庭經濟困難的學生解決學習和生活中遇到的突發性、臨時性、特殊性經濟困難；“減”是對孤殘學生、少數民族學生及烈士、優撫家庭子女實行減免學費政策。
一、就學地助學貸款發展現狀
就學地助學貸款是高校學生在學校所在地申請國家貸款資助的貸款模式，由所在高校發起并組織擔保的一項貸款行為。在這項助學貸款制度的設計中，銀行要求有借款需求的學生必須提供抵押、質押或保證，但實際情況是，由于高校擴招后就業大潮的來臨，使部分學生無法順利就業，導致享受國家助學貸款的學生出現違約的情況，由此增加了銀行的信用風險，高校也不愿就此承擔擔保帶來的風險。因此，政府對就學地助學貸款制度進行了一定的修正和調整：（1）針對銀行在配合助學貸款工作中存在的信用風險，2004年6月，教育部、財政部、銀監會以及人民銀行共同出臺了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，意見中指出，要進一步建立國家助學貸款風險補償機制，風險補償比例按年度實際發放額的8.3%，政府和高校各承擔50%。（2）基于學生畢業后工作的不穩定性，無法馬上還款，政府規定助學貸款的還款期可以延后2年，學生在校期間發生的利息由財政貼息，畢業后開始計付利息。（3）為了控制助學貸款人數，確保家庭真正困難的學生獲得資助，高校對助學貸款申請學生進行審核，對照申請人員實際情況及國家規定的比例上報財政與銀行。
就學地助學貸款新機制保證了家庭困難學生公平申請和獲得貸款支持，保證教育機會均等，幫助困難學生順利入學和完成學業，極大地推動了我國助學貸款工作的全面開展。
就學地助學貸款交易金額小，運作成本高，隨著商業銀行的改制，銀行相關人員輪崗制度的實施，新老人員更替產生的職責上的不明確，助學貸款工作并未有序開展，銀行基于商業利益和效益不愿參與放款，高校受地域限制不愿承擔信用風險，學生就業困難無法按時還款，就學地助學貸款的規模逐漸縮減，成效甚微。
二、生源地助學貸款發展現狀
生源地助學貸款是繼就學地助學貸款后引入的一個助學貸款新品種，是由學生入學前所在地金融機構向經濟困難的普通高校學生辦理發放，由當地相關人員或機構擔保，具有一般商業信用貸款特征的助學貸款，目前，已成為我國高校學生助學貸款體系的一個重要組成部分。如同傳統的就學地助學貸款一樣，生源地助學貸款在開展過程中曲折前進，在發展中呈現如下態勢：一是生源地助學貸款真正體現了“生源地”差異特點，例如在貸款條件和貸款對象的認定、還貸時間以及是否貼息等方面各地均有不同規定，此外，部分省市規定城市學生不能享受生源地助學貸款資助等等，因此無法將助學貸款惠及到每一個貧困學生；二是生源地助學貸款是低息商業貸款，相對于就學地助學貸款在還款時間上有一定優勢，還款期限是在全日制本專科學制年數的基礎上，再加10年來確定，這樣可以緩解學生還款壓力，降低貸款拖欠率。
生源地助學貸款有效地解決了欠費問題，完成了財政預算外資金收入的匯繳工作，但仍存在不少實質性問題未能得到有效解決。
1.生源地助學貸款是由生源地所在金融機構發放的，因學生專業、申請金額、經濟條件限制，放貸數額不盡相同。高校財務在統計學生欠費情況時，僅憑學生開學時已交學費認定欠費金額，會產生該生助學貸款金額與欠費金額不匹配的情況，財務人員賬務處理、欠費記錄方面存在一定影響。如：當助學貸款發放金額小于欠費金額時，財務人員會定期通知該學生及時繳納學費，在欠費催繳過程中增加財務人員和班主任的工作量，貸后追繳機制不健全，學生完全憑自身的信用和信譽支付欠費；當助學貸款發放金額大于欠費金額時，財務一方面在開學時代扣學費，另一方面助學貸款到賬日收到學生生源地銀行匯劃的學費，這樣會造成重復收費，應學生申請須退還多收學費，退費需由學生申請，高校及財政審批，財政下撥額度給高校后再由高校發放給學生，程序復雜，時間緩慢，辦理退費往往需要一至兩個月，對急需資金的學生產生了諸多不便因素。
2.生源地助學貸款在學生提出申請后，經當地相關部門、機構審核，銀行發放貸款，最終到達高校財務非稅收入賬上需要很長的周期。一般來說，學生在9月份入學前申請，10—11月份到賬，比正常收費延遲了幾個月，影響了高校的正常資金周轉和財政資金的歸集，貸款進展不順利還會影響高校當年預算收入，對下年度的單位全面預算編制產生影響。
三、完善助學貸款體系的建議
1.在就學地和生源地助學貸款外建議引入社會助學貸款，作為國家助學貸款的補充，以學生自身信用為申貸前提。社會助學貸款，無需進行困難認定，以學生信用為前提，或以家長為擔保人的貸款。它是國家助學貸款的最好補充。學生憑錄取通知書和收費標準，向銀行申請“學費分期”貸款。銀行對學生的信用及還款能力進行評估和審核后，實行一次授信，分批撥付，利率低于商業貸款利率。國家助學貸款與社會助學貸款構成我國助學貸款未來的發展趨勢，二者相輔相成，缺一不可。
2.加強個人征信系統的采集、保存、整理工作，健全學生信用檔案，設立學生個人信息評價標準，及時提醒獲得助學貸款的學生嚴格履行還款義務，實行動態管理，常態監督，從而有效地控制貸款風險。
3.引導畢業生面向基層，到祖國最需要的行業和地區就業，有效緩解家庭經濟困難畢業生的經濟負擔。根據國家規定，對到中西部邊遠地區及艱苦地區就業，或服義務兵役的畢業生，實行國家助學貸款補償、代償制度。
4.不斷開展高校勤工助學活動，鼓勵學生利用課余時間按勞取酬，改善學習和生活條件。高校應多提供校內勤工助學崗位，如教學助理、科研助理、圖書管理以及后勤服務等，有利于提高學生綜合素質和資助家庭經濟困難學生。
5.開通新生入學“綠色通道”。根據教育部、國家發改委、財政部規定，建立“綠色通道”制度，對家庭經濟特別困難的新生，高校應先辦理入學手續，然后再核實情況，分別采取不同的方法給予資助。
參考文獻
[1]蔡玉平，井輝，何琳.我國助學貸款兩種模式的比較研究[N].鄭州大學學報，2011（11）.
關鍵詞：助學貸款；貸后管理；擔保；誠信
中圖分類號：G647.5 文獻標識碼： A 文章編號：1001-828X（2015）010-000-01
一、國家助學貸款的現狀
（一）現行情況
為更好的完善我國的資助體系，加大對貧困學生的資助力度，我國于1999年先后在全國各地開展助學貸款工作。助學貸款開展以來，由政府主導，采用貼息政策，學生可僅憑個人征信系統及法律法規作為基本約束自行選擇高校或生源地兩種方式進行貸款申請。貸款的開展降低了各大高校學生輟學比率，同時也推動了教育體制改革，使我國的大學人才輸出比率大幅提高。
（二）現存問題
助學貸款的開展不但為我國輸送了大量高端人才，也使我國教育體制更為完善。但深入研究，不難發現擔保等貸后管理問題正逐步阻礙著貸款體系的改革發展。例如在2005年底全國資助管理中心的助學貸款質量普查中顯示，1999年先行開辦助學貸款的8座城市234所高校中，助學貸款違約不良率12.88%，違約人數比率為28.25%，違約金額比率為19.75%，人均違約金額為3910.46元，對比同期普通個人小于3%的違約率，以上的數字足以讓人瞠目結舌，并且這些數字近年來一直保持上漲的趨勢。由此可見，違約擔保及誠信教育力度著實有待加強。
二、 國外經驗
國內的助學貸款運營以來效果明顯，但對貸款的發放者銀行來說愈發高漲的違約率也讓其苦不堪言，甚至部分銀行出現了“惜貸”現象。那么對比全球其他的助貸國家，我國是否又能獲得一些啟示呢？
（一）美國的雙重保險政策
20世紀90年代初，美國的貸款違約率也曾高達22.4%左右，而近些年來，美國的貸款違約率基本維持在5%左右，是什么讓美國的貸款機制有了如此大的改觀。美國現存兩種獎學金，一種為帕金斯貸學金，由政府付息。第二種為斯坦福貸學金，而這又可以分為政府擔保以及銀行政府雙擔保兩種。后者是美國較為常用的貸款方式。而在貸后方面，美國則采用了較為靈活的還款方法，以及較為強硬的懲罰措施，比如終生登記違約等，這很大程度上的降低了貸款違約風險，也大大減少了美國銀行所承受的損失。
（二）日本的助學貸款減免政策
日本的助學貸款體系是非常有特色的，尤其是在貸后管理方面，比如，凡在大學期間成績優異者可減免貸款本金。這為造就高等人才奠定了基礎，同時，日本也就近期經濟持續低迷的情況出臺新的政策，即在校或畢業期間如若因生病等強制性因素無法按時還款，一經核實可申請延期還款，這項政策的出臺使得還款期限變得更加人性化，也使有特殊情況的貸款者更能機動的選擇還款時間。
三、 解決思路
（一）國家角度
國家作為法律擔保的主導者，應在用貸款服務大家的同時考慮其他多方情況，采取多種手段相結合的方式避免惡性循環，從而更好地進行宏觀調控。
1.加大擔保力度，在以個人征信系統為擔保的同時加入家庭元素，以適當的家庭財產作為輔助擔保，以牽扯到自身利益為妥協點進行還款談判。
2.配比一定的消貸政策，比如模仿日本的獎學金消貸，貢獻制消貸等等，力求在促進貸款工作的同時為國家輸送更多的高端人才。
3.均衡生源地貸款與高校助學貸款，避免高校壓力過重，造成貸款申請不均衡，或因高校單方面負擔過重而造成的違約率上升等惡性后果。
4.加大誠信宣傳，以思想教育為主導基線，從貸款伊始就向貸款者灌輸還款思想，使其明白貸款政策，從而使其從根本上明白按時還款的重要性。
（二）銀行角度
銀行作為主要的放貸方，要在響應國家政策的同時極力避免違約情況的發生，2007年，中國工商銀行總體違約率高達28.4%，欠貸訴訟更是遍布全國，那么為了避免違約高漲甚至于“惜貸”情況的發生，銀行除了以法律為武器外還可采用多方協議等措施保證自身利益。
1.與擔保方簽訂多方協議，以法律為武器督促擔保方進行催貸調節，從而以擔保方為后盾，將自身的風險率降至最低。
2.明確持續抗拒還款者后果，比如針對多次逾期或還款態度較差者，銀行可采用法定程序移交公安機關懲辦，避免形勢繼續惡化。
3.惡意欠款者銀行可直接凍結其所有資金賬戶，或直接從賬戶內扣款，但在放貸時需向貸款者說明政策，避免沖突。
（三）高校角度
高校作為高校助學貸款的主要參與方，責任重大，那么高校可在向有關部門申請平衡貸款渠道的同時采取相應措施避免學生違約。
1.必須嚴格的做到貸款人的資格審查，家庭情況審查，以及展期延期時情況核查，最大化的為貸后減輕工作量，避免出現因情況不符而導致的違約還款。
2.貸款期間加大貸款者的跟蹤力度，在初期核查的基礎上進行跟蹤對比，以防出現喪失聯系等惡性情況，同時，也為突發事件的發生做好準備。
（四）個人角度
個人作為貸款的主體，在申請貸款時要對貸款注意事項做以詳細了解，同時，也要提高自己本身的貸款素質，避免造成因過失或故意而違約的局面。
1.嚴格按照貸款制度執行，仔細研究貸款注意事項，明確貸款流程，形成最基本的貸款概念。
2.辦理展期延期時備好各項所需文件，按時到相關地點進行辦理，避免因缺少手續或未按流程辦理而導致的逾期過期的發生。
3.增多誠信方面的學習，避免欠款欠息，以提前還款或主動還款為自己贏得更好的誠信記錄。
參考文獻：
[1]孫汝洋.國家助學貸款期待各方合力推進[N].中國經濟時報，2006-09-22.
[2][Education-loan Guarantors Ensure Quality and Accountability[EB/UL].
關鍵詞：助學貸款 受益 分析
高校擴招以后，上大學需要學生個人支付一部分費用。大量家庭經濟困難的學生因難以支付學費、住宿費等費用而無法完成學業，他們往往一邊沉浸在拿到高校錄取通知的喜悅中，同時又因家庭困難而失望地駐足徘徊在高等教育的門外。在2002年前后，因為家庭經濟困難無法上大學的實例屢見報端，社會各界紛紛叩問教育的公平問題。在這樣的背景下國家出臺了一系列關于家庭經濟困難學生的資助措施，助學貸款就是其中之一。當時的助學貸款工作也面臨著金融市場的冰霜期，部分國有商業銀行體制改革，放貸權限紛紛上收，他們對貸款學生的誠信顧慮重重，對政府的貼息資金是否兌現表示懷疑。此外國家在政策上給銀行的激勵措施很少。概括地講就是：責任大、收益小、手續繁、風險大。所以在2004年之前的助學貸款工作幾乎處于觀望或停滯階段。2005年開始，教育、金融、財政等部門、行業在政府的主導下組織調研，分析各方的責、權、利，提出各自的要求，經過整合陸續出臺了一系列新措施，使得助學貸款工作煥發生機。新的助學貸款政策聽取了各方的訴求，兼顧了各方的利益，合理地規避了風險，使助學貸款鏈條上的學生、學校、銀行等都成為受益者。盡管國家為助學貸款支付了一部分利息和風險補償金，但是從長遠來看暫時的經濟付出產生的收益是巨大的。
一、貸款學生是助學貸款的直接受益者
根據現行的助學貸款政策，本專科在校生上學期間的貸款利息全部由財政承擔。按照人均每年貸款額5000元計算，大學四年國家要為其承擔的利息約3000元（簡單的計算方式是5000×6%×4+5000×6%×3+5000×6%×2+5000×6%×1=3000）。隨著CPI的持續波動，貸款學生在經濟利益方面的實際受益將遠高于財政代償的利息。按照官方每年公布的CPI指數計算，假如貸款學生畢業即還貸的話，那么他的還貸壓力較入學初要減輕2000元以上（CPI每年按4%-5%計算，計算方式同利息的計算方式）。貸款學生不僅在經濟方面受益，而且在精神方面同樣受益。在沒有助學貸款之前，多數家庭經濟困難的學生為了能順利入學，要么高利貸籌款，要么低三下四到親戚、朋友處借貸，要么接受各界的捐助，捐助儀式上還要訴說自己的苦處。可以說為了能上學背上了過多的精神債務，這種精神債務遠比銀行的貸款難還。如今各地相繼開辦了不同品種的助學貸款。特別是近幾年開辦的生源地信用助學貸款，其辦理手續簡捷、門檻低、利率低、貸款時間長、還貸靈活，給那些家庭經濟困難的學生解決了實際困難，使他們可以陽光地走進大學，開始自己陽光的未來。
二、學校是助學貸款的間接受益者
隨著高等教育的發展，作為非義務教育的高等教育，學生交費上學已經是高校大學生不可回避的現實。新世紀初的收費轉軌，由原來的單軌（免費）到雙軌（一部分收費，一部分免費），到現在的單軌（全面收費），給一些家庭經濟困難的學生帶來不小的壓力，特別是對于來自邊遠落后地區的學生，他們一個家庭一年的收入還不如一個學生一年的學費多。對于偏遠落后省份地市屬高校錄取的學生，這樣的情況尤為突出。以呼倫貝爾學院為例，在校生有12000人，其中50%以上來自農村牧區，這些來自農牧區的學生有30%以上屬于家庭經濟困難學生，每年的入學時間是9月份，正是“青黃不接”的季節。如果催費過緊，他們就不得不把農作物或者牲畜低價賣掉來交納費用；如果催費不緊，學校就要面臨巨額的欠費壓力。2005年以前，新生每年通過綠色通道入學的學生達三分之一，約1000人。加上在校生欠費，每年欠費總人數在3000人左右，欠費額達1000萬以上，欠費最高達1500萬，嚴重制約了學校的發展。
作為地方高校，經費來源比較單一，除地方財政負擔固定的維持費用之外幾乎沒有過多的投入，而且數量比較小。在這種背景下，學費收入就成了學校發展的重要力量，學校不得不采取多種方式來保證正常的運轉，賒欠、貸款、集資等，無論哪種方式，其結果都要付出超過按期付款的成本，無形地加大了發展的難度。由于大量的家庭經濟困難的學生不能按時交費，學校又不能因為學生交不起費用而拒絕其上學，欠費學生越多，學校的壓力越大，這樣學校無奈地承擔了一部分超過自身承受能力的社會負擔。
如此循環欠費也像滾雪球一樣把學校壓得喘不過起來。好在2006年開始這種情況有了好轉。當年學習其他省份的經驗開始推進生源地財政貼息貸款（范圍是考入內蒙古高校的內蒙古籍學生），由農村信用社承辦，貸款學生上學期間的貸款利息由財政承擔，畢業后由本人承擔，高校和財政共同承擔風險補償金，比例按貸款額的15%執行，利率按人民銀行公布的同期同檔次基準利率執行。呼倫貝爾學院當年有324學生申請到183萬的助學貸款，雖然數額不大，但是產生的實際效果遠超過這183萬。大批家庭經濟困難的學生紛紛到學校有關部門咨詢貸款的條件和程序，學生家長積極到當地信用社咨詢，個別假貧困的學生逐漸喪失了渾水摸魚的土壤，開始主動交費。所以當年新增欠費人數和額度大幅下降。2007年末，在原有生源地財政貼息貸款的基礎上，學籍地助學貸款也開始開辦，無論生源是何地都可以申請，實現了助學貸款的全覆蓋。至此助學貸款又上了一個新臺階，當年有來自山東、江西、湖北、甘肅、黑龍江、內蒙古等地的555人申請到241萬的學籍地助學貸款，加上當年的生源地財政貼息貸款654人343.5萬，累計有1029人申請到584.5萬元助學貸款，極大地緩解了家庭經濟困難學生的就學壓力，同時也極大地減輕了學校的催費壓力。由于有兩種助學貸款，所以當年新增欠費不足200萬，欠費額繼續下降。2008年在2007年的基礎上，生源地信用助學貸款逐步向全國推開，到2010年，全國絕大多數省份推開了生源地信用助學貸款。呼倫貝爾學院當年有2358人申請到1150多萬元的助學貸款，當年通過綠色通道入學的學生只有10人，新增欠費不足4萬元。這些數字的背后是學校的受益：如果沒有助學貸款，那么學校每年不得不通過商業貸款來保持正常、適度的發展（商業貸款的利率遠高于助學貸款利率）。有了這些助學貸款就能基本沖抵了以前學校的商業貸款，相當于間接地化解了學校的商業貸款利息，降低了學校的辦學成本。在開辦助學貸款之前，教師們還要承擔催費任務，每年集中催費期間師生關系大打折扣，老師們也不愿意充當“黃世仁”的角色。現在有了助學貸款，欠費額逐年下降，有些院系欠費額是零，教師們根本不用為催費勞神，師生關系也不會因催費而出現隔閡。助學貸款讓高校如釋重負。
三、助學貸款讓經辦銀行名利雙收
助學貸款雖然不能像其他的大額貸款或者其他商業貸款那樣手續簡單、利率上浮，但是其收益還是很可觀的。一是穩定的利息收益。按照文件規定，學生在校期間的貸款利息全部由財政承擔，畢業后由本人承擔。這樣學生上學期間的利息就有了保障，雖然畢業后本人承擔利息，但是就文件規定的貸款限額分析，個人承擔的利息很少，加之貸款周期比較長，所以還貸壓力不是很大。所以，利息收入還是可觀的。二是國家為了鼓勵金融機構開辦助學貸款，防止風險過大給銀行帶來過量損失，設置了風險補償機制，風險補償金一般要保持在貸款額的15%左右。根據以往其他的助學貸款的還貸情況看，綜合還貸率能保持在98%左右，損失能控制在5%以內，這樣結余部分也是一筆可觀的數目。三是銀行通過開辦助學貸款建立了良好的社會形象。經辦銀行在追求商業利益的同時也客觀地承擔著社會責任，他們承辦助學貸款，幫助政府踐行教育公平的承諾，為家庭經濟困難學生解決暫時上學難題，體現了銀行的社會責任感。正是這種責任感讓受益于助學貸款的寒門學子對其產生了特殊的感情，當這些貸款學生走上社會以后一定會以一顆感激的心回報社會，回報經辦銀行。可以說，助學貸款的經辦銀行今天的行為為將來培養了潛在的客戶，他們的人氣是倍增的，功德是無量的。
四、國家是助學貸款的最大收益者
從表面上看，國家付出了大量的資金支付利息和風險補償金，組織了大量的人力、物力來推進助學貸款工作，付出的最多。正是這種負責任地付出，才能最大限度地保障公民的平等受教育權利，踐行教育公平的承諾，維護了社會的穩定；正是這種有遠見的舉措，使更多的年輕人受到良好的教育，為全民族整體素質的提高打下堅實的基礎；正是這樣的舉措，讓更多的家庭經濟困難的學生能有機會接受新理念、學習新知識、掌握新技能，為祖國的未來培養了高素質的建設者，為祖國的未來發展儲備了優秀的人力資源。雖然這些預計的收獲今天還不明顯，但是這些有益的舉措帶來的收益不是有限的金錢可以衡量的。今天付出的是未來收獲的“種子錢”，國家的發展要看年輕人的發展，中華民族要屹立于世界之林必須靠我們的年輕人，實現中華民族的偉大復興也必須依靠年輕人。所以，無論從近期利益還是長遠利益，無論是單位還是個人，無論是行業還是國家，助學貸款工作是一項澤被后世的德政工程。
五、運籌帷幄，加強研究是助學貸款健康發展的保障
值得注意的是：目前有人對風險估計過大，躊躇不前；有人忙于繁瑣的事物無暇研究政策和落實細則，盲目懷疑助學貸款前景；從助學貸款的實施過程看，理論上還有個別人持懷疑態度，特別是對貸款學生的還款能力信心不足。這三點需要一個過程來驗證，在實際操作過程中需要增強信心、投入情感、抓過程落實工作。有人對助學貸款的意義認識膚淺，對弱勢群體的了解不夠；有人對助學貸款過于自信，對目前存在的問題或將來有可能出現的問題缺乏預見性，沒有提前采取應對措施。實際操作過程中，還要不斷完善制度建設和技術手段，需要不斷研究新問題，拿出新舉措。資助工作隊伍建設還存在軟肋，對資助工作的投入還遠不能滿足實際工作需要。資助中心的建設是一個長期艱巨的任務：業務需要加強，隊伍需要穩定，經費需要保障，基本辦公條件需要不斷完善。高校資助工作隊伍還沒能按實際工作需要建立健全各項制度，對貸款學生的貸中管理還有很多不到位的地方。這些都是助學貸款工作亟待解決的問題。
正是構建和諧社會、著眼未來發展的重要責任，正是這些包括助學貸款在內有遠見的資助舉措，正是這些不斷完善體制和機制的務實思想，才能引起全社會的關注，才能不斷完善政策和措施，才能讓更多的寒門學子感受到國家的溫暖、社會的溫暖，才能實現中華民族的和諧共榮。
參考文獻：
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[2] 國務院辦公廳轉發教育部財政部人民銀行銀監會關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知.[2004]51號.
乙方：
為了幫助高等學校中經濟困難的學生順利地完成學業，促進我國高等教育事業的發展，可對在讀學生發放無擔保(信用)貸款。經甲、乙雙方平等協商，簽定協議如下：
一、甲方遵守并履行以下約定：
1、甲方向乙方經濟困難的學生提供助學貸款。
2、甲方為借款人提供的助學貸款額度為：學費貸款最高不超過乙方的學費收取標準;生活費貸款最高不超過本地的基本生活費標準。
3、甲方向借款人發放的助學代款期限最長不超過借款學生畢業后四年。
4、甲方向借款人發放的助學貸款利率按中國人民銀行法定貸款利率和國家有關利率政策執行。
5、甲方負責對借款人的借款申請及擔保資料進行審查，并將審查結果以書面形式及時反饋乙方。
6、甲方負責到乙方指導借款人填寫、簽署借款申請書、扣款授權書、借款憑證、借款合同等資料。
7、甲方經審批同意貸后，按學年及時將學費貸款直接劃入乙方指定的帳戶，按月(除2、8月外)將生活費貸款直接劃入借款人的活期儲蓄賬戶(或牡丹靈通卡)。
8、甲方負責追索借款人違約未清償的貸款本息，并以乙方為單位，在就學的學校或相關媒體上公布違約借款人姓名、身份證號碼、違約行為。
二、乙方遵守并履行以下約定：
9、乙方指定專門機構負責受理借款人的助學貸款申請，確認借款人所提供資料的真實性，并將有關資料及乙方的審核意見送至甲方。
10、乙方負責為符合信用貸款條件的借款人落實介紹人和見證人，并督促介紹人、見證人履行其職責。
11、見證人如調離學校，乙方需負責督促其繼續履行職責;見證人如出國、死亡、失蹤等，乙方需指定新的見證人繼續履行見證人的職責。指定新的見證人時乙方需向甲方出具書面證明材料。
12、乙方負責召集借款人統一辦理填寫、簽署借款申請書、扣款授權書、借款憑證、借款合同及擔保合同等手續。
1 3、乙方須及時將借款人在校期間的違約行為或者發生轉學、休學、出國留學或移居、退學、開除、作傷亡、失蹤等情況通知甲方，并協助甲方采取相應的債權保護措施。
14、乙方應在借款人畢業前，以書面形式告知甲方有關借款人的畢業去向、就業單位名稱、居住地址、聯系電話等變化情況，并協助甲方辦妥借款人還款確認手續。
15、乙方協助甲方清收借款人尚未清償的貸款本息，并在借款人畢業時，將其未清償貸款本息的情況書面通知用人單位，同時抄送甲方。
16、要求學校對貸款學生檔案、畢業成績、畢業分配去向、聯系方式進行微機化管理，并根據銀行需要隨時提供有關信息。
三、違約責任
17、甲方違反本協議第7條，應將貸款連同罰息一起付給乙方(利息按人民銀行同期存款利率計算)。
18、乙方違反本協議第9、11、1 3、14、15條，造成甲方貸款本息損失的，應承擔賠償責任。
四、其他事宜
19、本協議自雙方簽字之日起生效，至本協議項下全部借款人助學貸款本息清償后終止，末盡事宜由雙方協商解決。
20、本協議一式四份，甲、乙雙方各執兩份。
甲方(蓋章) 乙方(蓋章)
乙方：_____________________院校
為幫助高等學校部分在讀學生順利完成學業，促進我國高等教育事業的發展，經雙方平等協商，簽訂國家助學貸款協議如下：
一、甲方遵守并履行以下約定：
(一)甲方將在商業原則基礎上，對乙方推薦的借款人進行審查，并最遲在受理貸款申請之日起10個工作日內對借款人給予能否貸款的答復。
(二)甲方向乙方推薦的借款人提供的助學貸款額度不超過借款人在讀期間所需學雜費和生活費用的總和，最高限額暫定為10萬元人民幣。
(三)甲方向乙方推薦的借款人發放國家助學貸款的期限最長不超過借款人畢業后四年。
(四)甲方向借款人發放的國家助學貸款利率按中國人民銀行法定貸款利率和國家有關利率政策執行。
(五)甲方負責到乙方指導借款人填寫、簽署借款申請書、扣款授權書、借款憑證、及借款合同等資料。
(六)甲方經審批同意貸款后，按學年及時將學雜費貸款直接劃入乙方指定賬戶，按學期將生活費用貸款直接劃入借款人的儲蓄或信用卡賬戶。
(七)甲方追索借款人逾期未清償的貸款本息，可在新聞媒體上公布違約借款人姓名、身份證號碼及違約行為。
二、乙方遵守并履行以下約定：
(八)乙方指定專門機構負責受理借款人的助學貸款申請，確認借款人所提供資料的真實性，并將有關資料及乙方的審核意見送至甲方。
(九)乙方負責為符合信用貸款條件的借款人落實介紹人和見證人，并督促介紹人、見證人履行其職責。
(十)乙方負責向甲方出具借款人在校期間所需學雜費和生活費用的證明資料。
(十一)見證人如調離學校，乙方需負責督促其繼續履行職責;見證人如出國、死亡、失蹤等，乙方需指定新的見證人繼續履行見證人的職責。指定新的見證人時乙方須向甲方出具書面證明資料。
(十二)乙方負責召集借款人統一辦理填寫、簽署借款申請書、扣款授權書、借款憑證、借款合同等手續。
(十三)乙方須及時將借款人在校期間的違約行為或者發生轉學、休學、出國留學或移居、退學、開除、傷亡、失蹤等情況通知甲方，并協助甲方采取相應的債權保護措施。
(十四)乙方應在借款人畢業前，以書面形式告知甲方有關借款人的畢業去向、就業單位名稱、居住地址、聯系電話等變化情況，并協助甲方辦妥借款人還款確認手續。
(十五)乙方協助甲方清收借款人尚未清償的貸款本息，并在借款人畢業時，將其未清償貸款本息的情況書面通知用人單位，同時抄送甲方。
三、違約責任
(十六)若甲方違反本協議第六條，應將貸款連同罰息一起付給乙方(利息按中國人民銀行同期存款利率計算)。
(十七)乙方違反本協議第八、十一、十三、十四、十五條，甲方有權終止本協議;因乙方違約造成甲方貸款本息損失的，乙方應承擔賠償責任。
四、補充條款(包括增、減修整條款)
1.__________________________________
2.__________________________________
3.__________________________________
4.__________________________________
承諾人（簽字加蓋手印）
年 月 日
…………………………………………………………………………………………
家庭貧困證明
__________________學校：
貴校學生___________其家長屬本地居民，其家庭基本情況如下：
一、家庭人口________人；家庭年收入約_________元；
二、主要收入來源：___________________________________（填寫）
三、目前家庭困難：收入來源單一 勞動力較少醫療支出較大 其它_____________________________（填寫）
確屬貧困家庭。特此證明。
村委會（街道居委會） 鄉、鎮（含）或
或家庭聯系人所在 街道民政部門
單位蓋章 章蓋
1、材料是否齊全：審批表（一式四份）、家庭經濟困難證明、助學貸款申請書、家長同意貸款和承擔催款與還款責任的承諾書、入學以來必修課成績單、本人身份證和學生證復印件、銀行活期存折和靈通卡復印件。
2、注意事項
⑴、助學貸款申請書要符合上述要求
⑵、家庭經濟困難證明：民政部門簽章、日期為當年。
⑶、助學貸款審批表（見《助學貸款申請審批表填寫說明》）
⑷、家長同意貸款和承擔催款與還款責任的承諾書：同意申請貸款和無條件協助貸款人還款并在貸款人逾期未還時承擔還款責任的字句表達明確，家長簽名清楚。
⑸、成績單：歷年的各課成績累計不及格不超過1門，出現在成績單上的科目都在計算范圍內（不區分必修、限選、任選），重修過的必需以重修成績計，若以前成績（〈60〉出現在成績單上則計為不及格。
⑹、所有材料要求一致，無相互矛盾。
關鍵詞：海南；國家助學貸款；對策
中圖分類號：F832.4文獻標識碼：A文章編號:1003－9031(2011)09－0086－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.09.21
當前海南省高校家庭經濟困難學生資助的主要方式是國家助學貸款，主要包括高校國家助學貸款和生源地信用助學貸款兩種形式。高校國家助學貸款從1999年開始由商業銀行操作至今。生源地信用助學貸款從2007年開始由國家開發銀行等金融機構向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生（以下簡稱學生）發放的，由學生入學前戶籍所在縣（市、區）的學生資助管理中心或金融機構協助辦理的助學貸款。海南省2008年出臺的《海南省人民政府關于做好我省生源地信用助學貸款工作的意見》標志著生源地信用助學貸款開始施行。
據統計，國家助學貸款已成為海南省高校家庭經濟困難學生解決學費和住宿費的主要途徑，在高校資助體系中占超過約55%以上的份額。國家助學貸款可以回收，需要償還，具有持續性，能使學生、家長、納稅人及金融機構比較公平地分擔教育成本和風險，有助于增強貸款學生的經濟意識和和促進金融產品創新。但是，政府、銀行、高校以及個人四個博弈主體遵循各自的行為價值取向參與國家助學貸款活動，博弈主體的行為價值傾向差異必然會導致國家助學貸款運行中出現各種各樣的問題，海南省國家助學貸款同樣會受到影響。
一、當前海南省國家助學貸款存在的問題
1.政策性目標與商業性運作的矛盾難以調和。一方面國家助學貸款具有保證教育機會均等，幫助家庭經濟困難學生順利完成學業的政策性目標；另一方面其又委托商業銀行運作、定位于商業貸款性質，將風險交由商業銀行承擔，從而難以避免的出現委托人（政府）政策性目標和人（商業銀行）商業性利益之間的矛盾[1]。如何既能使家庭經濟困難的學生順利取得貸款，又保障銀行的經濟利益，國家對國家助學貸款政策進行了多次改革。國家于2004年6月推行國家助學貸款風險補償新機制，規定高校國家助學貸款風險補償專項資金由公共財政和普通高校各承擔50%，降低了銀行的風險。但是，由于海南省國家助學貸款數額小、人數多所帶來較高的交易成本、管理成本、貸后追償成本和違約損失，使得銀行操作國家助學貸款積極性不高。
2.信用貸款違約率高，影響銀行貸款積極性。國家助學貸款中，學生不需要辦理貸款擔保或抵押就可以申請國家助學貸款，畢業時只而簽訂還款確認書方可領取畢業證。但是由于一部分貸款畢業生沒有按時償還貸款，影響了銀行貸款的積極性。雖然目前國家已經取消了“高校學生貸款違約率達到20%，銀行停止發放貸款”的要求，但是商業銀行運營遵循營利性、流動性以及安全性原則與國家助學貸款周期長、成本高以及違約率高的特點之間相矛盾，銀行不愿意繼續放貸。部分銀行負責國家助學貸款業務的人員和負責銀行其他業務的人員使用相同的銀行考核標準，由于國家助學貸款違約率高，導致負責國家助學貸款銀行業務人員收入較低，嚴重影響負責國家助學貸款業務人員的工作積極性，影響對國家助學貸款業務的效率和可持續性。
3.生源地信用助學貸款不能滿足應貸盡貸。海南省自2008年開始施行生源地信用助學貸款，隨后各市縣相繼成立學生資助管理中心，專門負責生源地信用助學貸款工作。生源地信用助學貸款已經成為海南省國家助學貸款的主要方式。但是，海南省家庭經濟困難的學生較多，而貸款名額有限，很多家庭經濟困難的學生和家長被生源地信用助學貸款拒之門外，有的家庭經濟困難的學生甚至拿不到生源地信用助學貸款申請表。
4.生源地信用助學貸款實施后，高校國家助學貸款實施不暢。國家助學貸款包括高校國家助學貸款和生源地信用助學貸款兩部分，自從國家推行生源地信用助學貸款特別是海南省2008年施行生源地信用助學貸款以來，高校國家助學貸款實行不暢。海南省高校生源分布在全國各地，河南等省份目前沒有施行生源地信用助學貸款，這些省份的家庭經濟困難學生需要國家助學貸款來完成學業。雖然海南省已經施行了生源地信用助學貸款，但是由于名額有限，不能保證都滿足貸款需求，因此高校國家助學貸款需要繼續實施。
二、海南省國家助學貸款存在問題的原因分析
國家助學貸款制度是通過一系列的規則制約著國家、銀行、高校、貧困學生四個主體的選擇空間，通過某種制度設計協調四者之間的相互關系。主要的目標是使國家助學貸款滿足不同主體需求，既反映國家助學貸款的公共性特征，同時還應承認銀行、高校以及貧困學生的私人價值訴求。因此，探索國家助學貸款四個參與主體的利益、風險及行為價值傾向是分析海南國家助學貸款存在問題的必要前提（見表1）。
1.政府。國家助學貸款是政府本著公共性的目的推動的，有益于社會貧困群體的公共政策，具有典型的公共性特征，而且這種公共性是依托國家法律法規的強制力推動的，這符合現代政府向社會提供公共服務的合理合法性基礎，政府推行國家助學貸款體現出公共性的行為價值傾向。
2.銀行。商業銀行是以經營存貸款為主要業務、以盈利為主要經營目標的金融企業。特別是四大國有銀行改制成功后，現代企業更要求銀行實現多盈利，追求的是私人性目的。而國家助學貸款的政策公共目標和國家助學貸款人商業銀行的商業利益私人性價值傾向出現矛盾，影響銀行操作國家助學貸款的積極性。
3.學校。事實上，高校是國家助學貸款沒有任何風險的受益人，本著充實學校財務的私人目標而推動國家助學貸款[2]。但是，迫于政策性的高校國家助學貸款收益不高，銀行勢必要求從學校其他項目貸款中予以補償，增加了學校的壓力。另外，就海南省高校而言，高校設立的學生資助管理中心大多掛靠在學生處或者作為學生處的一個科室，人員配備不足，與國家政策要求的1：2500的人員配備比例相差甚遠。由于人手配備不足，工作人員應付日常事務性工作都疲于奔命，沒有更多精力從事家庭經濟困難學生的甄別，學校沒有過多的精力和財力去實地調查學生的家庭經濟狀況，工作人員積極性不高。
4.學生個人因素。家庭經濟困難的學生作為高校的一個群體，使用國家助學貸款具有典型的私人性特征，主要是完成學業，對還款的壓力認識不足，主要表現在家庭經濟困難學生物質貧乏，生活困難，心理壓力大，素質、技能相對薄弱，創新能力相對欠缺，人際交往存在障礙和就業問題日益凸顯[3]。這些因素直接影響貸款畢業生國家助學貸款的償還能力，拖欠國家助學貸款，這些都導致國家助學貸款高違約率。另外，國家助學貸款是信用貸款，無抵押，實際操作名額有限，如何界定家庭經濟困難學生以及其困難程度就是首要前提，但是在家庭經濟困難學生認定上存在信息不對稱的現象，個人獲得國家助學貸款的可能性受到影響。
三、完善海南國家助學貸款政策的建議
改善海南省國家助學貸款的運行效率，要考慮盡量降低銀行與學生、銀行與政府、銀行與高校、學生與高校四者之間的交易成本，要為四者之間的交易合作創造條件，激勵各方的積極性，同時又能約束、甚至懲罰各方的違約行為。
1.建立全省聯網的低收入家庭信息統計庫，大力推行生源地信用助學貸款。要界定家庭經濟困難的學生以及困難程度，國家應著手建立具有公信度和可比較性的低收入家庭信息統計庫。海南省可以依托民政部門，將全省聯網低收入家庭信息統計庫納為民政部門的職責，收集、管理低收入家庭的信息情況，建立并完善低收入家庭信息統計庫，以便相關部門查詢。高校和各市、縣學生資助管理中心可以參考低收入家庭信息統計庫，作為發放國家助學貸款的基礎。同時，依據低收入家庭信息統計庫，擴展以學生和家長（或其他法定監護人）是共同借款人的生源地信用助學貸款。既可以放貸給家庭經濟最困難的學生，又利于貸款的追償。因此，依據海南全省聯網的低收入家庭信息統計庫，推行生源地信用助學貸款是一種有效的解決策略。
2.大力加強高校學生個人信用制度建設，強化學生的誠信意識。貸學金資助模式是窮國辦高等教育的一種有效模式，現在也為大多數發達國家所應用，但高校學生的個人信用制度應該是國家助學貸款持續發展的根本保證。國家助學貸款一方面要靠貸款畢業生的經濟能力，另一方面需要外部信用約束機制。我國的個人征信系統提供了償還國家助學貸款的約束機制，主要為消費信貸機構提供個人信用分析，幫助個人積累信譽財富以方便個人借款等社會行為[4]。在美國、日本等國學生貸款拖欠率低，完善的個人征信系統起到了很大的約束作用。但我國個人征信系統建立較晚，要完善個人征信系統，加大宣傳使貸款高校學生了解、重視個人征信系統，建立良好的信用聲譽，提高按時償還貸款的比率。
3.提高貸款學生的自身能力，積極推進國家助學貸款代償政策。學校應重視家庭經濟困難的學生，把濟困、扶志、強能三者結合起來，從物質、精神和能力三方面對家庭經濟困難的學生進行立體式的資助，以提高家庭經濟困難學生的學習、就業和社會活動等方面的能力，這是提高還款率的根本因素。我國現行國家助學貸款由商業銀行負責回收，很多貸款畢業生就業后工資不高，還清貸款確實存在壓力，貸款償還拖欠率高，可以借鑒澳大利亞學生貸款償還方式，引入按收入比例償還貸款的新模式，比如，由稅務局或社會保障機構協助銀行回收貸款。海南省可以嘗試推行助學貸款代償政策，引導畢業生自愿到海南中西部地區和艱苦邊遠地區等基層單位工作，鼓勵應征入伍服義務兵役和結合國家的免費師范生教育鼓勵貸款學生投身教育事業。海南省應響應中央政策，出臺海南省國家助學貸款代償政策，引導學生參加上述工作，降低國家助學貸款違約率。
4.增強高校重視程度。高校要把國家助學貸款作為一項有益于學生學業完成的政治任務來完成，落實在校學生資助管理中心的人員配備，按照海南省國家助學貸款的相關規定，在貸款銀行開設學校基本賬戶，在學校其他項目貸款中給國家助學貸款銀行予以補償，加強高校和銀行的相互理解和溝通，提高商業銀行發放國家助學貸款的積極性。
參考文獻：
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摘 要 本文通過對大學生國家助學貸款違約現象的分析，闡述了其違約的原因并提出了降低國家助學貸款違約率的措施。
關鍵詞 國家助學貸款 違約 措施
一、國家助學貸款的現狀
國家助學貸款是國家利用金融手段用以幫助家庭經濟困難的高校學生完成學業而采取的一種重要幫扶措施，自1999年開展國家助學貸款以來，國家助學貸款累計發放1200億元，惠及1100多萬學生，幫助了眾多寒門學子完成了求學夢想。但是，這一政策在幫助貧困學子解決后顧之憂順利完成學業的同時，卻出現了借貸學生拖欠還款的現象。據不完全統計國有商業銀行國家助學貸款壞賬比例高達10%，遠遠高于普通人1%的比例。還有少數大學生隱瞞家庭真實情況，出具虛假貧困證明騙取助學貸款。而國家助學貸款是委托商業銀行來運作的， 商業銀行以追求利潤最大化為經營原則，它遵循的是 “ 安全性 、 盈利性 、 流動性 ”，所以銀行雖然可以獲得一定的收益，但承擔的風險也較大。由于壞帳率過高，嚴重影響了銀行貸款的積極性。面對國家助學貸款違約率高這一全國性普遍問題，為使國家助學貸款工作良性發展，減小國家助學貸款的違約率，提高學生還款意愿和還款能力，是目前我們做好國家助學貸款工作的當務之急。
二、學生貸款違約的形式（原因）
（一）學生本身誠信的缺失
有的助學貸款金額并不是很大，但少數學生畢業好幾年后還不愿還款，這就是學生缺乏誠信的問題。國家助學貸款的額度越來越多是一種不好的現象，因為隨著國家富民政策的不斷深入，人民的富裕程度越來越高，應該是申請國家助學貸款越來越少才是正常，究其原因就是有少部分人（學生或家長）覺得申請國家助學貸款不需要擔保和抵押，貸款時間長，國家還貼息等好處，部分學生在剛開始的申請貸款中，就抱有不愿還款的意愿，有的甚至早就做好了當“老賴”的準備。這些學生基于誠信缺失而導致貸款違約。
（二）學生還貸能力的欠缺
經濟發展的不平衡或經濟下行時會導致社會競爭壓力增大，很多畢業生步入社會以后不能夠很快適應，甚至長時間找不到工作，從而還款能力低下或根本沒有還款能力，因此只能暫時拖欠貸款不還而違約。
（三）特殊原因
有的學生因病喪失勞動能力、家庭遭遇重大自然災害、家庭成員患有重大疾病或經濟收入特別低等原因，確實無法按期償還貸款，從而導致貸款違約。
三、降低國家助學貸款違約率的措施
（一）完善助學貸款的政策法規
為了使我國的助學貸款能更好地發揮其資助學生的主導作用，提高其資助效率，降低違約率，必須加快完善助學貸款的政策法規，使貸款的管理與操作做到有法可依；加強并完善對貸款者的約束，特別是要提高其違約成本，讓學生意識到拖延貸款所付出的代價要大于保留財產所獲得的利益。同時通過完善相關的機制，讓最需要資助的學生得到援助，防止“假貧困生”擠進貸款行業，從而便于依法治貸，降低貸款違約率。
（二）加強大學生誠信教育，建立誠信制度
為增強大學生誠信意識， 學校應在相應階段特別是在入學教育和就業指導時設置相關課程，通過學習，使他們自覺成為一個誠實有信的人。同時使大學生懂得，國家助學貸款是貸款，不是救濟款，貸款是要還的。另一方面，建立健全大學生誠信制度，加強違反誠信的懲罰機制，對違約學生要形成一個不可抗拒和不可彌補的約束效果。教育大學生從個人動機上杜絕貸款違約現象。
（三）大力發展生源地助學貸款
生源地助學貸款是學生憑錄取通知書在當地銀行辦理助學貸款，不需要辦理貸款擔保或抵押，銀行直接將貸款發放給學生家庭的貸款方式。要積極推廣這種由家長擔保的貸款形式，是因為這種模式的貸款使得金融機構能夠充分了解貸款家庭的真實情況，解決學生離校后聯系不便的困難，提高貸款的保障性，從而降低了助學貸款的風險，據統計生源地助學貸款的違約率不到2%。大力發展生源地助學貸款需要政府和銀行切實地為學生服好務，保證每一位困難家庭的學生都能貸得到款，上得了學。首先，要做好宣傳發動，通過各種渠道確保每一位困難學生和其家長知道這一貸款政策；其次，簡化貸款程序，不能使貸款者多次往返于銀行和相關部門之間，確保2-3個工作日內能夠貸到款，從而解決學生的后顧之憂。從降低貸款的違約率來看，生源地助學貸款應成為目前資助家庭困難學生的主要貸款形式。
（四）加強學生素質培養，提高學生的就業率
獲貸學生能否還款的關鍵是學生能否順利畢業并就業，獲得穩定的經濟來源，這是由學生的綜合素質決定的，因此學校一方面要通過開展各種活動促使他們樹立自信、自強、自立的堅定信念，其次，學生本人要努力學習專業知識，掌握過硬的本領，從而提高自己的綜合素質。為促使學生積極向上，努力學習，學生第二次申請國家助學貸款時應提交學校開具的上一年度學生的表現和學習成績給金融機構，作為是否貸款的重要參考因素。
（五）開展多種形式的國家助學貸款代償
【關鍵詞】助學貸款 償還 機制
我國助學貸款制度最早是1999年在北京等八個城市開始試點，并經歷了多次的政策調整，此項政策的出臺提高了學校和貸款學生的積極性，在銀行和政府的大力支持下，開展成效顯著，但伴隨著助學貸款進入第一個還款高峰期，其高違約率和高風險也成為制度發展的掣肘，銀行從最初的積極支持變為謹慎對待，甚至不愿意發放貸款。截至2012年12月底，全國新增貸款審批人數120萬人，比2011年增加2.25萬人；新增審批金額141.62億元，比2011年增加8.78億元。實際發放金額達到149.03億元，比2011年增加12.57億元。但與之對應的是助學貸款違約率已達26%，嚴重影響到我國助學貸款的良性發展。基于此，本文對我國助學貸款償還問題進行了分析，并提出了相應的對策思考。
一、我國助學貸款償還問題分析
（一）誠信意識缺乏
助學貸款是一種無擔保的信用貸款制度，是需要良好的信用為支撐的。然而我國部分學生家長和學生自身對高校高收費本身就有抵觸情緒，加之辦理助學貸款的大多是困難家庭，在巨大的經濟壓力面前，往往難以做到誠實守信、按期歸還。其次，部分大學生和其家庭，認為進行助學貸款和一般商業貸款不同，是高校進行擔保的一種貸款，認為自己進行貸款是和高校發生直接的經濟關系，而和商業銀行是一種間接的關系，而且國家規定對于特困生無法按期歸還的，一般由學校償還60%，學生貸款管理中心償還40%，這種規定更加助長了惡意違約行為的發生。再次，我國在市場經濟建設過程中，忽視了社會誠信體系的建設，在外部環境的影響下，使得部分學生在助學貸款過程中信用缺失。最后，有部分高校為了能順利的辦理助學貸款，提供部分大學生進行虛假的信息，銀行很難通過學生以往的信用記錄客觀公正地了解和評價學生的信用狀況，使得這種部分學生更容易違背誠信，進行惡意拖逃貸款。
（二）助學貸款償還制度不完善
目前，我國助學貸款制度采用了固定的償還期限制度，并逐期歸還本息，這種制度等于是固定抵押貸款制度的一種，既在確定的還款期限內，還款次數和金額都是固定的。而且我國助學貸款不能延期和進行本息減免，缺乏必要的靈活性。二是助學貸款制度還不夠全面，比如對于提前歸還貸款的沒有相應的獎勵措施。目前，有的大學生畢業有具有一定的償還能力，但惡意不歸還，有的大學生畢業后頻繁更換工作單位，如果這些學生不主動到高校進行聯系，銀行難以進行貸款的追償，特別是我國信用體系建立還不夠完善的情況下，更難以遏制這種惡意拖欠的行為。
二、解決助學貸款償還問題的對策
（一）提高誠信意識
大學生階段是進行誠信教育和培養的關鍵階段，只有誠信才能有效提高大學生的綜合素質。大學生誠信不僅是一種道義，更是一種準則。首先，要通過大學校園的教育優勢，通過教育的手段，來引導大學生對信用的重要性認識，提高其社會誠信責任感，引導學生培養良好的道德品質，提高其主動償還貸款的意識。二是加快個人信用體系的建設和完善，當前，我國個人信用制度還很不完善，因此，需要不斷的從加強個人征信系統入手，提高社會信用監督機制建設，逐步建立起覆蓋全國的個人信用記錄系統和信息庫系統。再次，要按照市場化的運作手段，加強社會監督制度建設，將大學生信用資料納入整個社會的信用體系建設，確保大學生主動進行助學貸款的償還，減少不必要的拖欠行為發生。
（二）完善我國助學貸款制度
一是完善減免激勵機制。對于助學貸款應進行區別對待，對于優秀的在校生、畢業后去老、少、邊、窮地區的學生，以及一次清償或者提前歸還貸款的學生，應給予一定的獎勵，比如減免部分利息或者本金，以完善對大學生的獎勵機制。對于在校期間遭遇天災人禍、患有嚴重疾病的或因病死亡等其他特殊情況的，可以進行部分或者全部的免除本息，以提高助學貸款的人性化管理。對于這部分補償資金，由高校和地方政府財政進行解決，或者通過購買商業保險形式來轉嫁這部分的風險。二是建立貸后跟蹤制度。由于助學貸款歸還時間上的滯后性，因此，需要加強貸款跟蹤管理制度的建設。要建立信息聯系制度，落實高校對于貸款的追償責任，及時保持和貸款大學生的聯系，提高對大學生到期不歸還的追償責任追究，以減少商業銀行的擔憂，提高其發放貸款的積極性。
（三）實行生源地貸款與高校集中辦理相結合模式
當前，我國高校助學貸款主要采取了高校集中辦理的模式，這種模式可以有效的提高貸款的覆蓋面，簡便手續，加強高校和銀行之間的聯系。但也存在明顯的缺陷，由于銀行和學生的脫節，導致貸款按期歸還保障度低。因此，應進行創新，實行生源地貸款與高校集中辦理相結合模式。首先，可以確定生源地貸款人信息，商業銀行可以更為深入的進行家庭調查，避免了學生集中辦理貸款，或通過學校直接辦理貸款出現的弊端，有利于商業銀行加強對貸款的管理，也容易進行相應的追償，貸款還款率高。其次，要加強生源地助學貸款的管理，方便學生貸款，針對生源地貸款中存在的問題，有關部門應加大管理力度，強化當地金融機構的責任意識，切實幫助家庭困難的學生方便、快捷地辦理貸款，真正把助學貸款地各項優惠政策落實到實處。再次，要建立助學貸款風險多渠道分擔機制，建立一種由政府、高校、銀行共同分擔的補償機制，由擔保基金負起追償貸款的責任，有助于提高助學貸款的抗風險能力。
參考文獻：
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[2]吳志斌.現行國家助學貸款中存在的問題及思考[J].教育科研，2012（8）
就在全國銀行、高校、政府為助學貸款大傷腦筋時，陜西省渭南市澄城縣農村信用聯社傳出佳音：1998年以來，7年間累計發放商業助學貸款3200多萬元，資助學生5800多人上了大中專學校。至今，全縣無一名學生因貧困而無法上學，無一筆沉淀，收息率實現100%。
一個小小縣級農村信用聯社，是如何破解助學貸款大難題的？
澄城縣地處渭北高原，境內溝壑縱橫，自然條件差，是陜西省級扶貧縣。全縣38萬人口，其中農業人口占82%。澄城縣在校初、高中學生共1.6萬人，每年考入大中專學校的近2000人，其中有1000多名學生因家中經濟困難影響入學。
澄城縣農村信用聯社主任丁仁興說：“農家娃兒考上大學不容易，但是，多少人面對著昂貴的學費一籌莫展啊！1998年，我們在小額貸款調研的時候意識到了這個問題的嚴重性，下決心加以解決。”
本著資金安全、方便群眾、助學興教的原則，聯社制定了《澄城縣農村信用社發放助學貸款管理辦法》。聯社運用傳單、電視等形式，廣泛宣傳助學貸款業務，使眾多求學無錢、求貸無門的學生循名而來。聯社對助學貸款資金實行專款專用，封閉運行。為保證助學貸款業務規范、健康運行，聯社建立起“民情日記”制度，要求基層信貸員、代辦員每年秋季都要對全縣考入大中專學校的學生家庭經濟狀況進行調查摸底，分類排隊，掌握第一手材料，確保助學貸款真正落實到貧困學生家庭。
助學貸款解決了許多貧困學子的燃眉之急。1999年，寺前鎮吳坡村農民吳鋼鎖大兒子考入長沙國防科技大學，因家庭經濟收入難以交足學費，信用社為他發放了4000元助學貸款。2001年，他的二兒子考上西北工業大學，吳鋼鎖又喜又愁：兩個大學生每年光學費就將近2萬元，到哪兒去弄啊？他幾次動員孩子放棄學業。寺前信用社干部職工得知此情后，再次上門為他辦理了4000元貸款。孩子們上學了，吳鋼鎖卻由于“經濟債”和“人情債”的雙重壓力更加不安。
這種“治標不治本”的貸款模式又引起了丁仁興的思考：助學貸款只能解學生上學之難，卻無法解家庭還貸之憂，只有找到一條“治窮根兒”的方法才是上策。經反復調研，他提出“把發放助學貸款與支持農戶發展多種經營相結合”的思路，決定用小額貸款扶持貧困學生家庭發展產業的辦法延伸“助學貸款鏈”。信用社實地調查后，為吳鋼鎖再發放6000元大棚蔬菜貸款，幫助他增加家庭收入。因為市場調研搞得好，加之管護精心，當年吳鋼鎖一棚蔬菜就收入了7000余元，不僅結清了貸款利息，還歸還了2000元貸款本金。
靠著兩個“秘密武器”――“生源地發放助學貸款”和支持學生家長增加經濟收入的“扶貧貸款”的同步使用，澄城縣農村信用聯社不但解決了學生入學困難問題，而且幫助許多貧困學生家庭走上了致富之路，為收回貸款提供了可靠保障。至2004年年底，全縣信用社發放此類“增收型”扶貧貸款3400萬元，使2300名農民學子走進了高等學府，其家庭也都能按照協議歸還信用社貸款。（摘自2005年2月18日《經濟日報》）
