時間：2023-05-29 17:37:58
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村金融中發(fā)揮骨干和支柱作用，要求其能夠?qū)r(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域中涉及國家安全、國民經(jīng)濟命脈和其他政府關(guān)注的關(guān)鍵行業(yè)、薄弱環(huán)節(jié)實施有效的金融供給和調(diào)控，積極帶動和影響其他資金流向農(nóng)村，優(yōu)化農(nóng)村金融市場整體功能。
完善支農(nóng)功能
從生產(chǎn)角度出發(fā)，確保糧食等農(nóng)產(chǎn)品有效供給，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在農(nóng)民種糧效益比較低的情況下，提高農(nóng)民種糧積極性難度仍然不小，加上我國糧食市場波動的放大效應(yīng)、糧食供求變化的同步效應(yīng)、糧食生產(chǎn)發(fā)展的滯后效應(yīng)，決定了糧食問題的長期性、艱巨性和復(fù)雜性。當(dāng)前，我國農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系正在發(fā)生重要的階段性變化，主要農(nóng)產(chǎn)品正在由“供求總量基本平衡，豐年有余，價格持續(xù)低迷”的格局向“供求緊平衡、對國際市場依賴程度提高，價格整體攀升”的格局轉(zhuǎn)變。尤其是2006年第四季度以來，我國主要農(nóng)產(chǎn)品價格出現(xiàn)近幾年少有的較大漲幅。2008年1月CPI上漲7.1%，創(chuàng)1997年以來的新高，而食品類價格同比上漲18.2%，其中，糧食價格上漲5.7%，油脂價格上漲37.1%，肉禽及其制品價格上漲41.2%，豬肉價格上漲58.8%，鮮蛋價格上漲4.6%。農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系變化的現(xiàn)實,迫切要求進一步提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，增加農(nóng)產(chǎn)品有效供給，加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的投資，通過農(nóng)業(yè)政策性金融支持農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)服務(wù)體系建設(shè)、大型農(nóng)機具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等。
從提高農(nóng)民收入角度出發(fā)，拓寬農(nóng)民就業(yè)渠道，促進農(nóng)民收入持續(xù)增長。增加農(nóng)民收入是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的根本目的。由于農(nóng)產(chǎn)品具有收入彈性低和價格彈性低的特性，單純靠增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易出現(xiàn)增產(chǎn)不增收的問題，要通過產(chǎn)業(yè)、就業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，提高收入。但由于農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村內(nèi)部增收難度加大，受二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的影響，農(nóng)村勞動力就業(yè)的體制還沒有消除，迫切需要拓寬就業(yè)渠道。國務(wù)院發(fā)展研究中心《推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)研究》課題組2006年就新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀在全國2749個村莊的調(diào)查顯示，有47.3%的村莊認為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入難以提高的重要原因是“缺乏資金”，并且所期望的貸款規(guī)模不能獲得滿足，說明很多農(nóng)戶有很強的資金融入需要。提高農(nóng)民收入，需要農(nóng)業(yè)政策性金融有力地支持和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)融資保障性業(yè)務(wù)等。
從農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施來看，改善農(nóng)村生產(chǎn)和生活條件，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，需要金融支持。農(nóng)村道路、橋梁、港口、水利、能源、通訊、科技、醫(yī)療、網(wǎng)絡(luò)、電視等方面，是推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要物質(zhì)基礎(chǔ)，盡快改變農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的落后面貌，是新農(nóng)村建設(shè)的重要任務(wù)。長期以來農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資匱乏，居民住房設(shè)施配套不完善，室外環(huán)境臟亂差現(xiàn)象普遍。目前飲用自來水的農(nóng)村居民只有28%，水沖式衛(wèi)生廁所的普及率不到10%，糞便無害化處理不到一半，廢物垃圾得不到及時處理，污染環(huán)境。公共財政對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)負有重要職責(zé)，但由于財政資源有限，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的資源配置在國民收入分配中仍處于不利地位，財政對農(nóng)村公共產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域投入不足，總體覆蓋力度不夠，農(nóng)村地區(qū)除了城鄉(xiāng)結(jié)合部和少數(shù)發(fā)達的地區(qū)外，大多數(shù)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施主要由農(nóng)民自己解決，國家只給予少量補助。1998年以來，農(nóng)業(yè)(不含林業(yè)和水利)直接使用國債的資金只占國債總數(shù)的1%。2005年和2006年中央政府對農(nóng)業(yè)的支出分別為2975億元和3397億元，用來支持農(nóng)村公共設(shè)施的只有293億元和404億元。國家發(fā)改委產(chǎn)業(yè)研究所調(diào)查顯示，新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括“一池三改”，道路硬化，通信、廣播電視等，按照一定標準建設(shè)，扣除已建成項目，全國平均每位農(nóng)民約需投資為5000元，需要金融部門提供財政墊付性貸款予以支持。
從農(nóng)村社會事業(yè)來看，提高農(nóng)民的身體與文化素質(zhì)，豐富文化生活，需要加強農(nóng)村教育、醫(yī)療衛(wèi)生和文化事業(yè)。我國農(nóng)村人口占全國總?cè)丝诘?5%，人口素質(zhì)低，文盲和半文盲人口2.19億。在農(nóng)村就業(yè)人口中，文盲和半文盲占35.9%，小學(xué)文化程度者占37.2%。農(nóng)村衛(wèi)生資源嚴重短缺，中西部大部分農(nóng)村衛(wèi)生機構(gòu)房屋破舊，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）衛(wèi)生院危房率高達33.6％，60％以上的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）衛(wèi)生院缺乏基本醫(yī)療設(shè)備。農(nóng)村文化建設(shè)投入嚴重不足。國務(wù)院發(fā)展研究中心對2749個村莊的調(diào)查顯示，文化設(shè)施普遍較差，有圖書室的比例為25%，有養(yǎng)老福利院的比例為4.1%，有文化活動中心的比例為29.4%。中西部地區(qū)的文化和福利設(shè)施尤其比較薄弱。這就需要發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融的宏觀調(diào)控職能，引導(dǎo)社會資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的有效信貸投入。
農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有優(yōu)勢
農(nóng)發(fā)行經(jīng)過十幾年發(fā)展，已經(jīng)逐步形成了以糧棉油收購資金貸款業(yè)務(wù)為主體，以支持農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)和加工轉(zhuǎn)化為一翼，以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款為另一翼，以中間業(yè)務(wù)為補充的“一體兩翼”的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，在提高糧食綜合生產(chǎn)能力、穩(wěn)定糧棉市場、保護農(nóng)民利益、促進農(nóng)業(yè)發(fā)展、維護農(nóng)村穩(wěn)定和推進糧棉流通體制改革等方面，發(fā)揮了重要作用，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域特別是糧棉領(lǐng)域已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)目刂啤雍陀绊懩芰Α?/p>
業(yè)務(wù)范圍拓寬，可持續(xù)發(fā)展能力增強。目前，農(nóng)發(fā)行可以發(fā)放糧棉油購銷儲貸款，化肥、肉類、食糖、煙葉、羊毛等國家專項儲備貸款，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)科技貸款，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款業(yè)務(wù)等，形成多方位、寬領(lǐng)域、深介入的信貸支農(nóng)新格局。在各種貸款業(yè)務(wù)有效發(fā)展的同時，農(nóng)發(fā)行還積極發(fā)展存款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，大力開展市場化籌資，負債結(jié)構(gòu)進一步改善，資本成本明顯降低。
資金運營模式對農(nóng)業(yè)的支持更加直接有效。農(nóng)發(fā)行的資金主要來源于中央銀行再貸款和金融債券,其最終來源是全國范圍內(nèi)的居民儲蓄及企事業(yè)單位存款，資金用途主要是通過糧棉企業(yè)收購將資金支付給農(nóng)民，或通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施及綜合開發(fā)貸款等項目，最終作用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。農(nóng)發(fā)行的信貸投放，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村來說是一種凈投放、完全投放，有財政轉(zhuǎn)移支付的特征，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的支持更加直接有效。
較為豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗和龐大的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)發(fā)行積累了較為豐富的農(nóng)業(yè)政策性信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗，形成了一套具有農(nóng)業(yè)政策性銀行特色的信貸資金營運、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理機制。同時，農(nóng)發(fā)行在大部分縣級以上區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)，縣級區(qū)域的營業(yè)機構(gòu)基本能夠滿足業(yè)務(wù)需求。同時，具備了一定的人才儲備，具備了提供農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)的有效基礎(chǔ)。
發(fā)展新戰(zhàn)略
按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，農(nóng)發(fā)行要緊緊圍繞發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略任務(wù)與發(fā)展目標，創(chuàng)新支持模式，加大支持力度，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。
明確職能定位和近期發(fā)展目標。根據(jù)建設(shè)社會主義新農(nóng)村的總體要求，農(nóng)發(fā)行的職能定位是：忠實體現(xiàn)政府支農(nóng)意圖，以國家信用為基礎(chǔ)，大量籌措歸集支農(nóng)資金，承擔(dān)國家確定的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，按現(xiàn)代銀行體制機制運作，專門為“三農(nóng)”提供綜合金融服務(wù)，成為政府支農(nóng)的有效金融工具、引導(dǎo)社會資金回流農(nóng)村的主要載體、農(nóng)村金融的骨干和支柱。衡量農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村金融中發(fā)揮骨干和支柱作用的主要指標包括：貸款覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款比重、貸款支持行業(yè)和項目的影響力、引領(lǐng)作用、可持續(xù)性等。
科學(xué)謀劃發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略選擇應(yīng)堅持立足當(dāng)前，規(guī)劃長遠；社會效益與經(jīng)濟效益并重；統(tǒng)籌考慮、分類指導(dǎo)；政策性金融與商業(yè)性金融、合作金融及財政的相互配合與協(xié)調(diào)，形成支農(nóng)合力。
切實履行基本職能，辦好糧棉油信貸主體業(yè)務(wù)。把執(zhí)行國家政策放在首位，把支持糧棉油購銷和儲備作為核心業(yè)務(wù)來抓，促進國家支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實。保證糧棉油儲備和調(diào)控貸款供應(yīng)，滿足按最低收購價收購糧食的信貸需求。積極支持多渠道收購，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)等經(jīng)營主體參與糧棉收購提供信貸支持。
立足壯大現(xiàn)有業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新“兩翼”信貸產(chǎn)品。要大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭加工企業(yè)，促進產(chǎn)業(yè)升級。重點支持主業(yè)突出、同業(yè)領(lǐng)先、管理規(guī)范、經(jīng)營良好，能帶動農(nóng)民增收、加快“非農(nóng)”轉(zhuǎn)化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目。要支持農(nóng)村中小企業(yè)，包括農(nóng)林牧副漁領(lǐng)域從事種植、養(yǎng)殖、加工、流通、服務(wù)的各類所有制和組織形式的中小企業(yè)。要積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，增強農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。要辦好化肥、農(nóng)機具等生產(chǎn)資料貸款業(yè)務(wù)，促進生產(chǎn)資料的流通和銷售。要支持農(nóng)業(yè)科技開發(fā)應(yīng)用服務(wù)體系建設(shè)。
拓寬業(yè)務(wù)范圍，增強服務(wù)功能。進一步擴大業(yè)務(wù)范圍，實現(xiàn)全方位支農(nóng)（見表）。
加大金融創(chuàng)新力度，完善政策性金融支農(nóng)功能。加強與財政支農(nóng)資金的結(jié)合，通過受理財政委托貸款、財政貼息貸款等，用少量的財政補貼或較少的財政資金投入，引導(dǎo)較大規(guī)模的信貸資金投入。加強與商業(yè)金融機構(gòu)合作。牽頭組織銀團貸款，引導(dǎo)其他金融機構(gòu)共同參與對大型農(nóng)業(yè)項目的信貸支持；開辦批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，將扶貧開發(fā)貸款、農(nóng)戶貸款、中小企業(yè)貸款等委托或批發(fā)給其他金融機構(gòu)，擴大對農(nóng)村的金融服務(wù)。用股權(quán)投資等方式，實現(xiàn)金融組織形式創(chuàng)新，彌補商業(yè)銀行改制退出的基層領(lǐng)域，解決農(nóng)村金融供給不足的問題。強化政策性銀行行業(yè)信息咨詢等輔導(dǎo)，增強農(nóng)發(fā)行影響力。創(chuàng)新管理服務(wù)手段，提高管理服務(wù)效率和質(zhì)量。
明確支持重點，推進農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。堅持因地制宜，分類指導(dǎo)，在不同區(qū)域發(fā)揮作用的領(lǐng)域及支持重點有所區(qū)別。東部地區(qū)經(jīng)濟相對發(fā)達，應(yīng)重點支持改善農(nóng)民生活質(zhì)量、生存環(huán)境、小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)勞動力轉(zhuǎn)移、農(nóng)產(chǎn)品加工轉(zhuǎn)化升級等，這些地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境好、地方財政收入高，可以采用信用貸款和其他貸款方式相結(jié)合的運作模式。中部地區(qū)多為糧食主產(chǎn)區(qū)，在保證糧食購儲銷傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有效發(fā)展的基礎(chǔ)上，重點支持與改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和提高農(nóng)民素質(zhì)、生活條件相關(guān)的行業(yè)和領(lǐng)域。西部地區(qū)生態(tài)環(huán)境脆弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)落后，在支持糧棉油購儲銷傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)重點支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)條件和生態(tài)環(huán)境，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。
營造良好的外部環(huán)境
除了深化內(nèi)部改革，完善運行機制外，良好的外部配套改革政策，是農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村金融中發(fā)揮骨干和支柱作用的必要條件。
在貨幣政策執(zhí)行中予以適當(dāng)傾斜。在資金運用上，由于農(nóng)發(fā)行所有貸款均投向“三農(nóng)”，應(yīng)將農(nóng)發(fā)行信貸增量的指令性計劃改為指導(dǎo)性計劃；在資金來源上，建立長期穩(wěn)定的資金籌措機制，中央銀行對農(nóng)發(fā)行再貸款的合理需求應(yīng)予積極支持，尤其是政策性收購貸款需求應(yīng)保證及時足額供應(yīng)；研究制定相關(guān)農(nóng)村信貸服務(wù)政策，明確規(guī)定商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行要按存款余額的一定比例，以適當(dāng)?shù)睦兽D(zhuǎn)存農(nóng)發(fā)行投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；在存款準備金政策上，由于農(nóng)發(fā)行不吸收居民存款，應(yīng)取消對農(nóng)發(fā)行的存款準備金要求，擴大農(nóng)發(fā)行支農(nóng)資金來源。
進一步完善財稅扶持政策。利用財稅政策扶持農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展，進而加大對農(nóng)業(yè)的支持是必不可缺的。一是補充資本金。國家應(yīng)按照農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，以不低于商業(yè)銀行的資本充足率，補充農(nóng)發(fā)行資本金，補充的渠道可以為財政注資、稅收返還、利潤轉(zhuǎn)增或發(fā)行次級債券等途徑。二是對中長期貸款給予必要的財政補貼。包括項目貼息和中央財政通過少量補貼，在農(nóng)發(fā)行和商業(yè)銀行及郵政儲蓄銀行之間建立穩(wěn)定的中長期信貸資金籌措機制。三是允許農(nóng)發(fā)行設(shè)立專項支農(nóng)信貸基金，主要用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的基礎(chǔ)性、公益性設(shè)施建設(shè)等中長期信貸投入。四是實行優(yōu)惠的稅收政策。減免農(nóng)發(fā)行營業(yè)稅和所得稅，用于充實資本金。
建立實行有別于商業(yè)銀行的差異化監(jiān)管原則和考評模式。對農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管和考評，應(yīng)主要圍繞促進政府支農(nóng)政策目標的實現(xiàn)、信貸資產(chǎn)安全、國有資產(chǎn)保值增值、銀行經(jīng)營業(yè)績等方面，建立有別于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式和考評體系。將考評結(jié)果同農(nóng)發(fā)行的員工收入、費用安排掛鉤，建立農(nóng)發(fā)行員工收入穩(wěn)定增長的機制，從而更有效地促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
加快制定實施《中國政策性銀行管理條例》。缺乏法律支持是中國政策性金融面臨的首要問題。農(nóng)發(fā)行經(jīng)過近幾年的改革，在辦行方向、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營機制、管理體制等方面進一步明確。同時，也有可供借鑒的國際經(jīng)驗。因此，制定《中國政策性銀行管理條例》的時機已經(jīng)成熟。通過條例，明確規(guī)定農(nóng)發(fā)行的性質(zhì)、宗旨、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營機制、管理體制、外部監(jiān)管、扶持政策等，確保農(nóng)發(fā)行依法合規(guī)經(jīng)營，監(jiān)管部門依法監(jiān)管。
概括起來，農(nóng)發(fā)行信貸文化是一種共識，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營層面、操作環(huán)節(jié)都清楚地認識到政策、市場和客戶的重要性，都正確樹立了市場和客戶的觀念。農(nóng)發(fā)行信貸文化也是一種意識，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營層面、操作環(huán)節(jié)都應(yīng)該有大局意識、市場意識、客戶意識、風(fēng)險意識、服務(wù)意識、創(chuàng)新意識、效益意識、成本意識和憂患意識。信貸文化還是一種機制，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營層面、操作環(huán)節(jié)都是在同一目標指引下開展自己的工作，使銀行的每一個層面和環(huán)節(jié)的工作動機和努力方向必須符合銀行的發(fā)展目標。
按企業(yè)文化的分類，信貸文化可分為精神層、行為層和物質(zhì)層三個層面。
（1）精神層。主要有共同目標、價值觀、經(jīng)營理念、經(jīng)營氛圍等。具體為：
一是明確“服務(wù)大農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村”的戰(zhàn)略目標。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的偉大事業(yè)中發(fā)揮出應(yīng)有的作用，就必須扎根于農(nóng)村、扎根于農(nóng)業(yè)、扎根于農(nóng)民，始終把服務(wù)“三農(nóng)”作為根本宗旨，始終堅持信貸服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展不動搖，大力推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，加強農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的貢獻力。二是堅持“以人為本”的文化理念，引導(dǎo)員工思想和行為規(guī)范。要把管理目標與個人價值的實現(xiàn)有機結(jié)合起來，全面發(fā)揮人的主觀能動作用。通過統(tǒng)一的核心價值觀、完備的管理體系、公平的激勵約束機制，使員工在潛移默化中將自己的思想和行為自覺符合銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標，符合信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的需要并最終實現(xiàn)個人目標與銀行目標的一致。三是培育團結(jié)一致的團隊精神，增強銀行內(nèi)部的凝聚力量。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸經(jīng)營、貸款審批、風(fēng)險監(jiān)管是一個有機的整體，而信貸營銷的成功需要后臺部門的配合和支持，否則是難以實現(xiàn)的。因此前后臺需進行換位思考，樹立良好的團隊精神。后臺在受理客戶的新需求時，應(yīng)重點考慮的是“怎么辦”，而不是“行不行”；前臺在市場營銷時，應(yīng)多考慮成本有多大，有哪些收益，有哪些風(fēng)險點，靠什么措施來防范，等等。只有每個信貸人員都有團隊精神，信貸業(yè)務(wù)才能快速發(fā)展。
（2）行為層。主要指信貸活動的各種制度、規(guī)定。具體為：
一是明確信貸崗位的素質(zhì)、能力、職責(zé)、目標、業(yè)績等標準，加強對信貸人員的篩選、培訓(xùn)、監(jiān)督和評價。二是建立良好的信貸人員培養(yǎng)、選拔、任用和懲處等激勵機制，以良性的壓力吸引人才。
（3）物質(zhì)層。指能夠體現(xiàn)信貸文化精神的外在的可視的東西。具體為：
一是設(shè)計通行的醒目的商品標識、產(chǎn)品外觀，彰顯農(nóng)發(fā)行“服務(wù)大農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村”、“執(zhí)行政策、服務(wù)客戶”的理念和特色。二是加強信貸產(chǎn)品的推廣、宣傳，擴大信貸產(chǎn)品宣傳面和覆蓋面，提升知名度，增加吸引力。三是設(shè)計推行與農(nóng)發(fā)行信貸文化相匹配的語言規(guī)范，從言語舉止、點滴行為突出農(nóng)發(fā)行信貸文化特色。
2．建設(shè)農(nóng)發(fā)行信貸文化的途徑
農(nóng)發(fā)行信貸文化的選擇和建立，可采取以下步驟：一是歸納、整理、完善信貸業(yè)務(wù)的價值觀念；二是選擇、確立信貸文化類型；三是構(gòu)建信貸文化的構(gòu)成要素；四是信貸文化由價值觀念向外演繹推進。
（1）歸納、整理、完善農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)價值觀念
農(nóng)發(fā)行信貸文化建設(shè)目標的確立必須立足于現(xiàn)狀，著眼于未來；必須與農(nóng)發(fā)行發(fā)展的戰(zhàn)略目標相一致，適合農(nóng)發(fā)行自身的特點，牢固樹立講政策、重質(zhì)量、求發(fā)展的觀念，突出政策特點，突出服務(wù)特色，細分市場，細分客戶，確立目標市場和客戶戰(zhàn)略。
（2）選擇、確立農(nóng)發(fā)行信貸文化類型
農(nóng)發(fā)行信貸文化的選擇和確立必須要與時俱進符合世界潮流，必須是高品位，形式活潑，必須是員工樂意主動接受，必須是能延伸影響到客戶群中，并得到社會認可的文化，必須是健康向上的、不斷潛移默化地宣傳有特色、有感召力、有吸引力的品牌文化。當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行信貸文化建設(shè)的目標應(yīng)著眼于規(guī)范員工行為，提升管理水平，防范信貸風(fēng)險，塑造良好形象，追求最大效益等方面。
（3）構(gòu)建信貸文化的構(gòu)成要素。關(guān)鍵的要素是：信貸業(yè)務(wù)價值觀念、信貸業(yè)務(wù)倫理哲學(xué)、信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度。
首先，培養(yǎng)員工的信貸文化意識。結(jié)合銀行發(fā)展的遠程和近程目標，向員工灌輸先進的信貸管理理念，規(guī)范的信貸操作流程，科學(xué)的信貸管理架構(gòu)和信貸工作的價值取向，著重從思想和業(yè)務(wù)技能兩個方面培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神、道德操守，一方面提高職業(yè)技能，規(guī)范職業(yè)行為；另一方面使每一個員工在信貸文化的熏陶和信貸文化氛圍的感染之下，進行文化同化。培育和提高全體信貸人員的質(zhì)量意識，引導(dǎo)、培養(yǎng)業(yè)務(wù)人員質(zhì)量管理的主動性，使信貸業(yè)務(wù)在管理質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量、操作質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量上同步提高，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，良好的操守，贏得廣大客戶和社會公眾的認同。
其次，樹立正確的風(fēng)險評判標準。要重視對客戶現(xiàn)金流量的分析，正確看待抵押和擔(dān)保。引導(dǎo)、規(guī)范和統(tǒng)一組織與個體的信貸風(fēng)險判斷標準尺度，形成對信貸風(fēng)險判斷的共識。經(jīng)過長期的努力，使這種信貸風(fēng)險判斷尺度成為從事信貸操作個體的自覺接受標準。
再次，建立統(tǒng)一的信貸政策、管理制度和辦法。頒布具有指導(dǎo)意義的信貸政策，制訂科學(xué)規(guī)范的信貸操作流程，建立準確的信貸風(fēng)險預(yù)警估價機制，落實系統(tǒng)規(guī)范的信貸風(fēng)險處置措施，建立健全科學(xué)完備的信貸管理制度體系。
論文摘要：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展，對于深化農(nóng)村金融改革和糧棉流通體制改革，加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，保護農(nóng)民收益，都具有關(guān)鍵性作用。但是，時至今日，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還存在很多問題，本文通過借鑒日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的成功經(jīng)驗，通過對比得出我國農(nóng)村政策性金融發(fā)展的相關(guān)啟示。
一、日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的基本情況
日本國土面積十分狹小，僅僅相當(dāng)于我國的1/25，并且日本的山地和丘陵地區(qū)約占總面積的80％，多火山、地震，土壤貧瘠，資源比較匱乏。第二次世界大戰(zhàn)使日本雪上加霜，國內(nèi)糧食嚴重不足，因此農(nóng)業(yè)發(fā)展的首要目標是盡快增加糧食產(chǎn)量，確保國內(nèi)基本的糧食需求得到滿足。在這種情況下，1953年4月1日，由日本政府全額出資設(shè)立了農(nóng)林漁業(yè)金融公庫，其經(jīng)營目標是依據(jù)國家政策向經(jīng)營農(nóng)林漁業(yè)的個人和法人貸放期限長、利率低的資金，以促進日本農(nóng)林漁業(yè)的發(fā)展。日本農(nóng)林漁業(yè)公庫設(shè)總店1個，支店22個，員工924人，資本金3116億日元。2004年3月末(財政年度)貸款余額32669億日元，貸款構(gòu)成主要是農(nóng)業(yè)貸款、林業(yè)貸款，其中農(nóng)業(yè)貸款16869億日元，占比51.6％。
(一)縱觀日本農(nóng)林漁業(yè)公庫的發(fā)展史，其大致可劃分為以下三個階段：
第一階段是1945年到1960年的戰(zhàn)后恢復(fù)期。這一階段的特點是糧食極度短缺，日本陷入了極端的混亂中，國民處于饑餓的邊緣。公庫的政策目標是支持糧食增產(chǎn)，信貸基金主要投向農(nóng)地改造、開拓耕地、改進灌溉設(shè)施，用于提高糧食生產(chǎn)能力。
第二階段為1960年到1975年的支援改善期。隨著日本經(jīng)濟的迅速發(fā)展，工商收入增長很快，農(nóng)業(yè)與工商業(yè)收入差距不斷拉大。為縮小工農(nóng)業(yè)收入差距和適應(yīng)調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加畜牧業(yè)和果業(yè)比重的需要，日本1961年頒布了《農(nóng)業(yè)基本法》，并且農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的政策目標是要滿足不斷增加的果樹、畜產(chǎn)、蔬菜等經(jīng)營實施建設(shè)的需要。
第三階段為1975年到1990年的生產(chǎn)過剩期。由于農(nóng)業(yè)基本法的切實落實，大大促進了大米、畜產(chǎn)品和水果的生產(chǎn)，大米的產(chǎn)量開始出現(xiàn)過剩的傾向。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展的重點轉(zhuǎn)到了加工、流通領(lǐng)域。在水產(chǎn)業(yè)方面，農(nóng)林公庫又創(chuàng)設(shè)了支援水產(chǎn)品加工業(yè)的貸款資金項目。
第四階段為1990年以后，經(jīng)濟全球化的沖擊使日本的農(nóng)產(chǎn)品市場形成了本國農(nóng)產(chǎn)品直接與海外競爭的情形。因此，增強農(nóng)業(yè)競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，培育能與海外農(nóng)產(chǎn)品進行競爭的農(nóng)業(yè)，成為農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的主要目標。隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，愿意從事農(nóng)業(yè)的年輕人越來越少，“周末農(nóng)業(yè)”、“老人農(nóng)業(yè)”現(xiàn)象日益成為阻礙日本農(nóng)業(yè)發(fā)展的嚴重問題。為此，1994年農(nóng)林漁業(yè)金融公庫創(chuàng)設(shè)了“強化農(nóng)業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ)資金”，用于支持核心農(nóng)戶的發(fā)展。這種資金制度規(guī)定，只要經(jīng)市、町、村認定是新一代的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，公庫除提供設(shè)施資金貸款外，還可以同時向其貸放當(dāng)?shù)氐屠⒌拈L期流動資金。
(二)公庫資金的籌集與應(yīng)用
長期以來，日本政策性金融機構(gòu)資金的籌集主要來源于郵政儲蓄和郵政簡易保險。政策性金融機構(gòu)資金來源的主管部門——大藏省專門設(shè)立一個融資管理機構(gòu)“郵政投資特別會計窗口”，把籌措的資金集中起來，再貸放到每個政策性金融機構(gòu)。公庫的貸款范圍包括四個方面：農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，占貸款的60.3％；林業(yè)信貸業(yè)務(wù)，占貸款的24.7％；漁業(yè)信貸業(yè)務(wù)，占貸款的4.9％；加工和流通信貸業(yè)務(wù)，占貸款的10.1％。貸款資金的特征是長期、低息，平均貸款年限為20年，最長可達55年，平均貸款利率為3.89％，其中1998年度為1.77％。在貸款期限內(nèi)，貸款利率一般是固定不變的，但貸款戶在特殊情況下還可以進一步申請減息，由此造成的利息損失，公庫可獲得“農(nóng)林漁業(yè)振興基金會”的補償。
二、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的概況及存在的問題
(一)概況
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年11月18日，總行設(shè)在北京。其分支機構(gòu)按照開展農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)的需要，并經(jīng)銀監(jiān)會批準設(shè)置。截至2006年底，除總行及總行營業(yè)部外，設(shè)立省級分行30個；地(市)分行(含省級分行營業(yè)部)330個，地(市)分行營業(yè)部210個，縣(市)支行1600個，縣級辦事處3個。目前暫未在西藏自治區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行系統(tǒng)現(xiàn)有員工約5.9萬人。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔(dān)國家糧棉油儲備和農(nóng)副產(chǎn)品合同收購、農(nóng)業(yè)開發(fā)等業(yè)務(wù)多種的政策性貸款、財政支農(nóng)資金的撥付及監(jiān)督使用。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在若干農(nóng)業(yè)比重大的省、自治區(qū)設(shè)擺出機構(gòu)(分行和辦事處)和縣級營業(yè)機構(gòu)，資金來源除財政核撥資金外，主要面向金融機構(gòu)發(fā)行金融債券。并使用農(nóng)業(yè)政策性貸款企業(yè)的存款。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的運營資金來源長期以來主要依靠中國人民銀行的再貸款，從2005年開始加大了市場化籌資的力度，目前暫未開展境外籌資業(yè)務(wù)。截至2006年12月末，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向中國人民銀行再貸款余額3870億元，金融債券余額3131億元。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的運營資金目前主要用于糧棉油收購等流動資金貸款。截至2006年12月末，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額為8844億元，其中糧油貸款7454億元，棉花貸款1173億元。
(二)存在的問題
1、現(xiàn)有政策性金融機構(gòu)資金不足且來源較為單一
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的注冊資本為200億元，中國人民銀行實撥資本金較少，僅為lo億元，其余為農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行以貸款的形式劃轉(zhuǎn)的資產(chǎn)和財政退稅轉(zhuǎn)增的資本金。資金不足，然而其來源除資本金少和吸收少部分企業(yè)存款外，主要依賴于向中央銀行再貸款和發(fā)行金融債券，資金來源與所承擔(dān)的任務(wù)之間存在較大的資金缺口。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍較為狹窄
2、從1998年開始，為了配合糧食流通體制的改革，國務(wù)院決定將農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、扶貧開發(fā)貸款等專項貸款業(yè)務(wù)從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行劃出，其職能變成了單一的糧棉收購銀行。隨著糧食流通體制市場化改革的深化，糧棉市場全面開放，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在2003年、2004年糧棉油貸款分別為6809.77億元和7104.26億元，占當(dāng)年農(nóng)發(fā)行貸款總額的99％。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的單一導(dǎo)致其難以擴大發(fā)展，同時也限制了對其他涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)如農(nóng)產(chǎn)品科技研發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等項目政策性資金支持。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營困難重重
3、農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展需要資金的扶持，也離不開資金的回流。但是由于農(nóng)產(chǎn)品的市場風(fēng)險性、地方企業(yè)對資金的擠占挪用以及內(nèi)部監(jiān)管機制不健全、風(fēng)險管理落后等原因，農(nóng)發(fā)行的貸款難以回收，信貸資金流失嚴重。再加上農(nóng)發(fā)行辦公費用的快速增長及機構(gòu)規(guī)模的日益臃腫，高成本與低經(jīng)營利潤的矛盾使農(nóng)發(fā)行的發(fā)展步履維艱。
三、農(nóng)林漁業(yè)金融公庫對我國政策性銀行的啟示
對比日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的業(yè)務(wù)及其演變，我們可以得到以下重要啟示。
(一)日本政府高度重視農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的作用，充分發(fā)揮了農(nóng)業(yè)政策性金融對農(nóng)業(yè)支持和保護的特殊功能。日本這種發(fā)達國家的成功實踐經(jīng)驗，進一步驗證了農(nóng)業(yè)政策性金融存在和發(fā)展的必要性和長期性。加入wto后，中國農(nóng)業(yè)面臨著前所未有的強大國際競爭，要提高農(nóng)業(yè)的國際競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，必須發(fā)揮和完善農(nóng)發(fā)的政策性銀行功能，進一步加大農(nóng)發(fā)行支農(nóng)力度。
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－借款人：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
貸款人：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行＿＿＿＿＿＿＿
借款人＿＿＿＿＿＿＿＿需要，向貸款人申請＿＿＿＿＿＿＿＿借款，貸款人同意向借款人發(fā)放上述貸款。經(jīng)雙方協(xié)商一致，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和銀行貸款管理規(guī)定，簽訂本合同，共同遵守。
第一條主要借款內(nèi)容
1．借款種類、用途、金額、利率、期限：
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｜種類｜｜用途｜｜
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｜金額（大寫）｜｜利率｜｜
｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
｜期限｜年個月（自年月日起至年月日止）｜
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2．本合同項下借款按日計息，按＿＿結(jié)息，欠息按＿＿‰計收復(fù)利，國家另有規(guī)定的從其規(guī)定。如遇利率調(diào)整，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第二條借款和還款
1．分期借款、還款計劃：
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｜分期借款計劃｜分期還款計劃｜
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｜年｜月｜日｜金額（小寫）｜年｜月｜日｜金額（小寫）｜
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2．借款人在借款前應(yīng)向貸款人遞交具體的借款計劃，并提供表明借款合理用途的書面文件。
3．貸款人按借款計劃辦理貸款手續(xù)。實際放款日和實際借款額以借款借據(jù)為準，還款日和還款額以實際發(fā)生為準。
4．借款人應(yīng)按照收購資金貸款管理的有關(guān)規(guī)定，在本合同約定的期限內(nèi)及時還本付息；到期不還的，貸款人有權(quán)直接從借款人賬戶中扣收。
第三條借款人的權(quán)利和義務(wù)
1．借款人有權(quán)了解農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有關(guān)信貸政策、利率政策、各項優(yōu)惠政策和信貸管理制度、規(guī)定、辦法等，配合貸款人共同管好貸款。
2．借款人必須嚴格遵守國家關(guān)于收購資金封閉運行的規(guī)定，只能在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開設(shè)基本存款賬戶和相應(yīng)的專用賬戶。對遠離開戶行的企業(yè)，經(jīng)開戶行審查同意，也可以在其他金融機構(gòu)開立輔助存款賬戶，但必須遵守農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸管理規(guī)定。
3．借款人必須嚴格按本合同約定的用途使用貸款，不得挪作他用。
4．借款人應(yīng)及時向貸款人提供真實完整的財務(wù)會計報表和統(tǒng)計報表等相關(guān)資料，并自覺接受貸款人的信貸監(jiān)督。
5．借款人商品出庫和銷售應(yīng)向貸款人報告，同時必須嚴格堅持順價銷售原則（國家另有規(guī)定除外），執(zhí)行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行結(jié)算原則及規(guī)定。
6．借款人實現(xiàn)銷售后，必須及時、足額將銷售回籠款存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本存款賬戶，不論借款是否到期，都應(yīng)主動及時、足額歸還借款本息，不得挪作他用。
7．借款人不得以銀行借款及其形成的資產(chǎn)對他人債務(wù)提供擔(dān)保或償還貸款人以外的債務(wù)，以保證貸款的安全。
8．借款人發(fā)現(xiàn)有危及貸款人債權(quán)安全的情況時，應(yīng)立即采取保護措施，并及時通知貸款人。
9．借款人發(fā)生分立、合并、改組、股份制改造、承包、租賃等改變經(jīng)營形式行為時，已占用的貸款本息應(yīng)立即歸還；立即歸還確有困難的，由改變后的企業(yè)承擔(dān)或分別承擔(dān)貸款債務(wù)和利息，并辦理貸款債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)。
10．借款到期，借款人因商品未銷售等特殊原因確實不能歸還的，應(yīng)提前10天（遇節(jié)假日順延）向貸款人提出書面展期申請，經(jīng)貸款人審查同意后，可辦理展期手續(xù)。貸款人審查不同意展期的，借款人應(yīng)按合同約定時間歸還貸款本息。
11．其他事項：
（1）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
（2）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
（3）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
第四條貸款人的權(quán)利和義務(wù)
1．貸款人應(yīng)當(dāng)按照合同要求及時發(fā)放貸款，并根據(jù)借款人實際用款進度供應(yīng)資金。
2．貸款人有權(quán)對借款人的財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、商品庫存情況及貸款使用情況實施監(jiān)管。
3．在借款人銷售貨款歸行或?qū)ｍ椦a貼到位后，貸款人依據(jù)相關(guān)規(guī)定，將資金分解到借款人相關(guān)的專用賬戶。經(jīng)協(xié)商同意，可提前收 回相應(yīng)的貸款本息。
4．其他事項：
（1）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
（2）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
（3）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
第五條違約責(zé)任
1．借款人違反上述約定義務(wù)的，貸款人可視不同情況，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《糧食收購條例》、《糧食購銷違法行為處罰辦法》和中國人民銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有關(guān)信貸管理規(guī)定，實行加罰息、停止貸款、扣收賬戶資金等信貸制裁措施。由此造成的一切后果及損失，由借款人自行承擔(dān)。借款人拒不償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，申請資產(chǎn)保全或強制執(zhí)行。
2．貸款人違反約定義務(wù)的，借款人有權(quán)向貸款人的上級行反映；因貸款人的違約行為而受到損失的，有權(quán)要求貸款人給予賠償。
3．經(jīng)借、貸雙方協(xié)商同意，借款人提前歸還貸款或貸款人提前收回貸款，均不追究違約責(zé)任。
第六條合同的變更與終止
1．本合同生效后，借、貸雙方不得擅自單方變更或解除合同。
2．貸款人同意辦理貸款展期的，應(yīng)簽訂展期還款協(xié)議。展期期限和利率按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
3．借款方不得擅自將本合同項下的債務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三者。
4．本合同項下的借款本息全部清償后，本合同自行終止。
5．在合同有效期內(nèi)，借款方更換法定名稱、法定代表人或改變住所時，應(yīng)于變更前10天書面通知貸款人，并辦理有關(guān)變更手續(xù)。
第七條爭議的解決
在本合同履行中發(fā)生的爭議，由雙方通過協(xié)商解決；協(xié)商不成的，可直接向貸款人所在地人民法院提訟。
第八條合同組成
借款申請書、借款借據(jù)、展期還款申請書、展期還款協(xié)議書、授權(quán)委托書、變更本合同條款的協(xié)議和貸款人要求借款人提供的其他有關(guān)材料，均為本合同的組成部分。
第九條本合同未盡事宜，按有關(guān)法律法規(guī)和銀行貸款規(guī)定辦理。
第十條本合同正本一式兩份，借貸雙方各持一份。本合同自借、貸雙方簽章之日起生效。
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｜借款人｜貸款人｜
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｜借款人：企業(yè)法人章｜貸款人：公章｜
｜｜（或合同專用章）｜
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｜法定代表人：簽章｜負責(zé)人：簽章｜
｜（或授權(quán)人）｜（或授權(quán)人）｜
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｜開戶銀行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿｜磚所＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿｜
｜磚所＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿｜｜
｜賬號＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿｜｜
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對農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化建設(shè)現(xiàn)狀的分析
自2004年農(nóng)發(fā)行全面開展企業(yè)文化建設(shè)以來，經(jīng)過全行上下共同努力，企業(yè)文化建設(shè)已取得初步成效，目前基本形成以宣傳語和核心理念為統(tǒng)領(lǐng)，以制度文化、行為文化、視角形象文化為支撐的框架體系。但就整體而言，由于時間較短，起步較晚，農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化建設(shè)尚處于初級階段，還存在著文化力不強、建設(shè)不系統(tǒng)、機制不完善、工作不持續(xù)等問題。具體講，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
核心理念尚未入腦入心。一些分支機構(gòu)把企業(yè)文化建設(shè)視為“軟”任務(wù)，說起來重要，做起來“邊緣化”。要么重形式，輕內(nèi)涵，僅僅停留在“口頭上、文件上、墻壁上、廣告上”；要么集中開展幾項活動，抓一陣子，達一個“標”完事。就是說，過分注重表層形象文化建設(shè)，而在深化內(nèi)涵、固化核心理念上下的功夫不夠。
制度文化建設(shè)尚不完善。在宏觀層面，表現(xiàn)為農(nóng)發(fā)行的法人治理結(jié)構(gòu)尚未建立，《政策性銀行法》或《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行條例》至今未能出臺，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營缺乏法律保障。從微觀層面看，首先是經(jīng)營機制不完善。一方面表現(xiàn)在市級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺目前未能有效搭建和運轉(zhuǎn)，多數(shù)市級分行只是掛了幾個牌子，并無實質(zhì)內(nèi)容，主要是受人員編制和辦公場地的制約。這就導(dǎo)致一些傳統(tǒng)糧棉大縣的農(nóng)發(fā)行機構(gòu)由于在農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務(wù)和加工龍頭企業(yè)貸款中的業(yè)務(wù)較少，出現(xiàn)人員閑散、工作量不夠等問題，而市級分行又因人員太少工作量過大出現(xiàn)捉襟見肘現(xiàn)象。另一方面，農(nóng)發(fā)行激勵約束機制乏力。在考核方面，政策性指標較少，導(dǎo)致糧棉信貸業(yè)務(wù)大省（市）往往考核排名靠后，付出與收獲不對稱，多干不能多得；在分配方面，由于種種客觀因素制約，目前農(nóng)發(fā)行員工收入未能真正與經(jīng)營績效掛鉤，一定程度上挫傷了員工積極性；在激勵方面，正激勵少，負激勵多，即獎勵較少，處罰較多。其次是農(nóng)發(fā)行部分信貸制度和操作流程有待完善。主要是信貸產(chǎn)品少、辦貸環(huán)節(jié)多、效率低、時間長，缺乏競爭力，造成高端客戶流失。
行為文化建設(shè)落后。一是員工合規(guī)意識淡薄，有章不循、違規(guī)操作等現(xiàn)象還比較普遍。比如，在2011年河南省分行對76家風(fēng)險企業(yè)開展的“4.30”審計中，所有形成不良貸款的企業(yè)都不同程度存在貸前調(diào)查不盡職、虛假擔(dān)保、押品高估、企業(yè)財務(wù)報表不真實以及信貸員貸后管理流于形式等問題，僅此就有11個分支機構(gòu)105人受到經(jīng)濟處罰和問責(zé)處理。二是服務(wù)不規(guī)范。少數(shù)基層行在辦理保險、組織低成本存款以及開辦咨詢顧問類業(yè)務(wù)時，存在操作不規(guī)范、手續(xù)不完善等問題。
客戶服務(wù)文化薄弱。一是客戶服務(wù)不到位。一方面表現(xiàn)為服務(wù)意識差、客戶維護不盡職、接續(xù)貸款不及時、貸款品種使用與企業(yè)經(jīng)營實際相脫節(jié)；另一方面表現(xiàn)為服務(wù)功能不完善、服務(wù)手段落后，與企業(yè)需求不對稱。如河南萬莊化肥交易市場，是一家集化肥儲備、流通、科技于一體的國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。由于農(nóng)發(fā)行使用的工商銀行網(wǎng)銀結(jié)算業(yè)務(wù)不能覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，目前該企業(yè)只有通過農(nóng)行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)進行交易和結(jié)算。二是窗口服務(wù)差。少數(shù)營業(yè)窗口和臨柜人員存在用語不文明、服務(wù)不熱情、著裝不統(tǒng)一等問題。
視角形象識別系統(tǒng)不規(guī)范。一方面受辦公條件限制，形象標識不規(guī)范。目前河南省仍有1個市分行、11個縣支行沒有解決營辦房問題，根本談不上視角形象建設(shè)。另一方面，受費用和當(dāng)?shù)丶夹g(shù)條件制約，個別分支行行徽顏色不標準，字體不規(guī)范。有的廣告牌和形象標識照明設(shè)施長期損壞而不予維修；有的名稱簡略不規(guī)范，字體與徽標不協(xié)調(diào)；有的行徽應(yīng)用場合不當(dāng)，比如在電梯間的地毯上印制行徽，導(dǎo)致行徽天天被踩腳下等等，大大影響了農(nóng)發(fā)行的外部形象。
打造先進文化的著力點
拓展核心理念，深植核心理念。目前，農(nóng)發(fā)行宣傳語和核心理念雖已確立，但在核心價值觀構(gòu)成要素上還不完善，主要是缺乏企業(yè)精神和發(fā)展愿景，應(yīng)圍繞“修業(yè)進德、追求卓越”和“綠色銀行、現(xiàn)代銀行、精品銀行”等內(nèi)容來豐富完善。核心價值觀確立后，如何深植，使其內(nèi)化于心、外化于形、固化于制、力化于實，需要全行上下再動員、再灌輸、再滲透。首先，應(yīng)抓緊制定并出臺《企業(yè)文化核心理念深植方案》，落實工作措施，列出時間表，有計劃、分層次推進。其次，召開全系統(tǒng)文化建設(shè)推進會，認真總結(jié)近年來農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化建設(shè)經(jīng)驗，查找分析存在的問題和不足，提出今后一個時期工作目標和深化措施。再次，條塊結(jié)合、縱橫結(jié)合，開展核心理念教育深化活動。在橫向，可以通過開展趨勢浩大的教育、培訓(xùn)、宣傳、征文、演講、知識競賽和全員答卷等形式多樣的活動，使文化理念深入人心；在縱向，充分發(fā)揮各條線、各專業(yè)的指導(dǎo)和監(jiān)督職能，把核心理念教育列入條線培訓(xùn)內(nèi)容之中，滲透于經(jīng)營管理全過程，轉(zhuǎn)化為廣大員工的職業(yè)信念和行為習(xí)慣。
現(xiàn)將中國人民銀行《關(guān)于印發(fā)〈商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理暫行辦法〉的通知》銀發(fā)（1997）216號轉(zhuǎn)發(fā)給你們，并結(jié)合我行實際情況，就有關(guān)管理問題補充通知如下；請一并遵照執(zhí)行。
一、各級行營業(yè)部和縣支行在辦理貼現(xiàn)時，其貼現(xiàn)放款納入上級行核定的貸款限額和年度計劃之中，總行不單獨核批貼現(xiàn)貸款計劃。因辦理貼現(xiàn)而超過貸款限額的，要提前向上級行申請追加限額。
二、農(nóng)發(fā)行各分支機構(gòu)辦理商業(yè)匯票的承兌和貼現(xiàn)，必須經(jīng)信貸部門初審，會計部門負責(zé)人復(fù)審。會計部門要按照《中華人民共和國票據(jù)法》和商業(yè)匯票結(jié)算辦法嚴格審查其合法性和合規(guī)性，對不符合規(guī)定的可拒絕辦理具體手續(xù)。
三、為了保證農(nóng)發(fā)行信貸資金的合理流動，在我行辦理貼現(xiàn)后取得的資金只能用于解決糧棉油收購、調(diào)銷及糧油加工企業(yè)的短期流動資金需要。
四、向農(nóng)發(fā)行申請貼現(xiàn)的條件除堅持《商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理暫行辦法》第十八條規(guī)定外，還必須是屬于農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍并在農(nóng)發(fā)行開立基本賬戶的政策性企業(yè)。各級行不得對非農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍和沒有在農(nóng)發(fā)行開立基本賬戶的企業(yè)辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。
五、為糧棉油政策性企業(yè)辦理貼現(xiàn)而發(fā)放的貸款，納入糧棉油貸款總額一并進行庫貸比例考核。
六、對各分支機構(gòu)再貼現(xiàn)額度的確定，按照中國人民銀行文件精神，農(nóng)發(fā)行各分支機構(gòu)再貼現(xiàn)額度最高不能超過該行實際貼現(xiàn)額的50％。
七、農(nóng)發(fā)行辦理的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)在現(xiàn)有會計科目“160貼現(xiàn)”科目中核算；再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)在“向中央銀行借款”科目中設(shè)專戶核算；并按季上報總行資金計劃部。
八、根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性資金營運和管理的特點，我行暫不辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。
關(guān)鍵詞：西北地區(qū)；金融機構(gòu)；改革
從根本上解決當(dāng)前西北地區(qū)農(nóng)村金融中的突出問題，不能局限于對當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，重新對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行功能定位和調(diào)整。推行全面的農(nóng)村金融改革，完善西北地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。
一、農(nóng)村信用社的改革與小額信貸
農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍。所以，改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)該從農(nóng)村信用社開始，使其成為真正的農(nóng)村金融主力軍。
1．農(nóng)村信用社的職能定位和產(chǎn)權(quán)制度改革
現(xiàn)有農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，原則上應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟實力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應(yīng)制定相關(guān)的轉(zhuǎn)制標準，以規(guī)范其改制。一般來說，在經(jīng)濟發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農(nóng)村信用社的勢力較強，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經(jīng)濟、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉(zhuǎn)變?yōu)榈赜蛐赞r(nóng)村商業(yè)銀行，實行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。
對廣大經(jīng)濟發(fā)展水平一般的農(nóng)村地區(qū)而言，如果農(nóng)村信用社實力較強，可參考上述經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務(wù)主要應(yīng)是支持農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務(wù)的成分。因此，它們的出路可以是：轉(zhuǎn)變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉(zhuǎn)制成國家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點機構(gòu)。當(dāng)然，后一種做法的前提之一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務(wù)完全擔(dān)當(dāng)起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農(nóng)村信用社城建稅、房產(chǎn)稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)進行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農(nóng)戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯(lián)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農(nóng)民直接受惠。
2．以擴大農(nóng)村信用社浮動利率改革試點為契機,加快農(nóng)村利率市場化進程
鑒于農(nóng)村地區(qū)資金短缺，儲蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應(yīng)擴大存貸款利率浮動范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個令人鼓舞的貨幣政策手段。根據(jù)世界銀行研究表明，要實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機會成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機構(gòu)、非正式金融機構(gòu)，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據(jù)當(dāng)前存款利率市場化試點經(jīng)驗，小幅度放開存款利率是無風(fēng)險的，因為金融機構(gòu)的變相高息吸儲在許多地方已經(jīng)是公開的做法，農(nóng)戶和企業(yè)可以直接從中受益。據(jù)統(tǒng)計，到2004年9月末我國最早進行信用社改革試點的8個省市農(nóng)村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。
3．大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款
小額農(nóng)業(yè)貸款，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實踐得來的經(jīng)驗。國家在農(nóng)村最主要的兩項金融政策是信用社小額信貸和支農(nóng)再貸款，這正是通過信用社來執(zhí)行的。2002年初召開的中央農(nóng)村工作會議提出必須高度重視農(nóng)民增收問題，并要求農(nóng)村金融部門要改善金融服務(wù)，要求信用社“積極推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式”。農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信貸意義重大，它將促進信用社端正經(jīng)營方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其體系，而且有利于緩解農(nóng)戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進農(nóng)村金融發(fā)展和社會穩(wěn)定。《金融時報》2002年1月22日報道，西北五省區(qū)農(nóng)村信用社到2001年末，共發(fā)放給農(nóng)戶貸款244億元，開辦小額信貸的農(nóng)村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%,這兩種貸款合計余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農(nóng)戶小額信貸的支持和服務(wù)，是一個積極的、可喜的趨勢。
二、加強農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)的作用
市場經(jīng)濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農(nóng)業(yè)這個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨極大困難的新形勢下，應(yīng)該加快中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的政策性金融的功能。
1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源的主要部分。為了保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長的一定比例或者強制要求保險公司的一部分資金必須用于購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公開向社會發(fā)行中長期農(nóng)業(yè)開發(fā)建設(shè)債券，籌集個人、企業(yè)手中的大量社會資金。其三是將郵政儲蓄機構(gòu)從農(nóng)村吸收的存款通過中央銀行劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國際金融機構(gòu)，特別是世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會和亞洲開發(fā)銀行對我國的農(nóng)業(yè)貸款項目和扶貧開發(fā)貸款，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行轉(zhuǎn)貸。其五是統(tǒng)一國家支農(nóng)資金的管理，特別是國家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專項基金，都必須存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
2．?dāng)U大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍
目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護價收購糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時，通過農(nóng)業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和農(nóng)業(yè)區(qū)域布局上對農(nóng)業(yè)發(fā)展進行重新規(guī)劃與調(diào)整，達到幫助農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴大農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，把主要力量放在增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正成為農(nóng)業(yè)“發(fā)展”銀行。
第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，擴大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農(nóng)田水利建設(shè)為中心的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善。特別是西北農(nóng)村干旱地帶的農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營。注重支持西北各地有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品項目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對西北貧困地區(qū)的各種扶貧經(jīng)濟實體進行支持，特別是那些既和本地資源相結(jié)合，又能吸納大量勞動力就業(yè)的資源開發(fā)型和勞動密集型的企業(yè)。
第二，強化對農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的資金支持，尤其是對農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和推廣的資金支
持，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展插上科技的翅膀。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首先應(yīng)為發(fā)展農(nóng)村職業(yè)技術(shù)教育、農(nóng)業(yè)開發(fā)組織等提供資金支持。西北農(nóng)村地區(qū)嚴重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動者。其次，根據(jù)市場需求信息，對具有比較優(yōu)勢和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售給予大力支持，并通過加大對農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長中的貢獻率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場競爭力。
第三，支持農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。主要是以公路、電網(wǎng)、供水、通信為重點的農(nóng)村生產(chǎn)生活設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展，可以大大改善農(nóng)民的生活環(huán)境，促進城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項目，使農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)都得到迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農(nóng)村發(fā)展帶來的好處。
第四，支持西北地區(qū)農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)。加大農(nóng)村能源生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程建設(shè)以及生態(tài)資源保護的投資力度，合理開發(fā)利用自然資源，保護生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風(fēng)固沙，促進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
三、中國農(nóng)業(yè)銀行的改革要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展
中國農(nóng)業(yè)銀行的改革應(yīng)該著眼于支農(nóng)，為了滿足西北農(nóng)村地區(qū)的金融需要，就應(yīng)該從三個方面加以改進：首先，由于西北地區(qū)農(nóng)業(yè)的明顯弱質(zhì)性和“三農(nóng)”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機構(gòu)必然不能夠滿足農(nóng)村的金融需求。因此，主要為“三農(nóng)”服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應(yīng)該與其他國有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國農(nóng)業(yè)銀行的贏利性指標壓低，以便于補貼其從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設(shè)立專項貸款，作為支持中國農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該切實建立恰當(dāng)?shù)募罴s束機制，加強對農(nóng)村經(jīng)濟主體的信息掌握，增強對農(nóng)村經(jīng)濟主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點的金融服務(wù)功能，取消單純吸儲的網(wǎng)點。
在農(nóng)村金融與經(jīng)濟的漸近式改革中，只有充分認識到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農(nóng)村金融和西北農(nóng)村各項改革更加有效。農(nóng)村金融發(fā)展，需要社會方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村，增加農(nóng)民收入，才能夠共同建設(shè)一個全面小康的和諧社會。
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培育和發(fā)展龍頭企業(yè)，農(nóng)發(fā)行責(zé)無旁貸
隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略調(diào)整，龍頭企業(yè)在成為發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的關(guān)鍵之后，不再局限于農(nóng)副產(chǎn)品購銷和簡單的初級加工業(yè)務(wù)，而是不斷延長產(chǎn)業(yè)經(jīng)營鏈條，拓寬經(jīng)營范圍，作為聯(lián)系農(nóng)民與市場，連接農(nóng)村與城市的橋梁，全面參與社會主義新農(nóng)村建設(shè)并發(fā)揮著重要作用。但是，龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大必須以大量資金投入為支撐，由此引發(fā)對金融的需求劇增，并呈現(xiàn)出多層次性、季節(jié)性，以及長期性的特征。首先，在穩(wěn)定糧食生產(chǎn)和平衡市場糧價方面，龍頭企業(yè)繼續(xù)承擔(dān)著糧食購銷企業(yè)的職能，直接從農(nóng)民手中收購糧食，解決糧食生產(chǎn)與需求脫節(jié)出現(xiàn)的賣難現(xiàn)象，所需要的收購資金具有量大、快急、季節(jié)性強的突出特點。其次，不同類型的龍頭企業(yè)，在金融需求量增加的同時，還需要多樣化的金融產(chǎn)品和差異化的金融服務(wù)。處于起步階段，完成固定資產(chǎn)投資后的龍頭企業(yè)，需要大量的流動資金保持其正常經(jīng)營；處于成長時期，進一步擴大經(jīng)營規(guī)模，增強輻射帶動能力的龍頭企業(yè)，還需要一定的中長期貸款扶持；著力于農(nóng)產(chǎn)品規(guī)模化、集約化和標準化水平提高，并開始投資于環(huán)保農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、出口創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)，以及節(jié)約型農(nóng)業(yè)的龍頭企業(yè)，防范與處置市場和自然的雙重風(fēng)險，必須以強大的資金實力作支撐，但這些企業(yè)運營時期不長，自身積累有限，對外部籌資的依賴性增強。第三，龍頭企業(yè)投資于生產(chǎn)基地建設(shè)、物流新技術(shù)開發(fā)利用、提高科技創(chuàng)新能力等具有公益性質(zhì)的項目，具有投資額度大、回報率低和期限長的顯著特征，需要金融機構(gòu)提供利率優(yōu)惠的中長期貸款支持。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有其政策性的融資優(yōu)勢。一是以國家基準利率為基礎(chǔ)，有較低的貸款價格；二是支持事關(guān)人民群眾生活，事關(guān)“三農(nóng)”問題破解的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，不受或少受銀根緊縮政策的影響，資金供應(yīng)比較相對寬裕；三是龍頭企業(yè)的上下游客戶都是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款對象，具有系統(tǒng)客戶的資源優(yōu)勢；四是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行長期從事糧棉油收購信貸資金的供應(yīng)與管理，具有較為豐富的農(nóng)產(chǎn)品信貸管理行業(yè)經(jīng)驗。
在當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)少、資金量小，供給總量不足，農(nóng)村“供給型金融抑制”問題嚴重的背景下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及時對龍頭企業(yè)提供信貸支持，能夠減輕龍頭企業(yè)的財務(wù)負擔(dān)，以穩(wěn)定的資金保持龍頭企業(yè)的正常經(jīng)營，并為不同類型的龍頭企業(yè)提供信息咨詢等比較貼身的個性化金融服務(wù)，促進農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)銷銜接和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)進程。
支持龍頭企業(yè)發(fā)展 農(nóng)發(fā)行正全面出擊
從2004年9月29日銀監(jiān)會批準農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款業(yè)務(wù)以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在做好糧棉油收購貸款供應(yīng)與管理工作的同時，開始涉足糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域。截止到2006年6月底，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已經(jīng)支持了兩千多家糧油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，累計發(fā)放龍頭企業(yè)短期貸款592億元，中長期貸款42.13億元。一定程度上緩解了龍頭企業(yè)融通農(nóng)業(yè)政策性貸款的瓶頸制約，并促使企業(yè)發(fā)展機遇及時轉(zhuǎn)化經(jīng)營效益。初步統(tǒng)計，2005年，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開戶的龍頭企業(yè)平均開工率提高了20%以上，利潤增長了1.3個百分點，市場競爭力進一步增強。與之同時，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的客戶結(jié)構(gòu)得到了一定改善，并拓寬了自身效益的增長空間，促進了可持續(xù)發(fā)展。
2006年7月27日，銀監(jiān)會又正式批準農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款業(yè)務(wù)范圍和開辦農(nóng)業(yè)科技貸款業(yè)務(wù)，使貸款范圍、貸款對象和貸款用途都有所拓展，為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行全面支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供了更為廣闊的平臺。
從貸款范圍上看：農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)范圍內(nèi)的所有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，包括其經(jīng)營麻絲茶、糖菜煙、果藥雜等業(yè)務(wù)都可以作為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持對象。《國家中長期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要（2006～2020）》中明確提出的農(nóng)業(yè)科技優(yōu)先主題領(lǐng)域范圍的科技成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化，也是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持的范圍。具體包括（1）農(nóng)林植物優(yōu)良新品種與優(yōu)質(zhì)高效種植、畜禽水產(chǎn)優(yōu)良新品種與健康養(yǎng)殖、重大動物疫病防控等領(lǐng)域，能夠持續(xù)提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的科技成果；（2）農(nóng)產(chǎn)品加工、現(xiàn)代儲運、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)裝備等領(lǐng)域，能夠帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平和農(nóng)業(yè)綜合效益全面提高的科技成果；（3）農(nóng)業(yè)自然和生物災(zāi)害綜合防控，沙漠化治理和農(nóng)林生態(tài)保育恢復(fù)與治理，水資源可持續(xù)利用與節(jié)水農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域，對促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展作用明顯的科技成果。上述科技成果經(jīng)國家有關(guān)部門或省級科學(xué)技術(shù)委員會以上的部門批準、鑒定和認定后，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對運用這些科技成果的經(jīng)濟組織提供貸款支持。
從貸款用途上看：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可對龍頭企業(yè)提供圍繞農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)產(chǎn)品的種植（養(yǎng)殖）、流通或加工轉(zhuǎn)化所需要的流動資金，也可對上述企業(yè)提供技術(shù)改造、倉儲等農(nóng)用設(shè)施建設(shè)和生產(chǎn)、加工基地建設(shè)所需的中長期信貸資金。同時，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還可解決涉農(nóng)企業(yè)實施農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化或產(chǎn)業(yè)化的短期流動資金，以及固定資產(chǎn)性質(zhì)的（包括知識產(chǎn)權(quán)等）中長期資金需求。
至此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已經(jīng)建立起以支持糧棉油購銷業(yè)務(wù)為主體、以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)開發(fā)性業(yè)務(wù)為兩翼的業(yè)務(wù)體系，成為支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、購銷、加工轉(zhuǎn)化等多環(huán)節(jié)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策性銀行。目前，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，足以促使各類龍頭企業(yè)、糧棉油購銷企業(yè)，以及涉農(nóng)中小企業(yè)平等享受到農(nóng)業(yè)政策性金融的服務(wù)。并通過對這些企業(yè)的扶持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將更有效地配合統(tǒng)籌城鄉(xiāng)和地區(qū)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，更好地承擔(dān)建設(shè)新農(nóng)村建設(shè)的重任。
期待農(nóng)發(fā)行和龍頭企業(yè)共舞共贏
繼續(xù)支持傳統(tǒng)龍頭企業(yè)。對以糧棉油為主要原材料的龍頭企業(yè)，繼續(xù)加大扶持力度，增加其收購市場的份額，促使其逐步發(fā)揮在保證國家糧食安全，穩(wěn)定農(nóng)民收入方面的重要作用，同時實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行客戶結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略調(diào)整。盡管龍頭企業(yè)的發(fā)展層次不一，相當(dāng)一部分龍頭企業(yè)不能成為商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，但相對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)有的客戶群而言，龍頭企業(yè)自身的經(jīng)營機制、管理體制和抗風(fēng)險能力，優(yōu)于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為履行政策性銀行職能所支持的糧棉油購銷企業(yè)。因此，培育和發(fā)展足夠數(shù)量的以糧棉油為主要原材料的龍頭企業(yè)，對這些企業(yè)大量供應(yīng)收購信貸資金，并適當(dāng)提供倉儲建設(shè)、擴大生產(chǎn)規(guī)模所需要的中長期資金，促使其收購、兼并、承包等現(xiàn)有的國有糧食購銷企業(yè)，廣布收購網(wǎng)點，直接從農(nóng)民手中大量收購糧棉油，是進一步深化糧棉流通體制市場化改革，降低農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸風(fēng)險的現(xiàn)實選擇。
支持對大宗農(nóng)產(chǎn)品初級加工，產(chǎn)能過剩的行業(yè)進行整合。國外實踐表明，經(jīng)過充分的市場競爭之后，成熟的大宗農(nóng)產(chǎn)品初加工行業(yè)，利潤率較低，集中度較高，并形成寡頭競爭的市場格局，這是食品加工的行業(yè)規(guī)律。目前，我國面粉、稻谷、油脂等基礎(chǔ)性的農(nóng)產(chǎn)品初加工行業(yè)，已經(jīng)出現(xiàn)嚴重的產(chǎn)能過剩，面臨著競爭淘汰、高度整合的新形勢。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要像支持糧食流通體制市場化改革一樣，支持這些行業(yè)整合。一是適當(dāng)提高貸款門檻，優(yōu)選客戶。根據(jù)客戶的抗風(fēng)險能力、產(chǎn)品用途和區(qū)域分布實行不同的信貸政策。對抗風(fēng)險能力比較弱的客戶，及時實施客戶退出機制，同時要考慮農(nóng)村農(nóng)民、城市居民和工業(yè)原材料的不同需要，使服務(wù)不同層次的企業(yè)同時存在，同一層次的企業(yè)充分競爭。二是重點發(fā)展面向全國市場的大客戶，支持這類客戶繼續(xù)擴大生產(chǎn)規(guī)模，同時兼并、收購、重組弱小企業(yè)，促使整個行業(yè)的資金、技術(shù)、原材料、產(chǎn)成品和銷售市場向這些客戶集中，實行規(guī)模化、集約化經(jīng)營，推進行業(yè)集中度的提高。三是支持重點客戶延長產(chǎn)業(yè)鏈條，向精深加工發(fā)展。
厘清龍頭企業(yè)的實際金融需求。作為國家的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，在扶持龍頭企業(yè)發(fā)展時，不僅注重銀行和龍頭企業(yè)自身成長，還要考慮對社會公平目標的貢獻。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要分析龍頭企業(yè)金融供給與需求匹配狀況。對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)、處于起步階段和低層次的龍頭企業(yè)及時介入支持，引導(dǎo)生產(chǎn)要素向落后地區(qū)流動，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)容品質(zhì)和技術(shù)品質(zhì)，避免“落后增長”；對產(chǎn)業(yè)層次比較高，產(chǎn)品附加值比較大，融資相對容易的龍頭企業(yè)，應(yīng)考慮企業(yè)的不同金融服務(wù)需求，協(xié)同商業(yè)性金融機構(gòu)，共同支持其發(fā)展壯大；對龍頭企業(yè)向基地延伸的生產(chǎn)基地建設(shè)，面向農(nóng)村的連鎖超市等服務(wù)產(chǎn)業(yè)，以及向城市終端消費延伸的物流市場建設(shè)等大力支持，通過政策性銀行的融資推動，放大其連接生產(chǎn)與消費、連接農(nóng)村與城市的功能，打造一批區(qū)域性、國內(nèi)外有影響的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)集群。
支持龍頭企業(yè)升級。即促使其對帶有公益性的農(nóng)村項目投資，向提升產(chǎn)業(yè)級別、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式的經(jīng)營方向轉(zhuǎn)移。對財政貼息、財政配套資金落實的公益性項目優(yōu)先安排貸款扶持，使農(nóng)發(fā)行的信貸資金與財政支農(nóng)資金有機結(jié)合，形成集合效應(yīng)，提高支農(nóng)效果。傾力支持優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局、合理調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提升技術(shù)層次、裝備技術(shù)設(shè)施等所需要的技術(shù)進步投入，鼓勵科技進步和自主創(chuàng)新，為龍頭企業(yè)擁有良好的市場前景和贏利空間服務(wù)。
實施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略。在全行范圍內(nèi)選定一批重點支持的黃金客戶，優(yōu)先滿足其資金需求。同時，對那些效益很好、信用較高的中小型企業(yè)，如通過政府中介機構(gòu)擔(dān)保、經(jīng)營者個人財產(chǎn)抵押等形式，積極支持其健康發(fā)展。
構(gòu)建有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行特色的信貸支農(nóng)體系。一是建立高效的貸款調(diào)查審批機制。對符合公開授信條件的企業(yè)，實施授信管理，對季節(jié)性收購特征明顯的企業(yè)，可以一次審批流動資金貸款額度，分批發(fā)放貸款，及時滿足企業(yè)季節(jié)性收購農(nóng)產(chǎn)品的資金需要。二是繼續(xù)完善深化封閉管理措施。經(jīng)過農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行長期實踐，對抗風(fēng)險能力相對較弱的銀行客戶，實行封閉管理是有效的信貸管理手段。針對龍頭企業(yè)的經(jīng)營特點，把購貸銷還、實物監(jiān)督與資金監(jiān)督有機結(jié)合。三是積極探索適合龍頭企業(yè)的貸款方式，方便龍頭企業(yè)融資。以企業(yè)現(xiàn)金流為重要參考標準，在客戶辦理了有效資產(chǎn)抵押后，發(fā)放適度的信用貸款。同時不斷完善動產(chǎn)抵押和保證擔(dān)保，尋求更廣泛的擔(dān)保物品，在保證信貸資金安全的前提下，最大限度地降低龍頭企業(yè)融資成本。
（一）從1999年開始，中央財政對各省（自治區(qū)、直轄市）實行了糧食風(fēng)險基金包干。在此基礎(chǔ)上，為了給糧食主產(chǎn)區(qū)更大的支持，從2001年開始，中央財政適當(dāng)增加了對糧食主產(chǎn)區(qū)的糧食風(fēng)險基金補助，由地方包干使用。沒有增加補助的省（自治區(qū)、直轄市），糧食風(fēng)險基金維持1999年包干基數(shù)不變。
（二）糧食風(fēng)險基金實行包干后，財政部的主要職責(zé)是：研究和制定指導(dǎo)性政策；按時撥付中央補助；監(jiān)管資金的到位和使用；定期向國務(wù)院報告糧食風(fēng)險基金的管理和使用情況等。國家計委、國家審計署、國家糧食局、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等部門根據(jù)各自職能負責(zé)監(jiān)督糧食風(fēng)險基金的管理和使用。各省（自治區(qū)、直轄市）人民政府的主要職責(zé)是：在中央政策指導(dǎo)下，制定本地區(qū)糧食風(fēng)險基金的具體補貼范圍、補貼標準和補貼方式，以及具體監(jiān)督管理辦法；應(yīng)確保地方糧食風(fēng)險基金及時足額籌集到位；按時撥付糧食風(fēng)險基金；負責(zé)本地區(qū)糧食風(fēng)險基金的具體管理，確保專款專用。
（三）糧食風(fēng)險基金繼續(xù)實行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行專戶管理。各省（自治區(qū)、直轄市）財政廳（局）必須在同級農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開設(shè)糧食風(fēng)險基金專戶，糧食風(fēng)險基金必須通過專戶撥付。
二、糧食風(fēng)險基金籌措
（一）各省（自治區(qū)、直轄市）人民政府按政策應(yīng)籌集的糧食風(fēng)險基金，要納入地方財政預(yù)算，足額安排，不得留有缺口。
（二）中央財政對地方糧食風(fēng)險基金包干補助款，按季均衡撥付，每個季度的補助資金要在本季度的第一個月底之前撥到各省（自治區(qū)、直轄市）財政廳（局）在省級農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開設(shè)的糧食風(fēng)險基金專戶。
（三）地方應(yīng)配套的糧食風(fēng)險基金，要按季均衡到位，并在每季度第二個月底之前撥付到省級糧食風(fēng)險基金專戶；地（市）、縣（市）級財政應(yīng)負擔(dān)的糧食風(fēng)險基金不能及時到位的，由省級財政先行墊付。
（四）當(dāng)年結(jié)余的糧食風(fēng)險基金，如數(shù)結(jié)轉(zhuǎn)到下年度使用，不得抵頂下年度應(yīng)到位的配套資金。地方各級財政不得減少下年度糧食風(fēng)險基金預(yù)算安排。
（五）糧食風(fēng)險基金專戶資金按單位活期存款利率按季計息，利息收入轉(zhuǎn)增糧食風(fēng)險基金本金，不得抵頂?shù)胤截斦?yīng)到位的配套資金，不得挪作他用。
（六）對地方財政特別困難的部分糧食主產(chǎn)區(qū)，在當(dāng)年安排的地方配套的糧食風(fēng)險基金高于上年的前提下，對確實無法足額到位的缺口部分，繼續(xù)實行經(jīng)批準向商業(yè)銀行借款的辦法。在每年年底前，由省級人民政府向國務(wù)院提出申請，經(jīng)財政部、中國人民銀行審核后，報國務(wù)院批準借款。省級人民政府獲得的借款，由借款銀行直接將資金撥入申請省（自治區(qū)）財政廳在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開設(shè)的糧食風(fēng)險基金專戶。
三、糧食風(fēng)險基金撥付
（一）糧食風(fēng)險基金對購銷企業(yè)按季撥付。補貼資金必須在每季度最后一個月的15日之前撥付到糧食購銷企業(yè)。
（二）糧食風(fēng)險基金對糧食購銷企業(yè)撥付，由糧食購銷企業(yè)向糧食主管部門提出申請，糧食主管部門根據(jù)省級人民政府制定的補貼政策進行審核，審核后報送同級財政部門，財政部門復(fù)核后，開具對糧食購銷企業(yè)的撥款通知書，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行依據(jù)財政部門的撥款通知書直接將資金撥付到糧食購銷企業(yè)賬戶。有條件的地方也可以由糧食購銷企業(yè)直接向主管財政部門申請，同時報糧食主管部門審核。
（三）主管財政部門在收到糧食主管部門或糧食購銷企業(yè)報送的糧食風(fēng)險基金補貼申請后，必須在10個工作日內(nèi)開具撥款通知書，逾期未開具的，必須說明理由。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在收到主管財政部門撥款通知書后，必須在3個工作日內(nèi)將補貼資金如數(shù)劃撥到被補貼企業(yè)的開戶銀行，并將回執(zhí)通知到同級財政部門和糧食部門。如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行因故不能撥款的，必須及時通知同級財政部門和糧食部門，并解釋原因。
（四）主管財政部門在收到糧食主管部門或糧食購銷企業(yè)報送的申請后，在規(guī)定的工作日內(nèi)沒有開具撥款通知書，又無正當(dāng)理由的，由省級農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行根據(jù)糧食主管部門審核后的糧食購銷企業(yè)的申請，按申請補貼數(shù)的80％直接從糧食風(fēng)險基金專戶劃撥到應(yīng)享受補貼企業(yè)的開戶銀行，撥款后通知省級財政部門。
（五）糧食風(fēng)險基金撥付到企業(yè)后，按政策規(guī)定應(yīng)由企業(yè)享受的補貼資金，由企業(yè)用于經(jīng)營和發(fā)展，任何單位和個人不得以任何借口抽回。
四、糧食風(fēng)險基金使用
（一）在中央政策指導(dǎo)下，糧食風(fēng)險基金的具體補貼范圍、補貼標準和補貼方式，由省級人民政府確定，并抄報財政部、國家計委、國家糧食局、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行備案。
（二）省級人民政府制定糧食風(fēng)險基金具體補貼范圍、補貼標準和補貼方式，既要與中央政策相一致，又要與本地實際情況相結(jié)合。糧食購銷企業(yè)執(zhí)行保護價政策應(yīng)得到合理的補貼，不得縮*（固*范圍，壓低補貼標準；制定保護價要能補償糧食生產(chǎn)成本，并使農(nóng)民得到適當(dāng)收益，不得壓低保護價，損害農(nóng)民利益。
（三）糧食主產(chǎn)區(qū)要繼續(xù)執(zhí)行“三項政策、一項改革”。糧食主產(chǎn)區(qū)的糧食風(fēng)險基金的使用，必須確保糧食購銷企業(yè)按保護價敞開收購農(nóng)民余糧。具體補貼方式可由省級人民政府根據(jù)本地實際清況制定。
（四）糧食主銷區(qū)的糧食風(fēng)險基金使用，必須重點確保地方儲備糧油所需的利息費用補貼。
（五）糧食購銷平衡地區(qū)，可視本地區(qū)特點，比照糧食主產(chǎn)區(qū)或主銷區(qū)，確定本地區(qū)糧食風(fēng)險基金必須確保的重點。
（六）糧食風(fēng)險基金在確保重點后，如有節(jié)余，可用于陳化糧價差虧損補貼、消化糧食財務(wù)掛賬等糧食方面的開支，不準挪作他用。
五、糧食風(fēng)險基金超支彌補糧食風(fēng)險基金包干后，中央財政對各省（自治區(qū)、直轄市）超支不補，節(jié)余留用。省級人民政府對包干負責(zé)，凡出現(xiàn)超支，由地方彌補。
六、糧食風(fēng)險基金的月報、年報制度
（一）各省（自治區(qū)、直轄市）財政廳（局）負責(zé)編報糧食風(fēng)險基金月報。每月的月報經(jīng)同級農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行審核簽章后，于次月5日前上報財政部，并抄報中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家糧食局。
（二）糧食風(fēng)險基金年報是本年度的決算報表，由各省（自治區(qū)、直轄市）財政廳（局）負責(zé)編報。財政部門編制糧食風(fēng)險基金年報要與同級糧食部門、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行協(xié)商，上報前必須經(jīng)同級糧食部門、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行審核簽章。年報應(yīng)在次年第一季度末之前上報財政部，并抄報國家糧食局、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。財政部收到?jīng)Q算后，商國家糧食局、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及時審核批復(fù)。
七、糧食風(fēng)險基金監(jiān)督檢查
（一）糧食風(fēng)險基金納入財政部駐各省（自治區(qū)、直轄市）財政監(jiān)察專員辦事處重點監(jiān)管范圍。各省（自治區(qū)、直轄市）財政廳（局）要積極配合財政監(jiān)察專員辦事處做好監(jiān)督檢查工作，糧食風(fēng)險基金有關(guān)制度文件和月報、年報要及時抄送財政監(jiān)察專員辦事處。
（二）財政部每年組織財政監(jiān)察專員辦事處、審計部門或社會中介機構(gòu)，對糧食風(fēng)險基金的管理和使用進行檢查。
八、罰則
（一）省級人民政府制定的糧食風(fēng)險基金具體補貼政策與中央的規(guī)定不一致的，由財政部會同國家計委、國家糧食局、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提出意見并幫助糾正。
（二）中央財政按年考核地方自籌糧食風(fēng)險基金到位情況，對不能按時到位的地區(qū)，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于進一步完善糧食生產(chǎn)和流通有關(guān)政策措施的通知》（國發(fā)[2000]12號）規(guī)定，中央財政將在下一年度初相應(yīng)扣撥中央對地方財政稅收返還款，直接撥入省級糧食風(fēng)險基金專戶，強制到位。
（三）糧食風(fēng)險基金使用有違反規(guī)定挪作他用的，根據(jù)《糧食購銷違法行為處罰辦法》規(guī)定，沒收違紀款，上交中央金庫，并按規(guī)定追究相關(guān)單位和個人的責(zé)任。
（四）在對糧食風(fēng)險基金監(jiān)督檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)任何單位或個人以任何借口，將企業(yè)應(yīng)享受的糧食風(fēng)險基金補貼抽回或挪用，根據(jù)《糧食購銷違法行為處罰辦法》規(guī)定，沒收違紀所得，上交中央金庫，并按規(guī)定追究相關(guān)單位和個人的責(zé)任。
（五）如因農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行匯撥不及時造成補貼資金不能按時到位的，由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行追究主要責(zé)任人的責(zé)任。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機構(gòu)；金融服務(wù)；功能定位
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2014）01-0095-03
農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量。農(nóng)村金融機構(gòu)在三農(nóng)方面的作用主要有三點：促進農(nóng)業(yè)增長、保持農(nóng)村穩(wěn)定、幫助農(nóng)民增收。當(dāng)前我國農(nóng)村金融改革雖取得了階段性成果，但農(nóng)村金融依舊還是金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。
目前，孝感市農(nóng)村金融服務(wù)體系形成了一個以農(nóng)村信用合作機構(gòu)為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的正規(guī)金融服務(wù)體系和非正規(guī)金融并存的格局。其中，正規(guī)金融機構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行等。非正規(guī)金融包括民間借貸、私人錢莊、各種民間合會等。農(nóng)村的非正規(guī)金融在制度體系、風(fēng)險控制等方面還存在很大的問題，處在探索發(fā)展階段，在農(nóng)村金融服務(wù)方面起主要作用的仍然是正規(guī)金融機構(gòu)。因此，筆者將著重對當(dāng)?shù)卣?guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)問題進行分析和研究。
一、孝感市農(nóng)村金融機構(gòu)概述
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的我國唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，其主要任務(wù)是：按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，國家支農(nóng)、惠農(nóng)財政資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行孝感市分行于1996年11月28日掛牌成立，現(xiàn)轄6個縣（市）支行、1個營業(yè)部。2012年底，各項貸款總計60億。其中，政策性、準政策貸款44億，商業(yè)性貸款16億。
中國農(nóng)業(yè)銀行是中國大型上市銀行，其主要任務(wù)是：根據(jù)國家的方針、政策和法規(guī)，組織編制和執(zhí)行農(nóng)村信貸計劃，籌集農(nóng)村資金，統(tǒng)一調(diào)度和管理農(nóng)村信貸資金，對農(nóng)村的機關(guān)、團體、企業(yè)及事業(yè)等單位實行現(xiàn)金管理和工資基金管理以及做好農(nóng)村貨幣流通的調(diào)查工作。中國農(nóng)業(yè)銀行孝感分行自1979年成立以來，經(jīng)過30多年的發(fā)展，現(xiàn)有8個一級支行和58個營業(yè)網(wǎng)點，在崗員工1097人。制定了“面向三農(nóng)，服務(wù)城市”的發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)銀行一方面繼續(xù)貫徹中央的支農(nóng)、惠農(nóng)政策；另一方面作為盈利性商業(yè)銀行開展了一系列以“服務(wù)”為主題的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作。多年來，孝感分行秉承“誠信立業(yè)，穩(wěn)健行遠”的核心價值觀，不斷加大對孝感經(jīng)濟社會發(fā)展的支持力度。搭建銀企合作平臺，加大信貸投入，全力支持孝感重點產(chǎn)業(yè)倍增計劃。深化三農(nóng)服務(wù)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為重點、以金穗惠農(nóng)卡為紐帶，支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展。
農(nóng)村信用合作社是指經(jīng)中國人民銀行批準設(shè)立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機構(gòu)。孝感市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社下轄孝南、大悟、安陸、云夢、應(yīng)城、漢川、孝昌7個縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)社，全轄現(xiàn)有機構(gòu)網(wǎng)點152個，員工2765名，網(wǎng)點數(shù)占全市金融機構(gòu)總數(shù)的38.3%，是全市金融行業(yè)中機構(gòu)人員最多、服務(wù)覆蓋面最廣、貸款投放最多、服務(wù)“三農(nóng)”力度最大的金融機構(gòu)。近幾年來，孝感市農(nóng)村信用社加大改革發(fā)展步伐，不斷拓展業(yè)務(wù)范圍。主要業(yè)務(wù)有存款、貸款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)等。其涉農(nóng)貸款增長與新農(nóng)村建設(shè)同步，充分發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍的作用。總體來看，孝感市農(nóng)村信用合作社正處于一個積極健康的發(fā)展態(tài)勢。
孝感市郵政儲蓄銀行成立于2008年3月20日，下轄6個縣（市）一級支行。自成立以來，開辦業(yè)務(wù)品種不斷豐富，服務(wù)渠道不斷延伸。目前，孝感市僅有湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行一家村鎮(zhèn)銀行，該行以“立足縣域，服務(wù)三農(nóng)”為辦行宗旨，結(jié)合城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、城鎮(zhèn)工業(yè)化的“三化”發(fā)展趨勢，更加全面地支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟建設(shè)。
二、孝感市農(nóng)村金融機構(gòu)各類金融業(yè)務(wù)比較分析
孝感市的正規(guī)金融機構(gòu)主要有合作性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)與政策性金融機構(gòu)三類，它們分別起著主導(dǎo)作用、支持作用和引導(dǎo)作用。
（一）存款業(yè)務(wù)比較
孝感市的云夢縣有九鎮(zhèn)三鄉(xiāng)，270個村委會，1617個自然村，總?cè)藬?shù)60多萬人，其中農(nóng)業(yè)人口44萬人。云夢縣的網(wǎng)點有6個，4個集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點僅2個，80%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行。作為政策性金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其主要存款業(yè)務(wù)是辦理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)企事業(yè)單位的存款及協(xié)議存款、同業(yè)存款等業(yè)務(wù)。而孝感市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社下轄的農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)品種豐富，服務(wù)方便、快捷，主要存款產(chǎn)品包括個人通知存款、存本取息定期儲蓄、教育儲蓄、零存整取定期儲蓄、整存整取定期儲蓄、定活兩便、對公存款等。
在存款業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村信用社有網(wǎng)點多，覆蓋面廣的優(yōu)勢。相較于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社更能深入到許多偏遠的農(nóng)村地區(qū)，因此能更好的服務(wù)于農(nóng)戶。但在網(wǎng)點硬件設(shè)施、人員素質(zhì)培訓(xùn)和服務(wù)功能方面農(nóng)業(yè)銀行都優(yōu)于農(nóng)村信用社，并且作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行的企業(yè)品牌和企業(yè)形象更加深入人心，因此絕大多數(shù)大中型涉農(nóng)企業(yè)還是偏向在農(nóng)業(yè)銀行辦理存款業(yè)務(wù)。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行因受其政策性職能的約束，在存款業(yè)務(wù)辦理方面具有較大的局限性。
（二）貸款業(yè)務(wù)比較
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，主要的貸款業(yè)務(wù)有儲備糧貸款、糧食調(diào)控貸款、商業(yè)儲備貸款、糧食收購貸款、糧食加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)村流通體系建設(shè)貸款等。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行孝感分行存在信貸審批效率不高的狀況。從現(xiàn)有信貸管理體制來看農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行的是總分行制，通過逐級授權(quán)的方式管理基層縣區(qū)級支行的經(jīng)營活動。基層農(nóng)發(fā)行開展銀團貸款業(yè)務(wù)需要層層上報，由總行審批導(dǎo)致程序復(fù)雜，審批鏈條長，信貸審批效率亟待提高。
農(nóng)村信用社縣級為一個獨立法人，在貸款審批方面的自更大且審批程序相對簡單。具有貸款額度可大可小，貸款期限可長可短，貸款用途覆蓋面廣，貸款方式靈活多樣等優(yōu)勢，這也為其更好地服務(wù)于基層農(nóng)戶提供了保證。孝感市云夢縣農(nóng)村信用社專為農(nóng)戶設(shè)置的幾個貸款產(chǎn)品有“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村專業(yè)組織成員聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證擔(dān)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款等。農(nóng)村信用社根據(jù)國家規(guī)定，專門對農(nóng)村的貸款占比在70%以上，充分發(fā)揮了其在農(nóng)村金融服務(wù)中主力軍的作用。
農(nóng)業(yè)銀行是“一級法人”管理模式，除了年度信貸計劃受到上級控制外，在信貸資金運用上，必須按照先授信再用信的流程要求，走集約化經(jīng)營道路。基層銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的信貸立項、調(diào)查、授信、審批、投放等逐步走向規(guī)范化，其前提是信貸項目必須通過國家行業(yè)限制、節(jié)能減排、重復(fù)建設(shè)等名目繁多的信貸準入門檻，而且各級對風(fēng)險控制的要求也相當(dāng)高，下級行除“小額農(nóng)貸”外，一般無審批權(quán)限。這在很大程度上限制了對農(nóng)貸款的投放力度。農(nóng)業(yè)銀行孝感分行現(xiàn)行的金融產(chǎn)品相對單一，仍以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，主要是面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進行信貸支持。個人消費類、生產(chǎn)經(jīng)營貸款僅適用于城鎮(zhèn)。盡管農(nóng)業(yè)銀行也開設(shè)了面向農(nóng)戶的信用貸款和擔(dān)保貸款，但由于風(fēng)險過大，在實際操作中，基本不實行信用貸款，以及較少實行聯(lián)保貸款。常見的個人貸款方式有，請公務(wù)員、教師或內(nèi)部員工來擔(dān)保的方式貸款，對于城中有住房、有門面的個人采用抵押擔(dān)保的方式貸款。
面對大量需求資金的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)行辦貸模式和辦貸力量明顯不足，信貸供給與普通信用農(nóng)戶資金需求不適應(yīng)，農(nóng)戶資金來源主要依靠源于農(nóng)村信用社等合作性金融機構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行均實行的是總分行制，是“一級法人”管理模式，在貸款審批效率方面相較于農(nóng)村信用社程序復(fù)雜，審批鏈條較長，且貸款額度和期限也沒有農(nóng)村信用社靈活。
（三）中間業(yè)務(wù)比較
孝感市農(nóng)業(yè)銀行多年來堅持開拓創(chuàng)新，不斷加大金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度。先后推出了金鑰匙、金穗卡、金e順、金光道等一系列品牌產(chǎn)品，已形成了品種齊全、特色鮮明、本外幣結(jié)合的現(xiàn)代金融產(chǎn)品體系。農(nóng)業(yè)銀行還了“新農(nóng)保”業(yè)務(wù)。自取得“新農(nóng)保”獨家以來，孝感市農(nóng)業(yè)銀行投入大量的人力、物力、財力，主動配合各級政府開展工作。針對部分偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)戶辦理業(yè)務(wù)不便的現(xiàn)狀，積極開展電子銀行業(yè)務(wù)。在農(nóng)村安裝轉(zhuǎn)賬電話、開通個人及企業(yè)網(wǎng)銀、短信平臺，形成了連接城鄉(xiāng)、功能齊全的電子化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
農(nóng)村信用社在辦理中間業(yè)務(wù)的時候一般不能直接作為信用活動的一方出現(xiàn)，即不直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與，一般不使用農(nóng)村信用社自有資金。孝感市的農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)品種多、收費低、服務(wù)優(yōu)，主要有各類保險業(yè)務(wù)、辦理銀行卡業(yè)務(wù)、工資業(yè)務(wù)、收費業(yè)務(wù)、短信服務(wù)平臺等。其現(xiàn)有的支付結(jié)算系統(tǒng)通過多次改造升級后，也處于行業(yè)先進水平，具有速度快、收費低、品種多、保安全的特點。主要支付結(jié)算業(yè)務(wù)包括：大、小額支付系統(tǒng)，農(nóng)信銀匯兌業(yè)務(wù)，農(nóng)信銀通存通兌業(yè)務(wù)，小額通存通兌，轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)，農(nóng)信銀自助結(jié)算業(yè)務(wù)。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要辦理開戶企事業(yè)單位結(jié)算、發(fā)行金融債券、辦理保險、資金結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務(wù)。同時還辦理糧棉油政策性貸款企業(yè)進出口貿(mào)易項下的國際結(jié)算業(yè)務(wù)以及與國際業(yè)務(wù)相配套的外匯存款、外匯匯款、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買賣和結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。
農(nóng)村信用社在開發(fā)中間業(yè)務(wù)方面缺乏技術(shù)支持，人才也相對匱乏，在建立內(nèi)控制度與防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險方面也存在著很大的不足。農(nóng)業(yè)銀行作為國有四大行之一，內(nèi)控制度健全，防范風(fēng)險能力強，相較于農(nóng)村信用社在中間業(yè)務(wù)方面更具優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于品種客戶窄和起步晚等原因，致使其中間業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行之間存在一定差距。
三、農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題
通過對孝感各農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)方面基本情況的了解，以及對合作性、商業(yè)性、政策性農(nóng)村金融機構(gòu)在各類銀行業(yè)務(wù)方面進行比較分析，發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中存在著農(nóng)村金融機構(gòu)職能分工混淆、功能定位不明確的問題，導(dǎo)致其無法滿足農(nóng)村對資金和服務(wù)的多樣化需求。
（一）政策性金融機構(gòu)支農(nóng)力度逐步弱化
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在功能定位和資金來源上受到很大的局限，因此其盈利水平相較其他金融機構(gòu)偏低。由于其業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，功能在逐步退化的同時也伴隨著支農(nóng)力度的逐漸弱化，難以承擔(dān)我國政策性金融的重任。功能的相對單一導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣等諸多農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)方面受到制約。后期的政策調(diào)整使其僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，造成農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行退化成糧棉的收購銀行的結(jié)果，而亟須政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。
（二）商業(yè)性金融機構(gòu)對農(nóng)村金融服務(wù)力度減弱
農(nóng)業(yè)銀行目前承擔(dān)著農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)，但為獲取足夠的資金來源和高額回報，應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)銀行幾年來實行商業(yè)化改革，實施了一系列限定農(nóng)業(yè)貸款的政策，其信貸重心正由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向商業(yè)。逐利動機驅(qū)使農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村抽取大量資金轉(zhuǎn)移到城市運作，使大量農(nóng)村資金非農(nóng)化。在這種經(jīng)營戰(zhàn)略主導(dǎo)下，銀行貸款投放集中于少數(shù)重點企業(yè)，而對鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)、特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)業(yè)深加工等企業(yè)發(fā)放的貸款在逐步減少。因此，農(nóng)業(yè)銀行對孝感當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的支持作用日趨減弱。
（三）合作性金融機構(gòu)逐步走向商業(yè)化
農(nóng)村信用社等合作性金融機構(gòu)作為專門為農(nóng)民提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)，仍然有沉重的歷史包袱，且其商業(yè)化發(fā)展正逐步背離合作金融性質(zhì)。在中國農(nóng)業(yè)銀行不斷改革過程時期，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中的主體地位逐漸顯著。目前農(nóng)村信用社多項貸款余額中農(nóng)業(yè)貸款余額占金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的比重超過80%。然而，農(nóng)村信用社在追求自身利益最大化的驅(qū)使下，日漸與商業(yè)性金融機構(gòu)趨同，片面實行選擇性貸款的特征日益明顯，貸款結(jié)構(gòu)表現(xiàn)出了日趨“非農(nóng)化”和“城市化”傾向。選擇性貸款現(xiàn)象嚴重導(dǎo)致其放貸的范圍對象都具有嚴重的局限性，一般農(nóng)戶獲得貸款的可能性不斷降低。商業(yè)化發(fā)展背離了合作金融性質(zhì)，嚴重影響了農(nóng)村信用社為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”服務(wù)的效果。
四、優(yōu)化涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)村金融服務(wù)的建議
目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)體系仍然很不合理，需要根據(jù)農(nóng)村需求多樣化的特點，積極發(fā)揮政府的導(dǎo)向作用，加大各種政策措施力度，構(gòu)建適應(yīng)“三農(nóng)”特點的農(nóng)村金融體系，提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。針對農(nóng)村金融需求多樣化的特點和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要，必須積極培育分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融機構(gòu)，著力構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。因此，需要對農(nóng)村金融機構(gòu)的功能進行重新定位，使農(nóng)村金融真正做到為農(nóng)民服務(wù)。
（一）加強政策性金融的支農(nóng)力度
政策性金融的本質(zhì)是財政手段和金融手段有效結(jié)合，彌補金融市場“失靈”。首先，由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社承擔(dān)著較多政策性金融產(chǎn)品的供應(yīng)任務(wù)，因此，要把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中的政策性金融業(yè)務(wù)分離出來，將農(nóng)業(yè)銀行的政策性金融業(yè)務(wù)劃歸給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，對農(nóng)業(yè)信用社承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開發(fā)性貸款等政策性較強的貸款，也應(yīng)劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行集中管理，充分發(fā)揮政策銀行的優(yōu)勢。其次，針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融職能的局面，需重點完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能定位和運作機制，擴大政策性業(yè)務(wù)范圍，在繼續(xù)做好糧棉油收購融資基礎(chǔ)上，大力開展有政策指導(dǎo)、資本約束、與“三農(nóng)”相關(guān)的業(yè)務(wù)，突出加大對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長期項目的金融支持，真正使其成為政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的骨干和支柱。合理界定它的業(yè)務(wù)范圍， 使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正從單純的“糧棉油銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整甚至是農(nóng)產(chǎn)品進出口的綜合型政策性銀行。
（二）加強商業(yè)性金融對農(nóng)村市場有效金融需求的服務(wù)
作為商業(yè)性銀行的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加大對農(nóng)村金融的支持，強化商業(yè)銀行支農(nóng)的社會責(zé)任。商業(yè)銀行要按照中央要求，穩(wěn)定縣域機構(gòu)和業(yè)務(wù)。鼓勵和支持各類商業(yè)銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)，開拓業(yè)務(wù)，自覺履行社會責(zé)任，將一定比例信貸資金運用于“三農(nóng)”，加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。農(nóng)業(yè)銀行要按照“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則，穩(wěn)步推進股份制改革，在借鑒現(xiàn)有國有商業(yè)銀行改制經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，重點處理好“面向三農(nóng)”和“商業(yè)運作”的關(guān)系，完善經(jīng)營管理體制，加快經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面優(yōu)勢。加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，努力成為商業(yè)金融服務(wù)“三農(nóng)”的支柱和骨干。保留農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的營業(yè)機構(gòu)，可以農(nóng)村信用社匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，有利于解決農(nóng)村信用社“匯路不通”的問題。農(nóng)業(yè)銀行資金力量相對雄厚，政府可以出臺優(yōu)惠政策或財政補助，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村投放資金，為農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供規(guī)模較大的資金服務(wù)。
（三）加強合作性金融對農(nóng)村金融服務(wù)的主導(dǎo)作用
農(nóng)村信用社作為主要的合作性金融機構(gòu)，應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮其主力軍的作用。明確農(nóng)村信用社的市場定位，是其保持競爭力的關(guān)鍵。同時要進一步深化農(nóng)村信用社改革，改革中應(yīng)遵循以下基本原則：一是按照市場經(jīng)濟運行規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，促進農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，使農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險的市場主體；二是按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營方案，改進服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平；三是按照因地制宜、分類指導(dǎo)的原則，積極探索和分類實施股份制、股份合作制、合作制等各種產(chǎn)權(quán)制度，建立與各地經(jīng)濟發(fā)展和管理水平相適應(yīng)的組織形式和運行機制；四是按照權(quán)責(zé)利相結(jié)合的原則，充分發(fā)揮各方面積極性，明確農(nóng)村信用社的監(jiān)督管理體制，落實對農(nóng)村信用社的風(fēng)險防范和處置責(zé)任。在深化改革的同時，農(nóng)村信用社應(yīng)發(fā)揮自身的自主性大，靈活性強的優(yōu)勢，業(yè)務(wù)經(jīng)營進行靈活調(diào)整，開發(fā)和創(chuàng)新差異化的金融產(chǎn)品，加快建立存款保險制度，著重面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個體私營企業(yè)和農(nóng)戶，更好地滿足農(nóng)村客戶的金融服務(wù)需求。
五、結(jié)束語
充分發(fā)揮金融在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟中的核心作用，對于解決好三農(nóng)問題具有重要意義。農(nóng)村是保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)的主戰(zhàn)場，擴大農(nóng)村投資和消費離不開農(nóng)村金融的大力支持。一方面要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社等合作性金融機構(gòu)的主導(dǎo)作用，同時農(nóng)業(yè)銀行等資金實力雄厚的商業(yè)性金融機構(gòu)也要充分發(fā)揮其對農(nóng)村金融的支持作用；另一方面，要充分發(fā)揮政策性金融機構(gòu)的引導(dǎo)作用，妥善調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬其業(yè)務(wù)范圍和資金來源。
在服務(wù)三農(nóng)的過程當(dāng)中，不同的金融機構(gòu)應(yīng)有專門的功能定位，對于不同的服務(wù)對象，應(yīng)有相應(yīng)的金融機構(gòu)去服務(wù)，使農(nóng)村金融機構(gòu)逐步走向職能專一化、專業(yè)化道路。特定的銀行服務(wù)特定的對象，逐步達到資本的合理配置，使農(nóng)村金融機構(gòu)在與利潤最大化不沖突的前提下能更好的服務(wù)于三農(nóng)。
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第一條為了加強市級儲備糧的管理，確保市級儲備糧數(shù)量真實、質(zhì)量良好和儲存安全，有效發(fā)揮市級儲備糧在宏觀調(diào)控中的作用，根據(jù)《安徽省省級儲備糧管理辦法》，結(jié)合我市實際，特制定本辦法。
第二條市級儲備糧是指市政府儲備的用于調(diào)節(jié)全市糧食供求總量，穩(wěn)定糧食市場，以及應(yīng)對重大自然災(zāi)害或者其他突發(fā)事件的糧食。未經(jīng)市政府批準，任何單位和個人不得擅自動用市級儲備糧。
第三條建立市級儲備糧，堅持適量儲存、合理輪換、科學(xué)管理、嚴格責(zé)任，確保糧食供應(yīng)安全。
第四條市糧食行政主管部門負責(zé)市級儲備糧的行政管理，建立健全市級儲備糧各項業(yè)務(wù)管理制度，對市級儲備糧的數(shù)量、質(zhì)量和儲存安全實施監(jiān)督檢查。
市糧食行政主管部門會同市發(fā)展計劃、市財政行政主管部門負責(zé)擬訂市級儲備糧規(guī)模總量、總體布局、動用和輪換意見，經(jīng)市政府批準后組織實施。市糧食行政主管部門審核并征求市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行意見后認定市級儲備糧的承儲單位資格。
根據(jù)市糧食行政主管部門的授權(quán)，居巢區(qū)糧食行政主管部門負責(zé)協(xié)助管理轄區(qū)內(nèi)承儲的市級儲備糧，并對協(xié)管的市級儲備糧的數(shù)量、質(zhì)量和儲存安全負責(zé)。
第五條市財政行政主管部門負責(zé)安排市級儲備糧的貸款利息、管理費用和輪換補貼，并對市級儲備糧財政補貼使用情況實施監(jiān)督檢查。按照現(xiàn)行財政體制，居巢區(qū)財政行政主管部門負責(zé)安排轄區(qū)內(nèi)承儲的市級儲備糧的財政補貼資金。
第六條市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行委托居巢區(qū)支行按照國家有關(guān)規(guī)定，及時、足額安排市級儲備糧所需貸款，并對發(fā)放的市級儲備糧貸款實施信貸監(jiān)管。
第七條符合承儲條件并經(jīng)審核認定的市級儲備糧承儲企業(yè)，負責(zé)實施市級儲備糧的收購、儲存、動用、輪換業(yè)務(wù)。接受市、區(qū)糧食行政主管部門的行政領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，接受有關(guān)部門的監(jiān)督檢查。
第二章市級儲備糧的收購、儲存和動用
第八條市級儲備糧的儲存規(guī)模、品種和總體布局方案，由市糧食行政主管部門會同市發(fā)展計劃、財政行政主管部門，根據(jù)宏觀調(diào)控需要和財政承受能力提出，報市政府批準。
第九條市級儲備糧的收購、銷售計劃，由市糧食行政主管部門根據(jù)市政府批準的市級儲備糧儲存規(guī)模、品種和總體布局方案提出建議，經(jīng)市發(fā)展計劃、財政行政主管部門審核同意后，由市糧食行政主管部門會同市發(fā)展計劃、財政行政主管部門和市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共同下達給市級儲備糧承儲企業(yè)。市級儲備糧承儲企業(yè)根據(jù)市級儲備糧的收購、銷售計劃，負責(zé)實施市級儲備糧的收購、銷售。
第十條市級儲備糧承儲企業(yè)應(yīng)按照市糧食行政主管部門、財政行政主管部門、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共同下達的市級儲備糧收購計劃進行收購，收購結(jié)束后，應(yīng)報請市糧食行政主管部門會同市財政行政主管部門、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行按照有關(guān)規(guī)定進行驗收。
第十一條市級儲備糧的品種必須按收購計劃規(guī)定的當(dāng)年收獲的品種進行收購，不得以其他品種或陳糧代替。
第十二條市級儲備糧的數(shù)量必須按計劃執(zhí)行，不得虛報、瞞報市級儲備糧的數(shù)量。
第十三條市級儲備糧必須達到收購計劃規(guī)定的質(zhì)量等級，必須符合國家規(guī)定的質(zhì)量標準，不得摻雜摻假，以次充好。
第十四條市級儲備糧收購價格在收購計劃規(guī)定的價格范圍內(nèi)隨行就市，入庫成本由市、區(qū)財政行政主管部門會同市、區(qū)糧食行政主管部門、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行按照平均收購價加每噸50元收購費用核定。入庫成本一經(jīng)核定，承儲企業(yè)必須遵照執(zhí)行，任何單位和個人不得擅自更改市級儲備糧入庫成本。
第十五條市級儲備糧實行均衡輪換制度，每年輪換的數(shù)量一般為市級儲備糧儲存總量的三分之一。
第十六條市級儲備糧承儲企業(yè)應(yīng)根據(jù)市級儲備糧的品質(zhì)情況和入庫年限，提出市級儲備糧年度輪換計劃，報市糧食行政主管部門，由市糧食行政主管部門會同市財政行政主管部門、市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行批準。
第十七條市級儲備糧承儲企業(yè)在年度輪換計劃內(nèi)根據(jù)糧食市場供求狀況，具體實施市級儲備糧的輪換，并應(yīng)在輪換計劃規(guī)定的時間內(nèi)完成市級儲備糧的輪換。
第十八條市級儲備糧的收購、銷售和輪換原則上通過規(guī)范的糧食批發(fā)市場公開交易，也可以通過國家規(guī)定的其他方式進行。
第十九條承擔(dān)儲存市級儲備糧任務(wù)的企業(yè)必須具備國家規(guī)定的條件。
市級儲備糧承儲企業(yè)必須保證入庫的市級儲備糧達到收購、輪換計劃規(guī)定的質(zhì)量等級，并符合國家規(guī)定的質(zhì)量標準。對市級儲備糧實行專倉儲存、專人保管、專帳記載，保證市級儲備糧賬賬相符、賬實相符、質(zhì)量良好、儲存安全。承儲企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立、健全市級儲備糧的防火、防盜、防洪等安全管理制度，并配備必要的安全防護設(shè)施。
第二十條市級儲備糧承儲企業(yè)應(yīng)當(dāng)對市級儲備糧的儲存管理進行經(jīng)常性檢查，發(fā)現(xiàn)市級儲備糧數(shù)量、質(zhì)量和儲存安全等方面的問題，應(yīng)當(dāng)及時處理；不能處理的，市級儲備糧承儲企業(yè)負責(zé)人必須及時報告市及所在區(qū)糧食行政主管部門。
第二十一條市級儲備糧承儲企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強市級儲備糧的統(tǒng)計工作，定期統(tǒng)計、分析市級儲備糧的收購、銷售、輪換計劃的具體執(zhí)行情況和儲存管理情況，并及時報送市糧食行政主管部門、財政行政主管部門和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
第二十二條建立市級儲備糧損失、損耗處理制度，及時處理所發(fā)生的損失、損耗。具體按照省級儲備糧損失、損耗處理辦法執(zhí)行。
第二十三條全市或者部分地區(qū)糧食明顯供不應(yīng)求、市場價格異常波動、重大自然災(zāi)害或其他突發(fā)性事件，以及市政府認為需要動用市級儲備糧的情形時，可以動用市級儲備糧。
第二十四條需要動用市級儲備糧，由市糧食行政主管部門會同市財政行政主管部門提出動用方案，報市政府批準。動用方案應(yīng)當(dāng)包括動用市級儲備糧的品種、數(shù)量、質(zhì)量、價格、使用安排、運輸保障等內(nèi)容。
市糧食行政主管部門根據(jù)市政府批準的市級儲備糧動用方案下達動用命令，由承儲企業(yè)具體實施。緊急情況下，市政府直接決定動用市級儲備糧并下達動用命令。
第三章市級儲備糧的財政補貼和貸款管理
第二十五條市級儲備糧的管理費用和輪換補貼按現(xiàn)行財政體制實行定額包干，貸款利息據(jù)實補貼。由市、區(qū)財政行政主管部門核定后在每季度后一個月內(nèi)將上季度補貼撥付給市、區(qū)糧食行政主管部門在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開設(shè)的專戶，市、區(qū)糧食行政主管部門按照有關(guān)規(guī)定，通過農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行補貼專戶，及時、足額撥付到市級儲備糧承儲企業(yè)。
第二十六條市級儲備糧費用補貼按每噸每年80元，輪換費用（含輪換價差）按每噸每輪換一次180元包干使用，貸款利息按實際收購儲備糧占用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款及中國人民銀行公布的一年期貸款利率實行據(jù)實補貼。
第二十七條市級儲備糧貸款實行貸款與糧食庫存值增減掛鉤和專戶管理、專款專用。市級儲備糧承儲企業(yè)應(yīng)當(dāng)在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開設(shè)基本帳戶，并接受農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸監(jiān)管。
第二十八條市級儲備糧貸款一般采用信用貸款方式，具體辦法按照《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行地方儲備糧貸款管理辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第二十九條逐步建立市級儲備糧輪換風(fēng)險準備金制度。為防范輪換風(fēng)險，市級儲備糧承儲企業(yè)要用輪換經(jīng)營利潤及節(jié)余費用補貼，按每年輪換數(shù)量以不低于每噸40元的標準逐步建立輪換風(fēng)險準備金，實行專戶存儲。對未建立輪換風(fēng)險準備金的市級儲備糧承儲企業(yè)，不得采取“先購后銷”的輪換方式。
第四章市級儲備糧的監(jiān)督檢查
第三十條市糧食、財政行政主管部門按照各自職責(zé)，依法對承儲企業(yè)進行監(jiān)督檢查。在監(jiān)督檢查過程中，按照《安徽省省級儲備糧管理辦法》第三十一條的規(guī)定行使職權(quán)。
第三十一條市糧食、財政行政主管部門在監(jiān)督檢查中，發(fā)現(xiàn)市級儲備糧的數(shù)量、質(zhì)量、儲存安全等方面存在問題，應(yīng)當(dāng)責(zé)成市級儲備糧承儲企業(yè)立即予以糾正或者處理；發(fā)現(xiàn)市級儲備糧承儲企業(yè)不再具備承儲條件，市糧食行政主管部門應(yīng)當(dāng)取消其承儲資格。
第三十二條審計機關(guān)依照審計法規(guī)定的職權(quán)和程序，對有關(guān)市級儲備糧的財務(wù)收支情況實施審計監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題，應(yīng)當(dāng)及時予以處理。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融市場；服務(wù)體系；問題；對策
1 農(nóng)村金融市場服務(wù)體系現(xiàn)狀
我國的農(nóng)村金融市場服務(wù)體系主要由中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三大金融服務(wù)市場構(gòu)成。中國農(nóng)業(yè)銀行是中國最大的涉農(nóng)銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)是辦理國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村最基層的金融機構(gòu)，直接向農(nóng)戶提供貸款，滿足農(nóng)村的資金需求，是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主力軍。除以上三個正規(guī)金融機構(gòu)外，還有郵政儲蓄、農(nóng)村扶貧社和民間私人借貸等非正規(guī)的金融服務(wù)機構(gòu)。
2 農(nóng)村金融市場服務(wù)體系存在的問題
2.1 農(nóng)村金融機構(gòu)功能缺失，定位不明確
功能缺失主要表現(xiàn)在兩個方面：一是政策性功能缺失。表現(xiàn)在中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化運作，大量收縮農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，扶貧的政策實施不理想；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策功能不全；農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善、殘缺等問題。二是商業(yè)性功能缺失。四大國有銀行的商業(yè)化運作導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點大幅度減少，直接面向農(nóng)村的涉農(nóng)業(yè)務(wù)減少，對農(nóng)村的信貸只限于大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)。
各大金融機構(gòu)定位不清，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。農(nóng)行在農(nóng)村的機構(gòu)大幅減少，被撤并的機構(gòu)主要是面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的基層營業(yè)網(wǎng)點，因此，貸款業(yè)務(wù)逐漸遠離農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行的大部分貸款投向了城鎮(zhèn)工商企業(yè)，而農(nóng)業(yè)貸款投入較少。
2.2 農(nóng)村金融服務(wù)機制落后,金融機構(gòu)數(shù)量不足，金融服務(wù)品種單一
我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。隨著國有商業(yè)銀行實行戰(zhàn)略調(diào)整，縣級商業(yè)性金融機構(gòu)逐漸成為“儲蓄所”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只限于糧棉油的收購和加工，而無法滿足農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活等資金需求。目前在大部分農(nóng)村已經(jīng)形成農(nóng)村信用社一家獨撐的局面，然而農(nóng)村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術(shù)、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)算資金時間長，資金到帳不及時。農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業(yè)務(wù)欠缺。農(nóng)村金融功能弱化，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少。
2.3 農(nóng)村信貸資金投放不足，資金外流嚴重
隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。
2.4 農(nóng)村經(jīng)濟補償機制缺失
我國農(nóng)村的保險業(yè)發(fā)展緩慢，目前只處于初創(chuàng)階段。農(nóng)業(yè)保險還不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和市場環(huán)境的影響較大，使其賠付率較高，商業(yè)保險公司的目的是盈利，所以保險公司不太愿意開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。此外，由于農(nóng)民的金融知識不足，缺乏主動投保的意識，故農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率低。我國農(nóng)業(yè)目前仍主要是靠民政主管的災(zāi)害救濟為主的農(nóng)業(yè)保險保障。補償性質(zhì)的災(zāi)害救濟，受國家財力的限制，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟市場發(fā)展的要求，也不利于培養(yǎng)農(nóng)戶參與保險的積極性，在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。同時，我國還沒有建立相對完善的擔(dān)保機制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補償機制，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投資缺乏高效的風(fēng)險分散渠道和農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機制，一旦遇到自然災(zāi)害和市場價格波動，農(nóng)戶就無力償還貸款，風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行，進而制約了金融機構(gòu)支農(nóng)信貸投放的積極性，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金投放不足。
3 農(nóng)村金融市場服務(wù)體系存在問題的產(chǎn)生原因
3.1 政府對農(nóng)村金融市場缺乏有效監(jiān)管
國家將信用社交由地方政府管理，卻沒有給予相應(yīng)的監(jiān)管職能，使其只負責(zé)經(jīng)營活動，風(fēng)險和成本仍由國家承擔(dān)，這種制度安排有可能會導(dǎo)致信用社新一輪的虧損。
3.2 資金結(jié)構(gòu)失衡,農(nóng)村資金匱乏
我國缺少專門面向單個農(nóng)民的政策性扶持的金融機構(gòu)，農(nóng)民也沒有得到真正的資金資助，農(nóng)民的經(jīng)營活動在很大程度上被排斥在金融體系外。而國有銀行的體制改革，大量撤并農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點，向縣城和城市收縮，導(dǎo)致農(nóng)村基層金融機構(gòu)欠缺。縣域的金融機構(gòu)不僅不能發(fā)揮“供水站”的作用，反而成為資金的“抽水機”，大量資金抽離農(nóng)村市場。農(nóng)村市場資金匱乏，影響了農(nóng)民擴大在生產(chǎn)開拓市場和應(yīng)用先進科學(xué)技術(shù)推廣優(yōu)良品種，進而影響了農(nóng)民的收入。
3.3 農(nóng)村保險嚴重缺失,農(nóng)村經(jīng)濟補償機制不健全
一是農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險損失率較高，農(nóng)戶分散，展業(yè)成本高，使農(nóng)業(yè)比其他財產(chǎn)保險費用高很多，而農(nóng)民又是低收入的投保者，自愿購買保險幾乎不可能。二是要分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險必須大面積的建立保險制度，由于國家的扶持力度有限，目前我國農(nóng)業(yè)保險只能進行試點，尚未大面積展開。三是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏有效的擔(dān)保手段。四是通過財政手段對支農(nóng)信貸的風(fēng)險補償有限。
3.4 其他金融組織發(fā)展不規(guī)范
盡管我國農(nóng)村金融市場存在著各種形式的民間借貸，但這些金融組織并不受國家政策上的鼓勵和保護，使得大部分非正規(guī)金融組織走向地下經(jīng)濟化，沒有實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。相當(dāng)一部分的民間借貸采用口頭約定等簡單形式，利率高，制約了資金的需求，使信用社成為農(nóng)村金融市場上唯一正規(guī)的金融組織，沒有其他組織對其產(chǎn)生競爭威脅，其相互間也沒有競爭。
4 完善農(nóng)村金融市場服務(wù)體系的對策措施
4.1 建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系
