開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇中小企業融資問題探討3篇，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。

中小企業融資問題探討篇1

新時期下，中小企業融資難是由內因和外因綜合起作用的結果，市場化融資過程中，中小企業受到體制、觀念、金融機構、融資渠道多方面的制約，社會、經濟、環境、制度等使中小企業的融資陷入困境。在此形勢下，必須從整體考慮，全方位地剖析制約中小企業融資難的因素，從根本上破解中小企業融資難的瓶頸。

1中小企業融資存在的問題

1.1融資渠道不暢通

由于中小企業自身的特性，即規模小、資金和資源有限，其想要發展壯大就必須有充足的資金加持。然而，在中小企業的實際發展中，存在著融資渠道不暢通的問題，金融機構對中小企業的融資支持還需進一步加強，中小企業自身也欠缺有效的融資方法。中小企業向金融機構貸款的抵押物非常有限，這是導致其貸款失敗率高的主要原因。此外，金融機構審批貸款的流程較為繁瑣，需要一定的周期，對借貸企業的還款能力進行調查和評估，對企業債務進行調查等。然而，中小企業自身條件有限，較難獲得金融機構的貸款，有的中小企業為了生存發展，選擇以較高的利息獲得貸款，無形中增加了企業的資金負擔。

1.2融資市場不規范

基于很多中小企業難以達到銀行貸款的審查條件，加上企業發展資金的需求，一些中小企業選擇向民間借貸進行融資。需要注意的是，民間借貸這種方式存在必要的規范和規章制度，一方面借貸的利息非常高，另一方面非常容易發生糾紛。中小企業雖然獲得資金支持，可以緩解一時的資金壓力，但從其長遠發展而言，由于較高的利息，其發展資金會再次陷入困境，如果中小企業無法償還貸款的利息，就可能發生不文明的行為，所以會對中小企業的有序發展產生不良影響，不利于企業形象的塑造，嚴重時會將企業推向破產的邊緣。

1.3融資業務難開展

對于中小企業而言，融資難是一個很嚴重的問題，各個銀行機構為了規避償還能力的風險，在進行企業貸款業務過程中，只對那些經營良好、信譽良好的企業開展貸款業務，甚至對其建立貸款的有效渠道，急速貸款。而對于一些中小企業的條件則很苛刻，甚至直接不對中小企業進行貸款業務，使得中小企業在銀行方面很難獲得資金的幫助。

2改善中小企業融資難問題的方法

在近年來的發展中，國家對中小企業融資問題給予了政策上的支持和引導，為中小企業創設了良好的投資環境。然而在中小企業實際發展的過程中，與市場發展需求仍舊存在一定的差距，中小企業的發展受到了相應的限制。鑒于此種情況，更需要政府相關部門依據市場經濟發展特點及企業的融資需求，積極創新融資模式，構建多維融資體系，以助力中小企業的穩健和長效發展。

2.1中小企業自身層面

2.1.1優化中小企業內部結構在化解中小企業融資難的問題上，企業內部的結構是否優化顯得尤為重要。在現代化市場經濟的發展過程中，中小企業作為參與主體，要想發揮其優勢，就必須優化內部結構體系，從根本上提高企業自身的財務信用能力，信用等級越高，金融機構才會對中小企業的償債能力更有信心。優化中小企業內部結構時，要積極構建科學完善的財務管理制度，使財務管理更加透明化，有助于金融機構全面掌握中小企業財務狀況，后續的審核工作也會更加高效。此外，中小企業在經營中，要始終堅持以誠信為本，將誠信始終貫穿于企業的發展中，創設積極向上的工作環境，激發員工的工作熱情，為企業樹立良好形象，有助于企業融資和貸款。同時，中小企業在發展中，更要結合市場發展的需求，積極創新管理模式和管理理念，以不斷促進中小企業的現代化管理。

2.1.2推動中小企業融資差異化在中小企業發展中，要結合其不同的發展階段，構建不同的融資模式，融資的差異化發展才能從根本上促進企業的發展。因此，構建完善的融資體系，結合中小企業的初創期、成長期、加速發展期各個發展階段，建立有針對性的融資方式，并始終結合以市場發展為根本導向。與此同時，要發揮小額資本市場對中小企業的作用，對初創期和成長期的企業要給予積極的扶持，為中小企業的發展提供資金上的幫助。此外，要加強政府對中小企業的扶持，設置中小企業政府風險基金，積極發揮政府風險基金的作用，并不斷強化與中小企業的關系，為中小企業的發展提供資金支持。

2.2融資市場層面

從融資市場層面來看，中小企業要積極爭取國有商業銀行的授信額度，不斷提高自身的競爭力，使國有商業銀行提高對中小企業的金融服務理念，且能夠積極地扶持中小企業的發展，為其發展提供必要的資金支持。對金融機構而言，要積極幫助中小企業明確自身融資需求，結合企業的實際需求，不斷創新金融服務產品，將審批流程進行簡化，解決中小企業的資金問題，助力其發展。同時，要積極發展多維度的資本市場，構建友好的中小企業上市融資監管機制，積極拓寬中小企業的融資渠道，完善中小企業發行、定價等相關政策，確保以新三板為主的中小企業更加優質化。此外，要積極完善中小企業市場法規制度，并加強市場的監管，確保市場能夠有效和有序運行。

2.3供應鏈層面

2.3.1構建專業的管理模式供應鏈視角下，中小企業不僅要注重自身融資中存在的風險，還要加強對供應鏈上下游企業與之合作中所存在的風險和問題。其中，中小企業除了要對自身財務、資源等方面加強管理外，還要從供應鏈視角出發，對上下游企業與之合作的訂單、保兌倉、應收賬款等融資模式進行管控，通過優化內、外部結構及價值鏈組成來提高自身管理和運營、發展能力。此外，從銀行等金融機構管理模式入手，需要加強對供應鏈信貸業務的優化與調整，降低金融機構的成本，同時加強構建中小企業專項信貸業務和系統，幫助中小企業完成融資任務，滿足中小企業規模拓展與高速運營需求。

2.3.2拓展融資渠道在供應鏈視角下，中小企業要精準把握與上下游企業之間的友好合作關系，并利用這種關系拓展自身的融資渠道。例如，訂單融資、存貨融資和應收賬款融資等，第一，訂單融資方式是以中小企業為核心，對供應鏈上、下游所產生的訂單進行留存，并在融資時將此呈現給銀行。在產業鏈模式下，不僅優化了中小企業的發展結構，還提高了自己的信用度，使銀行在降低對中小企業的授信風險時，將審核重點進行轉移，放在了中小企業的合作方，而不再是中小企業本身，如此一來，中小企業的融資風險會大大降低，融資的成功率也會升高；第二，應收賬款融資方式主要基于中小企業供應鏈上下游企業，與之所產生的交易當中，買方通過賒銷方式形成自由貸款，而中小企業也在此過程中將壓力直接轉移。應收賬款成為一種銀行貸款依據，中小企業通過此方式轉嫁風險，提高自己的融資能力，銀行也會根據應收賬款交易數據和信息來授信，不僅解決了中小企業融資難的問題，還優化了整體供應鏈結構。

2.3.3多層面健全信用擔保體系目前，中小企業已經成為國民經濟發展的重要支柱，因此在融資問題上，國家應當給予相應的重視程度。結合中小企業目前的發展狀況及對資金的需求程度，以銀行等金融機構為依托，轉變傳統思想，創新信用擔保機制。其中，不同區域銀行可以獲取此區域內中小企業的相關信息，如財務報告、納稅情況及償債能力等。同時，基于供應鏈視角，對與中小企業合作的上下游企業進行擔保體系的構建，如針對中小企業的應收賬款、訂單和存貨等數據信息進行核實，同時對所合作的上下游企業的應收賬款進行核查。以此作為中小企業的擔保給予授信額度。此外，可以健全保兌倉信用擔保融資模式。這種融資方式可以劃分到實物抵押的類型中。其中，以質押倉庫和提貨權為主要內容，不僅關系到中小企業的融資問題，還關聯供應鏈的上下游企業。當然，這種保兌倉融資方式適用于中小企業的短期融資當中，所針對的也是中小企業與上下游合作當中所涉及的物流企業。這種方式對供應鏈的優化及各方職能與價值的體現能夠起到助推作用，還能解決中小企業的擔保信譽和融資問題。

3結語

隨著我國經濟的快速發展，涌現出很多中小企業，它們的發展速度和規模日益壯大，逐漸成為市場競爭中的主體。中小企業需要將國家戰略與其發展戰略緊密聯系在一起。然而，在中小企業發展的過程中，融資難是困擾其發展的重要因素。因此，要結合中小企業自身的發展特點，從企業自身層面、融資市場層面、供應鏈層面不斷進行優化和調整，為其發展提供充足的資金支持，為了方便企業領導者對中小企業發展的監督，中小企業可以創建一個獨立的金融監督體系。相關工作人員需要相互配合，使每個工作人員都參與進來。通過信息交流和資源共享，達到促進中小企業可持續發展的目的，從而在根本上提高中小企業的競爭力，助力企業的發展。

作者:王福祥 單位:中信銀行長春分行

中小企業融資問題探討篇2

近年來，隨著我國經濟的發展，中小企業綜合實力、核心競爭力不斷增強。截至2021年底，我國市場主體數量超1.5億戶，比2012年增長了2.8倍，其中企業達4842.3萬戶，增長1.7倍，99%以上的企業是中小企業。然而，與大型企業相比，中小企業的生產經營規模小、產品競爭力和盈利能力仍需要進一步提升，特別是融資難問題，仍然困擾著許多中小企業。

一、我國中小企業的發展情況及特點

（一）中小企業概念的界定在不同的國家或地區，由于發展水平、發展環境、發展時期或階段的不同，對中小企業界定的標準也不統一。在我國《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》中，主要從企業人員數量、營收水平和資產總額三個維度對中小企業劃分設置了指標，其中企業從業人員數量指標，是很多國家和地區均采用的劃分標準，可以在一定程度上體現出企業規模大小，營業收入指標可以從企業經營水平上反映企業規模，資產總額則在企業所持資本上反映企業規模。同時，根據企業所處行業類型的不同，結合行業特點對中小企業劃分標準進行了具體的制定和明確，因此較為科學有效。

（二）我國中小企業的特點我國中小企業具有數量多、規模小、行業涉及面廣的特點。在第一、第二和第三產業的各個行業均有中小企業，在農業、餐飲業、制造加工業和零售批發業中更是尤為集中。中小企業投資建設的主體既包括個人也包括國有企業和“三資”企業等。由于以上特點，我國中小企業還具有設立較為容易，經營較為靈活的特點。中小企業在我國國民經濟發展中具有特殊地位。在我國許多地區和地方，中小企業是重要的發展支撐，能夠推動農村地區城市化發展進程。目前，隨著知識和技術密集型產業逐漸取代傳統勞動密集型產業，眾多中小企業依靠靈活性、行動力強的特點，在科技創新、高新技術方面發展迅速，為我國技術創新做出了貢獻。此外，中小企業一般生產規模小，市場競爭能力不強，防范風險能力較弱，缺乏籌融資能力。

二、中小企業融資難問題的外因和內因分析

企業資金的來源一般可以概括為內源和外源兩種。企業內源資金是指企業通過生產經營活動結果自產的資金，包括留存收益、股東資金和折舊等，是通過將儲蓄轉化為投資，具有原始性、自主性、風險低等特點，是企業資金的重要來源。企業外源資金是指從企業外部吸收其他經濟主體儲蓄，從而轉化為企業自己投資獲得的資金，包括貸款、通過商業信用獲得的資金等。一般情況下，隨著企業的發展及擴大生產規模的需要，當內源資金無法滿足企業對于資金的需求時，就需要借助外源資金來進行補充。下文將從兩個方面進行分析。

（一）中小企業融資難的外因分析從企業外源資金角度看，中小企業融資主要受金融機構設置的融資條件影響。金融機構對于不同的企業有不同的信貸政策，由于商業銀行追求利益最大化的本質，在放貸時，金融機構往往會通過企業規模、市場占有率、資本充足率、財務狀況等來評估企業信譽度，考慮風險程度和承受力，這些都會明顯影響貸款的發放，中小企業絕大部分不具備中小企業融資這方面的優勢，這無疑增加了中小企業融資的難度。因而也需要國家在政策上有較明確的規定和傾斜。

（二）中小企業融資難的內因分析雖然外部因素對中小企業融資影響很大，但內部因素更不容忽視，并且內部因素影響企業融資狀況的原因往往不止一個。部分中小企業的成立和經營時間短、資產和資金規模都較小、涉足的產業相對傳統老舊、產品市場競爭力本身就不強，這些原因使企業在市場經營發展中存在很多不確定性，當經營環境發生變化時，時常難以及時作出有效應對，銀行等金融機構面對此類企業不敢輕易發放貸款，擔憂貸款收不回來，也有客觀原因。同時，部分中小企業性質是家族式企業，普遍存在經營和管理薄弱問題，由于較為松散自由、缺乏現代企業的管理理念，導致內部控制不完善甚至缺失、財務會計制度也不健全，存在財務數據混亂、不真實、不準確，信息透明度低等問題，這些都會導致無法向銀行等金融機構提供正規、充分、可信，足以證明企業資信良好的材料和依據。信息不對稱也大大降低了銀行向中小企業提供資金的可能性和積極性。與大型企業比較而言，中小企業抵押擔保能力弱、抗風險能力差、歇業倒閉風險大，貸款違約律高，甚至有的中小企業對于債務的認知意識差，存在惡意違約逃避債務清繳等情況。產生“劣幣驅逐良幣”效應，為避免影響整體的貸款還款情況，銀行金融機構面對中小企業融資，不得不設置較高信貸“門檻”，以降低風險發生的概率。

三、解決中小企業融資難問題的對策建議

（一）加強中小企業融資相關法律法規建設規范中小企業融資，解決中小企業融資難問題，完善立法立規勢在必行。通過法律手段規范中小企業融資的相關定義、流程、注意事項，有利于科學有力地進行規范管理，使相關企業和部門在執行時有據可循，有標準可依，為我國中小企業通過民間融資開辟合理、有效的途徑。在中小企業信用方面通過法律的手段進行約束，一方面約束企業信用；另一方面約束信用中介的執業規范，使得我國信用市場健康有序發展，為中小企業的融資提供信用保障前提和良好的法律支撐。根據中小企業的特點制定信用評級標準，從準入、考核、監管等方面，倒逼企業規范管理、提高信用度。同時，規范中小企業信用評級工作及結果，防止評級標準不一致、評級結果被更改等。另外，監督部門還可以通過適當地懲罰和激勵措施，防止中小企業提供虛假信息，鼓勵守信行為。

（二）優化中小企業金融服務體系中小企業的融資渠道相比大企業來說較窄，應當建立多層次的中小企業金融服務體系，拓寬中小企業的融資渠道。我國近年來一直在發展普惠金融，針對中小企業的普惠金融業務應進一步推進，提高契合度和便捷度。大型商業銀行應充分發揮資金、業務等優勢擔起普惠金融主力重任，引導農村銀行、信用社等在內的中小型金融機構發揮數量多、分散各地，能夠更好服務本地中小企業的長處，積極為中小企業提供專門的普惠金融服務。充分理解中小企業的發展需求，對貸款流程予以完善優化、提質增效，使評估更加透明，貸款手續更加簡化，放款速度更加快捷，還款方式更為靈活，以支持中小企業在新冠肺炎疫情下平穩過渡、生存發展。另外，可以對中小企業加大互聯網金融支持力度，為中小企業提供更多、更優的線上服務平臺。同時，及時收集中小企業情況數據，運用大數據對企業所處行業、地區、發展周期等進行發展展望和分析，并將數據分析結果反饋至中小企業，以幫助其加強對融資信用的認識，增強中小企業對于融資工具的選擇，為中小企業指明提高融資信用度的方向。

（三）提高中小企業自身經營管理水平1.堅持誠信經營誠信經營是立業之本，中小企業應逐步向透明化管理方式轉變，從自身方面加強企業誠信建設，提高企業信任度，減少信息不對稱帶來的影響。中小企業想要在市場上順利獲得融資，“誠信”是根本。應堅決杜絕對財務數據的弄虛作假，虛假財務數據的出現，發生財務核算混亂等問題。在不能及時償還借款時，應積極正視問題，尋找解決之道。借而不還或逃避問題只會影響日后的融資。中小企業還應重視企業信息的真實性、公開性等，按法律和監管要求及時披露各項信息，向信息透明化發展，遠離公私不分明、“暗箱操作”等違法違規行為。這樣一來，企業在融資時即可充分發揮信息資本在企業融資中的作用，有利于緩解中小企業融資難的難題。2.完善治理結構中小企業建立起科學的公司治理結構，能夠將企業的所有權和經營權分離。這樣股東對公司生產經營管理能夠有效進行控制、激勵和監督，實現有效的資源配置，合理的協調和制衡，防止企業內部管理者做出違背股東利益的決策，防止出現各類人員侵吞資產等行為的出現。良性的公司治理結構有利于公司業務的更好開展，核心競爭力的培養以及持續發展。3.健全內控體系內控建設貫穿于企業整改和生產經營活動全過程，中小企業也不例外。從規章制度、體系建設等多個方面進行完善，是中小企業要清醒認知并必須要做的事情。然而目前，很多中小企業對內控體系建設實際上不夠重視，體系建設不完善，各項工作脫離管控會使企業面臨巨大風險。中小企業應在財務管理、主營業務、人員管理等多方面建立內控管理制度，并根據發展執行情況不斷細化，同時加強內部培訓宣貫，營造企業良好管理氛圍。內控建設可為中小企業內部秩序、工作效率的提升提供保障，出資人或機構對于管理到位的企業會更加認可，更愿意出資。4.推進信息化建設就中小企業對于公司的整體發展、盈利、規模擴大來講，信息化的建設一般相對滯后，但是合理的信息化建設能夠提升中小企業管理的效率和水平，因此企業可以根據自身的業務發展能力和發展階段，有針對性地進行信息化建設。中小企業可以在創業階段引入客戶關系管理和財務管理系統，推進企業客戶管理和財務信息化建設。隨著公司的規范化發展，還可以推進業務系統和財務系統的對接，建立公司OA系統；當發展到一定程度，企業也有能力大力發展信息化建設時，再探索智能制造和互聯網一體化系統的建立和使用。通過對公司整體信息化工作的管理，提高各項數據的準確性、及時性，通過良好的公司管理水平來為企業的融資創造更好條件。

四、結語

解決中小企業融資難問題需要政府相關部門、金融機構不斷優化政策、強化支持力度，創新中小企業金融體系，拓寬中小企業融資渠道，從而推動中小企業向好、向前發展。從中小企業自身的角度來講，需要通過增強自身實力，提高企業信用度，加強企業融資管理，這樣才能促使企業提高融資能力，實現高質量發展。

作者:張一舒 單位:首都經濟貿易大學研究生院

中小企業融資問題探討篇3

1引言

中小企業是經濟和社會發展的重要支撐和力量載體，激發中小企業活力就是激發社會生產力。關于中小企業，有個“6789”的說法，即對GDP貢獻率高達60%以上，吸納了70%以上的農村轉移勞動力，提供了80%的城鎮就業崗位及90%的新增就業。中小企業的艱難處境，與其重要性形成了鮮明對比。長期以來，由于信息不對稱、企業自身經營管理狀況及宏觀體制環境等諸多因素，中小企業普遍融資難，具體表現為金融資源供給無法滿足中小企業的需求，由此產生了“麥克米倫缺口”，這個缺口給中小企業的經營和發展帶來了不同程度的阻礙[1]。普惠金融以其獨有的包容性與非歧視性，旨在為社會低收入者和弱勢群體提供金融服務，營造平等、便利的融資環境，激發中小企業活力。隨著互聯網信息技術帶來的便利性，普惠金融數字化程度加深，以數字促進金融的普惠性。新冠疫情這一“黑天鵝”，對中小企業造成了巨大的沖擊，中小企業本身抗風險能力較弱，銀行出于防范自身風險的需要，在新增企業授信時更加關注企業實際經營生產情況，因此對金融貸款的發放更加謹慎，不少中小企業面臨資金緊張、成本上升、需求萎縮等重重壓力。近年來，隨著普惠金融的發展，一定程度上緩解了中小企業所面臨的融資問題，但在實際運用中，由于信息不對稱、金融排斥、交易費用等原因，中小企業獲得的金融資源依然十分有限，造成雖有普惠金融之名，但并未實現金融普惠之實，中小企業仍然面臨著融資難、融資貴的問題。如何最大化發揮普惠金融的優勢，助力中小企業煥發活力，是目前迫切需要研究的重要課題。

2普惠金融支持中小企業融資的機理分析

2.1普惠金融可以減少信息不對稱貝多廣的“金字塔”理論顯示，眾多銀行等金融機構為處于塔頂的少量大型企業提供金融服務，而位于塔底的眾多中小微企業獲得的金融服務十分有限。出現這種現象的關鍵原因是信息不對稱，由于中小企業本身財務制度不健全、財務可持續能力低、缺乏抵質押物等，很難從銀行等金融機構獲得信貸服務，銀行等金融機構也很難給中小企業進行信貸定價，更為普遍的是存在“畏貸”現象。一方面，普惠金融立足于為社會各階層提供機會平等的金融服務，通過大數據獲得企業注冊信息、企業資質、企業社會行為及企業行政處罰等信息，判斷企業營運情況，進而為企業提供信貸；另一方面，通過數字普惠金融平臺，中小企業能夠快速匹配合適的金融服務產品，打破了傳統借貸信息壁壘，提高了融資效率。

2.2普惠金融可以緩解金融排斥金融排斥理論認為，由于地理、條件、評估、自我、價格、營銷這六個原因使得部分群體的金融服務需求無法滿足。具體來講，地理方面，金融機構的網點分布不均衡；條件指的是金融機構設置較多的貸款條件；評估方面，金融機構在風險評估上提高門檻；自我方面，客戶局限于自身知識水平、思想意識等放棄金融服務；價格排斥是獲得金融服務的價格超過了可承受范圍；營銷方面，部分金融需求者不在金融機構的營銷范圍內[2]。基于金融排斥理論，中小企業難以通過正規渠道獲得金融服務，在金融市場上遭受金融排斥的現象十分普遍。而普惠金融強調社會群體享有公平的金融資源，普惠金融的普惠性、全面性決定了其更多關注傳統金融難以覆蓋的中小企業等弱勢群體，并為中小企業提供全面的、多元化的金融服務，從而有效緩解金融排斥現象。

2.3普惠金融可以有效平衡信貸配給信貸配給理論源自亞當·斯密的《國富論》，成熟于20世紀70年代，即信貸是一種稀缺資源，由于貸款的需求遠超信貸的供給，因此導致很大一部分貸款人被排除在信貸市場之外。銀行為減少信息不對稱帶來的道德風險和逆向選擇，一方面，設置較高門檻滿足優質企業的貸款需求，而中小企業由于資質不佳被排除在外[3]；另一方面，在現行的利率水平下，還款能力強的企業能夠獲得貸款，而還款能力弱的企業難以負擔，進而被排除在外。這就導致越優質的企業得到的貸款資源越多，資質較差的中小企業則難以滿足貸款需求。解決信貸配給不平衡需要政府干預市場，即推行普惠金融，使銀行改變傳統的信貸方式，通過數字技術獲取中小企業的資質信息，進行多維度分析，給予中小企業適當的利率水平，以滿足中小企業的資金需求并充分考慮其還款能力[4]。

3普惠金融對中小企業融資支持現狀

3.1中小企業融資渠道單一、融資難、融資貴中小企業的融資渠道主要以自籌資金和銀行貸款為主，融資渠道十分單一。雖然普惠金融的發展給中小企業的融資帶來了很大的突破，但中小企業融資難、融資貴的問題依然存在。一方面，中小企業由于自身經營不規范、經營風險較高等很難通過銀行貸款審批，即便部分企業符合銀行貸款條件，也會面臨貸款額度不足、審批流程復雜和融資成本較高等問題；另一方面，目前普惠金融對中小企業的支持品種匱乏、單一，覆蓋范圍和深度都不足，難以滿足中小企業個性化、多樣化的金融需求。

3.2數字普惠金融發展不平衡數字普惠金融主要通過大數據、云計算等一系列數字技術促進信息共享，實現普惠金融服務對象的精準性，拓寬普惠金融的服務主體，已成為普惠金融發展的主流。我國數字普惠金融東中西部發展不平衡，數字普惠金融的使用深度差距較大，覆蓋廣度不足，但普惠金融數字化程度差異相對較小，這說明數字技術的發展相對平衡，但在使用和普及上存在一定差距(見表1)。

3.3銀行在發展普惠金融上面臨較多困難制約銀行發展普惠金融支持中小企業的因素較多，主要表現在：一是銀行吸儲成本增加，提高了企業的融資成本，這主要是因為互聯網金融的競爭分流使得銀行存款付息率上升，以及銀行為吸儲不斷研發新的金融產品使得研發投入較多；二是銀行配套制度建設滯后，一方面是授信評級政策滯后，銀行的授信評級主要根據企業的還款能力來定，也就是企業的資產、抵押物、近三年財務狀況等，這與一些如人工智能等新興產業企業輕資產、經營時間短的現實情況相悖。另一方面銀行風控措施有限，主要方式是拍賣抵押物，而抵押物拍賣流程多、手續煩瑣；三是線上普惠金融服務出現糾紛中小企業難以維護自身利益，隨著普惠金融的數字化程度加深，很多普惠金融都是線上簽約，一旦中小企業違約，銀行通過線下向法院維權存在很多麻煩。

3.4疫情和企業認知度不足增加了普惠金融對中小企業服務的難度新冠疫情給經濟實體造成了很大的沖擊，企業盈利能力普遍下降，更有甚者關門倒閉，中小企業本身抗風險能力弱，疫情加劇了中小企業的風險，基于此，銀行出于風險防控的考慮，對中小企業的放貸更加謹慎，很大程度上減小了對中小企業的普惠力度。另外，中小企業對普惠金融的認知度不足，通過調查中小企業融資方式可見，大部分中小企業需首先考慮自籌資金以滿足生產經營需要，其次才考慮銀行融資，這是由于對金融政策了解不足，存在畏懼心理。

4普惠金融解決中小企業融資難的路徑分析

4.1構建中小企業信用體系，營造良好的社會信用環境通過大數據構建中小企業信用評價體系，首先，搭建信息共享平臺，加快信用體系數字化進程。加大對大數據、云計算等數字信息技術的研發支持，突破信息壁壘，建立統一的信息標準，促進金融信息、政府信息、企業信息與征信系統共享互通；其次，整合企業信息，擴大征信覆蓋范圍。盡可能將所有中小企業都納入信用評價體系，廣泛收集企業信息，整合企業的信貸信息、稅務信息、資金流水、投資結算等營運數據信息，把企業法人代表的個人社會信用數據納入企業信用評價，并對企業進行動態跟蹤，將這些數據信息標準化，進而轉化為企業信用信息，打破中小企業信息不對稱；再次，加強對社會主體的誠信教育，強化企業誠信經營意識。堅守信用經營原則，營造誠信的良好環境；最后，將社會主體的失信行為納入信用考評并輔以懲戒措施。全面收集企業信用履行信息，一旦出現失信行為，便記錄在信用檔案上，伴隨終生；根據失信行為的嚴重程度劃分等級并給予相應懲罰，而且規定對失信行為的彌補時效，超過時效再追加滯后懲罰。

4.2以數字普惠金融降低融資成本、提高融資效率數字化普惠金融是普惠金融助力中小企業高質量發展的必由之路。中小企業需要的不只是金融服務，金融服務也不限于信貸融資，數字普惠金融可以破解中小企業信息不對稱這一難題，利用互聯網大數據、云計算等信息化技術推進普惠金融的數字化發展，以信息技術提高金融機構服務效率、豐富服務方式。除了融資成本，中小企業對融資的效率也十分敏感，很多地方政府搭建的中小企業融資共享平臺，融資期限仍要20天左右，企業仍需要提交大量證明材料，手續煩瑣，而利用大數據信息，銀行可快速獲得中小企業經營信息、法人信息等，據此可以快速評判企業的償債能力和意愿，這就提高了金融服務的效率，也大大便利了中小企業，從而為中小企業提供融資服務，助力其轉型升級，為中小企業的成長壯大提供長期支撐。

4.3創新普惠金融服務方式首先，在普惠金融產品的創新上，結合地方經濟特點、中小企業實況及產業特色，推出針對性的信貸產品。一方面，充分利用大數據信息技術，減少對抵押擔保的過度依賴，擴大信用貸款覆蓋面，根據不同企業設置不同標準，推出更具適應性的產品；另一方面，在風險防控的基礎上，開發完善無還本續貸、隨借隨還、循環貸款、供應鏈金融、債轉股、融資租賃等產品，不斷豐富針對中小企業的普惠金融服務。在產品的定價上實行精細化、差異化定價，金融機構結合自身風險、成本及客戶關系、貢獻度等，制定相應的定價模型，確定更具針對性、可承擔性的利率水平。其次，在普惠金融模式的創新上，加強銀政、銀企、銀行之間的合作，開展銀團授信、銀保增信、政府補貼等，實現風險共擔、合作共贏，具體來說：由多家銀行共同為中小企業授信，增加授信的全面性，讓企業“能貸”，由保險公司承擔部分貸款風險，讓銀行“敢貸”，由政府出資為主、銀行捐資為輔成立中小企業融資專項資金，給予中小企業一定保費、利息補貼，為企業減負。最后，在普惠金融服務的創新上，比如特殊時期尤其是新冠疫情期間，允許中小企業辦理貸款展期，主動為中小企業解困；簡化企業辦貸環節，鼓勵線上辦貸，給企業真正提供便利；建立中小企業融資服務“一條龍”，在中小企業成長的不同階段提供有階段性特點的融資服務、咨詢服務。

4.4中小企業提升自身綜合實力，主動推進數字化轉型打鐵還需自身硬，中小企業只有自身強大，才能從根本上增強金融機構的融資信心，同時也能減少金融機構的貸款損失，增強金融機構提供融資的熱情。具體來講，中小企業可從以下幾個方面提升自身綜合實力：一是誠信經營，遵紀守法，樹立優質的企業形象，把信用理念融入企業管理和員工培訓中；二是健全公司管理制度，規范財務賬務，可以通過引進專業的管理人才，讓企業規范合理經營，規劃安排企業資產，合理使用資金，避免資金鏈斷裂，保持財務的可持續性；三是借鑒學習優質中小企業的發展經驗和成功案例，并根據自身情況找到適合的發展路線；四是抓住普惠金融政策的紅利，主動與金融機構合作，建立良好的信任關系，增加金融機構提供融資的意愿。

5結語

數字經濟時代下，中小企業不能再固守原有的經營管理方式，要主動利用數字技術這一契機，從生產加工、經營管理到銷售服務等整個營運流程都實行數字化管理，同時使這些數據信息對接金融、物流等數字平臺，方便有關方的信息采集及有效評估，形成數字普惠金融的應用生態。

參考文獻

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作者:史烘堃 單位:南陽師范學院