發布時間：2022-08-02 10:51:39
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇金融創新在現代農業發展中的運用，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
2013年，中國人民銀行提出“加大金融創新力度支持現代農業發展的指導意見”，為金融機構創新信貸產品和服務方式、有力支持現代農業發展提出了新要求、指明了新方向。近幾年來，延邊州金融機構不斷進行農村金融服務方式和產品創新嘗試，取得了一定成效。但仍存在信貸信貸資金外流嚴重、農村金融創新還受到較多因素制約，亟待改進。
金融機構創新信貸產品支持現代農業發展
人民銀行發揮窗口指導，引導金融機構支持現代農業。近年來，延邊州銀行業金融機構在人民銀行的貨幣窗口指導下，充分運用貨幣信貸窗口指導政策，暢通貨幣政策傳導機制，積極引導金融機構加大對現代農業的信貸支持力度，努力克服國際金融危機帶來的不利影響，不斷深入改革，立足金融，面向現代農業發展加大了信貸支持力度。據調查統計，截至2012年3月末，全州銀行業金融機構涉農貸款余額為3240947萬元，比年初增加171783萬元，同比多增91225萬元；比年初增長20.82%，比2012年同期增幅提高17.72個百分點。
靈活運用貨幣政策工具，滿足現代農業信貸需求。隨著市場經濟的不斷發展，縣域經濟發展所需資金需求也不斷向大額化、規模化發展。但受國內外經濟形勢的影響，農村信用社支持縣域涉農經濟存在資金缺口，支持涉農經濟心有余而力不足。針對這一情況，人民銀行充分發揮其職能作用，積極向上級行反映具體情況，努力爭取支農再貸款，解決“三農”經濟發展所需資金需求。2012年發放支農再貸款11000萬元，解決了“三農”經濟燃眉之急。通過支農再貸款向種植業發放貸款3584萬元、向養殖業發放貸款56萬元、向個體工商戶發放貸款40萬元、向中小企業發放貸款6834萬元、向其他農業發放486萬元，有力地支持了縣域經濟發展。廣大農戶把支農再貸款稱之為“及時雨”，受到廣大農戶的一致好評。
創新抵押擔保方式，緩解農戶和農村企業貸款難問題。針對農村抵押物不足和抵押范圍狹窄問題，人民銀行及涉農金融機構在創新擔保方式、擴展擔保范圍上進行了一些有益嘗試（見表1）。
一是土地承包權抵押貸款。自2009年開展土地經營承包權抵押貸款以來，推進農村有效擔保，加快土地流轉速度，擴大了經營規模，提高了規模效益。截至2012年末，共發放土地承包抵押貸款543萬元，涉及農戶104戶，涉及農村企業17家。
二是直補保擔保貸款。圍繞財政直補資金，創新“直補保+農戶+信貸”等創新擔保方式，有效緩解了部分農戶由于抵押物不足引起的貸款難問題。截至2012年末，共發放2157萬元，涉及農戶2937戶。
三是林權抵押貸款。自2010年延邊敦化市作為林權抵押貸款試點以來，在林地范圍、抵押率、抵押物回收以及林地評估、保險等方面，積極與地方政府及相關部門溝通、協調，引導和指導金融機構開展金融產品創新工作。截至2012年末，延邊州林權抵押貸款余額28292萬元，涉及農戶70戶。
四是農機具抵押貸款。延邊州的安圖縣信用聯社和和龍市信用聯社開展了農機具抵押貸款，這項農村創新金融產品在延邊州而言屬于新興的產品，在全省也在前列。通過農機具抵押為農戶貸款達302萬元，直接惠農88戶。
一次授信、循環使用的惠農卡有效解決農戶貸款難問題。自2008年延邊州農業銀行推出“惠農卡”產品，因其“一次授信、額度控制、循環使用、隨用隨貸”的特點，實現了農民貸款的隨借隨還和自助放款還款，有效的解決了農戶貸款難問題，緩解了農戶的生產、生活所需。截至2012年末，累計發放惠農卡124471張，授信額度為42812萬元。
拓寬服務領域，為現代農業發展提供全方位金融服務。主要體現在政策性農業發展銀行從單一支持糧食收購環節向農業產業化龍頭企業和農業基礎設施貸款領域的延伸，以及農信社貸款對象的拓展。農發行貸款原只限于糧食流通環節，在新的信貸政策下，可向流通環節的兩頭延伸，即可以向糧食生產、加工、轉化以及農業基礎設施項目環節拓展。而農信社作為網點最多、客戶面最廣的社區性、零售型金融機構，多年來將做大做優小額農貸為目標，服務對象由家庭傳統耕作和養殖戶拓展到從事專業種養、規模經營的產業經營戶；由傳統的種養業拓寬到加工、運輸、經商，以及為農業產前、產中、產后服務的生產和流通領域，有效滿足了農民多樣化生產資金需求，扶持廣大農民走上了創業致富之路。
改善結算方式，為現代農業發展提供便捷、優質服務。隨著改革的不斷深化，農村金融服務水平、服務質量、服務功能、服務環境得到顯著改善。農村信用社已經開通了全省通存通兌儲蓄存款業務，農業銀行、郵政儲蓄銀行早已開通了全國通存通兌業務。各鄉鎮都有郵政儲蓄、農村信用社的網點，存取款業務都非常方便。截至2012年末，延邊州縣域（除延吉市以外7個縣）金融機構共有334臺ATM機、3351臺POS機，開通網銀客戶288345戶。POS、ATM、信用卡等現代工具的廣泛運用，網上銀行的開通、理財產品的開發極大地方便了廣大農民辦理各種金融業務。
金融創新支持現代農業發展中存在的問題
資金外流導致資金供求矛盾，影響現代農業的發展。大量的縣域信貸資金通過上存、異地放款、購買理財產品、票據融資等形式外流，影響縣域經濟的發展。截至2012年12月末，延邊州縣域（除延吉市外7個縣）金融機構信貸資金凈流出額272.45億元，其中上存資金276.39億元，異地存放7.8億元。
農村信用社“錯位”，造成農村農民貸款難。部分農村信用社沒有找準定位，不同程度存在離農現象。部分農村信用社沒有處理好經濟效益與社會效益之間的關系，片面追求利潤最大化，不顧“三農”服務宗旨，在沒有滿足“三農”經濟有效需求的前提下，發放大量的經營性商業貸款。結果雖然農村信用社經營效益得到了提高，但社會效益沒有得到保障。長此以往，農村信用社將失去農民心目中的崇高威望，將失去生存和發展的空間，最終經濟效益也得不到保障。
農村金融產品和服務模式創新力度小、創新進展緩慢。創新是一個民族不竭的動力，金融業不例外。但是目前銀行業信貸產品和服務模式非常單一，很難滿足日益增長的多元化需求。在人民銀行的積極引導下，汪清縣農村金融機構推出了農村土地承包經營權抵押貸款、直補寶抵押貸款、“專業農場+農戶+征信貸款”等金融創新信貸產品，但受主客觀因素的影響金融創新步伐非常慢，仍處以傳統經營方式方法。所以不僅影響銀行產品的營銷和經營效益的提高，還影響地方經濟的發展。
農村信用社貸款利率缺乏靈活性，影響農民增收。農村信用社沒有按照市場規律，對不同客戶、不同項目、不同情況而區別對待，也就是說沒有按照利率市場化規律科學合理地制定貸款利率定價制度，而是搞“一刀切”，即農戶貸款按基準利率基礎上上浮40%，其他貸款按基準利率基礎上上浮70%。由于貸款利率太死板，所以根本看不出利率市場化的有利之處，根本起不到鼓勵與鞭策的作用，從而影響信用戶償還貸款本息的積極性，最終影響農村信用社與農民收入的穩步增長。
對策建議
若農村經濟不發展，農村金融環境就得不到改善，加快建設現代農業就成為一句空話。農村經濟的發展和農民收入的增加離不開金融支持，因此，努力改善金融服務，加大金融支持力度，才能加快推動現代農業建設。
加大農村金融改革力度，建立多元化的農村金融服務體系，強化對“三農”經濟的金融支持。目前，“三農”經濟發展所需信貸資金需求來看，僅僅依靠農村信用社還很難獨立支撐。一是強化農業政策性銀行功能，發揮對農村經濟的基礎支持作用。農業發展銀行應堅持政策性銀行辦行方向，辦成為農業和農村經濟發展提供多方位服務的綜合性農業政策性銀行。從當前農村經濟和社會發展需要出發，考慮農業發展銀行的現實情況，在業務范圍上，農業發展銀行應在繼續履行好收購資金封閉管理職能的基礎上，適當新增一些農業項目貸款業務，重點支持農業產業化龍頭企業、農業和農村基礎設施建設、退耕還林和生態環境建設以及農村社會化服務體系建設等。把農業發展銀行辦成經營目標明確、治理結構科學、資產狀況良好、業務管理規范、內控機制健全、管理手段先進，具有較強政策執行能力的政策性銀行。二是商業銀行也要加大支農力度，國家應通過稅收尤其是農業銀行扭轉近年來出現的“離農”傾向，使其在農村吸收的存款有相當的比例用于農村信貸，切實把農行辦成全面支持“三農”的綜合性銀行，為“三農”提供綜合性服務。三是發展多種類型的小型農村金融機構。在條件成熟的地方審批設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，改變農村金融服務體系單一的格局。四是擴大基層郵政儲蓄銀行的貸款覆蓋面。發揮郵政儲蓄銀行在農村的網點優勢，開辦對個人的存貸款和各種中間業務，盡可能多地將郵政儲蓄資金返回農村使用。
推行金融創新機制，為“三農”經濟發展提供優質高效的金融服務。一是要創新經營理念。農村金融機構要打破“唯成份”和“唯規模”論的傳統落后的思維方式，要尋求新的客戶群和新信貸增長點，即只要企業機制好，市場銷路好，經營效益好，誠實守信好，不論性質、不論大小、不論行業，不論城鄉都積極予以信貸支持。二是要創新信貸管理模式。在信貸審批環節中，要改變貸款“零風險”的不切實際要求，做到集中有度，“管而不死，放而不亂”，以信貸增量盤活存量，實現自身效益與社會效益雙贏的目的。三是要創新金融品種。各農村金融機構要不斷創新金融服務產品，積極嘗試開展土地收益權、林權抵押和倉單抵押貸款等業務。同時積極開展銀行票據、商業票據、金融投融資理財、擔保咨詢等中間業務，努力拓展銀行卡業務、網上銀行業務，加大金融知識普及力度，以滿足農戶全方位的金融服務需求，為農民提供一個完善的金融服務環境。
建立、完善農村金融服務的風險分擔機制，降低支農金融投入的風險。一是加快推進農業政策性保險試點。各地政府應積極開展農業保險補貼方式和品種創新試點，對農業保險實行低費率和高補貼政策，將現行政策性農業保險試點品種擴大到糧棉油等大宗農產品。試點可采取“保險+信貸”的業務模式，充分發揮保險和信貸的聯動作用，在拓展保險業務的同時，降低支農貸款風險，實現二者良性互動。二是拓寬融資擔保方式，擴大抵押擔保品范圍。對擁有一定資產或質權、信用記錄好、還貸能力強的農村自然人，可試行宅基地抵押貸款、耕地經營權、養殖水面使用權、經濟林權質押貸款等多種貸款模式。
健全農業保險和信用擔保機制，為農村金融提供有效信貸載體。一是要加快農業保險體系建設，降低系統性農村金融經營風險。可通過組建全國性、政策性農業保險機構，將國家對農業自然災害的救濟、補貼方式轉化為農業保費補貼方式；鼓勵商業性保險公司開辦涉農保險，除承辦農村災害保險外，還可開辦農村財險業務和人壽險業務，并考慮以免交營業稅、根據業務品種給予保費補貼等予以鼓勵；引導建立互助保險合作組織，即建立由農民、農村經濟單位自愿出資形成的非營利型的合作保險組織等形式，進行農業保險或用于彌補農業保險損失。二是建立農業貸款擔保機構體系。要大力扶持和鼓勵發展農村信貸擔保機構或建立擔保基金，特別是由農業龍頭企業、農戶、地方財政、擔保公司、金融機構幾方或多方參與的農村信貸聯保體模式。同時，可以對有限分散的財政支農資金進行合理整合，成立支農擔保基金或者參股擔保公司，以更大程度發揮財政資金的撬動信貸資金的作用。
實行人才戰略，為金融創新人力保障和智力支撐。一是實行人才戰略，在社會上廣泛吸納金融人才，為農村金融創新提供人力保障。二是加大學習和培訓力度，不斷提高員工業務素質和創新能力。
（作者單位：中國人民銀行延邊州中心支行）
【摘 要】農業是國民經濟中最基本的物質生產部門，是國民經濟的重要命脈，農業的發展關系到經濟社會發展全局。本文從農業在國民經濟中的地位以及其發展方向兩方面分析，提出金融創新對現代農業的作用，強調國家應加大對農業現代化發展的資金投入。
【關鍵詞】金融；創新；農業；現代化
一、農業在國民經濟中的重要地位
我國是傳統農業國家，同時又是擁有13億人口的發展中國家，農業發展關系到經濟社會發展的全局。農業是“衣食之源，生命之本”，是國民經濟的重要命脈，農業的健康發展關系到社會的長治久安和國家的獨立自主。
（一）農業是國民經濟的基礎
農業是國民經濟中最基本的物質生產部門，農業是工業等其他物質生產部門和一切非物質生產部門存在與發展的必要條件。從經濟角度來看，一方面農業是工業特別是輕工業原料的主要來源，并為工業發展提供廣闊的市場；另一方面農業是國家建設資金積累的重要來源，同時又為國民經濟其他部門提供勞動力。
（二）農業是社會安定的基礎
農業發展關系社會穩定。“民以食為天”，只有農業發展，農副產品的豐富，才能滿足人民生活水平逐步提高的需要。從社會角度來看，糧食是人類最基本的生存資料，食品安全關系國計民生，只有農業發展，糧食供應和食品安全才有基礎，社會安定才有保障。從這個意義上講，農業是安定天下的產業。
（三）農業是國家自立的基礎
在全球化和國際貿易大發展的趨勢下，國家的獨立自主很大程度上取決于農業的自給程度。隨著對外開放程度的提高，我國與世界農業的關聯程度也逐步提高。從政治角度來看，作為一個農產品生產和消費大國，我國需要保持農副產品的基本自給，避免過度依賴進口，以防國際農產品市場大幅波動對國民經濟和社會穩定帶來不利的沖擊。
二、農業發展的方向是農業現代化
考慮到人多地少、人均農業資源占有率低的現實國情，以及農副產品需求剛性增長對農業自給的壓力，我國農業發展的方向必須是農業的現代化。農業的現代化，即農業的規模化、科技化和專業化，只有農業現代化才能帶來農業生產效率的提高，進而保障經濟的可持續發展和社會的長治久安。目前，我國正處在從傳統農業向現代農業的轉化過程中，這是一項長期任務，同時又具有相當的緊迫性。
（一）農業發展的瓶頸
制約我國農業發展的首要瓶頸是農業經營分散，這是由我國基本國情是人多地少的基本國情決定的。全國農村人口8億多，農業勞動力4.8億，而耕地18.3億畝，戶均耕地只有7.3畝。農業規模化水平低，不僅造成現代技術難以大范圍推廣，而且造成專業化水平也比較低。
同時，我國農業基礎設施建設不足以及市場化運營機制的尚待完善也制約著農業現代化的實現。農業現代化是建立在供水管網改造、區域綜合治理、大型灌區改造等“硬件”基礎上的。這些基礎設施投資雖然對農業發展作用明顯，但是卻投資巨大，收益甚微，農業企業普遍無力承擔，主要依靠政府財政資金的投入。除了“硬件”不足，農業發展還需要繼續健全市場化運營機制，加強“軟件”建設。目前，我國農產品供需周期性變化幅度較大，市場化定價機制有待完善，農業生產經營的風險較難有效緩釋。
（二）農業發展的方向
如何實現農業現代化是一個值得探討的問題。有些發達國家通過的高額補貼來實現，比如日本政府全方位補貼農業各個環節，從裝備到技術，從生產到流通，一補到底，用高額補貼“制造”和維持農業現代化。這種做法在我國難行得通，我國還處于社會主義初級階段，國家財政現狀無法支撐高額的農業補貼。我國農業現代化必須堅持市場手段，走市場化道路。
實現農業現代化就要實現農業企業的現代化。這是因為，農業企業是市場的主要力量，農業發展需要以農業企業，特別是農業龍頭企業為“抓手”才能實現。龍頭企業一頭連著市場，比較準確和及時地掌握供需變化；一頭連著廣大農戶，通過簽訂產銷合同、統一管理、技術支持等市場手段，把分散的個體農戶生產納入社會化大生產的軌道。龍頭企業是連接市場和廣大農戶的媒介，有效地解決了生產與市場的脫節。
（三）農業企業的發展方向
農業現代化的過程就是農業企業做大做強的過程，即實現農業企業的規模化、科技化、專業化的過程。
規模化是前提，只有農業企業規模做大，才能發揮規模效應，改善目前行業整體分散度高、生產效率低的現狀。比如中糧集團就是規模化經營的表率。中糧集團是通過對產業鏈上下游的整合來實現企業的規模化經營，在企業做大的過程中創建了從田間地頭到餐桌的全產業鏈模式，縱向不斷延長產業鏈條，構建種植基地、養殖屠宰、食品加工、品牌推廣和貿易物流等一體化的完整產業鏈，推動各行業、各環節的協同協作，提升企業的整體競爭力。
科技化和專業化是農業企業保持和提升競爭力的重要保障。農業具有區域性差異明顯的特點，而且產業鏈普遍環節多、鏈條長，參與企業多而分散，為有技術競爭優勢或專業化經營的企業提供了廣闊的發展空間。隆平高科作為經營農作物種子、種苗的高新技術企業，利用其科研實力及品牌優勢， 選擇適宜的集中成片的農業區域向分散的農戶提供親本種子、技術及服務等，使得該地區成為其穩定的、有質量保證的種子供應地。這種生產組織形式就利用了科技優勢，推廣農業技術，降低規模化生產風險，從而實現低成本擴張和擴大市場份額。
三、金融機構對現代農業的支持
實現傳統農業向現代農業的轉變，離不開金融服務機構的支撐。從根本上講，金融服務支持農業現代化主要是做好發展和穩定兩方面的工作。
（一）通過資金支持促發展
金融機構按照“政府引導、市場運作、企業經營、農民受益”的原則為農業企業提供信貸支持。通過增強企業資金實力，推動企業規模化發展和科技成果的研發和轉化，有助于解決我國農業高度分散、生產效率低的問題。同時，廣開融資渠道，大力引導有成長潛力的農業企業進入資本市場，吸納直接投資進入農業領域，補充農業企業的資本金，幫助企業進一步優化和提升產業結構，為培育新的龍頭企業打下基礎。
在對農業企業提供資金支持的同時，金融機構利用信貸方式通過政府對農業基礎設施提供支持，推動建設農民直接受益的農業水利工程、大型灌區續建配套和節水改造等工程，有助于提高土地資源的利用率，保持耕地的可持續發展。
（二）通過市場機制保穩定
農產品作為國民經濟的基礎，存量和價格的重大變化影響社會穩定。但由于農產品生產的季節性、不穩定性決定了農產品的價格是波動的；考慮到我國農業地區分布的不均衡，在農產品生產總量和產品結構方面存在嚴重地區差異，農產品的市場價格在地區間也存在一定幅度波動。
為保證市場農產品價格的基本穩定和可靠的供給，國家通過建立農產品專項儲備制度，對農產品的合理吞吐調節價格，同時保障了廣大農戶的基本利益。在目前市場定價手段不完善的情況下，國家通過農業發展銀行的資金支持，建立價格調節和穩定機制。隨著農業期貨市場逐步完善，國家以更市場化的手段對農產品價格進行定價，通過對遠期價格的發現，調動農業企業合理配置生產要素，實現農產品供求平衡，平抑價格波動。
四、傳統金融服務支持現代農業企業中存在的問題
在以過去銀行為金融主導主體的條件下，傳統意義上的金融的功能被簡單地限定在單純的中介功能，即銀行的存貸款功能。長期以來，農業發展的主要依靠銀行類金融機構的傳統服務。傳統金融服務對現代農業起到很大的推動作用。根據銀監會公布的統計數據，截至2011年末，銀行業金融機構涉農貸款余額達14.6萬億元。然而傳統金融在支持現代農業企業發展過程中，還存在以下幾方面問題：
（一）為農業企業的提供的產品和服務單一
發展現代農業，農業企業是關鍵。農業企業在發展過程中，資金需求呈多樣化趨勢，傳統金融機構產品和服務單一，無法充分滿足企業所需的資金支持。傳統金融對農業企業貸款多采用商業管理辦法，抵押物品種多以土地、廠房為主，貸款門檻高。而農業企業大多以加工、營銷農副產品為主，固定資產投資不多，而金融機構信貸抵押主要看固定資產，這點對于大多數小微型涉農企業就更為困難。最終導致農業企業貸款主要服務于農業龍頭企業，小微型企業很難通過農業企業貸款完成擴大再生產。
（二）支持農業基礎設施建設受資本金制約
加強農業基礎設施建設是促進農業現代化發展的重要基礎。由于農業基礎設施投資具有風險大、投資期長、回報率低等特點，從目前我國農業基礎設施建設的總體情況看，是“行政性的單一主體投入”，而地方政府又因財力有限，使得金融機構發放農業基礎設施貸款受資本金不足的約束，對農業基礎設施建設支持乏力。
（三）農業生產缺乏市場化風險轉移機制
由農業自身的生產特點決定，農產品面臨較大不穩定因素。既可能面臨旱澇、凍害、風雹等自然災害風險，又面臨農產品價格起伏等市場風險，這就需要通過建立有效的農業風險轉移和分散機制，把各種風險轉移和分擔出去。目前，政府對農產品的價格，采取行政化的專項儲備制度來調節，缺少市場化手段。
四、金融創新對現代農業的作用
現代農業的發展不僅需要政策的扶植、科技的創新，同時也需要金融機構對農業企業提供與其發展相適應的各種金融服務。長期以來，農業企業的發展只發揮了銀行類金融機構的功能，而在以金融市場不斷完善的條件下，金融的功能得到不斷豐富、擴展與提升，如股權融資、債權融資、風險分散等方面都對現代農業產生推動作用。
（一）農業企業現代化需要金融創新
大力培育新的農業龍頭企業，努力提升農業科技水平，加快農業產業轉型升級，需要金融創新的支持和推動。
1.農業產業鏈整合需要金融創新的助力
按照現代化大生產的分工，現代農業的產業鏈可以分為農業生產資料供應、農產品生產、加工、儲運、銷售等多個環節。目前，產業鏈整合有兩個發展趨勢：其一是在縱向上實行產加銷一體化，形成一個有機整體；其二是專注于產業鏈的一個環節，深耕細作。
產業鏈整合是資金密集型投資，農業企業單純依靠傳統銀行貸款往往力不從心，需要金融創新的助力。中糧集團、新希望集團分別發起設立規模在15億元和10億元的兩只農業產業基金，成為推動各自企業實現“全產業鏈”策略的重要手段。2010年，國際著名私募股權投資基金黑石資本曾牽頭投資壽光蔬菜物流園6億美元，用于企業擴建市場以及建立期電子交易平臺。
2.農業科技進步與金融創新相結合
科技研發是典型的資金消耗型活動，科技進步依賴于大量的資金投入，依賴于金融資源的合理配置。我國農業科技相對落后的現狀很大程度上是由于金融有效供給不足所造成的，科技與金融“兩張皮”現象突出，傳統金融機構參與不足。因此，要推動農業科技進步，就必須高度重視金融創新的作用，構建農業科技的金融支撐體系，引導金融資源向農業科技配置，促進農業科技與金融的結合。
創業投資是與科技創新風險收益特征最匹配的金融創新工具。作為農業科技創新的重要主體，農業科技企業的風險收益結構是與創業投資相契合的，應大力發展創業投資在支持創新型中小農業科技企業發展中的關鍵作用。“神農大豐”就依靠其在雜交水稻行業選育、制種方面的先進技術，獲得紅嶺創投、湖南財信創投、浙江聯盛創投三家公司的風險投資1億7000萬元，幫助突破發展中的資金瓶頸，順利的完成農業科技企業的技術推廣和規模化生產。
（二）農業市場機制的建立需要金融創新
農副產品價格受供需變化影響經常大幅波動，農業自身生產受氣候環境制約，抗風險能力差，不能單純依靠政府保護性收儲和災害救助，需要建立農產品定價和農業生產風險緩釋的市場機制。如何建立市場機制，打破資金瓶頸？金融創新尤為重要。
農產品期貨是解決市場化定價的金融創新。經過近20年發展，農產品期貨正以其風險性低、價格提前發現、農民增收效益顯著等優勢特點而被廣大農產品生產企業所接受。截止2011年，我國已有包括糧、棉、油、糖在內的13個農產品期貨品種，交易量達到5.73億手，成為全球第二大農產品期貨市場。
涉農保險是解決農業生產風險緩釋的金融創新。2010年，保險公司在廣東針對洪澇、臺風等自然災害的多發的情況，創新出“政銀保”的涉農保險服務，通過保險公司專業保障系統分散銀行信貸風險，解決中小型農業企業和個體經營者貸款難的問題，加快農業經濟又好又快發展。
（三）農業基礎設施建設需要金融創新
現代農業的發展有賴于完善的現代農業基礎設施建設。農業基礎設施建設具有投入大、工期長、見效慢等特點。從總體上看，企業通過農業基礎設施建設而實現的短期經濟增長幅度較小，投資意愿不高。因此， 農業基礎設施建設需要政府的引導和推動。地方政府往往受制于財政資金的限制，對基礎設施的投入不足。即使每年劃撥專項資金用于基礎設施建設，也因建設速度慢，投資期長等原因，影響基礎設施建設的成效，難以適應農業化發展的客觀需求。
債券融資就是金融創新解決農業基礎設施建設的有效手段。債券資金不僅可以有效的解決建設配套資金不足的問題，還可以解決政府平臺企業由于資本金不足，難以有效利用銀行信貸的情況。楊凌現代農業開發集團有限公司就通過發行15億元企業債有效的解決所在區域農業基礎設施建設資金不足的問題，既保證所在區域農業基礎設施建設，促進農業產業升級，又解決了政府平臺融資手段單一問題，促進其融資結構合理化發展。
總的來說，創新金融產品在農業領域的運用，有助于農業企業拓寬融資渠道，推動農業企業的產業化、科技化、專業化發展；政府加大農業基礎設施建設，實現產業升級。同時，發展多層次農業金融服務體系，有助于完善農業市場機制，以市場化手段實現社會資本的有效配置。
摘 要：以黑龍江省兩大平原農業綜合開發試驗區建設為例，對農業現代化背景下農村金融創新進行了研究，認為當前農村金融創新存在著領域不寬泛、基礎薄弱、動力不足等問題，并提出了包括加強立法支持及政策引導、建立融資擔保新機制等建議。
關鍵詞：農業現代化；農村金融；農村金融創新
一、研究背景
實現農業現代化是我國長期發展目標之一。農業現代化就是打破傳統一家一戶自給自足封閉式農業為現代開放式農業的過程。金融主要作用是融通社會資金，農業現代化離不開金融的支持。同時，農業現代化改變了農村金融的外部環境，農村金融若想得以更好存在與發展就要不斷地創新。黑龍江省是農業大省，起始于2009年的兩大平原農業綜合開發試驗區（以下簡稱試驗區）覆蓋了該省90%的耕地，其優秀是要建立起現代化農業發展新機制。2013年6月，經國務院批復，該實驗區成為全國唯一涉及現代農業的綜合配套改革試驗區。實驗區配套改革十大任務之一就是創新農村金融服務。近些年，隨著農業現代化建設的不斷深入，實驗區內進行了系列農村金融創新。但目前實驗區內仍存在著資金缺口較大、金融服務不到位等情況，因此，以兩大平原農業綜合開發試驗區為案例研究農業現代化背景下的金融創新，具有十分重要的現實意義。
二、目前農村金融創新現狀及存在的問題
（一）農村金融創新現狀
農業現代化打破了農村傳統生產運作模式，使農村金融需求變得復雜多樣。基于農村金融需求的新變化，實驗區內各涉農金融機構在人民銀行省中心支行的引導下進行了金融創新的探索，特別是2013年全省開展了圍繞改善“三農”金融服務的“一縣一品”金融創新試點工作。從目前來看，農村金融創新成效如下。
1.拓寬了農村貸款抵押擔保物及質押物范圍
長期以來，金融機構對農貸款一直受到抵押擔保物不足等問題的困擾。近些年，實驗區內各金融機構針對這一問題創新性地拓寬了農村貸款抵押擔保物及質押物范圍，開展了如土地權益抵押貸款等新型貸款業務。截至2013年末，實驗區內有11個縣金融機構將農民土地承包經營權、土地未來收益權等權益類資產作為抵押物進行貸款，有27個縣開展了糧食倉單質押貸款、農民直補資金質押貸款、大型農機具抵押貸款等。
2.拓寬了農村信貸模式
信貸模式多樣化是金融較好服務于社會的特征之一。近些年，實驗區內各金融機構開發出了企業（農戶）兩戶互保等信貸模式。同時，又根據現代化農業延伸了農業產業鏈條的實際創新性地推出了以農業產業鏈為軸心的企業擔保的信貸模式。截至2013年末，實驗區內有18個縣以農業產業鏈上下游企業間以及龍頭企業與農民合作社、農戶間的訂單與合作關系為紐帶，依靠龍頭企業擔保，為中小企業及上游農戶提供信貸支持，創新開發出了“龍頭企業+銀行+中小企業”、“龍頭企業+銀行+合作社+農戶”信貸新模式，部分地區還將農業保險、擔保機構引入到了農業產業鏈信貸擔保模式中，形成了“龍頭企業+農戶”、“專業合作社+專業戶”等信貸模式。
3.創新了支付結算服務
為了做好對農支付結算工作，實驗區內各金融機構努力做好支付結算服務工作。至2013年末，農村地區人均持有銀行卡1.37張。目前所發放的“惠農卡”、“福農卡”等集存取現金、轉賬結算、消費、理財、財政貼補、農戶小額貸款等功能于一體，成為一種創新型支付結算產品。同時，2013年人民銀行哈爾濱中心支行創新性地選取了建三江和九三墾區兩地增設了兩個縣級國庫，采取了“支付結算服務部”輻射墾區各金融機構的業務模式。這打破了以往國庫設置到縣城所導致的農業墾區在開設賬戶、資金匯劃、異地調款、票據交換等方面所存在的困局。
（二）農村金融創新存在的問題
1.農村金融創新尚處于初級階段
首先，金融創新以借鑒或參考其他地區為主，具有地方特色的品牌不多。其次，各項金融創新互相獨立、缺乏橫向聯動，金融創新未得到有效延伸與拓展。再次，不少金融創新產品如土地流轉貸款、林權抵押貸款等尚處于試點階段并沒有得到有效推廣。再有目前多數金融創新并不是各金融機構基于農村金融市場需求的變化所做出的自主性市場行為，而是依賴于國家政策引導以及人民銀行行政指令。
2.金融創新領域窄
實驗區內金融創新領域窄主要表現為：第一，注重金融產品創新，而金融制度創新、服務創新、組織創新等落后于前者。特別是目前金融組織創新緩慢。農村商業銀行、農村合作銀行、新興的農村金融機構數量少，并且新興的農村金融機構還存在著資本金不足、規模小、業務覆蓋面窄等問題。第二，金融創新集中于信貸領域，而在農業保險、投資理財及其他等領域較少涉及。第三，出于規避風險的考慮，信貸創新主要集中于抵押貸款、擔保貸款的創新，而缺少信用貸款的創新。第四，信貸創新以短中期貸款創新為主，長期貸款創新較少。如目前創新的土地流轉貸款、林權抵押貸款規定：若貸款對象為農民，期限一般為一年，若貸款對象為企業期限一般不超過五年。
3.農村金融創新基礎薄弱
首先，實驗區內農村金融創新缺乏法律支持。比如，我國《土地承包法》、《物權法》和《擔保法》等法律法規明確規定宅基地不能抵押；沒有通過招標、拍賣、公開協商方式取得的土地承包權不能抵押；凡是享受到一般補貼的農機具在2年之內不允許轉讓等。這些法律規定使得土地承包權抵押貸款、林權抵押貸款、部分農機抵押貸款等信貸產品的合法性受到質疑。其次，農村金融創新配套機制不完善。比如，目前實驗區內擔保機構少，擔保資金不足；目前尚沒有金融創新產品的風險回避措施。雖然目前哈爾濱市阿城人民銀行與市、區兩級林業局合作，試點建立了黑龍江省首家林業資源管理中心，初步試運行集體林地社會化流轉服務體系，但實驗區內絕大部分地區沒有農村土地與林地產權登記、評估、交易市場，使得農村各類權益類資產抵押貸款無法在實驗區內得到大范圍的推廣。再次，目前我國執行的是自上而下的金融政策模式，各基層行沒有金融創新自主權，不利于因地制宜靈活開展金融創新。
4.農村金融創新動力不足
目前實驗區內涉農金融機構主要有政策性銀行、大型商業銀行、股份制銀行、郵政儲蓄、小型農村金融機構和新興農村金融機構。從金融機構自身來看，小型農村金融機構及新興農村金融機構根植于農村，但不具備金融創新的實力；而其他各涉農金融機構出于成本效益原則及規避風險原則的考慮，目前仍末將開拓高成本，高風險的農村金融市場作為其業務的重點，由此更缺乏對農金融創新考核的有效舉措，即金融創新內在動力不足。加之目前我國對金融創新尚缺乏明顯的政策激勵措施，金融創新更缺乏外在的推動力。
5.金融創新環境尚需完善
近些年來，實驗區注重農村信用環境的建設。以2013年為例，該年度內國家金融信用信息基礎數據庫收錄了黑龍江省16.4萬戶企業及其他組織以及2 297萬自然人信用信息。同年，黑龍江省首家信用信息中心在克山縣成立。信用環境的改善為金融創新順利開展提供了良好的外部條件，但也應該看到目前信用建檔普及面還很小，對農貸款仍存在較高的違約率，信用建設仍需加強。同時，如前分析，目前實驗區內除小型農村金融機構及新興農村金融機構之外，其他涉農金融機構并未將開拓農村金融市場作為其業務重點，由此導致目前實驗區并未出現真正意義上的主體多元的有效金融競爭態勢，這不利于金融創新的開展。
三、加強農村金融創新的建議
（一）加強立法支持及政策引導
首先，建議國家完善現有的法律體系，建立起符合農村金融發展實際的法律框架，摒棄制約農村金融發展的阻滯規定，給予農村金融創新立法上的保障。其次，建議國家及地方政府出臺相應的政策措施鼓勵農村金融創新，如財政方面加大對金融機構涉農業務的補貼，以消除城鄉金融業務利潤不對等的現象，激發金融機構開展對農業務的積極性；同時，采取政策優惠、稅收減免以及獎勵措施等激發金融機構對農金融創新的主動性。再次，建議國家盡快出臺針對實驗區內金融創新產品的相關政策規定，掃除金融創新產品推廣中的阻滯與羈絆。
（二）建立融資擔保新機制
建議國家整合目前各級政府各類專項政策扶持基金組建專項服務于“三農”的貸款擔保基金和政策性融資擔保機構。同時，由政府牽頭，鼓勵社會各方參股成立政府引導型貸款擔保基金和風險補償基金。積極鼓勵擔保機構吸收民間資本，發展不同所有制類型的擔保機構。另外，擴大貸款擔保物范圍，嘗試開展以股權、債權抵押貸款及以專利、商標權等無形資產質押貸款新業務。再有，做好融資擔保配套服務工作，如建立健全抵押資產的管理評估部門，盡快建立起農村土地、集體林地承包經營權流轉的服務體系等。
（三）深化目前金融創新成果
建議國家盡快建立起針對實驗區建設的銀、證、保監管機構協調工作機制，以強化農村金融創新的協調配合。同時，建議金融總機構出臺措施，賦予實驗區內金融分支機構一定的農村金融創新權限。此外，建議各金融機構加強對目前已有金融創新成果的推廣、管理與監督。各涉農金融機構可以嘗試開發與期貨相結合的金融產品以及具有特色的貸款模式。另外，要不斷深化農村信用社產權制度改革，針對目前村鎮銀行管理薄弱、資本金不足等問題，建議鼓勵民間資本有序地參與到其發起設立或增資擴股中。
（四）進一步完善金融創新環境建設
建議做好農村金融監管工作，出臺相關監管措施引導各涉農金融機構健康良性發展。同時，財稅部門應加強對金融基礎設施建設及信用體系建設的扶持力度，當前特別要做好縣域金融機構改革工作，擴大農村信用建檔評級工作覆蓋面，提升信用建檔質量及效率，以營造出農村金融創新的有利環境，為現代化農業發展助力。
摘要：2004年以來，中央一號文件連續聚焦“三農”問題，2013年中央一號文件特別鎖定現代農業發展。現代農業的發展離不開金融支持。由于現代農業作為一個完成的產業體系，包括農產品生產與流通、農業產業化、農業機械化、農業科技研發推廣、農田水利建設等多個領域和不同環節，因此，如何充分發揮金融在資源配置、市場調節等方面的積極作用，有效引導金融支持現代農業發展，是當前面臨的重要課題。
關鍵詞：金融創新；現代農業；發展；研究
一、陜西省現代農業發展現狀及特點
陜西省全省總面積20.56萬平方公里，耕地面積2861千公頃，總人口3753萬人，其中：農業人口2411萬人、占比64.2%。2012年，陜西省實現國內生產總值14451.18億元，農林牧漁業總產值2303.2億元，占比15.9%，增速6%，高出全國1.1個百分點；農民人均純收入5763元，較同期全國平均水平高3.1個百分點；糧食產量1245.1萬噸，同比增長4.2%，單產265.4公斤，較2007年凈增35.7公斤，糧食產量實現“九連豐”。由于自然與歷史等原因，陜西省農業發展比較落后，農民收入水平低，在這種資源和社會條件下，必須大力發展現代農業，用現代要素的投入來帶動農業，促進脫貧致富與農民增收。當前陜西省現代農業發展具有以下特點：
一是農業現代化程度總體較低。國際上對于現代農業有幾個被普遍認同的標準，即科技對農業的貢獻率在80%以上；農產品商品率平均95%以上；農業勞動力占全部勞動力總數的比重低于20%。當前陜西省農業科技貢獻率低于54%，農產品商品率低于75%，農業勞動力占全部勞動力總數的比重高于34%（見表1）。從以上指標看，當前陜西省農業現代化水平遠低于國際標準，且部分指標低于全國水平，陜西省農業現代化程度總體仍然較低。
二是現代農業科技發展水平不足。當前陜西省現代農業科技仍處于較低水平。以省級農業產業化龍頭企業為例，截至2013年末，陜西省評審認定的386家省級農業產業化龍頭企業中，被省、部級認定的高新科技企業40家，占比僅為10.4%，科研經費投入占銷售收入總額的0.72%，科研經費投入不足50萬元的企業占72.5%，科研經費投入嚴重不足（如圖1）。
三是新型農村生產經營組織逐漸成為現代農業發展的主要載體。近年來，以家庭農場（專業大戶）、農民合作社、農業產業化龍頭企業為代表的新型農村生產經營組織在陜西省發展十分迅速，成為推動農業發展現代化、市場化的主力軍。據統計，截止2014年6月末，陜西省家庭農場（專業大戶）共110077戶，較年初增加11.66%；農民合作社17864個，較年初增加15.84%；農業產業化龍頭企業1601個，較年初增加6.95%。新型農村生產經營組織正在成為推動農村經濟增長和發展現代農業的主要載體。
四是現代農業園區成為陜西省現代農業發展的重要平臺。陜西省將建設現代農業園區作為加快推進農業現代化的重要舉措，積極出臺扶持政策，有效整合優勢資源，大力引導社會資本，著力推進現代農業園區建設，在推動現代農業發展方面作用顯著。截至2013年末，陜西省分三批共認定了省級農業園區達到150個，帶動建設各級各類農業園區1389個，省級園區實現104個涉農縣區全覆蓋。園區規劃總面積達到456萬畝，完成建設面積226萬畝，占全省耕地總面積的5.3%。僅第一、二批50個省級現代農業園區已累計引進新品種1665個，新技術376個，自主培育開發新品種66個，新技術89個。園區組織農民培訓141530人次，141家科研單位與園區達成技術合作協議，成為推動陜西省現代農業發展的重要平臺。
二、金融創新支持現代農業發展存在的問題與困難
（一）商業性金融機構對現代農業的信貸支持呈“總量不足，結構失衡”特點
通過對包括工行、農行、中行、建行和郵儲銀行在內的全省257家商業銀行縣域（不含市轄區）分支機構的調查顯示，當前商業性金融機構對于現代農業的信貸支持力度明顯不足：一方面是涉農貸款投入總量不足。截至2013年末，以上257家機構各項貸款余額為1602.7億元，涉農貸款余額為512.7億元，涉農貸款余額在各項貸款余額中占比僅為32%。另一方面，涉農貸款投入的結構嚴重失衡。在農村中小企業、農田基本建設和農村基礎設施建設等與現代農業發展密切相關的領域，商業性金融機構的金融支持力度明顯乏力，以上三項業務的貸款余額僅占涉農貸款余額的15.1%，其中，開展農村中小企業貸款業務的機構僅66家，占比25.7%；開展農田基本建設貸款業務的機構僅40家，占比15.6%；開展農村基礎設施建設貸款業務的機構僅77家，占比30%，涉農貸款投放結構嚴重失衡。
（二）新型農業生產經營主體的融資需求問題突出
通過對312家新型農業生產經營主體（家庭農場（專業大戶）82戶、農民合作社110個、農業產業化龍頭企業120家）的調查顯示，新型農業生產經營主體的融資需求問題突出：一是新型農業生產經營主體融資需求滿足程度較低。被調查對象中，認為融資需求得到完全不能得到滿足和部分不能得到滿足的占比為78.8%，認為融資需求完全可以得到滿足的僅占21.2%。二是新型農業生產經營主體的融資渠道狹窄（如表7）。新型農業生產經營主體的第一融資渠道中，農信社最多，占比達46.47%，商業銀行僅占11.86%；第二融資渠道中，民間借貸最多，占比達33.65%，商業銀行占比為16.03%，當前新型農業生產經營主體的融資來源主要仍然是農信社和民間借貸，當前商業性金融機構對其的金融支持明顯不足。三是新型農業生產經營主體融資的抵質押物過于單一。新型農業生產經營主體融資的抵押物主要集中于土地和廠房，其中，最主要的抵押物是土地，占比為31.4%，其次是廠房，占比26.9%。由于我國《擔保法》、《物權法》等法律規定宅基地、集體土地等不得抵押，加之流轉、登記制度的不完善，嚴重影響了新型農業生產經營主體的融資活動，被調查對象中有64.1%認為貸款難的原因是缺少合格的抵押物品。
（三）金融創新產品與現代農業金融需求不能合理匹配
當前農村金融創新產品多以短期、小額產品為主，已逐漸不能與現代農業發展的金融需求相匹配，被調查的新型農業生產經營主體中，資金需求表現出以下特點：一是資金需求大額化。被調查對象中，家庭農場（專業大戶）未來融資需求50萬元以上的占59.09%；農民合作社未來融資需求50萬元以上的占56.1%；農業產業化龍頭企業未來融資需求最為迫切，未來融資需求在100萬元以上的占比達到了89.17%。二是資金周轉長期化。被調查對象中，認為貸款期限在1-3年的最多，占比48.1%，其次是認為貸款期限應該在3年以上的，占比25%。三是金融服務需求綜合化。現代農業生產規模的不斷擴張和產業化趨勢的加快，延長了農業資金需求鏈條，由此導致資金及金融服務需求的綜合化。新型農業生產經營主體的需求不僅僅是單一的存貸款業務，還包括匯兌、票據承兌、支付結算等，并由此派生出為完成借貸而產生的抵押擔保、信用評級、農產品期貨、農業保險等綜合化金融服務需求。
（四）金融資源與科技資源不能有效對接
由于當前缺乏農業科技成果發現、定價、評估、轉移的專業化中介機構，造成了金融服務鏈條的斷裂與低效，尤其是知識產權的認定、評估和交易方面的機構的缺乏，限制了金融資源與科技資源不能有效對接：一是農業科技貸款的投放總量不足。截至2013年6月，陜西省農業科技企業貸款余額75.2億元，僅占涉農貸款余額的2%。二是農業科技企業融資渠道較窄。截至2013年6月，陜西省仍無農業科技類上市企業，當年無農業科技類企業完成債券融資活動。三是農業科技企業的風險保障和補償機制建設不足。截止目前，陜西省保險業尚未開展與農業科技企業的對接。
三、政策建議
通過對陜西省現代農業發展現狀及金融創新需求的調研發現，以構建現代產業理念為指引，以現代農業產業園區為平臺，以新型農業生產經營主體為主力的現代農業發展體系，是陜西省推動農業產業化，提高農業現代化水平的主要途徑。基于此，本課題提出金融創新支持陜西省現代農業發展的政策建議。
一是積極引導金融機構實現現代農業產業鏈融資的雙向對接。金融機構要針對現代農業產業鏈延伸的特征，改變支農就要深入農村的思維模式，選好切入點，在自身具有業務、政策優勢沿著產業鏈各環節開展金融創新。一方面，積極鼓勵商業銀行開發符合農村新型經營主體和農產品批發商特點的金融產品和服務，自下而上圍繞產業鏈中的優秀龍頭企業以及相關產業提供金融支持；另一方面，繼續通過靈活使用差別化存款準備金率政策等手段，引導地方法人金融機構合理安排信貸投放，支持農村合作金融機構、政策性銀行等自上而下拓展“企業+農民合作社+農戶”、“企業+專業大戶”、“企業+家庭農場”等農業產業鏈服務模式，最終實現各類金融機構對現代農業產業鏈金融支持的雙向對接。
二是雙管齊下加大新型農業生產經營主體的金融支持力度。對于新型農業生產經營主體的金融支持，必須從兩方面同時著手。一方面，要緊扣新型農業生產經營主體發展特點創新抵押擔保方式。各銀行業機構應積極開展大型農機具抵押動、產質押、倉單和應收賬款抵押等新型信貸業務，在加快土地流轉、農技推廣、市場開拓等方面加大金融扶持力度，不斷提高農業生產經營的規模化、專業化、標準化和集約化水平。對具有較大規模的新型農業生產經營主體，探索采取與第三方合作等方式以其農產品存貨等進行質押融資。另一方面，充分利用“雙推雙增”融資工程平臺，拓展現代農業發展融資渠道。開展對涉農中小企業的直接融資工具運用培訓和宣傳，全面評估涉農中小企業直接融資后備資源庫，鼓勵符合條件的涉農企業發行短期融資券、中期票據、中小企業集合票據等非金融企業債務融資工具。支持有實力的農業產業化龍頭企業通過證券期貨市場融資。
三是以現代農業園區為平臺不斷開展金融創新。充分利用現代農業園區建設相關政策，推動金融創新與政策扶持形成合力。重點支持省級現代農業園區建設，特別是要積極實現金融創新與高標準農田建設，設施農業建設，標準化養殖，新型農業產業培育，農業發展先進典型模式推廣提升，種養業良種體系建設，現代農業物質裝備，現代農業支撐產業體系建設等方面的有效對接。對建設成效顯著、示范引領作用明顯的楊凌農業高新技術產業示范區、陜西省長安區國家現代農業示范區、延安市國家現代農業示范區、富平縣國家現代農業示范區、安康市漢濱區國家現代農業示范區加大信貸支持力度。
四是通過推動金融支持農業科技創新試點建設，實現金融資源與農業科技資源的有效對接。充分發揮楊凌示范區作為全國唯一農業高新技術產業示范區的獨特優勢，通過開展試點推動農村金融產品和服務方式創新，鼓勵金融機構對農業科技創新企業和項目執行優惠利率；推動設立以財政資金為主體的農業科技創新貸款風險基金，進一步提升財政扶持資金使用效率；創新推廣符合農業科技創新特點的金融產品和擔保方式，穩步開展訂單金融和農村產權抵押貸款創新試點，鼓勵金融機構探索使用農業科技創新成果、知識產權、專利權、商標權等作為抵押品發放貸款，鼓勵民間資金進入農業科技創新企業和項目，擴大政策性保險覆蓋范圍，制定并試行農業科技創新貸款保險的新險種；完善農業科技創新金融風險的分擔機制，支持農業科技企業擴大直接融資、利用實驗區農產品優勢參與農產品中遠期期貨交易。通過金融創新支持，提高農業科技創新成果的轉化率和產業化率，更好地發揮楊凌示范區在國家農業科技創新、推動陜西省農業產業化、現代化方面的示范和引領作用。
不久前召開的中央農村工作會議全面分析了農業、農村發展面臨的新形勢，作出了加快推進農業現代化的戰略部署。2015年全國銀行業監督管理工作會議也就銀行業主動適應經濟發展新常態，以創新為驅動、轉變發展方式、提升金融服務質效等提出明確要求。當前農村金融機構的一項中心任務，就是要以金融創新為驅動，加快推進農業現代化。
加快推進農業現代化，對穩增長、調結構、惠民生意義重大，由此形成的新產業、新業態、新模式，為農村金融創新提供了市場機遇和廣闊空間。中央農村工作會議明確，以產業化、規模化、節約化、創新化、國際化為路徑加快推進農業現代化，提出把產業鏈、價值鏈等現代產業組織方式引入農業，促進一二三產業融合互動；提出積極發展多種形式適度規模經營，引導和規范土地經營權有序流轉，發展各類新型農業經營主體；提出統籌整合涉農資金，創新農業投融資機制，堅持以人為本，激發農民的創造、創新、創業活力，形成大眾創業、萬眾創新的生動局面。
對此，農村中小金融機構應進一步創新服務模式、服務方式和金融產品，以創新驅動提高農村金融服務質效。探索完善產業鏈金融模式，進一步整合產業鏈條上的各種金融要素，深化鏈式金融服務模式；以信貸扶持為優秀，整合信托、保險、基金、財政資金等多種金融資源，探索新型綜合化金融服務模式；優先滿足各類新型農業經營主體的金融服務需求，針對農村特點，探索“三權”抵（質）押等有利于盤活“三農”資產的抵押方式，拓寬抵（質）押物范圍，推進農村消費信貸品種、期限、還款方式創新；探索運用移動互聯網、大數據、云計算、物聯網等新技術為支撐的服務信息化建設，拓寬電子渠道，使線下與線上服務相結合。
此外，農村中小金融機構應繼續深入推進實施“三大工程”，下沉經營重心，逐步完善在金融服務欠缺區域的機構體系，推進社區銀行建設，打造差異化、有特色、功能實用的網點體系，提高網點效能，推出廣適用、接地氣的產品，促進基礎金融服務均等化，打通服務“三農”最后一公里，確保“三農”的金融服務需求得到便捷、及時、有效滿足，推進普惠金融發展。
實現上述兩方面的目標，需要農村中小金融機構練好內功，深化治理體系改革，做好自身的轉型發展工作，特別是要按照2015年全國銀行業監督管理工作會議的要求，加快調整發展戰略，實現由“講增速”向“講轉速”轉變，由“講數量”向“講質量”轉變，由“講占比”向“講戰略”轉變；積極轉變盈利模式，著力向管理要效益，向定價要效益，向風控要效益，向服務要效益，以轉型發展為動力，主動適應新常態，實現新發展。
