發布時間：2022-08-02 10:44:22
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇網絡銀行金融風險探討，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
自從1995年10月美國“安全第一網絡銀行”誕生以來，網絡銀行借助現代信息技術，以其低成本、高效益、方便快捷、應用廣泛等特點，顯示了強大的生命力，從而在國際金融界掀起了一股網絡銀行熱潮。有專家預言，21世紀的銀行將是建立在計算機通信技術基礎上的網絡銀行。網絡銀行正在成為金融機構拓寬服務領域、實現業務增長、調整經營戰略、促進金融發展的重要手段。但與此同時，因為其兼有銀行業與現代信息技術的雙重特點，網絡銀行的發展也在傳統銀行業一般風險的基礎上帶來了一系列新的風險，給銀行業的監管和風險防范提出了更大的挑戰。
一、網絡銀行面臨的新風險
—方面，傳統銀行面臨的風險，如流動性風險、信用風險、利率風險等，在網絡銀行的經營中依然存在。另一方面，網絡銀行改變了傳統銀行業的經營理念和經營模式，不可避免地帶來了更多的風險種類。根據網絡銀行的構成及運行方式，從技術和業務的角度分析，網絡銀行面臨的這些新的風險可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的業務風險。
(一)網絡銀行的技術風險
網絡金融是基于全球電子信息系統基礎上運行的金融服務形態，因此，全球電子信息系統的技術性和管理性安全成為網絡銀行最為重要的系統風險。這些技術方面的原因主要包括：
1．技術選擇風險。網絡金融業務的開展必須選擇一種成熟的技術解決方案來支撐。在技術選擇上存在著技術選擇失誤的風險。這種風險既來自于選擇的技術系統與客戶終端軟件的兼容性差導致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術變革所淘汰的技術方案，造成技術相對落后、網絡過時的狀況，導致巨大的技術和商業機會的損失。
2．系統安全風險。網絡金融的業務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統完成，所以，電子信息系統的技術性和管理性安全就成為網絡金融運行的最為重要的技術風險。雖然網絡銀行都設計有多層安全系統，并不斷出現新的、安全性的技術及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩運行，但是網絡銀行的安全系統仍然是網絡銀行服務業務中最為薄弱的環節。這種風險既來自計算機系統停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網絡外部的數字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。根據對發達國家不同行業的調查，系統停機對金融業造成的損失最大。網上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動能量正以每年10倍的速度增長，其可利用網上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發送假冒電子郵件等。計算機網絡病毒則可通過網絡進行擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，一旦某個程序被感染，則整臺機器、整個網絡也很快被感染，破壞力極大。系統安全風險不僅會擾亂或中斷提供正常的服務，給銀行帶來直接的經濟損失，而且影響網絡銀行的形象和客戶對網絡銀行的信任水平。
3．外部技術支持風險。由于網絡技術的高度知識化和專業化，或出于降低營運成本的考慮，網絡銀行往往要依賴外部市場的服務支持來解決內部的技術或管理難題。這種做法適應了網絡銀行發展的要求，但由于外部技術支持者可能不具備滿足網絡銀行要求的足夠能力而無法提供高質量的金融服務。
(二)網絡銀行的業務風險
網絡銀行基于虛擬金融服務品種形成的業務風險主要包括操作風險、市場信號風險和法律風險。
1.操作風險。操作風險是指由于系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷導致的潛在損失的可能性。這類風險可能來自于網絡銀行安全系統和其產品的設計缺陷及操作失誤，也可能來自于網絡銀行客戶的疏忽，商業銀行職員在業務上的誤操作，也可能導致網絡銀行嚴重的業務風險。操作風險主要涉及網絡銀行賬戶的授權使用、網絡銀行的風險管理系統、網絡銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等領域。例如，網絡銀行改變了傳統的以圖章為支付指令的結算手段，采用數字簽名方式對支付指令的有效性進行確認。由于網絡的“虛擬性”，數字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統的嚴密與否。
2．市場信號風險。信息的非對稱性可能導致網絡銀行面臨不利選擇和道德風險，這一風險被稱為市場信號風險。由于網絡銀行無法在網上鑒別客戶的風險水平而處于不利的選擇地位，網上客戶可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利但損害網絡銀行利益的決策等。另外，在虛擬的金融市場上，網上客戶不了解每家銀行提供的服務質量究竟是高是低，多數客戶會按照他們對網絡銀行提供服務的平均質量來確定預期購買價格。結果，高質量的網絡銀行反而可能被低質量的網絡銀行排擠出網上市場。
3．法律風險。網絡銀行的法律風險源于違反相關法律規定、規章和制度，以及在網上交易中有關權利與義務的規定多不清晰，缺乏相應的網絡消費者權益保護管理規則及試行條例。網絡銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規與之相適應，金融立法框架主要基于傳統金融業務，使銀行在開展業務時無法可依。即使各國有相關的法律、法規，但網絡是跨越國界的，各國之間有關金融交易的法律、法規存在差異，在網絡銀行的跨國交易業務中，難免產生國與國之間法律問題上的沖突。目前國際上尚未就網絡銀行涉及的法律問題達成共同協議，也沒有—個仲裁機構，客戶與網絡銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網絡提供或接受金融服務，簽訂經濟合同就會面臨在有關權利與義務等方面的相當大的法律風險，容易陷入不應有的糾紛之中，結果是使交易者面對著關于交易行為及其結果的更大的不確定性，增大了網絡金融的交易費用，甚至影響網絡金融的健康發展。
二、網絡銀行的監管
通過以上對網絡銀行面臨的諸多嶄新風險的分析，我們可以看出網絡銀行的發展將銀行業的監管提升到更高的難度，網絡銀行的風險監管與控制更趨復雜化。筆者認為，要有效控制網絡銀行帶來的新風險，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業、企業三層次的網絡銀行監管系統，互相支持，互為補充，達到對風險強有力的預測、控制、化解的作用。
(一)國家層面的網絡銀行風險控制
國家層面的網絡銀行風險控制，具體是指在宏觀層次上的風險防范與控制，旨在為網絡銀行的健康發展提供良好的環境和平臺。具體來說：
1．大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術。目前我國在金融電子化業務中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統大部分由國外引進，而且信息技術相對落后，因此增大了我國網絡銀行發展的安全風險和技術選擇風險。因此，應大力發展我國先進的信息技術，提高計算機系統的關鍵技術水平，在硬件設備方面迅速縮／j、與發達國家之間的差距，提高關鍵設備的安全防御能力。
2．加強防范和控制網絡銀行風險的制度建設。我國目前已初步制定關于網上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規，但還遠不能適應網絡發展的要求。應借鑒外國經驗，在網絡金融發展的初期及時制定和頒布有關法律法規，如在電子交易合法性、電子商務的安全保密、禁止利用計算機犯罪等方面加緊立法，修改(合同法)、(商業銀行法)等法律條文中不適合網絡金融發展的部分。另外，建立完善的社會信用制度是減少金融風險，促進金融業規范發展的制度保障。沒有完善的社會信用體系，人們就會減少經濟行為的確定性預期，網絡金融業務的虛擬性會使這種不確定性預期得到強化，不利于網絡金融的正常發展，也會增**律調節的障礙和成本。
3．加強網絡銀行風險控制的國際協調與合作。網絡金融業務環境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強化了國際金融風險的傳染性。對網絡銀行的監管需要不同國家金融監管當局的密切合作和配合，形成全球范圍內的網絡銀行監管體系。對網絡銀行的監管包括對借用網絡銀行方式進行非法避稅、洗黑錢等行為的監管；對利用網絡銀行方式進行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣等活動進行監管；對利用網絡銀行方非法攻擊其他國家網絡銀行的電腦黑客網站，以及其他國際犯罪活動進行監管；對利用網絡銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進行監管等等。
(二)行業層面的網絡銀行風險挫制
行業層次即在中觀層次的風險防范和控制，主要是中央銀行對網絡銀行的各種風險進行監控。具體來講：
1.及時調整和轉變傳統的監管思路和監管理念。應當清醒地認識到網絡銀行的誕生對中央銀行傳統監管方式帶來的挑戰：其一，網絡銀行的發展打破了傳統的金融區域界限和行業界限，使得金融業務綜合化發展的趨勢不斷加強。其二，網絡的無界性使一項金融業務的開通將迅速普及到一家銀行的各個分支機構(網絡終端)，這將宣告傳統監管方式下金融業務的市場準人實行分區域、按行業逐一嚴格審批的傳統監管方式成為歷史，金融監管部門面臨的將是金融業務“一通百通”的局面。
2．嚴格網絡銀行的市場準入。現階段，在審批過程中應把握：(1)嚴格制度建設。網絡銀行的公示、信息披露、內部控制和系統設計等制度性安排，必須嚴格審批。但對網絡銀行的硬件設施配備、技術投入、人員配置不宜干預過多，應當給銀行以適當的彈性空間使其根據自己的實際情況進行籌劃投資，避免因行政干預造成不必要的資源浪費。(2)重風險防范、化解機制，網絡銀行的設立或新業務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。
(三)企業層面的網絡銀行風險控制
企業層面的網絡銀行風險控制是指各網絡銀行在各自經營活動中對風險的防范和控制。
1.透徹研究國家的法律法規，必須強化內部監控，防范違規行為和電腦犯罪，避免因法律的不確定性帶來的法律風險。
2．加強日常安全管理，對網絡銀行技術方案進行科學縝密的論證，以避免出現大的技術選擇錯誤。
3．在經營過程中對網上金融消費者進行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級低的客戶發生業務關系，降低信用風險。
4．在經營活動中嚴格按照信譽至上的準則辦事，樹立良好的銀行信譽。
5．切實加強銀行員工的教育培訓，著力開發人力資源，建設一支適應時展要求的高素質隊伍。
6.加強銀行信息系統的基礎建設，促進網絡銀行的發展。應大力加強對銀行電子化信息系統的基礎建設，特別是要加強全國計算機網絡的建設，實現銀行內部計算機管理，促進銀行電子化的發展。
一、銀行業的網絡化
1．技術要求不同。網絡銀行業務的發展需要一定的技術水平做支撐，除了內部計算機以及網絡基礎外，還需要建立供客戶需要的信息服務器。服務器通常用來處理與客戶之間的業務往來，而對于客戶，則要求其對網絡使用有一定的了解。傳統銀行則比較直接，用戶只需向辦公窗口辦理業務即可。
2．開展業務的范圍不同。傳統銀行多半是通過其分支機構、營業網點來辦理業務，每個網點也需要一定的人數在進行服務。網絡以一種全新的服務方式來為客戶提供服務，只要有網絡覆蓋的地方，用戶登錄銀行網的首頁，登錄即可完成存款、支付等業務。無需排隊等候，也不受工作時間的限制。
3．服務方式的不同。與傳統銀行的商業銀行相比，網絡銀行能夠給客戶提供更加優質的服務，網絡銀行通過網絡交易平臺向客戶提供服務，具有更強的針對性和快捷性。網絡上的業務品種多，便于用戶選擇。而且網上購物、證券買賣、保險理財等，客戶可以不用排隊即可辦理所有業務。
二、網絡銀行業務主要面臨的法律問題
(一)網絡銀行和客戶之間的法律關系
銀行與客戶之間的關系可以歸結于合同關系。這里的合同關系不同于通常的合同關系。主要特點有，其一，當事人之間無需紙質的合同書。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預先告知為前提，客戶只需準備材料，履行一定的申請程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業務時間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關系中，銀行掌握主動權，信息，規制制定都有很大的話語權。網絡銀行對整個金融體系穩定有至關重要的作用，是金融創新與信息發展的產物，比監管傳統銀行更具有特殊性。
(二)消費者權益問題
1．個人信息保護不足。在現代社會的，個人信息保護越來越重要。網絡支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網絡信息面臨的威脅主要來自兩方面，一是網絡的開放性，在互聯網上存在相關人對用戶的信息進行竊取、傳播、公開使用等行為。由于技術水平的有限，他人進人系統，破解密碼，最終客戶的信息就會受到損害威脅。二是網絡銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個人信息。在客戶開通某項業務時，需要填寫大量個人信息，這些信息很難說是開通某項業務的必要信息。另外，支付平臺有可能利用Cookies等網絡技術工具跟蹤分析用戶的網絡行為。網絡技術的發展，使支付平臺能更容易收集、監控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個人信息，用戶的個人信息的保護變的異常重要。
2．虛假支付網站的問題。隨之網絡支付越來越方便、快捷，增加了消費者的購買欲望，網絡購物也增加了一定的風險。加之網絡監管立法的缺失，使不法分子有機可乘。“網絡釣魚”是一種詐騙手段。不少網友受到詐騙，而且即使報案，追討時間長，難取證也是一大問題。
(三)網絡支付責任承擔的問題
網絡支付與支付差錯相聯系。一旦支付出現差錯，就可能產生兩方面問題:一是發現損失后，客戶與網絡支付方各享有什么樣的權利，如何能避免損失和減少損失。二是對于無法避免的損失，如何在客戶和網絡支付方進行合理分配。這兩方面問題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進行平衡。
三、我國網上銀行監管法律制度現狀考察
(一)我國網上銀行現有法律框架
我國法律監管體系已經不斷發展，不斷完善中。我國銀行業監管對網絡銀行業務監管也很重視，一般是有國務院銀行業務監督管理機構負責網上銀行的監管，以及制定相應的規章來履行職責。大體上，我國的網上銀行監管制度主要包括三個方面:一是對傳統銀行沒有做太大改變，依然延續先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國銀行法(修正案)》和《中華人民共和國商業銀行法(修正案)》，以及同時出臺的《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律。對傳統法律的規制主要適用，如出現新的問題，將會出臺新的法律法規來調整。我國的網上銀行仍然延續著傳統銀行的特征，因而，這一部分法律也會對傳統銀行起著規范與指導作用，因而不能忽視。二是規范電子支付以及網絡安全的法律法規，主要要2014年1月26日《網絡交易管理辦法》由國家工商行政管理總局通過。2014年5月28日工商總局關于《網絡交易平臺經營者履行社會責任指引》、《電子簽名法》和《關于維護互聯網安全的決定》等相關法規，這些法律法規主要針對互聯網所帶來的問題而制定的，因而對網上操作有重要的規范作用。三是適用于對網上銀行監管的法律法規。這些法律法規通常隨著社會的發展而有所變化，進而去影響社會。從而應有相應的規范去指引它們沿著合法的道路前進。這類法律比較多，如《網上銀行業務管理暫行辦法》、《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等。另外還有保護個人信息的相關法律，2012年12月28日《關于加強網絡信息保護的決定》，2013年6月28日中華人民共和國工業和信息化部通過《電信和互聯網用戶個人信息保護規定》。工業和信息化部的《電信和互聯網用戶個人信息保護規定》和《信息安全技術公共及商用服務信息系統個人信息保護指南》等。
(二)我國網絡銀行監督主體分析
我國監管主體的發展歷程來看，分為兩個階段:第一個階段，監管主體為中國人民銀行。我國人民銀行早在1995年通過的中華人民共和國中國人民銀行法中，就確立了相應職責。職責之一就是對金融業和金融機構的監督管理，主要包括對金融市場的監控和各類金融機構的審批，促進建立統一開放、有序競爭和嚴格管理的金融市場體系。2001年6月中國人民銀行為規范我國網絡銀行的長遠發展，有效防范網絡風險，公布了《網上銀行業務管理辦法》，隨后相應地公布了關于落實《網上銀行業務管理暫行辦法》等通知。這些規定彌補了我國對網上銀行監管方面的空白。在監管制度方面有著極其重大的意義，它對于網上銀行在細節方面做了比較詳細的規定，對我國網絡銀行能沿著正確、健康的發展提供了指導。但擁有我國網絡銀行發展還在初始階段，很多交易類型、業務品種還沒有出現，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個階段，以中國銀監會為代表的監督主體。隨著網絡技術的不斷完善，銀行業主體的變更，網上銀行發展又有了新的變化。為了有效地履行監管職責，銀監會作為全國金融機構業務活動的監管者，負有重大的職責。中國銀行業監管機關在法律授權的范圍內，可以制定并具有法律效力的有關銀行業監管的部門規章。《銀行業監督管理法》中有明確規定。《電子銀行安全評估指引》和《電子支付指引(第一號)》三部法律的指引。相對于之前的法律，更加細致。不但對市場準人和退出、風險責任方面有了更加詳細的規定，而且對業務外包管理、跨境業務活動管理有了明確規定。對于網上銀行越來越對信息技術重視，為了規范商業銀行的行為，2009年6月份公布了《商業銀行信息風險管理指引》。
四、解決金融監管的建議
(一)網絡銀行加快了金融創新的步伐，金融監管的法律法規和監管手段有可能越來越落后于網絡銀行業務的發展和進步。但面對新問題，我國法律保護的遠遠不足，金融監管法律的出臺往往是等到出現問題的時候，網絡的迅速性，也在檢驗法律的漏洞和缺陷。網絡資金監管缺少有效的法律依據，阻礙了監管權的有效執行。完善電子金融體系，增強防范金融風險能力。加快對網絡發展出現的第三方支付立法，制定相應法律法規，規范第三方支付企業的行為，避免出現集體“跑路”的現象。
(二)網絡金融業務的實質上表現為數據的傳輸和儲存，其中任何一環節的不足都可能導致信息出現泄漏或受到攻擊，損失是巨大的。所以加強技術風險監管，完善網絡支付內部控制成為網絡監管的尤為重要的一個方面。目前我國的網絡金融信息系統尚沒有自己的優秀競爭力產品，仍需要向發達國家進口，這就會對內部進行潛在的威脅。對分業經營、分業監管體制做出適當的調整。考慮到金融業務的長遠發展，加強銀行間的交流與合作，制定行業統一標準。如網上認證系統。目前我國的網絡認證中心仍然只能保證一對一的網絡交易安全。因為每個金融機構使用各自的安全協議，所以，加強合作是必要的。
作者:裴昭華單位:黑龍江大學
一、網絡銀行業務主要面臨的法律問題
(一)網絡銀行和客戶之間的法律關系
銀行與客戶之間的關系可以歸結于合同關系。這里的合同關系不同于通常的合同關系。主要特點有，其一，當事人之間無需紙質的合同書。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預先告知為前提，客戶只需準備材料，履行一定的申請程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業務時間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關系中，銀行掌握主動權，信息，規制制定都有很大的話語權。網絡銀行對整個金融體系穩定有至關重要的作用，是金融創新與信息發展的產物，比監管傳統銀行更具有特殊性。
(二)消費者權益問題
1．個人信息保護不足。在現代社會的，個人信息保護越來越重要。網絡支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網絡信息面臨的威脅主要來自兩方面，一是網絡的開放性，在互聯網上存在相關人對用戶的信息進行竊取、傳播、公開使用等行為。由于技術水平的有限，他人進人系統，破解密碼，最終客戶的信息就會受到損害威脅。二是網絡銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個人信息。在客戶開通某項業務時，需要填寫大量個人信息，這些信息很難說是開通某項業務的必要信息。另外，支付平臺有可能利用Cookies等網絡技術工具跟蹤分析用戶的網絡行為。網絡技術的發展，使支付平臺能更容易收集、監控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個人信息，用戶的個人信息的保護變的異常重要。
2．虛假支付網站的問題。隨之網絡支付越來越方便、快捷，增加了消費者的購買欲望，網絡購物也增加了一定的風險。加之網絡監管立法的缺失，使不法分子有機可乘。“網絡釣魚”是一種詐騙手段。不少網友受到詐騙，而且即使報案，追討時間長，難取證也是一大問題。
(三)網絡支付責任承擔的問題網絡支付與支付差錯相聯系
一旦支付出現差錯，就可能產生兩方面問題:一是發現損失后，客戶與網絡支付方各享有什么樣的權利，如何能避免損失和減少損失。二是對于無法避免的損失，如何在客戶和網絡支付方進行合理分配。這兩方面問題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進行平衡。
二、我國網上銀行監管法律制度現狀考察
(一)我國網上銀行現有法律框架
我國法律監管體系已經不斷發展，不斷完善中。我國銀行業監管對網絡銀行業務監管也很重視，一般是有國務院銀行業務監督管理機構負責網上銀行的監管，以及制定相應的規章來履行職責。大體上，我國的網上銀行監管制度主要包括三個方面:一是對傳統銀行沒有做太大改變，依然延續先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國銀行法(修正案)》和《中華人民共和國商業銀行法(修正案)》，以及同時出臺的《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律。對傳統法律的規制主要適用，如出現新的問題，將會出臺新的法律法規來調整。我國的網上銀行仍然延續著傳統銀行的特征，因而，這一部分法律也會對傳統銀行起著規范與指導作用，因而不能忽視。二是規范電子支付以及網絡安全的法律法規，主要要2014年1月26日《網絡交易管理辦法》由國家工商行政管理總局通過。2014年5月28日工商總局關于《網絡交易平臺經營者履行社會責任指引》、《電子簽名法》和《關于維護互聯網安全的決定》等相關法規，這些法律法規主要針對互聯網所帶來的問題而制定的，因而對網上操作有重要的規范作用。三是適用于對網上銀行監管的法律法規。這些法律法規通常隨著社會的發展而有所變化，進而去影響社會。從而應有相應的規范去指引它們沿著合法的道路前進。這類法律比較多，如《網上銀行業務管理暫行辦法》、《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等。另外還有保護個人信息的相關法律，2012年12月28日《關于加強網絡信息保護的決定》，2013年6月28日中華人民共和國工業和信息化部通過《電信和互聯網用戶個人信息保護規定》。工業和信息化部的《電信和互聯網用戶個人信息保護規定》和《信息安全技術公共及商用服務信息系統個人信息保護指南》等。
(二)我國網絡銀行監督主體分析
我國監管主體的發展歷程來看，分為兩個階段:第一個階段，監管主體為中國人民銀行。我國人民銀行早在1995年通過的中華人民共和國中國人民銀行法中，就確立了相應職責。職責之一就是對金融業和金融機構的監督管理，主要包括對金融市場的監控和各類金融機構的審批，促進建立統一開放、有序競爭和嚴格管理的金融市場體系。2001年6月中國人民銀行為規范我國網絡銀行的長遠發展，有效防范網絡風險，公布了《網上銀行業務管理辦法》，隨后相應地公布了關于落實《網上銀行業務管理暫行辦法》等通知。這些規定彌補了我國對網上銀行監管方面的空白。在監管制度方面有著極其重大的意義，它對于網上銀行在細節方面做了比較詳細的規定，對我國網絡銀行能沿著正確、健康的發展提供了指導。但擁有我國網絡銀行發展還在初始階段，很多交易類型、業務品種還沒有出現，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個階段，以中國銀監會為代表的監督主體。隨著網絡技術的不斷完善，銀行業主體的變更，網上銀行發展又有了新的變化。為了有效地履行監管職責，銀監會作為全國金融機構業務活動的監管者，負有重大的職責。中國銀行業監管機關在法律授權的范圍內，可以制定并具有法律效力的有關銀行業監管的部門規章。《銀行業監督管理法》中有明確規定。《電子銀行安全評估指引》和《電子支付指引(第一號)》三部法律的指引。相對于之前的法律，更加細致。不但對市場準人和退出、風險責任方面有了更加詳細的規定，而且對業務外包管理、跨境業務活動管理有了明確規定。對于網上銀行越來越對信息技術重視，為了規范商業銀行的行為，2009年6月份公布了《商業銀行信息風險管理指引》。
三、解決金融監管的建議
(一)網絡銀行加快了金融創新的步伐
金融監管的法律法規和監管手段有可能越來越落后于網絡銀行業務的發展和進步。但面對新問題，我國法律保護的遠遠不足，金融監管法律的出臺往往是等到出現問題的時候，網絡的迅速性，也在檢驗法律的漏洞和缺陷。網絡資金監管缺少有效的法律依據，阻礙了監管權的有效執行。完善電子金融體系，增強防范金融風險能力。加快對網絡發展出現的第三方支付立法，制定相應法律法規，規范第三方支付企業的行為，避免出現集體“跑路”的現象。
(二)網絡金融業務的實質上表現為數據的傳輸和儲存
其中任何一環節的不足都可能導致信息出現泄漏或受到攻擊，損失是巨大的。所以加強技術風險監管，完善網絡支付內部控制成為網絡監管的尤為重要的一個方面。目前我國的網絡金融信息系統尚沒有自己的優秀競爭力產品，仍需要向發達國家進口，這就會對內部進行潛在的威脅。對分業經營、分業監管體制做出適當的調整。考慮到金融業務的長遠發展，加強銀行間的交流與合作，制定行業統一標準。如網上認證系統。目前我國的網絡認證中心仍然只能保證一對一的網絡交易安全。因為每個金融機構使用各自的安全協議，所以，加強合作是必要的。
(三)嚴格的管理機制
銀行監管法律制度的原則主要有明確監管目標、健全監管主體體系、合理劃分監管職責、正當程序等原則，主張應按照現代管理理念設置監管制度。從世界的銀行發展歷程上看，其金融業的發展，往往與其成熟、完善的銀行業監管制度相關。其中很重要的是分級監管的體制，根據各銀行機構的業務性質、資產規模以及相應的地點來指導和約束。為防止我國商業銀行的過度競爭或消極競爭，進行的高風險投資來追逐利潤，防止對正常的金融秩序造成破壞，這種分級監管的體制，有助于保障金融業的健康發展。
作者：裴昭華單位：黑龍江大學
摘 要：近年來，隨著電子商務的日益發展、網絡技術的不斷成熟和網絡客戶群的日益壯大，網絡銀行建設與發展成為不可逆轉的趨勢。在互聯網金融背景下，網絡銀行的發展呈加速成長的特征。雖然網絡銀行與傳統銀行相比有著無可比擬的優勢，但是它也并非十全十美。不但網絡銀行的虛擬性、創新性、突破時空性、適時性等特點給監管工作出了諸多難題，而且網絡銀行新的風險特征，如技術安全性風險、法律漏洞風險、流動性風險又給監管工作提出了新的挑戰。對傳統意義上的商業銀行監管我國已經形成了較為完整的體系，對網絡銀行的監管仍處于探索之中，通過對網絡銀行與傳統銀行進行對比，可以較為準確地分析網絡銀行監管中的重點與方向。當前，我國加強網絡銀行監管必須從加強立法、嚴格準入、提升技術管理水平和行業自律等多方面入手。
關鍵詞：網絡銀行;傳統銀行;對比;監管
一、導言
比爾?蓋茨曾經預言，“傳統商業銀行僵尸是要在21世紀滅絕的一群恐龍”。預言是否成真現無從判斷，但是就目前互聯網行業進軍金融領域的趨勢來看，傳統商業銀行面對的將是一個個根本性的挑戰，這個挑戰的根源來自于互聯網技術在現代社會的應用。互聯網技術不僅僅改變了傳統的信息傳播形式而且逐漸影響著現代人的思維方式，“互聯網+”的混業創新發展也成為“新常態”經濟背景下中國經濟轉型升級的新引擎，具有互聯網色彩的新金融生態環境為網絡銀行的“出世”提供了外在有利條件。1995年全球第一家網絡銀行――“安全第一網絡銀行”誕生于美國，其超越時空的服務特點立即受到了美國民眾的強烈追捧，隨后英國、瑞士和日本紛紛效仿。我國網絡銀行起步較晚，1998年4月招商銀行率先推出具有網絡銀行性質的網上支付業務，經過近17年的探索，網銀交易量和網絡銀行替代率一路穩增長，據不完全預測2016年網銀交易規模和電子銀行替代率將有望分別達到1570.9萬億和82.3%。
事實上，我國一直沒有真正意義上的網絡銀行，我國《電子銀行業務管理辦法》第4條規定將從事網絡銀行業務的主體限定為金融機構，限制了網絡銀行市場范圍的拓寬。我國現存的網絡銀行是在傳統商業銀行的基礎上，利用互聯網作為新的服務手段為客戶提供在線網絡銀行業務服務。由于我國網絡銀行與傳統銀行存在“同體”發展的現象，從而使得兩者之間的關系更加錯綜復雜。首先，網絡銀行對傳統銀行的替代作用體現在二個方面：一是因為隨著互聯網的普及以及轉賬結算、智能卡、網上支付等的應用，人們對現金的需求程度逐漸降低。網絡銀行緊緊追隨貨幣電子化這一潮流，真正做到“一卡在手，行遍天下”。因此，從貨幣形式進化的這一角度來看網絡銀行替代傳統銀行是大勢所趨[1]。二是網絡銀行利用互聯網、移動通信網絡、其他開放性公眾網絡或專用網絡替代了傳統有形的柜臺，突破了物理限制使客戶可以享受更快捷、更方便的服務，極大地提高了銀行業務效率和服務質量。其次，網絡銀行對傳統銀行的空白業務有補充功能。考慮到銀行經營業務的安全性、流動性和效益性，傳統銀行的業務群主要集中于大企業、大客戶和高端零售客戶，然而對于廣大的“長尾客戶”則存在業務空白[2]。網絡銀行操作系統的智能化和低成本化使網絡銀行服務廣大長尾零售業提供了可能，提高了商業銀行等金融機構的社會效益和經濟效益。最后，網絡銀行與傳統銀行之間還存在一部分相同業務，毫無疑問這必然會形成競爭的局面，銀行在競爭中不斷優化升級、開拓新業務、方便客戶操作、改善服務質量，最后最大的受益者就是廣大的消費者。
網絡銀行的出現主要是服務于電子商務，其不僅在經營理念上適應了電子商務的發展要求，而且相對于傳統銀行來說能為電子商務客戶提供更多樣化的服務，同時網絡銀行高效、快捷的服務特點加速了社會資金的周轉，提高了資本的有效配置[3]。縱然，網絡銀行的優勢顯而易見，但是，網絡銀行的潛在風險和存在的問題也不容小覷，1997年歐洲聯合銀行就是因為創辦人卷款潛逃而倒閉的，嚴重損壞了廣大客戶的利益，也給社會造成了不小的危害。為確保網絡銀行的健康發展，有必要認識其區別于傳統銀行的各方面特征，鎖定風險點，對網絡銀行的監管進行新的探索。
二、文獻綜述
網絡銀行（Internet bank or E-bank）又稱網上銀行、在線銀行、電子銀行，簡稱網銀，由于網絡銀行發展情況和發展模式日新月異，不同國家和地區對網絡銀行的定義尚不能統一，2012年中國人民銀行頒布的《網上銀行系統信息安全通用規范》將網絡銀行定性于“提供網上金融業務的服務”。2000年我國香港金管局在《虛擬銀行的認可》中指出，網絡銀行是指主要通過互聯網或者其他電子傳送渠道提供銀行服務的公司（時代，2012）。巴塞爾銀行監管委員會認為網絡銀行本質上還是銀行，其在1998年發表的《電子銀行與電子貨幣活動風險管理》的報告中對網絡銀行的具體定義為：那些通過電子通道，提供零售與小額產品和服務的銀行。這些產品和服務包括存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產品和服務（尹龍，2001）。雖然上述觀點對網絡銀行的定位稍有差異，但是其概念的構成都離不開幾個基本要素，即：金融主體、互聯網技術、金融業務。網絡銀行是信息時代的產物，它的產生讓客戶在任何時候、任何地方、任何方式（電話、互聯網、手機、傳真、電子郵件）辦妥一切銀行業務，如：基本業務、網上投資、網上購物、個人理財、企業銀行及其他金融服務。我國網絡銀行起步較晚，事實上，我國還沒有出現真正意義上的純線上網絡銀行，國內現在的網上銀行基本都是在現有傳統銀行的基礎上，利用互聯網開展具有傳統的銀行業務性質的服務，即傳統銀行服務在互聯網上的延伸。
自1998年至今，網絡銀行在我國得到了迅猛發展，據《2012-2013年中國網上銀行年度監測報告》顯示，2012年中國網銀交易規模突破800萬億，電子銀行替代率提高到72.3%1。然而，網絡銀行的監管問題卻相對滯后于其發展狀況。
通過對美國、德國等發達國家和地區的網絡銀行監管制度的考察，嚴鴻雁（2011）認為網絡銀行監管制度的法制化要實現風險防范與鼓勵創新的平衡，監管內容要突出市場準入監管和風險監管，互聯網技術的運用并沒有改變傳統銀行風險的種類，但增加了銀行業風險的復雜性和監管的難度，沿襲了對傳統銀行的行政指令性監管，已不適合對網上銀行經營監管的特點和要求，應實現從合規性監管向風險性監管過渡，并以風險性監管為主。香港金融管理局從網絡銀行的本質視角出發，確立了網絡銀行的市場準入原則，金管局認為網絡銀行只是在提供服務和產品的形式和渠道上有別于傳統商業銀行，追根到底，其活動仍未脫離其銀行的本質，因此，其強調要主要考察網絡銀行申請人的資質是否符合傳統商業銀行的審慎監管準則即可（余素梅，2006）。雷銀枝（2012）認為網絡銀行的虛擬化和全時化的特點對傳統銀行監管法律制度產生了很大的沖擊，而且我國現行的《商業銀行法》、《中國人民銀行法》及《銀行監管管理法》對網絡銀行的監管缺乏針對性，法律法規滯后性問題嚴重，從而嚴重降低了監管的有效性。商登琿（2014）認為法律制度的制定應本著寬容、容忍的原則，否則會限制網絡銀行的發展，如《電子銀行業務管理辦法》第4條規定，對網絡銀行業務進行了明確限定，首先，將網絡銀行業務的主體限定為金融機構，事實上，許多非金融機構的經濟實力和經營能力不低于金融機構;其次，將網絡銀行的業務市場范圍限定于國內市場，海外市場業務的空白將大大折扣網絡銀行不限地域性的優勢。對于網絡銀行的行業自律監管的作用也不可小覷，然而，我國雖然已經建立了銀行協會，但是其偏重于考慮傳統條件下的行業利益和權利保護，因此，網絡銀行界迫切需要建立網絡銀行協會，以早日實現對網絡銀行的自律自治（徐靜，2006）。孟繁穎（2015）認為網絡銀行的監管應該與其發展理念相統一，保障線上和線下銀行業務監管的公平性，與此同時，對網絡銀行監管應至少遵循以下五點原則：審慎監管、全面監管、適度監管、包容監管、協同監管。同時，對其監管內容要有四方面的側重：加強網絡銀行系統安全監管，保障國家金融安全;嚴防利用網絡銀行法律漏洞開展違法犯罪業務;推進網絡銀行信息披露制度建立;關注長尾客戶，維護金融消費者權益。王遠均，王彥曉等（2005）認為傳統商業銀行的監管原則仍然適用于網絡銀行，即堅持如下四個原則：一是維護合理競爭性，抑制網絡銀行壟斷和不正當競爭的負面影響;二是堅持審慎性原則，保證網絡銀行資本充足率、流動性比率和資產質量指標的達標;三是保證連續性監管，監管活動貫穿網絡銀行的整個經營過程;四是國際性原則，發揮網絡銀行無時空限制的優勢，開發海外市場。
隨著網絡銀行的興起和“互聯網思維”與“混業經營模式”的日漸深入人心，網絡銀行也開始了本地化及移動設備的整合，網絡銀行的外延性概念也逐漸進入人們的視野，比如直銷銀行、手機銀行、微信銀行、電話銀行。網絡銀行形式的多樣性、適時性、虛擬性增加了監管工作復雜性和特殊性。在制定出科學有效的監管策略前期階段，首先要對網絡銀行有深刻的認識，分析其特質和風險源，然后以此為著眼點，有的放矢地提出有針對性的監管政策，實現實際監管的思路和方向的對稱性。
三、從網絡銀行與傳統銀行比較中得出的網絡銀行監管策略
（一）網絡銀行與傳統銀行的對比分析
網絡銀行是一種新型的以銀行業務為主的金融機構，它是計算機技術與互聯網應用發展的必然結果，是金融機構的一種特殊形式主體。從其本質特征來看，既具有傳統銀行的共性特征，又具有其獨特之處，通過兩者之間的對比來更清晰地認識網絡銀行與傳統銀行的優劣，并以此為出發點引領監管創新。
1、網絡銀行與傳統銀行的特性比對
虛擬性：傳統商業銀行的各個分支機構構成的是物理網絡，整個商業銀行的運行也是有形的，然而網絡銀行其本身就存在于互聯網這個虛擬的電子空間內，因此，其沒有有形的標志性建筑物，也沒有具體的地址，只有虛擬化的網址，用戶只能通過移動設備感知它微妙的存在。關于網絡銀行的虛擬化特征將在以下三個方面給予論證：一是傳統商業銀行物理網絡中以人為主的網點將被網絡銀行的無人化終端機所取代。二是網絡銀行經營的金融產品的無形化，例如，電子貨幣、網絡理財、網上購物等都沒有具體的形態。三是網絡銀行經營過程的虛擬化，即網絡銀行經營所有產品的全部過程都是通過數字指令來實現完成。
創新性：網上銀行是產生于互聯網新技術下的新產物，隨著網絡技術的不斷創新，客戶在對銀行的服務手段和產品需求也在不斷地變化，所以就要求其自身要不斷進行技術創新和新產品的研發。網絡銀行的數字化產品設計，使網絡銀行相比傳統的商業銀行，能為客戶提供更加便捷、綜合和個性化的金融服務。借助網上銀行完善的交易記錄，銀行可以對每一位客戶的交易行為進行分析比對和數據挖掘，并從中發現每一位客戶的重要價值。通過對每一位客戶的交易行為的分析，為其制定出不同的營銷策略和服務內容，從而可以使產品不斷地進行金融創新，達到為客戶提供量身定制的服務。
突破了時空的限制：網上銀行的客戶可以不受時間、不受地域限制，通過各種通信技術手段為廣大客戶提供實時高效、覆蓋全國、24小時的財務管理，實現資金集中和現金管理等各種服務，從而使廣大客戶在辦理銀行業務時能變得更加便利、更加快捷。網絡銀行的業務處理實時化、自動化，減少了客戶在傳統銀行網點的排隊等待時間，真正使客戶享受到了高效率的銀行客戶體驗。網上銀行采用的是大量自動處理系統進行網上交易，每一位客戶可以在提交交易指令后立即看到交易結果，因此網上銀行服務具有高速和高效的特性。同時，網上銀行處理數據的功能是超強的，它可以同時處理成千上萬筆交易，并且錯誤率非常的低。傳統商業銀行需要憑借增設支行及營業網點來拓展業務，而網絡銀行憑借互聯網，為客戶提供金融服務，不需要物理意義上的分支機構和營業網點，也可以在全球范圍內開展業務。
2、網絡銀行與傳統銀行的成本比對
從銀行股東的角度出發，網絡銀行與傳統商業銀行最大的區別就是網絡銀行運營成本低。一是網絡銀行創立成本低。傳統商業銀行實行的是實體營業網點運營模式，這不僅僅需要大量的基礎設施建設費用、營業網點租金，還需要花費大量的薪酬雇傭職員經營管理分支銀行的日常業務。然而，網絡銀行并不需要這些有形的店面、裝潢甚至分支機構，營業網點的地理位置也不會成為業績的影響因素。世界上第一家網絡銀行――第一安全網絡銀行的創立費用僅為100萬美元，這相當于當時開辦一個小分支銀行機構的費用。二是網絡銀行的運營成本低。經營模式的網絡化可以大大降低整個運營過程的成本。互聯網技術的靈活應用改變了傳統銀行職員與顧客面對面的服務模式，網絡銀行開辟的“虛擬網絡空間”使得銀行客戶分布在不同的電腦、手機客戶端前，如2013年招商銀行推出的微信銀行服務就是借助微信4億客戶群，將其銀行客戶端移植到微信上。三是網絡銀行服務費用低。網絡銀行通過互聯網為客戶提供各項金融服務，互聯網技術的應用可以同時為大量客戶提供服務，有效地節約了客戶排隊等候的時間，提升了客戶服務體驗，銀行工作效率的提高意味著銀行單位時間業務量的提高，業務量的提高也可以降低網絡銀行的經營成本。據美國權威機構的調查，在各類銀行服務的平均每項交易成本中，傳統銀行柜臺最高，每筆交易成本為1.08美元，而網絡銀行最低，只有0.13美元 ，最高與最低交易成本相差800%以上。四是網絡銀行失誤操作損失少。網絡銀行服務功能的標準化和自動化也大大減少了人工服務的錯誤，從而減少了銀行的損失，降低了銀行的經營成本。
3、網絡銀行與傳統銀行的風險特征比對
網絡銀行是互聯網與金融跨行業的結合產物，金融與互聯網都屬于高風險行業，網絡銀行的金融本質使傳統銀行業中普遍存在的風險依然存在，如流動性風險、市場風險、信用風險等。同時，網絡銀行開展業務高度依賴系統和網絡支撐，基于網絡銀行全球化的信息和虛擬的金融活動等一些特征，網絡銀行又呈現出與自身特點相關的風險，比如市場信號風險、操作風險、法律風險等。因此，互聯網與金融的結合使網絡銀行的安全隱患更加嚴峻。相對于傳統銀行來說，網絡銀行的這些新風險也呈現出來新的風險特征。
（1）技術安全性風險 首先，我國網絡銀行系統安全穩定性問題凸出，目前我國網絡銀行的優秀技術都依靠外國進口，技術上的落后造成我國網絡銀行系統安全性相對較低，黑客一旦侵入便會給網絡銀行帶來嚴重的損失。其次，搜索引擎、云計算、大數據等新技術也給網絡數據與個人信息帶了新的安全隱患。互聯網金融業務開展高度依賴信用、消費記錄、個人身份、財產等信息，然而在信息采集、存儲、使用、流通各環節都存在一定程度的不規范，如云計算的服務托管，共用虛擬機進行邏輯隔離，單體風險很容易擴展為系統風險，很容易被攻破或背部竊密。再者，大數據比對、關聯性分析能力越來越強，使原本加密、匿名處理的用戶信息可能被提煉和還原，造成用戶信息泄露等風險。
（2）法律漏洞風險。網絡銀行風險監管制度相對滯后，目前我國針對網絡銀行監管的法律制度只有五部，分別為：《網上銀行業務管理暫行辦法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《網上銀行系統信息安全通用規范》，這四部法律基本上屬于部委規章和企業內部規則，其法律地位較低，而且除第五部頒布于2011年以外，其它四部的頒布時間集中在2002年和2006年。由此可見，網絡銀行監管制度的發展程度已經滯后于網絡銀行的改革發展和監管實踐，應適應金融創新需要，堅持創新與監管相協調的理念，在立法層面予以回應，對金融創新活動加以規范和必要的約束，促進網絡銀行持續健康發展。
（3）流動性風險。存在于互聯網虛擬空間中的網絡銀行受無實體店這種新型運營模式的限制，存貸款業務相對于傳統銀行來講資金穩定性較差，加之采取“7×24”全天候、無節假日的網上營業模式，加劇了對資金流動性的更高要求，因此，網絡銀行在流動性風險管理方面的難度比傳統商業銀行更大。在存款保險方面，傳統銀行比網絡銀行更具優勢，因為傳統銀行具備多層信用擔保體系，比如政府信用隱性擔保、國企信用擔保等。因此，儲戶出于資金存放“安全性”考慮，會更傾向于選擇傳統商業銀行。鑒于此，網絡銀行面臨著強勁的存款來源競爭對手，尤其是大儲戶群流失嚴重，短期內存款客戶吸收難，流動性風險突出。
通過上述對網絡銀行與傳統銀行三方面的對比，我們不難看出我國網絡銀行正處于上升發展階段，其自身的“先天優勢”與“后天不足”也非常明顯。正是由于網絡銀行具有虛擬性、創新性、經營方式突破了時空限制、成本低等“先天優勢”，才使網絡銀行進入人們的日常生活變為可能。然而，我國互聯網技術發展的不成熟對網絡銀行的資質提出了更高的要求，法律制度上的不健全也使監管工作的難度提升，綜合這些因素都制約著網絡銀行健康發展。通過對這些問題的分析總結，得出了網絡銀行“后天不足”的劣勢，由此也引發了使網絡銀行擺脫這些困境的監管問題之思考。
（二）網絡銀行的監管策略
目前，世界各國的網絡銀行與傳統銀行風險管理的基本原理都是大同小異，而且許多國家的網絡銀行的風險管理基本程序都是在巴塞爾委員會提出的基本步驟上加以本土化而最終制定出來的。目前世界上相對比較成功的監管模式主要有兩種，即美國模式和歐盟模式，其具體監管框架內容如下表：
美國和歐盟兩種監管模式對本國或本地區網絡銀行發展都起到了積極作用，我國取其精華，結合本國的實際情況，確定我國網絡銀行監管模式。通過對我國網絡銀行和傳統銀行的特性、成本、風險特征的對比結果的分析，不難發現網絡銀行的虛擬性、創新性、突破時空限制的特性雖然可以使客戶享受到快捷、高質量的服務，但是這些特點也對網絡銀行的基礎設施建設、技術水平、網絡安全提出了較高的要求。我國網絡銀行風險特征的對比結果顯示我國監管法律框架還不完善，大多數銀行存在大量壞帳，經營風險已經較大，因此，我們應更多借鑒國外的審慎性原則，美國的相對寬松辦法還暫時不具有可行性[7]。面對網絡銀行發展的種種新情況、新問題，我國金融管理當局應對金融監管的內容和方法進行適當的調整和改進，既要積極鼓勵網絡銀行業務的發展，又要抓緊制定有關的規章制度。
1、加強網絡銀行監管和立法工作
首先，我國整個法制建設還處于一個日臻完善的過程中，網絡銀行作為一個新生事物與其相關的法律法規就更屈指可數了。隨著網絡銀行在銀行業中地位的提升和業務量的增加，相關立法部門應該盡快制定具有較高法律地位且針對性較強的網絡銀行法律法規。其次，一些與網絡銀行業務安全緊密相關的技術，如數字簽名等需要在法律條文中給予明確的定位。另外，由于網絡銀行具有跨時間和空間的特性，因此，業務發展到國際化也是歷史趨勢，但是我國在業務范圍上的法律限制還很明確，對此，立法工作應解放限制，給予網絡銀行充足的發展空間，適度監管。
2、抓好網絡銀行市場準入標準
由于我國網絡銀行發展情況與國外網絡銀行還有較大的差距，所以要堅持審慎原則，建立網絡銀行業務許可證制度，并制定頒布《網上銀行業務經營許可證》實施細則，抓好網絡銀行的市場準入工作。世界上大多數國家都對申報進入銀行業的網絡銀行資格進行審查，在審批過程中應把握：（1）嚴格制度建設。網絡銀行的公示、內部控制、信息披露和系統設計等制度性安排，必須嚴格審批[8]。（2）重視風險防范，網絡銀行的設立或新業務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。（3）對軟硬件配備提出了一系列的要求，如，設定注冊資本或銀行規模的下限，審查技術協議安全審查報告，提出辦公場所與網絡設備標準，明確風險揭示與處置規劃等。（4）對于非銀行金融機構甚至一般的企業是否也可以進入網絡銀行市場，以及純網絡銀行是否允許其建立分支或機構等問題也決定了網絡銀行的市場壁壘的高低。
3、持續提高網絡銀行技術發展水平
我國互聯網技術相對于世界發達國家水平而言比較落后，處于世界信息產業鏈的低端水平，網絡銀行所使用的信息網絡硬件設備和系統軟件極大部分由國外引進，國內信息加密技術也遠遠落后于歐美，在信息系統安全保障上也缺乏規避安全風險的具體解決措施。 因此，在信息技術水平方面和網絡安全建設方面我國網絡銀行總是處于被動的局面。一方面，由于如果我國一直依賴引進國外網絡信息技術，將處于追趕發達國家網絡信息技術的狀態中，而無法擺脫這種“死循環”也無法真正走到世界網絡信息技術的前列。另一方面，由于發達國家出口到我國的系統軟件在其設計時，就埋下了風險定時炸彈，如INTEL公司設計的奔騰Ⅲ有可以窺視每一臺上網計算機內容的密碼系統。解決我國在網絡信息技術相對落后這一問題不可能一蹴而就，而要做好人才培養和儲備工作，加強國際交流學習，鼓勵自主研發，支持創新，真正從根本上解決對國外技術的依賴性問題。同時，網絡銀行還要重視對操作人員的審核和培訓，對于系統中出現的故障及時、安全、準確地分析、排除，保障網絡銀行系統正常運行。另外，軟硬件技術標準有待統一，開發綜合性強的網絡信息系統，加大各種支付工具的普及力度，提高網絡銀行的使用效率。
4、不斷提升網絡行業自律管理水平
目前，我國銀行行業自治自律組織存在兩方面的問題，一是欠缺應有的系統性，主要關注的是傳統銀行的權益與利益，因此這些協會的自律自治的對象不夠全面。我國政府和網絡銀行業界應盡快聯手建立專業性較強的網絡銀行協會，面向整個銀行業的銀行家協會，以及金融租賃公司協會、信用社協會等。二是缺乏必要的獨立性，行政干預會弱化協會的自治性、自律性，不利于增強銀行業自律組織的監管能力。
【摘要】
隨著互聯網的普及，網絡銀行已經成為與傳統銀行同等重要的產業，網絡銀行帶來的利益和其出現的問題一樣不容忽視，在影響、沖擊著傳統銀行業等金融產業的同時，也沖擊著非網絡環境下形成、發展的傳統銀行等金融管理體制和監督方式。如何應對互聯網這種新形勢下金融創新的挑戰，同時做到監管到位尤其重要。
【關鍵詞】
互聯網;網絡銀行;監管;金融創新
2014年11月21日首屆世界互聯網大會在中國浙江義烏圓滿閉幕。本次大會旨在搭建中國與世界互聯網之間共享共治的平臺，以“互聯互通、共享共治”為主題，論壇主題涉及“互聯網新媒體”、“共建在線地球村”、“移動互聯網跨境電子商務”、“互聯網金融”、“網絡空間安全和國際合作”、“共同打擊網絡恐怖主義”等方面。
互聯網，經過20多年的發展，已經迅速崛起成為人類文明中的一個革命性力量，顛覆著人類的行為和生活范式，改變著人們的思維、價值和習慣，甚至重新定義著生活、發展與世界。我國正式接入互聯網是在1994年，而眾所周知，互聯網最早于1969年起源于美國，相比而言，我國互聯網起步已經落后世界很多，二十年過去了，我國互聯網已經創造了互聯網的神話，在用戶規模、網上信息資源等方面已經位居世界前列，而且在互聯網產業規模、吸引外資等方面也熠熠生輝，不斷有互聯網企業的上市在刺激著全球投資者的神經，全球互聯網公司十強，中國占了4家，中國已成為名副其實的互聯網大國。我國的互聯網如此快速的發展，使世界不得不重新認識中國互聯網的力量，我國互聯網也在快速經歷了跟隨、參與之后，即將迎來主導階段。
一、我國互聯網金融監管現狀
互聯網金融的蓬勃發展有力地推動了我國傳統金融業的改革，但是互聯網金融蘊含的風險較傳統金融更為復雜，對于監管提出了更高的要求。現在的互聯網企業，有的完全不考慮風險，或者是自認為能夠覆蓋風險，沒有必要考慮太多因素。比如對于網購行為，采取網購先賠的方式來覆蓋風險。但對監管來說，其實這是不可以接受的。總而言之，互聯網金融的監管問題將長期存在。
盡管互聯網金融的潛在風險已經引發了監管層警覺，但現實情況是，目前我國金融分業監管在很大程度上導致了互聯網金融監管的空白和缺失。令人欣喜的是，各金融監管部門已經針對各自領域的互聯網金融業務醞釀新的監管思路。目前就各方的表態來看，遵循線上線下監管標準一致的原則已較明確。
互聯網金融的快速發展，也引起了政府及監管部門的高度關注。在十二屆全國人大二次會議上，互聯網金融首入政府工作報告，國務院總理指出“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制”，互聯網金融的發展和監管已然進入中國政府高層的視野。“兩會”期間，中國人民銀行行長周小川、副行長潘功勝和副行長易綱均表示，鼓勵互聯網金融發展，鼓勵金融領域科技的應用。銀監會主席尚福林也提出“柵欄、普惠、驅動”三大原則推進銀行業金融創新。
二、互聯網支付的安全性與監管原則
現在的銀行監管具有前瞻性，是一種審慎監管。而互聯網金融創新是基于互聯網支付之上的金融創新，沒有被納入正規體系，也沒有納入審慎監管的范圍，但一些互聯網金融創新已經涉及了與銀行相似的功能。因此，未來的監管還應該有一些實質重于形式的準備。對于與現有的正規金融相似的互聯網金融創新，應該參照現有的規則進行適度監管。對于與現有金融體系無關或者完全具有創新特點的部分，可以根據自有特點進行監管。金融畢竟是一個經營風險的行業，從長遠來看，加強適度的監管也有利于新型互聯網金融穩健、可持續地發展。
三、強化互聯網金融監管的對策建議
為了促進互聯網金融健康可持續發展，維護金融秩序穩定，保護消費者的合法權益，必須強化互聯網金融監管，完善相關法律法規，構建起多層次的監管體系。
（一）構建有效的橫向合作監管體系。
根據互聯網金融所涉及領域，建立以監管主體為主，相關金融、信息、商務等部門為輔的監管體系，明確監管分工及合作機制。一是對于銀證保機構基于互聯網的金融服務，“一行三會”可在堅持分類監管的總體原則下，通過建立和完善相應的制度法規，實施延伸監管。二是對于網絡支付，人民銀行作為支付系統的主要建設者、行業標準制定者以及法定貨幣的發行、管理機構，理應承擔第三方支付、網絡貨幣的主要監管責任。三是明確網絡借貸和眾籌融資監管主體。
（二）盡快出臺相關法律法規。一是完善互聯網金融的法律體系，加強適應互聯網金融的監管和風控體系立法，明確監管原則和界限，放松互聯網金融經營地域范圍地理限制。二是完善互聯網金融發展相關的基礎性法律，如個人信息的保護、信用體系、電子簽名、證書等。三是加快互聯網金融技術部門規章和國家標準制定。四是盡快對網絡信貸等互聯網金融新業態建立全面規范的法律法規。
（三）加強門檻準入和資金管理。一是嚴格限定準入條件，提高互聯網金融準入門檻。二是加強網絡平臺資金管理。借鑒溫州金改模式，建立網絡借貸登記管理平臺，借貸雙方均須實名登記認證，保障交易的真實性。規定P2P企業資金必須通過商業銀行進行資金托管，對包括資金發放、客戶使用、還款情況等進行跟蹤管理，建立資金安全監控機制，監測風險趨勢。
（四）推進互聯網金融監測和宏觀調控，完善反洗錢規則。
（五）加快社會信用體系建設。要降低互聯網金融虛擬性所帶來的風險，必須加快社會信用體系建設，健全企業和個人信用體系，大力發展信用中介機構，建立支持新型互聯網金融發展的商業信用數據平臺，推動信用報告網絡查詢服務、信用資信認證、信用等級評估和信用咨詢服務發展。
（六）加強互聯網金融消費權益保護工作。一是制定專門的互聯網金融消費權益保護辦法，對交易過程中的風險分配和責任承擔、機構的信息披露、消費者個人信息保護等作出明確規定。二是成立以“一行三會”為基本架構的互聯網金融消費者保護體系，解決相應金融糾紛，加強互聯網金融消費者的教育。三是組織互聯網金融的行業協會開展行業自律，促進整個行業規范發展和金融消費者保護。
