發布時間：2022-08-02 10:16:53
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇互聯網金融對商業銀行的影響，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
摘要：
隨著我國電子商務的迅速發展，金融行業的各個領域都進行著相關互聯網的操作，互聯網金融隨著網絡的快速發展對我國商業銀行也帶來了不小的沖擊。本文通過對互聯網金融的特點的闡述，分析了互聯網金融對我國商業銀行傳統業務的影響，并對此提出了相應的解決措施。
關鍵詞：
互聯網金融；商業銀行；傳統業務；影響；分析
一、互聯網金融的特點
（一）互聯網融資
互聯網的融資主要的特點就是體現在與銀行的貸款對比上，網上進行借貸相比起銀行貸款業務辦理的流程更加的方便，網上銀行能夠快速地掌握到申請貸款客戶的交易信息，及時地對借貸人進行放款；上文中提到能夠快速地掌握借貸人的信息這也是網上借貸的一個特點，在云計算的保證下，通過對網上信息的了解能夠及時地甄別出企業的相關資質，將進行借貸的風險降低。
（二）第三方支付
第三方支付指的是在人們在第三方的支付機構進行賬號注冊以后，第三方的支付機構可以根據顧客的相關要求，對其提供在互聯網線上或者手機電話支付等渠道，從而完成交易的過程。目前第三方的支付主要就是三種方式一種是錢包模式，就是人們將錢沖入到網上的錢包內進行相關的交易，例如百度錢包；另一種就是網關的模式，在進行網上支付的時候進行資金交易后，頁面會自動跳轉到網上銀行的支付頁面直接從網上銀行進行交易；還有一種就是快捷支付的方式，在某網站進行賬號注冊后在將賬號和自己的網上銀行卡進行綁定，綁定成功后，在進行第三方的支付直接通過這個賬號，輸入密碼就可以直接進行交易了，例如微信支付。第三方的交易與商業銀行的網上銀行相互比較，進行接入的成本更加低，人們在進行第三方支付的時候只需將賬號所用的銀行卡進行綁定就可以了，沒有其中下載商業銀行專業軟件的程序，并且支付的平臺是可以支持多種銀行卡綁定的，滿足了各類人群的需求，降低了企業進行在線收費的要求，減少了運營的成本。同時操作也更加便捷，網上銀行要進行轉賬等可以會要求輸入手機的驗證碼，或者使用υ盾等安全的驗證方式，網上輸入密碼后還要進行u盾的確定，操作起來比較煩瑣，而第三方支付直接進行賬號密碼的輸入就可以直接進行轉賬的操作比較快捷、方便。第三方支付很多都是免費的不需要要進行手續費的支付，并且具有延遲支付的功能，比如淘寶，在進行下單后是有延遲支付的功能的，收到物品后在進行支付確定，錢才會到達賣家的手中，同樣的如果在收到物品十天后也是會自動確定的，賣家不用擔心收不到錢，買家不用擔心收不到貨。
二、互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響分析
（一）分流儲蓄存款
雖然進行第三方的支付金額最終也是會回流到商業銀行，但是金額在第三方的支付平臺上還是會有暫留，所以說對商業銀行的存款儲蓄量還是有著一些影響的。例如淘寶延遲支付的這部分資金就在停留在支付的平臺上，以支付寶的沉淀金額為例子，每日在支付寶上進行的資金沉淀數額就高達100億元。并且隨著支付寶內余額寶的推出，有網銀的人們更是每月自動地將網上銀行內的錢轉入到余額寶內，大量的分流了商業銀行的儲蓄存款。
（二）第三方推出的理財模塊對商業銀行的理財產品營銷
造成了壓力第三方支付的迅速發展使得商業銀行進行理財需求咨詢人數逐漸減少，很多的第三方支付平臺都已經取得了進行基金銷售的資格，并且以余額寶為例貨幣基金的購買低價為1元，余額寶內資金實行的是日結算利息，給出了利息不管存款金額多少都是高于商業銀行的存款利息的。隨著第三方支付平臺使用的人數越來越多，很多的商業銀行中間的先關業務也是逐漸受到擠壓，例如人們的結算習慣逐漸地從刷卡改為微信支付，支付寶支付，對銀行卡或者現金的柜臺交付依賴性變小。
（三）互聯網融資威脅了商業銀行借貸業務的發展
互聯網的融資主要的特點就是能夠在短時間內迅速的完成借款，數額可以很小，借貸的頻率可以很高，逐漸地在搶占商業銀行借貸業務在市場內的占額。從長遠的角度來看，互聯網金融能夠憑借網絡強大的信息搜索能力，有效地對客戶借貸資質進行判定，降低了進行借貸的時間和中間環節操作，縮減了利差和服務費。
（四）分走一部分的客戶資源
第三方的支付平臺能夠通過自己的虛擬網關，對使用人的信息進行獲取，同時能夠對客戶的資金流向進行掌握，獲取了一定的客戶資源。這些數目龐大的客戶基礎又給第三方帶來了更多的經濟利益，增強了市場份額的占比。銀行進行業務辦理可能需要登錄官方的網站或者到營業廳的網點進行辦理，網上金融就可以直接通過互聯網完成大部分的操作，對目前我國國有的四大銀行和發展較好的交通銀行，光大銀行等造成一定的沖擊。
三、商業銀行的應對措施
（一）建立一站式的服務平臺
互聯網金融作為網絡發展的新領域，仍然存在著不可避免的發展短板，目前只能是在金融的業務某一個領域進行創新，但是在短期內不能發展得很迅速，替代傳統的商業銀行業務。互聯網這種缺陷，正是商業銀行不斷完善中積累下來的優勢，但是商業銀行為了想要在激烈的市場競爭中，立于不敗之地，不僅是要向互聯網的相關企業去學習怎樣增強客戶的黏性，還要不斷地創新開發出新的業務模式。例如可以利用網絡的優勢，在網絡上建立具備商業各種金融產品和金融服務的銀行超市，方客戶可以根據自己的需要進行產品的自行購買。與此同時要利用好超市的經營模式，將目前商業銀行的金融服務業務流線和網絡支付、網絡信貸等相互的結合，更好地滿足不同類型客戶的多元化方面需求，從而實現一站式的金融服務。
（二）加強和互聯網企業之間的合作
目前的形式互聯網金融具有很大的發展前景，商業銀行可以通過加強與互聯網金融企業之間的合作，實現互利共贏，第三方的支付平臺業務雖然在一定的程度上威脅到了商業銀行的相關中間業務，但是仍然存在弊端，不能完全地代替銀行。商業銀行應該利用好第三方支付平臺的機構掌握獲取到大量的客戶信息和資金流向，對客戶種類進行相關的數據分析。互聯網金融通過和商業銀行之間的合作，也能很好地提高客戶的信任度。除此之外，雖然互聯網金融創造出了一種新型的貸款方式，但是這種方式的正常運作還是要通過商業銀行運轉來實現的。針對這種情況，商業銀行利用自身的身份參與其中，不但能夠促進商業銀行自身相關業務的發展，還能對互聯網金融貸款業務的發展產生促進的作用。通過借助互聯網的平臺，可以收集到人們大量的資金信息，這些數據信息對于銀行來講，能夠對大眾的投資方向，資金流向進行了解，也能夠更好地明確民眾的需求，通過這種商業銀行加強與互聯網金融企業之間的合作的方式，實現互利共贏。
（三）簡化業務辦理流程，注重客戶服務
在傳統的銀行貸款業務辦理上，通常需要很長時間的審核期，中間的環節比較的煩瑣，運作的成本也比較高，針對這些問題，商業銀行應該做出相應的改進。對進行貸款業務辦理的人員或者說企業簡化中間的流程，進行業務上的創新，利用互聯網的特點提高業務進行辦理的效率，縮短辦理所用的時間，加快放款的速度。同時還要提高銀行服務人員的服務質量，為客戶提供更好的業務辦理消費體驗，對其中的潛在客戶進行挖掘，全方位地滿足客戶的不同需要，為其提供便捷的金融服務。
（四）重視對信息的收集，創新服務
面對著飛速變化的市場情況，商業銀行不能僅僅的只是將進行網點柜臺辦理的業務放到網上銀行上。互聯網金融是在云計算大數據的背景下產生的新型的金融經營的模式，互聯網的大數據儲備為互聯網的發展提供了強大的基礎，所以要針對互聯網金融能夠獲取大量資料的優勢，商業銀行一定要加大力度進行網上銀行的信息收集，改善業務結構的基礎上，增強與客戶的交流溝通。相對于剛剛起步的互聯網金融，商業銀行在客戶數量上還是占有一定的優勢的，同時相對的系統比較完善，服務比較好等。這些優勢在一定的時間內互聯網金融不能快速的與之并肩，所以一定要利用好這些優勢，可以通過建立自己的網絡平臺，對客戶的需求進行了解，在獲取客戶信息的同時增強和客戶之間的聯系，對一些商業銀行新推出的一些業務及時地進行告知，從而更好地和互聯網金融進行資源上的競爭。
（五）加強監管，建立相應的風險防控體制
建立相應的風險防控體制應對目前互聯網模式下時常出現的欺詐現象，通過構建相應的風險防控機制，制定出相應的應對風險的方案，在出現類似的事件時能很好地應對。不斷地對υ盾的使用方式進行優化，簡單操作，同時也要加強對υ盾的發放、網銀的注冊等相關要求，對于這種領域重點的進行防控。
作者:武洋 單位:中國銀行股份有限公司天津津南支行
摘要：在經濟全球化的現代社會，伴隨以互聯網、大數據、云計算等為代表的科技發展，傳統金融格局下的商業銀行居于優勢地位的金融零售業務不斷遭受著新的沖擊。我國各大傳統商業銀行需要著重應對的挑戰項目，也是順應經濟新常態市場下的必然選擇。基于此，文章從服務層面、產品層面依據著當下國內發展形勢，簡要論述商業銀行通過互聯網金融的創新、科技、服務、安全和合作層面推動零售業務營銷服務轉型創新發展。
關鍵詞：商業銀行；網上銀行；互聯網金融；營銷
一、我國商業銀行與互聯網金融發展概述
（一）商業銀行與網上銀行發展現狀現階段，國內銀行業的發展，總體趨勢不斷向前，包括交易規模、行業市場影響力以及服務范圍等方面。然而，新常態經濟環境下，國內商業銀行網上銀行發展中的問題和矛盾也越來越突出，存在著許多機制弊端。比如，來自于第三方支付平臺的沖擊、挑戰；網上銀行被盜事故頻發；釣魚病毒、虛假郵件鏈接等。在技術建設、系統平臺安裝與防護層面，存在諸多漏洞，致使安全問題成為了商業銀行網上銀行拓展客戶的一個限制性因素。此外，在網絡營銷、網銀業務等方面也存在一些問題，譬如，業務創新性不足，基本上還是沿襲著傳統商業銀行那一套業務流程，沒有充分發揮出互聯網信息技術的優勢；其次是營銷模式單一、服務品質較低等，這也是限制商業銀行網上銀行發展的阻礙因素。基于該大背景環境，從國家金融產業戰略格局以及商業銀行經營策略層面出發，立足于新時期市場內外部形勢與發展要求，探尋并采取更為科學、合理、有效的應對機制，來促進網上銀行朝著一個正確的軌道前行，最終實現我國互聯網金融時代綜合競爭力不斷提升的戰略目標。根據中國銀行業協會的相關報告數據顯示，截至2015年底，國內商業銀行網上銀行交易總額同比增長21.8%，連續十多年保持高增長態勢。就目前而言，我國國內網上銀行個人注冊用戶達7.8億戶，網上銀行企業用戶1500多萬戶。網銀客戶這一數據，相同于日本總人口的5.8倍。從總體發展態勢上來看，目前我國商業銀行網上銀行用戶與交易規模均在不斷增長，以2014年為例，國內幾大商業銀行在個人網上銀行和企業網上銀行交易規模上，同比增長幅度均保持在22%以上，尤其是建設銀行，個人網上銀行交易額達到35萬億元，企業網上銀行交易額突破了120萬億元，增速均在30%以上。在網銀用戶規模上，工商銀行和建設銀行排在前兩位。在網銀用戶覆蓋人數上，工商銀行超過7600萬戶，建設銀行超過5000萬戶，兩大銀行市場份額占到了57%。
（二）互聯網金融產業的發展互聯網金融發展的大趨勢背景下，商業銀行呈現出來的特點，可以總結歸納為以下幾個方面。1．操作迅速、快捷、高效。商業銀行網上銀行最大的優勢就是高效、便捷，超越了時空的限制，商業銀行通過網上銀行這一系統平臺，為自己的客戶提供24小時全天候的業務咨詢服務，涵蓋的范圍也比較廣，這是傳統銀行運營模式一直在追求、又無法實現的一種“優化式”服務理念。商業銀行網上銀行，在業務處理層面，依托于電腦計算機的處理能力，充分利用并發揮出互聯網的優勢。以建設銀行為例，開通建設銀行網上銀行的客戶，只需要通過網絡就能夠獲取到自己所需要看到的信息。網上銀行操作系統，可以同時接納多達5萬名網銀用戶同時辦理各項業務，這一點無論是對于銀行客戶還是對于商業銀行自身運營來說，都節省了時間、節省了成本、大幅度提升了運營的效率。2．不受地域限制，隨意操作性強。與傳統銀行相比較，網上銀行最大限度地突破了時空的限制，不必在各地分支機構分別辦理相關的銀行服務。簡單一點講，任何地方、任何時間、任何方式，網上銀行都可以為自己的網銀用戶提供全新的金融服務。以建設銀行來說，近兩年新推出了特約取款服務業務，網銀用戶無需銀行卡，只需要通過綁定手機終端來開通相應的服務，便可在任意地點、任意時間來完成該筆取款交易，隨意操作性非常強，極大地滿足了廣大客戶的實際需求。3．運營成本低、信息量大、數據更新快。網上銀行與淘寶、京東網店一樣，主要是以電腦網絡系統作為基礎，沒有固定的營業場所，并且節省了大量的人力物力。對于網銀用戶來說，他們只需要通過銀行網絡系統，進行相應的服務操作即可。此外，網上銀行信息存儲量大，并且信息數據更新快速，可以為網銀用戶提供最新的金融市場動態、業務信息、外匯信息、投資理財信息等。同時，還可以通過對客戶提供業務咨詢、宣傳和調查等，來及時得到用戶的反饋，以便更好地了解并解決用戶最關切的問題。
二、大數據時代下創新發展
商業銀行零售業務是經濟新常態下市場潛在驅動關于現階段我國商業銀行等金融業的發展，前文中也比較詳細的介紹過了。首先需要明確的一點是，在經濟全球化下，隨著金融自由化與金融創新的不斷深入，全球金融業務的發展出現了深刻的變化。正如上述所言，我國國內各大商業銀行在發展過程中，從經營理念到管理實踐等層面，一直在不斷適應和調整之中，以此來更好順應新知識經濟時代的發展，適應互聯網大數據環境下的金融業務創新轉型。總體來概括，影響最為深入的當屬商業銀行零售業務，因為金融產品和服務的營銷，本身就是商業銀行等傳統金融機構主要經營管理的范圍，并且零售業務還是與個人、家庭聯系最為密切的銀行業務。特別是在我國國內，龐大的用戶人群，市場拓展空間比較廣闊。換言之，擁有了這些客戶群，便擁有了很大一部分市場。也正是基于此，由于具有龐大的客戶資源以及強大的價值創造能力，越來越受到包括商業銀行在內的各金融機構、互聯平臺的重視。相比較之下，傳統運營模式下的商業銀行，與互聯網、大數據資本技術支撐下新興的產品服務機構平臺相比，在針對客戶提供服務、創新產品營銷策略這一塊，相對處于被動的局面。所以我們也看到了，一些第三方支付平臺逐漸取代了傳統的金融業務往來形式。正如上述所言，在這種大背景趨勢下，國內商業銀行在產品營銷和服務理念創新轉型發展領域有了強大的原動力。2013年國民經濟進入到了新常態階段，對于國內各大商業銀行來說，也處于一個零售銀行業務發展的“黃金時代”。以2013年我國經濟增長情況為例，2013年城鎮居民人均可支配收入增長8.5%，而農村居民人均年收入增長10.6%。當然，從2013—2015年，全國各省區市經濟增長幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城鄉居民財富持續積累，再加上人們投資理財的意識不斷加強，在很大程度上持續刺激著儲戶個人、家庭金融資產多元化的需求。因而，便為我國商業銀行開展零售業務提供良好的機遇和市場拓展空間。尤其是在當前大數據信息時代，商業銀行要想在空前激烈的金融市場競爭中占得先機，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略積極推進零售銀行業務的發展創新。
三、商業銀行互聯網金融運作模式創新轉型發展的困局
（一）網絡基礎設施落后，建設機制不完善以我國中西部分地區來說，當地社會信息化水平相對偏低，信息化水平與社會經濟發展水平基本相對應，因此也可以看出，經濟欠發達地區電子商務與網上銀行的發展遇到了諸多的限制。在這種局面下，信息的普及建設與傳播顯得非常困難。受限于地區經濟發展水平的影響，大部分地區的計算機普及程度以及相關的基礎配套設施建設，還不夠完善配套，成為當地發展網上銀行、互聯網金融的阻礙因素。關于這一點，通過電子商務貿易上的差異就可以展現出來，再加上當地企業信息化建設落后，對于電子商務運營模式的態度不夠積極，在整個地區內很難確立統一化的標準，因此，與東部地區相比，我國中西部，尤其是西部地區，網上銀行、互聯網金融及零售業務產品與服務的推行相當困難。
（二）互聯網信息安全機制不完善，安全交易受到威脅根據相關的市場調查顯示，社會公眾對網上支付安全信心不足，這一點主要源于網絡的安全隱患，像木馬病毒、破壞性的網頁鏈接、電信詐騙等。在網絡經濟時代，Internet為人們帶來了巨大的方便，同樣也帶來了一些危害，安全陷阱就是其一。不過，在互聯網知識經濟全速發展的時代，商業銀行大力發展網上銀行已是大勢所趨。因此，相比較于技術層面上的限制，網絡安全性問題則是阻礙網上銀行發展的最大因素。基于此，建立安全支付系統，并在CA安全認證的基礎上進一步解決相關的數據性傳輸等問題，強化對用戶身份和交易平臺的監控。但是，目前我國國內網上銀行平臺建設及評估標準，還沒有形成統一格局。在相關法律法規建設層面，缺乏與網上銀行相配套的法律監管體系，包括銀行與銀行相互之間，企業與銀行之間，以及個人用戶與銀行之間。
（三）商業銀行網上銀行取得的效益尚未顯露因為商業銀行網上銀行、互聯網服務推廣等環節，其效益屬于一種規模經濟效益。簡單一點講，指網上銀行在盈利策略上，并沒有通過互聯網用戶點擊收費，也沒有靠廣告來賺取相關的利潤。也就是說，網上銀行賺取的利潤，主要還是依靠著主營業務，通過創新金融服務，或者拓寬傳統業務，來實現將銀行規模壯大的目的，包括業務量、交易量。從這一點完全可以得知問題根源所在，因為大多數商業銀行，特別是一些新發展起來的城市銀行，大多處在一個剛剛起步發展的階段，在這一階段，資本投入往往大于回收的效益，這是一種建設性的東西，注重的是資本的積累。這一點與第三方支付平臺有所不同。因而，很多商業銀行機構并沒有真正體會到這一市場規律，面對遲遲不盈利，就盲目認為網上銀行沒有效益可言，慢慢的對此產生畏難情緒。
四、商業銀行通過互聯網金融對零售業務營銷服務的轉型創新
（一）轉型發展策略探析1．轉變經營發展理念，積極推動零售業務與市場渠道轉型，并將其上升到企業戰略發展層面。無論是像工商、建設、郵政、農業等幾大龍頭地位的銀行機構，還是信用社、村鎮銀行以及各城市地方商業銀行，要想在全新的互聯網金融市場格局下立足，最先首要轉變的就是經營發展理念。對此，應當重塑運營管理機制，通過上升到行業戰略發展層面，來更加清楚地認識到互聯網金融發展對零售業務的影響，最終有助于將大數據時代的互聯網金融產業發展模式及其運營理念，切實融入到企業戰略發展規劃體系中，并作為銀行零售業務轉型升級的主要建設內容來對待。如此一來，便可前瞻性地制定戰略行動路線規劃，繼而將各管理環節細化、細分，更加有針對性、策略性地貫徹落實下去。包括在支付、投資、融資、交易、商務、信息整合與客戶咨詢服務等全過程領域，從而為客戶提供更加優質的客戶體驗。2．加快向創新型銀行轉型。關于這一舉措，要切實兼顧兩大類內容。首先，借助于互聯網、大數據信息平臺，迎合整個金融產業市場發展的大趨勢，加快金融產品創新。其次，依據著互聯網金融行業發展的特點以及技術優勢，加快服務模式創新。
（二）互聯網金融產品與服務渠道創新轉型對策立足于發展實際，看清當下存在的問題和不足，商業銀行應該重新審視整個金融市場的外部挑戰。就拿支付寶來說吧，支付寶在國內的地位和Paypai在美國的地位基本相似，PayPai是世界領先的第三方支付平臺，而支付寶則是我國國內規模最大、交易額最多的第三方支付平臺。當然，支付寶的高速發展確實給商業銀行網上銀行的發展帶來了挑戰和沖擊，本文認為，這種調整和沖擊是必然的，并且是很有必要存在的，有挑戰就會有機遇，有威脅才會有動力，這一向都是市場經濟發展的本質規律。所以，商業銀行在看到挑戰、威脅的同時，更應該看到發展的機遇。支付寶在短期內之所以會取得如此大的成就，肯定有成功的“秘訣”，因此，商業銀行可以從以支付寶為代表的第三方支付平臺的運營特點層面，探尋一些發展規律。支付寶在業務發展層面上，一直秉承著不斷創新的理念。所以我們能夠看到，不斷提升自主創新的能力，與吸引客戶的青睞是密不可分的。支付寶相對完善的服務功能源于背后強大的科技水準，內部科研人員所占比例非常高，甚至超過了營銷、服務、運營崗位的工作人員，完全實現了電子化服務。這一點值得商業銀行借鑒學習，以工商銀行和建設銀行來說，其客戶群非常多，要想保留或者繼續挖掘出更多的潛在客戶，必須從服務層面上入手。比如，可以與第三方支付平臺企業建立合作關系，或者引進一些相關的專業人才，以此來深入了解網銀支付模式及其發展規律，積極拓寬產品，加大創新力度。此外，在安全問題上，秉持以客戶為中心的服務理念，根據行業發展狀況以及銀行實際，不斷完善創新服務模式，盡可能為客戶提供更多、更全面的服務。同時，建議銀行與第三方支付企業強化戰略合作關系，比如，可以拓展C2C市場。
作者：黎娟 單位;成都航空職業技術學院
摘要：互聯網金融已經成為當今社會金融行業發展中極為重要的一個方面，隨著互聯網金融的不斷發展，其給傳統金融行業帶來的影響也比較突出。本文首先介紹了當前互聯網金融業的發展，其次重點針對互聯網金融發展給商業銀行帶來的一些威脅和影響，以及商業銀行的應對措施做了簡要分析。
關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響措施
隨著當前社會發展中互聯網技術以及信息通信技術應用的不斷拓展，各個行業都發生了較大的變化，對于金融行業而言也是如此，傳統金融行業在互聯網技術以及信息通信技術的影響下，衍生出了一種新型的金融模式——互聯網金融，這種互聯網金融勢必會對傳統金融行業產生一定的影響，這一點在商業銀行角度表現得更為明顯，基于商業銀行角度來分析互聯網金融的發展也就具備著較強的研究價值。
1互聯網金融發展概述
基于現階段互聯網金融行業的發展來說，其已經呈現出了多方面的發展趨勢，比如當前比較常見的就有互聯網支付、網絡營銷、線上融資等，這些都是當前互聯網金融發展的重要組成部分，其具體的發展形勢如下。
(1)互聯網支付。互聯網支付主要就是指并非依賴于銀行而進行資金的支付，主要由獨立的第三方機構負責，并且在此基礎上，和各個銀行構建交易支付平臺，進而也就能夠達到網上支付的目的。基于這種互聯網支付方式來看，其還具備著較為理想的“快捷支付”特點，能夠充分體現出快捷性和安全性，當前已經被人們廣泛應用。
(2)網絡營銷。營銷可以說是企業發展比較優秀的一個方面，這一點對于金融行業來說也不例外，基于這種網絡營銷發展，互聯網金融的有效利用同樣也是不可或缺的一個重要組成部分，比如在當前互聯網金融中應用較為廣泛的大眾理財就是一種網絡營銷模式，其能夠較好地實現各類保險產品以及其他類型產品的網上銷售；此外，對于傳統銀行業的發展來看，創新型的互聯網平臺同樣也已經成為極為重要的一種網上營銷模式，并且也為傳統銀行的發展帶來了新的發展點。
(3)線上融資。對于當前互聯網金融的發展來看，線上融資的出現同樣發揮出了較強的積極作用，尤其是對于各個金融企業來說，其已經成為比較重要，也比較常見的融資方式。具體到這種線上融資模式應用中，當前比較常見的主要就是P2P網絡貸款、眾籌融資以及電商小貸等。
2互聯網金融對商業銀行的影響分析
2.1互聯網金融對商業銀行造成的沖擊結合
當前社會發展中互聯網金融的不斷發展，其對于商業銀行造成的影響和沖擊是極為突出的，這種互聯網金融對于商業銀行造成的不良影響主要表現在以下幾個層面。
(1)在一定程度上取代了傳統商業銀行的支付業務。隨著互聯網金融發展中第三方支付的不斷發展和成熟，其對于傳統商業銀行勢必會造成一定的影響和沖擊。從業務層面來看，這種第三方支付必然會取代傳統商業銀行在該方面的作用，比如支付寶、微信支付等都在一定程度上體現出了較強的應用實效性，進而也就影響了傳統商業銀行在該方面的占比，數據顯示，當前互聯網支付交易量已經遠遠超過了傳統商業銀行的交易量。
(2)在一定程度上影響了傳統商業銀行的資金結算業務。從資金結算方面來看，隨著互聯網金融的不斷發展，其同樣也對傳統商業銀行帶來了較大的影響和沖擊，當前人們在進行資金結算時，往往通過手機或者是支付寶的方式進行處理，進而也就減弱了商業銀行在該方面的影響，很多支付行為都可以獨立進行，如此也就對原有的資金結算體系造成了沖擊，傳統商業銀行在該方面的地位受到了影響。此外，這種互聯網金融模式下的資金結算方式體現出的移動支付特點更是得到了廣泛運用，也在較大程度上方便了人們的生活，甚至可以直接脫離銀行賬戶存在，其影響是比較突出的。
(3)在一定程度上取代了傳統商業銀行的理財業務。在傳統商業銀行運作過程中，理財業務同樣也是極為重要的一個方面，這種理財業務的運轉對于商業銀行的貢獻是極為突出的，但是，隨著傳統商業銀行的發展，這種理財業務也會受到一定的沖擊和影響，相當多的互聯網金融理財類型的出現也給予了人們更多的選擇，進而也就起到了分流傳統商業銀行理財業務的效果，必須要引起傳統商業銀行管理人員的高度重視，減弱其不良影響，避免傳統商業銀行的收益受損。
(4)在一定程度上沖擊了傳統商業銀行的服務方式。就當前互聯網金融的發展來看，其服務型和客戶體驗性更強，更為關注客戶的內心需求，并且也體現出了較為明顯的開放式和交互式特點，更受客戶歡迎，從這一方面來看，傳統商業銀行的經營服務方式明顯存在著一定的缺陷和不足，導致兩者出現了明顯的偏差，進而可能造成傳統商業銀行失去一定的客戶資源。
2.2互聯網金融影響下商業銀行的發展對策
基于當前互聯網金融不斷發展的模式，傳統商業銀行要想取得較好的發展，就必須要積極適應這一發展趨勢，并且結合相應的發展趨勢采取恰當的措施進行應對和處理，其中比較有效地處理手段主要有以下幾項。
(1)重點把握高端客戶市場。互聯網金融行業的發展趨勢極為迅猛，交易量也越來越高，但是其往往僅僅針對低端市場進行運作，在高端客戶方面仍然難以取得較大的進展，因此，高端客戶市場也就成為商業銀行應該重點把握的一個關鍵點所在，也是商業銀行穩健安全發展的優勢體現。在傳統商業銀行的今后發展和運行過程中，應重點關注高端客戶的基本需求，并且在此基礎上采取切實有效的措施滿足于這些高端客戶群體的需求，確保其能夠信任商業銀行，進而也就能夠為商業銀行的發展創造一個不斷增長的贏利點。從當前高端客戶群體的相關業務中來看，雖然具體的業務數量并不是特別突出，但是交易額卻極為顯著，這也就需要商業銀行重點把關，在互聯網金融的不斷發展下，切實有效地提升對于該類客戶的掌握效果。
(2)充分發揮資產端市場方面的優勢。互聯網金融雖然在投資理財等方面體現出了較為明顯的發展趨勢，也擠占了商業銀行的份額，但是其卻存在著一定的風險性，這一點同樣也成為商業銀行的優勢所在，其在資產端市場方面的優勢能夠表現出較為理想的風險控制能力，進而體現出較強的安全性效果。眾所周知，商業風險是極為惡劣的一個方面，也是導致虧損問題產生的重要影響因素，基于這種風險的有效分析和控制也就值得引起人們的高度重視，互聯網金融因為其自身的發展特點和運作模式，很難較為全面有效地控制各方面的風險因素，進而也就容易造成一些隱患問題的產生，而商業銀行卻不存在這一方面的問題，其能夠充分發揮自身在資產端市場方面的優勢，針對具體業務內容及其相關因素進行全面分析，進而有計劃地規避其中涉及的各類風險問題，保障商業銀行運作的安全。
(3)完善自身的管理機制，創新管理模式。為了更好地應對互聯網金融發展趨勢，商業銀行要想獲得更好地發展，取得更大的進步，還需要首先從自身入手進行完善，尤其是對于自身的管理機制和管理模式，更是需要進行不斷地創新優化，高效提升商業銀行在運作過程中的流暢性，簡化原有的業務辦理程序，保障相關工作的高效性和便捷性，避免因為繁瑣的管理機制和運行模式影響到商業銀行的發展。
(4)注重傳統商業銀行和互聯網金融的結合。對于當前互聯網金融的發展來說，其在發展中確實體現出了較為理想的優勢，這也就成為今后傳統商業銀行應該學習的一個重要內容，將互聯網金融模式和傳統商業銀行進行較好的結合升級，也就能夠達到較強的盈利效果，并且還能夠在客戶體驗方面體現出較強的優化作業，進一步提升客戶對于商業銀行的滿意度，比如，對于互聯網金融發展中表現出來的交互性特點來說，就應該在今后的商業銀行發展中引起足夠的重視，切實有效地提升商業銀行在相關業務辦理中的交互性特點，進而也就能夠保障具體工作的落實效果，提升服務質量。
3結語
綜上所述，對于互聯網金融在當前社會中的發展來看，其確實給傳統商業銀行帶來了一定的影響和沖擊，商業銀行要想獲得較好的發展，也必須要基于這些不良影響和沖擊采取相對應的措施，提升自身的服務質量以及業務水平，保障自身的盈利效果。
作者：韓若西 單位：中南民族大學經濟學院金融學系
一、互聯網金融與傳統商業銀行的比較
隨著互聯網科技的日新月異，由互聯網引生的新鮮事物不斷增加，互聯網金融則是其中之一。在互聯網金融如火如荼的進行過程中，傳統金融業為了保護在金融市場已經占有的一席之地也開始摩拳擦掌，專家、學者們也不斷的就二者之間的關系等進行分析。
（一）對客戶需求掌控能力不同
互聯網金融具有傳統商業銀行不可比擬的優點就是，它擁有搜索引擎、大數據、社交網絡和云計算。這些使得互聯網金融的市場信息不對稱程度非常低。相對而言，盡管傳統商業銀行企業也已經意識到大數據對產業發展的巨大推動作用，并已經采取措施利用大數據為其服務，如現在各大銀行開辦的網上銀行，但是對比互聯網金融，傳統商業銀行對用戶的信息采集和處理能力還遠遠不夠。
（二）運營模式不同
隨著互聯網的出現，互聯網金融應運而生，它是依托互聯網來開展各項業務的，在虛擬空間中為客戶提供所需服務。互聯網金融主要側重于解決中小企業所面臨的融資問題，促進中小企業的發展，推動社會進步。傳統商業銀行所提供的服務也有和互聯網金融相類似的在虛擬空間中進行的線上活動，但它只對規模較大、信譽度較高的企業提供服務，很少對信譽度不高的中小型企業提供融資服務。這種資金流通屬于間接融資模式，傳統商業銀行在其中扮演著中介的角色。
（三）具體操作不同
1.支付方式
互聯網金融的支付方式是采用超級集中和個體移動這兩種支付系統的統一，而傳統商業銀行的支付系統是采用物理網點分散的支付系統來完成的。
2.信息處理
在云計算的保障下，互聯網金融可以采用網絡化方式對信息進行處理，對風險進行評估，成本極低，可以計算出客戶的動態風險定價或動態違約概率；而傳統商業銀行是通過人工對信息進行處理的，信息具有不對稱性、標準化、碎片化、靜態化的特點。
3.資源配置
互聯網金融的的資源配置不需要經過中介來進行，而是采用資金供給方和需求方直接在網上信息這種方式，通過各自需求聯系交易來進行資源的直接匹配；傳統商業銀行的資源配置方式是以其作為中介來對資金借入方和借出方進行匹配的。
二、互聯網金融的發展對商業銀行經營策略的影響
（一）對手續費收入的影響
網絡或移動第三方支付平臺使商業銀行的銀行卡交易手續費收入大大縮減。這些平臺提供了完全不同的銀行業務終端用戶體驗，動搖了銀行與商戶之間的傳統關系。在傳統的銀聯網絡下，收單行（給商戶安裝POS機的銀行）對每筆銀行卡交易收取的手續費只占商品交易額的1%~2%，將收取總手續費的70%分給發卡銀行、10%給銀聯、20%留給自己（收單行和發卡行可以是同一家銀行）。在銀聯的交易平臺下，發卡銀行取得的手續費收入占交易額的0.7%~1.4%。
（二）對理財產品的影響
互聯網金融企業從誕生之初就非常注重用戶體驗，采用多元化的金融服務方式來滿足客戶的各種需求。傳統商業銀行在基金、信托和保險等銷售領域的市場份額已逐漸被互聯網金融企業的理財產品網絡銷售平臺所搶占，這些平臺動搖了傳統銀行作為基金和保險的主要銷售渠道的地位。隨著新型互聯網理財產品的出現，由于其收益率要遠遠高于銀行的存款利率，對傳統商業銀行的存款額產生了很大的影響。據統計，在2013年，我國居民人民幣存款每月減少8000多萬元，到了2014年，我國居民人民幣存款每月減少近1.23萬億元，可見增長速度之快，增長幅度之大。
（三）對存款凈利息差的影響
在中國，具有便捷可靠支付方式特點的移動支付，它的發展趨勢日漸凸顯，已經成為極具發展潛力的新興業務。貨幣市場基金（MMF）吸引了原本存在銀行的客戶存款，將其吸納的存款借給銀行。在美國MMF是重要的短期融資提供者，尤其對金融業。作為短債投資者，MMF是金融媒介重要的流動性提供方。
三、完善我國商業銀行經營策略的對策
互聯網金融的發展會對商業銀行的經營策略產生影響，商業銀行要在互聯網經營的環境下增強綜合競爭力和可持續發展能力，可以從以下方面來完善我國商業銀行經營策略：
（一）制定互聯網金融發展策略
正確認識互聯網金融給商業銀行所帶來的機遇和挑戰。首先對互聯網金融的發展商業銀行應該樹立危機意識，要明確互聯網金融的出現對銀行業務產生的沖擊，必須改變以前相對遲鈍、相對零散的應對措施，順應互聯網的發展潮流，把發展互聯網金融作為一項重要戰略來實施。其次要明確商業銀行發展互聯網金融的比較優勢，在充分發揮商業銀行特有優勢的情況下，解決好商業銀行存在的一些問題，充分利用互聯網的銷售平臺，來確定商業銀行的戰略定位，制定和互聯網金融市場的競爭合作策略。
（二）積極拓展互聯網金融業務
對于互聯網的發展給商業銀行所帶來的影響，商業銀行應該積極拓展互聯網的金融業務，主要包括支付方式創新、服務功能創新和服務渠道創新這三方面。
1.支付方式創新。
在“安全、便捷、貫通、定制”的方向上，積極推動支付方式的創新，逐漸由線下向線上轉變，建立線上支付結算體系。
2.服務功能創新。
充分利用現代化的高科技手段，推動商業銀行金融產品、交易流程、信貸工具、運行機制的創新，建立線上、智能的網絡融資運作模式。還可創建在線理財的官方網頁，開設網絡“理財超市”，通過第三方平臺客戶來銷售理財產品等。
3.服務渠道創新。
商業銀行應該大力發展移動金融業務，創新金融業務，通過構建以銀行為優秀的移動金融生態圈，為客戶提供便捷的掌控金融服務。
作者：馬萍萍 單位：陜西科技大學鎬京學院
一.互聯網金融涵義的界定分析以及其特點概括
（一）互聯網金融涵義的界定分析
在眾多文獻資料和研究成果中，還是會涉及謝平于2012年在中國金融40人論壇的課題研究報告中首次提及的“互聯網金融”的概念以及研究成果。他指出，在一般均衡理論的經典表述中無摩擦的市場可以使資源達到最優配置，交易成本為零，是不存在金融中介的。目前國內存在兩種成熟的融資模式，一類是與商業銀行相對應的間接融資模式，一類是與資本市場相對應的直接融資模式。而以互聯網技術為代表的現代科技在信息開放的平臺上，在社交網絡與搜索引擎、通信與移動支付、大數據與云計算的支撐下，將會有效降低交易雙方的信息不對稱程度，減少交易成本，提高資源配置效率，在此基礎上快速發展，可能會產生一種脫離金融機構和資本市場的第三種融資模式，即互聯網金融（謝平、鄒傳偉，2012）。之后又有很多專家學者提出自己對于互聯網金融的理解，總的來說可以分為三類。一類是與謝平所持觀點保持一致，即“顛覆論”，認為互聯網金融是不同于商業銀行和資本市場的第三種全新的融資模式。一類則是現在俗稱的狹義的互聯網金融，即“補充論”，是指互聯網企業從事的金融行為。還有一類則是中國特有的“Middleway”，即“融合論”，既肯定互聯網企業開展的金融業務，也認同金融機構利用互聯網所從事的所有金融行為。鑒于此，本文所定義的互聯網金融沒有互聯網企業與金融機構這樣的市場主體之分，只涉及業務層面上，狹義上是指在互聯網上開展的所有金融業務，包括網絡支付、網絡融資、網絡理財等金融服務及其相關內容，廣義上還包括信息化時代的互聯網金融風險和互聯網金融監管等諸多方面。這更接近于外國學者所習慣采用的“電子金融（e-finance）”的概念，但是又與其不同，互聯網金融是中國式的電子金融，是基于通信、移動網絡、大數據和云計算上的新興的金融理念與業態。
（二）互聯網金融的特征概括
1.普惠性
所謂普惠性也就是互聯網金融所服務的客戶覆蓋面更為廣泛。由于商業銀行存在二八定律所引發的金融排斥問題，使得在傳統的金融模式下，小微企業的融資需求、個人消費的融資需求以及個人小金額的投資理財需求很難得到滿足。而使用互聯網金融，由于其提供的金融服務的成本無差異化，或者說很小的差異，使得互聯網金融可以覆蓋中低端客戶。2013年11月12日黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，為互聯網金融的快速成長提供了理論依據，也從政策上支持了互聯網金融的發展。
2.交易成本低
商業銀行作為金融中介在金融服務中所起到的降低交易成本的作用是毋庸置疑的，但是由于國有行業的壟斷性質使得商業銀行按部就班，業務程序繁瑣，無形間增大了人工資本的投放，進而增加了交易成本。根據中國行業研究網的披露，2013年上半年16家上市銀行員工薪資人均為16.6萬元，居所有行業第一。而與商業銀行不同的是，互聯網提供金融服務時沒有線下的物理網點和大量的員工，依靠的互聯網終端和一系列計算機程序，實現客戶的自金融服務。阿里金融負責人胡曉明曾表示，阿里單筆信貸成本在2.3元，而銀行的經營成本可能在2000元，可見互聯網金融在很大程度上降低了資金融通的成本。
3.降低信息不對稱程度
中國金融體系的特征之一是信用缺失，個人和小微企業的信用評價體系缺失使得銀行在收集他們小額巨量方面的信息時成本很高，同時由于有利率管制作保障，讓銀行直接放棄了小額資金的管理。而小額融資需求在國內市場是巨大的，根據阿里巴巴平臺調研數據，約89%的企業客戶需要融資，53.7%的客戶需要無抵押貸款，融資需求200萬以下的占87.3%。互聯網金融基于大數據和云計算等技術，可以記錄貿易數據和信用評價，有效緩解交易雙方因信息不對稱產生的道德風險和逆向選擇問題，使得征信成本大大降低，能夠有效降低信息不對稱的程度。
4.相對去中介化
在謝平關于互聯網金融模式的研究中，指出其資源配置的特點是有關資金供需的相關信息都會直接在網上并進行匹配，交易雙方直接聯系并進行交易，不需要傳統的銀行、券商和交易所等中介。但是本文認為國內網絡借貸平臺由于信用的不完善和制度監管不到位等原因，互聯網金融在資金融通過程中仍然存在充當中介的現象，并且會承擔更高的信用風險，比如P2P模式中的有擔保線上模式，它在平臺上提供本金和利息擔保，甚至扮演聯合追款人的角色，實質上就是金融機構線上業務的范圍，做的比較突出的有“紅嶺創投”等。
二.互聯網金融的發展現狀和發展趨勢
（一）互聯網金融的發展現狀
互聯網金融這個詞從2013年下半年被余額寶的推出點燃后，開始在整個金融領域包括經濟領域成了一個非常火的詞匯，尤其在電子支付、P2P網絡借貸模式和網絡理財等領域不斷創新，客戶覆蓋率不斷上升，受到大范圍的廣泛關注（魏鵬，2014）。根據2014年8月18日央行的第二季度支付體系運行總體情況，全國銀行機構處理的電子支付業務（包括網上支付、電話支付和移動支付）為76.96億筆，金額327.11萬億元，同比分別增長23.24%和3.31%。其中移動支付業務9.47億筆，金額4.92萬億元，同比分別增長1.55倍和1.37倍，繼續保持高速增長。支付機構處理網絡支付業務（包括互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付和數字電視支付）85.32億筆，金額5.32萬億元，同比分別增長89.43%和129.10%。根據中國電子商務研究中心監測數據顯示，目前我國P2P網絡借貸平臺已經超過2000家。2014年上半年全國網貸成交額就為964.46億元，超過去年全年的成交額。由于金融市場的門檻較高，盲目跟風進入的企業最終會被市場淘汰，但是隨著網絡監管的進一步完善，P2P網絡借貸仍會快速發展，因為它確實緩解了小額融資的金融需求，是傳統金融機構的有效補充。投資理財方面，以余額寶最為典型。據天弘基金披露的2014年度半年報顯示，截至6月30日，余額寶總規模達5741.60億元，用戶數已達1.24億戶，為國內最大、全球第4大貨幣基金。另外據央行披露的數據顯示，2014年前三季度月末人民幣存款余額為112.66萬億元，同比增長9.3%，增速分別比上月末和去年末低0.8和4.5個百分點。前三季度人民幣存款增加8.27萬億元，同比少增2.99萬億元。銀行存款減少的原因之一就是余額寶一類的網絡理財產品的快速發展。互聯網金融的長尾效應明顯，隨著它的高速發展，我們真的可以期待有一天利用成本可以忽略不計的數據資源來創造財富，即數字資源造就富饒經濟（喬海曙、呂慧敏，2014）。由此可見，互聯網金融的發展速度確實應該令傳統商業銀行機構感到壓力。
（二）互聯網金融的發展趨勢
互聯網金融就是最終實現去中介化，使金融市場接近于無摩擦的市場，但是這只是理想狀態，理想狀態不可能短期內實現，原因有兩個。一個是中國的征信系統尚沒有完全建立，實現金融業務的全網絡化有一定的風險，并且產品設計尚不完善，難以抵御系統性風險。這是有前車之鑒的，即使在美國征信系統比較完善的國家，類似于余額寶這樣的網上理財產品Paypal貨幣基金也黯然退出市場。另一個是因為互聯網的開放、平等、共享等特點使得互聯網金融的創新產品多，更新速度快，致使中國的金融監管落后，進而使互聯網金融不能放開步伐，大刀闊斧的創新，還可能由于監管的缺失致使惡性競爭影響互聯網金融的良性發展。例如互聯網企業現在不具有銀行性質，不可以吸收社會存款，可能會在資金、信用等方面遭遇瓶頸；阿里巴巴在港交所因制度問題放棄上市，赴美IPO，使財富外流都是由于中國金融現有制度的缺陷。由于互聯網金融處于發展初期，整個行業比較分散沒有統一的數據信息，而且創新能力極強，發展迅速，故對其作出現實的發展趨勢預測是不可能的，故下面僅在未來可能出現的假設條件下對互聯網金融做簡單的預測。國務院總理在十二屆全國人大二次會議上作政府報告時首次提及互聯網金融，雖寥寥數字，但意義深遠。這說明政府是支持互聯網金融的，在經濟全球化、市場利率化、人民幣國際化的大背景下，商業銀行面臨經濟增速放緩、存貸利差減小、規模借貸需求減少、金融脫媒加劇的問題，國家希望通過鼓勵金融創新來增強我國金融實力，為其支持實體經濟的發展提供長遠動力。假設未來互聯網企業獲得金融準入資格，能夠吸收社會存款，獲得了全民信用，即成為實質上的網上商業銀行，那么現有商業銀行的壟斷將會打破，向金融的普惠目標邁進一大步。如果資金充足，互聯網金融將會與商業銀行在其優秀競爭力即風險定價上積極研發，使得資源配置效率提高。可以更大膽想象真正的數字化時代到來，像謝平所預言的那樣，未來脫離物流的行業，如金融、教育、影視都會像郵局、唱片公司一樣慢慢淡出人們的視野（謝平，2014），當然這個過程是漫長的。因為互聯網金融在產品研發、風險評價上的成本投入會加大并且互聯網金融不能滿足所有的金融需求，無法占有全部金融市場，發展必然可觀但現有條件下不可能顛覆傳統金融業（黃旭等，2013）。
三.互聯網金融對商業銀行的影響及商業銀行的應對策略
（一）互聯網金融對商業銀行的影響
互聯網金融基于互聯網這個開放的平臺，利用數據和技術的低成本，充分發揮其優勢，不斷開發便捷的產品，一步步擴張其涉及的金融領域。從第三方支付，到小額融資，再到網絡理財產品的風靡，互聯網金融不斷觸碰商業銀行的金融業務，呈現出即將打破商業銀行金融壟斷之態勢，對商業銀行的盈利模式以及存在價值步步緊逼，但是另一方面，根據破壞性理論，互聯網金融也正在為商業銀行的發展和改革帶來積極的“鯰魚效應”（李麟等，2013），促進商業銀行的創新和轉型。
1.互聯網金融模式下的支付模式使人們的日常生活慢慢脫離商業銀行
以現在涉及用戶量最多的支付寶為例，依靠PC、pad和手機等硬件設施的普及，通過通信網絡、無線網絡的數據傳播來轉移貨幣價值從而清償債務債權關系。現在支付寶已經能為用戶提供轉賬、國際匯款、信用卡還款、當面付、代繳水電煤、購買機票和火車票、愛心捐贈等業務，并且在線下商場超市購物時提供二維碼掃碼支付以及小額免密支付，使得人們出門不必再攜帶多張銀行卡，只需攜帶手機就可享受一系列支付服務。從2010年起至2014年7月，央行已為269家企業頒發第三方支付牌照，這些具有支付許可的企業在全國各地瓜分商業銀行的支付業務，會分流商業銀行中間業務的收入，并且會在一定程度上切斷銀行與商家和消費者之間的信息流。
2.互聯網金融模式下的融資模式加快利率市場化進程，促進商業銀行轉型
由于社會小額融資需求旺盛，商業銀行又無法顧及，使得互聯網企業在這個領域內充分創新，發展出多種小微信貸模式。比如阿里小貸依據自身電商平臺上客戶的交易數據所形成的信息流進行量化快速放貸的模式；以拍拍貸為代表的只作為交易中介進行資金匹配的無擔保線上模式；以宜信為代表的引入債權進行拆分轉讓撮合借貸雙方的債權轉讓模式；以眾籌網為代表的向群眾募資，依靠大眾力量，注重創意的眾籌模式；以融360為代表的智能搜索，通過比價得到最優貸款的融資模式。傳統商業銀行的收入來源主要來自于存貸利差，而隨著利率市場化的進行，商業銀行的存貸利差必將收窄，互聯網金融下的P2P融資模式能夠降低信息不對稱程度，形成比較接近市場化的存貸利率，為商業銀行作指導或被商業銀行所用，加速商業銀行的利率市場化進程。
3.互聯網金融模式下的理財模式使得社會閑散資金集聚
分流銀行資金來源，加速資本流通，提高資源配置效率。以余額寶為代表的網上理財產品以燎原之勢發展壯大，吸納社會上小額資金，對商業銀行的活期、定期存款造成了一定的分流作用。另外由于其具有較高收益率，并且可以小額認購，實行T+0贖回，可直接用于支付網絡購物、手機充值、水電煤繳費的便捷性，在一定程度上分流了商業銀行理財產品的銷售，而且商業銀行5萬元認購的起點要求使得商業銀行短期內不可能超過互聯網金融企業余額理財產品的銷售。但是客觀說網絡理財產品的出現在一定程度上緩解了商業銀行無法顧及中低端客戶金融需求的矛盾，使得資金配置效率得到了有效提高。雖然目前互聯網金融機構發展勢頭迅猛，但是商業銀行實力雄厚，信用較高，基礎設施完善并且物理網點分布廣泛，加上市場監管有嚴格的市場準入制度，并積極創新，加快轉型，短時期內是不可能被新興業態所取代的。但是商業銀行也應該認識到自己的不足，比如業務流程繁瑣、對商業銀行未來發展趨勢認識不足、創新動力不足等，力求在互聯網時代金融格局重塑的過程中搶占先機。
（二）商業銀行應對互聯網金融興起的策略
1995年10月，在互聯網上提供銀行金融服務的第一家銀行，即美國第一安全網絡銀行SFNB成立，當時比爾?蓋茨說商業銀行將成為21世紀滅絕的恐龍，可是他忽略了商業銀行主動創新的能力，這家網絡銀行在1998年已經被收購，純粹的網絡銀行并沒有給銀行業造成太大的沖擊。所以我國的商業銀行不必過分悲觀，要積極主動創新，利用自身優勢，借助互聯網金融提升自己。
1.注意國內監管政策動態，積極推進技術研發
我國是市場在資源配置中起基礎作用，政府宏觀調控的社會主義市場經濟，所以國家金融政策的變化對銀行業的發展有著至關重要的作用。因為對互聯網金融基于的網絡平臺的安全性方面的考慮，目前社會上對互聯網金融的監管呼聲很高，但是從政府、央行和其他金融監督機構的態度來看，始終對其持寬松、鼓勵的態度，所以商業銀行不應該期待政策的保護和優惠性來應對互聯網金融的挑戰。商業銀行應該針對互聯網金融的優勢，一方面努力研發基于大數據、云計算的標準化金融創新產品，另一方面也要積極研發信息化的硬件設施，實現智能化管理，逐步減少人工投入。
2.注重客戶體驗，加強自身的優秀競爭力
互聯網金融的出現使得客戶享受到了便捷的新體驗，滿足了中低端客戶的理財需求，使得銀行的客戶流失，正在逐步打破商業銀行在金融行業的壟斷性。商業銀行應該積極向以客戶為中心的經營模式改變，在不影響風險控制，不違背總指導方針的前提下，實施靈活多變的政策措施，盡量減少金融業務的辦理環節，發揮好金融服務的作用。注重對現有渠道的應用，在社交網絡、搜索引擎和即時通訊等新興媒體進行網絡營銷，收集有關客戶需求的資料，及時反饋以滿足客戶。
3.建設科研人才隊伍，完成人力資源整合
在未來信息化的時代中，科研人才會是不可或缺的中堅力量，商業銀行要重視吸納科研人才投身到金融體制當中（梁璋、沈凡，2013），包括技術科研、管理科研和監管政策措施的科研人才，能夠幫助商業銀行在制度創新、業務創新、流程創新中完成角色轉變。另外放眼全球，國外真正最盈利的是投行，也就是俗稱的券商，而非類似于我國金融體制中的商業銀行，隨著市場經濟的推行，未來我國的商業銀行盈利模式必將改變，為此，銀行應該積極完成人才的轉變，設計員工的成長路徑，幫助員工積極向客戶經理、理財經理、大堂經理等未來職業需求的方向轉變，不拘一格降人才，以業務能力等重要優秀指標來完成人才的優秀選拔和晉升。
作者：芮玉巧副教授李玲玉單位：鄭州大學商學院
