發布時間：2022-07-13 11:13:26
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇農村金融市場發展問題及對策，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
摘要：金融改革在一定程度上緩解了農村金融的問題，但目前來看，湖北省的農村金融體系還存在金融主體不完善、信貸管理不完備，導致農村的資金需求得不到滿足，在一定程度上阻礙了農村地區的發展，影響現代化進程。本文旨在詳細分析湖北省當前的農村金融市場存在的問題。
關鍵詞：湖北省農村金融；存在問題
盡管農村自金融改革以來，湖北省的農村金融體系得到了一定改善，初步解決了農村地區經濟發展對金融的需求，有助于提升農民收入。但目前來說，湖北農村金融體系的發展還遠遠不能滿足廣闊的農村市場各行業發展對資金的需求，當前來說，湖北省的農村金融市場還存在以下問題。
一、湖北省農村金融的供給主體有待提高
從湖北省當前的金融市場的供給來看，其主體主要為政策性銀行、商業性銀行以及其他多種非正式金融機構。（
一）在政策性銀行中，中國農業發展銀行為目前湖北省
農村地區主要的政策性銀行，國家建設農業發展銀行的初衷便是按照黨和國家的方針政策，以國家信用為基礎，通過信貸資金，服務農業發展。政策性銀行本身的性質決定了農民在進行貸款申請方面的煩瑣，在時間上跟不上農業資金的需求，導致了落實結果與實際需求的不匹配；從數量上來說，農業發展銀行的宗旨是服務大眾農戶，這就意味著落實到單一農戶的資金量是有限的，而隨著目前農村經濟的進步，傳統的農業生產模式已經被大面積種植的方式所取代，這就意味著資金的大量需求。
（二）商業性金融方面，湖北省目前的金融支持體系的困
窘在于商業性銀行對農村經濟支持的萎縮。隨著商業性銀行的改革，國有商業銀行的體制變更為商業銀行，這就決定了商業銀行在農村市場的政策支持會逐漸減弱，直至消失，取而代之的是對營業利潤的追逐，這是由商業銀行的本質決定的，但矛盾的是近年來湖北省農村地區對金融支持資金的需求確實上升的。筆者曾經訪查湖北省眾多農村，調查到的結果是多數的農村地區只有一家商業銀行，少數農村根本沒有商業銀行的存在。據村民反映，即便商業銀行在本村設立了營業網點，但其主要業務是存款，貸款的可能性微乎其微。同時筆者還發現，農村的商業銀行以中國農業銀行為主，占比超過50%。
（三）以農合行、農商行和農信社為代表湖北省農村合作
金融機構自成立以來，有效緩解了農村地區金融機構短缺、農民資金需求的得不到滿足的情況，但其內部也存在各種各樣的形式。首先，農村合作金融機構是大部分農民出資設立的，相對來說，股權結構分散且農民的眼界有一定的局限性，容易被一些人或者利益所誘導，這就造成了目前的農村合作金融機構實際被一些內部人員所決定，作為所有者的大部分農民無法參與到該金融機構的經營和管理中去，以至于一些農信社人員攜款跑路的現象時有發生。其次，農信社的決策管理上存在一刀切的陋習。這體現在金融體系改革上，是自上而下根據政策層層審批進行金融改革的，而沒有考慮到實際情況，不能因地制宜地根據湖北省的農村現狀進行制度上的改進，對改革的成果與現實的需求未免有出入的地方，既造成了金融資源的浪費，又阻礙了農村經濟的發展。
二、湖北省農村金融在信貸管理上有待改進
目前湖北省農村的農戶在有貸款需求時，面臨一系列貸款難的問題，如農民貸款門檻高、手續煩瑣等。按照商業銀行的貸款原則，對貸款主體要有質押的要求，而質押物品多為價值高的資產，在這種要求下多數農民因無法提供合格的質押品而被銀行貸款阻擋在門外。同時，由于農村信用環境的有待提高，當前的農戶如果想成功貸款，既要提高合格的抵押物又要在銀行方面的“熟人”，即在滿足條件的情況下，也需通過走后門的形式才能成功貸款。從期限上來看，進行貸款的流程相對較長，過程較為煩瑣，將很多有貸款需求的農戶拒之門外。農業的天然屬性決定了其為弱質行業，不僅農作物的生長周期長，而且收益率很低。當前湖北省農村的金融機構沒有專門針對農戶的貸款確定的定價機制。以湖北省農信社農戶小額貸款為例，一般1年期貸款利率達到10%以上，大大加大了農民的利息負擔，這也是農村金融發展較慢的原因。而通過筆者研究，城市銀行3年期貸款的利率為4%-6%，遠遠低于農村的1年期貸款利率。擔保制度的不完善，也是目前湖北省農村金融發展的一個絆腳石。與農業貸款擔保機構發展緩慢、數量較少呈鮮明對比的是，湖北省目前的擔保公司呈現快速增長趨勢，將近800家的總量，幾乎都分布在城市里，鮮少涉及農村地區。擔保制度的缺失，是阻礙農村地區融資困難的一個影響因素。即便有少數擔保公司分布在農村地區，服務于農村地區的經濟發展，但過高的擔保費用使眾多有擔保需求的農戶望而卻步。最后，農村資金的大量外流也是當前湖北省農村金融面臨的一項日益嚴重的問題。傳統的農民心理是將錢存進銀行，以獲取利息或者儲蓄為目的，導致大量的農村資金以定期存款的形式進入銀行，而結合上述銀行貸款難的問題，導致的現狀是農村地區大量的資金通過定期存款形式集中到銀行，銀行將其輸送到城市的現象，而從銀行輸出到農村的資金卻少之又少，即農村地區的金融機構成了農村資金轉移到城市的樞紐。長期形成的格局是，農村的大量資金流出，在農村資金力量本來就薄弱的情況下加劇了農村資金的緊張。
作者:王輝 單位:天津財經大學
一、湖北農村金融市場發展現狀
（一）資金需求1.農戶農業生產資金需求農戶是農業生產中最基本的單位，農戶資金借貸需求在很大程度上反映了由農戶組成的農村經濟和社會的發展狀況。本文根據王雙正（2008）的觀點將其分為以下三個類型（見表1）。從表1中可以看出市場型農戶由于從事專業化、規?；a，資金需求量較大，又有一定的經濟基礎來承擔貸款風險，因此一般金融機構更愿意將貸款投放給這類農戶；貧困型農戶主要以傳統農作物植為主，收入來源單一，金融機構出于信貸回收風險考慮也不愿意投放貸款，貧困型農戶只能依靠財政扶貧性資金和親友借款來維持生計。資料顯示截至2010年末湖北省農村貧困人口仍高達589.81萬人，脫貧形勢不容樂觀。處于中間地帶的維持型農戶收入來源多元化，借貸風險較小，金融機構也愿意在有人擔保的條件下發放貸款。2.農村小微企業資金需求小微企業融資一般會優先考慮從正規金融機構貸款和親友借款，根據張新美（2011）在湖北宜昌、荊州、黃岡、十堰等地區70多天的實地調研發現，農村小微企業實際融資行為與融資潛意識偏好相背離。除了親友借款外，農村小微企業從民間借貸的比例高于從銀行、信用社等正規金融機構獲得的貸款。小微企業融資需求迫切，雖然正規金融機構貸款利率相對較低，但是審批時間長、手續復雜、貸款金額較少，迫使農戶通過民間信貸來補充，不得不忍受高息貸款之痛。
（二）資金流向筆者根據2003-2008年的存貸款數據，將湖北農村信用社與全國信用社存貸情況進行了對比。根據表2可以看出，湖北和全國存款與貸款之間的差額都在不斷擴大，存貸比率逐年遞減。國家的惠農措施在湖北農村取得了一定成效，但湖北省農村資金的凈流出大于凈流入，農村資金的自給率依然不足，湖北省農村資金存貸比遠低于全國水平，湖北農村的資金外流現象比較嚴重。
二、湖北農村金融市場存在的主要問題
（1）農發行業務功能弱化為“糧食銀行”，支農作用逐漸萎縮。由于農發行采用信貸配給的方式，只是按照國家政策規定和政府的特殊需要來發放貸款，并不關注利率和貸款的風險，使得政策性金融資金使用效率低下。（2）中國農業銀行大部分信貸資金轉向城市及大中型企業，農村地區的網點正在撤離。有調查顯示湖北省內農業銀行縣域以下在2001-2004年間的貸款比例從44%劇烈下降到16%，農行基層農業貸款比重減小，資金投放越來越少，支農作用日益被邊緣化。（3）中國郵政儲蓄銀行長期以來在農村只吸收存款而不發放貸款，抽走了農村大量資金，成為農村資金外流的“主兇”，使得原本脆弱的農村經濟雪上加霜。為增加盈利，郵政儲蓄銀行將從農村獲得的大量存款轉移到城市獲取利差，使得郵政機構原來服務于“三農”的市場定位化為泡影。（4）商業銀行大規模從農村撤離，農信社在農村信貸中處于壟斷地位。農村信用社利用在貸款利率方面享有的獨立定價權及其壟斷地位，在向農民貸款時采用的利率普遍上浮，使得農村借貸的成本大大提高。（5）民間金融機構是非正規金融機構，信貸風險較大。由于大部分民間金融機構經營管理較為混亂，多為無序經營，并且沒有建立嚴格內部控制制度和財務審計制度，從業人員素質普遍不高，農村地區在產生融資糾紛后容易引發暴力犯罪等不穩定因素，存在較大風險。
三、湖北農村金融市場改革思考
現階段農村金融機構不能滿足新農村建設和農業發展的要求，促進“三農”發展，農村金融市場改革勢在必行。
（一）完善農村金融市場政策法規首先，政府需要建立健全相關法律體系，制定稅收優惠補貼、利率補貼等優惠政策來鼓勵金融機構為農村提供貸款，繼續為政策性金融機構進行財政支持等，為農村金融體系的運行創造有利的政策環境。其次，政府應改進農村金融監管，對正規金融機構和非正規機構建立特別的監管框架來提高農村金融運行效率。
（二）引導農村金融市場主體改革創新第一，加強政策性和商業性金融的支農力度。湖北農村市場政策性金融的實施主體主要是農業發展銀行，湖北農發行應當因地制宜地制定出合適的支農方案，發揮政策性金融的優勢，在完善職能和組織機構體系的基礎之上進行商業化改革。農業銀行應更多支持普通農戶的融資需求，創新產品服務體系，構建適合農村經濟發展的新型管理模式，增加加大對縣域支行的政策傾斜和資金投入。郵儲銀行需改變其農村“抽水機”的角色，除實行農村小額質押貸款外還應利用儲蓄獲得的大量存款承擔相應的支農義務，同時可以發展一些農業保險和理財產品，滿足農村多元化需求。第二，強化湖北合作性金融體制改革。當前的農村信用合作社長期產權制度不明晰，法人治理結構不健全，管理職權和責任不到位，應按照市場經濟發展的要求深化改革，組建股份合作制的農村商業銀行，向現代公司發展模式轉變。第三，規范湖北農村民間信貸。對民間信貸的規范一方面要降低農村金融市場的準入門檻，鼓勵有能力的民間機構發揮作用；另一方面對條件不合格、審核不達標、未注冊備案的機構要堅決取締。在對民間金融機構監管體系的設置上應做到監管主體多元化，使其相互牽制，降低風險。
（三）減少農村資金外流解決農村資金外流問題就要解決農村金融機構的存貸款利率問題。涉農存貸款利率放開后，可以有效地通過溢價降低涉農服務的商業風險、成本，激發金融機構發放支農貸款的積極性，有效遏制信貸資金進入其他行業。完全市場化的存貸款定價可以發揮利率杠桿作用，實現農村金融資本的合理配置，促進地區經濟發展。
（四）積極開展金融服務創新金融機構應立足不同地區農民和農村的現狀和特點，加快農戶信用等級建設，在信用等級管理的基礎之上進行合理創新，不斷開發新的金融產品，應加快發展農村理財和投資咨詢服務，針對不同的服務環境，提供多樣化和差異化的金融服務。
作者：王譽佳單位：武漢東湖學院經濟學院
1模型建立及求解
1.1政府與農村金融機構間完全信息靜態博弈模型模型假設有兩個理性個體，即博弈方為政府和農村金融機構。在農村金融活動中，政府對金融機構可采取給予資金補貼或不給予資金補貼兩種策略，而金融機構可以選擇對農戶放貸，或者不放貸。由博弈雙方策略空間里的策略可以組成4個策略組合:(補貼，放貸)，(補貼，不放貸)，(不補貼，放貸)，(不補貼，不放貸)。在考慮博弈支付時，這里以金融機構發放貸款金額的數值來度量政府所獲得的政治收益，金融機構放貸越多，政府獲得的政治收益越高。具體模型參數及釋義如表1所示，博弈雙方的支付矩陣如表2所示。
1.2新型合作供給主體的非對稱鷹鴿博弈模型由于在面對農村潛在客戶資源時，大型商業銀行與新型農村金融機構的可選策略(爭奪或合作開發客戶資源)與“鷹鴿博弈”模型中的可選策略(鷹策略或鴿策略)存在一致性，因此，我們選擇鷹鴿博弈模型作為基準模型。在經典“鷹鴿博弈”模型中，假設有兩個理性個體，它們都有兩個策略:鷹策略(簡記為H)，鴿策略(簡記為D)。對于該博弈參與方，由它們策略空間里的策略可以組成4個策略組合:(H，H)，(H，D)，(D，H)和(D，D)。設博弈方為了獲得某一固定收益v，若博弈雙方都選擇鷹策略，雙方付出沖突的成本為c。經典“鷹鴿博弈”模型中，假設暗含了系統中博弈雙方實力是對等的。結果，當v＞c時，此博弈存在純策略納什均衡(H，H)且是進化穩定的;而當v＜c時，此博弈不存在純進化穩定策略，但有一個混合進化穩定策略均衡(p，1－p)，其中p=v/c，為博弈方采取鷹策略H的頻率。當v＜c時，此博弈含有2個純策略納什均衡(H，D)和(D，H)，但二者均不是進化穩定策略。王瑞武等在經典鷹鴿博弈模型的基礎上，提出了博弈雙方實力不對等假設，并運用博弈理論發現博弈雙方混合策略納什均衡解的大小依賴于博弈雙方實力比率的大小。而本文研究的博弈參與方為大型商業銀行和新型農村金融機構，雙方實力也不對等，且在王瑞武等研究的基礎上，考慮了博弈參與方在兩方面實力不對等時，其合作可能性受非對稱強度的影響，并對混合策略納什均衡解做了進化穩定性分析。本文中，博弈參與人兩方面的實力不對等主要表現為:大型商業銀行較新型農村金融機構占明顯的資金優勢，而在農戶信息，即金融機構所擁有的我國農村地區農戶(或金融機構其他潛在客戶)的信息方面，大型商業銀行則處于劣勢地位。當博弈雙方均采取鷹策略，即對我國農村地區客戶資源進行爭奪時，受到的傷害程度是不同的，綜合實力(金融機構的綜合實力即為其所占有的資金資源及信息資源之和)大的一方受到的傷害比實力小的一方要小;當雙方選擇合作，即共同開發農村客戶資源時，對合作收益的分配也應該是綜合實力大的一方得到的收益高。因此假設:(1)博弈參與方所擁有的資金、信息總資源均為單位1，大型商業銀行(簡記為A方)所占據的資金及信息資源分別為k，s(這里0．5≤k＜1，0＜s≤0．5，可理解為資源占有率)，則新型農村金融機構(簡記為B方)所占據的資金、信息資源分別為1－k，1－s;
2結果與分析
2.1政府與農村金融機構間完全信息靜態博弈均衡結果從模型1均衡結果可以看出，對農村金融機構不給予補貼是政府的嚴格占優策略，農村金融機構放不放貸，取決于放貸回收率p與放貸利率r間的關系，機構不放貸收益大于放貸)時，金融機構依然會選擇不放貸，致使政府補貼資金不能有效地投放到農村金融市場，這也很好地從理論上解釋了金融機構選擇策略性不放貸是政府補貼機制面臨的“道德風險”(指政府給予金融機構補貼以鼓勵其放貸，但金融機構拿到補貼后不放貸，或轉貸到其他非農領域)問題產生的真正原因。因此，為實現農村金融的高效快速發展，政府更應在制定規則、完善農村金融制度上下功夫，僅通過發放補貼來扶持農村金融機構的發展是不可持續、低效的。
2.2新型合作供給主體博弈均衡結果
2.2.1均衡點討論根據各參數取值范圍及x0的表達式可知，當沖突的單位成本收益m給定時，x0的大小只受博弈雙方綜合非對稱強度參數t的影響，利用數學軟件Matlab進行數值模擬，可得x0關于t的變化如圖1所示。由圖1可知在沖突的單位成本收益m給定時，博弈雙方綜合實力非對稱強度越大，二者選擇合作的概率x0越大，當二者綜合實力相當，即t=1時，博弈雙方選擇合作的概率達到最小。因此，混合策略均衡解中的合作概率x0與大型商業銀行與新型農村金融機構間的綜合(資金、信息兩方面)非對稱強度正相關。即是說，大型商業銀行與新型農村金融機構間的綜合非對稱強度越大，二者選擇合作的可能性越大。而當博弈雙方綜合非對稱強度一定時，從圖1可知，博弈雙方沖突的單位成本收益m越小，二者選擇合作的概率x0越大，即x0與m負相關，這符合理性人以利益最大化為目標的趨利本性。
2.2.2大型商業銀行與新型農村金融機構合作供給的進化穩定性為便于分析，我們將博弈方采取的混合策略記為I=PD+(1－P)H，則對于大型商業銀行(博弈方A)而言，其混合策略IA=xD+(1－x)H。再用E(H，D)表示個體選擇H策略而對手選擇D策略所帶來的回報(其他策略組合所帶來的回報也由類似的符號表示)。根據梅納德?史密斯和普瑞斯［13］給出的進化穩定策略(ESS)的標準判別條件:J≠I，有:因此，對于博弈方A，當v＜c時，混合策略IA是進化穩定的。對于博弈方B，證明過程同理。所以，對于整個博弈系統，混合策略均衡(IA，IB)是進化穩定的。結合上述關于均衡點的討論可知，當大型商業銀行與新型農村金融機構在資金、信息兩方面綜合非對稱強度越大，二者選擇合作的可能性就越大，且這種以概率選擇合作的混合策略均衡是進化穩定的，從而從理論上保證了二者對我國農村金融市場進行合作供給的可持續性。
3結論與建議
我國農村金融市場資金供給不足問題由來已久，依靠央行發放支農再貸款等政府補貼措施不能從根本上保證農村金融市場資金供給的可持續性，且存在著嚴重的道德風險問題，非對稱性鷹鴿博弈模型結果有力地說明了擁有資金優勢的大型商業銀行與擁有農戶信息優勢的新型農村金融機構合作供給的可能性，且有:大型商業銀行與新型農村金融機構綜合非對稱強度t越大，二者合作的概率P越大，另外，以概率P選擇合作的混合策略的進化穩定性從理論上保證了二者在我國農村金融市場上合作供給的可持續性。結合本文研究結論，重點提出以下4點政策建議:第一，加大監管力度，用好助農補貼。雖然本文提出僅依靠政府補貼不能從根本上保證我國農村金融市場資金供給的可持續發展，但我國農村金融服務水平相對低下，在未來相當長的一段時間內，政府補貼政策，如“支農再貸款”、“扶貧貸款貼息”等，仍將在我國農村金融市場發揮巨大支農助農作用。為使政府補貼能夠最大程度地發揮效用，落到支農實處，就必須加大監管力度，完善金融監管體系，防范支農再貸款中金融機構對央行貸而不還的道德風險、打擊金融機構對政府貼息的“受息而不放貸”或放貸到非農業領域等敗德行為;第二，在充分調動、鼓勵新型農村金融機構發展積極性的同時，通過改革金融制度，改變政府對金融的過度干預，在風險可控的前提下，繼續放松對金融機構和金融市場的限制，積極引導國內外大型商業銀行與我國新型農村金融機構合作，促進我國農村金融的多元化發展。事實上，近年來政府不斷推進培育和發展新型農村金融機構，為大型金融機構與新型農村金融機構的合作提供了契機;第三，有針對性地組建合作平臺，在認真調研、科學分析的基礎上，為合作可能性較大的大型商業銀行與新型農村金融機構做好牽線、服務工作;第四，不斷規范和完善合作機制，指導大型商業銀行與新型農村金融機構科學地選擇“批發貸款”、“委托貸款”等方式進行多元化的合作，不斷拓寬我國農村金融資金供給渠道，促進我國農村金融供給的可持續發展。
作者：單海東劉亞相單位：西北農林科技大學理學院
一、寧夏農村金融市場失靈的狀況
筆者通過研究寧夏農村金融市場的供給狀況，發現自2008年以來，隨著寧夏農村金融體制改革的深入進行，農村合作基金會被取締，國有商業銀行及其營業網點從農村已經退出或正在退出，極少或者不發放涉農貸款，農業發展銀行業務范圍狹窄，經營狀況不佳，因此對于廣大農戶來說，面對的主要是農村信用社這單一的供給渠道。而農村信用社目前也存在各種問題，“一農”難支“三農”，結果使農村地區本來就投入不足的信貸供給量更加減少。單一化的融資渠道及信貸總量投入不足造成了農村金融市場上的嚴重供給不足，由此形成了農村金融市場上信貸供給的一種完全“賣方壟斷”局面，因此，現階段寧夏農村金融市場處于市場失靈狀況。
二、寧夏農村金融市場失靈狀況下農戶選擇民間借貸行為的進一步解釋
交易費用理論是新制度經濟學的優秀范疇。羅納德．科斯(R．H．Coase)作為提出“交易費用”的第一人，他認為，為了進行交易，有必要發現誰期望進行交易，有必要告訴人們交易的愿望和方式，以及通過討價還價的談判締結契約，督促契約條款的嚴格執行，等等。這些工作常常是花費成本的，而任何一定比率的成本都足以使許多無需成本的定價制度中可以進行的交易化為泡影。后來，科斯進一步補充說，談判要進行，契約要簽訂，監督要執行，解決糾紛的安排要設立，等等。這些費用后來被稱為交易費用。簡單來講，交易費用就是獲得準確的市場信息所需要付出的費用，以及談判和經常性契約的費用。新制度經濟學家達爾曼(Dahlman．C．J)從契約過程解釋了交易費用。他認為，從契約過程來看，交易費用包括了解信息成本、討價還價成本、決策成本、執行和控制的成本。阿羅在更為一般的意義上明確了交易費用的概念，他認為，交易費用是經濟制度的運行費用。
1、交易費用對農村正規金融機構發放貸款的影響新制度經濟學家將交易費用理論應用于廣泛的領域，如關系、尋租活動、企業內部考核等等。農戶的借貸行為，是農戶與農村金融機構之間、農戶與農戶之間一種以資金為對象的交易活動，同樣要面對為獲得準確的市場信息、談判、簽訂契約、監督執行而付出費用的問題。出于降低交易費用和節約成本的考慮，可以很好地解釋我國農村非正規金融存在的合理性問題。由于農村金融市場信息不對稱的存在，農村正規金融機構要為與農戶的貸款交易支付一定的交易費用。寧夏農村自身具有的很多特點，如地廣人稀、基礎設施不發達、較大程度上依賴社會關系等，這些特點構成農村信用社發放農戶貸款的較高交易費用。根據達爾曼和阿羅的交易費用理論，農村信用社與農戶的貸款交易具體要支付下列費用:
①、客戶信息搜集費用。農村信用社作為經營貨幣的金融企業，只有將貸款成功發放、按期收回才能盈利，獲得可持續發展，因此農村信用社為了避免貸款不還的金融風險，提高經營效益，必須花費一定的費用用于搜集優質客戶信息費用。
②、貸前調查費用。由于農村社會缺乏象城市信貸記錄這樣的信息網絡，為了盡可能地減少信貸風險，農村信用社會在貸前對貸款農戶的財產、資信等狀況進行調查了解。在地廣人稀的農村，尤其是在寧夏南部山區，這種調查費用是非常高昂的。
③、簽訂貸款合同的費用。對于每一位貸款農戶，無論其貸款數額大小，農村信用社都要在層層審核之后與之簽訂貸款合同。由于農戶貸款具有數額較小、分散等“規模不經濟”的特點，農村信用社與農戶簽訂貸款合同時，就要為單位金額的農戶貸款負擔較高的交易費用。
④、貸后檢查、監督費用。農村信用社為了保證發放的農戶貸款按時、足額收回，就需要對農戶的貸款使用情況進行檢查和監督。在居住地非常分散的寧夏農村地區，農村信用社要為此付出高額的費用。筆者認為，基于以上分析，農村信用社在與農戶發生貸款交易時要支付高額的交易費用，而在國家對貸款利率實行制度約束的情況下，較低的貸款利息與高額的交易費用相比，農村信用社出于經營效益的考慮，就會理性地選擇對農戶“慎貸”、“惜貸”或“不貸”，必然造成農村金融市場的供給短缺。
2、交易費用對農戶借貸的影響如前所述，現階段寧夏農村金融市場存在市場失靈狀況，是一種“賣方壟斷”市場，農戶作為農村金融市場上的資金需求主體，為了獲得貸款，也要支付一定的交易費用。農戶在與農村信用社進行貸款交易時發生的交易費用主要包括:
①、貸前獲得農村信用社信貸信息的費用。由于寧夏農村金融市場上資金的短缺和農村信用社的壟斷供給，農戶必須主動去搜集農村信用社的信貸信息。受自身文化水平的影響，加上寧夏農村閉塞的通訊和交通的不便導致的信息不暢通，農戶為了獲得農村信用社的信貸信息要支付較高的交易費用。
②、獲得貸款的費用。農戶在獲得農村信用社信貸信息后為了獲得貸款還要支付一定的費用。由于在與農村信用社的貸款申請、合同談判時處于不平等地位，農戶必須按照農村信用社的要求，提供各種繁瑣的信用、擔保或抵押證明，這些無形中增加了農戶的交易費用。
③、其他費用。值得注意的是，處于壟斷地位的農村信用社可能會存在“尋租傾向”。目前，在寧夏一些比較貧困的農村地區，由于貸款發放的不規范操作，部分農村信用社存在“關系貸款”、“人情貸款”的腐敗現象，農戶為了獲得貸款，還要額外支付一定的“尋租費用”，加重了農戶的負擔。筆者認為，基于以上分析，農村正規金融機構農戶貸款的低利率已經被其高額的交易費用所造成的“高門檻”取代，當農戶感到與農村信用社的交易費用超過預期的成本與經營收益時，農戶很可能就會自動放棄或減弱對農村信用社的貸款需求，而轉向手續簡便、投向自由、交易方式靈活的民間借貸。此外，如筆者在前文中論述的那樣，急需資金的廣大農戶在發生借貸行為時，更多考慮的是資金的可獲得性，農村正規金融機構繁瑣的手續、嚴格的抵押擔保規定、層層審核的機制約束普遍使農戶感到貸款難，出于這種原因，農戶也可能轉向農村民間借貸市場。
作者：呂桂玲單位：中國礦業大學銀川學院
20 世紀 80 年代以來，農村金融市場論逐漸取代了在農村金融理論領域占主導地位的農業信貸補貼論。其強調市場機制的作用同時其理論前提是 1. 農民無論貧困與否是有儲蓄能力的。2. 低息政策易降低人們儲蓄的積極性，妨礙金融的發展。3. 運用資金的外部依存度過高，是導致貸款回收率低的重要因素。4.農村資金機會成本較高，助推了非正規金融的高利率。該理論主張完全依賴市場機制，極力反對政策性金融對市場的扭曲，特別強調利率的市場化。20 世紀 90 年代后，以 2000 年諾貝爾經濟學獎獲得者斯蒂格利茨為首的對不完全競爭市場和信息不對稱問題的研究成果，構成了農村金融不完全競爭市場理論的基礎。該理論的主要內容是: “發展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是貸款一方對借款人的情況根本無法充分掌握，如果完全依靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。為了補救市場的失靈部分，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素?！辈煌耆偁幨袌隼碚搹娬{，借款人的組織化等非市場要素對解決農村金融問題是相當重要。同時其也為新模式的小額信貸提供了理論基礎。新模式的小額信貸強調解決農村金融市場上的信息不對稱和高交易成本問題，而舊模式的小額信貸強調通過便宜的資金幫助窮人。舊模式的小額信貸基本上是信貸補貼論的翻版，由于忽略機構的可持續性而難以為繼。
國內相關文獻研究綜述對于我國農村金融發展的研究，目前國內學者從不同的角度進行了大量研究，集中表現在金融組織體系、金融制度、金融模式選擇、發展現狀與對策研究等。如張紅宇( 2004)［1］從我國農村金融組織體系的歷史與現狀分析入手，著重討論了農村金融組織結構的不同分工與功能績效，指出相對于我國農村多元化經營主體的不同資金需求，對多樣化的農村金融機構進行不同功能的定位，在一定時期內是一種不失理性的選擇，同時針對目前我國農村金融組織的功能缺陷從全局的角度提出了新時期農村金融組織創新改革的思路;羅海林( 2011)［2］提出從制度學派來看，我國農村金融既往的制度生成模式是“以國家強制主義為優秀的行政主導模式”，但是如今農村經濟和市場的發展已經證明此種模式的種種弊端，農村金融的制度供給模式應該逐步過渡到“以市場為優秀的法治模式”，這一改變的優秀在于如何減弱和控制國家對農村金融的過度干預，弱化行政主導的色彩，建立真正符合農村市場邏輯的法制框架和法治機制; 馬若微等( 2008)［3］通過討論我國農業發展與金融與投資之間的關系，為我國農業發展提供一種新的視角，提出在支持農村發展問題上，存在著低息貸款加扶貧救濟、農業補貼、小額信用貸款等金融突破模式，而這些模式并不是彼此獨立的，它們都是促進農村城鎮化的重要金融手段，混合使用才能收到良好的效果; 。處于轉型期的中國社會，各方面發展迅速; 而世界也處于大變革大發展的時期，所有制度性思想性的東西都要發展進步，否則將會落伍甚至被淘汰出局。正如同志所說: 創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力。態度決定一切、觀念決定成敗。因此，農村金融發展需要創新，更需要觀念創新。
觀念創新與農村金融市場分析
( 一) 觀念創新概述
美籍經濟學家熊彼特在 1912 年的著作《經濟發展概論》提出: 創新是指把一種新的生產要素和生產條件的“新結合”引入生產體系。觀念我們理解為人們在實踐當中形成的各種認識的集合體。觀念創新就是更正人們在實踐對事物不正確的認識形成正確的認識，從而更好地推動事物向前發展。在一個系統內部如果具有正確的觀念可以對事物進行決策、計劃、實踐、總結等活動，從而不斷豐富生活和提高實踐水平，進而促進事物的發展使系統處于正常運轉; 反之，則不然，要進行觀念創新。要通過觀念創新視角對農村金融進行研究，首先要了解農村金融，對農村金融市場進行分析。
( 二) 農村金融市場分析
理想的農村金融市場是只有金融機構和農戶兩個參與者，金融機構根據農戶的貸款申請發放貸款，農戶到還款日期歸還本息給金融機構。根據不完全競爭市場論和現實生活，這種理想的農村金融市場只能存在在理論中，現實的情況是農村金融市場是由金融機構、政府和農戶組成。市場有失靈的缺陷此時就需要政府參與進來進行干預實施宏觀調控政策，從而實現金融交易在金融機構和農戶之間能夠正常進行。在這個市場中政府的作用主要是政策的制定修改，消除農村金融機構和農戶之間金融交易的障礙。然而要分析我國的農村金融市場，還要從我國的實際出發，特別是農村金融的發展歷程以及農村金融機構、政府與農戶之間關系的變化，尤其是他們三者的觀念。我國農村金融發展大致經歷了四個階段: 第一階段，建國初期到 1978 年; 第二階段，1978 年到1996 年; 第三階段，1996 年到 2003 年; 第四個階段，2003 年至今。第一階段新中國成立為了穩定農村物價及金融市場成立了合作金融組織，“一五”計劃完成后為了配合國家趕超戰略優先發展重工業，此時政府更是加強了對金融的控制特別是農村金融，而農村金融機構所能起到的就是儲蓄動員機器的作用，農戶要做的就是“支援建設多儲蓄”; 這一階段政府的觀念就是農業支持工業，農村金融機構就是農村金融市場的“抽水機”把資金從農村抽走，而農戶此階段正如周立( 2009)［5］等人所言中國農民事實上走上了集體“扶富”，成了資金的凈供給者。第二階段就是以改革開放和家庭聯產承包責任制推行到 1996 年農村信用社與農業銀行脫鉤。實行家庭聯產承包責任制后，農民生產的積極性被調動起來，糧食產量大幅度增加，隨之農民的收入也相對在增加，而相應的農民由于出于安全的考慮紛紛把增加的進行儲蓄;城市實行政企分開后，工業化和城市化的速度明顯加快，而工業化城市化需要大量的資金，城市由于之前的發展是低效率的資本積累不夠，政府又把目光轉向農村金融，1979 年國家又恢復中國農業銀行同時把信用社劃歸為其基層營業網點從而又牢牢控制了農村金融，農村金融機構又成了一根根安裝在農村的金融管道把農村資金抽走，而農戶又繼續扮演著集體“扶富”的角色; 但是，資本短缺的狀況在 20 世紀 90 年代中期發生根本性的變化，以 1996 年為標志中國的金融體系的資金由短缺走向連年過剩，隨著金融改革的進一步深化，四大國有銀行進行商業化股份制改革同時這一時期產生了許多中小型金融機構。1996 年農村信用社從中國農業銀行脫離，農村金融初步形成了農村信用社，中國農業銀行，中國農業發展銀行三足鼎立分工協作的農村金融體系，這標志著農村金融進入一個新的發展階段。第三階段，在全國金融體系連年出現存差的背景下，國家出臺了財政金融政策來支持“三農”來促進農民增收但是依然扭轉不了農民增收幅度連年下滑的勢頭。農村金融機構的儲蓄存款卻連年增加，可是農戶貸款難卻是不爭的事實，像向來冠名以“農村金融主力軍”的農村信用社，實際上農戶從農信社獲得的貸款仍不足其向農信社存款的三分之一，而相反農村大量資金卻從其流出，例如［6］1999 － 2002 年其資金凈流出量分別達到 281． 2 億元、507． 6 億元、651． 9 億元和 646 億元。第四階段，是以 2003 年央行向農信社注入 1 650 億元對其不良貸款進行處理標志著我國農村金融進入一個新的發展階段，2006 年底國家批準新型農村金融機構試點，2007 年中國郵政儲蓄銀行成立。目前興起的各種小額信貸、村鎮銀行、農業保險等農村金融組織，對農村經濟發展、農戶融資需求的作用并不明顯。#p#分頁標題#e#
農村金融市場參與主體的觀念現狀
當前我國農村金融體系基本形成了正規金融和非正規金融并存的局面，我們這里只討論正規金融，正規金融主要有農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社、村鎮銀行等。它們作為金融市場參與者之一的金融機構，除了農發行外其它金融機構基本都是積極在農村吸收存款儲蓄，而由于受到農村農戶條件限制這些金融機構基本都是向農村有較大利潤空間并有還貸保證的那一部分融資需求比較積極成為“草尖金融”，卻不積極向那些明顯先天不足的但卻是農村融資需求主力的農戶提供融資，農村金融機構現在為了保證貸出去的款百分之百能夠收回，對借款對象要求基本上是“寧缺毋濫”。而作為農村金融市場上的另一個參與者之一的政府，總是根據農村金融市場的變化出臺相關的法律法規以及一些制度安排，比如曾經針對非法融資出臺了《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，針對小額信貸難、農村金融機構少政府做了新型農村金融機構試點并且在全國推廣的制度安排。這些法律法規制度安排從內容上看非常完美，但是操作起來要么就是水土不服，要么就是流于形式。政府對于這些安排是否符合實際、是否是農村金融市場金融機構和農戶的真正之所需? 答案是考慮不周以至于出現這種尷尬情況———法律法規制度安排沒少出，而這些對解決農戶融資難、促進農村經濟發展的作用并不明顯。總的概括起來就是政府對農村金融發展的觀念: 遇到問題就通過立法或者制度安排來解決問題，結果是法沒少立、制度沒少安排但對解決問題的作用卻不大。與此同時，作為農村金融市場最重要的參與者之一的農戶一直都有著對資金方面的需求，然后由于金融機構出于資金安全等方面的考慮需要貸款抵押等條件，而農戶又不具備這些方面的要求所以一直都被拒在農村金融機構貸款考慮范圍之外。大部分農戶遇到資金短缺時候要融通資金首選的不是農村銀行等金融機構，而是考慮民間借貸來解決問題哪怕是高利貸，他們覺得沒有關系想通過銀行等正規金融機構貸款是不現實的。在很多農戶的觀念里，存款儲蓄他們會選擇銀行因為他們覺得銀行是國家辦的安全有保障，出現資金短缺需要融資的時候由于銀行門檻比較高對他們來說找銀行貸到款的概率很低，同時由于農戶對資金的要求時間性很強，所以他們在遇到資金短缺首先考慮的是民間借貸甚至是高利貸。
農村金融市場參與主體的觀念創新
國外發達國家的發展經驗證明了經濟的發展進步離不開金融的支持，金融如同經濟發展的血液。而我國長期城鄉二元經濟結構的隔離造成了城鄉經濟發展的嚴重失衡，要實現經濟的可持續協調發展、構建和諧社會、建設社會主義新農村，這些的實現都需要農村經濟的發展，農村經濟的發展離不開農村金融的支持。而我國農村金融的發展歷程及對經濟的發展推動作用不明顯，從觀念的視角來分析是農村金融市場參與主體的觀念存在問題。要從觀念創新的視角來研究農村金融的發展，而農村金融市場參與主體不管直接目的還是間接目的都是要促進農村經濟的發展。金融機構作為金融中介的金融機構本身的功能不僅僅是只有吸收存款的能力，還不應當忘記自己提供貸款的能力。農村金融機構要擺脫目前這種“草尖金融”的尷尬處境，做農村經濟發展的助推器而不是經濟的抽血機，把儲蓄存款取之于農村、而用之于農村，就要對現有的觀念進行創新轉變。
首先要把自己定位為立足扎根于農村，做支持農村經濟發展的“草根金融”; 其次是把金融服務送到農戶家中，向農戶宣傳金融類相關的東西，讓他們了解貸款的相關流程順序特別是小額信貸這一塊，同時要到基層第一線去了解農戶對融資方面的需求，使自己和農戶之間的交流多起來，信息傳達能形成一種長效機制從而降低彼此之間的信息不對稱; 第三要明白農村金融機構的命運是和農村經濟的發展息息相關的，沒有農村經濟的發展就沒有農村金融機構盈利的可持續性，而農村經濟發展的直接表現在農戶收入水平的提高，農戶收入水平提高后其償還貸款能力也相應提高了進而金融機構的發展可持續性能力也提高了，這最直接的表現就是金融機構和農戶達到了雙贏狀態; 第四要改變以前貸款產品單一的觀念模式，要根據農戶還款能力開發出多層次多種類的貸款產品，比如對貧困農戶可以借鑒孟加拉國鄉村銀行的小額信貸模式同時結合我國農村的具體實際情況開發出適合我國農村的小額信貸模式; 第五轉變創新支農的觀念，對于國家的支農政策不要停留在空喊口號的階段，要用實際行動去支農，用實際行動去支持農村經濟發展，去支持新農村建設。政府作為農村金融市場金融制度的供給者和金融政策的出臺者，但是目前已經存在的金融制度、政策不是很完善，為了更好地促進農村金融的發展來支持農村經濟發展，政府需要進行觀念創新。首先，政府是要扮演農村金融市場的服務角色，是根據金融機構和農戶之間在金融交易方面出現的問題，從宏觀層面來提供解決方法的; 其次，在制度供給方面以后要減少直接空降一些制度安排，直接空降制度安排只會造成其水土不服結果是事半功倍，要鼓勵能有更多像家庭聯產承包制這種制度的產生，從而對其進行規范推廣; 再次，在法規制定、政策出臺方面，法規政策不是出來后就可以把所面臨的問題都解決了，同時還要把其真正貫徹落實否則其就是一紙空文，而且這些法規政策要與時俱進; 最后，在對待非正規金融方面政府一定要區別對待，而不能搞“一刀切”，對于那些內生于農村的合作性非正規金融要對其進行規范加以引導其發展，而對于那些高利貸黑色金融堅決加以打擊取締。作為農村金融市場資金直接的需求者農戶來說，由于銀行等農村金融機構出于資金安全的角度考慮對貸款設置了比較高的門檻，而農戶由于本身所擁有的田地和住房不在抵押貸款抵押物范圍之內，農戶一直處于有融資需求而無正規融資渠道的尷尬境地。然而作為農戶要想改變這種境地，農戶一定要從轉變觀念進行觀念創新入手來解決問題。
首先，農戶一定要清楚為什么自己貸款難的問題? 不是因為金融機構沒錢，而是因為彼此的信息不對稱，金融機構不敢給自己放款。農戶要轉變觀念進行觀念創新，通過尋找志同道合者組成資金互助組或加入相關的合作社來達到組團增信從而實現向金融機構申請貸款; 其次，要敢于和政府機構打交道，政府機構是為民服務的機構而不是封建社會有錢人的衙門，充分了解利用其為解決農戶融資難提供的貸款擔保服務等;再次，農戶要更新觀念注意日常生活中個人信用的培養，特別是最能反映就是是否按時繳納水電費，一些日常生活中能反映信用狀況的票據一定要搜集保存好以備將來申請小額信貸能夠用的上; 最后，在不犯法的前提下積極創造出能有助于解決農戶融資難的內生于農村的金融合作組織，此外還要充分利用非正規金融給提供的金融便利。#p#分頁標題#e#
結語
從觀念創新的視角對農村金融進行研究是一個創新之處。但是對觀念創新進行了簡單分析介紹，缺少有效的數據進行實證分析，需要在將來相關進一步的研究中進行改善。
本文作者：周勁波 丁振闊 單位：廣西師范大學 經濟管理學院
