開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的挑戰(zhàn)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

１傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)主要是指事物的未知性和損失性，一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測(cè)且客觀存在的，因此，為了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，降低風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理的研究。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要是本著盈利性、安全性和流動(dòng)性的三項(xiàng)原則，但是在實(shí)際操作中，三項(xiàng)原則又是相互矛盾的，盈利越高，其流動(dòng)性和安全性越低。為了解決這種矛盾，商業(yè)銀行尋找到一套資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)的管理模式。我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要是通過(guò)兩種方式，第一種方法是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，在造成實(shí)際損失之前將風(fēng)險(xiǎn)消除，以達(dá)到將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低；第二種方法是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生，使用相應(yīng)的金融工具對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果進(jìn)行補(bǔ)救，使風(fēng)險(xiǎn)損失盡快恢復(fù)。兩種方法協(xié)調(diào)進(jìn)行，實(shí)行商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的控制和處理。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工具是避免風(fēng)險(xiǎn)、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和自留風(fēng)險(xiǎn)，采用避重就輕的投資原則和幣種選擇的方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行回避。同時(shí)采用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備策略、風(fēng)險(xiǎn)消縮策略、風(fēng)險(xiǎn)分散策略、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償策略進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失的控制，對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的控制，實(shí)現(xiàn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制工具將風(fēng)險(xiǎn)的損失減少，還將運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)工具對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，將商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和風(fēng)險(xiǎn)自留的方式對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行積極的處理，實(shí)現(xiàn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的目的。但是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理受到法律及征信體系的影響，在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)管理操作中仍然存在著諸多的不足，風(fēng)險(xiǎn)量化的能力較差，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段還需要進(jìn)行不斷的完善和整改。

２互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種直接融資的第三種金融融資模式，其中包括第三方支付、Ｐ２Ｐ、余額寶、金融理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售和信用評(píng)價(jià)等多種金融形式，它是一種信息量大、成本低、效率高的信息時(shí)代的金融模式。這種金融模式使客戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的支付，讓支付更方便、快捷。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)還可以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品在網(wǎng)上進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)信息的準(zhǔn)確性提高、傳播速度快且信息處理成本低，全面的提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的工作效率。信息數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)秀，是進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，對(duì)交易平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)和信用評(píng)價(jià)進(jìn)行全面的分析，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)上的商家進(jìn)行較為準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)定位和管理。雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融業(yè)務(wù)增加了一定的便利性，但是風(fēng)險(xiǎn)管理也相應(yīng)增加了難度。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的虛擬化使風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的復(fù)雜性增加，當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法主要是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)清單，將可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)以清單形式進(jìn)行逐一的列舉，然后進(jìn)行詳盡的風(fēng)險(xiǎn)分析，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別?，F(xiàn)階段，巴塞爾委員會(huì)要求對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要要求。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理主要是對(duì)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查以及非現(xiàn)場(chǎng)檢查等安全評(píng)估內(nèi)容進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督，一定程度上起到了風(fēng)險(xiǎn)管理作用。從銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理上看，除一些大型銀行設(shè)有電子銀行獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，其余的銀行并沒(méi)有設(shè)置具體的電子銀行管理，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)多部門(mén)管理，限制了管理的效率。同時(shí)，電子信息技術(shù)也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理上的主要限制之一，實(shí)現(xiàn)對(duì)電子銀行的新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管控是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理需要攻克的主要難關(guān)。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)破壞力強(qiáng)、擴(kuò)散迅速，銀行在發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤后不能及時(shí)糾正，由于電子銀行的工作速度快，在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后進(jìn)行資金攔截不能及時(shí)攔截成功，增加銀行的經(jīng)濟(jì)損失。而且，電子銀行為了使業(yè)務(wù)辦理迅速有效，一定程度上打破了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，增加了風(fēng)險(xiǎn)的交叉?zhèn)魅拘裕够ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理難度增加。

３互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題

３．１法律層面的缺失

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展時(shí)間較短，相應(yīng)的法律條例還不能解決所有問(wèn)題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融缺少保障措施。如：電子交易糾紛、電子交易支付安全、電子客戶隱私保護(hù)等相關(guān)問(wèn)題都缺乏具體的法律條例進(jìn)行立法保護(hù)，電子銀行的交涉多方的責(zé)任和義務(wù)沒(méi)有明確的規(guī)定，使相應(yīng)的問(wèn)題發(fā)生后，找不到具體的責(zé)任人，不能及時(shí)有效的解決問(wèn)題，保護(hù)受害者的權(quán)益。因此，我國(guó)的法律在互聯(lián)網(wǎng)金融上的監(jiān)管還存在這多不足的地方，缺乏統(tǒng)一的管理效力。

３．２銀行自身對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行缺少風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行模式是近幾年新興的銀行模式，而銀行在管理上并沒(méi)有針對(duì)電子銀行設(shè)立專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，仍然采用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式對(duì)電子銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，在方法和手段上不能有針對(duì)性的完成統(tǒng)一的管理目的，使電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體制不健全的問(wèn)題尤為嚴(yán)重。

３．３電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)弱

電子銀行的開(kāi)設(shè)都是依靠于電子信息技術(shù)手段，因此，提高電子信息技術(shù)手段是對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要防范措施。如：電子銀行自身系統(tǒng)的漏洞，而導(dǎo)致電子銀行的非法入侵不能及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)；非法攻擊時(shí)電子銀行不能及時(shí)應(yīng)對(duì)抵御，沒(méi)有一定的安全保障等問(wèn)題，都使電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)性增加。

３．４客戶信息泄露危險(xiǎn)增大

電子銀行的客戶信息全部保存在計(jì)算機(jī)設(shè)備中，沒(méi)有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋Ｗo(hù)措施，容易造成客戶信息泄露。同時(shí)，電子銀行交易是有第三方參與的交易模式，增加了客戶信息泄露的可能性，不能對(duì)客戶信息進(jìn)行全方位的監(jiān)管，出現(xiàn)了中介機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信息進(jìn)行販賣(mài)、銀行人員為了開(kāi)展其他工作進(jìn)行客戶信息預(yù)留等很多的信息泄露方式，造成客戶一定的損失。

３．５管理人員素質(zhì)差

由于電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理屬于衍生出來(lái)的新興行業(yè)，沒(méi)有十分適合的管理人員，銀行原有的管理人員不能滿足電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的要求。他們的風(fēng)險(xiǎn)管理理念陳舊，不能對(duì)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的預(yù)測(cè)和處理，因此，管理人員的素質(zhì)低是電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不能快速形成規(guī)模的主要原因。

４互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)措施

４．１電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理立法條例

電子銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展離不開(kāi)法律的保護(hù)，國(guó)家應(yīng)該給予相應(yīng)的支持，幫助電子銀行穩(wěn)定健康的發(fā)展。通過(guò)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成功的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)電子銀行的實(shí)際情況進(jìn)行相關(guān)法律的建設(shè)，在合同法、稅收法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等多項(xiàng)法律進(jìn)行電子交易的安全、公平的環(huán)境構(gòu)建，在未來(lái)應(yīng)建立獨(dú)立的《電子商務(wù)法》，將互聯(lián)網(wǎng)金融的所有涉及方面都納入法律保護(hù)范圍，進(jìn)行仔細(xì)的權(quán)益規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)電子金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

４．２銀行自身構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境

銀行應(yīng)該結(jié)合電子銀行的行業(yè)特性完善銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境，建設(shè)電子銀行獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，對(duì)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，有目標(biāo)的對(duì)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行安全評(píng)估，從根本上降低互聯(lián)網(wǎng)造成的銀行風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制和損失控制，建立良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

４．３實(shí)現(xiàn)電子銀行的技術(shù)控制

電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范主要分為管理防范和技術(shù)防范，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范是對(duì)電子銀行實(shí)行技術(shù)性安全策略，保證銀行操作和數(shù)據(jù)上的安全性和機(jī)密性，通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)電子銀行的安全保護(hù)，銀行不斷更新自己的系統(tǒng)，完善系統(tǒng)中的漏洞，建設(shè)安全的防火墻，在遇到攻擊時(shí)能及時(shí)發(fā)出安全警報(bào)和抵御措施，防止黑客惡意攻擊造成銀行經(jīng)濟(jì)受損。
４．４監(jiān)管體系的完善

由于電子銀行的特殊性，應(yīng)該加大監(jiān)管理度，行業(yè)整體注重電子銀行的監(jiān)管，銀行自身也需要采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，從電子銀行系統(tǒng)和人員內(nèi)部審查兩方面進(jìn)行監(jiān)管。系統(tǒng)監(jiān)測(cè)可以對(duì)銀行的信息進(jìn)行全面檢測(cè)，將系統(tǒng)的信息進(jìn)行及時(shí)的反饋和解決，避免給黑客留下可乘之機(jī)，造成銀行客戶和銀行自身受到一定的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，銀行人員的內(nèi)部審核也是為了保證銀行客戶的信息安全性，防止銀行內(nèi)部人員泄露客戶的隱私，謀取私利，造成客戶的經(jīng)濟(jì)損失。

４．５電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)的不斷提高

管理人員是項(xiàng)目開(kāi)展的優(yōu)秀，電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理人員也是進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵因素，改變管理人員的管理理念，提高銀行員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)是開(kāi)展電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基本保障措施。將銀行內(nèi)部人員進(jìn)行崗位培訓(xùn)，提升相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，滿足行業(yè)發(fā)展要求，或者是銀行積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，為企業(yè)增添創(chuàng)新思想，有助于銀行整體的發(fā)展。

５互聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理意義

在未來(lái)的發(fā)展中，銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展模式將逐漸虛擬化，網(wǎng)上銀行交易、第三方支付交易將逐漸成為人們生活消費(fèi)的主流，虛擬交易將成為商業(yè)環(huán)境中的主要交易模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不斷開(kāi)展新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，增加銀行收益的同時(shí)銀行經(jīng)受的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)１２６的增加了。主要是因?yàn)殡娮鱼y行業(yè)務(wù)辦理速度快，查詢和阻攔不容易，在風(fēng)險(xiǎn)管理上缺乏具體的責(zé)任劃分，監(jiān)管難度增加等問(wèn)題都加大了電子銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的泡沫化，引起金融危機(jī)。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是將電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前評(píng)估、計(jì)量，采用恰當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)回避和損失控制，一定程度上實(shí)現(xiàn)電子銀行的協(xié)調(diào)運(yùn)營(yíng)，促進(jìn)了市場(chǎng)的穩(wěn)定性。通過(guò)借鑒國(guó)外電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的不完善的地方進(jìn)行及時(shí)的改進(jìn)，以達(dá)到電子銀行不僅能方便客戶，還能降低自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，建立各個(gè)銀行間的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和聯(lián)合管控機(jī)制，增加電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的立體的管控能力，使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能夠穩(wěn)定和諧的發(fā)展。

６結(jié)語(yǔ)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，需要對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行一定的整改措施，銀行自身改善風(fēng)險(xiǎn)管理體制不完善的情況，設(shè)置電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，增加風(fēng)險(xiǎn)的防范手段，注重客戶信息的安全性，國(guó)家也應(yīng)該設(shè)置相關(guān)法律條例，作為風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)的主要依據(jù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定國(guó)家經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，防止大范圍的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)。

作者：鄧世和 單位：華南理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院