開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇網(wǎng)絡(luò)金融論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:金融會計網(wǎng)絡(luò)化安全研究論文

我國金融會計電子化工作開始于70年代末，經(jīng)歷了從微機單機應(yīng)用到城市綜合網(wǎng)絡(luò)，從分散無組織的自由開發(fā)應(yīng)用到統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)規(guī)劃、集中開發(fā)應(yīng)用，從單一業(yè)務(wù)應(yīng)用到綜合會計業(yè)務(wù)系統(tǒng)，從單純營業(yè)系統(tǒng)到業(yè)務(wù)處理和管理信息系統(tǒng)配套運用的發(fā)展過程。在這一過程中，計算機安全問題越來越對金融會計工作的正常開展、乃至整個金融業(yè)務(wù)的生存起著重要作用。

一、我國金融會計領(lǐng)域應(yīng)用計算機的主要發(fā)展過程

（一）起步階段：我國金融會計電子化工作最早起步于二十世紀70年代末，在80年代初期得到了初步發(fā)展。這一時期，計算機開始在會計制表、儲蓄、對公核算業(yè)務(wù)方面得到初步應(yīng)用，應(yīng)用系統(tǒng)一般在DOS平臺上單機運行，系統(tǒng)的開發(fā)、硬件的選型均不統(tǒng)一，軟件系統(tǒng)的特點也只是模擬手工核算，目的只是為了減少勞動強度和工作量，缺乏操作規(guī)范和管理制度。

（二）發(fā)展階段：到80年代中后期，金融電子化工作得到各行重視，各銀行系統(tǒng)紛紛制定本行的電子化發(fā)展規(guī)劃，人民銀行對整個金融業(yè)的發(fā)展規(guī)劃也做出了安排。在此期間金融會計電子化的應(yīng)用領(lǐng)域和規(guī)模迅速擴大，區(qū)域性乃至全國性的清算網(wǎng)絡(luò)開始建設(shè)。這一時期的另一特點是，一些銀行開始了微機應(yīng)用由單機向網(wǎng)絡(luò)運行的過渡，如出現(xiàn)城市通存通兌網(wǎng)絡(luò)、同城清算網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域也從單項業(yè)務(wù)發(fā)展向綜合會計業(yè)務(wù)過渡，軟件開發(fā)和硬件選型在一定范圍內(nèi)得到統(tǒng)一，操作規(guī)范和管理規(guī)章制度已經(jīng)建立。人總行在這一時期牽頭制定了金融電子化發(fā)展規(guī)劃和遠期目標設(shè)想，1989年人行全國電子聯(lián)行清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)開始啟動，同年財政部頒布實施了《會計核算軟件管理的幾項規(guī)定試行》，以規(guī)范會計軟件管理工作。

（三）規(guī)范再發(fā)展階段：進入90年代，金融會計電子化規(guī)范管理工作得到有關(guān)部門重視，各行在此基礎(chǔ)上逐漸建立起了本系統(tǒng)的全國異地電子聯(lián)行清算系統(tǒng)如異地匯劃系統(tǒng)、信用卡清算系統(tǒng)等，在90年代后期一些行會計核算在大中城市建立了集中清算中心，財政部也于1994年7月頒布實施了《會計電算化管理辦法》、《商品化會計核算軟件評審規(guī)則》和《會計核算軟件基本功能規(guī)范》。這一時期會計電子化安全問題得到進一步的重視，網(wǎng)絡(luò)安全問題逐漸成為安全防范的主要研究課題。

今后，伴隨電子商務(wù)的發(fā)展，金融會計電子化工作向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)安全成為金融會計電子化安全工作的重點，電子化的規(guī)章制度和法規(guī)應(yīng)運而生，會計電子化的安全日益關(guān)系到銀行生存乃至整個社會的穩(wěn)定。

二、目前我國金融會計電子化工作中存在的主要安全問題

回顧我國金融電子化的發(fā)展歷程，我們認為目前我國金融會計電子化工作主要存在以下安全問題：

（一）軟件設(shè)計、開發(fā)中技術(shù)安全措施少、安全級別低。現(xiàn)有會計應(yīng)用軟件系統(tǒng)在設(shè)計、開發(fā)階段，普遍存在系統(tǒng)需求中安全需求少、軟件設(shè)計重功能輕安全，軟件設(shè)計選用語言和數(shù)據(jù)庫考慮安全性能少，以至軟件投入運行后暴露出諸多安全隱患，如數(shù)據(jù)庫呈開放狀態(tài)，易于打開，應(yīng)用系統(tǒng)軟件存在安全“BUG”等。這類現(xiàn)象在金融會計電子化起步、發(fā)展階段開發(fā)的系統(tǒng)更為明顯，并且這些軟件系統(tǒng)在目前還未得到徹底更新?lián)Q版。

（二）硬件自身安全性能低。這主要是在硬件選型上考慮安全性能的比較少，而主要側(cè)重硬件功能和價格的考察，另外這與在硬件選型上不統(tǒng)一，缺乏金融系統(tǒng)的統(tǒng)一的硬件選型標準有關(guān)系。這樣造成的結(jié)果是由于硬件的安全問題直接影響會計應(yīng)用系統(tǒng)軟件的正常運行。

（三）機房建設(shè)中存在安全隱患。盡管我們國家出臺了《中華人民共和國計算機房、站、場地安全要求》，但這一要求在一些小的機房、場地建設(shè)中注意的較少，尤其在一些縣支行機房建設(shè)中安全要求沒有得到徹底落實，甚至有的地方?jīng)]有專用的計算機房和場地，并且即使建立了專用計算機房，由于考慮資金等因素，許多安全設(shè)施并未配置齊全，如有的機房無避雷系統(tǒng)、不配備“UPS”系統(tǒng)、“UPS”損壞后不及時修理、機房管理不嚴密等。

（四）網(wǎng)絡(luò)安全問題突出。由于我國計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時間比較短，安全經(jīng)驗不足，暴露出的網(wǎng)絡(luò)安全問題也比較多的。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一是網(wǎng)絡(luò)傳輸載體本身安全性能不穩(wěn)定。目前我國網(wǎng)絡(luò)傳輸載體主要分有線和微波兩種，可從我們應(yīng)用會計電子化網(wǎng)絡(luò)的實踐看，這兩種載體都或多或少地存在有安全問題。比如電信部門提供的傳輸線路傳輸質(zhì)量不高，所用電話線路由于多為明線易損壞，而微波載體由于通訊發(fā)送、接收設(shè)備安全性能不高，一些外來自然因素影響了傳輸效果，甚至導(dǎo)致傳輸線路暫時中斷。如目前人行電子聯(lián)行系統(tǒng)就存在因雨、雪天氣導(dǎo)致通訊中斷的現(xiàn)象，就是X.25專線也多次發(fā)生過因電信部門線路被損壞影響數(shù)據(jù)傳輸?shù)默F(xiàn)象。

二是投入使用的網(wǎng)絡(luò)軟件安全技術(shù)措施少，尤其是地方性局域網(wǎng)絡(luò)。首先由于目前對于地方建設(shè)的清算和會計信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的安全技術(shù)規(guī)范還不大明確，并且對于局域網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的認證、驗收還沒有一個技術(shù)規(guī)范和認證體系，使得局域網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺少安全把關(guān)，使已建成網(wǎng)絡(luò)在安全方面存在較多漏洞和隱患。

（五）應(yīng)用系統(tǒng)操作和使用過程中存在的安全問題。金融會計電子化工作在應(yīng)用會計微機系統(tǒng)方面存在的主要安全問題就是操作和管理人員安全意識淡薄，當然具體管理工作薄弱也是一個不可忽視的一點。首先，在操作人員方面，主要表現(xiàn)為操作密碼管理不嚴格，存在密碼口令使用周期過長、密碼泄密、操作用戶離崗不簽退應(yīng)用系統(tǒng)、竊密等問題，這主要源于操作人員安全意識淡薄；其次，業(yè)務(wù)部門管理人員安全意識淡薄，對于一些安全管理制度檢查落實不到位，尤其對安全操作與方便業(yè)務(wù)處理兩者之間的關(guān)系處理不妥當，在管理中突出表現(xiàn)就是違背安全規(guī)定設(shè)置和配備操作崗位和操作人員，出現(xiàn)違規(guī)操作、違規(guī)兼崗現(xiàn)象，對計算機房疏于管理；第三，系統(tǒng)管理人員安全職責履行不到位。系統(tǒng)管理員的兩項重要職責就是保證自己操作的安全和會計應(yīng)用系統(tǒng)運行的安全。目前有的系統(tǒng)管理員對以上兩項職責履行不到位，存在重視自身操作安全忽視對用戶操作安全的檢查，有的疏于對計算機電源、硬件設(shè)備的定期安全檢查、檢修，對會計應(yīng)用系統(tǒng)的操作和運行狀況不能做到定期檢查。第四，在具體安全管理方面，手段比較少，對軟、硬件的安全檢查更少。銀行會計部門每年都要搞安全檢查，但往往只是注重業(yè)務(wù)操作管理制度落實情況的檢查，很少聯(lián)合科技部門對會計應(yīng)用系統(tǒng)軟硬件的安全狀況進行檢查。即使對業(yè)務(wù)操作安全方面的檢查，由于只是對操作現(xiàn)場簡單了解一下，也很難發(fā)現(xiàn)日常存在的一些安全問題。

（六）制度和法規(guī)建設(shè)滯后，直接降低了會計應(yīng)用系統(tǒng)的運行安全性能。比如人總行組織開發(fā)推廣的“中央銀行會計核算系統(tǒng)”我們在1993年就開始了推廣應(yīng)用工作，1996年已推廣到系統(tǒng)內(nèi)多數(shù)營業(yè)機構(gòu)，而真正的管理辦法《中央銀行會計核算系統(tǒng)》到1997年方出臺，這在當時為許多行管理此系統(tǒng)安全形成許多不便。另外，法律制度的滯后也使一些機構(gòu)無所適從，比如目前印鑒技術(shù)已發(fā)展到電子印鑒逐漸取代傳統(tǒng)印鑒階段，電子印鑒的安全系數(shù)不斷得到提高，但是現(xiàn)在的法律不認可電子印鑒。還有伴隨金融電子聯(lián)行的普及和異地匯劃網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，異地匯兌處理手續(xù)也發(fā)生了變化，《支付結(jié)算會計核算處理手續(xù)》有的環(huán)節(jié)已不適應(yīng)電子化形勢，但至今未做出改變，這使得一些電子聯(lián)行處理手續(xù)合理不合法。另外，即使有的行及時制定了有關(guān)的操作規(guī)程和管理辦法，但由于基層行沒有制定切實可行的安全實施細則，加之操作和管理人員安全意識的淡薄，現(xiàn)有制度沒有落實到位的還很多。比如人民銀行電子聯(lián)行“管理制度”明確規(guī)定了核查制度，可在基層衛(wèi)星小站和縣支行很少將此規(guī)定落到實處。

三、解決金融會計電子化安全問題的幾點建議

為防范和解決金融會計電子化工作中的安全問題，確保會計工作在電子化條件下安全、高效地開展，筆者特建議如下：

（一）程序設(shè)計、開發(fā)階段加強系統(tǒng)安全技術(shù)措施的運用。首先，要求業(yè)務(wù)部門謀劃系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求時，要充分考慮到諸多安全因素，對系統(tǒng)安全提出明確、具體的業(yè)務(wù)需求，一改過去重功能輕安全的做法；其次，在軟件系統(tǒng)設(shè)計開發(fā)階段，軟件編輯人員應(yīng)選用安全性能高的數(shù)據(jù)庫、運用嚴密的編程語言開發(fā)軟件，盡量減少程序上的安全“BUG”；再次，在硬件選型時，要盡量采用安全性能高、運行質(zhì)量好的設(shè)備，減少硬件安全隱患；四是建議有關(guān)部門，盡快制定出金融系統(tǒng)軟件開發(fā)規(guī)范和硬件選型標準，尤其明確安全規(guī)范。

（二）會計計算機系統(tǒng)應(yīng)用階段安全防范。

1.建議各銀行對會計系統(tǒng)內(nèi)計算機房建設(shè)情況進行一次安全大檢查，對于不符合《中華人民共和國計算機房、站、場地安全要求》的責令立即進行整改。

2.各家銀行有必要對自家先投入使用的會計計算機系統(tǒng)進行一次自我分析，目的是發(fā)現(xiàn)和解決系統(tǒng)設(shè)計、開發(fā)階段遺留的安全隱患，并在此基礎(chǔ)上對舊版本軟件進行換版升級。

3.加強計算機安全教育，提高操作人員和管理人員的計算機安全意識。金融會計電子化的安全防范措施最基本的還是人的因素。因此，需要盡更大的努力去提高人們對計算機安全的認識，尤其對會計系統(tǒng)安全的認識，各級教育部門和業(yè)務(wù)管理部門在這方面應(yīng)做更多的教育工作。

4.將金融會計網(wǎng)絡(luò)安全作為今后研究和防范的重點。目前金融計算機網(wǎng)絡(luò)已走進我們身邊，無論是集中結(jié)算體系的運轉(zhuǎn)、電子聯(lián)行通匯還是新興的銀行卡清算系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行和其他網(wǎng)上會計服務(wù)項目的開通，都離不開網(wǎng)絡(luò)，而金融會計電子化安全也逐漸以網(wǎng)絡(luò)的安全防范為重點，因為網(wǎng)絡(luò)的安全直接關(guān)系到整個金融業(yè)的穩(wěn)定，關(guān)系到國家和社會經(jīng)濟的安全。我們認為目前列入會計網(wǎng)絡(luò)安全工作議事日程的就是盡快制定出金融會計系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)規(guī)范，并逐級成立管理機構(gòu)，負責網(wǎng)絡(luò)工程項目的安全性能驗收和負責日常網(wǎng)絡(luò)安全工作，如定期的安全檢查，提出安全管理建議和修改網(wǎng)絡(luò)規(guī)范的建議等。在今年3月召開的“全國銀行系統(tǒng)第一屆安全信息交流會”上，人民銀行聘請包括多名院士在內(nèi)的計算機安全專家作為人民銀行計算機安全顧問的做法，值得基層銀行借鑒。

（三）加快金融會計電子化的制度和法規(guī)建設(shè)，改變制度和法規(guī)滯后電子化發(fā)展的現(xiàn)狀。我們認為，有關(guān)管理部門首先應(yīng)認真分析目前金融會計電子化工作中存在諸多法規(guī)問題，要在征求有關(guān)計算機專家意見，并認真分析借鑒國外金融會計電子化發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對今后一定時期內(nèi)可能出現(xiàn)的金融會計系統(tǒng)法規(guī)性問題做出預(yù)測，從而盡快制定出切實可行的金融會計計算機安全規(guī)范和有關(guān)法規(guī)。其次，我們今后在利用計算機開發(fā)新的會計業(yè)務(wù)種類時，采取“試點—規(guī)范—推廣”的模式制定金融會計領(lǐng)域的計算機安全規(guī)章，這樣可以最大限度地避免制度的滯后現(xiàn)象。事實證明此種做法是成功的，比如我國積極吸取歐洲等國外銀行在IC卡業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)，在IC卡試用初期，就由人民銀行牽頭有組織地搞IC卡應(yīng)用規(guī)范和IC卡機具規(guī)范，并推動聯(lián)合發(fā)展，為我國IC卡業(yè)務(wù)的安全、規(guī)范發(fā)展起到了重要作用。再次，我們要善于根據(jù)我國金融會計電子化發(fā)展的不同階段狀況，及時完善和修改已有的會計電子化法規(guī)。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:金融安全網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟論文

1網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下的金融安全問題探究

1.1金融機構(gòu)所帶來的網(wǎng)絡(luò)安全問題

通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來提升金融服務(wù)的水平，以此防水來逐漸實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全金融服務(wù)，在當前環(huán)境下來說是金融部門有效進行金融業(yè)務(wù)的重要渠道。所以，當前國外的很多網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商都開始對網(wǎng)絡(luò)這一個多元化的空間展開研究和開發(fā)，希望能夠為用戶提供更好的服務(wù)。而信息技術(shù)在我國應(yīng)用的最早的和最好的行業(yè)便是金融行業(yè)，各個金融行業(yè)都具備自己的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)特色。而各個銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和儲存對國家的金融安全問題產(chǎn)生了一定的影響，導(dǎo)致銀行和客戶之間因為交互所產(chǎn)生的金融信息成為了金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)安全當中最為薄弱的環(huán)節(jié)。通常而言，客戶無論是在銀行繳納各種費用還是在銀行開戶，對于客戶的歷史數(shù)據(jù)和資料，銀行都能夠查出相關(guān)的信息。然而，最近這些年在民間金融業(yè)務(wù)不斷的展開的前提下，很多客戶的信息便開始被非法搜索并綜合起來。舉例來說，近段時間，很多報道都披露，某某銀行的用戶信息和資料都出現(xiàn)了泄露，當然造成這種情況的原因也很簡單，主要是銀行內(nèi)部人員的非法倒賣和高技術(shù)網(wǎng)絡(luò)黑手利用漏洞進行非法盜取。所以，在金融機構(gòu)內(nèi)部管理一日規(guī)范化和嚴格的今天，網(wǎng)絡(luò)漏洞為金融客戶帶來了重大的威脅。

1.2釣魚網(wǎng)站為金融信息的安全帶來較大風險

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息的不斷發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)都在不斷成熟。在這種背景下，通過百度、谷歌等搜索引擎就可以了解到一定的用戶信息，因為在當前的環(huán)境下，很多人都習慣于借助各種搜索引擎來對各種特定的金融信息加以了解。因此也就有人利用這些系統(tǒng)當中存在的漏洞來對客戶的一些金融信息和金融資料加以盜取，或者是做成釣魚網(wǎng)站。所謂的釣魚網(wǎng)站是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以某種特定的方式在互聯(lián)網(wǎng)上進行信息的，通過某些具有吸引力的信息來誘導(dǎo)用戶加以訪問，以此方式來對用戶重要的個人信息逐條盜取，最后再對客戶進行各項敲詐活動，這為廣大網(wǎng)民的安全上網(wǎng)和個人利益造成了非常嚴重的損害。雖然說釣魚網(wǎng)站的技術(shù)含量很低，但是其門檻也很低，通常而言也很難識別，這對金融行業(yè)產(chǎn)生了很嚴重的影響。從我國反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟在2014年6月的釣魚網(wǎng)站處理簡報上看，截止到2014年6月份，聯(lián)盟共計處理了釣魚網(wǎng)站8186個，累計認定并處理釣魚網(wǎng)站192914個。從中分析可以得出，電子商務(wù)和金融證券類的通信安全問題依然是主要問題，隨著“網(wǎng)銀”的不斷普及，金融信息泄露等事件而造成的用戶財產(chǎn)損失將會成為威脅網(wǎng)絡(luò)金融體系的主要問題。

2網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下的金融安全防范探究

2.1金融機構(gòu)信息安全保障機制的構(gòu)建

在當前，我們將政策性銀行、大型商業(yè)銀行和股份制銀行作為銀行業(yè)的金融信息集散中心，防范金融機構(gòu)信息泄露是金融安全防范的重點問題，其根本在于對其安全保障機制加以完善。對金融信息的安全保障機制做出完善，需要建立在金融信息安全政策和安全標準的前提之下，對金融機構(gòu)內(nèi)部的信息安全管理機制做出規(guī)范和調(diào)整，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新信息安全技術(shù)和信息安全運行機制。因為各種因素的影響，很多中小型的金融機構(gòu)在在金融安全管理方面一直都存在著諸多的問題。所以對于中小型金融機構(gòu)而言，需要構(gòu)建出一個合理的管理手段和技術(shù)手段相結(jié)合的度層次、全方位信息安全防范體系。這樣才能夠為金融業(yè)的發(fā)展提供必要的信息化基礎(chǔ)保障。所以在對中小型金融機構(gòu)信息安全保障機構(gòu)進行構(gòu)建的時候需要對金融機構(gòu)的相關(guān)做法加以參考，要重視從聯(lián)合結(jié)構(gòu)和外包服務(wù)等層面來對相關(guān)問題做出思考。

2.2健全金融機構(gòu)的信息安全服務(wù)體系

總管金融信息網(wǎng)絡(luò)的傳播途徑，信息安全隱患主要是因為交互過程中對信息的非法索取有關(guān)，此外通過客戶端進行身份識別、通過數(shù)字簽名、密鑰管理、終端病毒和訪問權(quán)限等也能夠在技術(shù)層面上對相關(guān)客戶的信息資料加以盜取。所以在這些方面進行有效的保障是彌補網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)缺陷的主要環(huán)節(jié)。按照人們的常規(guī)思維來講，只有開發(fā)出先進的金融安全技術(shù)才能夠更好地對金融風險做出防范，而現(xiàn)階段對于網(wǎng)絡(luò)信息安全的防范技術(shù)主要是通過相關(guān)的技術(shù)隔離和技術(shù)加密來實現(xiàn)數(shù)字簽名的相關(guān)內(nèi)容。所以金融服務(wù)濟公應(yīng)該重視在技術(shù)上對相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)體系做出防范，適當?shù)臅r候需要提供相關(guān)的軟件升級服務(wù)，進行更為嚴格保密的加密和相關(guān)的數(shù)字簽名服務(wù)。只有這樣才能夠通過信息備份和信息回復(fù)來使相關(guān)的安全技術(shù)得到認證，這對于客戶本人而諾言，具有很高的保護效果，能夠幫助客戶提供對金融信息風險防范的識別，進而更好地杜絕可能造成用戶信息泄露的風險源為用戶帶來的危害。

3結(jié)語

本研究筆者主要就網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下金融安全問題和金融防范措施做出相關(guān)的分析研究。在信息網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)的信用風險和流動性風險都很大，因為網(wǎng)絡(luò)環(huán)境所不帶來的市場風險和金融風險和傳統(tǒng)的金融風險相比，危害更大。所以在此基礎(chǔ)上，相關(guān)的金融工作者應(yīng)該認識到金融風險的危害，相關(guān)金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)者利用當前的網(wǎng)絡(luò)特點，構(gòu)建更加安全的網(wǎng)絡(luò)交易平臺。

作者：馬嘯波 單位：恩施職業(yè)技術(shù)學院

網(wǎng)絡(luò)金融論文:商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)金融論文

一、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)發(fā)展的動因

電子商務(wù)的迅猛發(fā)展受益于諸多因素:一是技術(shù)進步提升了數(shù)據(jù)處理效率，使得精準營銷和大規(guī)模定制成為可能;二是網(wǎng)絡(luò)客戶資源具有長尾優(yōu)勢5，傳統(tǒng)的“小眾市場”成為新的商業(yè)藍海;三是網(wǎng)絡(luò)交易邊際成本極低，降低了相關(guān)方參與成本;四是基于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)能顯著提升用戶體驗，給使用者帶來網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)6;五是創(chuàng)業(yè)者們表現(xiàn)了卓越的首創(chuàng)精神，探索出了諸多將客戶流量變成價值流量的商業(yè)模式;最后離不開社會特別是普通大眾的參與和支持，以及監(jiān)管部門史無前例對創(chuàng)新的包容。

二、探析互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的本源

在新的商業(yè)生態(tài)中，電商跨界提供金融服務(wù)是一項重大、普惠的金融創(chuàng)新，基成功主因除了上述的互聯(lián)網(wǎng)思維外，還有基于互聯(lián)網(wǎng)的定制式商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融中介，不可能完全替代傳統(tǒng)金融的功能，其與商業(yè)銀行的關(guān)系是既錯位競爭，又互補合作。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)表現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)實現(xiàn)資金支付、融通、信用信息服務(wù)和風險管理功能的金融服務(wù)模式，是技術(shù)與金融的結(jié)合和交融。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括3大類:1.網(wǎng)上銀行。即商業(yè)銀行等金融服務(wù)機構(gòu)基于數(shù)據(jù)通訊、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的電話服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和自助服務(wù)，其服務(wù)渠道信息化變遷經(jīng)歷了“水泥”網(wǎng)點的電子化、“水泥+鼠標”的固網(wǎng)化、“水泥+鼠標+拇指”的移動化3個階段。目前，商業(yè)銀行正逐步向投資銀行、證券基金、保險、信托等非傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域滲透，并嘗試提供在線服務(wù)。2.網(wǎng)絡(luò)銀行。即純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，或沒有眾多物理門店的網(wǎng)絡(luò)直銷銀行，主要通過網(wǎng)絡(luò)提供非現(xiàn)金金融服務(wù)，如美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB，SecurityFirstNetworkBank)。3.電商金融。即狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，其存在的基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)商業(yè)、社交和文化娛樂等行為，電商以第三方支付為整合工具，并向金融服務(wù)鏈上簡單、大眾化的功能延伸。目前，存在網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)直接借貸和股權(quán)融資、金融產(chǎn)品銷售、金融信息服務(wù)4種新型業(yè)態(tài)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和劣勢。超常發(fā)展的電商金融具有互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的一般特點和優(yōu)勢，相比傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在:一是催生了網(wǎng)絡(luò)直接金融模式，替代并弱化了傳統(tǒng)金融中介的部分功能;二是能夠迅速整合大量的潛在客戶，阻斷了銀行與新的目標客戶的溝通聯(lián)系;三是分流了銀行部分活期存款和有效小額信貸需求，對銀行支付和代銷金融產(chǎn)品產(chǎn)生了擠出效應(yīng);四是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的大規(guī)模定制和精準營銷的商業(yè)模式?jīng)_擊了傳統(tǒng)銀行標準化服務(wù)的商業(yè)模式。盡管如此，電商金融的發(fā)展模式仍存在一些短期難以跨越的問題:一是產(chǎn)品和服務(wù)品類單一，沒有深入金融的優(yōu)秀領(lǐng)域，難以確立可持續(xù)的盈利模式;二是風險管理經(jīng)驗積累薄弱，信用風險、合規(guī)風險、網(wǎng)絡(luò)安全事件頻發(fā);三是一些業(yè)務(wù)游離在灰色地帶，有的涉嫌監(jiān)管套利和非法融資;四是盲目投資導(dǎo)致項目產(chǎn)能過剩，行業(yè)洗牌在所難免。

(三)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢和劣勢。商業(yè)銀行屬信息驅(qū)動型行業(yè)，在長期發(fā)展中積累了電商金融無法超越的諸多優(yōu)勢:一是率先信息化。已將大多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化、在線化，現(xiàn)又在深度網(wǎng)絡(luò)化、移動化進程中;二是范圍經(jīng)濟。綜合化經(jīng)營進展迅速，業(yè)務(wù)邊界延伸到投行等新興金融服務(wù)領(lǐng)域和電商等非金融服務(wù)領(lǐng)域;三是規(guī)模經(jīng)濟。表內(nèi)外資產(chǎn)負債規(guī)模龐大，大中型客戶基礎(chǔ)深厚;四是創(chuàng)新能力。具有豐富的需求洞察能力，專業(yè)產(chǎn)品的理解、創(chuàng)設(shè)、組合、配置能力。但在發(fā)展在線銀行的過程中也存在以下誤區(qū):一是重視信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，而沒有涉及商業(yè)思維、商業(yè)模式的變革;二是試圖利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)所有客群，而沒有在洞察市場的基礎(chǔ)上，為細分后的客群提供專業(yè)化定制服務(wù);三是簡單將線下業(yè)務(wù)遷移到線上，而沒有再造服務(wù)提供和客戶管理流程;四是偏離熟悉的領(lǐng)域和優(yōu)勢業(yè)務(wù)，跨界深入電商領(lǐng)域，與電商金融競爭同一類型客戶。

三、探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的定制模式和實踐路徑

定制是一種特別適合于互聯(lián)網(wǎng)時代的高級商業(yè)模式。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展使得大范圍的定制生產(chǎn)、特別是服務(wù)定制具有技術(shù)上的可行性、經(jīng)濟上的合理性。商業(yè)銀行作為惟一的現(xiàn)代金融綜合服務(wù)綜合方案的提供者，必須借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)降低其中介功能成本、擴展獲取客戶的溝道，在與電商金融競合中，必要借鑒其定制式創(chuàng)新的經(jīng)驗，在客戶細分的基礎(chǔ)上定制全景式或全鏈式的金融服務(wù)綜合解決方案。探索出適合其戰(zhàn)略定位的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)定制之路。

(一)融合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，創(chuàng)新和升級網(wǎng)上銀行服務(wù)。1.重塑客戶與銀行的人性化互動關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)作為先進生產(chǎn)力的代表，正在改變傳統(tǒng)的生產(chǎn)關(guān)系。未來，客戶與銀行的邊界將日益模糊，客戶可能承擔的利益相關(guān)角色包括銀行產(chǎn)品和服務(wù)的消費者、自助提供產(chǎn)品和服務(wù)過程的生產(chǎn)者、產(chǎn)品和服務(wù)研發(fā)和定制的參與者、產(chǎn)品和服務(wù)生命周期的情感認同者。2.以提升客戶體驗為優(yōu)秀，專注于極簡化、極致化、迭代化。商業(yè)銀行實施客戶下沉戰(zhàn)略，通過網(wǎng)絡(luò)獲取千萬數(shù)量級的零售客戶，需要在于細分大眾客群的基礎(chǔ)上，專注地提供簡單、方便、快捷的平臺服務(wù)和單一、極致、持續(xù)迭代的適配產(chǎn)品。3.重視信息技術(shù)管治的頂層設(shè)計，加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)和管理。銀行需要優(yōu)化基于流程和信息技術(shù)的內(nèi)部管理和外部治理結(jié)構(gòu)，不斷提升網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營管理能力，加強基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)管理，提升數(shù)據(jù)管理能力;加強軟件研發(fā)過程管理，提升系統(tǒng)研發(fā)能力;加強專業(yè)知識的資本化管理，提升智慧服務(wù)能力;加強在線金融中介功能建設(shè)，提升信用管控能力。此外，需要將人力資源、財務(wù)資源優(yōu)先配置到現(xiàn)代科技的創(chuàng)造性運用上，為基于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品、渠道、流程、組織結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)、商業(yè)模式的創(chuàng)新提供科技支持。

(二)與電子商務(wù)企業(yè)開展互補合作，提供在線交易金融服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟生態(tài)圈中，商業(yè)銀行具有資金、支付結(jié)算、信用及風險管理優(yōu)勢，電商具有交易數(shù)據(jù)、客戶流量優(yōu)勢，雙方基于開放包容的互聯(lián)網(wǎng)合作可實現(xiàn)優(yōu)勢互補，將網(wǎng)絡(luò)流量轉(zhuǎn)化為商品及金融交易機會。1.實施客戶下沉戰(zhàn)略，開拓線上零售金融服務(wù)。目前，電商金融提供的服務(wù)多屬零售性質(zhì)，多數(shù)商業(yè)銀行也提出了零售金融優(yōu)先戰(zhàn)略，加大了針對小型企業(yè)、微型企業(yè)和普通居民的普惠金融的供給力度。商業(yè)銀行可大型廠商開展合作，服務(wù)于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、專業(yè)市場商圈上的個人和小微企業(yè)。如與成熟的電商合作，搭建電子商務(wù)支付平臺及基于電子商務(wù)交易的小額融資平臺。2.借鑒電商金融經(jīng)驗，布局網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營管理平臺。如與規(guī)范的網(wǎng)貸平臺合作，建立線上小額融資專營機構(gòu);與排名靠前的銷售網(wǎng)站平臺合作，開拓基于支付結(jié)算的理財產(chǎn)品銷售新模式。此外，現(xiàn)代企業(yè)組織架構(gòu)日益呈現(xiàn)扁平、柔性、無邊界、項目虛擬等輕型化趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)主動變革內(nèi)部組織架構(gòu)，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境，更好地提供在線金融服務(wù)。

(三)立足線下機構(gòu)網(wǎng)點，探索線上金融服務(wù)新的商業(yè)模式。商業(yè)銀行要擴大中小客戶的規(guī)模、提升客戶的黏性，關(guān)鍵在構(gòu)建一個有效、高效的基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的商業(yè)模式。商業(yè)銀行不可能簡單復(fù)制電商模式，需要結(jié)合行業(yè)的本質(zhì)屬性，尋找可行的突破點:1.運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新客群經(jīng)營和管理模式。目前，商業(yè)銀行尚不能完全駕馭大數(shù)據(jù)，但技術(shù)的進步，使得銀行可以低成本地挖掘內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源的價值，運用于洞察客戶偏好和需求、制導(dǎo)式精準營銷、長尾市場批量獲客、產(chǎn)品研發(fā)定制、風險識別和管控、流程設(shè)計等經(jīng)營領(lǐng)域。如針對不同情景下的客戶行為建立量化的信用模型，為銀行內(nèi)外部電子交易提供信用信息決策或顧問服務(wù)。2.打通內(nèi)外部電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打造無縫鏈接的在線服務(wù)。商業(yè)銀行沒有必要推倒重建已有的在線服務(wù)系統(tǒng)，可以網(wǎng)上銀行為主，引入網(wǎng)絡(luò)直銷模式，無縫打通內(nèi)外部服務(wù)系統(tǒng)和管理系統(tǒng)，構(gòu)建統(tǒng)一的門戶入口，使其可用性、易用性達到或超越領(lǐng)先電商的水平。3.整合客戶接觸渠道，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的場景化應(yīng)用。銀行應(yīng)統(tǒng)籌安排基于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)和基于傳統(tǒng)網(wǎng)點的服務(wù)，在簡單與安全、輕松與嚴謹、優(yōu)化體驗與保障安全之間找到平衡，加強各種服務(wù)渠道的場景化應(yīng)用和組合，形成多維度的客戶服務(wù)渠道體系。為更好地提供一致性服務(wù)體驗，商業(yè)銀行應(yīng)契合各種場景，創(chuàng)造性應(yīng)用移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)、自然用戶界面、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)社交、4G等技術(shù)，應(yīng)用于服務(wù)終端的移動、自助服務(wù)的仿生化、自然界面的傻瓜化、網(wǎng)絡(luò)社交的生活化。

(四)創(chuàng)設(shè)、定制具有差異性的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行具有電商金融不可比擬的復(fù)雜產(chǎn)品的創(chuàng)制能力和綜合解決方案的設(shè)計能力。1.開拓單位銀行卡支付藍海市場。目前，企業(yè)機構(gòu)支付的創(chuàng)新屈指可數(shù)，而單位銀行卡支付幾乎是一片空白。商業(yè)銀行完全可以復(fù)制個人卡的商業(yè)模式，快速開發(fā)單位卡藍海市場，規(guī)劃包括借記卡與貸記卡在內(nèi)的產(chǎn)品體系，并將其功能擴展到個人卡所沒有的領(lǐng)域，如將電子支票、銀行匯票及其他結(jié)算工具托管于單位卡內(nèi)。2.通過互聯(lián)網(wǎng)提供委托貸款服務(wù)。傳統(tǒng)的個人委托貸款和單位委托貸款與網(wǎng)絡(luò)直接融資都建立在民間信用的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可借鑒P2P等經(jīng)營，在其網(wǎng)上銀行或金融門戶中新增的在線委托貸款功能界面上，高效地為客戶提供智慧化的委托貸款理財服務(wù)。3.跨界提供銀行系電商平臺服務(wù)。為重振銀行支付的傳統(tǒng)地位，落實多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，商業(yè)銀行可借鑒電商進入金融服務(wù)的經(jīng)驗，與實體商戶直接合作，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)深入分析參與者行為、需求，跨界進入普通商品的交易服務(wù)領(lǐng)域，將線上銀行服務(wù)與線下客戶消費、實體商戶營銷有機融合起來，提供與交易相關(guān)的支付結(jié)算工具、個人和商戶交易融資服務(wù)。4.探索供應(yīng)鏈金融服務(wù)新模式。商業(yè)銀行可運用自償式貿(mào)易和供應(yīng)鏈交易的增信效應(yīng)，在網(wǎng)上銀行或其金融門戶上增設(shè)應(yīng)收賬款、商業(yè)匯票、信用證及其產(chǎn)品鏈功能，在優(yōu)秀大企業(yè)主導(dǎo)的、基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的供應(yīng)鏈平臺中，有機嵌入定制化的供應(yīng)鏈貿(mào)易金融服務(wù)，或以銀行為優(yōu)秀建設(shè)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)，為缺乏建設(shè)能力的中型企業(yè)及其周邊小型微型企業(yè)同時提供交易平臺服務(wù)和交易金融服務(wù)。綜上，具有悠久歷史的商業(yè)銀行，具有強大的學習與創(chuàng)新能力，有能力洞悉客戶需求，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行頂層設(shè)計和路徑規(guī)劃，擺布網(wǎng)絡(luò)信息科技的創(chuàng)造性運用，探索出基于定制的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新模式，同時構(gòu)建與電子商務(wù)企業(yè)的競合關(guān)系，在堅守傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，為包括電子商務(wù)在內(nèi)的實體經(jīng)濟提供效率更高的現(xiàn)代在線金融服務(wù)。

作者：宋亮華 徐元鋮 單位：招商銀行總行培訓(xùn)中心 河南財經(jīng)政法大學金融學院

網(wǎng)絡(luò)金融論文:中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資互聯(lián)網(wǎng)金融論文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的典型模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的典型模式主要有兩個：一是P2P金融，二是第三方支付。其一，P2P金融。P2P即人人貸，P2P金融又稱為P2P借貸，P2P是Peer-to-Peer的簡寫，其意思就是個人對個人。P2P金融服務(wù)是以公開透明的信用信息為基礎(chǔ)，由具有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺（第三方公司）作為媒介，借方在互聯(lián)網(wǎng)平臺上借款標，貸方競標以向借方放貸的行為。P2P平臺在融資雙方之間充當?shù)谌剑粚嶋H擁有資金，只是向交易雙方提供服務(wù)。P2P平臺最大的特點是借方無須提供實物抵押或擔保，僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借方商業(yè)信譽作為還款的保證。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺和信息，出資人完全對整個業(yè)務(wù)流程控制和負責，包括自行判斷借款人的還款能力，自行完成借款行為，并且承擔借款結(jié)果，自負盈虧。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，貸方可以整合互聯(lián)網(wǎng)平臺內(nèi)的一系列數(shù)據(jù)，包括交易數(shù)據(jù)、客戶評價度數(shù)據(jù)、口碑評價、貨運數(shù)據(jù)、認證信息等，同時綜合一些外部數(shù)據(jù)，包括海關(guān)、稅務(wù)、統(tǒng)計等方面的數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)匹配和量化分析，形成一整套同時具有定性和定量指標的風險控制標準。得益于互聯(lián)網(wǎng)的即時性、海量信息和互動性優(yōu)勢，P2P可以高效實現(xiàn)金融服務(wù)，同時顯著降低成本。其二，第三方支付。第三方支付是在商家和消費者缺乏信用保障或法律支持的情況下為其提供支付結(jié)算服務(wù)的“中間平臺”。在交易中，買方在互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買商品后，不直接向賣方付款，而是向第三方平臺提供的賬戶付款，如果付款成功，由第三方通知賣家發(fā)貨；商品送達時，買方驗貨收貨之后，如果沒有差錯，則通知第三方付款給賣家，由第三方進行轉(zhuǎn)賬，從而使賣家收到貨款。作為一種支付托管行為，第三方支付使得交易款項在流通中實現(xiàn)可控性停頓，即資金只有在雙方意見達成一致時才會進一步流動。借助于互聯(lián)網(wǎng)強大的信息交換功能，第三方支付可以與各家銀行和其他金融機構(gòu)對接，在同一界面上整合多種銀行卡選項，使得消費行為更加方便快捷，大大提高消費者體驗。由于第三方支付平臺往往依附于大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，本身資信情況良好，且有各家銀行對其信用進行考量，因此能夠解決網(wǎng)上交易的信用問題，降低交易風險，在推動電子商務(wù)快速發(fā)展的同時，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行擴大了業(yè)務(wù)范疇。

二、中小企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的途徑

很多中小企業(yè)在發(fā)展過程中都遇到融資難、融資成本高的問題，雖然政府的政策逐漸傾向于中小企業(yè)，但中小企業(yè)獲得銀行資金仍然困難重重。近些年來，隨著中小企業(yè)的迅猛發(fā)展，中小企業(yè)的融資需求越來越旺盛，但是很多中小企業(yè)難以通過傳統(tǒng)融資途徑得到資金支持，制約了企業(yè)的進一步發(fā)展。在難以實現(xiàn)中小企業(yè)從資本市場直接融資的情況下，銀行間接融資也傾向于規(guī)模大的企業(yè)。中小企業(yè)貸款準入門檻過高，抵押資產(chǎn)不足，又往往難以獲得擔保，所以銀行為了規(guī)避風險，不愿放貸給中小企業(yè)。另外，現(xiàn)行的商業(yè)銀行融資體制也影響著其風險偏好和資源配置。中小企業(yè)自身也存在著許多問題，如規(guī)模小、資本和經(jīng)營管理水平較低、抗風險能力不強、公司治理缺陷、信息不透明等問題，直接影響到企業(yè)信用等級。目前，中小企業(yè)的主要融資渠道集中在四大國有商業(yè)銀行以及其他全國性的商業(yè)銀行，但是這些銀行主要的業(yè)務(wù)對象卻是大客戶，市場也集中在大中城市，從而加劇了地方中小企業(yè)的融資問題［3-4］。互聯(lián)網(wǎng)金融從興起之時就面向規(guī)模小、分散的用戶提供金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)融資與中小企業(yè)融資的“小、快、頻、短”的特點相符合，對中小企業(yè)貸款具有天然的優(yōu)勢。從現(xiàn)狀分析，中小企業(yè)主要通過以下方式實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資。

1.基于P2P金融平臺，為中小企業(yè)融資提供了機會在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需雙方自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，使用者成本極低，用戶量急劇增加，產(chǎn)生了規(guī)模效應(yīng)，中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資得到迅猛發(fā)展。P2P模式可以整合小額貸款需求和閑置資金理財需求，通過平臺信息，借貸雙方匹配，甚至對資金供求進行優(yōu)化組合，為交易雙方提供多種選擇。交易雙方可以不經(jīng)過商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)的中介服務(wù)直接聯(lián)系，其本質(zhì)是一種民間借貸方式。貸方與借方直接簽署借貸合同，利用互聯(lián)網(wǎng)上的海量信息和高透明度，有針對性地了解對方的資信情況和經(jīng)營現(xiàn)狀。在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，信用級別高的借款人可以最大化自身的信用優(yōu)勢，其融資需求將得到優(yōu)先滿足，同時可能獲取更多優(yōu)惠。根據(jù)第三方網(wǎng)貸資訊平臺的統(tǒng)計，截至2013年底，整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)交易規(guī)模超過600億元，已有超過800家網(wǎng)站平臺提供相關(guān)服務(wù)。得益于信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以自行撮合具有不同需求的交易方，盡量滿足各方的特殊需求，特別能滿足在傳統(tǒng)融資模式中易被忽視的群體，進一步擴大了融資空間。P2P金融無準入門檻、無行業(yè)標準、無機構(gòu)監(jiān)管，為中小企業(yè)融資提供了很好的機會，其資金融通快、門檻低的貸款模式能很好地滿足企業(yè)臨時性資金周轉(zhuǎn)需求。

2.基于大數(shù)據(jù)，第三方支付為中小企業(yè)提供了融資基礎(chǔ)和便利大數(shù)據(jù)的意義在于對數(shù)據(jù)信息進行挖掘和再造，使其具有空前的應(yīng)用價值。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，特別是伴隨著云計算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎和網(wǎng)絡(luò)寬帶等高新信息技術(shù)的大規(guī)模運用，互聯(lián)網(wǎng)金融不但可以獲取傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式化的交易結(jié)果數(shù)據(jù)，而且能獲得大量非結(jié)構(gòu)化的交易軌跡數(shù)據(jù)，從而深度融合并挖掘數(shù)據(jù)信息，顯著降低市場信息不對稱程度，提高交易透明度，同時擴展并完善了整個金融行業(yè)的功能，以客戶為中心，服務(wù)上實現(xiàn)金融脫媒［5］。這樣，一方面中小企業(yè)融資的參與度更強、協(xié)作性更好。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，賣方和買房都能夠獲益。例如，對商家而言，通過第三方支付，銷售回款得到保障，并且通過提供多種支付工具爭取到更多消費者；對消費者而言，由于在賣方收款之前可以進行驗貨，不必擔心商品質(zhì)量，從而增加了在網(wǎng)絡(luò)上的消費信心，增強了消費意愿。另一方面，第三方支付平臺可以更加有效地服務(wù)中小企業(yè)，整合小額融資需求和理財需要，運用互聯(lián)網(wǎng)和信息化的新思維和新技術(shù)，大幅降低成本和提高效率，同時擴展客戶群體，增加全社會的金融福利。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，由于支付便捷、交易成本低、信息透明，過去幾年中互聯(lián)網(wǎng)第三方支付年增速一直在100%以上，為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的覆蓋范圍逐年大幅提高。

3.基于電商小額信貸，中小企業(yè)融資難問題得到緩解自從2009年央行和銀監(jiān)會確定小額信貸的合法地位后，擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)，依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析，在充分挖掘客戶的交易、消費和信用等信息的基礎(chǔ)上，批量發(fā)放小額貸款。這種模式僅根據(jù)企業(yè)的信譽發(fā)放貸款，無須提供抵押或擔保，并以企業(yè)的信用程度和商譽作為還款的保證。這種“隨借隨還”的模式使得借款成本分散在多筆交易和多家企業(yè)上，降低了風險，提高了資金使用效率，同時降低了資金成本。互聯(lián)網(wǎng)融資將取自于海量數(shù)據(jù)并公布于網(wǎng)絡(luò)上的信用信息作為貸款的重要參考標準之一，突破了企業(yè)單純依靠固定資產(chǎn)抵押和企業(yè)擔保等問題的限制，增加了企業(yè)融資的靈活性，并且可以降低企業(yè)融資交易成本和參與成本，在很大程度上解決了市場信息不對稱問題，大大提高了中小企業(yè)的融資效率，在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。

4.基于眾籌新模式，助推中小企業(yè)融資難問題的破解眾籌是一種公開向網(wǎng)民募集項目資金的新模式，也稱為大眾籌資或群眾籌資。互聯(lián)網(wǎng)強大的傳播特性，使之可以廣泛地發(fā)動網(wǎng)民，募集資金。眾籌融資比傳統(tǒng)的融資方式更為開放，不但可以籌措資金，而且可以向廣大網(wǎng)民進行項目宣傳推廣。特別是一些網(wǎng)絡(luò)用戶了解和喜歡的大眾化項目，都可以通過眾籌融資獲得項目資金，因此眾籌是中小企業(yè)利用創(chuàng)意贏得資金的一種有效方式。這種新的項目融資方式可以概括為消費者先行墊付貨款，再由項目運作方制造產(chǎn)品，特別適合尚在創(chuàng)業(yè)階段的中小企業(yè)。據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺“點名時間”公開數(shù)據(jù)，在上線之后的不到兩年時間里，“點名時間”就已經(jīng)收到7000多個項目提案，其中有近700個項目上線，項目成功率接近50%，眾籌融資在解決中小企業(yè)用資快、用資頻等方面能夠發(fā)揮一定作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和影響擴大，銀行傳統(tǒng)金融模式也在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)的過程中不斷變革，并且不斷融合互聯(lián)網(wǎng)金融的某些特點。得益于廣泛分布的網(wǎng)點和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，商業(yè)銀行只需要對現(xiàn)有服務(wù)體系進行改造升級，建設(shè)自有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，或者拓展已有的網(wǎng)絡(luò)平臺的功能。在不久的將來，商業(yè)銀行的模式很可能在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下發(fā)生革命性的變化，即以互聯(lián)網(wǎng)為載體，銀行客戶通過電子銀行和手機銀行辦理金融業(yè)務(wù)的新模式。通過這種新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資模式相結(jié)合，充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，優(yōu)勢互補，銀行的信貸偏好很可能會得到顯著改變，從一味偏好大企業(yè)轉(zhuǎn)而更多考慮中小企業(yè)的融資需求。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融可以直接或間接通過影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資提供前所未有的機遇，中小企業(yè)融資難、融資成本高的問題能夠得到有效緩解。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，促進中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的健康發(fā)展

同傳統(tǒng)融資方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有諸多優(yōu)勢，但是當前我國的中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資仍然存在著監(jiān)管法律法規(guī)滯后和缺失的問題。而且，監(jiān)管體系不完善，缺乏統(tǒng)一的標準和規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺不健全以及信息技術(shù)開發(fā)應(yīng)用不夠深入等問題［6］，同樣困擾著我國互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)融資。由此可見,飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融在成為解決中小企業(yè)融資難問題的有力手段的同時，也遇到了一些風險與挑戰(zhàn)。如何盡量發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)融資的優(yōu)勢，同時避免其造成新的金融風險和危機，是一個值得思考的問題。第一，政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，牽頭完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)。經(jīng)過加強和不斷升級更新的監(jiān)管體系可以不斷適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的現(xiàn)狀和要求。為了加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，多個相關(guān)部門需要確立合作聯(lián)動機制，確保網(wǎng)絡(luò)投融資平臺依法合規(guī)，誠信運營，從而維護互聯(lián)網(wǎng)融資市場的健康秩序，創(chuàng)建良性互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。第二，政府金融行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)增強對金融市場的監(jiān)管和指導(dǎo)，科學引導(dǎo)和制定專業(yè)規(guī)范，使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地發(fā)揮作用。同時，相關(guān)部門還要加強落實國務(wù)院關(guān)于支持中小企業(yè)融資的各項政策，切實服務(wù)中小企業(yè)，拓寬中小企業(yè)融資渠道。第三，全國統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)必須建立起來。社會誠信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。相關(guān)部門應(yīng)該不斷完善升級全國中小企業(yè)公共服務(wù)平臺的功能，研究、制定、細化網(wǎng)絡(luò)征信體系制度，規(guī)范統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)信用體系評價標準。中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)工作也應(yīng)該及時跟進，通過全國聯(lián)網(wǎng)的中小企業(yè)信用系統(tǒng)，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)共享，從而通過互聯(lián)網(wǎng)金融促進中小企業(yè)融資。

作者：高見 單位：寧夏大學經(jīng)濟管理學院

網(wǎng)絡(luò)金融論文:金融管理之網(wǎng)絡(luò)工程論文

一、我院校企合作基本情況：現(xiàn)有的校企合作運行模式

（1）“訂單班”模式：機電工程系數(shù)控技術(shù)、機電一體化、機械制造與自動化專業(yè)的“三一訂單班”，商貿(mào)旅游系旅游與酒店管理專業(yè)的“通程班”，學生頂崗實習和就業(yè)都安排到對應(yīng)企業(yè)；（2）“工作室”模式：信息工程系軟件技術(shù)專業(yè)的“多迪工作室”企業(yè)提供設(shè)備，帶著學生開發(fā)相關(guān)軟件；（3）“校中店”模式，經(jīng)濟管理系工商管理專業(yè)的“都市麗人班”，學校與都市麗人公司合作，開設(shè)了“都市麗人連鎖店”完全按照連鎖店經(jīng)營模式讓臨近畢業(yè)和實習的學生進行經(jīng)營與管理。目前，由于金融行業(yè)的特殊性，同時行業(yè)優(yōu)勢很明顯，高職院校知名度遠不如“211”和“985”本科院校，行業(yè)與其合作積極性不高。從而導(dǎo)致我院金融管理與實務(wù)專業(yè)只能在校外聯(lián)系實習基地，學生沒有合作企業(yè)進行頂崗實習，只是學院推薦學生到行業(yè)企業(yè)從事相關(guān)工作，真正的校企合作還談不上。

二、實現(xiàn)金融管理與實務(wù)專業(yè)校企合作對策

（一）學校要重視并大力支持。學校要根據(jù)現(xiàn)代高等職業(yè)教育的發(fā)展要求來鼓勵、引導(dǎo)金融管理與實務(wù)專業(yè)的校企合作。要在政策和人事上支持，資金投入上進行傾斜，要讓合作有人、財、物的保障，使得校企合作能深入開展。

（二）要把有著好的形象和發(fā)展前景的企業(yè)引入校園。借鑒我院其他專業(yè)的校企合作模式，依托本專業(yè)校內(nèi)外實訓(xùn)和實習基地建設(shè)，考察并選擇好的企業(yè)將其引入學校。如：中國銀行和建設(shè)銀行長沙分行、中國人壽和平安保險公司、世紀和紅塔以及方正證券有限公司等有意向與我們合作的企業(yè)，雙方都有誠意是校企合作成功的基石。

（三）雙方共同制定專業(yè)人才培養(yǎng)方案。由金融管理與實務(wù)專業(yè)的校內(nèi)外教師、專家和企業(yè)專家共同組建專業(yè)指導(dǎo)委員會共同商定專業(yè)人才培養(yǎng)方案，做到專業(yè)課程設(shè)置和要求與企業(yè)崗位需求、職業(yè)標準對接。專業(yè)課程引入行業(yè)、企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)標準，修訂教學內(nèi)容，共同編寫教材，改變筆試為主的考核方式，建立基于學生的專業(yè)知識和技能的評價方法，及時更新了專業(yè)教學知識體系和考核辦法，實現(xiàn)學生向?qū)W做人做事型方向轉(zhuǎn)變。

（四）建立健全高校教師和企業(yè)技術(shù)能手雙向交流制度。從企業(yè)聘請實踐經(jīng)驗豐富和操作技能強，又熟悉行業(yè)發(fā)展情況，且具備教師條件的技術(shù)和管理人員做兼職老師，并在教學時間上靈活機動。培養(yǎng)“雙師”隊伍，鼓勵支持特別是青年專職教師到知名金融企業(yè)對口崗位掛職鍛煉，掛職鍛煉結(jié)束時，企業(yè)向院校提交教師掛職鍛煉的證明和評價，保證掛職效果。

（五）按照行業(yè)企業(yè)崗位工作需求，建設(shè)和完善校內(nèi)外實踐基地。充分利用與學校有聯(lián)系的金融企業(yè)的技術(shù)和實操優(yōu)勢，來穩(wěn)步擴展校外實訓(xùn)基地，讓金融專業(yè)大三學生有頂崗實習。同時在校內(nèi)仿造與銀行、證券和保險公司等企業(yè)的設(shè)備設(shè)施。如：商業(yè)銀行綜合柜臺和信貸業(yè)務(wù)、證券實操業(yè)務(wù)和投資理財以及保險產(chǎn)品銷售洽談等實訓(xùn)室，使用與實際工作相同的軟件，按照實際工作場所業(yè)務(wù)場景進行高度仿真的教學。

（六）落實學生頂崗實習和畢業(yè)就業(yè)政策。學院要根據(jù)人才培養(yǎng)方案中教學計劃安排，每年選派一定數(shù)量的學生到行業(yè)企業(yè)中進行頂崗實習。學生通過網(wǎng)絡(luò)工程企業(yè)項目實訓(xùn)，其崗位技能、職業(yè)能力和職業(yè)素質(zhì)得到了培養(yǎng)，甚至一部分學生畢業(yè)后就在企業(yè)直接就業(yè)，由此實現(xiàn)了校企雙方的雙線聯(lián)動和深度合作。

作者：趙明 單位：湖南網(wǎng)絡(luò)工程職業(yè)學院

金融信息中的網(wǎng)絡(luò)安全論文

1網(wǎng)絡(luò)安全發(fā)展現(xiàn)狀與網(wǎng)絡(luò)安全防范關(guān)鍵技術(shù)

在金融信息系統(tǒng)中，信息與數(shù)據(jù)會經(jīng)歷產(chǎn)生、傳輸?shù)綉?yīng)用一個完整的過程，在這個過程中，系統(tǒng)面臨著很多來自網(wǎng)絡(luò)的安全風險。在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的這幾十年中，安全問題一直存在，而且是不斷變化和更新的。隨著數(shù)據(jù)中心扁平化、云計算和SDN等新技術(shù)不斷得到應(yīng)用，更多的潛在安全威脅隨之出現(xiàn)，包括以DDoS和APT攻擊為代表的各種新型威脅。這些安全威脅涵蓋技術(shù)層面和管理層面，多種威脅同時出現(xiàn)，使得金融信息系統(tǒng)面對的信息安全問題呈現(xiàn)出新的特點：網(wǎng)絡(luò)安全攻擊呈現(xiàn)組織化的特征，應(yīng)用層面臨更多的安全威脅，高級持續(xù)性威脅APT不斷升級，系統(tǒng)建設(shè)過分依賴于國外設(shè)備和技術(shù)的弊端顯現(xiàn)出來。在這樣的網(wǎng)絡(luò)安全背景下，金融信息系統(tǒng)處于比以往更為復(fù)雜的環(huán)境之中，面對著更多的威脅，承受著更加嚴峻的考驗。這就需要金融信息系統(tǒng)結(jié)合現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)特點，制定信息安全防范措施，采用更加科學合理的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全從本質(zhì)上來講就是網(wǎng)絡(luò)上的信息安全，保障機密性、完整性和可用性，從具體技術(shù)上講，主要涵括防火墻、IDS、IPS和SOC等關(guān)鍵技術(shù)。

（1）防火墻技術(shù)：防火墻是在網(wǎng)絡(luò)之間的一個或者一組實施訪問控制策略的設(shè)備，它把一個可信的網(wǎng)絡(luò)同不可信的網(wǎng)絡(luò)隔離開來，將不同安全要求的設(shè)備及服務(wù)劃分到不同的安全域中，同時檢測兩個網(wǎng)絡(luò)間的所有連接，并依據(jù)安全策略對網(wǎng)絡(luò)流量進行控制和審核，在防火墻上制定恰當?shù)目刂撇呗裕尚兄行У刈钃跬獠糠欠ㄈ肭帧?

（2）IDS技術(shù)：入侵檢測系統(tǒng)（IDS）是入侵檢測過程的軟件和硬件的組合，能檢測、識別和隔離入侵企圖或計算機的未授權(quán)使用，它不僅能監(jiān)視網(wǎng)上的訪問活動，還能針對正在發(fā)生的攻擊行為進行報警，還可以結(jié)合其它安全產(chǎn)品，對網(wǎng)絡(luò)進行全方位的保護，具有主動性和實時性的特點。

（3）IPS技術(shù)：入侵防御系統(tǒng)（IPS）是一種主動的、智能的入侵檢測、防范、阻止系統(tǒng)。其設(shè)計宗旨是預(yù)先對攻擊性網(wǎng)絡(luò)流量進行攔截，避免其造成損失。它一般部署在網(wǎng)絡(luò)進出口處。和IDS的不同就在于IPS不僅能檢測入侵的發(fā)生，而且能通過一定的相應(yīng)方式，實時終止入侵行為的發(fā)生和發(fā)展，實時地保護系統(tǒng)不受實質(zhì)性的攻擊。

（4）SOC系統(tǒng)：安全管理平臺（SOC）在狹義上是指對安全設(shè)備的集中管理，包括集中的運行狀態(tài)監(jiān)控、事件采集分析、安全策略下發(fā)；而廣義的SOC系統(tǒng)則是對所有IT資源，甚至是業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行集中管理，包括對IT資源的運行監(jiān)控、事件采集分析，還包括分析管理與運維等內(nèi)容。它是以資產(chǎn)為優(yōu)秀，以安全事件管理為關(guān)鍵流程，采用安全域劃分的思想，建立一套實時的資產(chǎn)風險管理模型，協(xié)助管理員進行事件分析、風險分析、預(yù)警管理和應(yīng)急響應(yīng)處理的集中安全管理系統(tǒng)。

2金融信息系統(tǒng)的特點

經(jīng)過不斷的發(fā)展，金融信息系統(tǒng)所提供的服務(wù)逐漸增多，不再只是提供簡單的新聞資訊與行情報價。目前，大部分金融信息系統(tǒng)可以提供股票、基金、固定收益、外匯、大宗商品等金融品種的行情報價、資訊、數(shù)據(jù)和相關(guān)分析等服務(wù)，從數(shù)據(jù)的傳輸存儲角度來講，金融信息系統(tǒng)中各類數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的特點是不盡相同的。股票、債券等品種的行情報價講究實時性，每筆數(shù)據(jù)需要及時展現(xiàn)在客戶端，對延時要求非常嚴格，例如從衛(wèi)星接收下來的行情數(shù)據(jù)，經(jīng)過幾級跳轉(zhuǎn)到最終的，各環(huán)節(jié)都是系統(tǒng)拼速度的重點；對于資訊模塊，時效性沒有行情那么嚴格，但是資訊系統(tǒng)一般的特點是大量的小包傳輸，這就要求其中的各類設(shè)備對小包傳輸快速、準確；基礎(chǔ)數(shù)據(jù)類服務(wù)則對實時性沒有那么高的要求，但是需要系統(tǒng)能夠存儲大批量結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化等類型的數(shù)據(jù)。從系統(tǒng)的計算能力角度來講，金融信息系統(tǒng)中各類服務(wù)的要求也是不同的。對于行情報價，在系統(tǒng)中非常注重傳輸環(huán)節(jié)，對于計算處理能力沒有那么高的要求；新聞資訊的傳統(tǒng)展示功能也是這樣的，但是隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，豐富的資訊關(guān)聯(lián)檢索等功能則需要較高的計算能力；而對于數(shù)據(jù)分析服務(wù)來說，高性能的計算能力是必不可少的，以在短時間內(nèi)提供給用戶準確的計算結(jié)果。從而可以看出，每個系統(tǒng)模塊的各項需求都有各自的特點。

3應(yīng)用于金融信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)計原則

作為金融行業(yè)中一個典型的系統(tǒng)，金融信息系統(tǒng)對網(wǎng)絡(luò)安全的要求是非常嚴格的。而且，通過分析可以看出，系統(tǒng)中不同的業(yè)務(wù)模塊各有特點，對安全方面的需求也各不相同。為滿足這些需求，可供選擇的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)是多種多樣的，如何合理選擇與使用，那就需要按照網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)計原則來進行實施規(guī)劃。

（1）總體適度安全原則任何信息系統(tǒng)都不能做到絕對的安全，過多的安全要求必將造成安全成本的迅速增加和運行復(fù)雜性的增長，從而，要在安全需求、安全風險和安全成本之間進行折中，做到適度安全。還有，系統(tǒng)的安全性和時效性，也一直是博弈的話題，需要在二者之間尋找一個平衡點。因此，一方面要嚴格遵循基本要求，從網(wǎng)絡(luò)、主機、應(yīng)用等層面加強防護措施，保障金融信息系統(tǒng)的機密性、完整性和可用性；另一方面，也要綜合成本、速度等因素，針對金融信息系統(tǒng)的實際風險，提出對應(yīng)的保護強度，并按照保護強度進行安全防護系統(tǒng)的設(shè)計和建設(shè)。

（2）區(qū)域隔離和訪問控制原則根據(jù)信息安全分區(qū)分域的建設(shè)原則，對金融信息系統(tǒng)進行安全保護的有效方法之一就是分區(qū)分域，由于系統(tǒng)中各個信息資產(chǎn)的重要性是不同的，并且訪問特點也不盡相同，因此需要把具有相似特點的信息資產(chǎn)集合起來，進行總體防護，從而可更好地保障安全策略的有效性和一致性。按照此原則，資源處理平臺以及各種資源引入的接口機放入外部資源引入域；對于數(shù)據(jù)庫類的設(shè)備統(tǒng)一放入據(jù)存儲區(qū)，用于生產(chǎn)數(shù)據(jù)、加工數(shù)據(jù)的設(shè)備放入生產(chǎn)加工區(qū)，二者都屬于數(shù)據(jù)存儲生產(chǎn)域；各種服務(wù)的設(shè)備放入服務(wù)域；根據(jù)安全級別的不同又把接入?yún)^(qū)設(shè)計成為用戶接入域（主要針對外用戶訪問系統(tǒng)的接入需求）和本地接入域（主要針對維護人員、內(nèi)部辦公人員等的接入需求）；還有，各種安全相關(guān)的諸如SOC系統(tǒng)、防病毒系統(tǒng)、授時系統(tǒng)等放入安全管理域。根據(jù)以上區(qū)域劃分而設(shè)計出的系統(tǒng)安全架構(gòu)具體來講，金融信息系統(tǒng)的優(yōu)秀交換區(qū)，可部署入侵檢測、網(wǎng)絡(luò)審計設(shè)備和漏洞掃描系統(tǒng)，可以定期對全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、服務(wù)器、主機等進行健康性檢查，發(fā)現(xiàn)并修正系統(tǒng)中存在的弱點和漏洞；資源引入域、服務(wù)域可部署主機監(jiān)控、主機加固、進程與服務(wù)監(jiān)管和應(yīng)用監(jiān)控等防護手段，其中對于涉及實時數(shù)據(jù)的安全設(shè)備，需要設(shè)定較高的速度指標；用戶接入?yún)^(qū)均與互聯(lián)網(wǎng)連接，為保護所有服務(wù)器及設(shè)備不受到來自互聯(lián)網(wǎng)的攻擊與侵犯，必須在出口處部署負載均衡設(shè)備、防火墻、UTM設(shè)備等安全設(shè)備；安全管理域內(nèi)可部署整個系統(tǒng)需要的安全服務(wù)類產(chǎn)品，漏洞掃描、授時系統(tǒng)、防病毒服務(wù)、補丁更新服務(wù)、堡壘主機和SOC系統(tǒng)等。對一些有保密要求的業(yè)務(wù)區(qū)域及網(wǎng)管區(qū)域，可以采用專用應(yīng)用接入網(wǎng)關(guān)設(shè)備進行應(yīng)用層的隔離，以保障信息的安全。還有，通過應(yīng)用接入網(wǎng)關(guān)，可以將系統(tǒng)中同與外界網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通的區(qū)域隔離開，形成不同的網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，如圖4-1中的用戶接入域和外部資源引入域。

（3）重點保護原則與關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用根據(jù)金融信息系統(tǒng)的重要程度、業(yè)務(wù)特點，通過劃分不同安全保護等級，實現(xiàn)不同強度的安全保護，集中資源優(yōu)先保護涉及優(yōu)秀業(yè)務(wù)或關(guān)鍵信息資產(chǎn)的信息系統(tǒng)，尤其針對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境新顯現(xiàn)的特征，采用一些關(guān)鍵技術(shù)保障優(yōu)秀功能。根據(jù)采用“層層設(shè)防，集中控管”的設(shè)計思路，金融信息系統(tǒng)的防病毒系統(tǒng)可采用防病毒網(wǎng)關(guān)與防病毒服務(wù)器系統(tǒng)相互結(jié)合的方式，建立完整的防病毒體系。防病毒服務(wù)器系統(tǒng)主要實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)中的服務(wù)器和客戶端工作區(qū)進行病毒防護，嚴防病毒感染服務(wù)器和客戶端后造成業(yè)務(wù)系統(tǒng)中斷。為了切斷網(wǎng)絡(luò)中蠕蟲病毒爆發(fā)對關(guān)鍵網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)產(chǎn)生的影響，在網(wǎng)絡(luò)出口部署具有防病毒功能的設(shè)備，防止蠕蟲、病毒等的進入。入侵防護系統(tǒng)目的是為網(wǎng)絡(luò)提供實時的入侵檢測及采取相應(yīng)的防護手段。針對金融信息系統(tǒng)的實際情況和設(shè)計思路，在網(wǎng)絡(luò)邊界部署網(wǎng)絡(luò)入侵防護系統(tǒng)，根據(jù)已有的、最新的攻擊手段的信息代碼對進出網(wǎng)段的所有操作行為進行實時監(jiān)控、記錄，并按制定的策略實行響應(yīng)，從而防止針對網(wǎng)絡(luò)的攻擊與犯罪行為。數(shù)據(jù)的安全是系統(tǒng)的重中之重，認證系統(tǒng)與數(shù)據(jù)加密傳輸在網(wǎng)絡(luò)安全中起到至關(guān)重要的作用。在通信雙方建立連接之前，應(yīng)用系統(tǒng)應(yīng)利用密碼技術(shù)進行會話初始化驗證。在通信過程中的報文或會話過程進行加密，并保證體系過程中數(shù)據(jù)的機密性和完整性。系統(tǒng)向用戶提供服務(wù)是系統(tǒng)的基本功能，但是DoS和新型的DDoS攻擊一直威脅著系統(tǒng)的可用性。由于DoS／DDoS的實現(xiàn)方式的特殊性，傳統(tǒng)的防火墻及IDS設(shè)備都不能有效的阻止這種攻擊方式。因此，需要在網(wǎng)絡(luò)中部署專門的防拒絕服務(wù)攻擊系統(tǒng)來保護系統(tǒng)和設(shè)備。在金融信息系統(tǒng)的接入?yún)^(qū)互聯(lián)網(wǎng)出口和專線出口處部署防拒絕服務(wù)攻擊系統(tǒng)，使得來自外界的DoS／DDoS攻擊流量被防拒絕服務(wù)攻擊系統(tǒng)所吸引并丟棄，保證網(wǎng)絡(luò)對外提供正常的服務(wù)。

（4）技術(shù)與管理并重原則網(wǎng)絡(luò)安全問題從來就不是單純的技術(shù)問題，把防范黑客入侵和病毒感染理解為網(wǎng)絡(luò)安全問題的全部，那是片面的。僅僅通過部署安全產(chǎn)品很難完全覆蓋金融信息系統(tǒng)所有的網(wǎng)絡(luò)安全問題，因此必須要把技術(shù)措施和管理措施結(jié)合起來，更有效的保障信息系統(tǒng)的整體安全性。為了保證金融信息系統(tǒng)的正常運行，需要在關(guān)鍵連接鏈路上進行流量監(jiān)控和服務(wù)質(zhì)量的保證，并且對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備運行狀況進行日志記錄。流量管理系統(tǒng)部署在金融信息系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)出口鏈路上，通過端口鏡像的方式，對網(wǎng)絡(luò)流量進行分析，并按照安全策略進行過濾和控制。這些記錄與分析都要送達系統(tǒng)管理員以提高防范效率。堡壘主機與SOC系統(tǒng)聯(lián)動，使各種安全手段形成合力，對用戶登錄和操作行為日志進行實時采集、實時監(jiān)控、實時分析、異常報警、集中存儲，使所有關(guān)鍵設(shè)備的操作、管理和運行更加可視、可控、可管理、可跟蹤、可鑒定。安管平臺對所有安全事件進行收集，對可疑事件進行報警，通知管理員及時處理，并加以分析，通過人為管理提高防護能力。對抗APT攻擊，業(yè)內(nèi)雖然沒有特別有效的方案，但是提高人員安全意識與建立事件響應(yīng)機制，建立多層次防御體系，能在一定程度上降低風險，減少攻擊帶來的損失。其中，具備行為檢測、啟發(fā)、異常檢測、虛擬執(zhí)行環(huán)境等功能的“進階威脅檢測系統(tǒng)”能夠提供網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的威脅可見性，在第一時間發(fā)現(xiàn)攻擊跡象，并借由和其他系統(tǒng)的聯(lián)動，能夠增強和完善現(xiàn)有保護機制。對于系統(tǒng)安全防護，不僅要在運行維護時加強對系統(tǒng)軟件的分析管理，而且要對硬件設(shè)備進行綜合考量。近期發(fā)生的某外國政府利用本國品牌設(shè)備和軟件進行非法監(jiān)控事件，使人們對于國外品牌軟硬件的安全性產(chǎn)生擔憂。因此，對于金融信息系統(tǒng)中的優(yōu)秀設(shè)備、或者在建設(shè)新項目和備份系統(tǒng)時，需要優(yōu)先考慮采用國產(chǎn)設(shè)備和軟件，經(jīng)過測試后部署應(yīng)用，以確保設(shè)備以及整個系統(tǒng)的安全。

4總結(jié)與展望

伴隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，金融信息系統(tǒng)在行業(yè)中的重要程度逐漸提高，使得其系統(tǒng)的安全建設(shè)工作成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點。對于包含金融新聞資訊、行情報價、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和分析服務(wù)的金融信息系統(tǒng)，在安全方面，要利用網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)計原則建設(shè)多層次、立體化安全防護體系；并且，注重基礎(chǔ)安全管理，加強日常安全運維，以保障系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。金融行業(yè)對金融信息系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求與日俱增，系統(tǒng)所面臨的安全威脅也日益復(fù)雜。同時，以云計算、大數(shù)據(jù)為代表的新技術(shù)興起，系統(tǒng)的計算、存儲的資源利用率大幅提高，很多系統(tǒng)已經(jīng)移植或者新建在虛擬平臺上。但是，隨著這些新技術(shù)而來的安全風險還并未被充分認識到，如何保障此類系統(tǒng)的運行安全，甚至有效利用新技術(shù)提高安全防護的水平，需要進一步研究。

作者：陳立佳 張釗 單位：經(jīng)濟信息系統(tǒng)部

網(wǎng)絡(luò)金融論文:互聯(lián)網(wǎng)時代的金融無線網(wǎng)絡(luò)論文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代以余額寶為首的各類“寶寶”（易付寶、百付寶、快錢支付、微信支付等）蓬勃發(fā)展。

同時，智能手機全面普及，各類電商、支付平臺的手機客戶端應(yīng)用也逐漸發(fā)力。在這樣的背景下，各大銀行逐漸“觸網(wǎng)”，紛紛推出了針對手機客戶端交易的優(yōu)惠措施。手機客戶端安裝率成為考核銀行電子渠道發(fā)展的重要指標。然而，近年來各大銀行建設(shè)的WLAN系統(tǒng)基本是內(nèi)網(wǎng)應(yīng)用，與互聯(lián)網(wǎng)完全分隔。為降低銀行手機客戶端的推廣難度，有的銀行將客戶端軟件存儲在內(nèi)網(wǎng)服務(wù)中，供客戶免費下載。但這種方式只能在Android系統(tǒng)手機中實現(xiàn)，蘋果iOS系統(tǒng)的各類應(yīng)用則必須連接互聯(lián)網(wǎng)從蘋果的AppStore才能下載安裝，而下載安裝完成后的應(yīng)用，也必須連接互聯(lián)網(wǎng)才能獲取到相關(guān)數(shù)據(jù)。在銀行網(wǎng)點讓用戶使用自己手機的3G/4G流量來下載網(wǎng)銀客戶端等應(yīng)用，顯然不符合客戶的使用邏輯，因此建設(shè)網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)WLAN網(wǎng)絡(luò)對銀行來說勢在必行。

二、傳統(tǒng)銀行要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭也必須建立自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺。

銀行的平臺優(yōu)勢在于擁有眾多的營業(yè)網(wǎng)點，在營業(yè)網(wǎng)點部署互聯(lián)網(wǎng)WiFi，可以通過WebPortal頁面的推送實現(xiàn)網(wǎng)點輕量級門戶平臺的搭建，通過定制化WebPortal頁面銀行最新的金融動態(tài)及營銷活動廣告。不僅可以讓銀行客戶進行手機銀行客戶端的便捷下載、銀行官方微博、微信的點擊關(guān)注，并且可以拓展網(wǎng)點的無紙化智能排隊、銀行電子商務(wù)實體店營銷等業(yè)務(wù)。依靠營業(yè)網(wǎng)點的無線互聯(lián)網(wǎng)平臺，也能通過Portal短信認證方式合規(guī)獲取用戶實名信息（如姓名、手機號等），并收集客戶的上網(wǎng)行為日志信息。通過這些信息，可以實現(xiàn)用戶的大數(shù)據(jù)挖掘與分析，為實現(xiàn)后續(xù)精準化的產(chǎn)品營銷和用戶信貸級別的智能評估鋪路。

三、結(jié)語

綜上所述，為提高銀行營業(yè)網(wǎng)點的服務(wù)滿意度、快速推廣手機銀行客戶端、建立自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、實現(xiàn)用戶信息收集及大數(shù)據(jù)挖掘等目標，在金融銀行業(yè)實現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點的無線互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)勢在必行。作為一家已經(jīng)在金融行業(yè)扎根21年的民族通信廠商，邁普公司致力于向金融行業(yè)提供自主創(chuàng)新、安全可靠的產(chǎn)品和解決方案，為金融用戶信息化建設(shè)保駕護航。邁普公司為金融用戶提供完善的無線網(wǎng)絡(luò)解決方案，包括無線AC控制器、無線AP、無線網(wǎng)管、互聯(lián)網(wǎng)安全網(wǎng)關(guān)、運營級的集中認證平臺、WiFi運營平臺等產(chǎn)品，并可以提供WebPortal頁面的深度定制化開發(fā)服務(wù)及大規(guī)模WiFi網(wǎng)絡(luò)整體運維工作。截止目前，邁普公司已經(jīng)配合工農(nóng)中建交五大國有商業(yè)銀行及多家股份制銀行（民生銀行、廣發(fā)銀行等）進行了內(nèi)網(wǎng)無線WLAN的建設(shè)工作，在無線網(wǎng)絡(luò)前期勘測、網(wǎng)絡(luò)實施、后期維護方面有著豐富的經(jīng)驗。邁普公司致力于幫助各大金融企業(yè)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來。

作者：賈文宇 單位：邁普通信技術(shù)股份有限公司金融行業(yè)部

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下事業(yè)單位會計信息論文

一、風險分析

1.操作風險一方面，部分會計人員對網(wǎng)上支付、網(wǎng)上查詢、公務(wù)卡報銷差旅費、網(wǎng)銀工資、電子對賬、財政撥款額的使用和對賬等業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)不熟練，特別是遇到異常情況沒有經(jīng)驗可借鑒，易造成風險。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下實施會計信息化后，絕大部分工作交由計算機完成，原來的簽名或蓋章變成了密碼或口令，這些密碼或口令相比手工簽章更容易被竊取或破譯，一旦竊取或破譯了密碼，便可以獲取相應(yīng)的操作權(quán)限，從而引發(fā)風險。

2.網(wǎng)絡(luò)風險網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用雖然使信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進，但在提高業(yè)務(wù)處理的自動化程度的同時，也直接使事業(yè)單位的會計信息系統(tǒng)處于網(wǎng)絡(luò)風險的前沿。從信息傳遞的方式看，大量信息通過網(wǎng)絡(luò)通訊線路傳輸，有可能遭受非法的攔截、竊取和篡改，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等問題，給事業(yè)單位帶來安全隱患；從信息的存儲形式看，信息大都以電子數(shù)據(jù)的形式存儲，肉眼很難辨認，易被修改、刪除、隱匿、轉(zhuǎn)移和偽造且不留痕跡。同時，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的開放性和動態(tài)性加大了審計取證難度，加劇了會計信息失真的風險。

二、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下事業(yè)單位會計會計信息系統(tǒng)內(nèi)部控制風險防范措施

應(yīng)對嚴峻的經(jīng)濟形勢和保持事業(yè)單位的持續(xù)健康發(fā)展，需要安全的會計內(nèi)控環(huán)境作為保障。2012年11月，財政部以財會〔2012〕21號文件印發(fā)《行政事業(yè)單位內(nèi)部控制規(guī)范（試行）》，并于2014年1月1日起施行。這一規(guī)范是當前事業(yè)單位經(jīng)濟活動和會計內(nèi)控工作的指南。在當前日新月異的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，要實現(xiàn)“控風險”的工作目標，就必須準確把控風險的新趨勢和發(fā)展規(guī)律，增強感知風險環(huán)境變化的敏銳性，嚴格按照《行政事業(yè)單位內(nèi)部控制規(guī)范（試行）》要求，不斷強化和完善事業(yè)單位內(nèi)部控制制度，增強感知風險環(huán)境變化的敏銳性，有針對性地強化防控措施，才能有效防范財務(wù)風險。

1.明確事業(yè)單位會計信息系統(tǒng)管理制度建立一套能夠相互監(jiān)督和制約的機制來明確工作人員的工作職責和權(quán)限。一是必須要有完善內(nèi)部授權(quán)制度，相關(guān)工作人員在授權(quán)范圍內(nèi)行使職權(quán)、辦理業(yè)務(wù)，減少職責不清或徇私舞弊的行為發(fā)生；二是必須建立完善崗位職責分配制度，提高建立明細化的規(guī)定和管理制度，包括會計檔案管理制度、口令密碼管理使用辦法、財務(wù)部門網(wǎng)絡(luò)使用規(guī)范、機房硬件設(shè)施管理制度等等，以降低各類作弊情況的出現(xiàn)；三是細化會計業(yè)務(wù)處理流程。

2.加大制約力度事業(yè)單位會計信息系統(tǒng)中，任何一個操作人員、任何一個業(yè)務(wù)流程都應(yīng)在有效的控制和制約內(nèi)進行，建立層層把關(guān)、層層防范的安全線。一是要充分發(fā)揮事業(yè)單位會計監(jiān)督的作用，對各類會計信息進行細致監(jiān)督；二是強化內(nèi)部審計部門對會計信息系統(tǒng)的監(jiān)督檢查力度，及時發(fā)現(xiàn)會計系統(tǒng)的漏洞和問題，實現(xiàn)內(nèi)部控制的優(yōu)化。

3.進一步加強計算機安全管理一是要保障會計信息系統(tǒng)的服務(wù)器、計算機等硬件設(shè)施的安全運行，保障會計軟件、財務(wù)數(shù)據(jù)等軟件數(shù)據(jù)的安全保密性，從源頭上避免信息系統(tǒng)的硬件和軟件遭到惡意的破壞或篡改，確保會計操作系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。二是要建立安全穩(wěn)定的計算機網(wǎng)絡(luò)，加強網(wǎng)絡(luò)安全管理，購買安裝正版防毒軟件、設(shè)置防火墻、身份認證和授權(quán)管理等認證技術(shù)，以防止非法用戶對會計網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的入侵。

4.加強會計人員管理，培養(yǎng)復(fù)合型會計人才。一是加強會計人員職業(yè)道德教育，引導(dǎo)樹立正確的人生觀、價值觀。二是提高會計人員業(yè)務(wù)技能，培養(yǎng)復(fù)合型會計人才。會計人員不僅要精通會計專業(yè)知識，也必須要熟悉計算機、互聯(lián)網(wǎng)知識，只有這樣，才能提高風險識別能力，為事業(yè)單位會計信息系統(tǒng)內(nèi)控工作健康發(fā)展提供支撐。三是提高會計人員風險意識和合規(guī)操作意識。各級會計人員要妥善保管網(wǎng)銀密碼、保險柜密碼，嚴禁一人操作業(yè)務(wù)的全過程，嚴禁將本人密碼告知他人，嚴禁不相容崗位兼崗。

作者：李岳森單位：山東農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)金融安全與風險控制論文

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和操作的便捷建議是分不開的，也是大環(huán)境下信息技術(shù)空前普及的結(jié)果。而網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展了普遍了也同樣會產(chǎn)生更多的覬覦，從而導(dǎo)致更多的風險發(fā)生。在之前的發(fā)展期內(nèi)并非沒有問題，而是發(fā)展掩蓋了問題的存在。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)面臨著多方面的風險挑戰(zhàn)，從各個角度威脅著其健康的發(fā)展。如果沒有比較合理的防控機制，那么必然是很難完全做到卓有成效的應(yīng)用的。

1．網(wǎng)絡(luò)金融安全分析

網(wǎng)絡(luò)金融一般而言包括網(wǎng)絡(luò)銀行、證券、期貨以及支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，總體而言因為借助互聯(lián)網(wǎng)作為平臺進行金融業(yè)務(wù)，因而被稱為網(wǎng)絡(luò)金融。網(wǎng)絡(luò)金融的進行都是依靠互聯(lián)網(wǎng)上的電子數(shù)據(jù)進行傳輸，因此具有結(jié)構(gòu)簡單和快捷方便的優(yōu)點，而依靠電子信息傳輸這個特點，也成為了風險高發(fā)的原因之一。金融業(yè)本身就是高風險的行業(yè)，由于本身的變幻不定以及需要足夠的信用作為保證，再加上一般各個方面之間的資金網(wǎng)絡(luò)互相連通，一個方面出現(xiàn)問題往往牽扯到整個資金鏈，從而導(dǎo)致風險爆發(fā)的嚴重后果。而網(wǎng)絡(luò)金融除了上述的一般特點之外，還有自身的弱點，那就是其通道和聯(lián)系都是建立在電子數(shù)據(jù)方面的，這方面相對于一般的資金融通，更容易出現(xiàn)信用危機(因為不容易追責)，而更加快速的資金流動和不穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)狀況，也進一步給了破壞者可乘之機。高技術(shù)條件下的網(wǎng)絡(luò)金融一方面提高了技術(shù)門檻，另一方面也給了更有技術(shù)的人進行投機行為的空間。而金融活動本身就是有一定的債務(wù)風險，一旦連續(xù)出現(xiàn)斷裂和壞賬的情況(網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下更容易出現(xiàn)，由于違法成本更低)，也必然的會給操作者難以承受的后果［1］。

2．網(wǎng)絡(luò)金融風險的主要類別

2．1計算機硬件方面的風險。硬件方面是指一般性的計算機硬件性能，現(xiàn)階段由于網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)的高速發(fā)展，計算機硬件的更新?lián)Q代也非常的頻繁，往往為了能夠運轉(zhuǎn)新開發(fā)的軟件導(dǎo)致不過幾年前的硬件淘汰過時。而現(xiàn)在進行網(wǎng)絡(luò)金融操作的計算機理論上基本合理運轉(zhuǎn)的比較多，但是比較陳舊的也不少，硬件的不過關(guān)可能導(dǎo)致金融軟件的運行不暢，從而增加危險。而且當計算機一旦發(fā)生故障，就可以導(dǎo)致正在進行的網(wǎng)絡(luò)金融活動瞬間中斷，乃至于出現(xiàn)可能被他人利用的可乘之機，而且突然地中斷對于業(yè)務(wù)而言可以說是非常大的損失了，因此也是不可能不謹慎對待的問題。

2．2計算機軟件方面的風險。網(wǎng)絡(luò)金融也是需要依靠一定的金融軟件進行操作的，而軟件本身就是存在可能被利用的漏洞的(這個是天然缺陷，不可能完全避免，只不過或多或少而已)。對于金融軟件而言，一方面對于操作者的技術(shù)要求有了一定的限定，另一方面，對于信息技術(shù)的高手來說，對其進行攻擊和破壞也總能找到相應(yīng)的方法。而其所依托的計算機系統(tǒng)，本身也具有一定的不穩(wěn)定性，系統(tǒng)一旦受到攻擊，那么就非常容易導(dǎo)致所有的軟件的損壞［2］。更何況運行過程之中本身就處于一個不斷的克服軟件風險的過程中，一旦運行中發(fā)生數(shù)據(jù)錯誤，那么也會帶來不可估量的傷害。對于網(wǎng)絡(luò)金融而言，軟件方面可能的風險，還要更大。

2．3網(wǎng)絡(luò)情況方面的風險。網(wǎng)絡(luò)金融需要依靠互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)本身是全球聯(lián)通的，也就是說這樣的數(shù)據(jù)即使經(jīng)過加密，也完全可能被有心人搞得到，更何況全球性也注定了危險可能來自四面八方，是注定的防不勝防。在交易和結(jié)算方面，因為完全依靠電子數(shù)據(jù)傳輸，其覆蓋面和風險比較大，而正因為網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不穩(wěn)定性和安全脆弱性，也容易由于范圍過于廣泛而受到損害，而這樣的結(jié)果必然是牽一發(fā)而動全身，造成大片區(qū)域的問題。對于網(wǎng)絡(luò)風險而言，傳染性的網(wǎng)絡(luò)病毒和特定的網(wǎng)絡(luò)攻擊都是很難完全抵擋得住的，對于這些東西而言，網(wǎng)絡(luò)安全措施往往只是道高一尺魔高一丈，被動得難以完全抗衡。因此，在網(wǎng)絡(luò)金融風險方面，網(wǎng)絡(luò)風險為其中最容易出現(xiàn)狀況的一環(huán)。

2．4交易操作的風險。由于網(wǎng)絡(luò)金融的交易和操作都在網(wǎng)上進行，因而其本身的存在具有一定程度的虛擬性。虛擬下的操作不容易進行更好的追責，從而降低了信用違法的成本。在網(wǎng)絡(luò)金融中的許多風險案例中，信用危機都是其中非常重要的一環(huán)，對于金融業(yè)而言，信用環(huán)節(jié)一旦有問題就是全面的崩盤。網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境下雙方身份不夠透明，信息交換程度更不對稱，因此優(yōu)勢方一旦出現(xiàn)信用問題，對方往往根本沒有反應(yīng)和追究的機會，即使能夠做到，也一般只能承受更大的損失(敢于信用違約，自然是看到了違約的損失小于其收益而已)。

3．針對網(wǎng)絡(luò)金融安全進行風險控制

3．1完善立法，加強政策調(diào)控。網(wǎng)絡(luò)金融風險之所以屢屢出現(xiàn)人為因素，主要還是鉆法律的空子，針對在這方面沒有明確的規(guī)定，而地方有部分規(guī)定又不能統(tǒng)一的狀況。所以必須要完善法律對于網(wǎng)絡(luò)金融安全的規(guī)定，制定健全和統(tǒng)一的法律規(guī)范，來完善網(wǎng)絡(luò)金融參與者們明確的權(quán)力和義務(wù)，保證對于責任的判定能夠切實的執(zhí)行。同時應(yīng)當適當?shù)囊胝叩恼{(diào)控，固然政策多變，而且政治調(diào)控多了也影響正常運行。但是在規(guī)范化沒有完全建立起來的階段下，適當?shù)倪M行政策調(diào)控，對于網(wǎng)絡(luò)金融秩序的保障，也未必沒有好處。

3．2改進技術(shù)，防控信息技術(shù)漏洞。同樣針對網(wǎng)絡(luò)和軟件方面的風險，則是需要進行比較完善的技術(shù)改造，來避免過于頻繁的遭受侵害。而硬件方面，則是需要盡快的進行更新?lián)Q代，保證技術(shù)的及時更新，雖然不一定能夠完全避免網(wǎng)絡(luò)風險的發(fā)生，但是對于風險的控制和抵御還是有很大的作用的。對于技術(shù)漏洞的填補一般而言都是亡羊補牢，但是補上總比不補強，完善已經(jīng)出現(xiàn)問題防御，自然就是為了避免在已有的風險上再次出錯，能夠有這樣的彌補，也在一定程度上可以遠離大部分問題了［3］。

3．3建立完善的內(nèi)部監(jiān)控體系，增強自身責任意識。很多企業(yè)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融風險問題都是由于自身的內(nèi)部風險管理方式不穩(wěn)定，也沒有很好的防控措施。因此在進行針對建議的時候，必須要考慮操作者自身的問題，只有自己用心去避免，才能夠最大程度的規(guī)避風險。而在企業(yè)內(nèi)部顯然需要有針對網(wǎng)絡(luò)金融風險的管理和監(jiān)控，需要自身專門的針對，然后配合外部的監(jiān)控防治體系，才能夠在其中取得比較明顯的效果。對于操作人員需要進行有效的監(jiān)督管理來避免問題，也需要培養(yǎng)和強化他們的專業(yè)水平，落實責任問題，進而建立起完善的監(jiān)管體系，才是從自身做起的最好方式。

4．結(jié)語

總的來說，由于網(wǎng)絡(luò)金融安全具有全方位立體化的特征，因此在風險控制方面也必須從各個方面加強防控。通過建立起一套綜合的防御網(wǎng)，從各個方面進行自覺地控制和監(jiān)管，才能夠保證網(wǎng)絡(luò)金融有效的運轉(zhuǎn)。

作者:王迪單位:內(nèi)蒙古工業(yè)大學

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)銀行金融監(jiān)管論文

一、銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化

1．技術(shù)要求不同。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要一定的技術(shù)水平做支撐，除了內(nèi)部計算機以及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)外，還需要建立供客戶需要的信息服務(wù)器。服務(wù)器通常用來處理與客戶之間的業(yè)務(wù)往來，而對于客戶，則要求其對網(wǎng)絡(luò)使用有一定的了解。傳統(tǒng)銀行則比較直接，用戶只需向辦公窗口辦理業(yè)務(wù)即可。

2．開展業(yè)務(wù)的范圍不同。傳統(tǒng)銀行多半是通過其分支機構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點來辦理業(yè)務(wù)，每個網(wǎng)點也需要一定的人數(shù)在進行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)以一種全新的服務(wù)方式來為客戶提供服務(wù)，只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，用戶登錄銀行網(wǎng)的首頁，登錄即可完成存款、支付等業(yè)務(wù)。無需排隊等候，也不受工作時間的限制。

3．服務(wù)方式的不同。與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠給客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺向客戶提供服務(wù)，具有更強的針對性和快捷性。網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)品種多，便于用戶選擇。而且網(wǎng)上購物、證券買賣、保險理財?shù)龋蛻艨梢圆挥门抨牸纯赊k理所有業(yè)務(wù)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問題

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系

銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點有，其一，當事人之間無需紙質(zhì)的合同書。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準備材料，履行一定的申請程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對整個金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。

(二)消費者權(quán)益問題

1．個人信息保護不足。在現(xiàn)代社會的，個人信息保護越來越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對用戶的信息進行竊取、傳播、公開使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個人信息。在客戶開通某項業(yè)務(wù)時，需要填寫大量個人信息，這些信息很難說是開通某項業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個人信息，用戶的個人信息的保護變的異常重要。

2．虛假支付網(wǎng)站的問題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來越方便、快捷，增加了消費者的購買欲望，網(wǎng)絡(luò)購物也增加了一定的風險。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機可乘。“網(wǎng)絡(luò)釣魚”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報案，追討時間長，難取證也是一大問題。

(三)網(wǎng)絡(luò)支付責任承擔的問題

網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯相聯(lián)系。一旦支付出現(xiàn)差錯，就可能產(chǎn)生兩方面問題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對于無法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進行合理分配。這兩方面問題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進行平衡。

三、我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察

(一)我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架

我國法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國銀行業(yè)監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機構(gòu)負責網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來履行職責。大體上，我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個方面:一是對傳統(tǒng)銀行沒有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國銀行法(修正案)》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時出臺的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問題，將會出臺新的法律法規(guī)來調(diào)整。我國的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會對傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國家工商行政管理總局通過。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺經(jīng)營者履行社會責任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對互聯(lián)網(wǎng)所帶來的問題而制定的，因而對網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會的發(fā)展而有所變化，進而去影響社會。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進。這類法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等。另外還有保護個人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)信息保護的決定》，2013年6月28日中華人民共和國工業(yè)和信息化部通過《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個人信息保護指南》等。

(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析

我國監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來看，分為兩個階段:第一個階段，監(jiān)管主體為中國人民銀行。我國人民銀行早在1995年通過的中華人民共和國中國人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責。職責之一就是對金融業(yè)和金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對金融市場的監(jiān)控和各類金融機構(gòu)的審批，促進建立統(tǒng)一開放、有序競爭和嚴格管理的金融市場體系。2001年6月中國人民銀行為規(guī)范我國網(wǎng)絡(luò)銀行的長遠發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風險，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補了我國對網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對于網(wǎng)上銀行在細節(jié)方面做了比較詳細的規(guī)定，對我國網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類型、業(yè)務(wù)品種還沒有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個階段，以中國銀監(jiān)會為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責，銀監(jiān)會作為全國金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管者，負有重大的職責。中國銀行業(yè)監(jiān)管機關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門規(guī)章。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定。《電子銀行安全評估指引》和《電子支付指引(第一號)》三部法律的指引。相對于之前的法律，更加細致。不但對市場準人和退出、風險責任方面有了更加詳細的規(guī)定，而且對業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動管理有了明確規(guī)定。對于網(wǎng)上銀行越來越對信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風險管理指引》。

四、解決金融監(jiān)管的建議

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行加快了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進步。但面對新問題，我國法律保護的遠遠不足，金融監(jiān)管法律的出臺往往是等到出現(xiàn)問題的時候，網(wǎng)絡(luò)的迅速性，也在檢驗法律的漏洞和缺陷。網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)管缺少有效的法律依據(jù)，阻礙了監(jiān)管權(quán)的有效執(zhí)行。完善電子金融體系，增強防范金融風險能力。加快對網(wǎng)絡(luò)發(fā)展出現(xiàn)的第三方支付立法，制定相應(yīng)法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現(xiàn)集體“跑路”的現(xiàn)象。

(二)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的實質(zhì)上表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的傳輸和儲存，其中任何一環(huán)節(jié)的不足都可能導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄漏或受到攻擊，損失是巨大的。所以加強技術(shù)風險監(jiān)管，完善網(wǎng)絡(luò)支付內(nèi)部控制成為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的尤為重要的一個方面。目前我國的網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)尚沒有自己的優(yōu)秀競爭力產(chǎn)品，仍需要向發(fā)達國家進口，這就會對內(nèi)部進行潛在的威脅。對分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制做出適當?shù)恼{(diào)整。考慮到金融業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展，加強銀行間的交流與合作，制定行業(yè)統(tǒng)一標準。如網(wǎng)上認證系統(tǒng)。目前我國的網(wǎng)絡(luò)認證中心仍然只能保證一對一的網(wǎng)絡(luò)交易安全。因為每個金融機構(gòu)使用各自的安全協(xié)議，所以，加強合作是必要的。

作者:裴昭華單位:黑龍江大學

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)金融下的資產(chǎn)證券化論文

一、資產(chǎn)證券化的理論機制

（一）風險隨基礎(chǔ)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

在資產(chǎn)證券化的過程中，基礎(chǔ)資產(chǎn)實現(xiàn)的是真實出售，因此基礎(chǔ)資產(chǎn)的風險也隨之轉(zhuǎn)移，銀行更多的是充當中間人的角色。傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)中，風險是由銀行承擔，但是在資產(chǎn)證券化過程中，債券的購買者會被告知風險收益，銀行將部分或全部風險傳遞給債券持有人。

（二）資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)屬于表外融資。

在資產(chǎn)證券化融資過程中，由于基礎(chǔ)資產(chǎn)是真實出售給SPV的，因此基礎(chǔ)資產(chǎn)不再存在于發(fā)起人的資產(chǎn)負債表內(nèi)，既不會像發(fā)行債券一樣增加負債規(guī)模，也不會像發(fā)行股票一樣增加所有者權(quán)益。對于對資本充足率有較高要求的銀行業(yè)，無疑為一項優(yōu)勢選擇。

（三）降低了準入門檻。

傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)中，無論是銀行貸款，或是證券發(fā)行業(yè)務(wù)，對發(fā)起人的資質(zhì)都有較高的要求，但是在資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)中，由于破產(chǎn)隔離制度的存在，只需要有優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)資產(chǎn)即可，將擁有穩(wěn)定現(xiàn)金流的基礎(chǔ)資產(chǎn)從發(fā)起人的整體資產(chǎn)中剝離，降低了對發(fā)起人的整體要求，因此提高了金融市場的融資效率。在信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)實際操作中，業(yè)務(wù)運營的優(yōu)秀在于破產(chǎn)隔離制度和風險防范，主要由以下角色來保障：特定目的機構(gòu)或受托人（SPV）、信用增級機構(gòu)、信用評級機構(gòu)。在我國SPV通常是為信托機構(gòu)。我國法律規(guī)定信托機構(gòu)的受托財產(chǎn)獨立于自有財產(chǎn)，當進行破產(chǎn)清算時，受托財產(chǎn)可不列入清算范圍。此舉可對基礎(chǔ)資產(chǎn)進行保護，達到了破產(chǎn)隔離的目的。信用增級包括內(nèi)部增級和外部增級，外部增級可看作是對資產(chǎn)池中資產(chǎn)的擔保，若資產(chǎn)發(fā)生信用風險，可由增級機構(gòu)進行一定比例的賠付；內(nèi)部增級包括證券的分級發(fā)行、直接追索、超額抵押等方式，是一種通過發(fā)起人內(nèi)部擔保增加信用等級的方式。信用評級機構(gòu)則負責對資產(chǎn)池中基礎(chǔ)資產(chǎn)進行信用評級，而信用評級是整個資產(chǎn)證券化過程的基礎(chǔ)，是風險的源頭。

二、阿里小貸模式的資產(chǎn)證券化分析

阿里小貸是阿里巴巴集團2010年在重慶下設(shè)的阿里小額貸款股份有限公司，注冊資本6億，成立目的主要是對淘寶網(wǎng)上信用良好的商戶進行放貸，幫助阿里集團拓展金融業(yè)務(wù)。信貸資產(chǎn)證券化過程中的重要影響因素包括破產(chǎn)隔離制度和信用增級制度，下文將對這兩點進行分析介紹。破產(chǎn)隔離制度。在東方資管——阿里巴巴資產(chǎn)管理計劃中，由上海東方證券資產(chǎn)管理公司（下文簡稱東證資管）成立的專項資產(chǎn)管理計劃充當SPV的角色，此項專項管理計劃僅有這一項業(yè)務(wù)，屬于比較成熟的SPV形式，實現(xiàn)了真實出售和風險隔離。另外小額貸款的信用風險由原始權(quán)益人處轉(zhuǎn)移至該專項管理計劃并由該計劃的資產(chǎn)支持證券持有人承擔，當借款人不能按時履約時，將給該專項計劃資產(chǎn)支持證券持有人帶來投資損失，從而將信用風險由原始權(quán)益人處轉(zhuǎn)移至資產(chǎn)支持證券持有人。信用增級制度。此項資產(chǎn)管理計劃選擇阿里巴巴旗下的另外一家擔保公司商誠擔保為外部增信機構(gòu)，對30%的基礎(chǔ)資產(chǎn)進行擔保，使整個資產(chǎn)池的風險系數(shù)降低.除了采用外部增信機制外，阿里小貸還對專項資產(chǎn)進行分級發(fā)行來獲得內(nèi)部增級，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，根據(jù)不同的風險、收益特征，專項計劃資產(chǎn)支持證券分為優(yōu)先級資產(chǎn)支持證券、次優(yōu)級資產(chǎn)支持證券和次級資產(chǎn)支持證券，三者比例大致為75%、15%、10%。其中，優(yōu)先級、次優(yōu)先級份額面向合格投資者發(fā)行,次級份額全部由原始權(quán)益人持有。另外，專項資產(chǎn)管理計劃還充分考慮了投資者的風險承受能力，鑒于目前市場上信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品屬于首次發(fā)行，投資者限定為機構(gòu)投資者，目前暫未開放個人投資者的購買渠道。此項管理計劃的審批監(jiān)管機制也存在一定的特殊性。此項資產(chǎn)管理計劃以證券公司為專項計劃受托人，由證監(jiān)會進行審批。采用一次申報、審批，多次發(fā)行的循環(huán)購買機制，主要考慮到阿里小貸貸款對象的特殊性，淘寶商家多為規(guī)模小、運轉(zhuǎn)靈活的商家，對資金的需求具有時間緊、期限短、金額小等特點。為了滿足這一需求，專項計劃可根據(jù)貸款對于資金的需求情況進行多次發(fā)行，每次2億元-5億元不等，期限1-2年，總額不超過50億元，總存續(xù)期不超過3年。阿里小貸此次順利實現(xiàn)資產(chǎn)證券化，關(guān)鍵因素之一就在于其“循環(huán)購買”基礎(chǔ)資產(chǎn)的設(shè)計。一般情況下，資產(chǎn)證券化的資產(chǎn)池需要滿足基礎(chǔ)資產(chǎn)的期限和產(chǎn)品的期限相互匹配這一條件，即二者預(yù)測的現(xiàn)金流是一致的，因此對資產(chǎn)池內(nèi)的基礎(chǔ)資產(chǎn)有較高的同質(zhì)性要求，且循環(huán)時間與投資人一致。在這種情況下如果基礎(chǔ)資產(chǎn)期限過短或不一致，就較難形成標準化的金融產(chǎn)品，從而增加融資成本，降低金融效率。循環(huán)購買即以基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生現(xiàn)金流循環(huán)購買同類基礎(chǔ)資產(chǎn)的方式，解決了短期貸款和長期證券的錯配問題，為期限錯配問題提供了解決方案。循環(huán)購買對基礎(chǔ)資產(chǎn)質(zhì)量要求較高，在國外市場中，此類產(chǎn)品主要應(yīng)用于信用卡消費貸款。

三、阿里小貸模式整改成功的歸因分析

（一）監(jiān)管政策的支持

2013年3月，證監(jiān)會出臺政策決定擴大資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)范圍，在頒布《證券公司資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理規(guī)定》時首次提出可以“以基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生現(xiàn)金流循環(huán)購買新的同類基礎(chǔ)資產(chǎn)方式組成專項計劃資產(chǎn)”，使阿里小貸在政策支持上首開先河。事實上，東證資管——阿里巴巴專項資產(chǎn)管理計劃以電商用戶的小額貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)，屬于信貸資產(chǎn)證券化，我國資產(chǎn)證券化，一直由銀監(jiān)會進行監(jiān)管，阿里巴巴選用證券公司為管理人，是信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的先例。

（二）資金循環(huán)利用解決自有資金不足問題

我國法律規(guī)定，小額貸款公司只能以自有資金進行貸款，以阿里小貸為例，其注冊資本為6億，貸款額度上限僅為6億。將貸款資產(chǎn)進行證券化，實則將此部分貸款業(yè)務(wù)剝離，相當于增加了貸款額度；另外在資金不足方面，循環(huán)購買模式可以將資金循環(huán)利用，以募集到的資金持續(xù)放貸，大大緩解了小額貸款公司資金不足的問題。截至2014年3月，東證資管陸續(xù)發(fā)行了6期ABS產(chǎn)品，即東證資管——阿里巴巴專項資產(chǎn)管理計劃1-6號，每期存續(xù)期15個月，發(fā)行金額每期5億，實際融資金額近30億，極大地提高了小微企業(yè)的融資效率。

（三）信息資料數(shù)據(jù)的真實性為其提供了安全保障基礎(chǔ)

東證資管——阿里巴巴小額貸款資產(chǎn)管理計劃成功的優(yōu)秀因素在于阿里巴巴對貸款對象的資信狀況有著第一手資料，淘寶電商的所有商業(yè)活動阿里巴巴都掌握著后臺數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的真實性為貸款提供了絕大部分安全保障，大大提高了基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量。在訂單貸款方面，貸款企業(yè)訂單的產(chǎn)生和處理都依賴于阿里巴巴集團，所以對抵押物的資信情況有充分了解。

（四）三道防線的風險防范措施降低了資產(chǎn)證券化風險

資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)中SPV的破產(chǎn)隔離機制和內(nèi)外部增信機制，進一步降低了資產(chǎn)證券化的風險。一旦借款企業(yè)發(fā)生信用危機，第三方擔保機構(gòu)便可以發(fā)揮作用，成為投資者的一道防線。在對借款企業(yè)的嚴格控制之外，阿里小貸還將證券進行分級，將優(yōu)先級和次優(yōu)級證券對外銷售，次級證券則全部由阿里巴巴集團購買，因此一旦信用風險出現(xiàn)，則損失大部分會留在集團內(nèi)部，盡最大可能降低了投資者承擔的風險。由于投資者均為機構(gòu)投資者，有較強的風險承受能力，即使出現(xiàn)部分損失，也不會像個人投資者那樣，無法接受。

四、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下資產(chǎn)證券化的發(fā)展前景

近年來，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅猛，依托網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫，基金、信貸均有著對傳統(tǒng)模式突破性發(fā)展，事實上東證資管也不是小額貸款的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的首例。阿里此前已經(jīng)和嘉實基金的子公司嘉實資本發(fā)行過兩期私募性質(zhì)的小貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，總的募集規(guī)模在2億元左右；東方資管之后也有萬家基金子公司萬家共贏與其合作，發(fā)行規(guī)模約2億元。在阿里巴巴之外，也有眾多的小額貸款公司涉足過資產(chǎn)證券化領(lǐng)域，例如廣州天河益建小額貸款有限公司，早在2011年就完成了第一筆資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，且銷售喜人，但是由于銀監(jiān)會考慮到風險因素，對后續(xù)的資產(chǎn)證券化并沒有批準，使當時的小額貸款業(yè)務(wù)受到了很大的阻力。因為小額貸款公司本身的政策性限制，資金杠桿率過低，幾乎只能使用自有資金貸款，資產(chǎn)證券化的發(fā)展可以大大盤活資金使用效率，也為我國小額貸款難提供一個新的解決途徑。東證資管——阿里巴巴資產(chǎn)管理計劃的成功在于其有著龐大的電商平臺，對基礎(chǔ)資產(chǎn)的風險有著完全的信息控制能力，加上分級的基金政策使資產(chǎn)支持證券持有人的風險降低，使證監(jiān)會打開了監(jiān)管的大門，這一點是其他小額貸款公司難以企及的。為了促進金融業(yè)的發(fā)展，國家已明確表示會推動資產(chǎn)證券化的發(fā)展，只是在證監(jiān)會層面下的法律法規(guī)還處于空白階段，小額貸款證券化的發(fā)展不僅能促進資金使用效率，也給我國解決小額貸款難問題提供了一個新途徑。

作者：徐靜嫻饒海琴單位：上海理工大學管理學院

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)金融安全風險防范論文

一、銀行系統(tǒng)主要面臨的網(wǎng)絡(luò)金融安全問題

網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)以及大量風險控制工作都是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運行的最為重要的技術(shù)風險。

1、網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風險

各類黑客的侵犯和破壞。存儲和工作在銀行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的信息、數(shù)據(jù)代表著資金的運動，還從反映出企業(yè)、國家的經(jīng)濟運行情況。在如今經(jīng)濟競爭激烈的情況下，銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)非常容易遭到各類黑客攻擊。他們通過各種手段，對金融安全造成不同形式的破壞、利用。有的是竊取銀行信息，從事經(jīng)濟方面的違法活動；有的是惡意對計算機系統(tǒng)的功能進行修改惡意破壞，還有的是詐騙和盜用資金；我國的金融電子商務(wù)工作屢屢遭受寒流，很大原因就是黑客的攻擊，如2000年金融CA認證中心試發(fā)證書的消息公布不到1小時，認證中心就遭到黑客的攻擊。現(xiàn)今網(wǎng)上黑客的攻擊活動正以每年10倍的速度增長，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進入主機進行各種危害活動等。這方面的防范就顯得極為迫切和重要。

各類名目繁多的計算機病毒的威脅。計算機網(wǎng)絡(luò)病毒通過網(wǎng)絡(luò)進行擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，導(dǎo)致計算機系統(tǒng)癱瘓，程序和數(shù)據(jù)嚴重破壞則整臺機器、破壞力極大。在傳統(tǒng)金融中，安全風險可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，安全風險會導(dǎo)致整個網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風險。

2、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風險

(1)網(wǎng)絡(luò)金融信用風險。在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)機構(gòu)都具有非常明顯的虛擬特點。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性可以使交易、支付的雙方在不見面的情況下，就可通過網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生交易，這對交易雙方的身份、真實性驗證有了很大的難度，這就增大了網(wǎng)絡(luò)信用風險，這些不僅包括技術(shù)層面的因素，還包含有制度層面的因素。這也是許多企業(yè)對此左右徘徊的問題。

(2)網(wǎng)絡(luò)支付和結(jié)算風險。因為網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性，金融機構(gòu)的經(jīng)營活動可在任何時間、任何地點，以任何方式向客戶提供服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融的用戶可通過各自電腦就能可與在各地金融機構(gòu)辦理各種金融業(yè)務(wù)。這樣一來一旦某個地區(qū)金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)生故障，就會影響全國乃至全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運行和支付結(jié)算，造極大的經(jīng)濟損失。20世紀80年代美國財政證券交易系統(tǒng)就出現(xiàn)了只能買入、不能賣出的情況，一夜就形成200多億美元的債務(wù)。我國也曾發(fā)生類似情況。

3、網(wǎng)絡(luò)金融制度風險

這些是由內(nèi)部人員利用網(wǎng)絡(luò)實施金融犯罪導(dǎo)致，據(jù)資料顯示，在破獲的采用計算機技術(shù)進行金融犯罪的人員中，銀行內(nèi)部人員達到近百分之八十。銀行內(nèi)部人員可以方便地利用所授的權(quán)利，輕而易舉地對網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)進行修改、刪除等，轉(zhuǎn)移一些帳戶的資金。還有的是銀行內(nèi)部人員在自己的授權(quán)范圍外，通過銀行的隱秘通道出入系統(tǒng)，不僅造成極壞的影響，而且還會成為黑客入侵系統(tǒng)的突破口危及整個系統(tǒng)的安全性和數(shù)據(jù)的安全性。

二．銀行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全防范工作

從網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，這些讓網(wǎng)絡(luò)金融在延續(xù)、融合傳統(tǒng)金融風險的同時，同時也更新、擴充了傳統(tǒng)金融風險的內(nèi)涵和外延。這最先表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)支持系統(tǒng)的安全風險是網(wǎng)絡(luò)金融最為基礎(chǔ)性的風險，它不僅關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)運行的安全問題，還關(guān)乎其它金融業(yè)務(wù)風險；其次，網(wǎng)絡(luò)金融還有有以往金融所沒有的特殊風險形式，如技術(shù)選擇風險；因此在現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)金融風險越來越嚴峻的情況下，網(wǎng)絡(luò)金融風險的安全監(jiān)管防范和控制就需要新的創(chuàng)新方式，防患于未然，進行技防與制度相結(jié)合的金融防范方案。

1、計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)防范

（1）加大力度發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)

當前我國在金融電子化系統(tǒng)操作與業(yè)務(wù)中使用的計算機軟、硬件系統(tǒng)大都由國外引進而來，而且電子信息技術(shù)相對落后，這就增大了我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的安全風險和技術(shù)選擇風險。因此，應(yīng)大力發(fā)展我國自身先進的信息技術(shù)，提高計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。如我國目前的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)都落后于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的要求，在這方面更應(yīng)加大力度，開發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，這是防范和減少金融安全風險和技術(shù)選擇風險，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。

（2）、構(gòu)造全面的計算機系統(tǒng)防御機制

一個金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，基本上要能保證其系統(tǒng)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、可使用性及可審計性等。要達到以上要求，就應(yīng)采用一些實質(zhì)有效的防御機制：保證處于聯(lián)機狀態(tài)中的數(shù)據(jù)文件系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)谋Ｃ苄畔⒉粫欠ǖ鼗虮粍拥靥峁┙o非授權(quán)人員，系統(tǒng)資源能鑒別訪問用戶身份，保證授權(quán)用戶對系統(tǒng)資源的訪問和使用。其具體防御機制是：除了對計算機關(guān)鍵數(shù)據(jù)進高級別加密外，還要建立與之相配套的訪問控制體系，在系統(tǒng)安全域之間用安全保密設(shè)備（加密機、防火墻、保密網(wǎng)關(guān)等），通過存取矩陣來限制用戶使用方式，如只讀、只寫、可讀寫、可修改、可完全控制等。其次，構(gòu)建全面的銀行計算機系統(tǒng)防御機制，就要保障銀行計算機系統(tǒng)信息的安全性、精確性、有效性，避免存儲在數(shù)據(jù)庫中以及在網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)臄?shù)據(jù)遭受任何形式的插入、刪除、修改或重發(fā)，能保證合法用戶讀取、接收或使用的數(shù)據(jù)的真實性。其防御機制首先要安裝“防火墻”和計算機病毒防治措施，其次要建立良好的備份和恢復(fù)機制，形成多層防線。對主要硬軟件設(shè)備、數(shù)據(jù)、電源等都要有備份，而且能在短時間內(nèi)恢復(fù)系統(tǒng)運行的能力，不會因系統(tǒng)的某些故障或誤操作而使資源丟失。

（3）．采用先進的技術(shù)和產(chǎn)品要構(gòu)造上述的防御機制，保證計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，

采用防御機制，具體實施少不了采用一些先進的技術(shù)和產(chǎn)品。目前主要采用的相關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品有以下幾種。

加密型網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)

它利用數(shù)據(jù)加密技術(shù)來保護網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的所有數(shù)據(jù)流，只有在指定的用戶或網(wǎng)絡(luò)設(shè)備前提下才能夠解開加密數(shù)據(jù)，在無要求環(huán)境的前提下從根本上保證網(wǎng)絡(luò)信息的完整性和可用性。此種需數(shù)據(jù)和用戶確認為基礎(chǔ)的安全保障技術(shù)是非常實用的，可成為網(wǎng)絡(luò)安全問題的最終的一體化解決途徑。

“防火墻”技術(shù)

“防火墻”是是電腦網(wǎng)絡(luò)之間的一種特殊裝置，主要用來接收數(shù)據(jù)，確認其來源及去處，檢查數(shù)據(jù)的格式及內(nèi)容，并依照用戶的規(guī)則傳送或阻止數(shù)據(jù)，可按不同要求組成配置功能各異的防火墻。

漏洞掃描技術(shù)

漏洞掃描是自動檢測遠端或本地主機安全忽略點的技術(shù)，它通過執(zhí)行某些腳本文件對系統(tǒng)進行攻擊并隨時記錄它的反應(yīng)，以此發(fā)現(xiàn)其中的漏洞。它查詢TCP/IP端口，并記錄目標的響應(yīng)，收集關(guān)于某些特定項目的有用信息，用來為審計收集初步的數(shù)據(jù)。

入侵檢測技術(shù)

入侵檢測可是針對計算機和網(wǎng)絡(luò)資源上的惡意使用行為進行識別和響應(yīng)的處理過程的一種技術(shù)。它主要通過分析入侵過程的特征、條件以及事件間的關(guān)系，可描述入侵行為的跡象，這些跡象可對分析已經(jīng)發(fā)生的入侵行為提供依據(jù)，也可對即將發(fā)生的入侵也有警戒作用。

它可檢測來自外部的入侵行為，與此同時也能檢測內(nèi)部用戶的未授權(quán)活動，發(fā)現(xiàn)合法用戶濫用特權(quán)，提供追究入侵者法律責任的有效證據(jù)。

2、加強安全制度的建立和落實工作健全金融系統(tǒng)計算機安全管理體系

從金融系統(tǒng)內(nèi)部組織機構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)上防范和消除網(wǎng)絡(luò)金融安全風險，建立專職管理和專門從事防范計算機犯罪的技術(shù)隊伍，落實相應(yīng)的專職組織機構(gòu)。對現(xiàn)有的計算機安全制度進行全面清理，建立健全各項計算機安全管理和防范制度；完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)程；加強要害崗位管理，健全內(nèi)部制約機制。安全制度的建立一定要根據(jù)本單位的實際情況和所采用的技術(shù)條件，參照有關(guān)的法律法規(guī)和條例，制定出切實可行又比較全面的各類安全管理制度。

制度的建立落實和監(jiān)督要落實到具體細節(jié)上。如系統(tǒng)管理員應(yīng)定期及時審查系統(tǒng)日志和記錄。重要崗位人員調(diào)離時進行注銷，并隨即更換業(yè)務(wù)系統(tǒng)的口令和密鑰，移交相關(guān)全部技術(shù)資料。還有防病毒制度規(guī)定，規(guī)定嚴格使用國家批準的正版查毒殺毒軟件適時查毒殺毒。

最后要強化網(wǎng)絡(luò)金融安全工作人員的安全教育和法制教育，從思想上、行為上認識到計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的重要性和解決這一問題的長期性、艱巨性及復(fù)雜性，決不能單單依賴于先進技術(shù)和先進產(chǎn)品，技術(shù)的先進永遠是相對的，人的安全意識和主觀能動性才是解決問題的根本，只有這樣才能從根本上保障網(wǎng)絡(luò)金融計算機系統(tǒng)安全防范。

3、建立發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的總體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標準

目我國的金融電子化是在沒有統(tǒng)一規(guī)劃和標準的情況下起步而來的，隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融問題層出不窮，對網(wǎng)絡(luò)金融安全要求越來越高。前我國金融系統(tǒng)電子化建設(shè)存在規(guī)劃不統(tǒng)一、商業(yè)銀行技術(shù)標準不統(tǒng)一、技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一、商業(yè)銀行之間使用的安全協(xié)議各不相同的問題。為統(tǒng)一管理防范網(wǎng)絡(luò)金融安全風險，我國應(yīng)在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，嚴格按著網(wǎng)絡(luò)金融標準和規(guī)范，開發(fā)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。這些問題亟待需制定金融業(yè)統(tǒng)一的技術(shù)標準，確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標準，統(tǒng)一監(jiān)管，增強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，防范金融風險。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展論文

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速而廣泛的發(fā)展，電子商務(wù)隨之越來越繁榮，而與電子商務(wù)息息相關(guān)的電子支付、網(wǎng)絡(luò)證券等新型金融形式如何規(guī)范化也成為社會上的一個熱點問題。本文以網(wǎng)絡(luò)金融為切入點，分析其特征以及存在的問題，最終提出在互聯(lián)網(wǎng)金融時代網(wǎng)絡(luò)金融立法及執(zhí)行方面的建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述

一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運行模式。

二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機構(gòu)放棄過去那種以單個機構(gòu)的實力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務(wù)融合和機構(gòu)集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風險從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟風險。首先，從技術(shù)風險來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展狀況。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運行無法達到預(yù)想的高效率，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風險，該風險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟損失。其次，從經(jīng)濟風險來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風險：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴散。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級特征。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

四、建議應(yīng)采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門的指導(dǎo)和管理機構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進程。（7）銀監(jiān)會應(yīng)提高對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標準。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對策論文

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速而廣泛的發(fā)展，電子商務(wù)隨之越來越繁榮，而與電子商務(wù)息息相關(guān)的電子支付、網(wǎng)絡(luò)證券等新型金融形式如何規(guī)范化也成為社會上的一個熱點問題。本文以網(wǎng)絡(luò)金融為切入點，分析其特征以及存在的問題，最終提出在互聯(lián)網(wǎng)金融時代網(wǎng)絡(luò)金融立法及執(zhí)行方面的建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述

一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運行模式。

二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機構(gòu)放棄過去那種以單個機構(gòu)的實力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務(wù)融合和機構(gòu)集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風險從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟風險。首先，從技術(shù)風險來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展狀況。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運行無法達到預(yù)想的高效率，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風險，該風險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟損失。其次，從經(jīng)濟風險來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風險：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴散。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級特征。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

四、建議應(yīng)采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門的指導(dǎo)和管理機構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進程。（7）銀監(jiān)會應(yīng)提高對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標準。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對策論文

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速而廣泛的發(fā)展，電子商務(wù)隨之越來越繁榮，而與電子商務(wù)息息相關(guān)的電子支付、網(wǎng)絡(luò)證券等新型金融形式如何規(guī)范化也成為社會上的一個熱點問題。本文以網(wǎng)絡(luò)金融為切入點，分析其特征以及存在的問題，最終提出在互聯(lián)網(wǎng)金融時代網(wǎng)絡(luò)金融立法及執(zhí)行方面的建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述

一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運行模式。

二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機構(gòu)放棄過去那種以單個機構(gòu)的實力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務(wù)融合和機構(gòu)集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風險從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟風險。首先，從技術(shù)風險來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展狀況。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運行無法達到預(yù)想的高效率，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風險，該風險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟損失。其次，從經(jīng)濟風險來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風險：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴散。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級特征。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

四、建議應(yīng)采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門的指導(dǎo)和管理機構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進程。（7）銀監(jiān)會應(yīng)提高對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標準。

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)實訓(xùn)管理平臺金融學論文

(一)實訓(xùn)流程設(shè)計

在網(wǎng)絡(luò)實訓(xùn)管理平臺中，一個重要環(huán)節(jié)就是節(jié)目的制定與。這是根據(jù)學生目前的知識體系分析、時間安排分析以及企事業(yè)所需和以往的實訓(xùn)經(jīng)驗來制定的。有關(guān)的信息與必要的工具在項目之后需要被人處理總結(jié)，為學生的實訓(xùn)打造出一個良好的外部環(huán)境。只有做好兩方面的工作，實訓(xùn)的準備階段才算結(jié)束。

(二)功能模塊設(shè)計

1、模塊。由單一的機構(gòu)完成的就是傳統(tǒng)方式的金融學實習、實訓(xùn)，項目的。一般來說決定了“話語權(quán)”的就是地理位置上的優(yōu)勢:一般建在高等院校內(nèi)部的就是校內(nèi)實訓(xùn)基地。高校直接管理內(nèi)部實訓(xùn)基地，因此對于項目的重點在于培養(yǎng)本校的優(yōu)秀金融人才，相應(yīng)地在此過程中拓寬知識范圍，將理論運用到實際中去，積累豐厚實用的經(jīng)驗顯得尤為重要;然而那些校外實習基地大多被設(shè)置在銀行、保險機構(gòu)和證券交易中心等金融機構(gòu)中，他們所實訓(xùn)的內(nèi)容都是以解決企業(yè)實際需要為主，在生產(chǎn)過程中解決遇到的金融問題。

2、交流模塊。在傳統(tǒng)的金融學專業(yè)實訓(xùn)活動里，參與實訓(xùn)的學生與指導(dǎo)老師、企業(yè)專業(yè)人員、行業(yè)專家之間能夠建立很好的關(guān)系而沒有任何的溝通障礙是件很困難的事。因為在學校里，得到企業(yè)的幫助是件很難的事情，在企業(yè)中也是一樣的，學生在學校和在企業(yè)都一樣很難和專家溝通。交流模塊一般是由學生、老師、專業(yè)人員和行業(yè)內(nèi)專家四個主體構(gòu)成的。很多時候，遇到的問題是需要請求導(dǎo)師、專業(yè)人士和行業(yè)專家處理，電話或者面談都不是一個很好的交流方法。實訓(xùn)平臺內(nèi)已經(jīng)融入了交流模塊，并且進行主要溝通的四個參與者之間的交流模塊已經(jīng)被開放。

3、操作模塊。這大體分為兩類項目。它是針對學生的操作模塊，依據(jù)金融學實習、實訓(xùn)的具體項目:以熟知、強化業(yè)務(wù)流程為主要目的的實習、實訓(xùn)項目:培訓(xùn)學習銀行各項業(yè)務(wù)技術(shù)、學習對網(wǎng)點進行管理、培訓(xùn)證券公司內(nèi)部業(yè)務(wù)、培訓(xùn)外匯業(yè)務(wù)以及保險業(yè)務(wù)等。一類是可以建立虛假的情景來設(shè)定一個業(yè)務(wù)操作過程的平臺，另一種主要是要求學生提交金融學調(diào)查報表和學術(shù)論文，以此達到提升學生綜合能力的目的，這就要求學生不僅具備實際操作的能力還需做好相應(yīng)的記錄并且提交階段性的成果和最后的成果。

4、評定模塊。評定模塊面向的主體和交流模塊的四個參與者是吻合的。評定模塊可以評定學生在實習、訓(xùn)練階段的結(jié)果以及最后結(jié)果，還能夠?qū)εc項目相關(guān)的各方面進行綜合評定，如資源和指導(dǎo)、交流以及協(xié)作成果。在各個組內(nèi)完成對自我的評價之后也必須完成相互之間的評價。

(三)角色模塊設(shè)計

1、教師操作模塊。實訓(xùn)項目是指導(dǎo)老師根據(jù)需求公布的，并分組分配學生任務(wù)。學生也能參加評價項目。其中項目可以被學生利用答疑解惑或者溝通的方法來作為協(xié)助指導(dǎo)，與此同時還能夠?qū)W生的每個階段和最后的實訓(xùn)成果進行綜合評價。

2、企業(yè)技術(shù)人員操作模塊。實訓(xùn)項目和相關(guān)資源可以被企業(yè)技術(shù)人員。學生作為學習主體，可以利用解答疑惑和互相溝通的方法來協(xié)助完成每一個項目，也需要對學生每個階段進行評價和鑒定成果，最終學生可以對項目實行之后的效果給予評價，有利于有效且嶄新的訓(xùn)練項目實施起來更加方便。除此之外，每個真正存在的生產(chǎn)過程促成了項目的開發(fā)，所以實施之后的成效必須通過檢驗，這樣效果才能被更好的評價。

3、學生操作模塊。學生必須理解掌握每個項目的內(nèi)容和設(shè)計的要求，學生可以與他人組成團隊或主動申請加入來解決一個個單一的項目，但是必須由老師協(xié)助學生進行學習團隊的分組。每一學生在組里面需要擔任一定的任務(wù)，詳細填寫好日志并上交階段性成果，這項任務(wù)需要其他同學協(xié)同完成。而且同學們反復(fù)交流可以更好地完善自己的作品。這需要通過老師、企業(yè)專業(yè)人員以及行業(yè)中的專家的指導(dǎo)，最終作品完成，但還需要傳到平臺上。最終自己參與的項目信息表會返回到學生手里并要求認真填寫。因為這對指導(dǎo)老師改進本項目以及設(shè)立后續(xù)項目是必需的。

作者：白瑋煒 單位：大連財經(jīng)學院

網(wǎng)絡(luò)金融論文:防范措施網(wǎng)絡(luò)金融風險論文

一、網(wǎng)絡(luò)金融存在的風險種類

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)風險

1.安全風險。

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)通常以因特網(wǎng)、通信網(wǎng)絡(luò)為載體，以計算機軟件為平臺實現(xiàn)各種業(yè)務(wù)活動，但由于網(wǎng)絡(luò)的開放性、一體性等特征使得網(wǎng)絡(luò)金融活動經(jīng)常出現(xiàn)安全問題，主要表現(xiàn)在計算機系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞、磁盤列陣被破壞、系統(tǒng)被病毒入侵或網(wǎng)絡(luò)外部受到數(shù)字攻擊等。網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶將所有信息資料都存儲在計算機中，若在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下傳遞信息時，計算機就很容易受到黑客入侵，這就造成客戶信息的泄露和惡意篡改。根據(jù)某項調(diào)查顯示，目前我國黑客攻擊活動量已達到每年10倍的增速，且隨著信息技術(shù)的發(fā)展這種黑客攻擊活動能量會越來越多。由于目前我國網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還不夠完善，存在諸多缺陷和漏洞，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)黑客通過非法途徑進入計算機系統(tǒng)盜取或修改客戶信息，甚至利用黑客軟件發(fā)送虛假郵件，使網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶的財產(chǎn)安全受到了損害。此外，計算機病毒的傳播速度快、傳播途徑廣，可達單機狀態(tài)的幾十倍以上。在整個計算機系統(tǒng)中若有其中一個程序感染了病毒，則會迅速波及整個系統(tǒng)并造成大范圍的破壞，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓。

2.技術(shù)選擇和支持風險。

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展離不開有效、合理的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，而網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的選取則通過傳統(tǒng)的金融機構(gòu)進行。在選取過程中，由于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)無法適應(yīng)當代信息技術(shù)的發(fā)展，可能造成選取方案存在設(shè)計缺陷或操作錯誤等問題，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)因網(wǎng)絡(luò)過時或技術(shù)陳舊而造成技術(shù)機會損失，這就形成了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的技術(shù)選擇風險。此外，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有的專業(yè)性使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題只能通過外部市場的技術(shù)服務(wù)來解決，在一定程度上提高了金融行業(yè)的工作效率，滿足了當代網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的需要，但也使傳統(tǒng)的金融機構(gòu)陷入了操作風險中，形成了網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的技術(shù)支持風險。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)風險

1.金融制度風險。

在金融行業(yè)中，對于金融系統(tǒng)和計算機中存儲資料最為熟悉的無疑是銀行內(nèi)部人員，這就為某些有所圖謀的人創(chuàng)造了進行金融犯罪的條件。在過去已經(jīng)破獲的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪中，有近80%的犯罪人員都為銀行內(nèi)部人員，因為他們可以利用職權(quán)之便進行數(shù)據(jù)的操作、修改和刪除，以達到私吞資金或是其他非法目的。此外，還有人利用銀行中網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的漏洞和缺陷進行犯罪。

2.信譽風險。

金融機構(gòu)的信譽風險往往是長期的、消極的，一旦某銀行發(fā)生信譽風險，就會面臨喪失資金來源和客戶的風險，因為這種風險不僅會使銀行失去公眾的信任，還會損害客戶與銀行建立的友好關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)金融較之于傳統(tǒng)的金融經(jīng)營模式，有著更強的虛擬性，因為交易雙方是在不見面的情況下進行網(wǎng)絡(luò)交易活動，雙方的真實性以及身份在進行驗證時存在一定的困難，在無形之中又增加了信譽風險。信譽風險的出現(xiàn)既是技術(shù)問題，也是制度的不完善所造成的，沒有任何技術(shù)手段可以解決信譽風險，因此信譽風險成為金融機構(gòu)面臨的一大問題。

3.操作風險。

操作風險是指基于系統(tǒng)穩(wěn)定性和可靠性的重大缺陷而引起的潛在損失的可能性，可能來自于銀行客戶的疏忽大意，也可能由網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部系統(tǒng)和設(shè)計缺陷、系統(tǒng)錯誤或操作錯誤而引起。任何一家網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)或電子銀行都會面臨因選擇的計算機系統(tǒng)出現(xiàn)的問題而導(dǎo)致的操作風險，而快速發(fā)展的電子信息技術(shù)也會為銀行帶來因技術(shù)過時導(dǎo)致的風險，因為銀行職員無法完全掌握該種技術(shù)，增加了在電子銀行運行時的操作風險。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行對于銀行賬戶的管理變得越來越復(fù)雜，一方面是因為客戶的地理位置變得分散，也有可能是因為使用不同的通訊工具而導(dǎo)致不同的地理位置，另一方面是因為計算機系統(tǒng)的處理能力得到改善。此外，銀行職員的疏于職守也可能導(dǎo)致銀行產(chǎn)生巨大的操作風險，從而引起網(wǎng)絡(luò)銀行的重大安全危機。由于顧客對于網(wǎng)絡(luò)安全知識的欠缺可能會使網(wǎng)絡(luò)銀行面臨嚴重的操作風險，在交易過程中，顧客無論是有意還是無意的操作錯誤都會帶來操作風險，尤其是在銀行未向客戶普及安全防范措施時，這種風險出現(xiàn)的可能性更大。由于銀行還未形成能夠核實顧客授權(quán)給銀行進行交易的方法，只能承受顧客由于缺少網(wǎng)絡(luò)安全知識而進行的某些操作所帶來的損失，例如在沒有安全防護措施的地點使用銀行卡號、銀行賬號、進行身份鑒定等，極易被有些不法分子盜取賬號進行非法交易，造成客戶和銀行的雙方損失。

4.市場選擇風險。

客戶信息與銀行信息不對稱時會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生因選擇不利而造成的市場選擇風險，例如當客戶利用自己的隱蔽行動和信息做出有損銀行利益卻利于自己的行為時，就會將網(wǎng)絡(luò)銀行置于因無法鑒別客戶網(wǎng)絡(luò)風險水平而選擇不利的境地，并且會出現(xiàn)因公眾評價而喪失資金來源和客戶的風險。在網(wǎng)絡(luò)金融市場中，客戶對于網(wǎng)絡(luò)商家提供的服務(wù)質(zhì)量持懷疑態(tài)度，不敢確信質(zhì)量和價錢的合理性，因此他們會將網(wǎng)絡(luò)商家所提供服務(wù)的平均質(zhì)量作為購買的預(yù)期價格。然而，有些網(wǎng)絡(luò)銀行提供的高質(zhì)量服務(wù)的價格往往高于該預(yù)期價格，此時這些網(wǎng)絡(luò)銀行將會受到排擠，而低于預(yù)期價格的網(wǎng)絡(luò)銀行才會受到大眾認可。由于網(wǎng)絡(luò)市場中客戶與銀行間存在嚴重的不對稱性，客戶會大量利用這種信息優(yōu)勢進行不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的非道德行為。

5.法律風險。

法律風險是指在網(wǎng)絡(luò)市場中，客戶和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生糾紛時，雙方的權(quán)益得不到有效保護。目前網(wǎng)絡(luò)銀行涉及到的法律有隱私保護法、財務(wù)披露制度、知識產(chǎn)權(quán)保護法等，而這些法律更多地適用于傳統(tǒng)的金融經(jīng)營模式，在網(wǎng)絡(luò)金融還未完全滲透到大眾生活的今天，國家還未能制定出有關(guān)網(wǎng)上交易權(quán)利和義務(wù)的法律法規(guī)，缺乏相應(yīng)的試行條例和管理制度。缺乏相關(guān)制度的后果表現(xiàn)如下：要么法官放棄受理這類案件，要么使用傳統(tǒng)的金融制度進行案例分析。由于網(wǎng)絡(luò)糾紛存在更多的不確定因素和復(fù)雜因素，很難用傳統(tǒng)的規(guī)則來解決此類問題；而拒絕受理該類案件同樣對問題的解決毫無幫助，因此法律法規(guī)的欠缺成為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展和創(chuàng)新的一大絆腳石。其次，在網(wǎng)絡(luò)交易過程中必然要涉及到客戶的隱私保護問題，一旦出現(xiàn)客戶隱私泄露等涉及隱私權(quán)的問題時，客戶可能追究網(wǎng)絡(luò)銀行的責任。再次，若網(wǎng)絡(luò)銀行在主頁上與客戶形成相關(guān)鏈接可能會使銀行陷入各種官司糾紛中，黑客也可能通過此類連接入侵客戶網(wǎng)站，此時客戶也有可能對銀行提出訴訟。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風險產(chǎn)生的影響

網(wǎng)絡(luò)金融風險與傳統(tǒng)的金融風險從本質(zhì)上看來并無多大區(qū)別，然而對于網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)金融風險和傳統(tǒng)商業(yè)風險的產(chǎn)生因素和帶來的后果都是大不相同的。對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，金融風險的產(chǎn)生只是一時的、局部的，而網(wǎng)絡(luò)金融風險卻是持續(xù)性的、系統(tǒng)性的，網(wǎng)絡(luò)金融安全風險甚至會造成整個網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的崩潰。所以，網(wǎng)絡(luò)金融風險將是放大化的傳統(tǒng)金融風險。首先，傳統(tǒng)金融市場中銀行辦理業(yè)務(wù)都是通過實質(zhì)性的貨幣，而在網(wǎng)絡(luò)金融市場中都是以數(shù)字化信息代表真實貨幣進行業(yè)務(wù)活動，活動的形式已不僅僅局限于貨幣的流動，而且數(shù)字化信息所代表的貨幣量遠遠超過了真實的貨幣流動。其次，網(wǎng)絡(luò)金融活動不僅能夠為金融活動提供可靠的技術(shù)支持，還具有特殊的遠程控制功能，擴大了清算風險的速度和范圍，使得風險快速聚集從而加大了預(yù)防風險的困難。相比于網(wǎng)絡(luò)金融，傳統(tǒng)的金融商業(yè)活動能夠及時處理偶然出現(xiàn)的失誤，糾正余地比較大，補救成本也相對較小。在虛擬的網(wǎng)絡(luò)金融中，由于交易雙方和交易過程都具有隱蔽性，加劇了金融風險的多樣化。最后，網(wǎng)絡(luò)金融風險的出現(xiàn)和集中將加劇網(wǎng)絡(luò)金融危機的爆發(fā)。一些大規(guī)模金融集團通過國際交易平臺進行一些規(guī)模大、范圍大的投機活動和國際投資活動，并從中獲取利益，這種做法加大了網(wǎng)絡(luò)金融危機的破壞性和突發(fā)性。在傳統(tǒng)金融活動中，某些風險可通過強制手段進行隔離，而在網(wǎng)絡(luò)金融中，由于互聯(lián)網(wǎng)特有的開放性無法徹底地隔離此類風險，而且隔離的可行性大大降低。此外，世界上的國與國之間都有密切聯(lián)系，其網(wǎng)絡(luò)相關(guān)性也日漸增強，網(wǎng)絡(luò)金融危機一旦形成，則會迅速擴展到世界各國甚至造成整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的崩潰。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風險的防范措施

（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

與世界上其他世界相比，我國的電子化信息技術(shù)發(fā)展較慢，在計算機系統(tǒng)方面存在很多缺陷，有相當一部分軟硬件系統(tǒng)都是從國外引進，導(dǎo)致我國網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)不夠完善，影響網(wǎng)絡(luò)金融防范措施的正常進行。因此，我國應(yīng)格外注重電子信息技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新，大量開建電子信息產(chǎn)業(yè)，研發(fā)出具有我國特點的具有自主知識產(chǎn)權(quán)的電子信息技術(shù)，不斷完善我國網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)。此外，計算機系統(tǒng)的安全性是整個系統(tǒng)的優(yōu)秀，只有保證系統(tǒng)的安全性和防御能力才能從根本上減小網(wǎng)絡(luò)安全風險，在此基礎(chǔ)上需加強網(wǎng)絡(luò)金融優(yōu)秀技術(shù)和關(guān)鍵技術(shù)水平，避免產(chǎn)生技術(shù)選擇和支持風險。

（二）加強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全措施

在金融業(yè)務(wù)活動中，安全問題一直是不可避免的。網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)以傳統(tǒng)的金融機構(gòu)為主體進行各種業(yè)務(wù)活動，因此要想保證網(wǎng)絡(luò)金融的安全性，就需對金融機構(gòu)進行最有效的防范措施。首先，應(yīng)對傳統(tǒng)金融機構(gòu)內(nèi)部進行控制管理，建立全面、有效的計算機防護方法并加強科技力量，例如，可以應(yīng)用防火墻或亂碼技術(shù)加密所有信息資料，確保金融資料不會被泄露；還可以建立可信賴的交易系統(tǒng)保證該系統(tǒng)不會被入侵。其次，應(yīng)形成有一定效應(yīng)的風險防范制度，并建立相應(yīng)的防范小組進行監(jiān)督，確保網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。

（三）建立網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的社會信用制度

在我國各項銀行業(yè)務(wù)中，逾期應(yīng)收賬款總額達到了5%，而在發(fā)達國家的貿(mào)易總額中，逾期應(yīng)收賬款僅為0.25%～0.5%左右，該項數(shù)據(jù)調(diào)查證明我國信用體系的建設(shè)相對落后，而且沒有相關(guān)的制度規(guī)章，基本上為空白頁，這就導(dǎo)致造成我國網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)了嚴重的信用風險。為了我國網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)能順利發(fā)展，首先應(yīng)建立完整的信用制度，不斷健全信用體系，確保能為我國網(wǎng)絡(luò)金融的風險提供信譽保障。其次，我國應(yīng)將傳統(tǒng)的紙質(zhì)結(jié)算方式轉(zhuǎn)變?yōu)榻⒕W(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)庫的方法，將個人信息盡可能全面的存儲于數(shù)據(jù)庫中，以便進行個人信用咨詢、個人信用報告查詢、信用資信驗證等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，為網(wǎng)絡(luò)銀行鑒別網(wǎng)絡(luò)安全提供重要依據(jù)。

（四）積極引入現(xiàn)代金融體系建設(shè)

近年來我國現(xiàn)代金融行業(yè)的發(fā)展取得了重大成就，其中最重要的因素就是現(xiàn)代金融體系的建設(shè)。因此要想維持網(wǎng)絡(luò)金融的長期發(fā)展和有效地防范網(wǎng)絡(luò)金融風險，就應(yīng)將現(xiàn)代金融體系與網(wǎng)絡(luò)金融風險防范進行完美結(jié)合，建立網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的唯一體系和總體規(guī)劃，將其防范措施作為長期目標。由于目前我國還未形成完整的信息技術(shù)規(guī)劃而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)存在諸多漏洞，只有建立統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范才能加強對網(wǎng)絡(luò)金融的進一步監(jiān)督和管理，使其內(nèi)部控制達到協(xié)調(diào)一致，這不僅減少了網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算風險，還可對其他網(wǎng)絡(luò)金融風險進行監(jiān)測和預(yù)防。

（五）加強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的法制體系建設(shè)

目前我國已相繼出臺一些如《中國人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理方法》等關(guān)于計算機安全方面的相關(guān)法律，在刑法中也明確規(guī)定了對于計算機犯罪的一些罪名，為我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供了法律保障，卻仍然改變不了網(wǎng)絡(luò)金融風險防范體系比較落后的局面。我國應(yīng)充分借鑒國外先進防范體系，結(jié)合我國金融風險的實際問題，盡快制定《電子商務(wù)法》確保網(wǎng)絡(luò)交易的合法性和安全性，其中要明確劃分網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶的權(quán)利和業(yè)務(wù)，保證數(shù)字簽名和電子憑證的有效性。其次，監(jiān)管部門應(yīng)加大對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度，對于網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為應(yīng)按照相關(guān)法律進行嚴懲。

（六）調(diào)整網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的監(jiān)管策略

首先，我國金融行業(yè)要不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融風險的監(jiān)管體制和監(jiān)管法規(guī)，對風險管理中的各項工作進行進一步的完善和改進，同時要加強國際間的金融風險監(jiān)管組織的合作，根據(jù)國外先進技術(shù)和經(jīng)驗加強對監(jiān)督人員的訓(xùn)練。其次，要對網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容監(jiān)察體系進行調(diào)整，建立合理、有效的信息披露制度，不斷推動網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)。信息披露制度要以公開、公平、公正為原則，對的內(nèi)容及各類信息進行整合和分類，對財務(wù)報表中的網(wǎng)絡(luò)信息公開公示，對各種網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的更新情況以及相關(guān)信息進行公示，以此來不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融風險的監(jiān)管方式。

（七）加強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的國際合作

網(wǎng)絡(luò)金融風險傳播速度快、范圍廣，該風險的防范工作不僅僅是某個國家的任務(wù)，而是世界各國共同的任務(wù)。相對于世界上其他發(fā)達國家我國目前的技術(shù)水平比較落后，信息技術(shù)型人才匱乏，因此應(yīng)持開放態(tài)度與擁有較強風險防范能力的機構(gòu)和國家合作，以對方成熟有效的技術(shù)為基礎(chǔ)，結(jié)合我國實際情況對網(wǎng)絡(luò)金融中出現(xiàn)的系統(tǒng)難題進行分析解決。例如，全球已建成由多個國家合作成立的金融機構(gòu)認證中心，可為全球133個國家進行網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)認證服務(wù)。通過這些開放的國際認證中心，我國就能快速實現(xiàn)跨境網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。同時，還可借鑒其他國家和機構(gòu)進行網(wǎng)絡(luò)安全防范的先進技術(shù)和經(jīng)驗，使我國的網(wǎng)絡(luò)金融防范工作達到事半功倍的效果。

四、結(jié)語

綜上所述，在當前這個電子信息技術(shù)不斷發(fā)展的時代，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展已然成為一種必然趨勢。網(wǎng)絡(luò)金融在為大眾帶來快捷、便利的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的同時，也為金融行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)與風險。網(wǎng)絡(luò)金融風險的存在不僅嚴重影響了網(wǎng)絡(luò)銀行中資金與交易的安全性，還在一定程度上阻礙了金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。因此，我們應(yīng)加強對網(wǎng)絡(luò)金融風險的分析研究，在網(wǎng)絡(luò)交易過程中做好網(wǎng)絡(luò)金融風險的防范措施，以此來保障金融行業(yè)的健康發(fā)展，并對經(jīng)濟發(fā)展起到良好的促進作用。

作者：馮金茹 張玉 單位：中國工商銀行股份有限公司牡丹卡中心 中國工商銀行數(shù)據(jù)中心

網(wǎng)絡(luò)金融論文:P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融論文

一.傳統(tǒng)金融與P2P互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式、特點

（一）傳統(tǒng)金融借貸的經(jīng)營模式

是傳統(tǒng)金融借貸的經(jīng)營模式，可以看出該模式有以下幾個特點：保障第一。資金供給者面臨的資金安全性與流動性風險較低；審批嚴格。資金需求者（尤其是中小企業(yè)）面臨著貸款審批環(huán)節(jié)的考驗；償貸風險。銀行等金融中介面臨的貸款風險；利潤單一。銀行等金融中介機構(gòu)的利潤來源是存貸差額。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)營模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)營模式，可以看出該模式有以下幾個特點：平臺功能單一。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺僅負有信息收集、整理及的功能；利潤來源雙渠道。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的利潤來源從傳統(tǒng)的賺取存貸差，變?yōu)椴粌H收取資金需求者的手續(xù)服務(wù)費，而且也收取資金供給者的服務(wù)費；催生第三方存管機構(gòu)。為了使資金安全有保障，借助P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展，使資金需求者才能從該機構(gòu)中取款，從而防止平臺擁有者將籌集到的資金卷款而逃，降低了投資者的資金風險；實現(xiàn)資金供需雙方的對接。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺使得資金的供給方可以把資金直接出借給資金需求方，因而使作為中介的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺，產(chǎn)生了“脫媒”的實質(zhì)；降低風險，加快速度。首先，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺以一對多的借款模式，使得投資者可以分散投資，不僅可以降低投資者的風險，而且加快了借款者的融資速度。其次，出資人獲得擔保公司的擔保或保險公司的承保，可以有效抵御借款資金需求者不能按時還款的風險。

二.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險因素揭示

（一）政策風險政策風險是目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最主要的風險之一

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新生性，導(dǎo)致其政策監(jiān)管無法得到及時保障，因而在發(fā)展過程中出現(xiàn)的違規(guī)現(xiàn)象得不到及時控制，最終對投資者產(chǎn)生風險，導(dǎo)致?lián)p失，影響經(jīng)濟運行的健康發(fā)展。2011年9月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于人人貸有關(guān)風險提示的通知》，該通知首次以“人人貸”為對象，對P2P網(wǎng)貸平臺的風險作出提示。至2013年底，關(guān)于網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管主要由信貸中介行業(yè)自律協(xié)會（2個）進行協(xié)調(diào)。2013年，由行業(yè)協(xié)會了《小額信貸服務(wù)中介機構(gòu)行業(yè)自律公約》、《個人對個人（P2P）小額信貸信息咨詢服務(wù)機構(gòu)行業(yè)自律公約》和《上海市網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準入標準》等自律性文件。這些文件內(nèi)容涉及從業(yè)人員的素質(zhì)要求及備案要點、任職資格、企業(yè)信息的定期披露、資金清算等，進行了詳細的說明。但是這些均不是以國家層面下發(fā)的政策法規(guī)，而且很多從事網(wǎng)貸平臺經(jīng)營的企業(yè)還沒有加入到該行業(yè)組織中，因而約束力不強。所以，為了行業(yè)的健康發(fā)展，投資者的資金安全，必須要求國家盡快出臺相關(guān)法律以及政策法規(guī)。

（二）道德風險

1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者的道德風險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺產(chǎn)生于民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合。由于缺乏詳細的監(jiān)管措施，很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司在建立初始，就不是以發(fā)展經(jīng)營好該平臺為目標，而是以搞資金池；賺取手續(xù)費、利差、自融和龐氏騙局等非法集資手段套取資金，因而出現(xiàn)大量平臺產(chǎn)生經(jīng)營困難，甚至卷款潛逃的現(xiàn)象。

2.借貸者的道德風險

在該平臺進行融資的主體一般為中小企業(yè)投資者或個人，由于不能提供抵押或質(zhì)押品等擔保措施，因此他們一般很難從銀行取得貸款。而該平臺的產(chǎn)生是基于信用融資產(chǎn)生的，所以他們可以在向平臺提供個人信息資料時，就有可能偽造個人信息，以此獲取高額融資款項，進而出現(xiàn)違約風險。

（三）審貸風險

目前，我國P2P網(wǎng)貸平臺多采用的審貸技術(shù)為FICO評分系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)。目前在我國通過FICO評分系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，實行的風險評級標準由高到低依次分為：AA、A、B、C、D、HR。其存在的風險有：風險來自于評分系統(tǒng)的缺點，性別、婚姻狀況、年齡、工資、職業(yè)、頭銜等相關(guān)信息不影響該評分系統(tǒng)的結(jié)果；在我國的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)只包括各商業(yè)銀行歷史信用數(shù)據(jù)，而不包含工商、稅務(wù)、法院、保險等其他社會公共部門的信息；審貸所需要的數(shù)據(jù)來源，基本掌握在政府和銀行體系內(nèi)，P2P平臺基本無法取得該數(shù)據(jù)，這也導(dǎo)致了我國的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺具有很強的地域特色；信息收集和數(shù)據(jù)挖掘成為審貸技術(shù)的壁壘。目前P2P對客戶的風險計量來自于央行的征信系統(tǒng)。但央行的征信數(shù)據(jù)僅覆蓋我國人口的30%左右，對于大多數(shù)人是空白的。

（四）信息不對稱風險

在P2P網(wǎng)貸平臺上，對外公布的出資人信息主要有：出資人的基本信息，財務(wù)狀況，借款用途描述，借款利率、期限，還款方式，以及平臺的信用審核結(jié)果。從表面上看，這些信息已經(jīng)比較公開透明，但是實際上還存在著信息不對稱風險。例如：基本信息不對稱。出資人的基本信息，沒有圖片說明，不能真實、直觀反映出資人的信息；抵押貸款證明以及收入來源或經(jīng)營狀況信息不對稱。這些信息多出現(xiàn)在信用審核結(jié)果說明中，資金供給者不能夠直接掌握；還款方式信息的不對稱。目前，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺采用的還款方式有：一次還本付息、先息后本、等額本息三種方法，還款結(jié)果（以投資1000元，1年期為例）。雖然投入的本金一樣，期限一樣，年化收益率也一樣，但是根據(jù)還款方式的不同，最終給投資人帶來的收益也大相徑庭。很多投資人由于沒有金融理財?shù)幕局R，因此對還款方式帶來的借款利率產(chǎn)生認識偏差，導(dǎo)致對該平臺的信任度降低，影響了該平臺的發(fā)展。

（五）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全

風險網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風險包括：物理安全風險；網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的安全風險；操作系統(tǒng)的安全風險；應(yīng)用安全風險；管理安全風險。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建起來的，因此網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的風險也成為P2P平臺發(fā)展的阻礙因素。

三.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險防范對策研究

第一，明確金融監(jiān)管主體，實行嚴厲的監(jiān)管措施。由于互聯(lián)網(wǎng)金融兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重因子，因此到目前為止國家還沒有明確由哪個機構(gòu)實行監(jiān)管權(quán)力與義務(wù)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又極其迅速，使得資源配置更加高效，而缺乏監(jiān)管，使平臺發(fā)展處于監(jiān)管邊緣地帶，長此以往可能會引起非法集資、洗錢等擾亂正常經(jīng)濟運行的現(xiàn)象的出現(xiàn)。所以國家必須盡快明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的金融監(jiān)管主體，并出臺相關(guān)政策法律制度，保證該行業(yè)公平、公正、透明的開展業(yè)務(wù)競爭，充分發(fā)揮資源配置的市場主導(dǎo)作用，實現(xiàn)金融市場的有序競爭。另一方面，我國金融業(yè)目前實行的是分業(yè)監(jiān)管模式，因此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的不同業(yè)務(wù)的運行模式和產(chǎn)品，可以依靠目前現(xiàn)有機構(gòu)的職責劃分，采取分別監(jiān)管的監(jiān)管模式，以金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)方面的法律法規(guī)及民法通則為依據(jù)，制定適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律制度，明確監(jiān)管手段和懲罰措施。

第二，規(guī)范市場行為，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系。金融創(chuàng)新對金融體系的構(gòu)建有很重要的作用，但是過度的自我創(chuàng)新，嚴重脫離實體經(jīng)濟的發(fā)展，將對行業(yè)和市場的發(fā)展產(chǎn)生毀滅性的打擊。因此，必須讓金融創(chuàng)新以客戶需求為中心、以法律法規(guī)為邊界、以風險監(jiān)控為底線、以保護消費者利益為宗旨，走可持續(xù)發(fā)展之路。明確P2P網(wǎng)貸平臺定位。P2P網(wǎng)貸平臺的定位是為借貸雙方的小額交易提供信息服務(wù)的中介機構(gòu)，這必須區(qū)別于傳統(tǒng)的金融模式，做到三不原則：即不實行擔保，不非法集資，不“洗錢”；設(shè)定行業(yè)準入門檻。對P2P網(wǎng)貸平臺企業(yè)的機構(gòu)設(shè)置，必須從注冊資本、組織架構(gòu)、高管人員構(gòu)成、理財師的從業(yè)年限及專業(yè)背景、風險管理技術(shù)、資金托管等方面著手設(shè)定行業(yè)準入門檻；統(tǒng)一行業(yè)自律組織。目前，在我國有“小額信貸服務(wù)中介機構(gòu)聯(lián)席會”和“中國小額信貸聯(lián)盟P2P委員會”兩家關(guān)于小額信貸的自律性組織機構(gòu)。這無形中就形成了多頭管理的現(xiàn)狀，為了使管理規(guī)范化，必須統(tǒng)一行業(yè)自律組織，形成規(guī)范統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則，逐步加強行業(yè)標準化和信息共享；普及投資者教育。參與到P2P網(wǎng)貸平臺的資金供給者，如果形成盲目投資，對平臺風險沒有充分的認識，必將產(chǎn)生泡沫風險，影響經(jīng)濟發(fā)展的正常運行，因此，必須對投資者實施互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳普及和教育。

第三，運用FIRC模式進行企業(yè)自律性監(jiān)管。

第四，完善網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的發(fā)展，因此必須完善網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)保障。網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)包括兩個方面：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。包括：防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、防病毒技術(shù)、入侵檢測與防御技術(shù)、認證和數(shù)宇簽名技術(shù)、VPN技術(shù)、應(yīng)用系統(tǒng)的安全技術(shù)等技術(shù)；客戶安全技術(shù)。包括：實名認證、銀行卡認證、交易密碼、手機認證、手機令牌等技術(shù)。對于以上網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)的保證，不僅關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)平臺的正常發(fā)展，也關(guān)系到影響客戶投資的意向性問題。因此，必須攻克這些技術(shù)難關(guān)，才能為P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展提供有力的技術(shù)保障。

作者：馮艷麗單位：甘肅廣播電視大學

網(wǎng)絡(luò)金融論文:網(wǎng)絡(luò)銀行金融監(jiān)管論文

一、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問題

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系

銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點有，其一，當事人之間無需紙質(zhì)的合同書。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準備材料，履行一定的申請程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對整個金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。

(二)消費者權(quán)益問題

1．個人信息保護不足。在現(xiàn)代社會的，個人信息保護越來越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對用戶的信息進行竊取、傳播、公開使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個人信息。在客戶開通某項業(yè)務(wù)時，需要填寫大量個人信息，這些信息很難說是開通某項業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個人信息，用戶的個人信息的保護變的異常重要。

2．虛假支付網(wǎng)站的問題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來越方便、快捷，增加了消費者的購買欲望，網(wǎng)絡(luò)購物也增加了一定的風險。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機可乘。“網(wǎng)絡(luò)釣魚”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報案，追討時間長，難取證也是一大問題。

(三)網(wǎng)絡(luò)支付責任承擔的問題網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯相聯(lián)系

一旦支付出現(xiàn)差錯，就可能產(chǎn)生兩方面問題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對于無法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進行合理分配。這兩方面問題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進行平衡。

二、我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察

(一)我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架

我國法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國銀行業(yè)監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機構(gòu)負責網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來履行職責。大體上，我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個方面:一是對傳統(tǒng)銀行沒有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國銀行法(修正案)》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時出臺的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問題，將會出臺新的法律法規(guī)來調(diào)整。我國的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會對傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國家工商行政管理總局通過。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺經(jīng)營者履行社會責任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對互聯(lián)網(wǎng)所帶來的問題而制定的，因而對網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會的發(fā)展而有所變化，進而去影響社會。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進。這類法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等。另外還有保護個人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)信息保護的決定》，2013年6月28日中華人民共和國工業(yè)和信息化部通過《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個人信息保護指南》等。

(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析

我國監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來看，分為兩個階段:第一個階段，監(jiān)管主體為中國人民銀行。我國人民銀行早在1995年通過的中華人民共和國中國人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責。職責之一就是對金融業(yè)和金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對金融市場的監(jiān)控和各類金融機構(gòu)的審批，促進建立統(tǒng)一開放、有序競爭和嚴格管理的金融市場體系。2001年6月中國人民銀行為規(guī)范我國網(wǎng)絡(luò)銀行的長遠發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風險，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補了我國對網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對于網(wǎng)上銀行在細節(jié)方面做了比較詳細的規(guī)定，對我國網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類型、業(yè)務(wù)品種還沒有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個階段，以中國銀監(jiān)會為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責，銀監(jiān)會作為全國金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管者，負有重大的職責。中國銀行業(yè)監(jiān)管機關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門規(guī)章。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定。《電子銀行安全評估指引》和《電子支付指引(第一號)》三部法律的指引。相對于之前的法律，更加細致。不但對市場準人和退出、風險責任方面有了更加詳細的規(guī)定，而且對業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動管理有了明確規(guī)定。對于網(wǎng)上銀行越來越對信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風險管理指引》。

三、解決金融監(jiān)管的建議

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行加快了金融創(chuàng)新的步伐

金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進步。但面對新問題，我國法律保護的遠遠不足，金融監(jiān)管法律的出臺往往是等到出現(xiàn)問題的時候，網(wǎng)絡(luò)的迅速性，也在檢驗法律的漏洞和缺陷。網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)管缺少有效的法律依據(jù)，阻礙了監(jiān)管權(quán)的有效執(zhí)行。完善電子金融體系，增強防范金融風險能力。加快對網(wǎng)絡(luò)發(fā)展出現(xiàn)的第三方支付立法，制定相應(yīng)法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現(xiàn)集體“跑路”的現(xiàn)象。

(二)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的實質(zhì)上表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的傳輸和儲存

其中任何一環(huán)節(jié)的不足都可能導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄漏或受到攻擊，損失是巨大的。所以加強技術(shù)風險監(jiān)管，完善網(wǎng)絡(luò)支付內(nèi)部控制成為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的尤為重要的一個方面。目前我國的網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)尚沒有自己的優(yōu)秀競爭力產(chǎn)品，仍需要向發(fā)達國家進口，這就會對內(nèi)部進行潛在的威脅。對分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制做出適當?shù)恼{(diào)整。考慮到金融業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展，加強銀行間的交流與合作，制定行業(yè)統(tǒng)一標準。如網(wǎng)上認證系統(tǒng)。目前我國的網(wǎng)絡(luò)認證中心仍然只能保證一對一的網(wǎng)絡(luò)交易安全。因為每個金融機構(gòu)使用各自的安全協(xié)議，所以，加強合作是必要的。

(三)嚴格的管理機制

銀行監(jiān)管法律制度的原則主要有明確監(jiān)管目標、健全監(jiān)管主體體系、合理劃分監(jiān)管職責、正當程序等原則，主張應(yīng)按照現(xiàn)代管理理念設(shè)置監(jiān)管制度。從世界的銀行發(fā)展歷程上看，其金融業(yè)的發(fā)展，往往與其成熟、完善的銀行業(yè)監(jiān)管制度相關(guān)。其中很重要的是分級監(jiān)管的體制，根據(jù)各銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)性質(zhì)、資產(chǎn)規(guī)模以及相應(yīng)的地點來指導(dǎo)和約束。為防止我國商業(yè)銀行的過度競爭或消極競爭，進行的高風險投資來追逐利潤，防止對正常的金融秩序造成破壞，這種分級監(jiān)管的體制，有助于保障金融業(yè)的健康發(fā)展。

作者：裴昭華單位：黑龍江大學