發布時間：2022-03-29 03:08:49
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇電子銀行論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
1電子銀行對區域性商業銀行發展的意義
1.1提高盈利能力與傳統銀行相比，電子銀行的發展具有以下特點：①從成本投入方面來說，電子銀行平均成本會因為業務量的增加而減少，而邊際成本呈單調遞減；②從收益方面來說，電子銀行產品與服務具有著十分明顯的邊際收益遞增的特征，潛在收益巨大。（1）在初始階段，業務量（Q）增加，成本投入也會顯著增加；一旦業務發展到了一定的階段后，成本（C）投入的增速會逐漸變緩，總成本的增長幅度也會趨緩，總成本（TC）表現為先陡峭后平緩的曲線。（2）其平均成本（AC），在業務量到達一定的程度之后，會隨業務量的增加而降低。（3）在到達一定的經營規模之后，邊際成本（MC）呈現為單調遞減，邊際收益（MR）呈現為單調遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。4）隨著業務量的不斷增加，總收益（TR）的虧損狀態會漸漸減少，一旦業務量發展到了一定的程度，總收益開始轉正，并隨著業務量的增加而越來越大。
1.2提高客戶服務能力和整體競爭力隨著銀行電子化和網絡化成為全球銀行業發展的主流，電子銀行已成為營業網點和客戶經理之外的第三個重要營銷渠道，成為銀行提供產品服務的重要平臺，其主要作用在于：豐富產品和服務渠道，實現業務分流減輕柜面壓力，滿足客戶業務辦理的便捷性、時效性需求，增強對優質客戶的吸引力和服務能力。如網上財富中心可更好服務中高端個人客戶，銀企直聯、集團資金管理等功能則對優質企業客戶具有較強吸引力。
1.3有利于新興業務市場的搶奪近幾年，互聯網技術在國內迅速發展，國內網民數量早已躍居世界第一的位置。據中國互聯網絡信息中心近日的第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2013年末，中國網民規模達6.18億，互聯網普及率為45.8%。其中，手機網民規模達5億，繼續保持穩定增長。手機網民規模的持續增長，促進了手機端包括手機銀行在內的各類應用的發展，成為去年中國互聯網發展的一大亮點。電子銀行業務正是擴展這部分人群的重要手段，隨著互聯網普及率的提高，客戶的金融消費偏好也發生了變化，手機電子支付已經為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財、融資等新業務也受到越來越多的客戶關注和選擇。因此，誰在電子銀行業務方面占據了先機，誰就把握了主動。否則，就有可能被市場淘汰。
1.4有利于彌補網點不足的問題，實現跨區經營從區域性商業銀行的發展來看，其具有跨區經營的強烈意愿。但是，在實際的發展過程中，區域性商業銀行必然會面臨營業網點稀少的問題，從而導致客戶辦理業務不方便、客戶對銀行的信任度不足等問題。同時，由于監管當局嚴格限制異地開辦分支行，所以網點稀少會是區域性商業銀行一個較為長久的問題。對此，區域性商業銀行通過加快電子銀行特別是互聯網金融等新興電子銀行業務的發展，能夠在很大程度上彌補網點數量不足的問題，促進區域性商業銀行的跨區域經營。
2區域性商業銀行電子銀行業務發展現狀
國內區域性商業銀行的電子銀行業務在這幾年開展得如火如荼，因為電子銀行的發展，使區域性商業銀行面臨了新的發展機遇。金融電子化、網絡化成為今后銀行業發展不可逆的必然趨勢，已在區域性商業銀行間形成普遍共識。當前，國內區域性商業銀行歷經幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設完善，部分區域性商業銀行在向客戶提供電子銀行基礎服務的同時，積極開拓創新，著力打造在線理財、資金歸集等具有更多價值創造功能的電子銀行業務，初步具備了一定的業務競爭力。總的來看，國內區域性商業銀行的電子銀行業務起步較晚，受自身發展因素的影響，電子銀行發展水平特別是網上銀行、手機銀行業務與國有大行和股份制商業銀行尚有較大差距。但在各區域性商業銀行之間，電子化水平相對較為均衡，表現在整體環境下的信息技術水平在各個銀行間比較接近，各區域性商業銀行對銀行電子化的應用水平也比較接近。由此帶來區域性商業銀行業務電子化熱情普遍較為高漲。
3制約區域性商業銀行電子銀行發展的主要因素
當前，區域性商業銀行電子銀行業務發展主要存在以下制約因素：
（1）區域性商業銀行的信息技術力量較為薄弱，業務電子化能力較低。區域性商業銀行因對信息技術的投入能力和技術人才培養力度的不足等因素，信息技術水平遠落后于國有銀行和股份制銀行，信息技術水平不能有效滿足業務發展的需要。
（2）區域性商業銀行電子銀行業務創新能力不足，產品建設有待加強。區域性商業銀行電子銀行專業人才相對匱乏，且對市場發展缺乏科學的預測，發展電子銀行往往只是一味地追隨國有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產品研發存在較強的跟風色彩，不能很好地從本行實際出發進行產品建設。
（3）區域性商業銀行在風險控制能力上相對較為薄弱，在此基礎上發展電子銀行，加之缺乏相應的技術和管理人才，電子銀行風險控制水平較低，市場影響力和客戶認可度有待提高。
4加快區域性商業銀行電子銀行發展的對策
4.1制定電子銀行發展戰略規劃當前，針對區域性商業銀行中電子銀行業務的分散管理、發展緩慢等特點，需要對其進行全面梳理，制定出切實可行的發展戰略規劃。同時，由于自身情況和所在區域經濟發展的差異，區域性商業銀行電子銀行發展的途徑和方法也會有所不同，在制訂規劃時，既要有戰略上的超前意識，重視系統框架與平臺建設，又要立足實際應用，安排好眾多建設項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業務品種和功能。
4.2完善業務組織架構在發展電子銀行的發展過程中，需要建立能有效滿足業務發展需要的業務組織架構。各區域性商業銀行應該學習先進銀行做法，成立總行一級電子銀行部門，明確電子銀行部門的職能職責、發展目標等，在總行層面加強專業化管理，同時明確各分支行、網點的電子銀行業務職責，通過業務組織架構的完善打造業務發展合力，推動業務加快發展。
4.3加強業務人才建設發展電子銀行需要既熟悉金融業務又熟練掌握信息化知識的復合型人才，因此區域性商業銀行應加強人力資源管理，建立以人為本的管理機制和科技創新體制。一方面要積極引進各類人才，充實員工隊伍，提高員工隊伍的整體素質；另一方面要留住人才，加強對員工的技術培訓，提高專業人才的待遇，充分發揮其創造力，為加快電子銀行業務發展提供有力的技術支持。
4.4開發個性化產品與大銀行相比，區域性商業銀行具有規模小、網點少、客戶基礎薄弱的先天弱勢，這就決定了在電子銀行方面與大銀行的發展策略不同，不能走產品多而全的道路，而要立足實際，細分客戶需求，特別是要大力支持中小企業服務。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機制靈活的優勢，針對目標客戶開發個性化產品。
4.5合作開發由于區域性商業銀行受制于地域的限制，除本地外在其他地區一般沒有分支機構，致使區域性商業銀行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額等支付系統和第三方清算服務組織，走合作開發之路。從降低電子銀行建設和運營成本的角度來看，合作開發也是區域性商業銀行電子銀行發展的必由之路。
5結語
綜上所述，電子銀行的發展給區域性商業銀行帶來了機遇，也帶來了挑戰。當前，區域性商業銀行的電子銀行發展緩慢，業務品種單一，功能不全，與各國有、股份制商業銀行相形見絀，因此必須通過制定電子銀行的發展戰略規劃、豐富電子銀行的服務手段、完善組織架構、加強人才建設等方法加快電子銀行業務發展。
作者：陳剛單位：重慶市農村商業銀行
一、當前我國各商業銀行電子銀行產品分析。
1.手機銀行。手機便捷和移動的特性,是固定電話所無法比擬的,這些優勢使得手機水到渠成的成為了電子銀行的一種支付工具。智能手機吋代的來臨,無疑又為手機銀行的發展起到了推波助瀾的作用。艾瑞咨詢報告表明,在未來1-2年內中國的移動互聯網將迎來爆炸式增長:2010年以來,互聯網市場規模飛速增長,2013年中國互聯網市場規模預計將超過1千億元人民幣,移動互聯網日新月異的發展無疑為手機銀行的發展奠定了良好的基礎。
2.網上銀行。網上銀行在銀行提高其優秀競爭力,推動銀行經營結構轉型方面扮演著重要的角色。近年來我國網上銀行發展迅速,業務規模不斷擴大。可以預見的是,隨著科技的不斷發展,我國網上銀行的發展將會更為多樣化,同時在業務的設計中更加創新化、人性化將是未來電子銀行主要的發展趨勢。以淘寶網雙十一的銷售額來看，300個億的銷售額凸顯了網民的力量，商業銀行的網上支付功能借助網上商戶平臺提供服務，各行競爭十分激烈。中商情報網分析師預計未來3-5年網銀發展將迎來穩定的增長時期，預計到2015年網上銀行交易額將達到3400萬億元左右。
3．電商平臺。在馬云率領阿里巴巴開始涉足金融之后，“銀行系電商”也成了一個新名詞，電商與金融的互相滲透逐步成為市場關注的一大新興事物。建行是率先跨界進軍電商的大型國有銀行，其創立的“善融商務”早在2012年6月即已開業。作為銀行系電商的代表，“善融商務”難免常常被用來與阿里巴巴、京東等傳統電商作比較，“善融商務”是建行擬延伸滲透金融服務推出的電子商務金融服務平臺，最大特點是“亦商亦融”，平臺搭建的目的最后是為企業提供金融服務。不言而喻，銀行系電商將迎來多個新形象。
二、電子銀行產品的創新
在電子銀行中，銀行作為“中介”將銀行與銀行、企事業單位、商業部門、政府部門甚至每個家庭都建立起了密切聯系，銀行的業務網絡觸及遍布到社會各個單元中去，它已經成為金融業務與服務創新的主角。面對電子銀行業務不斷搶占傳統市場的發展前景以及帶來的中間業務收入，各大商業銀行紛紛加大了對電子銀行的投入期望得到較大的回報，同時在市場中與銀行搶占市場份額的IT行業，電子銀行的金融產品和服務創新水平也被時代推動不斷提高。7*24小時服務、電子支付、轉賬、代繳各種費用、理財產品基金黃金買賣一系列服務甚至成為最基本服務需求，各銀行紛紛打出自身特色，使產品之間的差異明顯，搶占更加具體的目標客戶群。電子銀行金融創新對金融發展的影響主要體現在以下幾個方面：
一是降低公司客戶金融交易成本，傳統的金融交易需要大量的人力、財力和物力，這就使金融機構的成本增加，客戶的負擔也間接的加重，“多快好省”的金融產品和服務呼聲越來越高，面對公司客戶追求更低成本、更多收益的需求，商業銀行推出為公司客戶提供現金管理方案和投資解決方案，通過銀行電子業務創新產品實現。例如建行的“百易安”、現金管理系統等，通過靈活的接入方式（專線、互聯網、callcenter等），實現主機直連、客戶終端，“一點”接入，全球共享的方式，實現內置部分客戶財務管理功能，全面降低客戶管理成本，并且能夠提供跨商業銀行現金管理服務，實現集團資金的跨行集中管控。
二是個人客戶及家庭客戶金融服務更加便捷輕松，電子銀行創新減少了結算資金的占用，銀行端減少的人力物力節省下來為客戶提供更優質、快速的服務。面對個人客戶已不能滿足“足不出戶”進行金融交易的需求，更多特別是年輕客戶群體尋求更快、更簡單的支付方式，從原來的銀行賬號密碼逐漸轉變成圖片、二維碼等支持智能手機的支付方式，例如建行的手機銀行客戶端，增加了“搖一搖”功能進行查詢信息，與微信、陌陌等社交工具相呼應，讓銀行服務更加“好玩”和人性化。
三是電子銀行創新使銀行的管理更加科學準確。有效風險防范和現代金融機構實現科學管理的現實需求，使得信息資源充分和正確使用更加重要。信息技術與網絡技術使得商業銀行信息技術研發部門從原始的技術支持保障轉變成了業務創新盈利的重要部門，是增強競爭力和提高金融機構的經營效益的重要環節。同時，管理者也可以借助電子銀行系統對金融事務實施全面監控，在“大數據”時代充分利用信息數據，實現對銀行的科學管理。
三、對商業銀行電子銀行業務發展的建議
然而，新興技術日新月異變化的同時，銀行業能否在各種支付手段變幻的今天贏得并穩住自己的市場，還應拭目以待。面對應接不暇的支付手段，央行前期叫停的二維碼掃描支付和虛擬信用卡支付，商業銀行應該觀望還是向前沖刺已成為包括消費者在內激烈討論的話題。在此背景下提出以下三點建議：
1.建立電子銀行產品風險防范體系。網絡安全問題已成為制約很多網民使用網上銀行最重要的因素。安全問題是網上銀行業務最關鍵的問題之一,網絡的開放性和共享性在給人們生活帶來了諸多便捷的同時,也使得網絡較易遭受攻擊。安全的交易環境是保證網上銀行安全運營的前提,這就要求商業銀行在增強自身風險防范意識之時,要完善網上銀行風險防范體系。首先,商業銀行要加強自身員工網絡安全的意識，建立良好的業內職業操守，防止客戶信息的違法販賣和泄露，同時加強網絡基礎建設,防止黑客對數據庫的侵入。其次，銀行與新聞媒體有義務加強對客戶的風險控制教育,比如在客戶接觸金融交易的開始環節提示安全用卡常識，保管好各種相關信息，向社會公眾介紹犯罪分子利用網上銀行使得客戶資金蒙受損失的各種手段,以提高客戶識別風險的能力。
2.監管部門出臺新興電子銀行產品的監督機制。隨著第三方支付平臺的成熟與發展，互聯網金融使傳統金融邊界也在日漸模糊，雖然央行、銀監會和證監會等監管機關對于互聯網金融技術和互聯網服務模式的創新上，總體上持積極鼓勵的態度，但是隨著央行下發緊急文件《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品后，在互聯網金融行業的創新與監管之間的博弈再一次成為業內人士討論熱點的同時，由于中國目前在互聯網金融領域的相關立法幾乎呈空白狀態，因此央行以及監管機構暫定某些互聯網金融產品也是出于維護金融秩序。例如虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究，在客戶安全方面仍存在一定漏洞，電子業務發展的同時不僅僅只提供便捷而忽視監管。
3.提升客戶電子銀行交易體驗。穩定客戶比擴大用戶數量更重要，提供金融服務的同時應盡可能站在客戶的角度,所有操作提示要淺顯易懂,提供傻瓜式操作指導。避免出現技術性的專業詞匯,要讓接受服務的客戶都能自如準確地使用電子銀行服務、享受金融服務帶來的便利，同時也能夠減輕銀行工作人員的服務強度。同時還要時刻關注市場變化,在無數第三方支付平臺出現的今天，應向其學習產品設計模式，為客戶提供更好的服務。
作者：付風剛單位：中國建設銀行濱州分行
[摘要]網絡銀行作為21世紀一種新興的金融業,其低廉的成本和廣闊的前景,已越來越得到人們的重視。網絡銀行在中國的發展可謂剛剛起步,面臨種種困難,我國在發展網絡銀行應采取如下對策:營造我國網絡銀行發展的良好環境;培育我國網絡銀行主體積極發展;加強對網絡銀行的有效監管。
[關鍵詞]網絡銀行風險對策發展趨勢
一、網絡銀行的概念及運行特點
1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網絡銀行的運行特點
(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。
(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網絡銀行存在的弊端
1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。
2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。
3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現我國網上銀行發展的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷
網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。
一、個人電子銀行業務給傳統法律帶來的挑戰
傳統個人金融業務使用的是紙質流通工具，與此相適應，傳統法律也是建立在對紙質流通工具進行調整的基礎之上的。而個人電子銀行業務使用的是以電磁信息為載體的流通工具，因此個人電子銀行業務的發展給傳統的法律原則、法律規則帶來了挑戰。
基于平等性、自愿性、互換性為基礎的，以特定主體的特定交易為前提的傳統民法，由于金融電子化的發展，已越來越不適應以集中交易、不特定主體為基礎的金融法發展的需要，傳統民法中的平等主體、契約自由原則正受到限制。在金融法領域，金融機構與其客戶之間（如銀行與客戶）的關系是不平等的，這種不平等不僅表現在主體間經濟實力的巨大差異上，而且由于銀行等金融機構擁有法律賦予的特許權即行業壟斷權，以致客戶不得不與金融機構打交道。同時，在傳統民法中，交易和交易主體都是特定的，因而大陸法系民法確立了契約自由原則，并且建立了一套完整的以要約、承諾為優秀內容的合同法規則。而個人電子銀行業務中，各國金融監管機構為了防范和化解風險，進行了嚴格的監管和權力干預，這種嚴格監管和權力干預，都屬于對私法自治、契約自由的限制，從而產生了新的調控金融領域的法律規則。
許多個人電子銀行業務交易采用金融電子化數據交換（EDI），也就是無紙化的電子合同的方式進行，即在EDI電腦網絡上按事先約定的編碼進行，這與傳統法律中的書面和口頭合同有著顯著的不同。合同形式往往是作為民事法律行為能否產生預期法律后果的形式條件，但各國傳統的合同法中并未對這種電子化的合同形式作出明確規定。同時，基于因特網上的金融業務沒有地域限制，因特網為金融交易的全球化提供了交易平臺，形成金融虛擬市場全球一體化。在因特網上達成的金融電子化合同通常難以確定合同的簽定地和履行地，從而很難確定電子化合同的管轄權；而且即使確定了合同的管轄權而在選擇準據法時也會發生強烈的法律沖突，這就向因特網上金融交易適用一國國內法律的規則提出挑戰，從而迫切需要立法的全球化。同時，世界經濟一體化、全球化的趨勢也為金融立法的全球化、國際化、一體化提供了經濟基礎。
二、國外個人電子銀行業務的法律規制
個人電子銀行對法律帶來了空前的挑戰，法律只有改變自身才能適應新的形勢。同時也只有通過法律的規制，才能嚴格把好從事個人電子銀行業務的新金融機構的市場準入關，才能確保不致于產生法律真空，才能嚴厲打擊破壞個人電子銀行業務的犯罪分子，從而確保個人電子銀行業務的安全，保證個人電子銀行業務走上良性運行軌道。同時也只有通過制定全球一體化的法律，才能適應世界經濟一體化、金融市場全球化、網絡化的要求，確保各國金融市場的開放和金融機構的公平競爭，保護弱小的發展中國家金融業的成長。基于上述原因，各國及聯合國均對個人電子銀行業務立法十分重視且作出了積極不懈的努力。
在美國，個人電子銀行業務立法分為調整小額電子資金劃撥和大額電子資金劃撥的法律。調整小額電子資金劃撥的法律有：聯邦《電子資金劃撥法》（ElectronicFundTransferAct），聯邦儲備系統理事會頒布的D條例（FederalReserve`sRegulationD）、E條例（FederalReserve`sRegulationE）、Z條例（FederalReserve`sRegulationZ），《借貸誠實法》（TruthinLendingAct），各州關于電子資金劃撥的法律，聯邦及各州的關于設立分支機構的法律（branchinglaws）以及反托拉斯法等。調整大額電子資金貸記劃撥的法律主要是美國《統一商法典》的4A編。
在英國，調整個人電子銀行業務的法律框架是建立在19世紀中期的商業管理和調整紙面工具的支付系統的法律之上的。這些法律和管理包括1879年《銀行薄記證據法》（Bankers`BooksAct）、1957年《支票法》（ChequesAct）、1968年《民事證據法》（CivilEvidenceAct）、1974年《消費信貸法》（ConsumerCreditAct）、1977年《不公平合同條款法》（UnfairContractTermAct）、1982年《貨物和服務供應法》（TheSupplyofGoodsandServicesAct）等法律，以及1992年由民間團體共同公布、并于1994年修訂的《銀行業慣例守則》（CodeofBankingPractice）。《銀行業慣例守則》雖然不是法律，但實際上具有了法律效力。
1992年5月15日聯合國國際貿易法委員會第25屆會議通過了《聯合國國際貿易法委員會國際貸記劃撥示范法》（UNCITRALModelLawonInternationalCreditTransfers），供各國在進行電子資金劃撥立法時參考。此外，聯合國貿易法委員會還通過《電子貿易示范法》，WTOl32個締約國簽署了《電子商務宣言》等國際公約和慣例。
三、我國現行個人電子銀行業務面臨的立法滯后制約
個人電子銀行業務改變了傳統銀行業務的運營模式，改變了銀行交易的過程與方式，相應地也改變了業務的規范原則及法律責任歸責基礎，這樣就要求有新的立法來規范新的業務行為。沒有相應的立法，行為各方當事人權責不清或權利、義務不對等，不僅影響業務的快速發展，也客觀上造成大量糾紛，并且在糾紛處理中司法裁判容易產生一定的隨意性。我國個人電子銀行業務立法相對滯后，尚未采納聯合國貿易法委員會通過《電子貿易示范法》以及WTOl32個締約國簽署的《電子商務宣言》等國際公約和慣例。目前該領域尚沒有專門調整國內個人電子銀行業務的法律，僅有2001年6月中國人民銀行頒布實施的行政部門規章《網上銀行業務管理暫行辦法》。而且上述辦法屬于金融行業行政性業務管理規章，其立法宗旨是為規范和引導我國網上銀行業務的健康發展，重點在于規范商業銀行的網上銀行業務行為，對網上銀行業務中商業銀行和客戶之間的權利義務關系基本沒有涉及，因此，可以說，目前我國個人電子銀行業務法律規制方面存在較多空白。
在實踐中，個人電子銀行業務一般都是依據銀行的一些內部規章、銀行制定的格式合同進行的，但是銀行內部的規章和一些格式條款都是按照本行制定的相應管理辦法進行的，其業務管理辦法及章程中不免過多強調自身的利益，對銀行操作設定若干免責條款，其法律效力存在一定的不確定性。而個人電子銀行業務涉及金額巨大，法律關系復雜，涉及當事人眾多，包括客戶、參與電子資金劃撥的金融機構、通訊線路提供者、計算機軟件、硬件供應商、電力公司等。一旦發生糾紛，如何確定當事人之間的法律責任是比較棘手的問題。
中國工商銀行是世界500強中名列榜首的中資銀行，擁有810萬戶工商企業客戶和4億多個人客戶。2000年以來，工商銀行先后四次被英國《銀行家》、《歐洲貨幣》和美國《環球金融》雜志評為中國內地最佳銀行。2002年英國《銀行家》將工商銀行網站評為2002年全球最佳金融網站；2002年美國《環球金融》雜志在首次全球和地區最佳電子銀行評選中，將工商銀行評選為中國最佳企業網上銀行，工商銀行是國內唯一獲此稱號的商業銀行。
“金融e通道”——我們共享的空間，電子銀行業務已成為中國工商銀行在同行業中的優勢項目，也是我行大力推出的精品品牌。中國工商銀行電子銀行業務的重點產品有兩項：電話銀行和網上銀行。電子銀行的最大特點就是客戶能夠實現自助服務，即客戶不必每筆業務都要跑到銀行來辦理，可以隨時隨地通過電子銀行提供的產品和方式，自己來進行交易、查詢和控制，真正實現“足不出戶，自主理財”的現念。
電子銀行業務的發展是大勢所趨，它將逐步取代傳統銀行業務。2002年工商銀行的電子銀行業務發展非常迅速，全年實現交易額超過了8萬億元，業務量超過了6千萬筆。工商銀行威海市分行的電話銀行交易額超過了5億元，交易筆數為2.5萬筆，客戶數量超過了7千戶；網上銀行交易額達到10億元，交易筆數為4千筆，客戶數量接近400戶，目前威海市所有的財產和人壽保險公司、政府機關、財政機構、通信公司、移動公司、供電公司、百貨大樓、新華書店、中石油、中石化、海通證券、南方證券、三隆期貨、三角輪胎、威海船廠、客運公司、雙輪集團、華墾房地產、成山橡膠、好當家、黃海造船、華力電機、榮成玻璃廠和幾家較大的漁業公司、鈴蘭味精、億達公司、文登電機、三環雙連等等，一大批機構、集團、企業已經成為工商銀行企業網上銀行的客戶。
一、中國工商銀行的電子銀行業務對廣大客戶提供的好處
1、安全可靠：工商銀行電子銀行業務在網絡安全上采用了國際上最先進的防黑客技術，軟件使用了5級先進的加密校驗技術，企業在使用網上銀行辦理業務時能夠看得見的防范措施還有客戶軟件、讀卡器、客戶證書及其密碼，個人通過卡號及多級密碼登錄，還可自主申請e通卡進行網上購物。目前全國的廣大客戶通過工商銀行電子銀行結算的資金已經超過8萬億元，結算量已經超過6千萬筆，至今還沒有發生一筆資金丟失、帳務差錯的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。
2、方便實用：客戶自己可以隨時查詢帳戶的余額、今日明細和歷史明細等詳細信息，查看某筆款項是否到帳，還可打印出電子回單做為臨時入帳的憑證；即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時間都可以進行帳務對帳和轉帳結算，也就是說工行網上銀行業務真正實現了24小時銀行服務。
3、結算快捷：無論是收款還是付款，無論是威海本地還是全國異地，只要對方在工行開戶，客戶都可以在瞬間完成結算工作，對方如果在其他行開戶，客戶在網上發出付款指令后，也將由銀行專人替您辦理，結算方便快捷。
4、強化管理：對于大客戶特別是集團客戶能夠通過企業網上銀行監控分支機構的帳戶，進行資金的雙向調撥或橫向調撥，提高了資金的使用效率，這是我行推出的優勢項目，目前只有工商銀行網上銀行能提供此項功能，全國的一些大集團、大客戶為了強化自身的財務管理，將其下屬所有企業全部移至工行開立網上銀行，有效地提高了資金的使用效率，盈利也大大增加。
5、降低費用：客戶開通電子銀行業務以后，不必每筆結算業務都要跑銀行，可以節省大量的人工、車輛等費用，還節省了支票等票據的費用；網上銀行自主理財的功能給客戶提供了很好的資金調度手段，減少一些不必要的財務損耗，客戶的財務費用也相應大大降低。
6、提高形象：客戶開通電子銀行還可以在自己的客戶群體當中樹立現代的、先進的形象，在e時代一展身手，為自身業務的開拓發展提供強有力的幫助。
二、電話銀行的功能
機構、團體、企業和個人撥打電話銀行“95588”服務熱線后，根據語音提示可以實現：
1、賬戶查詢：客戶可查詢在工商銀行開立的活期賬戶、牡丹信用卡、牡丹靈通卡等賬戶余額及未登折、當日、歷史明細。
2、轉賬服務：可以進行自己的注冊卡下所有賬戶之間的資金劃轉。
3、自助繳費：可自助查詢和繳納電話費、手機費等費用。
4、銀證轉賬：能實現銀行賬戶與證券保證金賬戶之間的資金劃轉。
5、銀證通：可直接使用銀行賬戶進行股票買賣業務。
6、基金業務：可以進行基金買賣和查詢。
7、外匯買賣：可使用個人外匯買賣專用存折帳戶進行外匯交易。
8、公共信息：可以查詢我行的各種信息，如存款利率、外匯牌價、基金凈值等。
9、業務申請：客戶在電話銀行中可以自助下掛帳戶。
10、賬戶掛失：客戶可通過此項業務辦理牡丹卡、存折等賬戶的緊急臨時掛失。
三、企業網上銀行的功能：
機構、團體、企業使用客戶安全軟件、讀卡器、客戶證書，輸入證書密碼后，進入網站可以實現：
1、帳戶查詢：可以查詢本企業在工行開立的所有帳戶的余額、歷史明細、當日明細，還可以把它們下載打印出來，帳戶的發生情況一目了然，外面來款是否進帳一查便知。
2、網上結算：企業自己可通過網上銀行把資金從其賬戶中轉出，實現與其他單位（在國內任何一家銀行開戶均可）之間的同城或異地資金結算。
3、集團理財：集團總公司可隨時查看各分公司賬戶的詳細信息，還可主動向分公司下撥或上收資金，實現資金的雙向調撥，達到監控各分公司資金運作情況、整個集團資金統一調度管理的目的。
4、貸款查詢：企業可對注冊的所有總公司和分公司的貸款賬戶進行貸款主賬戶查詢以及利隨本清貸款、貸款表內欠息、貸款表外欠息和貸款借據賬的查詢。
5、基金業務：客戶可在網上進行基金認購、申購以及基金基本信息查詢。
6、國債業務：客戶可利用網上銀行進行國債帳戶查詢，進行網上即時交易，對債券價格及債市信息也可查詢。
7、網上收費站：企業客戶可以通過我行網上銀行主動收取其授權企業用戶或個人用戶各類應繳費用的一項功能。
8、貴賓室服務：對有一定經營規模、效益良好、合作關系密切的企業客戶提供特別服務。可以為集團企業客戶管理本部及下屬分支機構帳戶提供方便，對設定的帳戶進行單筆余額超限提醒；可提供現金預約、收款預約、票據查詢預約、匯票申請等服務；可根據客戶設置的參數，每日按照客戶選擇的時間、收付帳號、額度選擇自動發起轉帳指令，可以實現代報銷、工資等業務。
四、個人網上銀行的功能
個人客戶輸入注冊卡號、登錄密碼后，進入網站可以實現：
1、賬務查詢：客戶可對自己的賬務信息，如卡/賬戶余額、歷史明細、網上購物明細進行查詢，并可下載明細。
2、賬戶轉賬：客戶可以實現自己的賬戶之間的資金互轉以及向同城（本地）他人的活期帳戶、牡丹信用卡、靈通卡、貸記卡等賬戶劃轉資金。
3、異地匯款：客戶可向國內其它任何地方的工商銀行開戶的單位和個人支付款項。
4、銀證轉賬：客戶可以實現自己的儲蓄存款賬戶與其在證券公司的資金賬戶相互劃轉資金，并可查詢自己在證券公司的資金賬戶余額。
5、基金業務：客戶（基金投資人）可以進行基金申購、認購、贖回等交易及查詢有關基金信息。
6、外匯買賣：客戶可根據我行提供的匯率信息進行即時和委托買賣外匯交易、撤單及查詢有關外匯交易信息等活動。
7、B2C在線支付：客戶在中國工商銀行的特約網站上購物時，可實時支付貨款并獲得銀行反饋的有關支付信息。
8、代繳學費：客戶可向與工商銀行簽訂協議的全國各個學校繳納學費、住宿費等費用。
9、牡丹卡辦卡/換卡申請：客戶可提交辦理或更換牡丹卡的申請，同時可在線獲得申請結果。
10、個人抵押貸款：個人客戶可提交抵押貸款申請并實時獲得申請貸款。
11、賬戶掛失：客戶的信用卡、靈通卡或貸記卡遺失或被偷竊時可在線對其進行本地掛失。
五、辦理中國工商銀行電子銀行的流程
1、開辦企業網上銀行的流程：要辦理企業網上銀行的機構、集團或企業須是優質客戶，在我行開立結算帳戶，仔細閱讀并遵守《中國工商銀行網上銀行章程》，填寫了《中國工商銀行企業網上銀行申請表》，與我行簽定了《中國工商銀行網上銀行企業客戶服務協議》，才能成為我行企業網上銀行注冊客戶。我們在接到客戶的注冊申請資料以后，先由注冊行錄入客戶的信息資料，注冊行領取客戶證書以后，再安裝客戶安全軟件，并進行企業網上銀行的調試和業務輔導。企業在網上銀行辦理業務時，首先要把財務人員自己的客戶證書插入讀卡器，然后使用客戶安全軟件輸入用戶密碼后才能到企業網上銀行進行操作。
2、開辦個人網上銀行的流程：個人客戶申請網上銀行有兩種方式，一種是通過網站進行自助注冊，步驟是登錄網站；點擊“個人網上銀行”；點擊“網上銀行自自助注冊”；閱讀并同意“網上自助注冊須知”后點擊“確定”；閱讀并同意“中國工商銀行網上自助注冊個人客戶服務協議書”后點擊“接受此協議”；進入“用戶注冊”頁面按提示輸入個人信息以后點擊“提交”；進入“用戶自助注冊確認”頁面，點擊“確認”后用戶自助注冊成功。自助注冊的個人客戶除不能使用個人網上銀行的對外轉賬、個人匯款和代繳學費功能外，其它功能均能正常使用。自助注冊客戶若要開通對外轉帳、個人匯款、代繳學費功能，可攜帶本人身份證件及注冊卡到我行任何一個網點辦理開通手續，當日即可開通使用我行個人網上銀行系統。另外一種是到我行任何一個網點辦理注冊手續。客戶須攜帶本人身份證件及注冊卡，簽署“中國工商銀行網上銀行個人客戶服務協議書”，填寫“中國工商銀行網上銀行個人客戶注冊申請表”，設置網上銀行密碼后，下一個銀行工作日可開通使用我行個人網上銀行系統。
3、開辦企業電話銀行的流程：企業財務人員到我行營業室填寫申請表、簽定協議書即可開通使用。
4、開辦個人電話銀行的流程：客戶須攜帶本人身份證件及注冊卡，到我行任何一個網點簽署“95588電話銀行使用協議書”，填寫“個人電話銀行注冊申請表”，完成后即可開通使用。客戶如果需要開通“銀證轉帳”等特定業務，還須提供其他相關的證明和手續，客戶可以在咨詢后到網點辦理。
5、對個人客戶的特別提示：建議客戶開通電話銀行和網上銀行時使用工商銀行的“牡丹靈通卡”作為注冊卡。這樣客戶可以將自己的所有帳戶掛在“牡丹靈通卡”下，實現自己的帳戶之間轉帳，可以免去不斷地到柜臺上填單轉帳，節省寶貴的時間。客戶可以在牡丹靈通卡、牡丹信用卡、活期存折、活期一本通、定期一本通、零存整區、教育儲蓄等帳戶之間實現活期轉定期、活期轉零整、活期轉教育儲蓄、活期轉信用卡、靈通卡轉信用卡、定期轉活期等。
因特網的出現給銀行提供了一個前所未有的超越現存國界的機遇，國際銀行業的面貌由此發生了翻天覆地的革命性變化。越來越多的國際銀行開始關注和瞄準電子銀行業務，并試圖涉險進入和占領電子商務的新領域。受網絡技術變革、金融監管自由化和不確定的法律、規制環境等多種因素的綜合影響，電子銀行業務給銀行風險控制方面帶來了挑戰。
國際電子銀行業務游戲規則的權威制定機構棗巴塞爾銀行監管委員會電子銀行小組（EBG）于2000年10月了《銀行監管人面臨的電子銀行業務風險管理問題》的白皮書。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業務的風險及其控制問題，以期對我國銀行發展電子銀行業務有所啟發。
一、風險分析
EBG將電子銀行的基本風險劃分為兩大類：一類是電子銀行發展帶來的新風險，另一類是電子銀行本身具有的傳統性銀行風險。
1、戰略和經營風險
戰略和經營風險是指經營決策錯誤、決策執行不當或對行業變化束手無策，對銀行的收益或資本形成現實和長遠的影響。戰略風險是銀行開展電子銀行業務時面臨的最重大的風險之一。戰略風險在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會和執行管理層所采取的戰略決策都會對其他風險種類產生影響。如果銀行戰略的規劃和執行出現無效或不當，飛速的技術變革，激烈的同業競爭和該戰略的性質都會暴露出銀行的巨大風險。類似的，如果管理層采取一種過于謹慎的技術跟蹤戰略也將使銀行在一個飽和的市場或迅速鞏固的市場中沒有絲毫的立足之地。
2、運作風險
運作風險是一種系統技術風險。由于電子銀行對技術的高度依賴性，使運作風險成為最重大的風險之一。運作風險來源于以下六個方面：一是技術框架的合理性。如果電子銀行系統不能將多種業務系統進行適當的整合，那么銀行將由于交易處理發生的錯誤而暴露出重大的運作風險問題。二是系統安全性。開放的電子遞送渠道使銀行暴露在新的安全風險之下，形成了新的安全風險問題。三是數據完整性。數據完整性是系統安全的一個重要組成部分。如果銀行沒有建立一個有效的控制程序，數據在傳遞和接受過程中就可能發生遺失或轉換變形，造成數據不完整。四是系統的有效性。如果銀行沒有制定一個有效的運行持續性和事故應急計劃，系統的超負荷運行和損耗就可能影響銀行準確、可靠、一貫地提供適當配套的產品和服務，引起潛在的重大聲譽風險。五是內部控制和內部審計。如果銀行不具備充分到位的內部控制措施，并且這些控制措施不能得到獨立審計的話，那么銀行就不能有效防范來自內外部的欺詐行為。六是業務外包。很多銀行機構過于依賴少數幾個外包商，這種對少數外包商的集中依賴性可能會產生系統性影響。其次，很多技術外包商缺乏銀行環境中所要求的控制知識。再次，業務外包也可以引起與風險敞口相關的附加隱私權保護問題。
3、聲譽風險
聲譽風險是指負面的公眾觀點對銀行收益和資本所產生的現實和長遠的影響。阻礙電子銀行遞送渠道有效性的任何負面發展都可能影響銀行的聲譽。提供一個能夠支持電子銀行業的可依賴的網絡能力是至關重要的。如果因特網銀行業務運作不善；如果銀行不能在一個一致的基礎上提供可靠、準確而及時的電子銀行服務；如果銀行不能及時回復客戶通過E桵AIL的查詢，不能提供適當的信息披露或是侵犯了客戶的隱私權，銀行的聲譽都可能招致負面影響。銀行網址上的重大安全缺陷會削弱客戶或市場對銀行提供適當的管理因特網交易能力的信心。
4、法律風險
電子銀行業務產生的法律風險是另一個需要關注的風險問題。目前，各國政府對電子銀行和網上交易的法律法規多不清晰，有很多含糊之處，并且缺乏專門規范電子銀行的有關法律法規，各國現行的法律和規制框架又存在許多沖突。通過因特網與客戶發展關系的一國銀行可能并不熟悉另一些國家特定的銀行法律和客戶保護法律，由此增加了法律風險。
未經授權使用或濫用在因特網上收集到的數據是另一種潛在的法律風險來源。未得到授權的個人能夠對銀行和外包商擁有的客戶“數據倉庫”進行攻擊或滲透。譬如，黑客或其他人可能滲透到銀行或外包商的數據庫里去，或者建立他們自己的數據庫，使用客戶信息進行欺詐犯罪活動。得到授權的人員也可能蓄意地濫用數據，這些都會給銀行帶來法律風險。
5、信用風險
信用風險是指，由于債務人未能按照與銀行所簽合同條款或約定行事，而對銀行收益或資本造成的風險。銀行機構的信用風險可以受到電子銀行業務的多方面影響。因特網遞送渠道的使用可以使銀行特別是小銀行迅速擴展，而這會導致資產質量的提高，增加了內部控制風險。因特網的使用也擴展了銀行的地域范圍，超越了傳統的經營地區，這也增加了對當地市場動態和風險了解的難度，必須核實區域外借款人的擔保并完善擔保留置權。另外，因特網也使得銀行難于鑒別一個潛在客戶的身份和可信度。而客戶的身份和可信度是合理的信用決策的必要組成部分。
6、流動性風險
流動性風險是指銀行在其所作承諾到期時，不承擔難以接受的損失就無法履行這些承諾，從而對銀行收益或資本造成的風險。在因特網上，信息和謊言的流動速度之快可以對銀行的流動性風險產生影響。
7、市場風險
市場風險是指因金融市場需求變動而帶來的風險。近來網上證券發行和交易的發展對銀行市場風險產生的影響是錯綜復雜的。從市場觀點看，一方面網上證券交易量的增加會導致動蕩性增加，另一方面也導致了流動性的增加。從單個銀行的觀點看，如果銀行開展或擴大由網上銀行所帶來的存款經紀、貸款銷售或證券化業務，他們就可能增加市場風險。
8、外匯風險
當一筆貸款或貸款組合以外匯計價或以借入外匯作為資金來源，外匯風險就會產生。如果銀行接受了外國客戶的存款或開立了外幣賬戶，銀行就會面臨外匯風險。因特網使銀行有擴展業務地域范圍的機會，開展電子銀行業務帶來的外匯風險程度就會比開展傳統業務帶來的風險程度大得多。
二、風險控制
盡管與電子銀行相關的上述基本風險種類并不是新的，但這些風險產生的特定方式以及影響程度對于銀行管理層和監管人來說卻是全新的。與傳統銀行風險相比，電子銀行所承擔的風險將更加巨大。針對上述電子銀行風險，可考慮采取以下控制策略：
1、建立良好的公司治理結構
因為良好的公司治理機制是銀行做出正確戰略的平臺。銀行要取得因特網戰略和經營的成功，必須要有一個健全、有效的公司治理結構，龍其是需要一個健康的董事會。董事會如同銀行的大腦，大腦不健康，網上戰略和經營無從談起。而這一點恰恰是我國尤其是國有銀行所缺乏的。銀行應當具備一種嚴密的分析程序來識別、衡量、監督和控制電子銀行風險。對電子銀行風險的管理和控制包含“規劃實施衡量”等基本環節。在這些環節上，需要銀行組織中的不同角色去完成。首先，風險規劃由銀行董事會負責。董事會應當對會給銀行風險管理產生重大影響的有關電子銀行技術項目進行研究、批準和監督，并確定有關技術和產品是否同銀行戰略目標相一致，是否能滿足市場需求，是否能夠維持該行的競爭能力和贏利能力。其次，技術實施由經理層負責。這就要求經理層具備相關的技能以有效評估電子銀行技術和產品為銀行選擇合適的組合，并確保選定的技術安裝正確。再次，衡量和監控風險由監督系統負責。監督系統應該具備相關技能以有效識別、衡量、監督和控制涉及電子銀行的風險。董事會應當收到關于所用技術、所定風險及如何管理這些風險的定期報告。作為設計程序的一個部分，電子銀行系統中包含有效的質量保證和審計程序。由審計人員對電子銀行技術和產品進行獨立評估有助于董事會和高級管理層完成自己的責任。
2、設計和執行與電子銀行風險相適應的內部控制系統
電子銀行改變了傳統銀行的內部控制、崗位分工和明晰的審計軌跡，使銀行在經營和審計方面都極為缺乏專門的技術和技能。銀行機構必須具有充分到位的控制措施，由獨立的審計部門對內部控制系統作定期的測試和評估。電子銀行內部控制系統的目標應包含：技術規劃與戰略目標的一致性；數據的可用性；數據的完整性；對數據保密和對隱私的保護措施；管理信息系統的可靠性。
電子銀行內部控制系統的要素包括三方面：一是內部會計控制，用來保障以資金記錄的資產及其可靠性。二是運營控制，用來保障業務目標的實現。三是管理控制，用來保障運營效率的執行政策與程序。這三個要素體現在以下三個層次：一是預防性控制；二是偵測控制；三是糾正控制。
3、保障電子銀行系統安全的措施
EBG的調查表明，多數銀行都把安全風險看作是與電子銀行相關的一個主要風險。安全性始終是電子銀行系統中的一個重要問題，而要使電子銀行安全運作，還得使用技術的方法來解決因技術帶來的問題。保障電子銀行系統安全可采取防火墻、編碼技術、授權證明人等技術措施。
4、注重電子銀行系統的有效性和持續可用性
除了確保一個安全的開展電子銀行業務的內部網絡之外，制定有效的容量規劃也是確保電子銀行產品和服務持續有效性的關鍵所在。為了有效地進行競爭，避免由于系統損耗引起的潛在的重大聲譽風險，開展電子銀行服務的銀行必須準確、可靠、一貫地提供適當配套的產品和服務。這些因素表明，制定一個有效的運營持續性、防御及事故反應計劃是極其重要的。而且，委托外部開發系統的趨勢也使銀行有必要確保外部服務提供商的類似計劃必須到位，并定期檢測其有效性。
5、保持對技術外包進行評估和監控的能力
銀行要定期對其技術支持來源進行重新評估，以確定已有的方案是否繼續適合其業務發展，是否有足夠的彈性來滿足預期的將來需要。
6、聲譽和法律風險控制方面
為防止出現可能導致銀行聲譽受損的負面情況，銀行機構應當發展和監督電子銀行業務的運行標準。保護銀行聲譽的其他重要手段還有定期審查和測試經營持續性、抵御和事故反映計劃以及溝通戰略。
7、其他的傳統銀行風險管理方面
銀行應當實行合理的信用保險政策、信用監督和管理行為準則。要根據電子銀行業務量大小，加強對客戶存款和貸款的流動性以及變化情況的監控，同時也需要對電子銀行業務對市場動蕩性的影響效果進行監控。
【論文關鍵詞】：電子銀行;信用體系;網絡安全
【論文摘要】：電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發展。
電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統的銀行業務，還是跟隨金融市場的發展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發展電子銀行的原因
1.經濟社會的發展要求一種新的支付體系與其相適應
市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現資源的不合理運用就會出現帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發展、各種金融衍生工具的出現，必將會出現規模更大的資金流，運用傳統的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。
2.科學技術的進步為電子銀行的發展提供了可能性
進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為優秀的信息技術有了飛速發展。這就帶動了網絡經濟的發展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術將會使以銀行業為代表的金融服務迅速發展到一個更高的層次。
3.國際金融發展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發展電子銀行
金融機構國際化的發展是推動金融業務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業要想在融入國際化的發展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優勢
第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢。而商業銀行完全有能力將這種優勢轉換為客戶的低成本服務優勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優勢。正是這些優勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業競爭的焦點。
二、中國發展電子銀行的制約條件
金融業務電子化的發展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規等條件也存在著差異。中國要發展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機構經營的所有業務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統的金融業務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現在還不存在完整的信用體系，致使企業不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現金交易等傳統的交易方式。這就對電子銀行的發展形成了最大的制約。
2.城市網絡基礎設施比較落后
這里說的基礎設施是指發展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數據處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。
3.網絡安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統，網上黑客可能破壞網絡，系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障，甚至導致系統崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發展急需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定。但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規難以嚴格約束違法違規案件的發生，監管措施的發展比較落后
中國的法律法規建設已經取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發展是一個新的挑戰，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。
三、最后的結論
中國要建立自己完善的電子銀行系統，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優勢選擇適合自己的電子銀行發展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監控技術，才能創造條件，促進電子銀行的發展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統的完善做出了很好的表率。
中國工商銀行是世界500強中名列榜首的中資銀行，擁有810萬戶工商企業客戶和4億多個人客戶。2000年以來，工商銀行先后四次被英國《銀行家》、《歐洲貨幣》和美國《環球金融》雜志評為中國內地最佳銀行。2002年英國《銀行家》將工商銀行網站評為2002年全球最佳金融網站；2002年美國《環球金融》雜志在首次全球和地區最佳電子銀行評選中，將工商銀行評選為中國最佳企業網上銀行，工商銀行是國內唯一獲此稱號的商業銀行。
“金融e通道”——我們共享的空間，電子銀行業務已成為中國工商銀行在同行業中的優勢項目，也是我行大力推出的精品品牌。中國工商銀行電子銀行業務的重點產品有兩項：電話銀行和網上銀行。電子銀行的最大特點就是客戶能夠實現自助服務，即客戶不必每筆業務都要跑到銀行來辦理，可以隨時隨地通過電子銀行提供的產品和方式，自己來進行交易、查詢和控制，真正實現“足不出戶，自主理財”的現念。
電子銀行業務的發展是大勢所趨，它將逐步取代傳統銀行業務。2002年工商銀行的電子銀行業務發展非常迅速，全年實現交易額超過了8萬億元，業務量超過了6千萬筆。工商銀行威海市分行的電話銀行交易額超過了5億元，交易筆數為2.5萬筆，客戶數量超過了7千戶；網上銀行交易額達到10億元，交易筆數為4千筆，客戶數量接近400戶，目前威海市所有的財產和人壽保險公司、政府機關、財政機構、通信公司、移動公司、供電公司、百貨大樓、新華書店、中石油、中石化、海通證券、南方證券、三隆期貨、三角輪胎、威海船廠、客運公司、雙輪集團、華墾房地產、成山橡膠、好當家、黃海造船、華力電機、榮成玻璃廠和幾家較大的漁業公司、鈴蘭味精、億達公司、文登電機、三環雙連等等，一大批機構、集團、企業已經成為工商銀行企業網上銀行的客戶。
一、中國工商銀行的電子銀行業務對廣大客戶提供的好處
1、安全可靠：工商銀行電子銀行業務在網絡安全上采用了國際上最先進的防黑客技術，軟件使用了5級先進的加密校驗技術，企業在使用網上銀行辦理業務時能夠看得見的防范措施還有客戶軟件、讀卡器、客戶證書及其密碼，個人通過卡號及多級密碼登錄，還可自主申請e通卡進行網上購物。目前全國的廣大客戶通過工商銀行電子銀行結算的資金已經超過8萬億元，結算量已經超過6千萬筆，至今還沒有發生一筆資金丟失、帳務差錯的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。
2、方便實用：客戶自己可以隨時查詢帳戶的余額、今日明細和歷史明細等詳細信息，查看某筆款項是否到帳，還可打印出電子回單做為臨時入帳的憑證；即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時間都可以進行帳務對帳和轉帳結算，也就是說工行網上銀行業務真正實現了24小時銀行服務。
3、結算快捷：無論是收款還是付款，無論是威海本地還是全國異地，只要對方在工行開戶，客戶都可以在瞬間完成結算工作，對方如果在其他行開戶，客戶在網上發出付款指令后，也將由銀行專人替您辦理，結算方便快捷。
4、強化管理：對于大客戶特別是集團客戶能夠通過企業網上銀行監控分支機構的帳戶，進行資金的雙向調撥或橫向調撥，提高了資金的使用效率，這是我行推出的優勢項目，目前只有工商銀行網上銀行能提供此項功能，全國的一些大集團、大客戶為了強化自身的財務管理，將其下屬所有企業全部移至工行開立網上銀行，有效地提高了資金的使用效率，盈利也大大增加。
5、降低費用：客戶開通電子銀行業務以后，不必每筆結算業務都要跑銀行，可以節省大量的人工、車輛等費用，還節省了支票等票據的費用；網上銀行自主理財的功能給客戶提供了很好的資金調度手段，減少一些不必要的財務損耗，客戶的財務費用也相應大大降低。
6、提高形象：客戶開通電子銀行還可以在自己的客戶群體當中樹立現代的、先進的形象，在e時代一展身手，為自身業務的開拓發展提供強有力的幫助。
二、電話銀行的功能
機構、團體、企業和個人撥打電話銀行“95588”服務熱線后，根據語音提示可以實現：
1、賬戶查詢：客戶可查詢在工商銀行開立的活期賬戶、牡丹信用卡、牡丹靈通卡等賬戶余額及未登折、當日、歷史明細。
2、轉賬服務：可以進行自己的注冊卡下所有賬戶之間的資金劃轉。
3、自助繳費：可自助查詢和繳納電話費、手機費等費用。
4、銀證轉賬：能實現銀行賬戶與證券保證金賬戶之間的資金劃轉。
5、銀證通：可直接使用銀行賬戶進行股票買賣業務。
6、基金業務：可以進行基金買賣和查詢。
7、外匯買賣：可使用個人外匯買賣專用存折帳戶進行外匯交易。
8、公共信息：可以查詢我行的各種信息，如存款利率、外匯牌價、基金凈值等。
9、業務申請：客戶在電話銀行中可以自助下掛帳戶。
10、賬戶掛失：客戶可通過此項業務辦理牡丹卡、存折等賬戶的緊急臨時掛失。
三、企業網上銀行的功能
機構、團體、企業使用客戶安全軟件、讀卡器、客戶證書，輸入證書密碼后，進入網站可以實現：
1、帳戶查詢：可以查詢本企業在工行開立的所有帳戶的余額、歷史明細、當日明細，還可以把它們下載打印出來，帳戶的發生情況一目了然，外面來款是否進帳一查便知。
2、網上結算：企業自己可通過網上銀行把資金從其賬戶中轉出，實現與其他單位（在國內任何一家銀行開戶均可）之間的同城或異地資金結算。
3、集團理財：集團總公司可隨時查看各分公司賬戶的詳細信息，還可主動向分公司下撥或上收資金，實現資金的雙向調撥，達到監控各分公司資金運作情況、整個集團資金統一調度管理的目的。
4、貸款查詢：企業可對注冊的所有總公司和分公司的貸款賬戶進行貸款主賬戶查詢以及利隨本清貸款、貸款表內欠息、貸款表外欠息和貸款借據賬的查詢。
5、基金業務：客戶可在網上進行基金認購、申購以及基金基本信息查詢。
6、國債業務：客戶可利用網上銀行進行國債帳戶查詢，進行網上即時交易，對債券價格及債市信息也可查詢。
7、網上收費站：企業客戶可以通過我行網上銀行主動收取其授權企業用戶或個人用戶各類應繳費用的一項功能。
8、貴賓室服務：對有一定經營規模、效益良好、合作關系密切的企業客戶提供特別服務。可以為集團企業客戶管理本部及下屬分支機構帳戶提供方便，對設定的帳戶進行單筆余額超限提醒；可提供現金預約、收款預約、票據查詢預約、匯票申請等服務；可根據客戶設置的參數，每日按照客戶選擇的時間、收付帳號、額度選擇自動發起轉帳指令，可以實現代報銷、工資等業務。
四、個人網上銀行的功能
個人客戶輸入注冊卡號、登錄密碼后，進入網站可以實現：
1、賬務查詢：客戶可對自己的賬務信息，如卡/賬戶余額、歷史明細、網上購物明細進行查詢，并可下載明細。
2、賬戶轉賬：客戶可以實現自己的賬戶之間的資金互轉以及向同城（本地）他人的活期帳戶、牡丹信用卡、靈通卡、貸記卡等賬戶劃轉資金。
3、異地匯款：客戶可向國內其它任何地方的工商銀行開戶的單位和個人支付款項。
4、銀證轉賬：客戶可以實現自己的儲蓄存款賬戶與其在證券公司的資金賬戶相互劃轉資金，并可查詢自己在證券公司的資金賬戶余額。
5、基金業務：客戶（基金投資人）可以進行基金申購、認購、贖回等交易及查詢有關基金信息。
6、外匯買賣：客戶可根據我行提供的匯率信息進行即時和委托買賣外匯交易、撤單及查詢有關外匯交易信息等活動。
7、B2C在線支付：客戶在中國工商銀行的特約網站上購物時，可實時支付貨款并獲得銀行反饋的有關支付信息。
8、代繳學費：客戶可向與工商銀行簽訂協議的全國各個學校繳納學費、住宿費等費用。
9、牡丹卡辦卡/換卡申請：客戶可提交辦理或更換牡丹卡的申請，同時可在線獲得申請結果。
10、個人抵押貸款：個人客戶可提交抵押貸款申請并實時獲得申請貸款。
11、賬戶掛失：客戶的信用卡、靈通卡或貸記卡遺失或被偷竊時可在線對其進行本地掛失。
五、辦理中國工商銀行電子銀行的流程
1、開辦企業網上銀行的流程：要辦理企業網上銀行的機構、集團或企業須是優質客戶，在我行開立結算帳戶，仔細閱讀并遵守《中國工商銀行網上銀行章程》，填寫了《中國工商銀行企業網上銀行申請表》，與我行簽定了《中國工商銀行網上銀行企業客戶服務協議》，才能成為我行企業網上銀行注冊客戶。我們在接到客戶的注冊申請資料以后，先由注冊行錄入客戶的信息資料，注冊行領取客戶證書以后，再安裝客戶安全軟件，并進行企業網上銀行的調試和業務輔導。企業在網上銀行辦理業務時，首先要把財務人員自己的客戶證書插入讀卡器，然后使用客戶安全軟件輸入用戶密碼后才能到企業網上銀行進行操作。新晨
2、開辦個人網上銀行的流程：個人客戶申請網上銀行有兩種方式，一種是通過網站進行自助注冊，步驟是登錄網站；點擊“個人網上銀行”；點擊“網上銀行自自助注冊”；閱讀并同意“網上自助注冊須知”后點擊“確定”；閱讀并同意“中國工商銀行網上自助注冊個人客戶服務協議書”后點擊“接受此協議”；進入“用戶注冊”頁面按提示輸入個人信息以后點擊“提交”；進入“用戶自助注冊確認”頁面，點擊“確認”后用戶自助注冊成功。自助注冊的個人客戶除不能使用個人網上銀行的對外轉賬、個人匯款和代繳學費功能外，其它功能均能正常使用。自助注冊客戶若要開通對外轉帳、個人匯款、代繳學費功能，可攜帶本人身份證件及注冊卡到我行任何一個網點辦理開通手續，當日即可開通使用我行個人網上銀行系統。另外一種是到我行任何一個網點辦理注冊手續。客戶須攜帶本人身份證件及注冊卡，簽署“中國工商銀行網上銀行個人客戶服務協議書”，填寫“中國工商銀行網上銀行個人客戶注冊申請表”，設置網上銀行密碼后，下一個銀行工作日可開通使用我行個人網上銀行系統。
3、開辦企業電話銀行的流程：企業財務人員到我行營業室填寫申請表、簽定協議書即可開通使用。
4、開辦個人電話銀行的流程：客戶須攜帶本人身份證件及注冊卡，到我行任何一個網點簽署“95588電話銀行使用協議書”，填寫“個人電話銀行注冊申請表”，完成后即可開通使用。客戶如果需要開通“銀證轉帳”等特定業務，還須提供其他相關的證明和手續，客戶可以在咨詢后到網點辦理。
5、對個人客戶的特別提示：建議客戶開通電話銀行和網上銀行時使用工商銀行的“牡丹靈通卡”作為注冊卡。這樣客戶可以將自己的所有帳戶掛在“牡丹靈通卡”下，實現自己的帳戶之間轉帳，可以免去不斷地到柜臺上填單轉帳，節省寶貴的時間。客戶可以在牡丹靈通卡、牡丹信用卡、活期存折、活期一本通、定期一本通、零存整區、教育儲蓄等帳戶之間實現活期轉定期、活期轉零整、活期轉教育儲蓄、活期轉信用卡、靈通卡轉信用卡、定期轉活期等。
【論文關鍵詞】：電子銀行;信用體系;網絡安全
【論文摘要】：電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發展。
電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統的銀行業務，還是跟隨金融市場的發展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發展電子銀行的原因
1.經濟社會的發展要求一種新的支付體系與其相適應
市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現資源的不合理運用就會出現帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發展、各種金融衍生工具的出現，必將會出現規模更大的資金流，運用傳統的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。
2.科學技術的進步為電子銀行的發展提供了可能性
進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為優秀的信息技術有了飛速發展。這就帶動了網絡經濟的發展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術將會使以銀行業為代表的金融服務迅速發展到一個更高的層次。
3.國際金融發展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發展電子銀行
金融機構國際化的發展是推動金融業務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業要想在融入國際化的發展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優勢
第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢。而商業銀行完全有能力將這種優勢轉換為客戶的低成本服務優勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優勢。正是這些優勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業競爭的焦點。
二、中國發展電子銀行的制約條件
金融業務電子化的發展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規等條件也存在著差異。中國要發展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機構經營的所有業務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統的金融業務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現在還不存在完整的信用體系，致使企業不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現金交易等傳統的交易方式。這就對電子銀行的發展形成了最大的制約。
2.城市網絡基礎設施比較落后
這里說的基礎設施是指發展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數據處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。
3.網絡安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統，網上黑客可能破壞網絡，系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障，甚至導致系統崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發展急需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定。但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規難以嚴格約束違法違規案件的發生，監管措施的發展比較落后
中國的法律法規建設已經取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發展是一個新的挑戰，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。
三、最后的結論
中國要建立自己完善的電子銀行系統，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優勢選擇適合自己的電子銀行發展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監控技術，才能創造條件，促進電子銀行的發展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統的完善做出了很好的表率。
因特網的出現給銀行提供了一個前所未有的超越現存國界的機遇，國際銀行業的面貌由此發生了翻天覆地的革命性變化。越來越多的國際銀行開始關注和瞄準電子銀行業務，并試圖涉險進入和占領電子商務的新領域。受網絡技術變革、金融監管自由化和不確定的法律、規制環境等多種因素的綜合影響，電子銀行業務給銀行風險控制方面帶來了挑戰。
國際電子銀行業務游戲規則的權威制定機構棗巴塞爾銀行監管委員會電子銀行小組（EBG）于2000年10月了《銀行監管人面臨的電子銀行業務風險管理問題》的白皮書。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業務的風險及其控制問題，以期對我國銀行發展電子銀行業務有所啟發。
一、風險分析
EBG將電子銀行的基本風險劃分為兩大類：一類是電子銀行發展帶來的新風險，另一類是電子銀行本身具有的傳統性銀行風險。
1、戰略和經營風險
戰略和經營風險是指經營決策錯誤、決策執行不當或對行業變化束手無策，對銀行的收益或資本形成現實和長遠的影響。戰略風險是銀行開展電子銀行業務時面臨的最重大的風險之一。戰略風險在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會和執行管理層所采取的戰略決策都會對其他風險種類產生影響。如果銀行戰略的規劃和執行出現無效或不當，飛速的技術變革，激烈的同業競爭和該戰略的性質都會暴露出銀行的巨大風險。類似的，如果管理層采取一種過于謹慎的技術跟蹤戰略也將使銀行在一個飽和的市場或迅速鞏固的市場中沒有絲毫的立足之地。
2、運作風險
運作風險是一種系統技術風險。由于電子銀行對技術的高度依賴性，使運作風險成為最重大的風險之一。運作風險來源于以下六個方面：一是技術框架的合理性。如果電子銀行系統不能將多種業務系統進行適當的整合，那么銀行將由于交易處理發生的錯誤而暴露出重大的運作風險問題。二是系統安全性。開放的電子遞送渠道使銀行暴露在新的安全風險之下，形成了新的安全風險問題。三是數據完整性。數據完整性是系統安全的一個重要組成部分。如果銀行沒有建立一個有效的控制程序，數據在傳遞和接受過程中就可能發生遺失或轉換變形，造成數據不完整。四是系統的有效性。如果銀行沒有制定一個有效的運行持續性和事故應急計劃，系統的超負荷運行和損耗就可能影響銀行準確、可靠、一貫地提供適當配套的產品和服務，引起潛在的重大聲譽風險。五是內部控制和內部審計。如果銀行不具備充分到位的內部控制措施，并且這些控制措施不能得到獨立審計的話，那么銀行就不能有效防范來自內外部的欺詐行為。六是業務外包。很多銀行機構過于依賴少數幾個外包商，這種對少數外包商的集中依賴性可能會產生系統性影響。其次，很多技術外包商缺乏銀行環境中所要求的控制知識。再次，業務外包也可以引起與風險敞口相關的附加隱私權保護問題。
3、聲譽風險
聲譽風險是指負面的公眾觀點對銀行收益和資本所產生的現實和長遠的影響。阻礙電子銀行遞送渠道有效性的任何負面發展都可能影響銀行的聲譽。提供一個能夠支持電子銀行業的可依賴的網絡能力是至關重要的。如果因特網銀行業務運作不善；如果銀行不能在一個一致的基礎上提供可靠、準確而及時的電子銀行服務；如果銀行不能及時回復客戶通過E桵AIL的查詢，不能提供適當的信息披露或是侵犯了客戶的隱私權，銀行的聲譽都可能招致負面影響。銀行網址上的重大安全缺陷會削弱客戶或市場對銀行提供適當的管理因特網交易能力的信心。
4、法律風險
電子銀行業務產生的法律風險是另一個需要關注的風險問題。目前，各國政府對電子銀行和網上交易的法律法規多不清晰，有很多含糊之處，并且缺乏專門規范電子銀行的有關法律法規，各國現行的法律和規制框架又存在許多沖突。通過因特網與客戶發展關系的一國銀行可能并不熟悉另一些國家特定的銀行法律和客戶保護法律，由此增加了法律風險。
未經授權使用或濫用在因特網上收集到的數據是另一種潛在的法律風險來源。未得到授權的個人能夠對銀行和外包商擁有的客戶“數據倉庫”進行攻擊或滲透。譬如，黑客或其他人可能滲透到銀行或外包商的數據庫里去，或者建立他們自己的數據庫，使用客戶信息進行欺詐犯罪活動。得到授權的人員也可能蓄意地濫用數據，這些都會給銀行帶來法律風險。
5、信用風險
信用風險是指，由于債務人未能按照與銀行所簽合同條款或約定行事，而對銀行收益或資本造成的風險。銀行機構的信用風險可以受到電子銀行業務的多方面影響。因特網遞送渠道的使用可以使銀行特別是小銀行迅速擴展，而這會導致資產質量的提高，增加了內部控制風險。因特網的使用也擴展了銀行的地域范圍，超越了傳統的經營地區，這也增加了對當地市場動態和風險了解的難度，必須核實區域外借款人的擔保并完善擔保留置權。另外，因特網也使得銀行難于鑒別一個潛在客戶的身份和可信度。而客戶的身份和可信度是合理的信用決策的必要組成部分。
6、流動性風險
流動性風險是指銀行在其所作承諾到期時，不承擔難以接受的損失就無法履行這些承諾，從而對銀行收益或資本造成的風險。在因特網上，信息和謊言的流動速度之快可以對銀行的流動性風險產生影響。
7、市場風險
市場風險是指因金融市場需求變動而帶來的風險。近來網上證券發行和交易的發展對銀行市場風險產生的影響是錯綜復雜的。從市場觀點看，一方面網上證券交易量的增加會導致動蕩性增加，另一方面也導致了流動性的增加。從單個銀行的觀點看，如果銀行開展或擴大由網上銀行所帶來的存款經紀、貸款銷售或證券化業務，他們就可能增加市場風險。
8、外匯風險
當一筆貸款或貸款組合以外匯計價或以借入外匯作為資金來源，外匯風險就會產生。如果銀行接受了外國客戶的存款或開立了外幣賬戶，銀行就會面臨外匯風險。因特網使銀行有擴展業務地域范圍的機會，開展電子銀行業務帶來的外匯風險程度就會比開展傳統業務帶來的風險程度大得多。
二、風險控制
盡管與電子銀行相關的上述基本風險種類并不是新的，但這些風險產生的特定方式以及影響程度對于銀行管理層和監管人來說卻是全新的。與傳統銀行風險相比，電子銀行所承擔的風險將更加巨大。針對上述電子銀行風險，可考慮采取以下控制策略：
1、建立良好的公司治理結構
因為良好的公司治理機制是銀行做出正確戰略的平臺。銀行要取得因特網戰略和經營的成功，必須要有一個健全、有效的公司治理結構，龍其是需要一個健康的董事會。董事會如同銀行的大腦，大腦不健康，網上戰略和經營無從談起。而這一點恰恰是我國尤其是國有銀行所缺乏的。銀行應當具備一種嚴密的分析程序來識別、衡量、監督和控制電子銀行風險。對電子銀行風險的管理和控制包含“規劃實施衡量”等基本環節。在這些環節上，需要銀行組織中的不同角色去完成。首先，風險規劃由銀行董事會負責。董事會應當對會給銀行風險管理產生重大影響的有關電子銀行技術項目進行研究、批準和監督，并確定有關技術和產品是否同銀行戰略目標相一致，是否能滿足市場需求，是否能夠維持該行的競爭能力和贏利能力。其次，技術實施由經理層負責。這就要求經理層具備相關的技能以有效評估電子銀行技術和產品為銀行選擇合適的組合，并確保選定的技術安裝正確。再次，衡量和監控風險由監督系統負責。監督系統應該具備相關技能以有效識別、衡量、監督和控制涉及電子銀行的風險。董事會應當收到關于所用技術、所定風險及如何管理這些風險的定期報告。作為設計程序的一個部分，電子銀行系統中包含有效的質量保證和審計程序。由審計人員對電子銀行技術和產品進行獨立評估有助于董事會和高級管理層完成自己的責任。
2、設計和執行與電子銀行風險相適應的內部控制系統
電子銀行改變了傳統銀行的內部控制、崗位分工和明晰的審計軌跡，使銀行在經營和審計方面都極為缺乏專門的技術和技能。銀行機構必須具有充分到位的控制措施，由獨立的審計部門對內部控制系統作定期的測試和評估。電子銀行內部控制系統的目標應包含：技術規劃與戰略目標的一致性；數據的可用性；數據的完整性；對數據保密和對隱私的保護措施；管理信息系統的可靠性。
電子銀行內部控制系統的要素包括三方面：一是內部會計控制，用來保障以資金記錄的資產及其可靠性。二是運營控制，用來保障業務目標的實現。三是管理控制，用來保障運營效率的執行政策與程序。這三個要素體現在以下三個層次：一是預防性控制；二是偵測控制；三是糾正控制。
3、保障電子銀行系統安全的措施
EBG的調查表明，多數銀行都把安全風險看作是與電子銀行相關的一個主要風險。安全性始終是電子銀行系統中的一個重要問題，而要使電子銀行安全運作，還得使用技術的方法來解決因技術帶來的問題。保障電子銀行系統安全可采取防火墻、編碼技術、授權證明人等技術措施。
4、注重電子銀行系統的有效性和持續可用性
除了確保一個安全的開展電子銀行業務的內部網絡之外，制定有效的容量規劃也是確保電子銀行產品和服務持續有效性的關鍵所在。為了有效地進行競爭，避免由于系統損耗引起的潛在的重大聲譽風險，開展電子銀行服務的銀行必須準確、可靠、一貫地提供適當配套的產品和服務。這些因素表明，制定一個有效的運營持續性、防御及事故反應計劃是極其重要的。而且，委托外部開發系統的趨勢也使銀行有必要確保外部服務提供商的類似計劃必須到位，并定期檢測其有效性。
5、保持對技術外包進行評估和監控的能力
銀行要定期對其技術支持來源進行重新評估，以確定已有的方案是否繼續適合其業務發展，是否有足夠的彈性來滿足預期的將來需要。
6、聲譽和法律風險控制方面
為防止出現可能導致銀行聲譽受損的負面情況，銀行機構應當發展和監督電子銀行業務的運行標準。保護銀行聲譽的其他重要手段還有定期審查和測試經營持續性、抵御和事故反映計劃以及溝通戰略。
7、其他的傳統銀行風險管理方面
銀行應當實行合理的信用保險政策、信用監督和管理行為準則。要根據電子銀行業務量大小，加強對客戶存款和貸款的流動性以及變化情況的監控，同時也需要對電子銀行業務對市場動蕩性的影響效果進行監控。
內容提要:電子銀行業務作為商業銀行業務發展的新型分銷方式和渠道,是商業銀行未來生存發展中必不可少的競爭手段,已經成為各大商業銀行和中小銀行的效益增長點和服務利器,也成為現代商業銀行轉變經營方式、實現戰略轉型的重要組成部分。
關鍵詞:電子銀行制約因素發展對策
一、電子銀行業務概述
電子銀行是一種新型的銀行服務方式或渠道,客戶不需要到銀行網點,只要通過電腦、電話、手機、ATM、POS等電子終端,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉賬匯款、繳費、網上購物、外匯買賣、國債、基金、保險、股票等等多方位的金融服務。一般來講,電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業銀行、網上銀行、手機銀行等。
自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機為主,體現在客戶可以自行選擇和操作機器設備進行自我服務。這種服務方式1972年3月起源于美國。經過30多年的發展,現在顧客已經可以在自助銀行的各種終端設備上,享受到幾乎與柜臺業務完全一樣的一整套銀行服務。
家庭銀行以電話銀行為主體。基于設施的不同,家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式,目前以電話銀行(TelephoneBanking)為主。家庭銀行(HomeBanking)服務使得客戶在家里便能辦理各種業務,其服務大都具有靈活方便、反應快捷等優點,因而吸引了大量顧客,提高了銀行服務效益。
企業銀行企業銀行(CorporationBank)服務,使得銀行的企業客戶可以利用位于企業辦公室的計算機(主要是PC,PC銀行故此得名)、電話等處理終端,通過專用網絡連接到銀行業務處理系統,客戶可以通過操作設備發出各種指令。但從未來趨勢看,PC銀行將被Internet銀行取代。
網上銀行以Internet為基礎,20世紀90年代中期以來,Internet逐漸普及。以Internet為服務發送渠道,用戶通過訪問銀行網站,就可獲得各種銀行產品與服務。1995年10月18日,世界上第一個網絡銀行--"安全第一網絡銀行"(SecurityFirstNetworkBank)出現之后,網絡銀行如雨后春筍般涌現。
手機銀行以手機為基礎,也稱移動銀行。它通過一定的技術手段,使用以手機為主的各種移動設備,使客戶可以通過無線通信網絡(如中國移動、中國聯通等)獲得銀行提供的各種金融服務。近年來,我國各大銀行基本上都提供了手機銀行服務。
電子銀行業務具有如下特點:
(1)“3A”式服務(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。全天候(Anytime)電子銀行全天候24小時連續運行,對其使用可以不分晝夜,擺脫了傳統銀行上下班時間的限制。在經濟全球化背景下,電子銀行的使用同樣可以不受全球時區的限制。在任意地方獲得(Anywhere)只要擁有合適的工具(電話、電腦、手機、ATM等),客戶所處的地域就無關緊要,隨時隨地都能獲得銀行的服務,我們可以通過互聯網在世界任何一個地方訪問自己的開戶銀行。多種方式提供(Anyway)客戶將不僅僅通過銀行柜臺才能辦理銀行業務,而是可以通過電腦終端、手機、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產品和服務。
(2)以人為本的服務。電子銀行提供以人為本的服務,尤其體現在網上銀行。它不僅可以同傳統銀行一樣提供各種服務,還可以推出一些人性化的新產品和服務,這些業務以客戶為中心,根據客戶個人情況單獨設計。比如網上銀行可以實現服務使用界面的個性化,根據個人喜好定制頁面內容和色彩等等。通過電子銀行,銀行還可以以各種方式積極與客戶聯系并獲取反饋意見,如通過電子郵件、自動電話調查、ATM提示等,按照客戶的要求及時增進服務內容,改進服務方式。
(3)綜合性的服務。客戶通過電子銀行提供的服務,除了全面了解自己的賬戶信息,還可以了解銀行提供的相關信息,如證券信息、保險信息等等。隨著銀行業分業經營界限的慢慢打破,這種綜合性服務功能將越來越強大,銀行客戶通過電子銀行享受"一站式"金融服務不再是夢想。
(4)高度程序化的服務。與傳統銀行提供的面對面客戶服務相比,電子銀行能應對的業務復雜程度顯然有限。一般而言,電子銀行常常充分發揮信息技術高效處理的優勢,低成本地提供程序化的、可以自動完成的常規業務,如信息查詢、轉賬服務、修改密碼等。而高附加值的、非程序化的企業客戶服務往往需要在網下通過客戶經理開展。
二、電子銀行業務發展現狀及前景
“競爭激烈,新品迭出,效益顯著,前景喜人”是電子銀行業務目前發展的現狀。隨著電子商務浪潮的興起和中國金融業的全面開放,國外商業銀行的主營收入已開始轉向網上支付和電子轉賬等方面的中間業務及其他金融服務,國內商業銀行也正在改變傳統的柜臺業務模式和業務結構。
90年代起,銀行卡、ATM、POS在我國的逐步推廣應用,國內網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行業務開始萌芽。交通銀行自上世紀80年代中期組建以來,以電子科技手段為先導,進行品牌塑造,贏得了消費者,業務迅速發展。特別是率先推出的自助銀行,在國內商業銀行中享有較高的知名度。之后,網上銀行、電話銀行以及各種電子理財產品的推出,使電子銀行業務得到了長足發展。以交通銀行鄭州分行為例,在隆重推出神通卡、神通網后,網上銀行、電話銀行提供的代收話費、電費、收視費等收付功能,以及提醒服務業務,得到了業界同行的肯定。工商銀行于1997年12月在互聯網上開辦了自己的網站,是最早推出網上服務的國內銀行之一,并率先在國內同業中把網上銀行、電話銀行、手機銀行等諸多產品、服務歸為一類,旗幟鮮明地提出了電子銀行的概念,打造了"金融e通道"這個具有鮮明時代氣息的電子銀行整體品牌。該行2004年底已擁有1000萬戶的個人網上銀行客戶和11萬余戶企業網上銀行客戶,在線支付交易額累計突破50億元。中國建設銀行2004年底網上銀行個人客戶達到389萬戶,交易額1019億元;網上銀行企業客戶達到68705戶,交易額32937億元。
有關人士分析,到2005年底,我國網上銀行用戶數將飆升到1.4億戶。與此同時,各商業銀行都把電子銀行業務作為重中之重來抓,制定市場策略,推出理財新品。如招商銀行,2005年初推出了理財新品“財富賬戶”,隨后在今年的4月,同廣東TCL集團簽訂了“票據通”全面業務合作協議。中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行以及上海浦東發展銀行等商業銀行都以創新姿態加入金融產品的市場大戰之中。中國工商銀行繼“電子銀行”、“金融e通道”后,又推出個人網銀業務金融@家,為客戶提供帳戶管理、轉賬匯款、繳費、網上匯市等12大類60余項服務功能。到目前為止,有關資料顯示,工商銀行電子銀行的業務指數已占到整個業務量的25%,就是說,100筆業務中有25筆是通過電子銀行的渠道進行交易的。起步更晚的招商銀行,在發展中逐步形成了以企業網銀、個人網銀、網上支付、網上商城、網上證券五大產品系列為主的網上銀行服務體系,在國內商業中享有較高的知名度。
三、我國商業銀行電子銀行業務發展的主要制約因素
美洲銀行的一份研究報告表明,對于一家商業銀行而言,只擁有活期存款賬戶的客戶,50%會在1～2年內離開;只擁有定期存款賬戶的企業,30%會離開;而同時擁有定期、活期、網上銀行賬戶的客戶,最終選擇離開的比率只有1%～2%。這項數據揭示了電子銀行和傳統銀行共存的價值所在,顯示出電子銀行業務在現代商業銀行發展中的重要作用。我國各商業銀行紛紛利用電子銀行業務對金融市場重新瓜分,但是到目前為止電子銀行的發展還沒有達到各商業銀行所預計的目標和效果,電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實際使用率偏低等等,而制約電子銀行業務的發展主要以素有以下幾個方面:
1、市場細分不夠嚴謹、營銷機制不夠健全
目前國內各商業銀行高、低端客戶資源相差懸殊,低端客戶占比過大,客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現實,市場細分工作不足,客戶結構調整不力,流于一概而論的認識,存在畏難情緒。另外,電子銀行業務的營銷宣傳作為一項長期的工作必須堅持不懈,相形之下,目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業銀行在產品宣傳上的投入乏力也直接影響到產品的深層次推廣,如在街頭難見宣傳電子銀行業務的廣告,產品的市場認知度不高。對于客戶而言,沒有對產品的深入了解,何談"認購"熱情。
2、系統性能尚待優化,產品功能尚待完善
目前,我國商業銀行電子銀行業務,大都表現為將一部分傳統的柜臺業務電子化,所推出的電子銀行產品也大多限于對銀行現有業務的電子化改造。真正的產品創新遠未涉及,創新特色不明顯,沒有體現網絡的根本屬性--靠變化和新穎吸引客戶。產品功能還不能滿足客戶除現金業務外的全部需要。例如有的商業銀行的網上銀行不能辦理分行的一些特色業務(代繳費、外匯寶等);同時,比之于網上銀行來講,電話銀行業務由于缺乏可視性,所以操作起來相對繁瑣,表現為語音報讀菜單冗長,16～19位的賬號輸入時間過長,造成客戶不必要的話費浪費,影響了客戶使用該產品的熱情。而網上銀行雖具直觀性,但操作計算機本身就要求客戶有一定的計算機操作和Internet知識,由于天津地區電腦的普及程度不是很高,熟練使電腦的客戶人數亦相對較少,加上認識不足、收入偏低等客觀因素,也影響電子銀行業務的普及與推廣。其中主要原因之一是因操作過程中需客戶輸入的內容偏多,客戶感覺不方便,自然就降低了使用熱情,致使部分客戶與電話銀行漸行漸遠。任何事物都有其雙重性,對于系統升級來講,一方面可以加快技術改造的步伐,另一方面,過于頻繁的改版升級,也在某種程度上影響到系統運行的穩定性,并使客戶產生陌生感。對于可以任意選擇服務銀行的企業來講,其稍感不便或使用中一旦出現異常,就會轉投他行,這樣極易導致客戶流失。
3、重視程度不夠,管理措施不足
目前,電子銀行業務尚屬傳統業務的補充手段,所以產生的效益不明顯,直接創收能力仍然顯得薄弱,造成了在重視直接效益指標考核的情況下,支行對難見直接效益的電子銀行業務乏力可推。領導層對該業務的重視程度直接影響著該業務的發展。事實上,電子銀行業務的開展可以在相當大的程度上分流柜臺壓力,緩解柜員勞動強度,并為我們帶來直接的業務收入和高附加值的潛在效益。但由于認識上的問題,柜員在全力忙于傳統柜面業務的時候,面對排隊擁阻和嘈雜人流并無主動推介離柜業務的意識,導致"越來越忙"的"馬太效應"頻出,電子銀行的潛能優勢無從發揮。
4、產品售后服務不到位,市場培育力度差
客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時解決。雖然網絡銀行業務在不斷地創新與發展,但相對于客戶來說,我們產品中的部分功能仍有待改進。比如,企業網銀中一個客戶號下面僅允許一個賬號進行交易,這對于擁有多個賬戶的企業來說,使用網銀進行交易是很麻煩的。
對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務。相當一部分客戶在初次使用電子銀行產品的時候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑,在最需要幫助的時候往往不得其門而入,這會極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網絡銀行,不是一個簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強調量本利分析的市場經濟環境中,這不僅造成銀行系統資源的無端浪費,更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負擔。從另一個角度講,由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時收到效果,也使得產品調整因缺少市場依據而失去針對性。長此以往,必然制約商業銀行電子銀行業務的發展。
四、發展商業銀行電子銀行業務的對策
1、轉變思想觀念,高度重視電子銀行業務發展。
電子銀行業務是現代商業銀行的發展方向,必將是未來商業銀行優秀競爭力的決定因素之一。商業銀行要進一步轉變觀念,明確發展思路,大力發展電子銀行業務,努力轉變經營方式、增強盈利能力、實現戰略轉型。要在營銷網絡加強電子銀行業務的組織機構建設,并在加強規章制度建設的基礎上,積極采取各種有效措施,開展聯動營銷、全員營銷,提高電子銀行業務特別是網絡銀行的客戶數、交易量、提升人工網點替代率,加快電子銀行業務的發展步伐。
2、加強領導管理,落實各項管理措施
商業銀行各級經營管理者要把電子銀行業務作為加強客戶服務手段、豐富產品功能、拓展市場的有力武器。要充分利用電子銀行業務,建立多元化的業務分銷渠道和新的效益增長空間。同時在物質、人員、技術、業績考核方面給予政策傾斜。但在加快業務發展的同時,一定要加強管理,防范風險,落實各項管理措施,形成統一的電子銀行業務規范、業務流程和業務標準,保證電子銀行業務的穩定健康發展。
3、優化系統結構,完善產品功能
目前,我國商業銀行電子銀行業務的經營效益普遍不甚明顯,創新特色不顯著,與國內先進行相比,不能靠變化和新穎吸引客戶,產品功能老化,不能滿足客戶除現金外的全部需要。因此,商業銀行要注重科技投入,大膽引入電子新科技,積極培育推出新產品,有效疏通營銷渠道,提供優質服務,努力創造最佳效益。
4、加大宣傳力度統一宣傳口徑
商業銀行在電子銀行產品宣傳中,應以網上銀行為宣傳重心,采取電視、廣播、報紙和網站等多渠道的交叉宣傳和網上銀行、手機銀行、電話銀行等多產品的集中宣傳等手段,形成本行電子銀行產品廣告系列,不斷擴大本行電子銀行產品的市場知名度和影響力,努力形成本行的品牌產品。
5、健全營銷機制,構建立體營銷格局
一是建立專業營銷隊伍,豐富營銷手段。對不同的客戶實施不同的營銷策略,確立以差別化產品和差異化服務為高端客戶提供貴賓化服務,為中端客戶提供特色服務,為低端客戶提供便民服務的營銷策略。二是以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼等方式,構成立體營銷格局,以不斷豐實的營銷手段,使電子銀行產品深入人心。三是完善售后服務,做好市場培育。首先把服務放在第一位,通過多種形式的優質服務,喚醒睡眠客戶,激活盲點客戶,努力減少客戶流失。四是對客戶指定專人負責,提供客戶隨叫隨到的跟進式服務,妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時,通過與客戶的緊密接觸,貼近用戶,查找問題,改進產品,完善功能,樹立品牌,培育市場。
6、重視隊伍建設,強化員工培訓
電子銀行業務的發展,要靠一支高素質、高科技的專業人才隊伍支撐。商業銀行在營銷活動開始前,就要提前開始著手對客戶經理、理財經理和員工進行培訓。培訓要更加貼近于市場實戰,要糾正過去臺上臺下的教學方式,采用電子銀行產品營銷成功案例討論、講解互動的方式授課,并突出培訓效果。同時,還要準備電子銀行手冊、電子銀行演示程序、相關介紹幻燈片、申辦手續文檔,存放在內部網FTP服務器文件夾內或共享,方便深入學習,強化教育培訓效果,真正提高員工隊伍素質。
【論文關鍵詞】：電子銀行;信用體系;網絡安全
【論文摘要】：電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發展。
電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統的銀行業務，還是跟隨金融市場的發展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發展電子銀行的原因
1.經濟社會的發展要求一種新的支付體系與其相適應
市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現資源的不合理運用就會出現帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發展、各種金融衍生工具的出現，必將會出現規模更大的資金流，運用傳統的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。
2.科學技術的進步為電子銀行的發展提供了可能性
進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為優秀的信息技術有了飛速發展。這就帶動了網絡經濟的發展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術將會使以銀行業為代表的金融服務迅速發展到一個更高的層次。
3.國際金融發展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發展電子銀行
金融機構國際化的發展是推動金融業務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業要想在融入國際化的發展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優勢
第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢。而商業銀行完全有能力將這種優勢轉換為客戶的低成本服務優勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優勢。正是這些優勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業競爭的焦點。
二、中國發展電子銀行的制約條件
金融業務電子化的發展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規等條件也存在著差異。中國要發展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機構經營的所有業務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統的金融業務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現在還不存在完整的信用體系，致使企業不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現金交易等傳統的交易方式。這就對電子銀行的發展形成了最大的制約。2.城市網絡基礎設施比較落后
這里說的基礎設施是指發展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數據處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。
3.網絡安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統，網上黑客可能破壞網絡，系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障，甚至導致系統崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發展急需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定。但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規難以嚴格約束違法違規案件的發生，監管措施的發展比較落后
中國的法律法規建設已經取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發展是一個新的挑戰，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。
三、最后的結論
中國要建立自己完善的電子銀行系統，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優勢選擇適合自己的電子銀行發展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監控技術，才能創造條件，促進電子銀行的發展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統的完善做出了很好的表率。
（一）知識庫技術
知識庫技術主要應用于需求階段與開發階段的系統設計過程中，應急需求庫、歷史事件庫、應急場景庫等可為應急需求的制定提供參考，企業資產架構庫為系統設計提供健壯性好、容錯率高的可復用資源，信息系統關系視圖可查看信息系統之間的關聯關系而輔助接口設計。應急需求庫是為提高信息系統健壯性，減少投產后應急壓力，可通過制定非功能性需求企業標準進行標準化，包括適合性、性能效率、兼容性、易用性、可靠性、安全性、可維護性和可移植性等方面，規定信息系統應滿足的非功能性指標。非功能性企業標準按照層次關系可分為類、族、組件、元素以及元素選項等層級，通過不同類別的應用系統制定裁剪模板，運維經理依照系統類型選擇特定模板進行元素匹配，根據元素的必選、可選標準定制該項目的非功能需求概要，并選擇具體的元素選項，制定詳細的需求（如圖2所示）。
（二）變更管理技術
在IT全生命周期中的投產階段和運維階段，有效防控投產風險和人為操作風險，力爭實現變更管理流程化，從而設計并研制了變更管理系統、自動部署系統等信息化系統。變更管理系統具有變更申請、變更評審、評審會議、公有模塊等功能，同時還兼顧安全性、操作響應時間、并發數、交易高峰時段、存儲、易用性等非功能性需求（如圖4），將問題與需求跟蹤、分行實施的應用變更納入系統管理范疇，實現全行性的應用變更管理。系統需要對變更申請、變更評審過程實行日志化管理，對于申請、評審的修改細節與關鍵動作進行詳細記錄，對變更申請的來源進行重點審查，力求每個變更事出有因、有據可依。
（三）監測預警技術
集中監控管理平臺是監測預警技術的關鍵平臺，以提高生產運行的連續性和穩定性，實現快速響應、快速定位和快速處置，通過事件告警監控及性能數據監控，實現對被監控應用的關鍵進程、對外網絡通道、交易流量控制、系統運行狀態與參數、應用系統資源使用情況等的全面監控（如圖5所示）。集中監控管理平臺對監控系統的性能指標數據進行采集、分析、計算，當超出預設閥值或性能基線時產生告警，對選擇時間段內采集到的監控數據進行統計分析，形成歷史圖表或報表，繪制監控數據基線，方便運維人員參考。同時還將各被監控系統發生異常時產生的告警事件發送給集中監控管理平臺，由平臺進行告警展示及集中處理，根據告警的不同級別、不同內容和不同分類對告警的通知渠道、通知人員、閥值、告警規則等進行個性化定制和靈活配置。
（四）自動處置技術
以7×24小時類系統電子銀行系統為例，電子銀行自動應急處置系統要實現應急過程中的自動分析、自動處置和自動驗證功能，集成電子銀行各子系統應急處理機制，串聯從前臺頁面到后臺系統應急處理流程，主要包括各子系統狀態監控、預案匹配、資源管理、配置調整和閾值控制等功能。其中，狀態監控依托于電子渠道實時監控工具，實時監控網銀交易運行情況，一旦出現某個交易成功率低于設定的閾值，立即發出報警并通過短信方式將錯誤信息實時通知系統運維人員關注，處置功能實現自動回收重啟服務器站點、錯誤交易定位、流量閾值控制、路由配置調整等操作。
（五）小結
本文主要提出了商業銀行信息系統應急管理技術體系，并對IT全生命周期各階段的知識庫、變更管理、監測預警、應急會商、自動處置五類技術進行了詳細闡述。該體系覆蓋到應急流程中預防、監控、判斷、報告、組織、處置、驗證等各個環節，為應急活動提供了一定的技術保障與支撐，提升了銀行應急處置效率與能力[6]。在后期研究中，還將強化管理活動及技術手段過程，推動業務部門深入參與應急處置、理清業務與技術應急責任邊界、加強業務連續性與技術應急處置的關聯關系，在業務與技術互相促進等方面進一步研究，以推進業務技術協同應急處置。
作者：姜旭 許國平 郭會 陳小慶 單位：中國農業銀行
摘要:近幾年我國電子商務的發展受到了世界的矚目。隨之而產生的的商品電子交易市場也呈現蓬勃發展的態勢，商品電子交易市場既不像普通B2B（商業對商業）的第三方交易市場，也不像期貨市場，而是具有自身獨特的存特性。由此催生了商品電子交易銀行的發展。其中銀行的資金管理的優劣將直接決定商品電子交易能否合理運行。本文首先對商品電子交易銀行的資金管理模式進行概述，分析現今商品電子交易銀行管理模式出現的問題和模式優化，并通過實踐探討如何完善銀行的資金管理模式。
關鍵詞:商品電子交易；銀行資金；管理模式；問題和對策
商品電子交易市場的形成主要是以商品交易的網絡平臺建設為基礎而出現對眾多大宗商品進行大批量交易的第三方電子交易平臺。商品電子交易市場同普通的第三方交易市場存在明顯的區別，主要是在交易的商品上，商品電子交易市場的價格波動較為頻繁，且商品標準化程度較高，在服務內容上也主要以現貨交易為主。這種特性就決定了商品電子交易銀行的資金管理的重要性尤為突出。尤其是近幾年隨著國內商品電子交易市場的逐步擴大，交易的商品種類豐富，交易的金額大大增加，商品電子交易對銀行的資金管理提出了更高的要求。商業銀行如何通過科學、合理的資金管理模式推動商品電子交易的資金管理，已經成為當前相關機構和諸多經濟學者關注的重點。因此本文最主要的目的就是通過銀行資金管理模式的分析，提供未來商品電子交易銀行資金管理模式發展的策略，為我國商品電子交易市場的合理運行提供理論支撐。
一、商品電子交易銀行資金管理概述
(一)資金管理模式的產生
我國商品電子交易銀行的產生主要是借鑒歐美等發達資本主義國家的資本運營經驗，在各大商業銀行的資金業務中形成的一種為商品電子交易提供資產委托的業務模式。這種模式出現的主要目的是對電子交易的資金進行安全管理，避免出現資金挪用的問題。具體的管理流程是，在電子商務市場活躍發展的時候，在進行商品交易時，銀行會協助交易雙方代為管理交易時所需的資金，當商品順利的實現交付之后，銀行便會根據買方的要求將實際的貨款交付給賣方，從而實現資金運作的安全性，當前得到越來越多行業的交易商的認同。
(二)資金管理模式的界定
商品電子交易銀行的資金管理模式主要是指，銀行在建立有效的資金監管模式下，銀行將擔任電子商品交易商的資金管理主體，通過銀行會計工作的服務，將電子商品交易商的結算資金、交易保證金以及交易商自有的資金全部放在銀行進行監管。在商品電子交易時，商品交易市場會根據其運作的功能使商品買賣的雙方達成交易協議，并對交易雙方的交易商品交割的履約情況進行監控，當雙方完成交割之后，便會對委托資金管理的商業銀行遞交結算支付的命令，銀行便會向賣方提供結算資金，并遞交買方保證金結算的賬目明細，銀行通過賬目核對、賬戶出賬控制、賬目查詢機制等服務，有效防止電子交易市場中資金挪用的問題。
(三)銀行資金管理模式
當前，隨著電子商務的快速發展，我國商業銀行推出了許多具有銀行特色的商品電子交易資金管理的服務模式。如中國銀行推出的“中銀E商通”的服務，主要面向的就是商品電子交易市場的資金管理，可以為客戶提供資金監管、資金出入狀況查詢、資金結算等服務；另外中國農業銀行推出的“電子商務信用服務”就是將銀行看做是第三方服務的主體，為商品交易的企業提供在線資金結算的服務；再比如中國工商銀行推出的“凍結支付模式”，主要的服務功能就是，當會員客戶在網站上下達訂單之后，利用銀行網絡平臺凍結資金，等到交易結束之后，在將凍結后的資金進行解凍，然后將資金結算給賣家。
二、商品電子交易銀行資金管理模式存在的缺陷
銀行作為重要的第三方資金管理結構，與普通的市場監管模式和公司自行資金監管模式相比具有巨大的存在價值。具有巨大的專業性和安全性特征。但是縱觀我國銀行發展的實際來看，對于商品電子交易的資金管理依然存在一定的缺陷，主要有兩種主要的不足：對交易資金的實際運行狀況的監控力度不足。當前對于商品電子交易資金的監管，許多銀行還不能對交易資金的運行狀況進行全方位的監控，只是在交易市場發出資金清算的指令之后，對全部的交易資金進行控制和管理，這在一定程度上為交易資金的挪移留下安全隱患。通常情況下，客戶在銀行管理交易的平臺上看到的是虛擬的保證金，因此不能直接的監測到保證金是否發生挪用現象。另一方面銀行也可以通過利用虛擬資金來獲取收益，嚴重的損害了客戶的利益。T+N的賬目核算模式，容易產生資金沉淀的問題。通常情況下，銀行為了避免交易風險，會采用T+N的模式對賬目進行核算，也就是T日（日終）銀行與市場進行賬目清算和對賬的模式。這種模式通常在交易過后的N天之后，客戶才能對交易的資金進行轉出操作，在這N之中出現的利息歸屬問題，還沒有得到明確的規定。從另一方面體現銀行資金管理的機制的漏洞。
三、優化商務電子交易銀行資金管理模式的對策
(一)加強資金流向控制，實現交易的透明化
目前，銀行在商品電子交易的資金管理中的作用依然停留在資金清算和支付的職能上，而對資金的實際流向缺乏必要的監管。因而銀行的資金管理模式在未來的發展中，要將資金流向的監控看作是資金管理的主要發展方面。銀行作為資金的管理服務者，不僅要通過自身合理的管理保障電子交易的順利運行，同時也要通過監管措施，對交易資金的流向進行監督。可以利用銀行信息管理系統，將資金的流向問題及時的匯報給商品電子交易市場或者交易商，實現交易資金的透明化。
(二)加強銀行資金管理預警機制建設
所謂管理預警機制，就是通過預先的風險監測，及時為管理方提供風險警示的制度或機構的總稱，從而實現信息的預先和反饋，以利于監控方及時的做出管理調整和風險應對。因此銀行在商品電子交易的資金管理中對于交易商和電子交易市場容易出現的資金挪用和私自操作的問題，銀行應該事先收集歷史交易信息，并通過技術支持對各項數據進行整理和分析，并在銀行管理系統中設置一定的資金運行限制，如果出現資金非法操控的現象，系統就會對交易金進行限制，并通過信息傳遞的方式第一時間通知給銀行服務器，這一預警機制的建設，會進一步的完善銀行的資金管理，有效的控制銀行資金管理的風險。
(三)完善銀行資金管理的法律和制度建設
相對于傳統的C2C和B2C的銀行資金模式，商品電子交易的銀行資金管理仍然處于發展的初期階段，因此不論是在相關的監管機制上還是在法律依托上，都存在一定的滯后現象。因此對于這一問題，首先國家應該對現行的商品電子交易的銀行資金管理政策進行調整，補充相關資金監管的法律和法規，對現有的不適合商品電子交易銀行資金管理的法律進行修訂和調整，同時可以根據當前電子商務的發展模式提出新的銀行資金管理的法律和制度。其次銀行也應該根據資金管理的問題，制定內部管理控制的制度，依托國家政策調整的目標，從技術上、人員建設上、制度保障上等多方面措施優化銀行對商品電子交易的資金管理。
四、結束語
綜合來看，依據國內經濟平穩發展的背景，我國商品電子交易市場也將迎來巨大的機遇，這無疑給銀行的商品電子交易資金的管理提出了更高的要求，同時銀行的資金業務服務業將迎來巨大的機遇，基于這種現象，銀行必須完善資金管理模式，在為客戶提供優質服務的同時，實現銀行管理運行的持續化發展。
[摘要]網上銀行為金融企業的發展帶來商機并為眾多用戶帶來了方便,但同時網上銀行網站本身的安全性問題、交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題、交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性問題已成為網上銀行業務面臨的主要安全問題,分析這些安全問題產生的根源,并提出一些防范對策,顯得尤為必要。
[關鍵詞]網上銀行；網絡支付；安全性問題
隨著電子商務技術的發展,網上銀行的使用也越來越廣泛,但是網上銀行還存在很大的安全問題,必須引起廣大網民群眾的重視。
一、我國網上銀行存在的安全性問題
1.網上銀行網站存在的安全性問題
在網絡銀行中,企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法,即便登錄失敗,網站也不會將密碼視為無效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外,“冒充站點”也是網上銀行使用中一個非常重要的安全隱患。客戶在不了解情況時就會向虛假站點發送ID和密碼。客戶發送完畢后,如果顯示出一個“服務馬上就要停止”的畫面,或者把客戶訪問重新引導到正規站點上,客戶當時是很難察覺的。這樣一來,就存在有人進行非法資金轉移的可能性。
2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題
因為互聯網的虛擬性,交易雙方無法確保對方身份的真實性,尤其在當事人僅僅通過互聯網交流時,在這種情況下,要建立交易雙方的信用機制和安全感是非常困難的。資金在網上劃撥,安全性是最大問題,發展網上銀行業務,大量經濟信息在網上傳遞。而在以網上支付為優秀的網上銀行,電子商務最優秀的部分包括CA認證在內的電子支付流程。就是說國內目前的網上銀行還不能算真正的網上銀行,只有真正建立起國家金融權威認證中心(CA)系統,才能為網上支付提供法律保障。
3.交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性問題
目前,我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱,不注意密碼保密,或將密碼設為生日等易被猜測的數字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出,用戶賬號就可能在網上被盜用,例如進行購物消費等,從而造成損失,而銀行技術手段對此卻無能為力。因此一些銀行規定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網上銀行,可能會使數字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網上身份識別系統被攻破,網上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過互聯網傳遞的信息是實現交易的基礎條件,如何確保不被第三方知道,是網上業務安全進行的一個重要前提。
綜上所述,其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管理問題。②網絡病毒、木馬問題。③釣魚平臺。另外還有網上支付的信用問題、網上支付的法律問題和網上安全認證機構(CA)建設混亂等問題。
二、網上銀行安全性問題解決的對策
1.做好自身電腦的日常安全維護
一是經常給電腦系統升級。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經常升級和殺毒。三在平時上網是盡量不上一些小型網站,選大型網站,知名度比較高的網站,避免網站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統后確認電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統恢復。
2.設立防火墻,隔離相關網絡
所謂防火墻指的是位與不同網絡安全域之間的軟件和硬件設備的一系列部件的組合,作為不同網絡安全域之間通信流的唯一通道,并根據用戶的有關策略控制進出不同網絡安全域的訪問。現實生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯網與交易服務器,防止互聯網用戶的非法入侵;還用于交易服務器與銀行內部網的分隔,有效保護銀行內部網,同時防止內部網對交易服務器的入侵。
3.設置高安全級的web應用服務器
高安全級的web服務器使用可信的專用操作系統,憑借其獨特的體系結構和安全檢查,保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的程序送至應用服務器進行后續處理。
4.建立完善的身份認證和CA認證系統
在網上銀行系統中,用戶的身份認證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數字簽名和登錄密碼進行檢驗,全部通過后才能確認該用戶的身份。用戶的惟一身份標識就是銀行簽發的“數字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸,確保了身份認證的安全可靠性。數字證書的引入,同時實現了用戶對銀行交易網站的身份認證,以保證訪問的是真實的銀行網站,另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。由于數字證書的惟一性和重要性,各家銀行為開展網上業務都成立了CA認證機構,專門負責簽發和管理數字證書,并進行網上身份審核。2000年6月,由中國人民銀行牽頭,12家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式掛牌運營。這標志著中國電子商務進入了銀行安全支付的新階段。中國金融認證中心作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構,為今后實現跨行交易提供了身份認證基礎。
5.加強客戶的安全意識和網絡通訊的安全性
銀行卡持有人的安全意識是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網上銀行,可能會使數字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網上身份識別系統被攻破,網上賬戶被盜用。
安全性作為網絡銀行賴以生存和得以發展的優秀及基礎,從一開始就受到各家銀行的極大重視,都采取了有效的技術和業務手段來確保網上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味著申請手續越煩瑣,使用操作越復雜,影響了方便性,使客戶使用起來感到困難。因此,必須在安全性和方便性上進行權衡。
互聯網是一個開放的網絡,客戶在網上傳輸的敏感信息在通訊過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發生,網上銀行系統一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是SSL數據加密協議。
