發布時間：2022-03-12 10:59:13
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇農業金融論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、農業銀行大數據戰略：數據治行
緊跟大數據時代的步伐，農業銀行積極推進大數據平臺建設及大數據的價值應用，確立了“大數據體系建設必須以應用為優秀，數據平臺開發與業務應用統籌考慮，要做好內部的數據治理，逐步拓展數據來源范圍，充分利用內外部數據資源，不斷提升對全行經營管理的支撐水平。”的總體戰略思想，即：數據是基礎，應用是目標，平臺是支撐，治理是保障。
1.強化數據治行理念大數據革命必將顛覆銀行傳統觀念和經營模式。通過營造“數據治行”的文化，建立分析數據的習慣，落實全行的數據標準和數據治理，切實提升“大數據”開發利用的綜合能力，將現有數據轉化為信息資源，讓決策更加有的放矢，讓發展更加貼近市場需求。
2.建設大數據平臺構建處理能力強、擴展性好、開放度及共享度高的大數據存儲加工平臺，整合行內外、各種形態、跨歷史周期的海量數據，并構建統一、全面、穩定的企業級數據模型，為大數據的分析利用提供基礎的數據、環境、模型及配套工具等全方位立體式支撐。
3.打造數據分析應用體系構建適應大數據分析的多功能、跨渠道、多粒度的分析挖掘模型和應用體系，為服務質量改善、經營效率提升、金融模式創新提供支持。通過對海量數據的深度分析，全方位調整產品結構、營銷模式，從根本上提高風險管理、成本績效管理、資產負債管理和客戶關系管理水平。
4.實現智慧銀行的目標智慧銀行是指，通過大數據技術不斷優化業務辦理流程，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領客戶需求的高度智能化的金融商業形態。智慧銀行可提供“銀行始終在客戶身邊”的全場景金融服務，為客戶創造最佳服務體驗。
二、農業銀行大數據平臺概述
經過多年的努力探索，農業銀行在大數據平臺建設的道路上銳意開拓，大膽創新，逐步形成了以四大基礎平臺、五類數據服務為優秀的大數據平臺。
1.四大基礎平臺（1）企業級數據倉庫隨著銀行業數據利用能力的逐步提升，業務分析呈現跨領域分析、高度整合分析、長周期歷史分析等特點，企業級數據倉庫通過對行內跨領域海量數據的高度整合和模型化，形成對客戶、賬務、產品等的統一視圖，使大數據分析成為可能。農業銀行企業級數據倉庫以存儲和處理結構化數據為主要目標，全面涵蓋了農業銀行存、貸、中間業務等行內業務條線的優秀類數據，實現PB級數據的高效存儲，可以滿足全行在各個領域數據分析和價值發現的各類需求，并為全行數據治理提供有力的支撐。如通過網點的多維度、全方位、長歷史周期數據挖掘給出網點資源配置建議，提升運營效率，優化業務流程。（2）信息共享平臺信息共享平臺以存儲和處理行內非結化數據為主，輔以來自行外的社會數據。基于非結構化數據的分析和深度挖掘，在客戶關系管理、中小企業信貸、風險管理、品牌建設等眾多領域發揮了重要的作用。如基于對社交網絡各類非結構化數據的綜合分析可以獲取行外目標客戶；通過機器學習、語音識別、情緒識別等技術，對客服語音記錄進行深度挖掘，發現客戶的需求。（3）實時流計算平臺傳統數據計算平臺多以批量計算為主，數據處理能力較強，但時效性較差。農業銀行的實時流計算平臺采用業界最先進的流計算框架，實現數據的快速采集、交換、處理和應用，主要用于實時營銷、實時客戶服務、欺詐監控、大額動賬監控、系統運營監控等各類對時效性要求比較高的業務場景。如結合持卡人的行為偏好為客戶實時推薦精準的營銷信息、優惠信息和特惠商戶信息，并為特定客戶群體提供實時的有針對性的服務提示。（4）高性能數據處理平臺海量數據的分析挖掘亟須一個高性能環境的支撐，農業銀行高性能數據處理平臺采用大內存處理、分布式、閃存等新技術，以高性能計算為主要特點，實現對海量結構化數據、非結構數據等進行綜合處理、全面分析和深度挖掘。如通過大數據語義分析和情緒分析追蹤海量網絡信息蘊藏的經濟金融“微信號”，借此判斷未來的市場走勢，為前瞻性風險管理提供參考。
2.五類數據服務農業銀行基于四大基礎平臺的優勢，大力發展應用系統建設，形成了五大類數據服務形式有機結合的數據服務體系。（1）指標檢索服務通過構建全行統一的指標庫，為各個業務條線提供常用指標的檢索服務，在此基礎上提供各類經營管理、監管報送等指標采集、加工及報送服務。（2）即席查詢服務采用特定的工具，構建功能強大的查詢支持庫，滿足各類靈活查詢、臨時查詢及特殊復雜查詢需求。如果說報表是經營管理的瞭望塔，那么靈活的即席查詢就是執行經營決策的指南針。以客戶營銷為例，即席查詢服務可以為全行的客戶經理提供多角度的客戶信息查詢，針對當前市場熱點，提供具體的業務指導。（3）定制化信息服務通過iReport智能資源視窗對信息進行統一管理、分層檢索、靈活配置和個性展示，并針對用戶的不同需求、不同層次及不同偏好，提供定制化、個性化的信息訂閱，聯動郵件、短信、微信等渠道提供主動信息推送服務。（4）多維分析服務多維分析可以幫助業務人員實現多維度、多視圖、多層次的分析，并可以通過下鉆、上鉆、切片、旋轉等操作，提供更加動態、智能的數據分析，發現數據背后的規律。如從機構、時間、客戶、產品類型、渠道、營銷活動等多個維度對產品盈利情況進行綜合分析，進而有效推動產品優化和創新。（5）深度數據挖掘服務海量數據中蘊含的規律和價值通常不直觀，大數據的顯著特點之一就是海量數據的知識發現和數據挖掘。農業銀行基于大數據平臺構建了多個特定領域或主題的數據挖掘實驗室，包括客戶洞察及精準營銷、信用評價及風險評估、輿情分析與客戶情感管理等，緊跟市場發展動態，直面業務熱點、難點，充分挖掘大數據的巨大價值，為業務發展和經營決策提供更加深入的洞察和更加有力的支撐
三、農行大數據應用實踐
農業銀行在構建大數據體系時堅持以應用為優秀，統籌部署數據平臺開發與業務應用，加強業務創新與數據利用的良性迭代，實現傳統業務和新型業態的融合發展，充分發揮了數據對全行業務發展和經營管理的支撐作用。借助大數據這把利劍，實現了“營銷更精準、服務更貼心、管理更精細、監管更透明、風險更可控、決策更智能”，有效促進了全行經營理念、業務運營、組織流程的不斷創新，為全行業務發展和經營管理提供了有力的科技引擎。以下三類應用案例可充分說明情況。
1.精準營銷基于大數據的客戶營銷“三步曲”：獲取客戶、客戶畫像、精準營銷（如圖1所示）。通過大數據強大的信息獲取和處理能力，充分挖掘行內外的潛在客戶；通過大數據實現對客戶的360°立體畫像，在掌控客戶行為、洞察客戶情感的基礎上，準確地預測客戶需求，從而實現精準營銷及交叉營銷。以貴賓客戶信用卡精準營銷為例，農業銀行通過綜合行內外數據，應用聚類分析、關聯規則發現、決策樹等數據挖掘算法，構建了完整的精準交叉營銷模型庫和應用體系，動態實現目標客戶識別、客群劃分、優先級劃分、產品推薦、渠道推薦等功能。在合適的時間，以合適的渠道，通過合適的方式，為合適的客戶推介甚至定制合適的產品，實現差異化、個性化的精準營銷。2.熱點分析農業銀行基于大數據平臺構建了熱點問題專題分析模型庫，對當前的熱點事件進行定期跟進、深度分析和動態監測，為策略制定、產品創新及運營模
式優化等提供有力支持。以互聯網理財客戶分析為例，該項分析旨在揭示個人客戶購買互聯網理財產品與農業銀行資金流失的關系。首先采集研究機構等第三方數據，融合內部數據，對整體購買規模進行分析；挖掘購買互聯網理財客戶的特點，對這一特定客戶群體進行綜合畫像。從而知道“正在發生什么。”然后，采用神經網絡、回歸等方法，對即將流失的客戶進行智能識別，針對不同的客戶特點制定不同的客戶挽留措施，知道“即將發生什么。”最后，通過對客戶和資產流失的深度分析，提出產品層面的創新策略，并給出具體建議；產品優化和創新后，再次綜合分析新產品的市場效果，并對產品進行持續優化，實現數據挖掘和產品創新的迭代。
3.客戶關系管理通過對數據的深度挖掘，農業銀行構建了全新的、智能的、動態的客戶管理及分析應用體系，實現對客戶全生命周期的客戶關系管理，切實提高對客戶的洞察能力和服務水平，實現“以客戶為中心”。具體包括以下幾方面。新客戶獲取：通過對行外和行內數據的深度分析和挖掘，找到潛在客戶的特征，并進行客戶營銷。客戶價值提升：深度分析客戶綜合價值，并通過具體的、有針對性的營銷策略提升潛力客戶的價值。客戶發展：動態識別客戶日常生活中的重要事件，進行事件營銷、社交網絡營銷和同理心營銷，提高客戶的粘性和忠誠度。客戶成熟：準確洞察忠誠客戶的金融需求，并及時感知變化，從而進行差異化服務，真正實現“伴您成長”。客戶衰退：通過持續的數據分析和監測，對衰退客戶進行及時的營銷干預，激發其活力，發現其新的業務需求。客戶流失預測及挽留：智能識別即將流失的客戶，并深度分析其特點，找到客戶的痛點，進行有針對性的精準挽留。在當前這個不斷創造奇跡的大數據時代，農業銀行將大力推進大數據平臺及數據分析應用體系的建設和完善，將數據的價值切實應用到業務發展和經營管理的每一個環節，在大數據時代走出更加堅定、卓有成效、有農業銀行特色的金融創新發展之路。
作者：王赤紅趙維平趙存超耿博單位：中國農業銀行股份有限公司軟件開發中心
一、農業供應鏈金融信用風險的來源與成因
1.農業供應鏈金融信用風險的來源對商業銀行來說任何供應鏈金融所面臨的最主要的風險就是商業風險。然而，作為一個有機整體的供應鏈金融，一旦其中任一環節發生問題，都將導致整個供應鏈出現不穩定因素，這就意味著商業銀行在考慮信用風險時，不能僅僅著眼于受信企業或者農戶，還需要全方位的分析整個供應鏈中的所有環節可能帶來的信用風險。（1）供應鏈優秀企業導致的信用風險。優秀企業是整條供應鏈的樞紐，它在任何一條供應鏈上都居主導和關鍵地位。因此，商業銀行將對優秀企業的信用風險評估納入到了供應鏈信用風險評價的第一個環節。如果優秀企業的信用出現問題，那么守信方無法按時償還貸款時，優秀企業的擔保就成為了一紙空文，商業銀行的貸款風險就會增大。（2）宏觀經濟調控造成的信用風險。在我國農業尤其是農產品受宏觀經濟調控的影響較大，因此，當宏觀經濟經濟發展變化且此變化與授信方的預期有差距，甚至與預期相反時，就會造成守信方因預期目標無法實現而導致償還不能情況出現。（3）自然環境導致的信用風險。農業直接受自然環境的影響，而自然環境的變化又是不可控的，因此無論是農作物種植還是畜牧業生產，都可能因地震、海嘯、洪澇、干旱等不可抗的自然力而產生損失，這些損失帶來的危害將通過供應鏈蔓延到各個環節，從而給商業銀行帶來不小的資金回籠壓力。
2.農業供應鏈金融信用分析的成因（1）微觀層面上的成因分析。在農業供應鏈金融業務中，因農業中小企業和農戶直接造成信用風險。①經營規模小，抵御風險能力差。我國農業產業化經營尚處于初級階段，農業中小企業缺少科學有效的機制管理，產業經營規模小，自有資金支持少，企業普遍缺乏優秀競爭力，使得農業中小企業整體抵御風險的能力較差。據統計，我國農業中小企業能夠存活兩年以上的占總數的30%左右，能夠存活五年以上的占總數的60%左右，這也意味著面對農業供應鏈金融業務時商業銀行面臨著巨大的信用風險。②企業財務數據缺失。大量的農業中小企業由于缺乏正規、真實的財務數據，影響了商業銀行的判斷力，造成了銀行資產的流失。③農業中小企業償債能力不足。農業中小企業自身實力不強，導致一旦發生經營不善等問題，將造成無力償還銀行貸款的局面。（2）宏觀層面上的成因分析。①貿易背景的真實性。商業銀行需要向中小企業提供供其生產發展的融資，如果中小企業與其優秀企業間的貿易非真實存在，則會使銀行面臨巨大的交易風險。因此，在供應鏈融資中必須核實雙方貿易的真實存在性。②市場波動的風險。農產品的價格與季節、自然條件等聯系密切，農產品市場因此產生的波動將造成農產品價格的上下波動，這也是影響供應鏈金融的因素之一。③法律制度尚不完善健全。由于缺乏有效地可操作性法律法規，使得農業供應鏈金融在實際操作中存在很大的風險。例如，對與質押物、抵押物的規定不夠明確，導致在進行農作物質押時，銀行缺少對質押物的絕對處決權。④供貨商和物流企業過于單一。對于物流企業的選擇過于單一，優秀企業傾向于選擇與自己合作密切的物流企業，這就導致一旦物流企業出現問題，則影響整個供應鏈，產生信用風險。
二、農業供應鏈金融信用風險的控制措施
（一）完善農業供應鏈金融信用風險的控制機制1.嚴格控制主體準入機制。商業銀行應嚴格農業中小企業和農戶的準入機制，完善中小企業和農戶供應鏈金融信貸機制，建立全面的信用風險評估系統，通過對企業和農戶資信的全面分析，準確評估其信用級別。要充分考察優秀企業的信用狀況、資產規模和盈利能力等指標，確保信用度高、償還能力強的優秀企業為授信方背書。2.規定合理的信用額度。通過綜合分析評估，規定適當、合理的信用額度，確保商業銀行對農業供應鏈整體信用額度控制、對農業行業信用額度的控制、對物流企業的業務額度的控制。、3.強化風險預警機制。商業銀行在借貸后，由于信息不對稱，對貸款資金的監管流于形式，通過建立風險預警機制，加強對貸款的監管，降低信用風險發生的可能性。4.建設網絡信息共享平臺。由于商業銀行缺少授信方的信用數據，導致銀行與企業之間信息不對稱，容易引發信用風險的發生，建立網絡信息共享平臺，加大商業銀行與企業之間信息共享，從而最大限度地避免因授信方信譽降低導致銀行損失的發生。
（二）嚴格農業供應鏈金融信用風險考核體系的原則建立全面評價農業供應鏈金融的信用風險體系，并完善信用風險考核指標體系原則，確保對農業供應鏈整體信用風險的評估具備全面性、科學性、層次性、可操作性和合法性。1.全面性原則。構建信用風險指標時，要針對農業的特點和背景，盡可能全面、360度全方位地選取指標，從各個角度選取影響企業信用的指標，指標不僅應要涵蓋農業企業或者農戶的過去、現在和未來，還要基于其所在的供應鏈選取全面反映供應鏈整體信用的指標。2.科學性原則。盡管農業的發展收到自然環境的直接影響而變化多端，但是在選取分析評估指標時，要嚴格以科學為依據，確保選取的各指標互不沖突、互不重疊，能夠對評估對象進行準確而科學的評價。3.層次性原則。信用風險指標體系的建立，應遵循從低級到高級，由簡單到復雜的指標體系結構，從導致農業供應鏈信用風險的最基本、最具體因素開始，到宏觀調空層次的綜合因素，層層遞進、層層深入。4.可操作性的原則。風險評估的指標數據應當是精準、可靠的，數據的多少也應當是適度的，這樣以方便設立便于快速計算、操作的定量計算公式。5.合法性原則。指標的獲取，風險體系的建立都應當建立在符合國家相關法律政策的基礎上，體現國家對農業供應鏈金融的宏觀指導和調整。
（三）加強企業對風險的抵御能力1、加大農業企業的技術創新。內因對事物的發展起著決定性作用。目前農業中小企業應對風險能力不足，其根本原因是由于在農業經營中長期采取粗放式發展模式，技術創新桎梏不前，生產效率底下，喪失了優秀的競爭力。因此要通過企業與高校合作、大力培養農業創新人才、采取科技手段減少自然災害等措施，提高農業中小企業的競爭力，增強其應對風險的能力。2.建立農業企業間高效的信息傳遞平臺。信息共享是弱化農業供應鏈信用風險“牛鞭效應”的有效手段，農業企業之間要建立電子信息平臺，通過數據和信息的有效交換實現信息共享，減少因對市場其他企業消息的閉塞而造成的信用風險。3.農業產業化以國家政策為導向。我國十分注重農業產業化發展，國家為農業發展提供了一系列優惠政策和指導意見。農業中小企業和農戶要緊跟國家政策，結合當地實際情況發展產業化農業，以最大限度地規避因政策調整而引發的價格波動，提高企業抵御風險的能力。
作者：劉秀莉單位：重慶第二師范學院
一、發揮農業發展銀行支持農業產業化的骨干與支柱作用
作為國家唯一一家農業政策性銀行的農發行理應成為新農村建設的主力軍在支持農業產業化的資金投入上，農發行應在積極穩妥發展以糧棉油收儲、加工、流通為重點的全產業鏈信貸業務，打造支持糧棉油全產業鏈發展主導銀行品牌的前提下，主要負責那些有一定收益，但其微觀效益低而宏觀效益高，或短期效益低而長期效益高的項目的資金融通，信貸投放重點在農業產業化的啟動階段作為政策性銀行，國家最新的政策方針是農發行業務的風向標。2001年中央一號文件明確指出，在風險可控的前提下，支持農業發展銀行積極開展水利建設中長期政策性貸款業務，農發行芷江支行應加強與水利部門戰略合作，集中信貸規模，提高辦貸質量和效率，著力支持納入中央和省級規劃的農田水利建設、病險水庫除險加固、江河湖水系治理、重點水源工程建設、農村飲水安全、水土保持和水生態保護等涉農水利項目，突出重點抓好政府關切!有財政資金配套的水利建設項目的營銷，跟蹤掌握項目實施動態和進度；大力支持城鄉統籌發展的新一家。
二、完善農業風險補償機制
農業保險制度的建設，可以彌補因自然災害或市場變化造成的信貸資金損失，從而有效分散農業風險，降低信貸資金的風險度。2006年6月26日頒布的國務院關于保險業改革發展的若干意見，明確提出了將農業保險作為支農方式的創新，納入中國農業支持保護體系，提出了補貼投保農戶、補貼保險公司、補貼農業再保險的三補貼政策，為政府經濟上支持農業保險提供了政策依據在經濟欠發達的芷江，可以圍繞湖南省政府辦公廳關于開展農業保險試點工作的實施方案和湖南省每年制定的農業保險實施方案，健全農業保險制度，改善農村金融服務。
1.以政策性保險為主，深入推進政策性農業保險。農業生產特別是種養業的風險特點決定了有許多領域需要依賴政策性農業保險支持，也有許多領域可以推行商業性農業保險。從各國農業保險制度的成功經驗來看，農業保險基本采取政府組建的政策性保險為主導，商業性保險為輔。芷江市可以政府支持的方式辦理農業保險，對于參加農業保險的農戶，可以獲得信用貸款的支持，也可采用農業保險與發放農業貸款相結合的方式，從而規避農業信貸風險，為支農信貸的安全運行提供保障，同時，鼓勵農村金融機構農業保險業務，或者委托政策性銀行開辦農業保險業務。
2.探索保險支持農業產業化新路徑。引導龍頭企業積極參加政策性農業保險，引導龍頭企業資助農戶參加農業保險，既可以減輕參保農民的保費壓力，解決農民投保能力低和農民組織化程度低帶來的保險運作成本較高的問題，又可以強化龍頭企業與農戶風險共擔、利益共享的合作機制；拓展保險保單質押業務的范圍和品種，鼓勵龍頭企業和農戶對抵押物進行投保，鼓勵保險機構為龍頭企業的生產設施如農房、農機具和農產品質量及相關經營活動提供保險保障。
三、優化農村金融生態環境
區域間資金流動更多地取決于地區信用環境和金融環境，即金融生態環境構建良好的金融生態環境，是實現經濟金融良性快速發展的關鍵所在。必須進一步采取相應的政策措施，優化金融生態環境，加快建立政府、企業、社會各方協調、公平誠信、充滿活力的發展環境，使芷江真正成為金融部門投資的洼地。發展的高地，為銀地雙方互利共贏、共同發展奠定良好的基礎。
（一）高度重視農村金融生態環境建設深入認識加強金融生態環境建設是獲得金融業有效支持、吸引更多資金流入的最有效途徑，切實將芷江縣人民政府關于金融生態環境建設工作意見和芷江縣金融生態（金融安全區）考核評價體系等落到實處，將改善區域金融生態環境列入到對各縣區政府工作績效的考核范圍，督促其在信用建設、銀企關系、債權保護、政策支持等方面，采取切實有效的措施，并建議每年組織人員對其金融生態環境優化情況開展督查，不斷增強誠信意識，創優信用環境。
（二）推進社會征信管理體系建設與完善當前，農村金融業的主要運作方式仍為信用放款，可以說，信用評價體系的建立和完善，使企業能夠更有效更便捷地獲得金融支持，強化企業的間接融資系統，要依托人民銀行征信系統，整合信用信息資源，建立起全市信息數據共享平臺，真實全面反映信用信息，要充分發揮信貸登記咨詢系統的作用，金融部門要及時、準確、全面登錄信貸資料和信貸數據，要做到對有不良信貸記錄的企業和個人要及時披露并通報，對執行信貸征信系統制度不力的單位和個人要進行檢查，對問題嚴重的要嚴厲處罰，要定期向社會開放有關信貸征信信息，從芷江農業產業化龍頭企業金融支持的現狀來看，目前缺乏行之有效的針對龍頭企業的信用評價體系，下一步應采取措施，建立電子化信用信息檔案和公開的信息交流平臺，解決信息不對稱、不完全的問題，改善這一狀況，做好資信評估工作，為金融部門提供全面的企業和個人信用報告，提高農村信用水平，為信貸投入提供信譽保證。
（三）完善信貸風險防范體系要建立銀行、公檢法、工商、稅務等部門相關工作聯系失信懲戒機制，定期公布與通報失信的企業和個人，堅決打擊和制止惡意拖欠逃廢銀行債務行為，逐步規范信用秩序，積極推進信用鎮!信用村建設進程，優化農村金融生態環境要培育信用中介機構，強化其管理，規范其職業道德，對出具虛假評估、審計、驗資等報告和擾亂市場秩序的，要依法依規進行清理整頓，必要時要依法追究法律責任，要加強對龍頭企業資金運用的監管，督促其專款專用，防止龍頭企業把信貸資金亂支亂花!挪作他用，造成較大的金融風險，加強對農戶、農業產業化、龍頭企業和各類農村經濟合作組織的信用及相關知識的培訓，培養誠信意識及文化，提高其自身的自律能力，防范道德風險。
四、強化金融知識教育
加強金融知識教育，有利于廣大人民群眾更有效地分享中國金融改革與發展的成果，但是金融知識的普及是一項長期的、系統的社會工程，涉及到廣泛的公眾利益，其對象的廣泛性和知識的專業性決定了該項工作需要政府、金融、教育、媒體、社區組織等社會各界的通力合作，因此，要整合各類資源，發揮各自優勢，形成系統聯動的工作局面，共同提高金融知識教育普及的效果，要以點代面，實現挖深拓面，尤其是在每年的金融知識下鄉時，要多講解信貸政策和貸款操作規程相關知識以及個人征信知識、擔保知識，因為很多農民對貸款種類、期限、利率及逾期處罰措施等信貸政策方面的知識知之甚少，平時普遍缺乏征信相關知識，不懂得維護自己的信用信息使個人信用報告中存在不良記錄。要實現金融知識真下鄉、真住鄉，擺脫只聽樓梯響不見人下來的走過場的尷尬局面。要以點帶面，實現典型引路，因為當前的農戶了解金融政策法規，去銀行貸款、能貸到款項，基本上都是靠親戚朋友幫帶傳進行的，所以可以點上的農戶傳經送寶給面上的群眾。涉農金融部門甚至是所有金融機構都應當為農村居民著想，對員工進行培訓，使員工可以耐心、準確地為前來貸款的農村居民講解信貸手續和條款，幫助前來貸款的農民填表，提高服務水平，完善一條龍的信貸服務體系。
作者：楊艷單位：吉首大學商學院
1農村金融發展與農村經濟的關系
筆者通過線性回歸分析方法，從農業、種植業、農民收入3方面，對農村金融與農村經濟之間的關系進行了研究。筆者在研究中利用統計數據，采用人均生產函數，做回歸分析，如下表所示。通過對計量模型進行的線性回歸分析，能夠清楚的發現：我國金融機構的農業貸款在農業經濟增長中帶來的影響較小。從表中不難看出，在金融機構進行的農業貸款，對農林牧副漁產值的影響值為正值,對農業總產值影響為負值，給農村人均純收入帶來的影響也表現為負值。另外，農村鄉鎮企業貸款對我國農村經濟的增長影響較大。這些結果從側面說明了，我國的農業貸款對農業經濟增長以及人均收入的促進作用不大。
2農村金融發展與農業經濟的關系
農村金融發展與農業經濟的關系，主要體現在農村金融發展影響農業經濟增長機制。農村金融發展會對金融系統效率進行有效的提升，增強金融資源的合理配置性，從而能提高資本邊際生產率，達到促進農業經濟增長的效果。農村金融發展促進了金融市場的發展與繁榮，使得金融行業的各項基礎設施變得更完備，金融工具的種類逐漸增多，金融功能更加齊全。金融基礎設施的完善，金融行業的繁榮，會吸引外界儲蓄的不斷流入，促進農業經濟的增長。有效開發農村金融資源，能夠促進農村儲蓄率的提升，加大農村儲蓄份額，無形拉動了農村的投資。但農村金融的發展同樣可能導致儲蓄率的下降。金融的發展減輕了流動性的約束，促使金融風險得到分散，儲蓄戶在需要資金的時候，可以隨時從金融中介機構獲取資金。流動性的減輕，使儲蓄戶沒有較多預防性儲蓄的存入，從而導致了儲蓄率的降低。利率對于儲蓄率的影響也很重要。利率水平隨著金融市場的發展，通常會隨之提高，利率的提高會帶來替代效應和收入效應，同時替代效應和收入效應會影響利率，從而影響儲蓄率，所以儲蓄率的上升還是下降是不確定的。雖然是不確定的，但金融發展的確會給儲蓄率帶來不小的影響，同時給經濟的增長也帶來影響。
農村金融發展通過“轉化率”來對經濟增長產生影響。“轉化率”是指金融儲蓄向金融投資方向的轉化。通常情況下，金融發展水平的提高能使儲蓄向投資的轉化率也提高。在金融體系中，有一個很重要的功能，那就是將儲蓄轉化為投資。在儲蓄轉化為投資的過程中，金融體系要對一部分資源進行吸收，主要體現在：交易成本的發生，主要是金融機構從分散的儲蓄戶那里吸收儲蓄時帶來的；信息成本的發生，金融機構為了能夠讓儲蓄戶放棄積蓄控制權時會付出信息成本；金融中介機構必然會從中獲取利潤。因此，金融體系對部分資源的吸收，會使部分資源不能形成投資。它們會以存貸差的方式流入金融機構以及以傭金的方式向交易商與證券經紀商處流入。金融市場的發展與完善，會極大提高金融運作效率，使交易成本與信息成本得到降低。例如，良好的農村金融體系會使手續費用或者傭金費用等發生的交易成本得到降低；降低對農村金融的行政干預，會讓農村金融市場走向市場化的道路，促進經濟的提高。
3結束語
促進農村金融發展是我國實現城鎮化建設的重要手段。筆者通過線性回歸法分析了農村金融與農村經濟的關系，同時又分析了農村金融與農業經濟的關系，詳細的對二者的關系進行了探討，但仍存在很多的不足。隨著我國農村金融市場的不斷改革與發展，農村金融發展和農業經濟增長的關系仍是一個值得社會關注與研究的問題。
作者：劉彩紅單位：山東壽光市田柳鎮農業綜合服務站
一、現代農業發展的金融需求特征
三明市是傳統的農業大市，耕地面積居全省第二位，是全國集體林權改革試驗區、福建主要商品糧基地和農作物主產區，具有豐富的農業資源和較好的產業基礎。當前，三明市正處在傳統農業向現代農業轉型的新階段，農業生產經營方式由分散的小農生產向規模化、組織化、社會化加快轉變。2013年，全市農林牧漁業總產值369.44億元，增長4.8%；現代農業產業總產值865億元，增長17.9%；農民人均純收入首次突破萬元大關，達到10532元，增長12.3%。在三明市現代農業發展進程中，資金不足是制約其發展的主要因素之一。相比傳統農業，現代農業在產業經營和金融需求上主要有以下幾個特征：
（一）農業集約化經營逐步推進，規模化金融需求明顯增多。2013年末，三明市土地流轉面積達69.9萬畝，占承包耕地面積的30%，其中流轉給170家農業企業7萬畝、629家農民專業合作社9.7萬畝、1071家庭農場5.7萬畝。相比常規農業，現代農業資金需求大成為集約型農業的基本特點，特別是龍頭企業等新型農業經營主體對資金和農村金融服務的需求快速增長。
（二）農業產業鏈條不斷延伸，全方位金融需求增多。目前三明市已形成水稻制種、食用菌、茶葉、蓮子等20條特色農業產業鏈，農業產業鏈條前、中、后各環節結合更加緊密。在農業產業化加快發展的背景下，涉農金融機構通過積極整合農業產業鏈，使原來分散的信貸主體相互合作、制約，農業產業鏈金融應運而生。
（三）經營主體呈現多元化，特色化金融需求增多。表現在近年來農業產業化龍頭企業、農民專業合作社、家庭農場、種養大戶等新型農業經營主體快速發展，特色金融需求不斷增多。截至2013年末,全市共有市級以上龍頭企業561家、農民專業合作社2505家、家庭農場1945個。
（四）農業功能向縱深演變，創新型金融需求增多。近年來，三明市農業與第二產業、第三產業加速融合，逐步形成了有機農業、循環農業、生物能源農業、休閑農業和文化創意農業等多種新型業態，創新型金融需求逐漸增多。
（五）農業科技水平不斷提高，科技金融需求增多。農業科技項目及農業標準化體系建設都需要金融支持，農業機械化的推廣與普及也亟需金融支持。目前全市有農機專業合作社157家，農機作業服務面積98萬畝，總收入達5500萬元，已成為農村經濟新的增長點。
二、金融支持現代農業發展現狀
（一）涉農貸款穩步增長
“十二五”以來，三明市金融機構不斷創新金融支農方式，拓寬金融支農渠道，加大涉農貸款的投放力度。一是涉農貸款實現年均兩位數增長。2011～2013年全市涉農貸款余額分別為420.74億元、506.24億元、585.22億元，同比分別增長16.11%、20.32%、15.6%。二是涉農貸款占比逐年提高。2013年末全市涉農貸款占比為52.16%，比2011年末提高1.64個百分點。三是涉農貸款增幅高于各項貸款的平均增幅。2012年、2013年涉農貸款增幅分別高于同年各項貸款增幅1.28個百分點和2.43個百分點。
（二）金融支農體系初步形成
近年來，三明市農村金融取得長足發展，逐步建立起以農村合作金融、政策性金融和商業性金融機構為主體，新型農村金融機構為補充，各類金融機構并存、相互競爭的支農金融服務體系，金融服務面不斷擴大，金融服務水平顯著提高。1.正規金融積極支持現代農業發展。三明市農村金融供給主體包括政策性金融機構、股份制商業銀行、農村合作金融機構、郵儲銀行和村鎮銀行等，其中農村信用社、農商銀行發揮著主力軍作用。截至2013年末，全市農村合作金融機構涉農貸款余額197.72億元，占全轄銀行業金融機構涉農貸款的33.79%；轄內農行、工行、建行、中行等四家大型商業銀行涉農貸款余額分別為94.55億元、70.75億元、70.23億元和38.9億元，占全轄銀行業金融機構涉農貸款比重分別為16.16%、12.09%、12%和6.65%；農發行涉農貸款余額48.26億元，占全轄銀行業金融機構涉農貸款的8.25%。此外，興業銀行、郵儲銀行、村鎮銀行等其他金融機構在支農中也發揮了一定作用。2.小額貸款公司在支持現代農業發展中發揮了補充作用。小額貸款公司一般將客戶定位于“三農”及小微企業，通過細分農村金融市場和提供差異化的“三農”金融服務來實現對農村金融需求的滿足。2009年三明市小額貸款公司試點工作全面啟動，至2013年末共成立19家小額貸款公司，實現小額貸款公司全轄各縣（市、區）全覆蓋，注冊資本金共計33.5億元，各項貸款余額42.31億元，占全市金融機構人民幣各項貸款余額的3.77%。3.保險業服務現代農業發展能力不斷提高。截至2013年末，人保財險三明市分公司先后開展了水稻種植保險、能繁母豬保險、森林火災保及蔬菜種植和煙葉保險等農業保險試點。目前，三明市“三農”保險的業務覆蓋面和承保率居全省前列。其中，水稻承保218.64萬畝，承保率達到99%；森林承保2421.46萬畝，承保率達100％；農險綜合賠付率50.73％，實現了經營效益和社會效益的同步提高。4.資本市場助力現代農業發展取得一定進展。至2013年末，全市共有6家企業在滬深股票交易所上市，其中永安林業、青山紙業、福建三農、福建金森等4家企業為涉農企業，上市融資合計10.94億元。
（三）金融支持現代農業發展的主要探索
1.著力支持農業集約化發展。一是不斷深化和拓展林權抵押貸款，盤活“林”資源。至2013年12月末，全市累計發放林權證抵押等各類貸款75.73億元，貸款余額31.78億元，累計支持林業開發約1180.76萬畝，占林地總面積的49%。二是推出土地經營權流轉貸款，盤活“地”資源。截至2013年12月末，轄內明溪縣、將樂縣農村土地承包經營權抵押貸款余額達到586萬元，沙縣累計發放土地流轉項目貸款1.51億元，土地流轉貸款貼息795.6萬元。
2.著力支持新型農業經營主體發展。截至2013年12月末，三明市金融機構對規模化經營主體的貸款余額達22.96億元，增長49.07%。其中農業龍頭企業、農民專業合作社、家庭農場貸款余額分別為22.35億元、5353萬元、820萬元，分別增長47.31%、174.37%、107.59%。
3.著力支持農業產業鏈發展。三明市金融機構陸續推出訂單農業貸款、果樹所有權質押貸款等多種模式，為農業前、中、后產業鏈條各環節提供金融服務。截至2013年末，全轄農產品加工貸款余額38.18億元，同比增長9.78%；農副產品流通貸款余額8.91億元，同比增長61.1%。
4.著力支持農業基礎設施建設。截至2013年末，轄內部級和省級現代農業示范區、農民創業園等產業園區建設貸款余額1.2億元，增長20%，農田基本建設貸款余額2.3億元，增長29%。
5.著力支持農業農機化。三明市金融機構推出農業機械購置補貼收益權質押貸款，對凡享受補貼購置農機具的農戶給予優先信貸支持。據不完全統計，2013年末全轄農機抵押類貸款近3億元，增長25%。
三、金融支持現代農業發展存在的主要問題
（一）流動性不足，金融支持現代農業發展后勁乏力
當前三明市農村土地制度改革、林業改革不斷深化，新型農業經營主體金融需求巨大。但另一方面，2013年末，三明市各項貸款余額1121.87億元，居全省第8位，各項存款余額1197.47億元，居全省第7位，金融機構貸存比高達94%，流動性明顯不足，無法充分滿足現代農業發展資金需求，導致農村金融供需矛盾突出。較之全市金融機構貸存比普遍高企，郵政儲蓄銀行三明分行貸存比僅24%，其農村資金“抽水機”的角色仍未改變。在流動性緊張的情況下，金融機構為追求利潤最大化，盡可能將資金投放于見效快、回報高的項目，從而弱化了對風險相對較高的現代農業的金融支持。
（二）組織體系不全，金融支持現代農業發展合力不強
一是銀行體系不夠完善，競爭性、多元化的銀行體系尚未形成。目前轄區銀行業機構不多，農發行、興業、中行等尚未實現各縣（市）全覆蓋，村鎮銀行等新型農村金融機構發展也有待加快。二是農業風險分擔機制缺失，不能適應現代農業發展要求。2013年末全市保險密度為1276元/人，保險深度為2.16％，低于全省平均水平。茶業、花卉、水果等特色農業保險品種還未開發。三是資本市場助力現代農業發展能力較弱，全市僅4家涉農企業成功上市。
（三）多元化需求難以滿足，金融對接現代農業發展能力較弱
1.農業集約化金融需求對接方面：三明市較早推出了土地承包經營權抵押貸款及農村住宅抵押貸款，但因《物權法》《擔保法》有關限制性規定，這類貸款模式在實踐中推廣難度較大。由于有效抵押擔保物不足，涉農企業、農業大戶往往難以獲得充分的銀行貸款支持。
2.新型農業經營主體金融需求對接方面：由于農業龍頭企業、農民專業合作社、家庭農場等其他各類新型農業經營主體多存在運作不規范、財務不健全等問題，客觀上導致資金供給方與需求方的脫節，一定程度上影響了現代農業的發展進程。
3.農業產業鏈金融需求對接方面：由于農業產業鏈信用風險管理難度大，轄區金融機構推出的信貸產品往往停留在小范圍試點和個別品種的推行上，并以支持單個項目或服務某一領域為主，可復制推廣的信貸產品較少。
4.農業基礎設施金融需求對接方面：一是農業基礎設施耗資大、周期長、見效慢，商業銀行普遍不愿意介入，而政策性銀行受限于資金規模，支持能力有限。二是金融機構信貸方式創新受農村基礎設施管理不到位制約。如轄內寧化縣集體持有91%以上的農田水利設施所有權，造成承貸主體無法落實。
5.農業農機化金融需求對接方面：農機具抵押率不高，一般不超過50%。同時，部分農機專業合作社因自身實力不強、產權不清晰或運營管理方式落后，難以符合銀行信貸發放標準。
四、金融支持現代農業發展的對策
（一）完善法律及政策扶持體系，以頂層設計推動現代農業發展
1.加快法律制度建設，消除農村融資擔保法律障礙。一是積極推動《物權法》《擔保法》等相關法律法規的修訂工作，真正賦予農村土地承包經營權抵押、擔保權能。二是完善《土地管理法》《農村土地承包法》，健全農村土地產權登記、流轉制度，建立配套的抵押資產處置機制，促進土地抵押市場及土地金融的發展。三是在條件成熟的情況下，借鑒國外經驗，建立土地金融制度及監管體系，明確由政策性土地金融機構辦理土地使用權抵押業務，保障土地抵押業務的規范性及農民生存權益。
2.重視發揮政府引導作用，建立金融支農長效機制。一是充分發揮財政杠桿效應。通過財政獎補、貸款貼息、擔保補助、風險補償、保險補助等方式，逐步建立市場主導與政府扶持相結合的金融支農長效機制。二是進一步加大稅收優惠力度。建議允許專業大戶、家庭農場等農業經營主體生產性大額貸款利息收入適用營業稅免征政策，給予小額貸款公司享受農村信用社同等稅收待遇。
（二）有效增加信貸資金來源，增強金融支持現代農業發展后勁
一是金融機構要大力組織存款和挖掘內部資金潛力，通過新增存款或向上級行爭取信貸規模及授權授信等信貸政策，不斷拓展資金來源。二是當地人民銀行要積極向上級行爭取支農再貸款規模、再貼現額度，運用差別存款準備金政策，對轄內金融機構給予適當政策傾斜。三是爭取在沙縣農村金改區放寬縣域法人金融機構存貸比例限制，加大當地貸款投放力度。四是地方政府要加強與域外銀行合作，如通過銀團貸款、協議貸款等戰略合作方式，引進域外資金參與現代農業發展重點項目。五是加強涉農信貸政策導向效果評估工作，強化對金融支持現代農業發展的監測考核。
（三）加快培育各類金融載體，完善多元化金融支農體系
1.做大增量與盤活存量，構建與現代農業發展相匹配的多層次銀行體系
（1）做大增量，加快引進和增設各類金融機構。一是積極引進區外銀行，吸引全國性或區域性股份制商業銀行來三明設立分支機構。二是加快完善縣域銀行機構網點建設，鼓勵和引導中行、興業銀行、農發行盡快到網點空白縣設立營業性機構，支持農商銀行跨區域經營發展。三是盡快實現村鎮銀行轄區各縣（市）全覆蓋。四是進一步規范和發展農村合作基金，推進“互助資金”模式的村級小額信貸組織試點工作。
（2）盤活存量，進一步深化金融機構改革。一是支持農發行深化改革。以糧棉油生產、加工和流通等環節為重點，支持農業產業化龍頭企業及農業基礎設施建設。二是推進國有商業銀行改革。擴大轄區農行“三農”事業部改革試點范圍，鼓勵郵儲銀行拓展農村金融業務，逐步擴大涉農業務范圍。三是加快轄區農村信用社改制步伐。四是拓寬民間資本向正規金融轉化的渠道，支持有條件的小額貸款公司改制為村鎮銀行。五是深化沙縣農村金融改革，加快形成“可持續、能復制、易推廣”的現代普惠制農村金融制度示范樣本。
2.拓展農業保險功能，強化現代農業風險保障一是創新特色優勢農產品保險品種。不斷提高農業保險的承保范圍和覆蓋區域，試點開辦茶葉、毛竹、花卉、水果等具有當地特色支柱性產業的特色農業保險。二是完善保險補貼機制。加大中央、省和市三級政府的財政補貼分擔比例，逐步減少或取消產糧大縣縣級保費補貼。三是探索開辦涉農金融領域的貸款保證保險和信用保險等業務。四是引導其他商業性保險公司積極開展農業保險業務，鼓勵開展多種形式的互助合作保險。五是積極推動中央和省政府建立財政支持的巨災風險分散機制。
3.積極借力資本市場，拓寬現代農業投融資渠道積極推動農業龍頭企業上市融資和發行債券融資，拓展現代農業多元化融資渠道，逐步由高度依賴間接融資向直接融資和間接融資并舉的方式轉變。一是積極推動符合條件的農業企業到主板、創業板發行上市，引導暫不具備上市條件的高成長性、創新型農業企業到場外市場公開掛牌與轉讓。二是鼓勵農業企業利用債券市場進行融資，拓寬農業企業融資渠道。三是鼓勵建立農業產業投資基金。以中央、省級、市級財政資金為主，引導社會閑散資金，通過設立農業產業投資基金直接投資產業化龍頭企業，進而帶動農業產業化發展。
（四）提升金融支持現代農業對接成效，有效滿足現代農業對金融資本的需求
1.提升金融與農業集約化金融需求對接成效。地方政府要加快完善相應的配套措施，推動各縣成立土地信托公司，建立土地、宅基地抵押登記、評估、流轉平臺，確保土地經營權抵押貸款、宅基地抵押貸款工作順利進行，著力解決農業集約化經營貸款需求。
2.提升金融與新型農業經營組織金融需求對接成效。一要加大對新型農業經營主體的信貸支持力度，重點支持產業帶動能力強的農業龍頭企業，以及產業特色鮮明、運行機制規范的農民專業合作社、家庭農場。二要創新推動訂單、存貨、倉單質押等權益類貸款種類，加大信貸產品創新和推廣力度。三要對新型農業經營主體適當增加貸款額度，適當延長貸款期限，并提供一定利率優惠，滿足其差異化資金需求。
3.提升金融與農業產業鏈金融需求對接成效。一要大力推廣農業供應鏈融資產品，加大對特色農業產業鏈上下游中小企業的信貸資金支持。二要探索推動大額農貸發放和管理辦法，重點滿足特色優勢農業重點產區、重點加工區和商貿流通區的信貸需求。
4.提升金融與農村基礎設施建設對接成效。一要鼓勵和引導金融機構圍繞農田水利基本建設、農業綜合開發、農業商品基地建設等基礎設施加大中長期信貸資金投入，支持農業配套設施建設。二要積極探索以項目未來經營收益權、土地使用權、大型水利設備等作為抵（質）押物，創新農田水利貸款抵押擔保方式。
5.提升金融與農業科技推廣、創新對接成效。一要積極探索開辦基于倉單、存貨、商標專用權、專利權等權益質押貸款業務，滿足農機制造企業資金需求。二要通過發放農機小額信貸、農機抵押貸款，以及龍頭企業、農民專業合作社擔保等多種方式，不斷改進農戶購機融資服務。三要加快引進中國農銀金融租賃公司到轄區開展農機具融資租賃業務試點。
作者:課題組單位:中國人民銀行三明市中心支行
一、低碳經濟與農業金融生態環境
所謂低碳經濟指的是以可持續發展這一理念為指導，通過新能源開發與利用、產業結構調整、制度及技術創新等途徑，以達到減少高碳能源的使用以及溫室氣體排放的目的。“低碳經濟”是一個先進的概念，有助于減緩和控制全球氣候變暖問題，對于人類社會的可持續發展而言具有相當積極的現實意義。農業金融生態環境是為農村經濟生存和發展提供包括資金融通在內的一系列金融服務的所有金融機構，和農村經濟有關聯的諸多因素彼此作用和相互交融而產生的一種具有動態特點及一定均衡性的綜合系統。
二、低碳經濟時期河南省農業金融生態環境現狀
1.農村金融機構穩健運行，綜合實力不斷提升
現階段，河南農村金融機構主要包括兩大類，一類是小型農村金融機構（如農村商業銀行等），另一類是新型農村金融機構（如各種農村資金互助社等）。2013年，河南省農村金融機構無論在資產規模方面，還是在利潤方面，均呈持續上升趨勢，銀行業機構體系被注入了新的活力，機構個數明顯增多，從業人員也穩中有升。2013年，河南省小型農村金融機構的資產總額為8078億元，較2009年上升3730億元；河南省新型農村金融機構資產總額為411億元，較2009年上升253億元。
2.創新工作取得顯著成效，農村金融服務水平持續提升
以農村金融創新示范縣（市）爭創為代表的諸多活動的開展，在很大程度上調動了地方政府投身農村金融創新工作的積極性，不僅打開了創新思路，而且改善了縣域范圍內的金融生態環境，使得農村金融服務質量不斷上升，從而在某種程度上解決了本省“三化”協同發展中所面臨的資金短缺問題。截至2012年末，河南省農村金融領域的8大類產品等獲得了全方位的推廣，在省內的1874家和農業金融有關的網點中得以嘗試，不僅實現了金融產品多樣化，而且實現了服務對象層次化，同時還實現了參與主體多元化等基本目標。值得一提的是，涉農貸款余額穩步增長，為2008年的2倍。
3.金融基礎設施建設不斷優化，金融生態環境持續改善
2011年，河南省頒布和實施了《河南省金融生態環境建設評價辦法》，選取以行政服務環境為代表的諸多視角對轄區內的109個縣（市）所取得的金融生態環境建設成效予以全面且客觀的評價。2012年，河南省初步建立了省轄市金融生態環境評價指標體系，并對縣域評價制度予以進一步完善，使得全省社會信用體系的構建前進了一大步。截至2013年末，河南省的征信系統初見規模，已經為本省4554萬自然人建立了與之對應的信用檔案。
三、低碳經濟時期河南省農業金融面臨的低碳困境
1.農村整體經濟發展水平偏低
河南省屬于傳統農業大省，在推進現代農業的進程中雖然取得了可喜的成績，但仍舊以家庭式自給性生產模式為主，因而在農業生產和發展中缺乏足夠的競爭力。就農業生產條件而言，缺乏和現代化農業有機匹配的基礎以及保障性設施，所以，農業生產表現出極為顯著的弱質產業特征，甚至可以認為農業風險無處不在，上述問題將會給農民貸款帶來直接且嚴重的阻礙。最近幾年，部分地區的農村信用社在支農工作中，將支持重心放在了“大戶”（如種養業大戶等）身上，然而相當一部分地區由于農業產業化經營較晚，沒有形成一定的規模，大部分農民仍舊從事著分散形式的農業生產活動。這種家庭式小規模農業經營模式很難獲得當地金融機構的資金和政策的傾斜。
2.法律環境有待完善
對于農業金融生態環境而言，法律制度是其存在和發展的基礎保障，同時發揮著積極的推動作用。現階段，農村金融法制環境尚存在很多懸而未決的問題，基礎薄弱問題尤為嚴重，給農村金融生態的正常運行和高效運行帶來了諸多不利的影響。首先，農村法制建設起步較晚，以農戶這一群體為主的債務人由于受教育程度等因素的制約法律觀念較為淡薄，因而人為逃廢債等不良狀況屢見報端，如此一來，給農村地區金融機構的債權保障問題帶來了嚴重的負面影響；其次，與農村金融組織相關的立法工作尚處于起步階段，這在一定程度上制約了農村金融組織的建立和進一步發展。
3.社會信用體系尚不健全
對于農業金融環境建設而言，“誠信”是其基本內容與優秀內容。而在河南，其社會信用體系建設尚處于起步階段，在速度上還無法跟得上經濟發展的腳步，偽劣產品、虛假廣告以及價格欺詐等諸多不講信用現象層出不窮，給市場的正常秩序帶來了極大的干擾，一方面有損河南的健康形象，另一方面對全省經濟的可持續發展形成了嚴重制約。究其根本在于信用立法工作相對滯后，信用評估程序不嚴，社會整體缺乏足夠的信用意識。社會信用的嚴重缺失，在很大程度提高了商業銀行的運作風險，使其有錢不敢貸，與此同時，企業和農戶缺錢借不著，并形成一個惡性循環，給全省農業金融生態的可持續發展帶來了嚴重阻礙。
4.農村金融產品種類單調
農村金融產品相對偏少，金融服務種類僅有少數的幾種，部分地區甚至只有存款業務和貸款業務，中間業務少之又少；農民貸款難問題長期沒有得到根本性解決。最近幾年，農村信用社雖然在積極嘗試諸如小額農貸發放辦法，然而受當前管理體制的制約，貸款程序仍舊十分復雜和繁瑣。與此同時，受農村融資渠道狹窄的制約，部分地區的農村信用社甚至處于壟斷經營地位，因而在審批方面提出了更為嚴格的要求，在處理農戶貸款業務時經常采取利率上浮的做法，在很大程度上增加了農民獲取貸款的成本；農戶很難獲得大額貸款。農村資金需求規模不斷增大，現階段的小額度貸款越來越無法滿足現實的需要，如此將會對農業金融生態環境的建設產生十分不利的負面影響。
5.業務和管理人才缺乏
對以村鎮銀行為代表的諸多新型農村金融機構而言，由于起步相對較晚，仍舊屬于新興事物的范疇，因而人們對其了解還不夠全面與深入，所以，這一類金融機構在引入人才方面仍舊面臨一定的困難，如目前急需的業務以及管理人才很難引進，因而更多的情況下，僅能通過內部培訓或者以老帶新等方式來暫時緩解和應對專業人才短缺問題。由此可見，業務以及管理人才的缺乏在某種程度上制約了此類金融機構的進一步發展，使得以村鎮銀行為代表的諸多新型農村金融機構將更多的精力投入到日常業務的處理中，沒有人手和時間對本機構的長遠發展進行科學規劃，導致其發展之路堪憂。
四、基于低碳經濟時期農業金融生態環境的優化措施
1.推動農村經濟體發展，為農村金融生態環境的優化奠定基礎
河南省農村金融生態環境表現出來的一系列問題中，最為關鍵的還是農業本身的弱質性問題，而最根本的措施便是推動農村經濟的進一步發展，其優秀在于不斷提升農民的經濟實力，一方面要增加農民收入，另一方面要強化農民抵御風險的能力。現階段，國家特別重視“三農”問題，并采取了一系列具體且有效的措施，包括降低稅費負擔，提高種糧補貼以及推動農村富余勞動向城市的輸入等，明顯提高了農民的整體收入水平。在不斷強化支農力度的同時，國家還積極強化農民抵御各種農業風險的能力。首先，改變農民生產長期存在的分散性問題，從而規避傳統市場交易過程中的弱勢弊端。農業產業化經營的理念和模式為農民生產模式的轉變指明了前進的方向。政府有必要在法律、政策以及資金等諸多方面提供幫助，大力推動不同形式的產業化組織模式的建立、發展和創新。其次，為農民生產提供最先進的技術以及最新的市場動向，從而強化農民對市場的適應能力。再次，應建立健全以農業保險制度為代表的相關保障制度，從而為農民的生產活動保駕護航，有效抵御來自自然和社會的各類風險。
2.加快法制建設進程，為農業金融生態環境的優化工作保駕護航
在推動農村金融生態環境不斷優化的工作中，法律制度扮演著十分重要的角色，發揮著舉足輕重的作用。第一，應重視并推動與農村經濟金融建設有關的立法工作，對以《物權法》為代表的一系列法律法規進行不斷地修訂與完善。以《商業銀行法》為基礎，結合農村金融的發展現狀，盡快制定和實施《合作金融法》一類的法律法規。第二，應積極宣揚依法行政的理念，并真正落實到位。在開展農業金融事務的工作中，應認真履行“有法必依，執法必嚴”的原則，作為地方政府應積極扭轉自身的地方保護主義思想，最大限度地減少不必要的行政干預。第三，加大對失信行為的懲處力度，進一步加大違約成本，從而嚴厲打擊以逃債、賴債以及廢債為代表的各種失信行為，從而有效維護守信者的各項合法權益，彰顯法律的嚴肅性和威脅力。最后，應大力推動農村金融市場的進一完善，通過市場機制來懲處那些失信者，從而規范他們的行為，使其自覺遵守相關原則。
3.做好社會信用環境整治工作，構建一個理想的社會信用體系
首先，應重視并加快地方金融立法。不斷強化執法部門執行能力，有效落實各類金融案件的偵破等工作，從而保護債權人的合法利益不受非法侵害，進而起到維護農業金融生態環境穩定的目的。其次，應重視并加強社會信用體系的建立和健全，積極營造一個良好的社會信用文化氛圍。大力支持企業以及個人征信系統建設和完善，采集企業以及個人的信用信息，并加以整理，從而有目的且有計劃地將質量檢驗信息、繳稅信息以及案件判決信息等詳細統統納入企業以及個人征信系統，為金融機構相關工作的開展提供更多、更有效的信息支持。再次，應建立健全守信激勵以及失信懲戒機制。對信用表現良好的市場主體，政府有關部門在諸如項目審批等一系列工作中予以優先考慮，金融機構在授信額度、期限以及利率方面予以一定幅度的優惠；對于那些信用較差的市場主體，一方面應借助新聞媒體等方式進行曝光，同時聯合各金融機構對其進行相應的信用制裁，另若其不講信用給社會帶了損失，司法部門應根據法律法規追究其法律責任。
4.創新農村金融產品，積極推出符合農村市場需要的中間業務
首先，創新支持土地流轉信貸產品。大力推行國家頒布的惠農政策，選取那些實力雄厚、影響力大、思路開闊的農村土地流轉大戶為主要的扶持對象。其次，創新大額支農貸款產品。立足于本省糧油生產等支柱產業，對農村信貸投向進行優化調整，大力扶持糧食生產大戶等的發展，加大對農業產業化龍頭企業的扶持力度，最大限度地發掘他們的模范帶頭作用。再次，創新小額支農貸款品種以及貸款方式。除去常規的農戶聯保貸款之外，還可以適當推出一些新型貸款，如大學生返鄉創業貸款等，以滿足農村經濟發展的客觀需要。在貸款方式上，建議采用農戶小額貸款“一卡通”的做法，將農戶貸款和銀行卡有機地捆綁在一起，在授信額度方面采取“一次授信、分次使用、循環放貸”的管理辦法，如此一來，能夠最大程度保障隨用隨貸，使得貸款更加效率和方便。立足于“三農”經濟中“生產供應銷售”不同環節的金融需求，提供結算等一系列金融工具以及產品，從而滿足不同地區以及不同群體的農村金融的實際需求。
5.加強人才隊伍建設，為農業金融生態環境的優化提供人力支持
對于新型農村金融機構發展而言，人才是當仁不讓的關鍵因素，政府和各類機構應重視并落實專業金融人才的培養工作，并將其安排到適宜的崗位中去。就政府視角而言，應該建立一個適宜專業人才生存和發展的環境氛圍，同時制定和實施一系列適宜的鼓勵政策。對于引進到機構的專業人才，一方面機構本身應給予理想待遇，另一方面政府應額外給予相應的獎勵；對于在職人員，政府相關主管部門應提供一定的免費培訓機會，與此同時，對于企業自行組織相關培訓，應按照相關標準給予一定數額的補貼，從而調動培訓組織者以及被培訓人員的參與熱情。積極引進專業人才和大力培養專業人才兩項工作并行開展，才能夠為自身的生存和發展提供充足的人力支持，從而保障自身的可持續發展。
作者:鄧瑜單位:河南牧業經濟學院
1農業科技創新的財政金融支持現狀分析
經過多年的發展，金融組織體系日趨完善，具備了支持農業科技創新的實力。金融對農業科技創新的支持既是農業科技發展的需要，也是銀行自身發展、提高競爭力的需要，各級金融部門對農業科技創新的支持力度不斷加大。信貸支農力度持續加大，農業科技貸款穩步增長;信貸結構不斷調整和優化，積極拓展農產品、農業生產資料和農村基礎設施建設等貸款領域，進一步加強對農業科技企業的信貸支持力度;不斷提升農村金融科技服務水平，加快農村基礎金融服務環境和支付服務環境建設步伐，為農業科技創新發展提供良好的生態環境;圍繞科技創新的特點不斷豐富特色金融產品，滿足農業科技創新發展的新需求;積極開展農業保險試點工作，逐步擴大農業保險險種和覆蓋面;積極利用證券市場進行融資;發展風險投資，支持農業科技企業的發展。
2財政金融支持農業科技創新存在的問題
2.1財政對農業科技創新的投入相對量不足，農業投資強度偏低
農業科技具有顯著的公共性、基礎性、社會性，必然要求財政資金在農業科技創新中發揮重要作用。近年來，我國各級財政部門把支持農業科技創新放在了突出位置，加大了對農業科技創新的投入，為農業科技創新提供了較有力的保障。但是，財政對農業科技創新的投入的絕對量雖然逐步增加，相對量仍然不足，農業科研政府投入占農業生產總值的比重即農業投資強度偏低。聯合國糧農組織(FAO)的研究表明，當一個國家農業科研投資占農業產值比重大于2%時，該國農業科技才會出現原始創新，農業與國民經濟其他部門才可能協調發展［4］。我國農業投資強度遠低于該投入水平，尤其是地方財政可支配的資金不多，民生工程建設等其他方面的支出壓力又比較大，對農業科技創新的投入相對就顯得力不從心，資金到位相對較低。
2.2財政對金融支持農業科技創新的補貼很少，降低了金融支持農業科技創新的意愿
由于農業科技創新周期長、投入大、風險高，而且在創新的每個階段都需要大量的資金支持，同時還要應對可能出現的自然風險、技術風險、市場風險等各種風險，因此，農業科技創新的資金需求不僅規模大，而且占用時間長，具有較高的風險，一旦創新失敗，就無法償還資金。而金融機構的逐利性、安全性的特點使得其不愿為農業科技創新提供融資支持，金融機構惜貸現象比較嚴重，從而使得一些發展前景好的農業產業項目和新技術推廣項目由于缺乏資金難以具體實施。而我國財政資金對于金融機構的這種活動的補貼很少，不能很好地激發金融機構支持農業科技創新的積極性，金融支持農業科技創新的意愿不高。
2.3金融產品的供給與實際需求不相匹配
2.3.1針對農業科技創新的金融產品品種少。目前，雖然部分金融機構把支持農業科技創新作為了信貸扶持的重點，但是由于農業科技創新的周期比較長、風險比較高、收益不確定，往往很難得到充足金融資本的支持，大多數金融機構也沒有建立相應的信貸管理制度或者針對農業科技創新的特點開發個性化的金融產品，對農業科技創新的支持主要是提供貸款，而且所提供的貸款品種單一化。同時，這些貸款還需要提供以土地、廠房、機器設備等為主的抵押物［5］，使得許多承貸主體難以提供符合要求的抵押物，知識產權質押貸款、農產品抵押貸款等與農業科技創新相關的貸款很難獲得金融機構支持。2.3.2金融產品的期限與實際需求不匹配。農業科技創新的周期一般比較長，如一般情況下一個農業新品種從研發到廣泛推廣需要大約7年左右的時間，但是現有的金融產品多是短期小額的流動資金貸款，或者是針對大項目的長期貸款，與農業科技創新周期相匹配的金融產品幾乎沒有。再加上銀行貸款程序復雜，貸款條件嚴格，許多承貸主體滿足不了銀行的條件，很難獲得銀行的融資。
2.4農業科技創新的融資渠道狹窄
農業科技創新發展的每一個階段都需要大量的資金支持。目前，我國農業科技創新的資金主要來源于財政，國家對農業科技創新的投入也逐步增加。金融機構對農業科技創新的支持力度也在不斷加大，但是仍然不足，政策性金融的貸款門檻相對比較高，商業性金融貸款條件嚴格，而且發放貸款時有著明顯的傾向，傾向于農業龍頭企業，證券市場有著嚴格的審批制度，創業板和中小板主要支持科技含量高的農業企業，國內上市的農業企業數量較少，而且這些上市企業缺乏投資農業科技創新的積極性，農業保險品種還不豐富，風險投資發展緩慢，投資主體單一［6］，這些都使得農業科技創新的融資渠道狹窄，融資困難。
2.5風險分擔補償機制缺位
農業科技創新具有較大的不確定性，創新可能成功，也可能失敗，這削弱了投資主體對農業科技創新進行投資的積極性，使得農業科技創新在一定程度上受到了限制。農業科技創新的這種高風險需要有良好的風險分擔補償機制來防范和化解。但是，目前我國針對農業科技創新的風險分擔補償機制缺位，無法分散風險。一是能夠轉移分散風險的保險的作用未充分發揮。農業保險的覆蓋面窄，險種少，同時由于存在補償范圍認定難、農民參保意識薄弱等問題，農業保險發展緩慢。農業科技創新保險存在更高的風險、更大的不確定性，開展業務也更艱難，一旦出現風險，金融機構只能自己買單［7］。二是擔保體系建設還不完善。擔保能夠起到放大資金的作用，但是支持農業科技創新的擔保體系還不完善，擔保機構承擔風險過大，資金規模過小，財政支持不到位，都使得擔保體系不能滿足農業科技創新過程中對擔保的要求。
3農業科技創新的財政金融支持建議
3.1加大財政對農業科技創新的投入，充分發揮財政的引導和資金撬動作用
縱觀世界各國，無論是發達國家還是發展中國家，農業科技創新都離不開財政的鼎力支持。因此，為支持農業科技創新，我們需要不斷加大財政對農業科技創新的投入，確保增量和比例均有提高，并且對農業科技的投入增長幅度要高于財政經常性收入的增長幅度，逐步提高農業研發投入和農業科技成果轉化、推廣投入占農業增加值的比。但是，增加財政投入并不是把資金投入所有農業科技創新環節和領域，財政應重點支持基礎研究領域，中央財政在加大對基礎研究支持力度的基礎上，以資金配套等多種形式引導和帶動地方財政加大支持力度，改變地方財政由于注重短期經濟效益而對基礎研究投入不足的局面。同時，要充分調動企業、個人等社會力量投入農業科技創新的積極性，鼓勵和引導社會資金對農業科技的投入。例如，可以通過無償資助、財政貼息、創業投資引導、以獎代補、經營參股、稅收優惠等多種方式吸引社會資金的注入［8］，使農業科技資金投入渠道多元化。此外，通過對企業和金融機構進行不同的扶持，充分發揮財政的引導和資金撬動作用，探索財政資金的金融化運作方式。一方面財政通過設立風險補償基金、創業投資基金等方式降低農業科技企業的風險，增強其融資能力，提高農業科技企業對金融機構的吸引力，另一方面財政通過對扶持農業科技企業的金融機構進行貼息、給予稅收優惠、補償其為支持農業科技創新所造成損失等方式激發金融機構支持農業科技創新的積極性，提高金融機構支持農業科技創新的意愿，從而使財政資金更大范圍的發揮作用。
3.2創新金融產品和模式，滿足農業科技創新的需求
在風險可控的前提下，金融機構要優化農業科技貸款的審貸程序，提高貸款審批效率。同時，要不斷創新金融產品和服務，以滿足農業科技創新對不同金融產品和服務的需求。一是針對農業科技創新的特點，創新金融產品品種。扶持農業科技創新的金融產品必須把自身的特點和農業科技創新對產品的需求結合起來，設計出針對農業科技創新特征的產品品種。例如，針對農業科技創新周期比較長的特點，設計出與農業科技創新在時間上相匹配的貸款品種;針對農業科技企業一般抵押物比較少的特點，在防范風險的同時，擴大抵押物或質押物的范圍，探索以農業科技企業的知識產權、專利權、股權、應收賬款等抵押或質押進行貸款的信貸產品;對一些信用等級較高、有還貸能力的農業科技龍頭企業，可根據實際情況發放信用貸款。二是適當放寬對農業科技創新的信貸限制，如對貸款對象資產規模的要求、抵押物的要求等等。三是探索實踐多種貸款模式，如對于規模比較大的貸款，可以聯合幾家銀行通過銀團貸款提供支持;對于一些中小企業，可以用企業聯保貸款、企業互保貸款等方式;針對處于供應鏈上下游的農業科技企業，可以發放供應鏈融資貸款;探索開發“銀行+保險+擔保”、“銀行+保險+財政補貼”等多種貸款模式，支持農業科技創新增信融資。在不斷開發新的貸款模式、金融產品的同時，要注意對這些模式和產品的推廣，進而推動金融資本與農業科技創新的融合，滿足農業科技創新的金融需求。
3.3拓寬農業科技創新的融資渠道
一是政策性金融要加大支持力度，擴大支持范圍。政策性金融應該主要支持農業科技研究及基礎農業科技發展等相關的項目，這些項目一般屬于國家優先發展領域、有較好的市場前景和較高的社會價值，但是由于建設周期長，財務風險高，商業性金融一般不愿意介入，需要政策性金融的大力支持。政策性金融要擴大所支持的項目范圍，在防范風險的前提下降低貸款門檻、簡化貸款程序，滿足承貸主體的資金需求。二是商業性金融要適當涉農貸款風險容忍度，允許貸款利率在一定范圍內浮動，不斷創新信貸品種，加大對農業科技企業等承貸主體的信貸支持力度。三是通過財政貼息、擔保等多種方式鼓勵和引導民間資本和商業資本對農業科技創新的投入。四是支持符合國家發展戰略、競爭力強、運作規范、符合發行上市條件的農業科技企業通過主板、中小企業板、創業板上市融資，同時支持符合條件的企業到境外證券市場上市融資，并且對已上市農業科技企業，采取各種方式鼓勵他們做大做強。五是完善風險投資體系，擴大風險投資規模，通過政策優惠鼓勵風險投資機構投資農業科技創新，增加農業科技創新的資金來源。
3.4完善風險分擔補償機制
一是規范發展保險市場，創新保險險種。保險作用的發揮能夠有效化解風險，促進農業科技創新的開展，還可以引導更多的資金流入，優化農業科技創新的融資環境。因此，要不斷支持農業科技創新保險的發展，逐步構建多層次的農業科技創新保險體系。通過財政補貼、稅收優惠等政策提高開辦農業科技創新保險的積極性，并加大宣傳力度，提高對農業科技創新保險的認知。同時，要鼓勵保險公司探索研發適合農業科技創新的保險產品。農業科技創新保險險種的開發要體現差異性、個性化，要針對農業科技創新的各個環節的特點、根據不同地區的實際因地制宜的開發保險產品，并提供高效便捷的保險服務。二是推動擔保體系建設。可以通過財政資金引導社會資本注入擔保機構，擴大擔保機構的資金規模，提高擔保機構的擔保能力，通過組建再擔保機構為擔保機構提供再擔保分散擔保機構的風險，充分發揮再擔保的增信、分險功能，提高擔保機構為農業科技創新提供擔保支持的積極性。
作者：李巧莎楊偉坤楊蕾單位：河北金融學院河北省科技金融協同創新中心河北省科技金融重點實驗室
摘要：所謂農業產業化經營，就是指農戶與供銷、加工服務主體的產銷協作、經營組合。伴隨著農業產業化發展和組織發育，現在已形成了多種農業產業化的經營模式，其主要有：公司＋農戶、合作組織＋農戶、批發市場＋農戶、公司＋合作社＋農戶，以及一些少量的產銷一體化公司。
盡管其產業化的經營模式多樣，但其參與的主體不外乎以下幾種類型：一是處于產業化中生產環節的農戶以及一些小規模農民專業戶；二是起連接生產和市場的龍頭企業，其中包括農村鄉鎮企業、農民專業大戶、城市商貿加工企業以及一些外商獨資和合資企業；三是以一些農戶為主的合作中介組織，如專業合作性的專業協會；四是集生產、加工、銷售為一體的產銷一體化公司。在產業化過程中，幾類主體在一定程度上都面臨著資金短缺的問題，本文以龍頭企業為主要研究對象，來探討如何做好金融支持工作，以推動和加速農業產業化進程。
一、金融支持農業產業化的必要性
（一）制度安排的必要性
許多發展中國家在經濟發展過程中曾一度忽視農業的發展，其結果是農業的停滯導致經濟增長緩慢或停滯，因而采取一定的方式帶動農業發展是十分必要的。農業產業化融資，本質上是一個資源的合理配置問題，鑒于農業產業化達到重要作用和農業龍頭企業的融資狀況，有必要對其融資體系進行制度的重新安排。現在各國政府大都在市場配置資源作用的基礎上，不同程度地利用產業金融政策干預經濟發展。完全“財政式”的產業發展資金的解決方式和寄希望于完全市場化、商業化的運營機制這兩種思路都有失偏頗。根據制度經濟學理論，制度變遷的模型主要有兩種：誘致性制度變遷和強制度變遷。誘致性制度變遷是由一群人的自發行為所引起的制度變遷，強制性制度變遷是由政府以法規形式來實現的制度變遷。在目前金融秩序混亂，行為不規范，農業龍頭企業基礎薄弱的情況下，完全依賴誘致性制度變遷將勢必阻礙及延緩農業產業化進程，不利于我國農業發展，基于此，政府應以多種形式給農業產業化以金融支持，走政策融資與商業融資相結合的道路。
（二）農業產業化主體融資的特殊性
在我國農業產業化中，具有重要地位的是那些起帶動作用的龍頭企業，這些企業大都在資本運作、融資方面具有弱質性，其主要表現在內部弱質性和外部融資環境的不利性兩個方面：農業龍頭企業融資的內在弱質性主要表現在其一些龍頭企業內部信用達不到銀行貸款的要求，自有流動資金先天不足，內部治理結構常常不規范、企業產權不清，資信等級低，從而沒有長期信用基礎，信用地位不穩固，獲取擔保貸款能力差。農業龍頭企業外部融資環境的不利性主要表現在銀行信貸和直接融資方面。信貸資金分配向國有大中型企業過度傾斜，多為其它所有制經濟的龍頭企業卻得不到應有的信貸支持，對這些企業的信貸投放規模與其在經濟總量中的比重極不相稱，且對農業龍頭企業貸款條件要遠遠高于大企業，限制了龍頭企業的發展。在利率政策上，對國有企業給予較多的利率優惠，而對農業龍頭企業則不實行。少數金融機構還采取一些不合規的方式，擅自或變相提高對這些企業的貸款利率。此外，這些企業單筆借款額小，筆數多，商業銀行監管難度大、風險大、交易費用和信息成本高。而且在中間業務方面，金融部門的服務水平遠難滿足農業龍頭企業的需求，突出表現在服務的品種少，僅能提供開戶、結算、貸款等常規服務，而資信評估、理財咨詢、承兌匯票、貼現各類等特殊服務則很少，服務層次低，大多數是一些小額零散的業務，長年正常性的服務少。更為嚴重的是一些農業龍頭企業由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開戶，其中間業務水平更差、效率更低，直接影響了這些企業的效率。其次，在我國目前的資本市場上，農業龍頭企業無論是通過爭取額度直接上市，或通過股權轉讓間接上市，還是發行企業債券，都存在一定困難。
二、構建完善的龍頭企業金融支持體系
龍頭企業的金融支持體系由三個子系統構成：直接融資系統，間接融資系統，信用擔保體系。其中，直接融資系統包括并購、公開上市（主板、二板）、債券、產業投資基金等四個層次；間接融資包括商業銀行、政策性銀行、農村合作金融組織等金融機構融資；信用擔保體系由政策性的中小企業信用擔保機構、非盈利性的企業間互助擔保機構、盈利性的民營商業性擔保機構三個層次的組織結構。
為使農業龍頭企業順利融資，這三個子系統之間和內部各層次應相互融合、互為支撐、分擔風險、共享收益。這三個子系統的融合方式可以是多種多樣的，如以間接融資支持企業兼并收購，以信用擔保體系支撐股票和債券的發行，以金融機構為發起人、采取向社會公募或向特定對象私募的形式設立產業投資基金，投資基金通過購并或公開上市撤出，以信用擔保體系與銀行信貸相結合等等。更為重要的是通過金融創新建立新的切實有效的融資方式，尋找能真正解決農業龍頭企業融資難問題的途徑，以此推動農業產業化的發展。的要求，自有流動資金先天不足，內部治理結構常常不規范、企業產權不清，資信等級低，從而沒有長期信用基礎，信用地位不穩固，獲取擔保貸款能力差。
農業龍頭企業外部融資環境的不利性主要表現在銀行信貸和直接融資方面。信貸資金分配向國有大中型企業過度傾斜，多為其它所有制經濟的龍頭企業卻得不到應有的信貸支持，對這些企業的信貸投放規模與其在經濟總量中的比重極不相稱，且對農業龍頭企業貸款條件要遠遠高于大企業，限制了龍頭企業的發展。在利率政策上，對國有企業給予較多的利率優惠，而對農業龍頭企業則不實行。少數金融機構還采取一些不合規的方式，擅自或變相提高對這些企業的貸款利率。此外，這些企業單筆借款額小，筆數多，商業銀行監管難度大、風險大、交易費用和信息成本高。而且在中間業務方面，金融部門的服務水平遠難滿足農業龍頭企業的需求，突出表現在服務的品種少，僅能提供開戶、結算、貸款等常規服務，而資信評估、理財咨詢、承兌匯票、貼現各類等特殊服務則很少，服務層次低，大多數是一些小額零散的業務，長年正常性的服務少。更為嚴重的是一些農業龍頭企業由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開戶，其中間業務水平更差、效率更低，直接影響了這些企業的效率。其次，在我國目前的資本市場上，農業龍頭企業無論是通過爭取額度直接上市，或通過股權轉讓間接上市，還是發行企業債券，都存在一定困難。
摘要：農業產業化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是農業產業化的投入主體，因此，構建農業產業化金融支持體系十分必要。當前，應積極發展農村各類金融組織，建立多樣化的農村金融機構，優化投融資環境，完善農業產業化金融服務，創新金融產品和服務，確保農業投融資持久、高效運行。
關鍵詞：農業產業化；金融支持體系；農業金融服務
金融是現代經濟的優秀，農業產業化的發展離不開金融的支持。農業產業化打破了原有農業發展的產業邊界，涵蓋了農產品的生產、加工、銷售，聯結了農民、企業與市場，實際上貫穿了傳統的一、二、三產業。在資金配置方式上，由于產業化過程中在產前、產中、產后的生產方式會出現變化，對金融服務的需求也相應地會出現變化。一是龍頭企業的發展需要大量的資金支持，二是農戶的生產離不開資金的支持。三是農業科技創新需要大量的資金投入。此外，農業產業化所需的標準化建設、信息化建設也需要大量的資金支持。然而從我國的現實情況來看，由于各級政府的財力有限，龍頭企業的整體實力不強，農戶的資金實力較弱以及社會資金流入產業化的渠道不暢，導致我國農業產業化發展所需資金嚴重缺乏，農村金融的發展就顯得十分必要了。
一、現有農村金融信貸產品和服務不能滿足農業產業化需要
農業產業化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農業投入主要來自財政、銀行、農戶(家庭開發經營支出)。據《中國統計年鑒》資料計算，近十年在財政、銀行、農戶的農業總投入中，財政平均占17％，銀行平均占61％，農戶占22％，三者總投入平均增長20，6％，其中財政占7％，農戶占17％，銀行占76％。但是，相對于農業產業化巨大的金融需求，現有農村金融信貸產品和服務仍難以有效滿足客戶需要。
(一)從金融層面分析
1、政策性銀行支持范圍狹窄。農發行調整職能，將業務范圍由原來重點支持國有糧食購銷企業向農產品轉化企業拓展，在拓展新業務上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來看，支持對象仍局限于糧油購銷企業和糧油深加工企業，對畜禽養殖業、竹制品加工業、絲綢加工業等產業較少介入，支持“大農業”目標未得到充分體現。而農業產業化是以“大農業”為前提的。
2、國有商業銀行信貸資金外流。從縣域商業銀行近年情況來看，存差逐年擴大。由于上存資金元風險，收益性高，縣轄國有商業銀行均將吸收的存款通過二級準備金形式上存到市級分行，然后再以同樣形式上存。縣域資金向上級金融機構集中，減少了支持縣域經濟的資金來源。
3、農村信用社重負難當。隨著農業銀行在鄉鎮網點的減少，農發行業務縮小為糧棉油收購貸款及農村合作基金會全部撤并，客觀上賦予農村信用社獨立支撐農村金融主渠道的職能。但由于當前農村信用社正值改革攻堅階段，資本充足率較低，抗風險能力弱，面對新農村建設中農業產業化蓬勃發展而產生的資金需求，顯得力不從心。
4、擔保基金品種單一，規模較小。雖然地方縣市設立了農業產業化擔保基金，但專門針對農業結構調整、推進農業產業化經營的擔保基金數量有限，且擔保基金的規模不大。這對于農業產業化經營資金需求而言只是杯水車薪。遠遠不能滿足農業產業化企業擴大生產的資金需求。公務員之家
5、信貸資金對中小企業的支持不足。我國產業化發展時間不長，大量的企業還未達到規模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業集中。由此產生的“馬太效應”，壓擠了一些成長型農業產業化企業的信貸資金來源空間，制約了這些企業的快速發展。
6、農村金融市場不完善。一是供需不能由市場信息反映調整，利率機制不完善。小型農村金融機構的優勢在于其小范圍內的信息資源，能降低監督成本，減少信息不對稱性。但目前的集中貸款決策權無法解決信息不對稱問題，無法對農村金融的需求變化作出靈敏的反應。信貸等金融服務不能滿足農民的需求。二是大宗農產品期貨市場、保險市場、擔保市場等還未完善。
(二)從農業產業化層面分析
1、市場競爭力不強。目前大多數農業產業化企業規模不大，產業鏈條短，科技含量較低，以生產初級產品為主，品牌意識不濃，抵抗市場風險能力較弱，在市場競爭中處于受支配的地位。競爭力不強制約了其融資需求。
2、財務管理不規范。大多數農業產業化企業還處于起步階段，自身運作不規范，生產經營多為家族式管理模式，且缺乏規范的財務管理，甚至提供虛假報表，因而難以取得金融支持。
3、有效抵押不足。大多數農業產業化企業起步較晚，規模小，家底薄，有效資產存量少，而要取得擴大再生產貸款必須有可行的擔保單位和抵押物，但由于其自身抵質押不足，信用評級低，尋求擔保單位較難，其生產經營所需資金往往因此得不到滿足。
4、保障體系不健全。農業是弱勢產業，整體效益比較低，受自然環境(如臺風、禽流感等)的影響大，而目前農業保險體系、農業風險補償體系、農業擔保體系尚未完全建立，使農業及其產業化經營的弱質性顯得尤為突出。同時，農業發展對信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型農業產業化企業更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機構可能為防范風險而謹慎投入信貸資金，從而使企業喪失發展良機。
二、構建農業產業化的金融支持體系
(一)積極發展農村各類金融組織，建立多樣化的農村金融機構
應當建立以非國有銀行為主體的、基于市場機制的、受法律制約的、規范的金融組織。
農業發展銀行作為農業政策性銀行，是實施“三農”資金支持，逆市場配置資金，增加農業農村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結合的支農方式。農業發展銀行通過對符合國家發展意圖的農業政策扶持項目的直接或間接投入，可以誘導更多的商業性、社會性資金投入，形成乘數效應，以達到帶動農村經濟增長的目的。
農業銀行要調整發展的思路。鑒于農業發展銀行功能仍然缺位、農村信用社實力有待增強、民間金融尚需規范等歷史和現實因素，農業銀行應是有限度而不是完全的商業化。要積極支持鄉鎮優質企業二次創業，作好與農村信用社的市場交叉定位。由于農業銀行繼續部分政策性支農業務，國家應在稅收等方面給予適當優惠和補貼，人民銀行也應給予其更多的優惠再貸款，解決支農資金不足和成本過高的問題。
要加快農村信用社改革，積極發揮其農村金融主力軍的作用。要明確農村信用社的產權，完善其治理結構。農村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農民自己的合作金融組織的本來面目。建立產權明晰、法人治理結構完善、管理科學民主的產權制度。在政策上給予農村信用社更大的支持，在利率的確定方面應有相對于商業銀行更大的浮動空間。
郵政儲蓄要大力推進小額貸款的試點，為加人產業化環節的農戶提供更及時的資金幫助。要建立規范化的中央銀行對農村正規金融機構的再貸款支持制度，借此促進郵政儲蓄存款回流農村。
國家要扶持農村各類金融合作組織的發展。目前，廣大的中小民營企業發展農產品深加工業的資金，基本上是依靠自身的積累和農村中的私人間借貸發展起來的。農村中私人間借貸每年可以達到幾千億元，這個事實說明，各類金融合作組織具有相當大的發展空間。村鎮銀行的試點在這方面是個有益的嘗試。
(二)優化投融資環境，確保農業投融資持久、高效運行
健全的農業投融資機制和良好的投融資環境有利于吸引資金投入農業，穩定農業企業的資金來源和有效運用農業資金。應探索建立多層次的農業保險機構，積極開展農業保險業務。應逐步把農業保險業務從商業保險中分離出來，成立專門的政策性農業保險公司。要加大國家對農業保險的支持力度，財政應對農民、農村企業所交納的保費以及農業保險公司的經營虧損提供適當補貼。通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業性保險公司進入農業保險市場為農業原保險提供再保險支持。建立農業保險、大宗農產品期貨和信用登記系統，降低農村金融機構的貸款風險。
建立風險補償機制，通過建立諸如農業風險基金等專項基金和開展農業保險工作，對因遭受洪災、蟲災等自然災害及其他意外事故而造成的損失給予適當補償，解除農業投資者的后顧之憂，增強他們對農業投資的信心和決心。要優化農業投資環境，使農業資金持久投入、高效運行。
(三)完善農業產業化金融服務
金融機構要著手制定當地產業化龍頭企業、加工企業貸款業務發展規劃，明確近期及中長期發展目標、發展重點及發展措施。
農發行要突出支持產業化龍頭企業、特色加工企業，營造農發行信貸業務的品牌優勢。應在充分調查研究的基礎上，制定產業化龍頭企業、加工企業貸款業務發展規劃，有目標、分步驟地實施營銷和發展戰略。要積極鞏固現有客戶，著力培養一批優質客戶，適當集中審批權限，抓好制度建設，探索積累經驗，可適當下放審批權限，擴大省分行審批權限，并賦予二級分行一定限額內的貸款審批權限，提高辦貸效率，壯大優質客戶和黃金客戶群。金融機構要在促進糧油產業化和加工業可持續發展中，發揮主導作用。
農信社和農業銀行要積極支持農業產業化發展，及時滿足農戶與企業的資金需求。堅持因企因戶制宜的原則，把握企業和農戶的風險承受能力。通過掌握企業和農戶的資產負債、經營效益、市場占有率、發展潛力、關聯企業的經營情況和債權債務關系等情況，分析其現實的風險承受能力，注重從第一還款來源判斷和把握企業風險承受能力，改變單純依賴抵押擔保或保證擔保來把握企業的風險承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶交易成本，適當簡化貸款手續。對客戶實行分級管理，實施不同的營銷策略，提供有區別的信貸服務，采取相應的貸款管理方式。將農發行的資金、營銷資源和管理投入，按照客戶的層級優化配置，從而不斷優化貸款結構，提高貸款質量，有效防范和化解貸款風險，促進信貸業務的可持續發展。
(四)創新金融產品和服務
農村金融機構要適時開辦產業化龍頭企業、加工企業的中長期貸款業務，適應企業提升產品檔次、發展精深加工的需要，有計劃地逐步安排企業技術改造、生產基地建設等中長期貸款業務，增加新的貸款業務品種，支持企業調整和優化產品結構，提高市場競爭力，借以扶持、鞏固和發展一批農發行的忠實、優質客戶。要發揮信貸資金的橋梁和紐帶作用，引導和支持企業調整和優化企業組織結構。銀行要根據新業務發展需要，改進資金結算方式，創新結算工具，擇時開辦承兌匯票、貼現業務、信用證(卡)業務等，為企業提供更好的融資和結算服務。
摘要通過對江西武寧縣農行開展“三農”金融服務情況的調查，引發對縣域農行如何搞好服務“三農”工作的一系列思考。農業銀行縣域支行在新形勢下加強“三農”金融服務，要堅持以下幾點：觀念上要有新突破，增強機遇意識、競爭意識、市場意識；體制上要有新突破，完善縣城服務網絡和配套機制；產品上要有新突破，加快“三農”金融產品研發；服務上要有新突破，轉變服務理念，提高服務質量；激勵上要有新交破，建議國家出臺必要的扶持政策。
關鍵詞農業銀行；三農；金融服務
2007年全國金融工作會議確定了農業銀行股份制改革堅持“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的原則。在新的形勢下，積極推進縣域農行改革與發展，更好地為社會主義新農村建設提供金融服務，真正在農村金融體系中發揮骨干和支柱作用，是目前農業銀行面臨的重要課題。為此，最近我們對農行武寧縣支行服務“三農”和縣域經濟的情況進行了深入調查研究，從中得到許多有益的啟迪，也引發了對縣域農行如何搞好服務“三農”工作的一系列思考。
一、武寧縣“三農”和縣域經濟發展情況
武寧縣位于江西西北部，地處贛鄂湘三省邊陲，全縣總面積3507平方公里，總人口37萬，轄8鎮11鄉、1個開發區和1個街道辦事處。近年來，縣域經濟快速發展，產業結構不斷優化，財政和農民人均收入同步提高。2007年實現生產總值32億元，比上年增長19.4％，其中：第一產業8.42億元，第二產業16.64億元，第三產業7.12億元。一二三產業比例為26.4：51.4：22.2，結構日趨優化。2007年財政收入2.66億元，占GDP的8.3％，比上年增長20.7％。其中：一般性財政收入1.75億元，增長20.7％；財政總收入中稅收收入占83％，比上年提高6個百分點。規模以上工業增加值15億元，占GDP的46.9％，增長47.5％；民營經濟實現稅收1.85億元，占財政總收入的69.5％，增長18.6％；社會消費品零售總額10.3億元，增長15.7％；農民人均純收入3980元，增長6.9％。
武寧縣域經濟具有四大特色：①礦產資源豐富。主要有煤、鎢、銻、大理石、瓷土等，現有法人煤礦12戶，鎢加工企業2戶，銻加工企業2戶，大理石廠34戶。②小水電資源豐沛。至2007年底，全縣共建小型水電站97座，總裝機容量6.5萬千瓦小時，裝機容量在5000千瓦小時的有2座，年發電量達1.3億度。2008年4月份，九江華寧水電開發有限公司又在禮溪鎮下坊村開工興建裝機容量3.6萬千瓦、年發電量1.11億度的下坊電站，總投資3.6億元。③森林豐茂。全縣有林地面積373.5萬畝，森林覆蓋率64.1％，活立木蓄積量達773萬立方米，林權改革后，林農護林造林積極性空前高漲，林業發展大有前途。④工業園區成果豐碩。武寧縣目前建有萬福工業園，屬省級開發區和省級民營科技園，規劃面積2萬畝，現已形成節能電器、醫藥膠囊、礦產化工、玻璃鉆石、汽車配件、紡織服裝為龍頭的六大支柱產業。到2007年底，入園企業達106家，其中投產企業84家；園區工業產值30.5億元，比上年增長107％；完成工業增加值11億元，增長138％；主營業務收入31億元，增長39.6％；上繳稅收4926.6萬元，增長90.7％；企業凈利潤2.35億元；勞動用工達1.2萬人。此外，武寧縣位于廬山西海全國風景名勝區，山清水秀，環境優美，現已成為全國文明小城鎮示范縣、全國文化先進縣、國家衛生縣城、全國生態示范縣，其旅游業有著很大的發展潛力。
二、武寧縣農行支持“三農”和縣域經濟發展情況
近年來，農行武寧縣支行在省、市分行的正確領導下，堅持以科學發展觀為指導，以實施股份制改革為動力，緊緊抓住當地縣域經濟發展和新農村建設的戰略機遇，始終把服務“三農”和縣域經濟作為業務工作的重點，創新思路，創新產品，完善健全政策措施，組織運用資金，大力支持農業產業化龍頭企業，支持城鎮一體化建設，強力助推“三農”和縣域經濟發展，為武寧經濟健康持續發展提供了良好的金融服務，實現了社會效益和自身效益的雙重提升。到2008年6月末，該行各項存款余額47441萬元，比2005年末凈增17349萬元；各項貸款余額21087萬元，其中2006年至2008年6月新放貸款7037萬元。特別是2008年以來，武寧縣農行加大了有效信貸投放，至6月末已累放新貸款3716萬元，其中：法人貸款1850萬元，個人貸款1866萬元。該行2006年和2007年累計到期貸款4708萬元全部收回，收回率均為100％，沒有出現新的不良貸款。2007年該行實現各項收入1282萬元，其中利息收入541萬元、中間業務收入205萬元，賬面盈余474萬元，該行還制定了3年發展規劃，進一步加大對“三農”和縣域經濟的扶持力度，計劃2008－2010年凈增貸款27400萬元。近期，縣農行支持“三農”的主要舉措是：
一是積極支持優質中小企業。中小企業是武寧經濟發展的主要支柱，也是各家金融機構競相爭奪的重點市場。武寧縣農行按照縣委、縣政府“全民創業”、“工業強縣”的戰略措施，實行因地制宜，擇優支持中小企業發展，為優質法人客戶提供信貸、結算、匯兌、銀行卡等多方面的金融服務。重點支持了AAA級民營企業九江市昂泰藥用膠囊公司，使之產、銷、利同步提高，成為江西省優秀民營企業。2008年春，縣供電公司遭受冰雪災害損失嚴重，武寧縣農行及時貸款300萬元，解決救災資金困難，使供電公司能及時恢復供電，受到政府和社會各界好評。
二是支持農業產業化龍頭企業。加快農村經濟發展，關鍵在于實現農業產業化。武寧縣農行抓住這個關鍵，著力從結算、現金供應、信貸服務方面，扶持縣政府招商引資的重點農業產業化企業。例如，支持船灘鎮剿絲廠改制為民營的武寧縣凱麗絲業有限公司，年收農民鮮繭25000擔，年產優質白絲140噸，產值3000余萬元，帶動船灘、禮溪、東林、清江四個鄉鎮的農戶種桑養蠶，增加農民年收入達2500萬元。又如支持江西晨陽燈業有限公司生產節能燈，取得良好效益，帶動工業園區引進節能燈企業12家，人園資金23.83億元，吸納農民工1580人，增加農民工年收入2607萬元。
三是大力支持新型城鎮一體化建設。隨著城鄉一體化政策的實施，大批農村剩余勞動力離開故土，定居于城鎮，開始了新的創業之路。武寧縣農行抓住這一機遇，大力拓展住房按揭和個人生產經營貸款業務，僅2008年1－6月就發放個人貸款1137萬元，同比增加1026萬元，其中，發放住房按揭貸款526萬元、個人生產經營貸款502萬元、綜合消費貸款109萬元，幫助農民工定居城鎮、建設城鎮，從而有助于加快城鎮一體化進程。
四是著力為各類客戶提供一攬子金融服務。武寧縣農行主動適應和引導縣域金融市場需求，優化資源配置，為各類法人和個人客戶提供業務咨詢、投資理財、電子銀行、代收代付、消費貸款等一攬子金融服務，引領縣域金融服務升級。僅2007年以來至2008年6月，該行發行金穗卡56249張，銷售各類基金、壽險產品2990萬元，代收各類電話費、水電費、學雜費等1721萬元，代付各類資金333萬元，開通電子銀行3537戶。豐富多樣的金融產品，使縣域廣大客戶感受到了現代金融服務的快捷方便，鞏固了農行與客戶的合作關系，也增加了農行業務收入。
三、對農業銀行縣域支行加強金融服務、支持“三農”發展的幾點思考
1、解放思想，觀念上要有新突破。首先，要增強機遇意識，奪取發展先機。中央作出了建設社會主義新農村和促進中部地區崛起的決定，江西省“三農”和縣域經濟發展必將迎來新的發展高潮；同時，全國金融工作會議指明了農行改革的方向，全行上下正在推進股份制改革，“三農”金融業務的經營機制必將更加完善，這些都為縣域農行業務發展創造了難得的政策機遇和內外部環境。農行縣域支行必須抓住這些歷史性機遇，解放思想，乘勢而上，把業務做強做大，步入科學發展的快車道。其次，要增強競爭意識，發揮農行自身優勢。隨著WTO后過渡期結束和我國農村金融機構準入政策的調整，國內商業銀行、外資銀行、郵政儲蓄銀行、政策性銀行都將進入農村這個廣闊天地，農村金融領域的競爭勢必更加劇烈。面對這種形勢，農行縣域支行必須調整發展策略，充分發揮自己的網絡、資金、產品、社會資源等優勢，大力拓展業務，占領和農行地位相稱的市場份額，在縣域金融競爭中立于不敗之地。三是要增強市場意識，提高農行經營效益。必須消除“支農吃虧論”的想法，真正從思想上認識到，隨著建設新農村和中部崛起戰略的實施與推進，中部地區縣域擁有越來越豐富的客戶資源和旺盛的金融需求，有著金融業務的巨大空間，蘊藏著巨大盼潛在商業價值。如果不率先發掘這一潛在市場，縣域農行將處于被動地位，難以充分分享縣域經濟發展帶來的無限商機。
2、園地制宜，體制上要有新突破。農行在深化內部機制改革的過程中，要根據我國城鄉經濟二元結構的特點，構建有利于農行縣域支行業務發展的管理機制，走差異化、特色化發展的新路子，做到因行施策，因地制宜，不搞“一刀切”。縣域農行要充分運用好現有縣域服務網絡資源，深入分析縣域機構撤并與續存的成本效益和社會效益，在準確把握自己市場定位與競爭優勢的基礎上，有差別地設置縣域機構網點，對現有農村網點布局不合理的，要予以優化調整。要改變把縣域機構單純當作吸存網點的做法，進一步豐富和增強縣域機構的服務功能，使之成為資產、負債、中間業務等各類產品的綜合性營銷平臺。在信貸管理體制方面，要適應縣域信貸業務特點，推進縣域農行業務流程的再造。對于風險控制水平高、業務市場廣闊、有效信貸項目多的縣支行，應擴大信貸授權，適當放寬基層分支機構的信貸投放自主權，適當下放優質中小企業短期流動資金貸款審批權，精簡業務流程，加快辦貸速度，提高工作效率和服務質量。要建立合理合規的權責機制，在不違背一級法人原則、有利于風險防控的前提下，既要落實信貸風險責任，也要強化正面激勵引導，糾正一些領域權、責、利脫節的現象，充分調動基層員工開展信貸營銷的積極性。公務員之家
3、不斷創新，產品上要有新突破。為客戶提供優質服務既是農行的職能，也是農行應承擔的社會責任。縣域農行要增強優秀競爭力、更好地服務“三農”，就必須不斷創新金融產品和服務手段，滿足社會各界對金融產品和服務的需求變化，讓他們享受到優質的、個性化的、高效率的金融服務，這樣業務才會得到發展，才能真正實現農行與客戶“雙贏”。目前，我省縣域金融產品相對短缺，尤其是貸款品種和中間業務品種較為單一，難以完全滿足“三農”經濟發展需要。為此，縣域農行應根據縣域客戶特點和特定市場需求，加快“三農”金融產品研發，或根據我省縣域經濟特點對統一制式產品進行本地化改造，保持在縣域金融產品領域的領先和主導地位。要圍繞農業產業化龍頭企業、農村城鎮化建設、農村商品流通體系建設、縣域中小企業、農業基礎設施建設、縣域特色資源開發、農戶生產生活消費信貸、提供公共金融配套服務等八個重點領域，創新研發貸款產品；圍繞銀行卡、網上銀行、手機銀行、電話銀行、保險、基金、同業、個人理財等業務，創新開發中間業務品種。
4、強化定位，服務上要有新突破。一是要加大信貸服務力度。農行今后通過財務重組、剝離不良貸款后，要充分運用好相應的注入資金，在繳足法定保證金、留足備用金后，加大貸款投放力度，支持“三農”和縣域經濟，從而提高對經濟和社會發展的貢獻率，提高農行自身經營效益。二是要確保信貸業務質量。縣域農行要遵循金融業務規律，強化內部控制，嚴格風險管理，做到有進有退，有所為有所不為，例如，堅持財政支持與金融支持互補，避免農行資金財政化；堅持政策性金融與商業性金融互補，避免農行資金政策化；堅持擴大農行信貸投入與創新農行服務互補，避免農行業務單一化；堅持農行業務的數量增長與質量提高互補，避免規模擴張無序化。要切實抓好貸后服務、跟蹤服務、上門服務，按期收回貸款，確保資產安全、有效、增值。三是要做好非信貸服務工作。在加大信貸支持力度的同時，做大做強中間業務和負債業務，為新農村建設提供方便快捷的非信貸金融服務。要運用現代化的技術、設備，增加金融品種和服務手段，積極適應縣域廣大客戶新時期日益復雜而多層次的需求，做到以金融營銷為主導，以客戶有效需求為中心，以優質服務為宗旨，細分金融市場，提供差別化、精品化服務，提高服務水平和服務效率。四是要積極轉變服務理念。要消除消極等客上門的官商作風，增強主動營銷意識，積極走出去了解客戶需求，聽取客戶意見，及時掌握市場信息，主動尋找優質客戶，營銷金融產品，促進各項業務持續、有效、健康發展。要積極主動地與當地政府及職能部門、銀監部門加強聯系和溝通，相互通報信息，加強合作，共同探索金融服務“三農”的有效路徑。
5、政策配套。激勵上要有新突破。為“三農”和縣域經濟服務是國家對農業銀行的定位，也是建設社會主義新農村與構建和諧社會的需要。然而，農業銀行畢竟是商業性金融機構，并將改制為股份制公司，必須實行商業化運作，必須維護股東權利，確保經營安全、盈利，這就必須有相應的激勵機制和可靠的政策法律作保障，必須有一個良好金融生態環境。為了調動縣域農行支持縣域經濟和“三農”的積極性，保證農行業務經營的持續、健康、安全發展，建議國家對縣域農行發放的支農貸款和在縣域經營的營業收入應給予必要的稅收優惠，對貸款給予貼息扶持或風險補償；對農行發放大額有效的項目貸款，地方政府可給予相應獎勵。對縣域農行因政策、災害等原因形成的不良貸款，政府應通過置換、剝離、直接補虧等措施進行處置，幫助縣域農行放下包袱，輕裝上陣，支持“三農”。應加大縣財政對“三農”的投入，改善縣域經濟的發展基礎，為縣域金融培植更多的優良客戶。要依法合規辦農村金融，減少乃至杜絕不必要的行政干擾。要盡快開辦“三農”商業保險，健全縣域信用擔保體系，并加強縣域發展環境治理，優化縣域信用環境，維護縣域農行的合法權益，真正建立和諧、互信的銀政、銀企、銀農關系。
內容摘要：發展現代農業，是提高我國農業綜合生產能力的重要舉措，是建設社會主義新農村的產業基礎，是促進農民增收的基本途徑。現代農業其優秀是科學化、特征是商品化、方向是集約化、目標是產業化，既要提高勞動生產率，又要提高土地生產率；既要實現農業機械現代化，又要實現生物技術現代化。
關鍵詞：金融產品金融服務現代農業建設農業和農村農業增長金融領域傳統農業產供銷農業生產社區投資法
發展現代農業，是提高我國農業綜合生產能力的重要舉措，是建設社會主義新農村的產業基礎，是促進農民增收的基本途徑。現代農業其優秀是科學化、特征是商品化、方向是集約化、目標是產業化，既要提高勞動生產率，又要提高土地生產率；既要實現農業機械現代化，又要實現生物技術現代化。
目前，我國農業總體上還是處于傳統農業階段，必須通過發展現代農業，轉變農業增長方式，走高產、優質、高效農業道路，推進傳統農業向現代農業過渡。
現代農業的發展離不開資金的支持，沒有現代化的金融服務，發展現代農業就是一句空話。與傳統農業相比，現代農業對金融服務要求更高，具體表現在：公務員之家
一是現代農業要求的金融范圍有所擴大。傳統農業主要集中在產業鏈的起點和價值鏈的低端，金融服務主要在農業生產的季節性資金需求。而現代農業是“種養加”、“產供銷”和“貿工農”一體化，農工商聯系更加緊密，這必然要求金融服務范圍從傳統農業生產擴大到農產品加工流通，農機、農資生產銷售，農業科技研發和推廣等各個環節，覆蓋整個價值鏈和產業鏈，因此，為之服務的金融產品必須多樣化，服務必須綜合化，并將業務范圍擴大到保險、農產品期貨、證券等金融領域。
二是金融服務層次必須相應提升。現代農業的生產、流通的規模和范圍急劇擴大，不僅面向本地市場，而且區域性甚至跨國性交易日益增多，交易手段不斷更新，資金運動更加頻繁，加上現代農業的參與主體不斷增加，因此對于新金融產品、新的服務渠道的需求日益迫切，過去銀行簡單的“存放匯”業務已無法滿足現代農業參與者的要求。
三是對于金融服務的系統性和網絡性要求更強。現代農業建設是一項系統工程，既涉及農村，也涉及城鎮；既涉及農民，也涉及城鎮居民；既有農業生產和流通企業，還有科研院所、政府部門、非政府組織甚至國際組織的參與和支持，因此資金流、信息流的跨度極大。金融機構不僅要有物理網點為之服務，還要有發達的網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子化渠道，能提供本外幣一體化的服務，因此對于金融服務的多樣性和質量要求進一步提高。公務員之家
四是對于資金的數量要求和效率要求提高。現代農業不同于傳統農業的特點在于其資本密度將明顯上升。一些大中型灌溉設施建設、大中型農田水利建設的資金需求較大，農業的產業化、規模化對于資金的需求也較大。土地流轉帶來的農業適度規模經營，是提高農業產出和收益的途徑，這必然導致支持農業金融資金流的變化。我們要研究現代農業對資金需求的特點，借鑒歐美從需求的角度設立農村金融機構的經驗，設立需求導向型的農村金融供給制度。農村的資金有必要實施封閉運行，防止農村資金被抽逃到城市，特別是在發達的地區。因此，有必要借鑒美國的《社區投資法》，用制度和法規保證農業和農村資金的封閉運行。
五是現代農業對于金融從業人員的素質提出更高要求。現代農業涉及生產技術、市場信息、經營形式、資本運作方面的知識，因此對于銀行的信貸、風險管理等領域的從業人員提出更高的要求。銀行要把握現代農業的發展規律，根據農業的生產周期，合理確定信貸期限和管理要求。比如，印度就是根據農業的生產周期來確定信貸的發放期限，而我國采用年初發放貸款年末收回貸款的傳統慣例，容易因信貸期限設置不合農業生產周期規律，出現屆時貸款不能回收，出現不良資產，進而導致對農業的信貸資金投入的約束。整體看，目前銀行的員工素質還難以適應現代農業對金融服務的要求，因而迫切需要加強培訓，以適應傳統農業向現代農業轉型的要求。
農業產業化是改造傳統農業，實現農業走上市場化、規模化、集約化經營，農村走上繁榮，農民走上富裕道路的必由之路。對增強我國農產品的國際競爭力具有重要戰略意義。做好金融支持，扶持農業產業化，是我國農業產業化進程中有效的推動器。
所謂農業產業化經營，就是指農戶與供銷、加工服務主體的產銷協作、經營組合。伴隨著農業產業化發展和組織發育，現在已形成了多種農業產業化的經營模式，其主要有：公司＋農戶、合作組織＋農戶、批發市場＋農戶、公司＋合作社＋農戶，以及一些少量的產銷一體化公司。盡管其產業化的經營模式多樣，但其參與的主體不外乎以下幾種類型：一是處于產業化中生產環節的農戶以及一些小規模農民專業戶；二是起連接生產和市場的龍頭企業，其中包括農村鄉鎮企業、農民專業大戶、城市商貿加工企業以及一些外商獨資和合資企業；三是以一些農戶為主的合作中介組織，如專業合作性的專業協會；四是集生產、加工、銷售為一體的產銷一體化公司。在產業化過程中，幾類主體在一定程度上都面臨著資金短缺的問題，本文以龍頭企業為主要研究對象，來探討如何做好金融支持工作，以推動和加速農業產業化進程。
一、金融支持農業產業化的必要性
（一）農業產業化主體融資的特殊性
在我國農業產業化中，具有重要地位的是那些起帶動作用的龍頭企業，這些企業大都在資本運作、融資方面具有弱質性，其主要表現在內部弱質性和外部融資環境的不利性兩個方面：
農業龍頭企業融資的內在弱質性主要表現在其一些龍頭企業內部信用達不到銀行貸款的要求，自有流動資金先天不足，內部治理結構常常不規范、企業產權不清，資信等級低，從而沒有長期信用基礎，信用地位不穩固，獲取擔保貸款能力差。
農業龍頭企業外部融資環境的不利性主要表現在銀行信貸和直接融資方面。信貸資金分配向國有大中型企業過度傾斜，多為其它所有制經濟的龍頭企業卻得不到應有的信貸支持，對這些企業的信貸投放規模與其在經濟總量中的比重極不相稱，且對農業龍頭企業貸款條件要遠遠高于大企業，限制了龍頭企業的發展。在利率政策上，對國有企業給予較多的利率優惠，而對農業龍頭企業則不實行。少數金融機構還采取一些不合規的方式，擅自或變相提高對這些企業的貸款利率。此外，這些企業單筆借款額小，筆數多，商業銀行監管難度大、風險大、交易費用和信息成本高。而且在中間業務方面，金融部門的服務水平遠難滿足農業龍頭企業的需求，突出表現在服務的品種少，僅能提供開戶、結算、貸款等常規服務，而資信評估、理財咨詢、承兌匯票、貼現各類等特殊服務則很少，服務層次低，大多數是一些小額零散的業務，長年正常性的服務少。更為嚴重的是一些農業龍頭企業由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開戶，其中間業務水平更差、效率更低，直接影響了這些企業的效率。
其次，在我國目前的資本市場上，農業龍頭企業無論是通過爭取額度直接上市，或通過股權轉讓間接上市，還是發行企業債券，都存在一定困難。
（二）制度安排的必要性
許多發展中國家在經濟發展過程中曾一度忽視農業的發展，其結果是農業的停滯導致經濟增長緩慢或停滯，因而采取一定的方式帶動農業發展是十分必要的。農業產業化融資，本質上是一個資源的合理配置問題，鑒于農業產業化達到重要作用和農業龍頭企業的融資狀況，有必要對其融資體系進行制度的重新安排。現在各國政府大都在市場配置資源作用的基礎上，不同程度地利用產業金融政策干預經濟發展。完全“財政式”的產業發展資金的解決方式和寄希望于完全市場化、商業化的運營機制這兩種思路都有失偏頗。
根據制度經濟學理論，制度變遷的模型主要有兩種：誘致性制度變遷和強制度變遷。誘致性制度變遷是由一群人的自發行為所引起的制度變遷，強制性制度變遷是由政府以法規形式來實現的制度變遷。在目前金融秩序混亂，行為不規范，農業龍頭企業基礎薄弱的情況下，完全依賴誘致性制度變遷將勢必阻礙及延緩農業產業化進程，不利于我國農業發展，基于此，政府應以多種形式給農業產業化以金融支持，走政策融資與商業融資相結合的道路。
二、構建完善的龍頭企業金融支持體系
龍頭企業的金融支持體系由三個子系統構成：直接融資系統，間接融資系統，信用擔保體系。其中，直接融資系統包括并購、公開上市（主板、二板）、債券、產業投資基金等四個層次；間接融資包括商業銀行、政策性銀行、農村合作金融組織等金融機構融資；信用擔保體系由政策性的中小企業信用擔保機構、非盈利性的企業間互助擔保機構、盈利性的民營商業性擔保機構三個層次的組織結構。
為使農業龍頭企業順利融資，這三個子系統之間和內部各層次應相互融合、互為支撐、分擔風險、共享收益。這三個子系統的融合方式可以是多種多樣的，如以間接融資支持企業兼并收購，以信用擔保體系支撐股票和債券的發行，以金融機構為發起人、采取向社會公募或向特定對象私募的形式設立產業投資基金，投資基金通過購并或公開上市撤出，以信用擔保體系與銀行信貸相結合等等。更為重要的是通過金融創新建立新的切實有效的融資方式，尋找能真正解決農業龍頭企業融資難問題的途徑，以此推動農業產業化的發展。
三、目前農業產業化的金融支持系統的構建重心
（一）通過兼并收購服務，支持資本擴張
兼并、收購是企業實現資本擴張的一條有效途徑，也是企業融資的有效途徑，它可以使企業在資產規模、新產品開發、市場份額等諸多方面獲得突破性進展。通過對該企業的兼并、收購擁有了對該企業資產及勞動力的控制權，并通過這種控制權將被兼并、收購企業的資源與自己企業的資源形成互補和協同效應，產生1+1＞2的效果，從而企業帶來整體價值的激增。農業企業在發展過程中，通過兼并收購其他企業擴大資本，是迅速擴大規模提高競爭力的理想選擇。
我國處于經濟轉軌時期的兼并收購市場是很不完善的，政府有必要出臺一系列政策法規培育和完善中國的兼并收購市場。除了對中國股票市場上的一些上市公司實施必要的兼并收購政策以外，也應該重視數量眾多的農業龍頭企業的兼并收購，給予更寬松的市場環境，進行合理的結構調整和資產重組。
在農業企業采用資產重組方式擴大資本時，銀行和其他中介機構亦可給予資金或信息服務等方面支持，資金支持方式可以是多種形式，如回租租賃、抵押擔保貸款等等，信息服務包括目標公司評價、稅務、法律等方面的服務。
（二）設立專項產業投資基金
產業投資基金是以資本市場為紐帶，以產業發展政策為引導，通過對國家亟待發展的產業，如農業、能源、交通等，實行股市融資及資本運作，以解決國家因財力有限而不能滿足的產業重點項目資金需求的困難，促進基礎產業、高科技產業等新興產業集約成長的一種有效的金融工具。農業投資基金，如已設立的農業高科技產業投資基金、淄博鄉鎮企業投資基金，其投資目標主要是產業化鏈條上急需融資的微觀主體。
建立農業產業化投資基金，可以有效的組織和引導民間投資，將城鄉分散的資金匯集起來投向農業產業化經營，通過公募或私募籌資，設立農業產業化投資基金，引導全社會辦大農業。農業產業化鏈條是一條價值增值鏈，要爭取利用其投入產出利潤率高、對資本牽引力強的優勢，抓住機遇，加大農業產業化的資本運營力度，吸引大企業、民間資金、證券市場上的游資合理投向農業；設立農業產業化投資基金，通過資金的有效流動，有助于龍頭企業上規模、上檔次，促使其向現代企業制度轉變；投資基金將會大量流向諸如優質種苗繁殖基地項目、各優質水產養殖項目、區域性農副產品交易市場、加工保鮮和運輸行業、農業市場信息建設等方面，這些項目將帶動農業向更廣更深的領域發展。
農業產業化中的投資基金的設立將有利于減少政府對農業方面的投入，符合國家的產業政策，解決了國家投資的部分不足，同時，農業方面投資基金需要一定的政府支持，如在稅收政策上應實行優惠、提供配套的政府低息貸款，與此同時，還應對基金的投向進行合理約束。
（三）建立包括農業龍頭企業在內的信用擔保體系
中小企業信用擔保是由中小企業信用擔保機構與債權人約定以保證的方式為債權人提供擔保，當被擔保人不能按合同約定履行債務時，由提保人進行代償，承擔債務人的責任或者履行債務，它是一種信譽證明和資產責任結合在一起的金融中介行為，可以排除中小企業向金融機構融資時擔保品不足的障礙，彌補中小企業信用的不足，改變資本供求雙方的利潤流和剩余控制權配置結構，分散金融機構對中小企業融資的風險，促進融資交易的發生，進而優化金融結構。在農業產業化過程中，要將龍頭企業納入中小企業信用擔保體系，完善為龍頭企業服務的金融服務體系。解決農業龍頭企業貸款難、擔保難、抵押難的問題，降低部分銀行風險，提高銀行給龍頭企業的融資的積極性，關鍵是建立龍頭企業在內的中小企業信用擔保體系。
中小企業的信用擔保體系應以中小企業間互助性擔保機構和民營商業性擔保機構為基礎，建立省級再擔保機構，為轄區內包括農業龍頭企業在內的中小企業信用擔保機構服務，開展一般再擔保和強制再擔保業務，并配合人民銀行、財政等部門，對轄區內中小企業信用擔保機構進行監管。擔保機構與再擔保機構之間約定風險承擔比例，對風險性較大的項目應該實行強制性的再擔保。
中小企業信用擔保機構與協作銀行要建立良好的合作關系，共同做好對龍頭企業貸后資金運用的監管工作。中小企業信用擔保機構可以選擇協作銀行并進行授信管理，與協作銀行明確保證責任形式、擔保資金的放大倍數、擔保范圍、責任分擔比例等內容后，由擔保機構將擔保資金存入協作銀行，在企業向銀行申請流動資金貸款時，由銀行自主決定是否發放擔保貸款，貸款損失按責任分攤比例分擔。
（四）建立資產支撐或訂單支撐的證券化融資方式
目前，我國的銀行業普遍面臨信用風險過大的問題，因而，在研究農業產業化融資支持的同時，需要開拓一種將這二者兼顧的新型融資方式。筆者認為，可以借鑒國際新型融資方式——ABS（AssetBackedSecuritization），它是以項目所屬資產為支撐的證券化融資方式，它以項目所擁有資產為基礎，以項目可以帶來預期收益為保證，通過在資本市場發行債券來募集資金的一種項目融資方式。該種融資方式的獨到之處就在于，通過信用增級，使得沒有獲得信用等級或信用等級較低的機構，照樣可以進入債券市場，通過資產證券化來募集資金。
該種融資方式適用于規模大、期限長的項目建設，是將較穩定的項目收入權利轉讓給SPC（SpecialPurposeCorporation），以此將項目風險與原始收益人自身風險隔斷。該機構應能獲得較高的資信級別，它可以是信托投資公司、信用擔保機構等等，根據我國國情，還應包括商業銀行和政策性銀行，并給予他們更寬松的環境開展此項業務，這也有利于降低商業銀行風險。SPC通過專業化的信用擔保進行信用升級，直接在資本市場發行債券募集資金，或者同其他機構組織債券發行，并將募集來的資金用于項目建設。若SPC擔保的信用等級不夠理想，可采取再擔保形式。通常為了保證以資產為支撐的債券能夠有足夠的按期還本的能力，提高還款能力，還可由多種不同的資產收入形式組合共同支撐一個特定的ABS債券。
而對于固定資產規模不大，但效益良好的企業，可采取以收入可靠的訂單為基礎，通過SPC（可以由政策性銀行擔當）的信用加強，發行短期債券融資。相對而言，以訂單為基礎的債券風險較大，必要時可采用政府貼息支持或政策性擔保機構再擔保。
在我國目前開展該種方式融資，需要其他方面的輔助配套建設，我國尚無權威性的信用評級機構，這不利于各類債券的發行。此外，還需制定相關的法律政策。
綜上所述，做好金融支持工作有助于加快農業產業化的進程，同時，在做好金融支持工作時，也應該做好產業政策、技術創新政策、稅收政策、勞動、工資和社會保障政策、社會化服務政策等工作，使得各方面互相配合共同促進產業化發展。
摘要：在多方博弈的過程中，機遇與挑戰并存，農業銀行要積極學習和吸收國內外同行的先進經驗，進一步鞏固和發揮其在個人金融業務領域專業性和服務態度等方面的優勢，才能在競爭中搶得先機，在市場中贏得主動。
關鍵詞：農業銀行；個人金融業務；經營模式；創新能力；差異化程度；客戶結構；營銷管理；品牌效應
個人金融業務是銀行在經營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產品和金融服務以滿足其金融需求的業務活動。我國農業銀行個人金融業務順應時代潮流，在近年來已經進行了各種有益的探索，個人金融業務服務開展速度很快，業務產品層出，但從全國范圍內來看，仍然處于“試水階段”。與國內外先進銀行相比，除總體業務發展戰略、內部管理、考核機制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產品創新能力低、現有的理財概念狹窄、業務發展滯后等差距，因而需要盡快找準問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：
一、經營管理仍主要以產品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經營模式。
行領導是高端客戶的推銷員，客戶經理是企業客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統。例如目前金融產品中，優秀部分還是儲蓄產品，因為每個銀行都有攬存款的任務，一線業務崗位任務尤其重。所以當儲戶到現金窗口辦理存取款業務時，工作人員就會勸說客戶繼續存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現金窗口的員工認為自己的任務完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關系的業務。理財中心的員工都是從事過窗口業務，深知窗口客戶資源的優勢，但是現在分成了兩個服務區域，雖然現金區可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區，但打電話向客戶介紹理財產品效果不太好，態度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現金區介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業，又都是一個支行，怎么能這么不團結?而現金窗口員工則覺得你們的任務為什么要我們幫你們完成，那我們的任務誰來幫助?
二、產品創新能力不足，市場調研不足。
基于個人金融業務產品是上級行分派的，任務指標也是上級定的，因而基層行只是做單一推銷，未能做成功的個人金融產品組合，或捆綁式銷售，做成多個客戶可以選擇的理財方案。成功的產品策略必須擁有增長率和市場份額各不相同的產品組合。高增長的產品需要有現金投入才能獲得高市場份額，低增長的產品則應產生大量現金，這兩類產品缺一不可。
三、個人金融業務服務不到位，差異化程度低。
目前，農業銀行向客戶提供的個人金融業務產品，與他行產品相比，同質化問題比較嚴重，除了產品推出速度與他行存在差異外,多數服務趨同，產品和服務很快可以相互“復制”，無法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財中心”，意在為VIP客戶提供全方位個人金融業務服務。理財室裝修格調清新,設施齊全，不僅可滿足VIP客戶洽談業務、辦理業務所需，還提供舒適的休閑區,供目標客戶小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環境有了，但理財中心內僅有些基金、保險銷售宣傳單，以及當期銷售的理財產品介紹，配有一個理財師，沒有個人金融業務產品的完整介紹，也沒有理財方案及理財流程介紹，很難傳遞理財中心為個人客戶融資，個人財產保值增值理念，對客戶來說，現在的這種個人金融業務只能說是一種技術服務，而不是讓客戶真正獲得效益的智能服務。因為有些復雜的保險條款常常需要壽險推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險在理財室里卻少有人主動地向顧客推銷介紹。一些新的國債、基金等的收益、風險情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對普通客戶的理財服務仍然只停留在很淺的層次，只是提供現有的理財產品和普通的網點服務,以及部分咨詢服務，在理財產品的營銷宣傳和服務上針對性不強。理財中心給客戶印象僅是一個基金、保險，以及本外幣理財產品的賣場。
四、科技支持力度不夠，導致客戶結構不理想。
客戶關系管理系統（CRM）由于各種原因,或自身開發有難度或等總行統一，至今尚未正常運營，而無法挖掘數據，營銷人員很難及時了解個人客戶單位、效益怎樣，轄內有多少家庭、每個家庭成員的基本情況、職業收入等相關信息，很難按一定的標準將眾多客戶的需求進行分層管理，使營銷服務趨于表面化和同質化，難以培養客戶的忠誠度。五、個人金融業務隊伍建設亟待加強。
受各種因素影響，個人業務理財經理和客戶經理隊伍難以建成。一方面，個人客戶經理特別是個人金融業務經理隊伍不足，阻礙個人金融業務進一步發展；另一方面，個人金融業務隊伍素質參差不齊，目前，農業銀行B分行取得個人金融理財師資格證的員工只有8人，遠不適應個人金融業務規模，而且大部分取得金融理財師資格和參加過理財經理培訓的專業人才仍未能發揮應有的作用。
六、個人金融業務宣傳不得力。
宣傳作為促銷手段之一,低成本，高效率，應該引起管理層高度重視。農業銀行B分行理財產品基本靠網點張貼的傳單,和客戶的口傳，極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶。農業銀行B分行有一個網站，欄目有新聞，內部員工通知事項，下載中心等欄目，魚龍混雜，理財專欄在右下角，很不起眼，其內容僅僅是一些過期的基金知識，以及一些過期的基金行情，及保險的基本知識，對目標受眾定位不明確。
七、個人金融業務營銷管理還是粗放式，客戶僅停留在柜員的頭腦中。
隨著客戶經理或管理人員離職，轉向其他行，帶來客戶尤其個人客戶的流失；和新型商業銀行相比，對營銷人員激勵不夠，或者是激勵機制不夠完善，嚴重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶挖掘中處于弱勢；再者，促銷手段還是比較簡單，一些管理人員仍然未能認識到個人金融業務是銀行業競爭到一定程度的必然產物，是無可避免的趨勢，他們依然認為，國內金融監管采取分業經營體制，銀行不能直接經營證券、保險等行業，現階段開展個人金融業務仍不具備條件，在考核體制、分配機制等相關配套等激勵系統措施不到位，仍然存在“重對公、輕對私”的傳統思想，認為個人業務花時間、費工夫、見效慢，做一筆個人貸款與做一筆對公貸款所花費的心血相差不大，但收到的成效相差很遠，個人收入上不去、單位業績上不去，追求短期利益現象嚴重。
八、品牌建設不足，缺乏知名品牌效應。
農業銀行理財品牌“金鑰匙”理財中心起步晚，其內涵外延正不斷豐富中，與招商銀行的“金葵花”、匯豐銀行的“卓越理財”，在品牌認知上還又差距。
總之，通過以上分析，我們發現，個人金融業務市場的競爭主要在四大國有銀行及招商銀行、興業、交通和中信這幾家銀行之間展開，農業銀行具有較高的知名度、高市場份額、方便的網點布局、全面的服務功能，并在個人業務方面投入了較強的推廣力度，這幾方面形成的合力使其個人金融業務服務占有一定的優勢。而新興商業銀行以其先進的經營管理理念，清晰的業務發展思路，幾年來對個人金融業務的持續投入，市場競爭力逐年增強，在潛在客戶營銷中占據了明顯的潛在優勢，使得農業銀行面臨保住現有客戶不流失、挖掘潛在客戶群體等市場壓力。因此，在多方博弈的過程中，機遇與挑戰并存，農業銀行要積極學習和吸收國內外同行的先進經驗，精心做好細致周密的市場調研，在掃描市場營銷環境的基礎上分析競爭對手及客戶，制定科學動態的營銷策略，健全獎勵和激勵制度，調整考核分配制度，細分市場，確定目標客戶，提高理財品牌的知名度，進一步鞏固和發揮其在個人金融業務領域專業性和服務態度等方面的優勢，更好地滿足或超前滿足客戶的需求，才能在競爭中搶得先機，在市場中贏得主動。
摘要：農業產業化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是農業產業化的投入主體，因此，構建農業產業化金融支持體系十分必要。當前，應積極發展農村各類金融組織，建立多樣化的農村金融機構，優化投融資環境，完善農業產業化金融服務，創新金融產品和服務，確保農業投融資持久、高效運行。
關鍵詞：農業產業化；金融支持體系；農業金融服務
金融是現代經濟的優秀，農業產業化的發展離不開金融的支持。農業產業化打破了原有農業發展的產業邊界，涵蓋了農產品的生產、加工、銷售，聯結了農民、企業與市場，實際上貫穿了傳統的一、二、三產業。在資金配置方式上，由于產業化過程中在產前、產中、產后的生產方式會出現變化，對金融服務的需求也相應地會出現變化。一是龍頭企業的發展需要大量的資金支持，二是農戶的生產離不開資金的支持。三是農業科技創新需要大量的資金投入。此外，農業產業化所需的標準化建設、信息化建設也需要大量的資金支持。然而從我國的現實情況來看，由于各級政府的財力有限，龍頭企業的整體實力不強，農戶的資金實力較弱以及社會資金流入產業化的渠道不暢，導致我國農業產業化發展所需資金嚴重缺乏，農村金融的發展就顯得十分必要了。
一、現有農村金融信貸產品和服務不能滿足農業產業化需要
農業產業化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農業投入主要來自財政、銀行、農戶(家庭開發經營支出)。據《中國統計年鑒》資料計算，近十年在財政、銀行、農戶的農業總投入中，財政平均占17％，銀行平均占61％，農戶占22％，三者總投入平均增長20，6％，其中財政占7％，農戶占17％，銀行占76％。但是，相對于農業產業化巨大的金融需求，現有農村金融信貸產品和服務仍難以有效滿足客戶需要。
(一)從金融層面分析
1、政策性銀行支持范圍狹窄。農發行調整職能，將業務范圍由原來重點支持國有糧食購銷企業向農產品轉化企業拓展，在拓展新業務上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來看，支持對象仍局限于糧油購銷企業和糧油深加工企業，對畜禽養殖業、竹制品加工業、絲綢加工業等產業較少介入，支持“大農業”目標未得到充分體現。而農業產業化是以“大農業”為前提的。
2、國有商業銀行信貸資金外流。從縣域商業銀行近年情況來看，存差逐年擴大。由于上存資金元風險，收益性高，縣轄國有商業銀行均將吸收的存款通過二級準備金形式上存到市級分行，然后再以同樣形式上存。縣域資金向上級金融機構集中，減少了支持縣域經濟的資金來源。
3、農村信用社重負難當。隨著農業銀行在鄉鎮網點的減少，農發行業務縮小為糧棉油收購貸款及農村合作基金會全部撤并，客觀上賦予農村信用社獨立支撐農村金融主渠道的職能。但由于當前農村信用社正值改革攻堅階段，資本充足率較低，抗風險能力弱，面對新農村建設中農業產業化蓬勃發展而產生的資金需求，顯得力不從心。
4、擔保基金品種單一，規模較小。雖然地方縣市設立了農業產業化擔保基金，但專門針對農業結構調整、推進農業產業化經營的擔保基金數量有限，且擔保基金的規模不大。這對于農業產業化經營資金需求而言只是杯水車薪。遠遠不能滿足農業產業化企業擴大生產的資金需求。
5、信貸資金對中小企業的支持不足。我國產業化發展時間不長，大量的企業還未達到規模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業集中。由此產生的“馬太效應”，壓擠了一些成長型農業產業化企業的信貸資金來源空間，制約了這些企業的快速發展。
6、農村金融市場不完善。一是供需不能由市場信息反映調整，利率機制不完善。小型農村金融機構的優勢在于其小范圍內的信息資源，能降低監督成本，減少信息不對稱性。但目前的集中貸款決策權無法解決信息不對稱問題，無法對農村金融的需求變化作出靈敏的反應。信貸等金融服務不能滿足農民的需求。二是大宗農產品期貨市場、保險市場、擔保市場等還未完善。
(二)從農業產業化層面分析
1、市場競爭力不強。目前大多數農業產業化企業規模不大，產業鏈條短，科技含量較低，以生產初級產品為主，品牌意識不濃，抵抗市場風險能力較弱，在市場競爭中處于受支配的地位。競爭力不強制約了其融資需求。
2、財務管理不規范。大多數農業產業化企業還處于起步階段，自身運作不規范，生產經營多為家族式管理模式，且缺乏規范的財務管理，甚至提供虛假報表，因而難以取得金融支持。
3、有效抵押不足。大多數農業產業化企業起步較晚，規模小，家底薄，有效資產存量少，而要取得擴大再生產貸款必須有可行的擔保單位和抵押物，但由于其自身抵質押不足，信用評級低，尋求擔保單位較難，其生產經營所需資金往往因此得不到滿足。
4、保障體系不健全。農業是弱勢產業，整體效益比較低，受自然環境(如臺風、禽流感等)的影響大，而目前農業保險體系、農業風險補償體系、農業擔保體系尚未完全建立，使農業及其產業化經營的弱質性顯得尤為突出。同時，農業發展對信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型農業產業化企業更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機構可能為防范風險而謹慎投入信貸資金，從而使企業喪失發展良機。
二、構建農業產業化的金融支持體系
(一)積極發展農村各類金融組織，建立多樣化的農村金融機構
應當建立以非國有銀行為主體的、基于市場機制的、受法律制約的、規范的金融組織。
農業發展銀行作為農業政策性銀行，是實施“三農”資金支持，逆市場配置資金，增加農業農村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結合的支農方式。農業發展銀行通過對符合國家發展意圖的農業政策扶持項目的直接或間接投入，可以誘導更多的商業性、社會性資金投入，形成乘數效應，以達到帶動農村經濟增長的目的。
農業銀行要調整發展的思路。鑒于農業發展銀行功能仍然缺位、農村信用社實力有待增強、民間金融尚需規范等歷史和現實因素，農業銀行應是有限度而不是完全的商業化。要積極支持鄉鎮優質企業二次創業，作好與農村信用社的市場交叉定位。由于農業銀行繼續部分政策性支農業務，國家應在稅收等方面給予適當優惠和補貼，人民銀行也應給予其更多的優惠再貸款，解決支農資金不足和成本過高的問題。
要加快農村信用社改革，積極發揮其農村金融主力軍的作用。要明確農村信用社的產權，完善其治理結構。農村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農民自己的合作金融組織的本來面目。建立產權明晰、法人治理結構完善、管理科學民主的產權制度。在政策上給予農村信用社更大的支持，在利率的確定方面應有相對于商業銀行更大的浮動空間。
郵政儲蓄要大力推進小額貸款的試點，為加人產業化環節的農戶提供更及時的資金幫助。要建立規范化的中央銀行對農村正規金融機構的再貸款支持制度，借此促進郵政儲蓄存款回流農村。
國家要扶持農村各類金融合作組織的發展。目前，廣大的中小民營企業發展農產品深加工業的資金，基本上是依靠自身的積累和農村中的私人間借貸發展起來的。農村中私人間借貸每年可以達到幾千億元，這個事實說明，各類金融合作組織具有相當大的發展空間。村鎮銀行的試點在這方面是個有益的嘗試。
(二)優化投融資環境，確保農業投融資持久、高效運行
健全的農業投融資機制和良好的投融資環境有利于吸引資金投入農業，穩定農業企業的資金來源和有效運用農業資金。應探索建立多層次的農業保險機構，積極開展農業保險業務。應逐步把農業保險業務從商業保險中分離出來，成立專門的政策性農業保險公司。要加大國家對農業保險的支持力度，財政應對農民、農村企業所交納的保費以及農業保險公司的經營虧損提供適當補貼。通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業性保險公司進入農業保險市場為農業原保險提供再保險支持。建立農業保險、大宗農產品期貨和信用登記系統，降低農村金融機構的貸款風險。
建立風險補償機制，通過建立諸如農業風險基金等專項基金和開展農業保險工作，對因遭受洪災、蟲災等自然災害及其他意外事故而造成的損失給予適當補償，解除農業投資者的后顧之憂，增強他們對農業投資的信心和決心。要優化農業投資環境，使農業資金持久投入、高效運行。
(三)完善農業產業化金融服務
金融機構要著手制定當地產業化龍頭企業、加工企業貸款業務發展規劃，明確近期及中長期發展目標、發展重點及發展措施。
農發行要突出支持產業化龍頭企業、特色加工企業，營造農發行信貸業務的品牌優勢。應在充分調查研究的基礎上，制定產業化龍頭企業、加工企業貸款業務發展規劃，有目標、分步驟地實施營銷和發展戰略。要積極鞏固現有客戶，著力培養一批優質客戶，適當集中審批權限，抓好制度建設，探索積累經驗，可適當下放審批權限，擴大省分行審批權限，并賦予二級分行一定限額內的貸款審批權限，提高辦貸效率，壯大優質客戶和黃金客戶群。金融機構要在促進糧油產業化和加工業可持續發展中，發揮主導作用。
農信社和農業銀行要積極支持農業產業化發展，及時滿足農戶與企業的資金需求。堅持因企因戶制宜的原則，把握企業和農戶的風險承受能力。通過掌握企業和農戶的資產負債、經營效益、市場占有率、發展潛力、關聯企業的經營情況和債權債務關系等情況，分析其現實的風險承受能力，注重從第一還款來源判斷和把握企業風險承受能力，改變單純依賴抵押擔保或保證擔保來把握企業的風險承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶交易成本，適當簡化貸款手續。對客戶實行分級管理，實施不同的營銷策略，提供有區別的信貸服務，采取相應的貸款管理方式。將農發行的資金、營銷資源和管理投入，按照客戶的層級優化配置，從而不斷優化貸款結構，提高貸款質量，有效防范和化解貸款風險，促進信貸業務的可持續發展。
(四)創新金融產品和服務
農村金融機構要適時開辦產業化龍頭企業、加工企業的中長期貸款業務，適應企業提升產品檔次、發展精深加工的需要，有計劃地逐步安排企業技術改造、生產基地建設等中長期貸款業務，增加新的貸款業務品種，支持企業調整和優化產品結構，提高市場競爭力，借以扶持、鞏固和發展一批農發行的忠實、優質客戶。要發揮信貸資金的橋梁和紐帶作用，引導和支持企業調整和優化企業組織結構。銀行要根據新業務發展需要，改進資金結算方式，創新結算工具，擇時開辦承兌匯票、貼現業務、信用證(卡)業務等，為企業提供更好的融資和結算服務。
農業產業化是改造傳統農業，實現農業走上市場化、規模化、集約化經營，農村走上繁榮，農民走上富裕道路的必由之路。對增強我國農產品的國際競爭力具有重要戰略意義。做好金融支持，扶持農業產業化，是我國農業產業化進程中有效的推動器。
所謂農業產業化經營，就是指農戶與供銷、加工服務主體的產銷協作、經營組合。伴隨著農業產業化發展和組織發育，現在已形成了多種農業產業化的經營模式，其主要有：公司＋農戶、合作組織＋農戶、批發市場＋農戶、公司＋合作社＋農戶，以及一些少量的產銷一體化公司。盡管其產業化的經營模式多樣，但其參與的主體不外乎以下幾種類型：一是處于產業化中生產環節的農戶以及一些小規模農民專業戶；二是起連接生產和市場的龍頭企業，其中包括農村鄉鎮企業、農民專業大戶、城市商貿加工企業以及一些外商獨資和合資企業；三是以一些農戶為主的合作中介組織，如專業合作性的專業協會；四是集生產、加工、銷售為一體的產銷一體化公司。在產業化過程中，幾類主體在一定程度上都面臨著資金短缺的問題，本文以龍頭企業為主要研究對象，來探討如何做好金融支持工作，以推動和加速農業產業化進程。
一、金融支持農業產業化的必要性
（一）農業產業化主體融資的特殊性
在我國農業產業化中，具有重要地位的是那些起帶動作用的龍頭企業，這些企業大都在資本運作、融資方面具有弱質性，其主要表現在內部弱質性和外部融資環境的不利性兩個方面：
農業龍頭企業融資的內在弱質性主要表現在其一些龍頭企業內部信用達不到銀行貸款的要求，自有流動資金先天不足，內部治理結構常常不規范、企業產權不清，資信等級低，從而沒有長期信用基礎，信用地位不穩固，獲取擔保貸款能力差。
農業龍頭企業外部融資環境的不利性主要表現在銀行信貸和直接融資方面。信貸資金分配向國有大中型企業過度傾斜，多為其它所有制經濟的龍頭企業卻得不到應有的信貸支持，對這些企業的信貸投放規模與其在經濟總量中的比重極不相稱，且對農業龍頭企業貸款條件要遠遠高于大企業，限制了龍頭企業的發展。在利率政策上，對國有企業給予較多的利率優惠，而對農業龍頭企業則不實行。少數金融機構還采取一些不合規的方式，擅自或變相提高對這些企業的貸款利率。此外，這些企業單筆借款額小，筆數多，商業銀行監管難度大、風險大、交易費用和信息成本高。而且在中間業務方面，金融部門的服務水平遠難滿足農業龍頭企業的需求，突出表現在服務的品種少，僅能提供開戶、結算、貸款等常規服務，而資信評估、理財咨詢、承兌匯票、貼現各類等特殊服務則很少，服務層次低，大多數是一些小額零散的業務，長年正常性的服務少。更為嚴重的是一些農業龍頭企業由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開戶，其中間業務水平更差、效率更低，直接影響了這些企業的效率。
其次，在我國目前的資本市場上，農業龍頭企業無論是通過爭取額度直接上市，或通過股權轉讓間接上市，還是發行企業債券，都存在一定困難。
（二）制度安排的必要性
許多發展中國家在經濟發展過程中曾一度忽視農業的發展，其結果是農業的停滯導致經濟增長緩慢或停滯，因而采取一定的方式帶動農業發展是十分必要的。農業產業化融資，本質上是一個資源的合理配置問題，鑒于農業產業化達到重要作用和農業龍頭企業的融資狀況，有必要對其融資體系進行制度的重新安排。現在各國政府大都在市場配置資源作用的基礎上，不同程度地利用產業金融政策干預經濟發展。完全“財政式”的產業發展資金的解決方式和寄希望于完全市場化、商業化的運營機制這兩種思路都有失偏頗。
根據制度經濟學理論，制度變遷的模型主要有兩種：誘致性制度變遷和強制度變遷。誘致性制度變遷是由一群人的自發行為所引起的制度變遷，強制性制度變遷是由政府以法規形式來實現的制度變遷。在目前金融秩序混亂，行為不規范，農業龍頭企業基礎薄弱的情況下，完全依賴誘致性制度變遷將勢必阻礙及延緩農業產業化進程，不利于我國農業發展，基于此，政府應以多種形式給農業產業化以金融支持，走政策融資與商業融資相結合的道路。
二、構建完善的龍頭企業金融支持體系
龍頭企業的金融支持體系由三個子系統構成：直接融資系統，間接融資系統，信用擔保體系。其中，直接融資系統包括并購、公開上市（主板、二板）、債券、產業投資基金等四個層次；間接融資包括商業銀行、政策性銀行、農村合作金融組織等金融機構融資；信用擔保體系由政策性的中小企業信用擔保機構、非盈利性的企業間互助擔保機構、盈利性的民營商業性擔保機構三個層次的組織結構。
為使農業龍頭企業順利融資，這三個子系統之間和內部各層次應相互融合、互為支撐、分擔風險、共享收益。這三個子系統的融合方式可以是多種多樣的，如以間接融資支持企業兼并收購，以信用擔保體系支撐股票和債券的發行，以金融機構為發起人、采取向社會公募或向特定對象私募的形式設立產業投資基金，投資基金通過購并或公開上市撤出，以信用擔保體系與銀行信貸相結合等等。更為重要的是通過金融創新建立新的切實有效的融資方式，尋找能真正解決農業龍頭企業融資難問題的途徑，以此推動農業產業化的發展。
三、目前農業產業化的金融支持系統的構建重心
（一）通過兼并收購服務，支持資本擴張
兼并、收購是企業實現資本擴張的一條有效途徑，也是企業融資的有效途徑，它可以使企業在資產規模、新產品開發、市場份額等諸多方面獲得突破性進展。通過對該企業的兼并、收購擁有了對該企業資產及勞動力的控制權，并通過這種控制權將被兼并、收購企業的資源與自己企業的資源形成互補和協同效應，產生1+1＞2的效果，從而企業帶來整體價值的激增。農業企業在發展過程中，通過兼并收購其他企業擴大資本，是迅速擴大規模提高競爭力的理想選擇。
我國處于經濟轉軌時期的兼并收購市場是很不完善的，政府有必要出臺一系列政策法規培育和完善中國的兼并收購市場。除了對中國股票市場上的一些上市公司實施必要的兼并收購政策以外，也應該重視數量眾多的農業龍頭企業的兼并收購，給予更寬松的市場環境，進行合理的結構調整和資產重組。
在農業企業采用資產重組方式擴大資本時，銀行和其他中介機構亦可給予資金或信息服務等方面支持，資金支持方式可以是多種形式，如回租租賃、抵押擔保貸款等等，信息服務包括目標公司評價、稅務、法律等方面的服務。
（二）設立專項產業投資基金
產業投資基金是以資本市場為紐帶，以產業發展政策為引導，通過對國家亟待發展的產業，如農業、能源、交通等，實行股市融資及資本運作，以解決國家因財力有限而不能滿足的產業重點項目資金需求的困難，促進基礎產業、高科技產業等新興產業集約成長的一種有效的金融工具。農業投資基金，如已設立的農業高科技產業投資基金、淄博鄉鎮企業投資基金，其投資目標主要是產業化鏈條上急需融資的微觀主體。
建立農業產業化投資基金，可以有效的組織和引導民間投資，將城鄉分散的資金匯集起來投向農業產業化經營，通過公募或私募籌資，設立農業產業化投資基金，引導全社會辦大農業。農業產業化鏈條是一條價值增值鏈，要爭取利用其投入產出利潤率高、對資本牽引力強的優勢，抓住機遇，加大農業產業化的資本運營力度，吸引大企業、民間資金、證券市場上的游資合理投向農業；設立農業產業化投資基金，通過資金的有效流動，有助于龍頭企業上規模、上檔次，促使其向現代企業制度轉變；投資基金將會大量流向諸如優質種苗繁殖基地項目、各優質水產養殖項目、區域性農副產品交易市場、加工保鮮和運輸行業、農業市場信息建設等方面，這些項目將帶動農業向更廣更深的領域發展。
農業產業化中的投資基金的設立將有利于減少政府對農業方面的投入，符合國家的產業政策，解決了國家投資的部分不足，同時，農業方面投資基金需要一定的政府支持，如在稅收政策上應實行優惠、提供配套的政府低息貸款，與此同時，還應對基金的投向進行合理約束。
（三）建立包括農業龍頭企業在內的信用擔保體系
中小企業信用擔保是由中小企業信用擔保機構與債權人約定以保證的方式為債權人提供擔保，當被擔保人不能按合同約定履行債務時，由提保人進行代償，承擔債務人的責任或者履行債務，它是一種信譽證明和資產責任結合在一起的金融中介行為，可以排除中小企業向金融機構融資時擔保品不足的障礙，彌補中小企業信用的不足，改變資本供求雙方的利潤流和剩余控制權配置結構，分散金融機構對中小企業融資的風險，促進融資交易的發生，進而優化金融結構。在農業產業化過程中，要將龍頭企業納入中小企業信用擔保體系，完善為龍頭企業服務的金融服務體系。解決農業龍頭企業貸款難、擔保難、抵押難的問題，降低部分銀行風險，提高銀行給龍頭企業的融資的積極性，關鍵是建立龍頭企業在內的中小企業信用擔保體系。
中小企業的信用擔保體系應以中小企業間互助性擔保機構和民營商業性擔保機構為基礎，建立省級再擔保機構，為轄區內包括農業龍頭企業在內的中小企業信用擔保機構服務，開展一般再擔保和強制再擔保業務，并配合人民銀行、財政等部門，對轄區內中小企業信用擔保機構進行監管。擔保機構與再擔保機構之間約定風險承擔比例，對風險性較大的項目應該實行強制性的再擔保。
中小企業信用擔保機構與協作銀行要建立良好的合作關系，共同做好對龍頭企業貸后資金運用的監管工作。中小企業信用擔保機構可以選擇協作銀行并進行授信管理，與協作銀行明確保證責任形式、擔保資金的放大倍數、擔保范圍、責任分擔比例等內容后，由擔保機構將擔保資金存入協作銀行，在企業向銀行申請流動資金貸款時，由銀行自主決定是否發放擔保貸款，貸款損失按責任分攤比例分擔。
（四）建立資產支撐或訂單支撐的證券化融資方式
目前，我國的銀行業普遍面臨信用風險過大的問題，因而，在研究農業產業化融資支持的同時，需要開拓一種將這二者兼顧的新型融資方式。筆者認為，可以借鑒國際新型融資方式——ABS（AssetBackedSecuritization），它是以項目所屬資產為支撐的證券化融資方式，它以項目所擁有資產為基礎，以項目可以帶來預期收益為保證，通過在資本市場發行債券來募集資金的一種項目融資方式。該種融資方式的獨到之處就在于，通過信用增級，使得沒有獲得信用等級或信用等級較低的機構，照樣可以進入債券市場，通過資產證券化來募集資金。
該種融資方式適用于規模大、期限長的項目建設，是將較穩定的項目收入權利轉讓給SPC（SpecialPurposeCorporation），以此將項目風險與原始收益人自身風險隔斷。該機構應能獲得較高的資信級別，它可以是信托投資公司、信用擔保機構等等，根據我國國情，還應包括商業銀行和政策性銀行，并給予他們更寬松的環境開展此項業務，這也有利于降低商業銀行風險。SPC通過專業化的信用擔保進行信用升級，直接在資本市場發行債券募集資金，或者同其他機構組織債券發行，并將募集來的資金用于項目建設。若SPC擔保的信用等級不夠理想，可采取再擔保形式。通常為了保證以資產為支撐的債券能夠有足夠的按期還本的能力，提高還款能力，還可由多種不同的資產收入形式組合共同支撐一個特定的ABS債券。
而對于固定資產規模不大，但效益良好的企業，可采取以收入可靠的訂單為基礎，通過SPC（可以由政策性銀行擔當）的信用加強，發行短期債券融資。相對而言，以訂單為基礎的債券風險較大，必要時可采用政府貼息支持或政策性擔保機構再擔保。
在我國目前開展該種方式融資，需要其他方面的輔助配套建設，我國尚無權威性的信用評級機構，這不利于各類債券的發行。此外，還需制定相關的法律政策。
綜上所述，做好金融支持工作有助于加快農業產業化的進程，同時，在做好金融支持工作時，也應該做好產業政策、技術創新政策、稅收政策、勞動、工資和社會保障政策、社會化服務政策等工作，使得各方面互相配合共同促進產業化發展。
當前,云南大規模的農業水利設施建設,迫切需要完善金融服務體系,構建農業水利設施建設的金融投入穩定增長的機制。國家開發銀行積極適應農業水利設施建設的需要,將開發性金融業務向農村基礎設施延伸,既反映了鮮明的時代特征,也體現了經營理念的轉變。
一、云南農業水利設施建設任務的艱巨性
目前,云南水利設施建設嚴重滯后,工程性缺水問題日趨嚴重,廣大人民群眾飲水困難的問題較為突出,農業抗御自然災害的能力依然低下。因此,云南加快扭轉農業“靠天吃飯”被動局面的要求越來越迫切、工作越來越繁重、任務越來越艱巨。
1、農業水利設施建設的需求極大。當前,云南列入西南五省重點水源規劃項目的水庫有556座,總投資將超過590億元,國家有關部委將大力支持并積極推動開工建設一批前期基礎好、綜合效益高的水源工程項目;國家將積極支持云南新一輪病險水庫除險加固,對規劃外的13座中型、251座小(一)型和1200多座壩高10米以上、庫容20萬立方米以上的重點小(二)型病險水庫進行除險加固。“十二五”期間,在加快滇中引水工程前期工作的同時,全省將累計投入1000億元以上資金,新建幾百件重點骨干水源工程,比2009年新增蓄水庫容30億立方米、新增年供水能力35億立方米,對3000多座各類病險水庫開展除險加固,建成200萬件以上“五小水利”工程,統籌解決1000萬人左右的飲水安全問題,建設1000多萬畝高穩產農田。全面加快水土保持、中小河流治理,完成重點地區210條中小河流整治,新增水土流失治理面積1.5萬平方公里,基本扭轉供水保障水平低的被動局面。總體看,“十二五”期間全省農業水利建設將力度空前、規模空前,投資總額將遠遠超過1000億元。
2、農業水利設施建設的縣域不平衡。農業水利設施建設已經成為云南經濟社會發展的重要基礎和內容,但由于種種原因,云南各縣域之間存在普遍的不平衡性,有的地區水利設施要好一些,有的地區發展還非常滯后。因此,加快農業水利設施的發展,探索投融資的新方式,實現全省各縣域平衡發展,成為擺在全省人民面前的突出問題。
3、農業水利設施的維護成本高。農業水利設施的維護成本也是一項重要的財政支出。相對而言,云南要新建的農業水利設施固然很多,但由于大部分農業水利設施年久失修,跑冒滴漏現象特別突出,因此,要維護加固的水利設施很多。這需要足夠的資金投入,越是較早地進行設施養護,也越能提高農業水利設施的利用效率,減輕今后巨大的維護成本,這是一個逐級累加的過程。
4、農業水利設施建設的融資難度大。農業水利設施公共資金投入嚴重不足;商業銀行以居民儲蓄存款承擔大量公共設施長期貸款,隱藏著期限不匹配和流動性風險;云南的資本市場發育比較落后,在農業水利設施融資中的作用非常有限。這些問題都不同程度地制約了云南農業水利基礎設施的可持續發展。當前,云南基礎設施投資占中長期貸款余額的比重日益下降,這一方面表明云南中長期貸款應用于產業投資領域的份額相對較多,且逐年增長,另一方面,也反映出基礎設施內在融資期限結構存在不穩定特征和潛在風險。
二、開發性金融在云南農業水利設施建設中的運行機制
(一)開發性金融的特征
開發性金融是國家開發銀行(以下簡稱開發銀行)借鑒國際先進的金融理論,立足于多年的金融創新與積極實踐而探索并不斷完善的現代金融機制。開發性金融是實現政府發展目標,彌補體制落后和市場失靈,維護國家經濟金融安全,增強競爭力的一種金融形式。它是政策性金融的深化和發展。其鮮明的特征主要體現如下幾個方面。
1、以國家信用為基礎,以市場業績為支柱。這是開發性金融的優秀內容,也是開發性金融對政策性金融的深化和發展。國家信用是開發性金融機構市場化運作的基礎。國家開發銀行強調市場業績,也不單是為了自身利益,而是把財力集中用于新的領域,實現新的經濟社會發展目標。政策性金融和開發性金融都是實踐的產物,前者是財政融資方式的產物,后者是市場建設方式的產物。開發性金融講求市場業績,而政策性金融只求保本微利。開發性金融運用國家信用籌集資金,在支持項目發展的同時,積極推動制度建設和市場建設,從而實現政府的發展目標。
2、以市場路徑實現政府的經濟社會發展目標。開發性金融與商業性金融的不同之處,主要在于它能夠主動地運用和依托國家信用,在缺乏市場的地方建設市場,在有市場的地方充分利用和完善市場。在運行中,開發性金融不直接進入已經高度成熟的商業化領域,而是從不成熟的市場做起。國內外經驗表明,存在市場缺損的領域往往是政府關注的熱點和難點,這些領域商業性金融機構不愿進入,而開發性金融把它們作為優秀領域,從建立市場主體這一基本制度做起,著力對項目法人進行孵化、考核、培育、完善,使國家信用、國家開發銀行信用、地方政府信用孵化出企業信用,既降低自身的信貸風險,又有力地促進地方經濟的發展。
3、以組織增信為基本方法和原理。組織增信是開發性金融與政府的一種合作方式,雙方通過共建信用體系和制度體系來防范風險,體現的是一種共識、共建、協調、合作的關系。通過組織增信,開發性金融能夠充分發揮政府的組織優勢和政治優勢,有效彌補現有金融制度的不足。在完全市場化的融資體制中,政府不直接參與市場運作,但在市場經濟體制尚不完善的我國,政府具有管理、規范、提供制度框架和參與經濟運行的多重身份。組織增信成為經濟轉軌中的一個重要組成部分,在市場制度建設中可以采取多種形式進行,如對企業或項目融資建立信用擔保體系等。在實踐中,國家開發銀行運用組織增信,主動構筑信用結構和風險分擔機制,有效地控制信用風險,優化信用資源的配置,從而有效地促進了國家開發銀行市場業績和優秀競爭力的全面提升。
4、實行政府機構債券和金融資產管理方式相結合。國家開發銀行成立時,國家出資500億元作為資本金,并賦予國家開發銀行準主權級政府信用及相應的法律地位,這是國家開發銀行市場化運作和市場業績的基礎。在資金來源上,國家開發銀行享有在市場上發行金融債券的特許權。按照國際慣例,開發性金融債券是政府機構債券,與國債的管理方式不同。國債資金是用財政預算方式管理,沒有金融損益平衡的要求,而且不承擔體制建設的任務。國家開發銀行的融資領域介于國債和商業金融之間,需要通過市場建設、體制建設進行推動,采取政府協調強化金融資產管理的方式,運用政府組織增信提高資產質量和資金效益。即開發性金融是通過嚴格的本息回收來實現損益平衡,從而進行全局性的體制建設和市場建設。
